君，已阅读到文档的结尾了呢~~
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
P2P网贷平台发展中的风险及其系统分析
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer--144.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口你需要知道的P2P三大技术风险
账户被盗取可能意味真金白银的损失，其中一个关键环节就是账户中的资金被提走。在关注P2P平台跑路风险的时候，第一财经日报《财商》提醒你，P2P的网站技术漏洞同样可能给你带来打击。风险一：网站被攻击 投资人闻风而散去年10月之后，大量的P2P网站都遭遇了攻击，攻击形式是黑客以天量访问导致网站塞车，从而网页难以访问，人人贷等一些知名度非常高的平台也受到了攻击，今年网贷第三方网贷之家也遭遇攻击。“这么做的原因可能是敲诈，比如说一直让你的网站不能访问，这个时候黑客通知你打钱在他账上。”网贷之家首席运营官石鹏峰告诉第一财经日报《财商》（微信号：caishang02）。除了敲诈钱财之外，还有一种遭到攻击的情况是同行的恶性竞争。“其实仅仅是网页遭到攻击，而数据库没有受到影响的话，并不可怕。”团贷网唐军告诉记者。的确，这么做从表面上看并不会对的资金造成影响，但是实际的情况是，已经有过好几次因为被攻击而造成网站倒闭的情况了。“一些小的平台，一旦被攻击，就切断了网站和用户之间的纽带，用户登录不了，自然非常着急，明明对网站的信心就不足，只是冲着高收益去的，在遇到不能登录，用户就迅速撤资了。P2P一旦发生挤兑，资金链就断裂了。”去年的网赢天下、及时雨等P2P平台发生倒闭的事件都是在被黑客攻击之后若干天网站倒闭。石鹏峰对这种巧合的解释是，正是由于之前的供给导致原本对网站信心不足的投资客迅速撤资，网站遭到挤兑而倒下。风险二：账户被盗取 资金被提走P2P账户被盗取可能意味真金白银的损失，其中一个关键环节就是账户中的资金被提走。但是问题在于，钱是如何被提走的？多数P2P网站一般都有“同一账户”原则，就是说，用户提现的银行卡必须是本人的银行卡。那么第一财经日报《财商》提醒你，即便这样，也并非说你的钱不会被别人提走。曾经发生过一起典型的案例，就是黑客入侵到平台数据库中，盗取了投资人的身份证图片（P2P实名认证时都需要上传身份证正反面图片），然后把此图片打印出来，再做身份证复印件，到银行开户。这时黑客就拥有了一张用投资人个人信息开户的银行卡，而这张银行卡其实是被作案人掌控的。他再将这张卡添加到投资人的P2P账户中，就可以直接用这张卡提现了。当然在这个环节中一些银行的失职最终导致风险出现。不过作为P2P平台是不可能去杜绝银行可能的漏洞的，它们只能想其他的办法保证用户信息安全。“现在几乎所有的平台的实名验证环节都要求上传身份证图片，建议所有投资人上传身份证时候，务必在上面打上水印，注明‘此身份信息只供网贷开户使用’。”石鹏峰告诉第一财经日报《财商》记者。大多数P2P平台近年也有了2.0的提现条款，多数P2P平台都不允许投资人更改提现账户信息，如果一定要更改，就必须联络客服来更改。但是，这种情况下依然没能挡住漏洞。在近期发生的事件中，一名成都的作案人用假冒身份信息办理和投资人同名银行卡，此后，又通过视频验证（视频验证指客服通过视频与投资人照片对比验证申请人是否投资人本人）要求网站更改信息。由于“长相类似”，最终作案人瞒天过海，将投资人的提现账户更改成自己办理的提现账户。“所以，用视频验证并不靠谱，因为身份证照片本来就很难辨认，就算视频也很难百分百保证是本人。更好的方式是用预留手机号进行验证，每笔交易发送验证码给投资人，毕竟平台信息和个人手机同时被盗取的可能性比较小。”唐军告诉第一财经日报《财商》（微信号：caishang02）。而陆金所则告诉记者，他们使用打款账户和提现账户必须是同一银行账户的方法来保持用户资金安全。风险三：个人隐私被盗取最近网贷投资人小黑遇到了尴尬的情况，新成立的网络贷款平台频频向他发送广告短信：“亲，××贷，成立了，利息20%～30%，快来看看吧！”这说明小黑之前在P2P上注册的信息被黑客盗取了。网络早已让个人变得没有隐私，而P2P则几乎让投资人变成透明了。要投资P2P，首先要经过繁琐的认证，不仅仅是你的姓名、地址、工作单位，你的身份证号、手机号、私人邮箱等都会被暴露。如果你还要从P2P平台上借款，那么你将被验证更多个人信息，投资人几乎将自己的全部隐私交给了P2P平台。一旦这家平台没有尽职尽责地帮你保守秘密，你的信息就会落入他人手中。“当然，现在大多数平台在存储信息的过程中都会加密，比如姓名、身份证号等都不会全段显示，比如你叫章小红，显示出来就是章*红。”石鹏峰告诉第一财经日报《财商》。而平台是否做了加密处理，投资人自己是可以判断的。“最好的辨认方式是你登录自己的账户，看看姓名、身份证号等信息是否一览无余，还是已经‘打码’。如果是一览无余，说明网站并没有做加密处理，那么被盗取的可能性较大。如果是已经打码，被盗取的可能性就更小一些。”唐军告诉第一财经日报《财商》。更严重的情况是不仅仅提取个人信息，甚至侵入了网站的数据库。“数据库被盗取对网站来说是最大的问题，一个平台所有的核心数据、投标记录、充值记录都在数据库中。可以想见，如果一个平台的后台数据被格式化，那么平台根本不知道谁投了标，投给了谁。”唐军告诉第一财经日报《财商》。尽管资金走账都通过第三方或者银行，按理来说即便网站没有留下数据，银行也会留存打款记录。可是这还远远不够。
“如果数据库被格式化，要找银行要记录，必须通过相关部门许可，流程非常繁琐；另外，一些人的账户并非是自己充值，而是给亲戚朋友充值，这种情况怎么查；再有，就算是能够查到打款记录，没有投标记录，你怎么知道投给了谁。”唐军表示。因而，一些技术实力较强的平台都做了异地备份，比如一家在上海的平台，它可以在广州建立机房备份数据。这样就算是上海的机房遭到攻击，在广州的机房也一样有备份。另外，投资人最好是将自己的投资记录和充值记录截屏，这样留有证据，如果出现类似问题可以有助于提供证据。
本文来源：第一财经日报
作者：高谈
关键词阅读：
不做嘴炮 只管约到
跟贴热词：
文明上网，登录发贴
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明网易立场。
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：网贷平台风险监控怎么破题？_滚动新闻_新浪财经_新浪网
　　柏可林 摄
　　央行行长周小川近日解读“十三五规划建议”时称，明确支持网贷、金融大数据平台。他在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》辅导读本上刊文指出：将顺应信息技术发展趋势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。支持具备条件的金融机构审慎稳妥开展综合经营。推进各类金融机构大数据平台建设，建立大数据标准体系和管理规范。
　　另据媒体报道，11月，央行相关部门负责人一行，赴地方约谈数家互联网金融平台高管，就民间金融理财征求监管意见。“主要内容是摸底民间金融理财业务，哪些公司在做，做得怎样。”与会的一位深圳P2P网贷平台高管透露：“可能要出台关于民间理财的政策。”
　　在民间理财市场，P2P网贷已是纳入监管较为规范的一环。“听说关于P2P网贷中介业务的调研基本结束了，相信细则也将会出台。”当天一位与会人员说道。
　　中国网贷的历史成交量已破万亿。据第三方行业机构“网贷之家”监测，截至今年10月底，网贷平台历史成交量首次突破万亿，达10983.49亿元。今年是网贷行业高歌猛进的一年，前10个月，成交量超过7000亿，相当于去年全年的1.8倍。据悉，每天数十万人参与P2P网贷。从单日成交看，据第一网贷（深圳钱诚）发布的11月17日网贷指数日报，该日全国P2P网贷成交额54.25亿元、利率10.45%、期限6.71月、参与人数43.5015万人。
　　“很多做小额信贷的坏账率都超过了13%-15%。”P2P公司点融网副总裁李青透露。这个数据尚属业内秘密，暂时未被公开披露，但记者从百融金服公司也得到了相近的确认，“用大数据对各金融机构尤其是网贷、小额信贷公司的挖掘发现，行业平均坏账率已达到15%，这是极其严重的风险信号”。
　　值得注意的是，问题平台几乎占行业1/3。“网贷之家”数据显示，截至2015年9月底，行业累计问题平台达到1031家，仅今年就新增663家。按照P2P网贷行业平台总量3448家来测算，投资者的触雷概率高达30.4%，几乎每三家平台中就会出现一个问题平台。
　　80%人口无信用记录
　　“您已获得小米贷款申请资格，手快1分钟到账！”陈小姐近期不断收到短信，淘宝、小米、京东、唯品会等互联网公司轮番邀请她贷款消费，几乎网购平台都开发出了免息、分期付款方式，如京东白条、淘宝花呗等。
　　知名平台的信贷火热潮，只是小额信贷市场的缩影，在普惠金融惠及更多民众的同时，其中的风险也跟着水涨船高。
　　仅今年以来，就有13.3万人卷入问题平台，涉及金额总计77.1亿元。在整个P2P行业的发展历史上，投资人因触雷损失的金额已经逼近150亿元。
　　监控风险首先得了解风险，而了解信用风险目前主要依靠中国人民银行征信中心。“今天制约中国普惠金融发展的大问题，是缺乏征信大数据。”百融金服公司CEO张韶峰说，“发展中国家大部分没有享受过信贷服务。央行征信中心一共吸收了中国大概3亿人的信用记录。中国人民银行征信中心所有的数据，99%的数据来自于银行。一个是，一个是房贷，还有少部分是其他的。其他还有5万人是刚刚办房贷、信用卡，你还看不出到底是好，还是坏。”
　　这意味着近80%的中国人没有信用记录。“来自中国人民银行征信中心真正可用数据只有2.5亿人，占14人口的百分之二十几，也就是说还有近百分之八十的人没有信用记录。”张韶峰说。
　　而这80%没有信用记录的人，却正是目前网贷公司的重要客户，因为这部分人难以从银行获得贷款，因此也更容易寻求网贷公司的帮助。
　　这也是P2P网贷平台高收益率的重要来源——高借贷利率的背后，是高风险。
　　你决定借钱给谁，是根据谁出价高就给谁，还是根据谁的信用好？这正是P2P平台目前的两种模式：竞价模式、风险评级模式。
　　“许多P2P平台用的是竞价模式，谁出价高，就借给谁。但是，真正做金融的人，一听到高收益率，是非常紧张的，因为高收益率意味着高风险。”P2P公司点融网副总裁李青告诉记者，“另一种模式，是用风险定价的方式，给每一个借款人做风险评级、利率评级，根据他的信用来确定利率。”
　　跨平台多维大数据
　　因此为了控制风险，许多P2P网贷平台自己根据信用记录来定利率，申请人不得通过高利率吸引他人放贷。上海拍拍贷公司CEO张俊告诉记者，平台主要基于借款人信用等级的风险定价来定利率，不过宏观来讲，也是由投资人和借款人共同决定的市场定价，因为利率太高贷款人不愿借，利率太低投资人不愿投。
　　而仅仅依靠央行信贷中心2.5亿人口的银行信贷数据，则无法完成精准的信用评估，因此各大网贷平台都在形成自己的信用数据库。
　　然而各网贷平台独立的数据库仍有疏漏。“一个人短期内在多个机构同时贷款，而各机构互相并不知道，都仍以原来的信用记录来评估。”张韶峰说。因此，为了对贷款平台加强监管，一些地方政府开始邀请百融金服这类第三方数据库来完善信用监测，百融金服公司目前监测130多家网贷平台、6.1亿人、将近11亿个设备ID，也帮助各地金融局对网贷平台的风险进行预估，例如协助北京市网贷风控委员会的尽职调查。
　　目前，中国金融信贷信用数据的最大拥有者是银行。“金融行业老爱说一句话，银行不缺数据，但事实上，银行只是有最终的交易数据，并没有其他数据。金融只是结果，你为什么要钱，要结婚、买房子、买保险、要出国留学。这些上游数据并不掌握在金融机构手里，所以实际上金融机构应该从别的行业去获取数据。”张韶峰说，即使贷款平台得到贷款人央行信用记录，也应该更多维度考察，做好风险监控。
　　因此，BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）也正抓紧提供用户行为的大数据库，但仍然难以获得全面数据。“不是独立第三方，数据就会是割裂的。例如大公司相互之间就不愿意共享数据，他们各自也与许多公司都存在竞争关系，对方不可能把数据共享给他们。”张韶峰说。
　　P2P设资金池成灾？
　　除了对贷款人做好信用监控，贷款平台本身的盈利模式也是巨大风险来源，其中典型模式是偷设资金池。
　　早在2014年11月底，央行条法司已为包括P2P网贷平台在内的民间投资理财公司，提出风险警示，明确要求“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”
　　但记者调查发现，设资金池、提供担保，这些明令禁止的行为，几乎是业内潜规则。设资金池的平台，利润一般来自收取中间差价。
　　“P2P业内现在常用的模式：债权转让，所以很多公司不得不做资金池。不得不做债权转让，是因为要去打包资产卖给客户，所以先得有一个公司把债借出去，借给500个人，然后把债权包拆开来卖给客户，所以不得不做资金池。”李青在中国国际金融论坛公开坦言。
　　“很多机构我知道已经做到35%-40%的放贷利率了，而给投资人的是百分之十几。假设借贷利率是35%，中间你觉得这是一个非常有利润的业务，大概平均有25%的利差，但是实际上来讲，往往很多人忽略了运营成本。现在很多线下P2P公司，资金端募集成本4到6个点，借款点也至少4到6个点，这就10个点去掉了，还不算风控、运营、市场推广，加起来就到了百分之十几。这时，你算下来还有13到15个点的利差，但又忽略坏账率。”李青坦言。
　　“目前，这些方面确实比较混乱。”央行行长周小川强调其风险，“有一部分P2P平台开展了资金池业务，还有一部分平台开展担保业务，这就相当于吸收存款。这些平台在没有取得牌照的情况下，就开展了相关金融业务，是违法违规的。从另一方面来看，一部分平台如果开展了资金池或担保业务，就有可能导致自身的财务问题。P2P平台本身就卷入了资金借贷关系或担保关系，一旦出现亏损，就会出现‘跑路’，这就造成了风险。因此，监管部门对P2P平台有明确要求，不能形成资金池，不能提供担保。若提供担保，必须申请牌照。目前，这些方面确实比较混乱。”
　　不过，周小川表示愿意给P2P更多空间来观察。“从金融体系的总体借贷规模来看，P2P网贷余额目前所占比例连万分之一都不到，可以再给予一定的空间进行观察。但是，我们也不能掉以轻心，因为它一旦发生风险，主要伤害的是老百姓。”p2p平台有哪些措施来控制风险?_P2P网贷_互联网金融_全景网
p2p平台有哪些措施来控制风险?
　　近来P2P安全问题频发，让很多正在投资或者想要投资P2P的人对这个行业产生了怀疑或观望的态度，毕竟都是辛苦赚来的钱想要通过投资来获取更好的收益，过上更好的生活，要是投了不靠谱的平台让多年的辛苦打了水漂，那对任何一个人来说都是一个很大的打击，可能这个人的生活、工作等各方面就会因此发生很大的动荡。&
　　所以，不论是已经在投资的朋友还是准备投资的朋友，都应该多学习和了解这个行业的一些运转规则，以便于最大程度的控制积蓄打水漂的风险。&
　　那么首先小编为大家介绍一下P2P行业中的核心，风险控制体系。&以唯一被著名天使投资人徐小平投资的P2P平台安心de利为例进行平台风控流程：&
　　严格的贷前信用审核:&
　　1、专业的项目开发渠道&
　　“安心de利”有专业的项目开发团队，通过合作机构推荐、实地调研、平台信息收集等多种渠道，从全国各地、各行业寻找资质良好、有融资意向的企业作为潜在的平台项目来源。&
　　2、深入全面的企业资信调查&
　　收到融资企业的融资需求后，”安心de利”会安排经验丰富的风控团队深入融资企业进行尽职调查，对企业的资产规模质量、经营状况、核心竞争力、行业发展前景、管理层的品格、操守和经营作风、历史征信记录等情况进行全面详尽的分析，并形成企业资信调研报告，作为项目评审的决策依据。&
　　3、科学的信用评价体系&
　　“安心de利”风控团队成员具有知名银行多年的风控经验，在银行成熟的风控管理体系基础上，结合互联网金融的具体情况，开发了一套科学有效的信用评价体系，从企业征信情况、盈利能力、现金流运转、增信措施等维度综合评价融资企业的信用情况。通过对影响企业信用情况的相关要素进行量化打分，并对不同维度赋以不同的权重来对企业信用进行综合评判。&
　　经过前期运行中的不断优化调整，”安心de利”信用评价体系在企业准入和项目准入中发挥了至关重要的作用，对于评级不达标的企业及项目坚决放弃，切实从源头降低投资风险。&
　　贷后管理&
　　在项目募资完成后，”安心de利”会安排专门的贷后管理人员在整个项目周期内对企业及项目资金运转做持续的跟踪，定期了解融资项目进展、融资企业的现金流情况、融资企业的征信变化等，并在贷款到期日前两个月开始深度介入，督导企业做好还款利息和本金储备。&
　　增信机制&
　　“安心de利”每个项目都有当地资深的担保机构或其他增信机构对项目本金及利息进行担保，若出现企业逾期还款的情况，增信机构有义务及时对逾期的本金和利息进行垫付，从而有力的降低投资人的投资风险。“安心de利”在考察增信机构时，会着重考察其担保规模、是否受政府支持、是否市场化运作、是否建立了严格的内控制度、是否有充足的风险准备金储备，在当地银保合作中信用记录和商誉，以及以往的代偿记录，保证增信机构在项目出现风险时能够及时足额对投资人进行代偿，将投资人的投资风险降到最低。&
　　CFCA电子印章&
　　CFCA是中国金融认证中心的简称，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构。
　　“安心de利”采用了CFCA的安全电子印章技术，在安心de利平台上产生的电子借贷合同，在加盖了由CFCA颁发的各参与方的电子印章后，具备了法律效力，并具有可靠性、保密性、不可抵赖性、可防篡改、可校验等特性。&
　　资金托管&
　　“安心de利”与行业排名领先的金融支付平台汇付天下进行合作，为投资人在汇付天下开设资金托管账户，投资人投入的资金全程在托管账户中独立存放，”安心de利”不能碰触、也无法动用，真正实现资金在投融资双方之间点对点流动，保证投资人资金安全。&
　　1、投资人、融资企业在第三方托管机构开设资金托管账户；2、投资人投资前，先充值到资金托管账户；3、投标时，第三方托管机构先冻结投资人托管账户中的资金，man标放款时才能划转资金；4、每期付款日前，融资企业充值到托管账户；5、付款日，第三方托管机构从融资企业托管账户划款到投资人托管账户；6、投资人通过提现操作，将托管账户中的资金提现到绑定的银行账户中；7、若每期还款日时，企业不能按时还款，则由担保公司全额支付投资者本息。&
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
(请登录或输入用户名提问，并遵守相关规定)
正在努力加载...