互联网公司疯狂扎堆开银行 但有个问题谁也不能解决
文/腾讯科技 王潘传统行业最肥沃的领地——银行业即将迎来一大批新玩家，他们是没有任何金融背景的互联网公司。过去一周，继小米宣布新网银行设立之后，苏宁和美团也相继获批筹建民营银行。此前，还有消息传出乐视拟在山西申办民营银行。而在2014年底和2015年夏天，腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下网商银行已经分别正式对外开业。不知不觉建，加入银行大军的互联网公司已经至少已有5家之多。实际上，并非是银监会有意要向互联网公司开放特权。目前，全国获批筹建的民营银行有16家，其中有互联网公司参与的民营银行仅有5家。即使首批获准筹建的5家民营银行中，也仅有微众银行和网商银行这两家有互联网公司背景。根据目前获批筹建的银行来看，银监会在每个省级行政区批准了1-2家民营银行的筹建，其中绝大多数省份目前只获批了1家，仅有浙江省获批了2家。16家民营银行的获批时间和开业情况如下：互联网公司与传统企业进军银行业最大的区别在于，前者主要依靠线上数据开展业务，后者主要依靠线下店面与用户接触。继微众银行和网商银行之后，新网银行宣称要做第三家互联网银行，这意味着这三家银行都将开展纯线上业务，不会设立线下实体店面。微众银行靠社交数据 其余靠电商数据据腾讯科技统计，在有互联网公司参与的5家民营银行中，互联网公司一般都为最大或第二大股东，其中腾讯在微众银行、蚂蚁金服在网商银行以及苏宁云商在苏宁银行都为最大股东，其占股均为30%；而小米在新网银行以及美团点评在亿联银行均为第二大股东。可以预见的是，这5家互联网公司本身的业务模式，将在某种程度上决定所参与银行的未来走向。纵观腾讯、蚂蚁金服、小米、苏宁云商和美团点评这5家公司，只有腾讯的社交属性最明显，其他几家公司的电商属性更明显。腾讯主要依靠微信和QQ的社交数据，蚂蚁金服背后可以利用关联公司淘宝的电商数据，小米依靠销售硬件也积累了不少电商数据，苏宁云商和美团点评同样因为交易产生了很多电商数据。这意味着，微众银行将主要依赖腾讯的微信和QQ等社交数据，要走和其他几家银行不一样的道路。实际上，自开业以来，微众银行和网商银行的定位就出现巨大差异。作为国内首家开业的民营银行，微众银行在成立之初就选择了互联网银行模式，明确了普惠金融“连接者”的定位，其目标是拥有海量的客户，希望在未来有3-5亿QQ/微信用户人手一个“钱包”，都可用微粒贷借贷，借款额度和期限用户自由选择。不过，微众银行虽然率先开业，但其可以利用的则是QQ和微信等社交平台的数据，在对金融业务的帮助上，难有立竿见影的效果。好在随着微信支付和QQ钱包的交易数据不断增多，未来微众银行可参考的数据也将变多。与之相比，阿里系的网商银行拥有天然的金融服务根基。阿里旗下电商平台拥有众多商家多，不少店主需要资金周转，恰好网商银行可以根据淘宝的交易数据来确定对方是否有相应的还款能力。据悉，网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行定位于做中国小微企业客户数最多的银行，其目标是五年内覆盖1000万小微企业客户，解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。苏宁云商和美团点评二者都与蚂蚁金服类似，拥有大量电商交易数据，而且平台上也拥有不少商家。因此，我们很容易想到，不久之后，也许一家餐馆因为接入了美团点评，就可以在亿联银行贷款了。例如，美团点评目前合作商家达450万家，透过这些商户背后的数据，可挖掘出不小的金融潜力。如不少商家需要新开店面、扩大店面或者室内装修等，都可以需要资金周转。尽管新网银行宣称将为消费者和小微企业提供金融服务，小米也拥有众多交易数据，但与蚂蚁金服、苏宁云商以及美团点评不同的是，小米的交易数据主要来自C端，其平台上并没有大量商家，因此很难为商家提供贷款等，将主要针对C端用户提供服务。除了参考平台自身的数据，央行征信数据以及其他维度的数据也将被纳入参考范围，银行会设定一个模型，该模型通过多维度是数据，最终才确定一个人是否能借款及借款额度是多少。一个用户在微信上的交易数据再好，一旦其央行征信记录中出现违约，即使是腾讯员工，“微粒贷”也不会为其提供贷款。远程开户仍然是难题“不给网上开户，互联网银行只能叫有牌照的技术公司。”日，前行长马蔚华在博鳌亚洲论坛上指出，网商银行和微众银行这两家互联网银行一个重大的问题没解决——央行没有开辟网上开户的许可。实际上，在此之前的日，央行已经下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，个人银行账户将实行分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限，远程开户也被允许。此前，微众银行和网商银行无法实现远程开户，必须依靠用户绑定银行卡才能做身份验证，只能为用户开立弱电子账户。今后，人们就可以通过远程视频开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。但这并不是互联网银行真正想要看到的，因为只有Ⅰ类才是功能最全的账户，即存款账户。出于用户资金安全考虑，央行规定只要这些银行不能提供工作人员现场核验，就不能给客户开立功能最全的Ⅰ类户，也就不能开展存款、现金支取等业务。但互联网银行都没有线下实体门店，因此始终无法为用户开设一个全功能的账户。正如马蔚华所言，互联网银行眼下最揪心的问题也是如何解决远程开户的问题，微众银行与网商银行，都在祈祷“刷脸开户”时代的到来。网商银行前行长俞胜法去年就曾对微众银行表达过同情，他认为微众银行开业半年，但仅有面向极小部分客户开放的小额信贷产品“微粒贷”，其难言之隐就在于没有账户体系。值得一提的是，为了做好远程开户的准备，网商银行去年就在公司内部展开“刷脸”识别的尝试，在网商银行前台安放有大屏幕，员工进出门已经无需再掏工卡，而是直接“刷脸”进出。但时至今日，远程开户仍然是互联网银行普遍面临的问题，要解决还需要时间。精彩视频推荐
正在加载...
推荐：上线至今销量破50000份！
扫一扫，用手机看新闻！
用微信扫描还可以
分享至好友和朋友圈
Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved一家纯互联网银行是如何上山下乡|银行|贷款_新浪财经_新浪网
　　河北邢台清河县柳林村，农民马玉明正准备播种冬。最近，他用互联网银行贷来的资金从淘宝网上淘了一辆拖拉机，赶上农忙时节赚了6万多元。
　　界面新闻记者见到马玉明时，他正从新买的“座驾”上跳下来，乐呵呵地用手拍了拍这台红色拖拉机。
　　47岁的马玉明是十里八村远近闻名的拖拉机能手。由于从小就爱摆弄机械，马玉明并没有像同村人一样做羊绒、羊毛生意，除了耕作自家50亩地外，马玉明平时也用自己的收割机、小麦收割机和吊车等提供农机租赁服务，后者已构成他的主要收入来源。此前，他在自己耕地或外出作业时，需要用别人的拖拉机，作业的利润也需要和别人分成，由此萌生了要拥有整套设备的念头。
　　马玉明在淘宝网上看中一台6万多的拖拉机，经村里“淘小二”杨德超介绍，带着身份证和户口本到村淘点，由杨德超帮助他录入信息，以个人信用申请贷款。过了一周左右的时间，8万元贷款就到账了。除掉买拖拉机花的6万多，剩下的钱还能购买原材料和化肥。
　　今年的行情是连人带机翻一亩地50元，马玉明一个人一天就能翻40多亩，“我干一天别人要干两天，但是每年就这20来天的功夫能赚这个钱。”所以今年马玉明用贷的钱买了家里第二辆拖拉机之后，正好赶上玉米换小麦的时候，就拉着大儿子一起在山东干了半个月，“每天早上5点干到晚上11点，赚了6万多。”
　　给马玉明发放贷款的机构正是首批民营银行之一浙江网商银行(下称网商银行)，一家纯互联网银行。继推出流量贷、口碑贷等面向小微企业和个人创业者的产品后，网商银行已在全国数百个农村淘宝服务站推出的一款面向农户的纯信用贷款“旺农贷”。
　　脱胎于阿里系的网商银行早就瞄上了农村市场。阿里系金融平台蚂蚁金服在成立之初就确定下“平台、农村、国际化”的发展战略。2014年末网商银行还未成立时，蚂蚁金服总裁井贤栋就对蚂蚁金服进军农村金融市场作出清晰规划：一方面，为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品的支付需求；另一方面，对接金融机构和农户，为农户提供消费、农资购买等信贷需求，“农村市场可以从互联网支付直接跳到移动互联网支付”。
　　今年上半年，网商银行行长俞胜法曾表示，该行的定位是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。农村金融是网商银行的重要发展方向之一。
　　以往打着“下乡”旗号的家电企业或消费企业，深入农村无不采取“人海战术”。但网商银行作为一家纯互联网银行，没有网点、也没有信贷员，该如何进军农村？
　　“村淘”的渠道解决了网商银行的下沉难题。农村淘宝(简称村淘)是阿里巴巴的战略项目，计划在3-5年内通过“千县万村”计划，在全国范围内建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。截至目前，阿里巴巴已经在全国设置6000余个村淘点，其中大约有10%覆盖了旺农贷。
　　村淘合伙人扮演了推荐人的角色。线上提交申请后，网商银行将进行审核，申请通过后在线上签订合同，并提款至借款人指定的银行卡。目前，网商银行这款“旺农贷”平均获批额度在5万元左右，最高达到28万元。放款方式为纯信用贷款，无抵押无担保，期限分为6个月、12个月和24个月。村淘合伙人的收入来源于网上代购、便民服务和网上代卖等部分，而这部分由阿里巴巴支出，相当于减轻了网商银行的运营成本。
　　在河北柳林村，每天杨德超小俩口的家门前都聚集着前来办理业务的村民。杨德超是村里土生土长的80后，他还有另外一个身份——农村淘宝合伙人，俗称“村淘小二”。
　　杨德超是从燕山大学毕业后经过蚂蚁金服的面试、培训、考试等层层审核，才成为了40‰比率的“村淘点”合伙人。他现在每天的工作，主要是和村邻沟通他们的农业生产需求并在淘宝上代购货品，同时向他们推荐合适的金融产品，并作为推荐人向网商银行提交贷款申请，帮他们用贷款购买农业生产物料，并提醒村民定时还款。
　　11月8日上午，界面新闻记者在农村淘宝柳林服务站现场看到，村民董立芳在女儿的陪同下，1分钟就完成了贷款在线签约的过程，用“旺农贷”获得网银银行2万元贷款。这是50多岁的她获得的人生第一笔贷款。利用这笔资金她可以购买羊绒原料，用来进行羊绒分梳和加工。
　　农村金融向来是中国金融的薄弱环节。数据显示，当前农户贷款余额仅占全部贷款余额的6.4%，农村地区信贷档案建立的数量仅为城市的1/4。在城镇，每万人拥有金融服务人员329人，而农村仅有1人。
　　目前的情况是农民基本都有银行账户，但很多账户仅用于被动接受国家发放的各类补贴金，银行卡受理环境欠缺，取现及存款等最基本的金融服务供给不足。金融机构提供的产品和服务同质化严重，农村存款大量转移和外流。
　　农村金融市场存在缺乏抵押物、担保不足、农民征信状况缺失等问题，这也是制约银行风险评估的难题。农户资金借贷来源主要是向银行贷款和民间借贷，银行贷款一般需要农户提供抵押或由公务员担保，这使得大部分农户因不符条件而无法得到贷款，而民间借贷利息较高。
　　对此，网商银行的风险控制方式和手段则与传统银行不同。在线下环节，村淘小二对当地农户家庭收入和信用状况熟悉，在申请贷款者进行第一道的筛选，并负责采集农户的基础数据信息上传至线上，网银银行运用数据分析，进行资质的审核和授信评估。
　　对于农户的放款额度如何测算，网商银行农村金融负责人陈嘉轶表示，农户的资产(牲畜、农具等，由村淘小二拍照上传)、网购记录、过往在银行有贷款、在村子内的好口碑，都会成为提高额度的加分项。同时，也会综合考虑农民的负债情况。
　　网商银行副行长赵卫星对界面新闻记者介绍，其实也想过通过联保、担保的模式放款，也考虑过通过PC端申贷，但最终选择了通过无线端申贷，以及纯信用放款。“只有用互联网的方式，不断强化风险识别的能力，帮助农民积累信用，才是农村金融真正的出路。”
　　“以往农村金融的痛点有四：运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。但互联网(尤其是移动互联网)、大数据、云计算等技术成熟后，可有效降低运营成本，实现大数据线上风控，以简单透明的产品流程，将金融产品嵌入本地化场景的线下渠道。”赵卫星说。
　　传统的线下贷款业务流程是：先通过营销去发现贷款用户，然后由信贷员上门做调查，回来之后准备材料，继而拿着材料上会，由客户经理和风险经理通过详实调研和材料证明可行性，期间需要多人审批，最后由行长签字同意发放，这样一个流程最快也要一周，长则十余天才能放款，这往往已经错过了采购生产原料的最佳时机。
　　旺农贷申贷，均通过无线端在线签约。线上提交申请后，网商银行将进行审核，申请通过后在线上签订合同，并提款至借款人指定的银行卡。据了解，这一过程平均3-5天就可完成，最快当天到账。
　　不是每个村淘点都可以做金融业务的。赵卫星解释说，网商银行会对该地区长期以来电商的运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪，并结合当地的特色产业，来决定是否在当地开通旺农贷业务。他还特别强调：“经过前期数据分析，我们就能测算出大致的违约率，但在展业时我们会适当放宽对不良的容忍度，这就能使更多金融活水浇灌到农村。”
　　作为网商银行进军农村金融市场的首款产品——“旺农贷”的整个研发过程却仅用了两个月。陈嘉轶认为这是因为网商银行做农村金融是有基础的，有之前积累的数据可参考，并根据应用场景和农民客户的具体情况能够做到“千人千面”。
　　据悉，目前，网商银行仅有近400位员工，无物理网点，这就大大降低了运营成本。同时，该行已进入了银行间市场，可以通过同业拆借、机构间合作、ABS打包、招财宝等方式，降低负债成本。
　　“旺农贷”已经在河北、山东、河南、安徽、黑龙江、广东、甘肃等17个省份60个县域下辖村点推出，这是网商银行进军农村金融市场迈出的第一步。未来网商银行还将进一步依托村淘点和外部合作伙伴合作的形式进一步拓展农村金融业务。0高晨界面报道总监
　　界面金融副总监。 长期关注金融领域，欢迎爆料！
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。您的位置：
互联网公司疯狂扎堆开银行 但有个问题谁也不能解决
作者：王潘
　　传统行业最肥沃的领地——银行业即将迎来一大批新玩家，他们是没有任何金融背景的互联网公司。
　　过去一周，继小米宣布新网银行设立之后，苏宁和美团也相继获批筹建民营银行。此前，还有消息传出乐视拟在山西申办民营银行。而在2014年底和2015年夏天，腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下网商银行已经分别正式对外开业。不知不觉建，加入银行大军的互联网公司已经至少已有5家之多。
　　实际上，并非是银监会有意要向互联网公司开放特权。目前，全国获批筹建的民营银行有16家，其中有互联网公司参与的民营银行仅有5家。即使首批获准筹建的5家民营银行中，也仅有微众银行和网商银行这两家有互联网公司背景。
　　根据目前获批筹建的银行来看，银监会在每个省级行政区批准了1-2家民营银行的筹建，其中绝大多数省份目前只获批了1家，仅有浙江省获批了2家。16家民营银行的获批时间和开业情况如下：
　　互联网公司与传统企业进军银行业最大的区别在于，前者主要依靠线上数据开展业务，后者主要依靠线下店面与用户接触。继微众银行和网商银行之后，新网银行宣称要做第三家互联网银行，这意味着这三家银行都将开展纯线上业务，不会设立线下实体店面。
　　微众银行靠社交数据 其余靠电商数据
　　据腾讯科技统计，在有互联网公司参与的5家民营银行中，互联网公司一般都为最大或第二大股东，其中腾讯在微众银行、蚂蚁金服在网商银行以及苏宁云商在苏宁银行都为最大股东，其占股均为30%;而小米在新网银行以及美团点评在亿联银行均为第二大股东。
　　可以预见的是，这5家互联网公司本身的业务模式，将在某种程度上决定所参与银行的未来走向。
　　纵观腾讯、蚂蚁金服、小米、苏宁云商和美团点评这5家公司，只有腾讯的社交属性最明显，其他几家公司的电商属性更明显。腾讯主要依靠微信和QQ的社交数据，蚂蚁金服背后可以利用关联公司淘宝的电商数据，小米依靠销售硬件也积累了不少电商数据，苏宁云商和美团点评同样因为交易产生了很多电商数据。
　　这意味着，微众银行将主要依赖腾讯的微信和QQ等社交数据，要走和其他几家银行不一样的道路。
　　实际上，自开业以来，微众银行和网商银行的定位就出现巨大差异。
　　作为国内首家开业的民营银行，微众银行在成立之初就选择了互联网银行模式，明确了普惠金融“连接者”的定位，其目标是拥有海量的客户，希望在未来有3-5亿QQ/微信用户人手一个“钱包”，人人都可用微粒贷借贷，借款额度和期限用户自由选择。
　　不过，微众银行虽然率先开业，但其可以利用的则是QQ和微信等社交平台的数据，在对金融业务的帮助上，难有立竿见影的效果。好在随着微信支付和QQ钱包的交易数据不断增多，未来微众银行可参考的数据也将变多。
　　与之相比，阿里系的网商银行拥有天然的金融服务根基。阿里旗下电商平台拥有众多商家多，不少店主需要资金周转，恰好网商银行可以根据淘宝的交易数据来确定对方是否有相应的还款能力。
　　据悉，网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行定位于做中国小微企业客户数最多的银行，其目标是五年内覆盖1000万小微企业客户，解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。
　　苏宁云商和美团点评二者都与蚂蚁金服类似，拥有大量电商交易数据，而且平台上也拥有不少商家。因此，我们很容易想到，不久之后，也许一家餐馆因为接入了美团点评，就可以在亿联银行贷款了。
　　例如，美团点评目前合作商家达450万家，透过这些商户背后的数据，可挖掘出不小的金融潜力。如不少商家需要新开店面、扩大店面或者室内装修等，都可以需要资金周转。
　　尽管新网银行宣称将为消费者和小微企业提供金融服务，小米也拥有众多交易数据，但与蚂蚁金服、苏宁云商以及美团点评不同的是，小米的交易数据主要来自C端，其平台上并没有大量商家，因此很难为商家提供贷款等，将主要针对C端用户提供服务。
　　除了参考平台自身的数据，央行征信数据以及其他维度的数据也将被纳入参考范围，银行会设定一个模型，该模型通过多维度是数据，最终才确定一个人是否能借款及借款额度是多少。一个用户在微信上的交易数据再好，一旦其央行征信记录中出现违约，即使是腾讯员工，“微粒贷”也不会为其提供贷款。
　　远程开户仍然是难题
　　“不给网上开户，互联网银行只能叫有牌照的技术公司。”日，招商银行前行长马蔚华在博鳌亚洲论坛上指出，网商银行和微众银行这两家互联网银行一个重大的问题没解决——央行没有开辟网上开户的许可。
　　实际上，在此之前的日，央行已经下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，个人银行账户将实行分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限，远程开户也被允许。
　　此前，微众银行和网商银行无法实现远程开户，必须依靠用户绑定银行卡才能做身份验证，只能为用户开立弱电子账户。今后，人们就可以通过远程视频开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
　　但这并不是互联网银行真正想要看到的，因为只有Ⅰ类才是功能最全的账户，即存款账户。出于用户资金安全考虑，央行规定只要这些银行不能提供工作人员现场核验，就不能给客户开立功能最全的Ⅰ类户，也就不能开展存款、现金支取等业务。但互联网银行都没有线下实体门店，因此始终无法为用户开设一个全功能的账户。
　　正如马蔚华所言，互联网银行眼下最揪心的问题也是如何解决远程开户的问题，微众银行与网商银行，都在祈祷“刷脸开户”时代的到来。
　　网商银行前行长俞胜法去年就曾对微众银行表达过同情，他认为微众银行开业半年，但仅有面向极小部分客户开放的小额信贷产品“微粒贷”，其难言之隐就在于没有账户体系。
　　值得一提的是，为了做好远程开户的准备，网商银行去年就在公司内部展开“刷脸”识别的尝试，在网商银行前台安放有大屏幕，员工进出门已经无需再掏工卡，而是直接“刷脸”进出。但时至今日，远程开户仍然是互联网银行普遍面临的问题，要解决还需要时间。
(转载请保留)
置顶推荐热门话题大家都在看
互联网的一些事，已超50万小伙伴关注！您当前的位置 ：&&&&&&&&&&正文
我国首家网络银行开业 不设物理网点 纯粹线上运营
新闻热线：　　【
中国宁波网讯（宁波晚报&记者&谢昭艳）&昨日，我国第一家真正意义上的网络银行&&&网商银行在杭州宣布正式开业。
网商银行是中国首批民营银行试点之一，在２０１４年９月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本４０亿元。２０１５年５月２７日，网商银行获开业批复。
目前，网商银行的管理团队已经全部到位。据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在７月开展。
根据之前有关方面发布的规划，网商银行定位为中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，其模式是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。
在开业之前，网商银行行长俞胜法曾表示，网商银行将立足于服务小微，不做５００万元以上的贷款，不做&二八法则&里２０％的头部客户，而是以互联网的方式，服务&长尾&客户。
&小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。&俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行要探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户，必须要了解他们的真正需求。