养老需多少钱才不慌&震惊1000万才只是温饱
无论年轻时自己是多么的风光，进入人生暮年，需要考虑的事情就会变得越来越多，我们上海热线财经频道近期总是接收到沪上许多市民在忧虑自己未来养老生活的讯息，人无远虑必有近忧，当下的舒适生活中必然会考虑到未来自己的生活，而让我们吃惊的是，虽然上海经济在快速的发展，所有能量似乎都在赶超发达国家，但是在养老的话题上，我们并不能有太过轻松的思想，特别是之前网上公布的一份关于“多少钱才能在这个城市养老”的新闻更是引起了轩然大波，究竟是怎样的情况，让我们上海热线财经频道今天带你了解下在上海养老需要多少钱。
　　曾有经济学家算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万~500万元的积蓄，才能安心度过余生，而一线城市则需1000万元，这还未必够。这样骇人听闻的消息，确实让人震惊，我们上海热线财经频道为此也走访了不少路人和专家来针对这一现象，谈谈自己的想法，在上海生活，我们真的需要这么多养老金吗？该如何为未来做准备呢？现在的我们究竟要怎么做才能“老有所养”呢？面对养老金筹备和现实收入相矛盾时人们该何去何从呢？为了有效的帮助大家能摆脱这样的困惑，今天我们上海热线财经频道就首先通过两位在沪的老年朋友的投资来告诉大家，其实养老攒钱并不是想象中的那样可怕，但是需要一个正确的操作思路和良好的操作心态，才会让自己的晚年过得幸福。
　　人物：刘老伯
　　退休年龄：5年
　　理财计划：30%存款+30%购买国债+10%投资基金+30%旅游
　　当我们上海热线财经频道向刘老伯说起，当前养老问题如此紧迫，自己是如何在这样的市场中获得盈利，前来讨教“理财经”时，老人一脸自豪。他说，存款、投资、保障、旅游都是自己理财生活的一部分，而且每一种理财都有一定的分配比例。自己首先将30%的固定资金选择存款利率相对较高的银行(行情专区)，其次是将30%的资金用于购买国债。刘老伯说，国债的风险低，收益不需要纳税。
　　“银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且产品组合灵活多样。”刘老伯说，总结自己退休后的五年来的投资经验，一些老年群体还是可以考虑进行中长期投资，比如国有银行发行的1年期理财产品，它的预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。
　　“看到年轻人购买基金，回报率还挺高，自己也学着时尚了一盘。”刘老伯说，因为精力有限，将资金中的小部分用于了这项风险相对较高的投资，盘算着就算真的损失了，也不会影响自己的生活质量。
　　而剩下的30%的资金又用作什么呢？他自己将这部分钱用于平日消费，比如每年一到两次外出旅游。自己年轻的时候就喜欢旅游，但因为工作忙，去的地方并不多。如今退休了，想趁着身体好腿脚还方便，和老伴多去外面走走，既能开开眼界，对身体也有好处。
　　上海热线财经频道点评：
　　像刘老伯这样的理财分配方式，在老年群体中，实属少数，基于老年人理财专业知识和时间精力等方面的因素，很多人都只会选择比较稳健的某一项理财方式，比如：定期存款和购买一些银行保本型的理财产品。但是主人公的理财生活，也是提倡的。不过老年人也要根据自己的资金量和承受力来选择适合自己投资的产品，因为理财是晚年生活需要，更是退休后的一种生活方式，合理的理财方式不仅能丰富晚年生活，还能提升晚年生活质量。
　　人物：彭女士
　　退休年龄：8年
　　理财方式：购买股票
　　“我周围有很多老年人都在炒股！”家住南京西路的彭阿婆说，她所在小区的住户大部分是退休老人。彭阿婆2005年从一家企业退休，她告诉我们上海热线财经频道的编辑，在邻居带动下开始学习炒股，算起来也有8年“股龄”了，也算是比较资深的炒股人士。
　　彭阿婆说，自己和老伴都有退休金、医疗保险(行情专区)，子女每个月也会给零花钱，再加上老两口平时花销不算大，这几年积攒了一些闲钱，选择理财也是一种打发时间的方式。除了炒股，自己和老伴儿还购买了一些银行理财产品、债券什么的，只要搭配得当，科学操作，就能够获得一定收益。
　　彭阿婆说，自己炒股心态比较好，刚进入股市时，一心想着投资操作多赚点，但现在看来，赚多赚少都是小事，关键还是能通过炒股认识很多“股友”，让自己退休以后的生活多了些快乐。虽然家里有电脑，可以随时关注到股市行情，但自己和老伴儿还是喜欢到营业厅。“在营业厅有很多关系很熟的‘股友’，说说笑笑一天就过去了。老年人怕孤独，就图个高兴。”
　　首先，要知道自己未来可以得到的相关福利：
　　养老金的来源
　　第一可能是社保养老。关于社保养老的替代率，按照社保专家和“现有政策”分析，退休替代率估计为40%-50%之间，举例如下：A先生，25岁新入社会，工资5000元，当年社会平均工资3896元(同2011年上海社会平均工资)，每年增长5%，与社会平均工资同步增长。按照社保8%计入个人账户，每年2.75复利递增(该利率同上海2011年社保记账利率)。则至其60岁，退休前工资26000元，当年社会平均工资20500元，个人账户累计余额64万元。个人账户养老金部分5300元，替代率约20%，基础养老金为社会平均工资&1%&工作年限(基础养老金算法维持现有方式不变)，合计社保退休工资约12500元，社保替代率48%。
　　当然，社保养老金算法受政府支付能力、社会人口红利等因素影响，具体政策调整的可能性很大。关于企业年金的替代率，仍然是上面的例子，企业按照个人每年5%收入放在企业年金中(目前政策企业缴纳5%免税，上限一个月工资)，每年以3.5%复利递增(参考市场年金计划过去4年平均年收益率)。则至其60岁，年金账户余额45万元，如果按照终身年金折算，预计可替代7%-8%退休前工资。
　　第二就是个人买的商业养老保险。相关业内人士介绍说：通常商业养老险也不可能是你养老的全部指望。关于购买多少商业养老产品，取决于客户何时退休(如果提前退休，没有社保垫底，要准备更多)，退休生活期望(对替代率要求越高，要准备得更多)，具体情况具体分析。对一般正常退休，如果考虑商业养老可替代其10%-15%之间退休收入也就差不多了，加上社保一块，50-60%的替代率应该能够过上收入不低于在职时的退休生活了。
　　其次，要让暮年的自己学会理财、养老规划：
　　养老规划该如何开始是不少市民比较困惑的问题。投资专家告诉我们，养老规划可以分为两个账户来进行，有了养老规划的目标，之后的事就能水到渠成了。一是基本生活账户，这个账户内的资金满足养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为‘基本生活账户’所选择的金融工具就必须具备安全性、持续性的特点，一般以长期债券、保险为主，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。二是品质生活账户，专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要(日常生活费用除外)。‘品质生活账户’的储备可以使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。
解决养老财务焦虑症
　　1、了解自己的处境
　　对自己到目前为止的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。最好能把现有的资产状况做个梳理，准确了解自身各类投资、资产的价值。当然，在这一计算过程中，你也需要对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势，做一个合理的评估。
　　2、完善你的投资组合
　　正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。还有一点要牢记，信用货币是没有信用的。你现在拼命存钱，到退休的时候你可以知道你有多少钱，但你永远也不知道这些钱还值多少钱。不如把“钱”变成“东西”--变成有实物支撑的资产--就像给你的船按上锚一样必不可少。
　　3、充分利用你的房屋资产
　　在美国，尽管近些年来房价持续下跌，但它依然是美国老人退休后的强大后盾。他们可以选择将房子卖掉，搬进比较便宜的住宅。或者以自己拥有产权的住房作抵押，定期向金融机构取得主要用于养老费的贷款，到期后以出售住房收入或直接以该住房资产还贷。在我们国内，真正实践“以房养老”的老人几乎还没有，但这样的理念已经在近几年被广泛宣传。
　　从以下的五大养老误区中对照看看，这些理财误区您有没有？
　　误区一，很多老年人购买理财产品时瞒着自己的子女。其实，相较老年人而言，年轻人接触和接受新鲜事物的能力比较强，往往能对老年人的投资理财提出比较中肯的建议，规避一些不必要的风险。
　　误区二，很多老年人投资理财的思路过于保守，仅认可定期存款和国债，对于理财产品、基金等则通通排斥；即便利率高过银行的保本保收益的理财产品也不接受，等于放弃了使本金增值的机会。
　　误区三，少数老年人则过于激进，一味地追求收益率，而不考虑理财产品的投资方向和风险等级，忽略了投资理财最根本的安全性。
　　误区四，很多老年人在购买理财产品时往往很盲从，看别人买什么自己就买什么，而没有根据具体情况考虑是否适合自己。
　　误区五，多数老年客户不会进行年化收益率的转化。结果，当理财产品到期后发现收益率并非如自己预期的那样，就会感觉上当受骗。
　　我们知道，在当下，理财市场中，也存在诸多的骗局，特别是针对老年人的特性，许多骗子都晓之以理，动之以情的方法去煽动老年人钻入他们布置的“圈套”那我们沪上的这些老年人群，该如何预防这样的事件在自己的身上发生呢？我们上海热线财经频道也传授大家一些如何辨别和防范养老理财骗局的方法：
　　一、对“高额回报”、“快速致富”的投资项目要冷静分析，坚信“没有免费的午餐”。增强理性投资意识，须知高回报往往伴随着高风险，不规范的经济活动更是潜藏着巨大的风险。
　　二、听了身边的陌生人“低风险、高回报”的投资建议后，要多与懂行的人和专业人士仔细商量，谨慎决策，防止成为其发展下线的目标，更不要盲从“口口相传”，防止害人害己。这点，子女要特别交待家中的老人。
　　三、在日常投资理财活动中，要注意保留原始证据，如联络电话、地址等信息，文字、影像资料等尽量保全。这一方面有利于发生经济纠纷时维权，另一方面，如果是刑事案件，则有利于公安机关进行调查取证，尽快遏制犯罪，减少个人损失。
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　　四、老人受骗，子女真的应该反思。骗子能得逞，就是牢牢抓住老年人的心理和现实需求，而且这和老年人无法排解的孤独是密切相关的，很多老人都是瞒着子女进行投资的。子女要经常与老人联系，及时掌握老人的投资动向。
　　我们上海热线财经综合分析：
　　虽然养老确实需要自己掌握一笔不小的费用，但是这些费用，并不是困扰我们、担心未来前进的理由，他也不是困扰我们需要多少钱养老的最大因素，可能既不是货币的实际购买力，也不是个人的生活要求，而是我们的周围过着什么样的生活。人是社会的动物，每个人希望过的生活，或者对生活的满意主要是通过和别人的比较中确定的。比如20年前，一家人有一套20平方米的房子就很满意了。现在一个年轻人在城市租一套50平方米的房子居住还认为是蜗居而无法忍受。所以这告诉我们，高速的经济发展和不断提升的生活水平并不能保证我们有幸福的生活，反而会带来更大的生活压力。幸福不是物质的东西，从物质中是找不到幸福的，幸福本就是一个心灵的感受，要想获得幸福，只有从心灵中去寻找。
　　信托产品：养老规划的新选择
　　除了养老保险外，不少银行的信托产品也渐渐受到养老人群的重视。相关业内专家给我们介绍了当下比较流行的信托养老理财。信托的功能是管理资产，并令资产保值增值。目前，以100万元起点的信托，1年期预期平均收益在8%以上。其次，通过投资信托项目可参与实体经济，资金安全有着较好的保障。另外，信托是一次性投入的，期限固定、中间环节较少，收益按年分配，到期返本，中途无需其他操作，对于老年人来说比较方便。
　　通过以上专家意见，我们上海热线财经频道，作为沪上的一家知名网络财经媒体，对于这样的养老话题，自然也会拥有许多资源方法和大家分享，现在就通过我们这样一个平台来传递给上海市民关于养老的一些适用观点和面对可能会出现的养老误区。
　　上海热线财经频道点评：
　　老年人对个人及家庭财富进行理财规划，不仅是一种生活需要，更是一种健康科学的生活态度。退休后，老年人往往会出现精神空虚等问题，需要一个较长的心理适应期。投资理财与老人的切身利益相关，可以给他们的退休生活增加“兴奋点”，很多老年人因此乐在其中，这对晚年生活也是一种不错的消遣方式，不过，建议老年人在投资风险较大的理财时，要注意科学得当，合理安排财务，不可盲目跟风。
　　通过以上的两位采访者的言论中，我们不难看出，虽然获利是他们表现出开朗乐观的主要原因，但是也成侧面看出，他们对于生活的热爱，许多朋友都有过类似老年后的自己该如何让生活过的有滋有味，这样的焦虑，但是从这两位身上却很难看到，所以我们认为，要学习如何养老，心态是最重要的，当然在此之后，必须要掌握一些养老相关的知识才能让自己更了解未来的生活，我们为此也查阅不少资料与走访了不少沪上理财方面的专家，他们对于未来老年如何“看住”自己的养老钱，也有一套非常适合的方法
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MBA关注：安心养老究竟需要准备多少钱
《理财周刊》
　　作者：张瑾
　　摘要：在社会养老保障不足、延迟退休政策势在必行的大背景下，若想要实现与工作时生活质量相当的“理想式退休”，正处于年富力强“上升阶段”的80后人群就需未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。
　　“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在那时光里……”汪峰的一曲《春天里》唱出了对于美好时光的无比眷恋，但在高亢的歌声背后，“老无所依”却正在成为越来越多人心中的隐忧。
　　在社会养老保障不足、延迟退休政策势在必行的大背景下，生活质量如何保障，已经成了每个人当前就必须直面的问题。即便对于年轻人来说，退休、养老也早已不再只是几十年后的遥远规划。
　　是不是危言耸听？我们先来看3个数字。
　　45%：据统计，我国养老金的替代率目标约为45%。也就是说，非国家机关、事业单位的企业员工，退休后所能领取的养老金数额基本仅为工作时收入的45%。
　　16.61万：汇丰银行发布的全球退休生活调研数据显示，每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。
　　35岁：按照理财师的要求和计算，世界上通行的做法是，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。
　　对照数据我们不难发现，年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹，只能获得最为基础的保障。而最早的一批80后，已经迈过35岁“大关”。如果想要实现较高质量的“理想式退休”，就需及早未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。
　　80后的“退休危机”
　　根据人社部公布延迟退休时间表，该方案最早或在2022年开始实施。根据目前可参考的信息，小于等于50岁的女性工人（1972年及以后出生的女性）；小于等于55岁的女性干部和男性工人（1967年及以后出生的人）；小于等于60岁的男性干部（1962年及以后出生的男性）都很有可能受到延退新政的影响。
　　从现实养老情况分析，对于60后而言，大多数60后人群当前收入水平正处于家庭理财最高的一个阶段，且绝大多数人的父母育有多个子女，自己的子女也已经独立，赡养义务较轻，可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。虽然部分60后的退休时间会被推迟，但由于方案将采取渐进式推进，因此多数60后延迟的时间普遍不会太长，受到的影响也不会太大。
　　对于70后来说，延迟退休的影响要大于60后。目前，许多70后家庭都处于成长期。这一时期的家庭，一方面收入已明显提高，另一方面支出主要体现在子女的教育负担方面。但好在这个阶段收入较为丰沛，且多数70后家庭已拥有自己的住房，家庭资产及养老本金相对有了不错的积累。
　　再推及受延退政策影响最大的80后，多数80后目前正处于成家立业以及子女的出生阶段的家庭形成期，支出会比单身时快速增加。此外，80后多为独生子女，处于“421”家庭的“夹心层”，且父母多为50后，赡养压力较大，且家庭财富普遍低于90后。再加之房价高企，二胎政策可能加大的育儿成本，以及老龄化日趋严重，通胀蚕食资产，股市波动加剧等问题，80后的养老经济压力可能比60后、70后更大。因此，80后所需要准备的养老资金应当更多，其“退休危机”已不容小觑。
　　理想养老需要多少钱
　　经济学家郎咸平曾在博客上描述说，在一线城市，一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI的涨幅维持在3%的水平，那么20年后需要维持现在的生活水平，一年就需要9万元。假如你现在距离退休还有20年，而你退休之后还要再活20年，那么你在退休之后就需要242万元的养老金。
　　而根据北京师范大学金融研究中心教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在拥有255万元才相当于30年前的“万元户”。根据钟教授提出的观点，“一个将在2027年之后退休的人，需要300万至500万元才够养老。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。
　　那么，安心养老究竟需要准备多少钱？一般来说，退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。以生活在一线城市的1985年生人为例，若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元，预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。如果CPI的涨幅维持在3%的水平，按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算，在退休第一年，每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元，即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元，第二年的开支则为10.13万元×（1+3%）=10.43万元，以后每年递增。按如此推算，20年的养老开支将需要近290万元。
　　当然，养老金储备的计算没有死标准。安心养老需要多少钱，一方面取决于个人选择的养老生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。但可以确定的是，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。对于80后来说，延迟退休意味着准备养老金的时间在一定程度上变长了，因此“投入多不如投入早”，在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，复利惊人的“时间魔力”会让收益大幅放大，尽早规划往往事半功倍。
　　多快好省科学“备战”
　　养老规划宜早不宜迟，推及具体的行动，80后们又该如何“备战”呢？
　　在逐步筹措养老资金，保证较高退休质量的这个问题上，较为科学的“备战”思路一般有三种：其一是在退休前就筹足一大笔可供退休后宽裕生活所需的资金；其二是在退休后的每个月或是每年，都可稳定获得一笔足额的现金流，保障退休所需；另一种则是将上述两种思路进行结合规划。
　　更具体地说，如果想要在退休前尽可能多地储备退休后二三十年富足生活所需的各种费用，就需我们在工作期间尽快开始行动，善用金融投资工具，在合理的范围内规划出适当的资金用于投资增值。在投资方式的选择上，不妨以稳为主，选择银行存款、银行理财产品、国债、货币基金等安全性较高的投资产品。
　　除了金融投资，购买一定量的商业保险以加强保障、转嫁风险也是十分重要的一环。首先，在延迟退休及压力加大的背景下，年轻人的工作时间长了，休息的时间短了，身体出问题的几率高了，如果配备了意外及重疾保障、购买了适合自己的医疗保险，就能提前控制和转嫁潜在风险较大的财务打击。其次，商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，如果在基本保障达标的情况下，有余力配置一定的养老年金保险、万能险，通过青壮年时期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金，也能在很大程度上弥补社保基金的养老“缺口”。如果选择的是终身保险，那么还能“活得越久、领得越多”，有效抵御长寿风险。
　　此外，科学“备战”还离不开聪明消费。要知道，延迟退休使得积累养老金的时间长了，复利效应更明显。因此，在准备养老金的同时，也可以将旅游等部分退休后的消费适当转移到退休前，在找到“储支平衡”的前提下，劳逸结合，用更经济实惠的消费方式享受生活。
　　说到底，80后实现“理想式退休”的根本的原则还是以前瞻性的眼光尽快明确目标，做好规划，严格执行，通过长期坚持不断累积准备，稳步为自己“预约”一个美好安乐的晚年。
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《全国社会保障基金条例》将于5月1日起施行，首次以国务院条例级别明确社保基金运作规范，“养老金入市”实现保值增值已成为社会共识。
不过，仅仅依靠养老金入市并不能改变当前养老问题，比如社会养老保障不足、延迟退休政策势在必行等，若想要实现与工作时生活质量相当的“理想式退休”，正处于年富力强“上升阶段”的80后人群就需未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。
80后规划养老为时过早？
有人质疑，以1980年的人来说，也才36岁，正值壮年就规划养老是不是太早了？我们先来看3个数字。
45%：据统计，我国养老金的替代率目标约为45%。也就是说，非国家机关、事业单位的企业员工，退休后所能领取的养老金数额基本仅为工作时收入的45%。
16.61万：汇丰银行发布的全球退休生活调研数据显示，每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。
35岁：按照理财师的要求和计算，世界上通行的做法是，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。
对照数据我们不难发现，年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹，只能获得最为基础的保障。而最早的一批80后，已经迈过35岁“大关”。如果想要实现较高质量的“理想式退休”，就需及早未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。
“退休危机”不容小觑
3月31日下午，中国政府网公布了国务院批转《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》（以下简称《意见》），其中明确表示，今年将制定渐进式延迟退休年龄方案。
根据目前可参考的信息，小于等于50岁的女性工人（1972年及以后出生的女性）；小于等于55岁的女性干部和男性工人（1967年及以后出生的人）；小于等于60岁的男性干部（1962年及以后出生的男性）都很有可能受到延退新政的影响。
从现实养老情况分析，对于60后而言，大多数60后人群当前收入水平正处于家庭理财最高的一个阶段，且绝大多数人的父母育有多个子女，自己的子女也已经独立，赡养义务较轻，可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。虽然部分60后的退休时间会被推迟，但由于方案将采取渐进式推进，因此多数60后延迟的时间普遍不会太长，受到的影响也不会太大。
对于70后来说，延迟退休的影响要大于60后。目前，许多70后家庭都处于成长期。这一时期的家庭，一方面收入已明显提高，另一方面支出主要体现在子女的教育负担方面。但好在这个阶段多数70后家庭已拥有自己的住房，家庭资产及养老本金相对有不错的积累。
再推及受延退政策影响最大的80后，多数80后目前正处于成家立业以及子女的出生阶段的家庭形成期，支出会比单身时快速增加。此外，80后多为独生子女，处于“421”家庭的“夹心层”，且父母多为50后，赡养压力较大，且家庭财富普遍低于90后。再加之房价高企，二胎政策可能加大的育儿成本，以及老龄化日趋严重，通胀蚕食资产，股市波动加剧等问题，80后的养老经济压力可能比60后、70后更大。因此，80后所需要准备的养老资金应当更多，其“退休危机”已不容小觑。
80后理想养老需要多少钱?
根据北京师范大学金融研究中心教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在拥有255万元才相当于30年前的“万元户”。根据钟伟提出的观点，“一个将在2027年之后退休的人，需要300万至500万元才够养老。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。
那么，安心养老究竟需要准备多少钱?一般来说，退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。以生活在一线城市的1985年生人为例，若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元，预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。
如果CPI的涨幅维持在3%的水平，按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算，在退休第一年，每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元，即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元，第二年的开支则为10.13万元×(1+3%)=10.43万元，以后每年递增。按如此推算，20年的养老开支将需要近290万元。
当然，养老金储备的计算没有死标准。安心养老需要多少钱，一方面取决于个人选择的养老生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。但可以确定的是，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。
对于80后来说，延迟退休意味着准备养老金的时间在一定程度上变长了，因此“投入多不如投入早”，在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，复利惊人的“时间魔力”会让收益大幅放大，尽早规划往往事半功倍。
（综编自人民网、新华网、第一黄金网等）
(责编：张文晖、王嘉伟)