来源：沃保网
我们生活在这个世界上，意外总是会不经意的出现在我们身边，也可能会生病，而只有养老是属于必然的事件。每个人都会慢慢变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。今天就和大家聊一聊养老规划，以及国家养老保险和商业养老保险的对比差异在哪里。
社保养老or，到底哪个会更好？
我们生活在这个世界上，意外总是会不经意的出现在我们身边，也可能会生病，而只有养老是属于必然的事件。每个人都会慢慢变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。今天就和大家聊一聊养老规划，以及国家和的对比差异在哪里。
一、我国退休养老的现状
我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。
目前国内年轻人也许是全球最乐观的，因为我们一直享受着改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，我们会理所应当的觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？
大多数人仍把国家和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。深蓝君和很多业内朋友聊过，我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。
二、如何做好养老规划
我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及，养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。
通过下图我们可以了解到我国的养老体系：
手段1：国家养老保险
关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱：
案例分析：
30岁的A先生，工资5000元/月
60岁退休，共交25年社保。
退休时，如果当地的平均收入为8000元
则其领取的社会金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。
基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。
手段2：企业年金
这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低，这里深蓝君就不展开说了。
手段3：个人养老
所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：
合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
三、商业养老保险的意义
我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。
商业养老保险和的作用是相反的，我们购买是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花....
中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。
养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。
我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。
所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。
在这种前提下，是可以配置商业养老保险的。之前深蓝君讲理财类的保险很少，主要是因为这类产品过于复杂，而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。
另外深蓝君建议购就纯粹一些，不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品，我们之前也分析过为什么+重疾，并不是好的解决方案。
四、谁需要购买商业养老保险？
如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。
如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。
如果你是自由职业者：可能你会因为为了交不交国家基本养老保险而纠结，觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。而且我们上文也有过测算，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水准。所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。
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示例： 29岁，和太太都是私企职员，家庭月收入 在2万左右，已婚未育，有医社保无商业保 险，目前无债务，但今年内有购房计划， 买什么保险好？
交了6年的平安万能险，现在想退保，能退多每年交6000元，要交20年
您好，建议打客服问一下。不知道您的年龄是多少。先不建议退。为了减少损失，建议每年打客服问现金价值。如果每年在涨的话先留一留，如果在哪一年现金价值少了再退，而且要早退。不明白的可以打电话给我?
智悦人身险多大年龄买最核算请问54岁适合买智悦人身险吗？谢谢！
您好，不建议买。因为年龄太大了，扣的保障成本太高了。详情欢迎来电咨询
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你好.我举三个真实的例子来说说保险的好处
A:我想让我叔叔的儿媳妇买些养老险和医疗险,因为她是外地人,我觉得更有必要买保险.因为我叔叔是会计师,他看后说养老险好象没什么大合算,那还是存银行好,自由!我说养老险的费率及回报是精算师设计出来的,如果做的没存银行利息高,保险公司还怎么生存?!你竟然比精算师还厉害?我叔叔无语,片刻后说没有闲钱买保险,毕竟得先顾眼前的生活,今后到时候再说.我说那就先买份意外医疗险吧,也不贵,才三百多一年.他说,没闲钱,再说发生这种事的概率毕竟小...
半年后,他儿媳妇手臂被骑车人撞了一下,骨折,医药费用了一千多,保守疗法.家庭聚餐时谈起这事,我说不是没闲钱嘛?!怎弄出个一千多来?她说真买了医疗险能报多少,我说一万元也能全报销啊!他们无语...&至今仍不买保险&
B:我一客户的娘舅,40岁,突发脑溢血,抢救了四天,走了,留下四岁及二岁两个女儿和20多岁的外来妹老婆.没有任何保险及社保.我真是还没来得及和他谈保险啊!!!我都不知该如何评判自己,为何没先找他谈而是找了他妹妹.又想想万一我在谈的时候发生这事了,那不是要被他家人说我是扫帚星吗?!
C:我结婚四年了,我们家的年收入在5,6万,存下来的只是买的保险,现金总也存不下来,因为要买的,喜欢的东西太多了,幸好有保险,不然老时拿那些消费品养老?
目前，为数不少的人把保险和储蓄的功能混为一谈。在买保险时，对利率回报的关心程度要超过对保障的关心程度。
其实，买保险和存银行，无论是从行为、投入、结果和精神境界都是完全不同的两种商业行为。
保险是公众行为,储蓄是个人行为
买保险是一种公众行为。因为保险是建立在很多很多的人共同承担“少量”风险的基础上。比如，总有人要生大病的，但是生大病的人绝对是少数。大家联合起来，帮助那个生大病的人，损失分摊了，生大病的人和他的家属就不会陷入绝境。
储蓄只是个人的行为，把自己的钱存入银行，发生问题时，用自己的钱为自己解决问题。
买保险是一把筷子，存银行是一根筷子。在发生事故时，一把筷子肯定要比一根筷子力量大。
保险是消费,储蓄存余钱
从投入多少钱来看，保险和储蓄也是不同的。绝大多数的保险商品是消费品，当然也有为数不少的人身保险的商品具有储蓄功能。但是，在买保险时，消费者只要投入比较少的钱，就可以获得比较大的保障。
储蓄是一种积累资金的行为。对一个家庭和一个人来说，把省下来的钱存入银行，是正常情况下有计划的积累。
保险是互助现象,储蓄是自我要求
在结果方面，保险是一个变量，投入少量的资金，在发生保险事故时，获得的是众人给你的大量钱。
比如，买“航空旅客人身意外伤害保险”，乘飞机的人只要消费20元。如果没有发生事故，这20元钱就消费了。但是一旦你发生意外，最高可获得20万元的保险金。你得到的是成千上万人对你和你家属的帮助，银行的利息是不能与保险相比的。
储蓄就不一样了，存入多少，拿出来的时候只多了一些利息。可以说是存多少拿多少。如果一个人把买“航空旅客人身意外伤害保险”的20元，存入银行，那时，出事时这20元只是杯水车薪。
保险是互相爱护,储蓄是个人计划
从精神境界分析，保险和储蓄也是截然不同的。保险的大数法则，决定了保险是人类互相帮助、互相爱护的行为。大家同舟共济来抗拒风险。储蓄是自己爱自己和爱自己的家庭。前者是大我的体现，后者是小我的功能。
上海保险之家：
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建议参加社会养老保险，虽然所交的养老保险金每年都水涨船高，但是将来的退休金是根据社会平均水平核算的，能保证将来你的养老金达到社会平均水平。
将来的养老金计算方...
这要看你的收入情况而定:
1 : 收入高的情况下(月收入2万元以上)可以做到20%--25%,不必太高,
2 :收入中等偏高的情况下(月收入1万--...
大家还关注91空包网黑产：厉害了wuli水军 豆瓣影评刷单打开新姿势
　　空包网|曝光电商刷单黑产诈骗-跟着《长城》《摆渡人》《铁道飞虎》等影片的上映，本年贺岁档票房竞赛进入白热化期间，这几部影片究竟好欠好看？也引起了一场评分口水战。12月27日，人民日报客户端点名批判豆瓣、猫眼：恶评损伤影片工业，引起热议。豆瓣影片评分面对信誉危机，那么，豆瓣评分都是谁在打？水军究竟能否摆布豆瓣的评分？成都商报记者进行调查采访。
　　《摆渡人》《摆渡人》
　　水军和记者聊天记录水军和记者聊天记录
　　&水军&爆料：
　　跟着谈论数量添加，豆瓣评分会发作效果
　　今天上午，成都商报记者以&买家&的身份向taobao一些担任影片评分的&卖家&进行咨询，这些&卖家&都声称是做专业影片推行的内行，承接各大影片类网站的推行，包含猫眼，豆瓣，格瓦拉等等，事务包含：想看、评分、谈论等。
　　记者表明，有一部影片即将上映，想要做一下推行，要在豆瓣刷一下谈论和评分。几个&卖家&表明很有爱好，他们向记者供给的报价是：在豆瓣以实在用户做出一次评估加评分的价格是20元。&卖家&们口中的实在用户指的是在豆瓣实在注册，并且活泼的用户，即咱们常说的&水军&。这些&卖家&在接单今后，会向实在用户派发任务，实在用户完结评估和打分后把截图发给卖家，就能够得到一部分劳务费了。他们表明，除了实在用户这项效劳外，还有小号效劳，即2016年今后注册的用户。
　　《摆渡人》在豆瓣上的评分《摆渡人》在豆瓣上的评分
　　有意思的是，其间一个&卖家&还劝记者说，近来处在风尖浪口上，主张别刷太多，只刷200单。为了验证这位&卖家&所说的实在性，记者通知他，&片方&这边要先拍一单看看成果。记者供给了自个编撰的一部还未上映影片的简略影评，发给了这位&卖家&，对方很快发来了现已评估的豆瓣截图，从中很明晰的能够看到刚刚供给的影评。记者又拍了一单，然后挑选了正在上映的一部影片，对方依然是很敏捷的完结了任务。可是当记者翻开自个的豆瓣app时，却没有方法看到供给的那条谈论。对方解说说，&这是豆瓣的新规矩，新谈论只会随机显现，只有一部分能够看到，从前谈论都是能够显现的，豆瓣即是为了避免水军刷数据，才改成了随机显现。可是跟着谈论的数量添加，评分也会发作效果&。
　　记者搜索了&卖家&供给的截图上显现的用户，在他的豆瓣主页，的确看到了刚刚的两部影片的评估。卖家表明，这个号注册至今现已有15年了，主页也十分丰富，&不会有任何疑问&。
　　为了消除记者的疑虑，这位&卖家&表明，他们从去年开端做为影片刷评分的生意，是一个公司在整体运作。只要是新上映的影片通常都会来找他们刷评分，比方近期上映的几部大片。据了解，这位&卖家&的最大接单量是200个实在用户一同在豆瓣刷谈论和评分，也即是200个不相同的实在用户分别对一部影片发出一条谈论，这么下来谈论就达到了200条。这位&卖家&表明，taobao能做实在用户评分的店肆总共也没几家，并且接单量通常都是在200-300条谈论，所以大的影片宣扬方通常都要找好几个&卖家&一起来做，才干完结千条以上的刷单量。卖家乃至感叹道，&豆瓣是最难做的，由于他们常常改规矩。&最终，&卖家&兴奋地通知记者说，刚刚拍下的其间一条谈论在豆瓣显现了，&所以说嘛，最新的都是随机显现的&。记者翻开豆瓣app，发现的确如此。
　　《长城》在豆瓣上的评分《长城》在豆瓣上的评分
　　豆瓣评分都是谁在打？
　　&有你我，也有卖给你油条的人&
　　在人民日报客户端的文章中，说到一位不愿泄漏名字的影评人表明，《摆渡人》的分数显着不正常，&我点开看过，许多人都是刚刚注册的菜鸟，一开场分数刷刷刷就下来了。豆瓣打分，不论是几颗星，假如注册日期很近，有也许不被体系认可。但这次，不论谁打分，都被认可了，这就阐明很不正常。&他剖析，豆瓣评分体系有人工干涉。&我乃至置疑，假定豆瓣修正不喜爱某部影片，自个权力是不是很大？&而某资深推广人员则指出，豆瓣的评分是需求&保护&的。
　　豆瓣评分被人民日报客户端点名批判后，豆瓣CEO阿北也在朋友圈回答，&水军现已对评分无助，但黑分仍然是个可误解的论题，阐明有许多改善和沟通作业要做，有利的批判咱们承受。&
　　成都商报记者联系上豆瓣方面，这位作业人员表明：&咱们有完好的反水军机制&，相关作业人员向记者发来一篇《豆瓣影片评分八问》的文章，阿北表明，豆瓣没有专家评定，但有一个一亿多人的群众评定团。豆瓣的注册用户看完一部影片，心境好的话会来打个一到五星的分（有时分心境欠好也会来）。
　　他进一步解说，比方说一部影片有42万用户打分。&咱们的程序把这42万个一到五星换算成零到十分，加起来除以42万，就得到了豆瓣评分。这个评分会主动出如今豆瓣遍地，中心没有审阅，平常也没有修正盯着看。每过若干分钟，程序会主动重跑一遍，把最新打分的人的定见包含进来。&
　　阿北说，42万用户里也许包含资深影片谈论家，&也许包含你、你的亲属、你的小学同学、早晨卖你油条的那自个，也也许包含阿北我自个。&
　　《长城》《长城》
　　有没有水军？
　　&有，但刷豆瓣分很难刷动&
　　在人民日报客户端批判豆瓣的文章中，有这么一段：&据了解，使用&撞库&、&肉鸡&&等网络作弊技能，一个团队乃至几自个就能够垂手可得进行&刷分&。许多的影评经过搜集各种大V、小V、大号、小号的信息，软件主动生成，并且能够做到抓取的信息不重样。业内人士泄漏，豆瓣等网站上十分活泼的&水军&也即是这么来的。&
　　阿北在《豆瓣影片评分八问》中也供认：&水军是有的，但豆瓣评分很难刷得动。&他表明，豆瓣内部会把&我就要把这个平均分举高/拉低&动力之下的打分做法统称为&非正常评分&，或者说打分的目的是为了直接干涉平均分数。&我自个形象里，&非正常评分&大致有四类：注册/收买帐号刷高分的，注册/收买帐号刷低分的（这个我也百思不得其解过），明星粉丝团&攻击豆瓣&的，铁杆用户&保卫豆瓣评分公正&反水行动的。应当还有其他，比方说做法艺术啥的。&
　　一起，阿北表明，一劳永逸处理水军的方法如今也没有。&但当下来说，水军的千军万马跳进来，让评分的湖面一点涟漪都不起的方法是有的，但对正常打分用户的感触也许略有影响。咱们在积极地预备，需求的时分能够推出。&
　　怎么让豆瓣分高点？
　　&我的确不知道除了拍好影片，能做啥。&
　　在人民日报客户端的文章中还说到，有网友&相同或不相同的&说：&一开端我不觉得《摆渡人》影片被黑，只是觉得自个爱好和欣赏不相同吧，反正我自个觉得还不错，可是觉得豆瓣评分太低了，尽管说不上是极好的影片，也不至于这么差，所以就到豆瓣去支撑一下，打了五颗星，然后我的号就被锁了，然后再没有然后了~疼爱啊！我从前一度那么信任豆瓣评分。&
　　疑问随之而来，影片从业者也期望问有没有方法能让豆瓣评分高一点。对此阿北给出的答案是，&找豆瓣的人&是最没用的。&不少人试过，大大佬托大佬也直接找到过我。江湖这么大，有用的话早会有人知道，你能够去四处打听一下。据我所知，整个豆瓣体系里没有&修正影片平均分&的后台功用&&刷分上面说过了，越来越没用。所以我的确不知道除了拍好影片，能做啥。&
　　业内人士：&观众不能把评分作为观片导向&
　　关于贺岁档引起的口水战，成都商报记者也采访了业内人士，上海戏剧学院教授石川直言：&我觉得口水战是一种正常景象，由于如今手机上的一些微信大众号啊，互联网上新媒体的影评，现已成为影片推广的一部分。一个影片要商场推行的话，必定要和这些大v啊公号之类的协作。当然也有一些欠好的操作，比方去刷分啊，水军啊，黑他人啊，降低他人进步自个，就带来一个成果，影评越来越失去了朴实性，公信力就不高了，成了推广的一环。这是一个因素。别的一个因素是如今观众的口味也越来越分解了，观众看影片途径许多，能够在网上看世界上最好的影片，也能够在影片院看最新的影片，所以观众的口味逐渐多元化今后，关于影片的评估也会渐渐走向分解。你喜爱的，我不喜爱。但我觉得这个东西，没有必要去请求一个一致的标准。你喜爱的我不喜爱，那就行了啊。这不是一个社会公共议题，没有必要去构成一种共识。所以有时分影评很热烈，有一些影迷在对骂，我觉得这是功德。对影片整个工业来说，不是坏景象，干嘛要去对立它呢。&
　　关于一些渠道的影评，石川表觉得公信力是不太高的，&可是一般观众也没有方法，他没有一个相应的参照标准。他也许会去豆瓣、猫眼去看影评。可是这也只能是一个相对的参阅，不能把评分作为观片的导向，不然我觉得也是一个蛮天真的做法。一个片子好欠好仍是要问自个的良心，不要随大流了。&
　　石川泄漏，片方去花钱去买水军，去把分数拉高，对商场的拉动能力是很小的，&这个影评再热烈，对影片出产流转的影响是有限的，咱们不要高估了影评。有时分对影评要宽恕，我期望业界对影评要有一个准确的情绪，影评没有那么大的力气。并且大多数影评都是影迷自娱自乐的一个产物，对工业不会有太大的影响。&
　　北京大学文化工业研究院副院长陈少峰表明：观众评分比较低，跟我们口味高起来了也有联系。陈少峰表明：&网站需求在数据收集上愈加标准，有些影片尽管不至于低到1分2分，但的确口碑不是极好。影片制造是不是要进步水平啊，一些烂片也到处在泛滥。&
　　陈少峰也说到影评现状：&尽量能坚持独立的影评人是很少的，影响力大的许多都被收买了，特别是大众号。&石川也表明，真实的影评必定是独立的，不会随大流，也不会跟推广商家协作，会坚持自个独立的判断态度。
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