有不要贷款有前期是什么意思的贷款吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-11 18:32 标签： 贷款有前期是什么意思
有闲钱 到底要不要提前还贷
每年的年底年初都是提前还贷的高峰，很多手头有了宽裕现金的贷款购房者在考虑是否提前还贷。不过，去年以来，市场上的理财产品选择多了起来，余额宝等产品收益率也居高不下，闲置资金除了提前还贷外有了更多选择。有购房者就在是否提前还款上拿不定主意，究竟该还款减轻贷款压力，还是应该投资理财来抵消贷款利息？理财专家指出，虽然当前市面上各种理财产品收益率攀高，甚至还高出贷款利率，但这只是短期现象，因此就放弃还款计划并不明智。不过，对于一些已经享受了利率优惠的购房者，提前还贷并不合算。
理财收益高过贷款利率
2012年9月，张先生选择贷款购置了一套二手房，以8.5折利率从银行贷了120万，贷款期限为20年，月供为8445元。从贷款那天起，张先生就下定决心一定要提前还贷。
春节前，张先生拿到了年终奖金，加上之前的一些积蓄，张先生可以拿出20万进行提前还贷，按照他的计算，如果他把这二十万还给银行，月还款额不变的话可以提前五年还清，节省30万左右的利息。
这笔账此前张先生已经和家人算过好多次了，但是最近风头正劲的余额宝、理财通等产品动摇了他的还款计划。张先生观察到，这些理财产品收益率近期都在6%左右，他的贷款利息打完折为5.57%，这就意味着他把钱放在理财产品中获得的收益要比自己付出的利息多。而且，选择理财产品，资金也相对自由，如果需要用钱，可以随时取出应急。张先生坚定的还款计划因此动摇了。
有张先生类似想法的人不在少数。由于各种便捷理财方式的出现，理财的队伍不断壮大，理财的观念也更深入人心。一位银行的信贷专员就告诉《广厦时代》，以前一到年底，咨询提前还贷业务的人就显著增多，不过去年年底明显感到咨询的人变少了，再加上贷款优惠的收紧，他的业务量明显下降。
不应按照高收益率判断是否该提前还贷
理财产品在近一年的高收益率动摇了购房者的提前还款计划，有购房者认为把钱放到理财产品中足以抵消房贷的利息。对此，银行人士表示，超过6%的收益率并不会一直存在，购房者制订还款计划时，不应把房贷利率和理财收益率的高峰期进行对比，而是应衡量一个合理的平均收益率。
农业银行朝阳区某网点的理财经理告诉《广厦时代》，在整体资金面不紧张的时候，银行短期理财产品收益率一般在4%-4.5%左右，这是一个相对正常的值，而像余额宝、理财通这样的产品，本质上是货币型基金，收益率和短期理财基本持平，甚至还略低。以这些产品的高峰期收益率进行长期判断是不科学的。
另外，对于有些购房者，提前还贷的目的是降低自己的单月月供，缓解还款压力。这部分购房者应着重去考虑自己每月合理的还款额，依照自己的收入和支出来制订还款计划。《广厦时代》在网点随机采访的一位贷款人就表示，他提前还款就是为了降低月供额，现在他每个月要还款7000元左右，他的目标是能降至4000元以内，这样对他的生活就基本无压力，如果再考虑到通货膨胀，估计未来4000元的月供就更轻松。上述理财经理就表示，虽然提前还款选择缩短还款年限节省的利息要比降低月供多，但还是有很大一部分购房者提前还款时首选降低月供，贷款年限不变。
7折利率和公积金贷款没必要提前还
虽然余额宝等产品不足以成为取消提前还贷计划的理由，但在当前的信贷状况下，对于两部分人，提前还贷基本没必要。
上述理财经理介绍，在2008年底到2010年间购房的购房者，贷款时多享受了7折的优惠房贷利率，这部分购房者没有必要提前还贷。他解释道，按照利率7折优惠计算，这部分购房人目前的贷款利率仅为4.59%，这个利率甚至比部分银行的无风险长期存款的利息还要低，购房人完全没必要把资金都投入到还贷中。同样的，使用公积金贷款的购房人，也没有必要提前还，4.5%的利率在当期的金融市场里，基本就相当于无成本占用资金。
对于有些购房人着急提前还贷是为了再次贷款购房，该理财经理表示，是否提前还清，对于购房者再次购房的贷款利率并没有影响。他透露，目前各家银行本身房贷业务就在收紧，首套房利率优惠已经很难拿到，甚至还有上浮，对于二套房的标准更是严格执行认房又认贷，不论购房者的上一套房贷是否还清，都会按照二套房利率执行，提前还款对于办理新业务不会有任何帮助。文/门庭婷
本文来源：北青网-北京青年报
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如果我们手头有闲钱，要不要提前还房贷？
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由于多次降息，房贷基本利率出现明显下降，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算。
随着这几年房价的不断上涨，很多人手中都会有一套甚至几套房产。如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷呢？
由于多次降息，房贷基本利率出现明显下降，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算。
如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷？
首先，要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。近年来，由于多次降息，房贷基本利率出现了明显下降。没有打折的5年以上商业贷款房贷基础利率只有4.9%，从投资收益角度看，很多银行理财产品的预期年化收益都能跑赢4.9%的房贷，更何况一些P2P平台的年化收益达到10%左右。从本质来看，P2P平台的投资模式与银行理财几乎实质上是一样的。目前在国家监管政策、互金协会监督的一些利好消息来看，P2P步入正规也指日可待。
再如，一些用公积金贷款的，考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣优惠，利率可以达到非常低的水平。权衡来看，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。
其次，我们可以通过72定律从数字上直观的来核算。（72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。）比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。如果在P2P平台存10万元，按照目前市场上P2P的平均收益9%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是8年。
因此，从各方面来说：“如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷？”答案是否定的。
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