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富不过三代?家族信托可破!
&&■投资物语&&文/扎罗&&&&每过半年，中国开征遗产税的传闻就会出现一次。最近又有消息说，深圳将进行遗产税试点。由于遗产税的事传了太多年却毫无进展，以至于很多人对此不屑一顾，认为这不过又是一次保险业的寿险营销——保险是免征遗产税的。&&如果遗产税真的开征，对于老百姓来说，人寿保险确实可行，但对那些富豪来说，他们的财富可能是大江大海，而人寿保险只是小溪，容不下。为了应对这个，国外早就有了很好的应对之策——家族信托。&&有句老话叫“富不过三代”，说的也是财富很难传承下去，究其原因，无非是政权变更、经营不善或是继承人“败家”这三种。&&前不久听朋友感叹，省内某富二代获得遗产数亿，短短几年挥霍一空，靠卖车卖房度日，各种凄惨简直是催人泪下。也有投资界朋友吐槽，某拟上市公司各项指标都很完美，结果因为创始人夫妻反目，公司经营受到影响，上市进程完全搁浅，风投项目经理欲哭无泪。&&如果有了家族信托，这些问题都不会出现了。&&所谓家族信托，就是把家族企业的财产设立信托基金进行专业的管理和运用，避免财产被分割或侵夺，协助家族进行财产传承。这种方式在欧美已经流行很多年了，并且已经成为富豪们财富代际转移的主流选择。&&总的来说，它有四个好处：第一，防止发生剧情狗血的争家产事件——因为所有利益条款早就在信托设立时就十分明确；第二，防止不肖子孙肆意挥霍；第三，家族企业不会因股权变动影响经营；第四，能合理回避遗产税等相应的税收。此外，从法律上讲，委托人设立家族信托后，信托财产名义上是属于受托人（信托公司）的，即便委托人面临债务危机，债权人也无法对信托财产进行追索。&&比如龙湖地产的吴亚军、蔡奎就在开曼群岛建立家族信托，他们的离婚对公司的经营没有造成太大的影响。还有早年过世的著名艺人沈殿霞，其一亿港币的资产也全部通过信托管理，避免刚刚成年的女儿面对庞大的资产出现状况。&&家族信托，某种意义上也是防“败家子”——禁止子女转让或处置信托财产，所发款项只够子女过中产生活，或只能用于医疗、教育等支出，这样的约束可以避免后代挥霍浪费以致破产。即使如著名的富三代帕里斯·希尔顿，如果自己不挣钱的话，也只能混个中产生活。有一家香港的家族信托甚至规定子孙必须定期上坟烧纸，否则就别想拿到信托公司发的钱。最近被外界戏称买下英国的华人首富李嘉诚，也早就建立了复杂的家族信托体系。&&国内也有很多家族在国外建立了家族信托，比如房产名人潘石屹张欣夫妇。但国内的家族信托才刚刚起步，5000万元门槛，第一单至今不过1年，目前也没有太大的进展，其中很多是金融环境的原因。&&不过，随着越来越多的富一代将向富二代转移财富，相信家族信托会成为多数民营企业家的选择，到时候估计财富榜单都是这些信托的名字。
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看门狗财富：家族信托给个约的理由 解决“富不过三代”
时间： 10:17 | 来源: 东方财富网 | 编辑: 看门狗互联财富
近日有消息称，范冰冰有设立家族信托的需求。消息一出，家族信托瞬间被推至公众视野。什么是家族信托？它为何会受到明星青睐？适合哪些投资者？家族信托在我国的发展状况如何？北京商报记者将带您一探究竟。
近日有消息称，范冰冰有设立家族信托的需求。消息一出，家族信托瞬间被推至公众视野。什么是家族信托？它为何会受到明星青睐？适合哪些投资者？家族信托在我国的发展状况如何？北京商报记者将带您一探究竟。（）
解决“富不过三代”
近日，有消息称，范冰冰团队人员曾多次向信托公司询问家族信托设立情况，疑似有设立家族信托需求。事实上，范冰冰早已不是第一位对家族信托表示有兴趣的明星。2013年，曾一度备受关注的李亚鹏、王菲离婚，已成了信托界一个好的营销案例。据悉，与李亚鹏离婚后，王菲出售所有香港物业，将所得3800多万港元为两个女儿设立信托基金。
明星的一举一动总是能引发公众的广泛关注，虽然上述消息的真实性有待考证，但毫无疑问的是，家族信托已经过一段发展期，正在受到越来越多的高净值客户青睐。
家族信托是为高净值客户设计的产品，在我国发展的时间并不长，2013年初，平安信托发行内地第一只家族信托。而后，长安信托、外贸信托、中信信托等多家公司相继推出家族信托。家族信托日益受到高净值人群的青睐，也吸引了众多机构逐鹿其中。近日，中信信托又推出“中信信托·家族信托”的家族信托品牌，进一步发力家族财富业务。相比更重视收益率的传统信托业务，家族信托最大的特点，即重在满足客户对财富隔离、保值增值与财富传承的需求。
“富不过三代”虽是一个笑谈，但有时也似乎成为中国富人难以打破的魔咒。一个简单的例子，后代如果组建新的家庭，那么其所继承的家族财产就会被一分为二，甚至可能由于婚姻关系破裂而外流，由此下去，整个家族资产自然就会不断摊薄；或者继承人面临债务危机，那么家族财富很可能由于债务冲抵而落入他人之手。
有别于传统信托
与传统信托相比，家族信托最直观的不同即表现为拥有标准化和定制化两类。格上理财研究经理王燕娱表示，传统信托产品多为标准化产品，但近几年各信托公司不断开拓的主动管理型业务则有一部分属于定制化，是根据客户需求来量身定制的。
此外，二者的投资目的不同。王燕娱表示，传统信托是以融资方的需求为导向的，投资者的目的是为了财富增值；家族信托则是以投资者的需求为导向的主动管理，投资者的目的是为了财富保值和财富传承。
从期限上看，与过往期限一年起的相比，家族信托的期限更长，一般达到十年甚至以上，投资偏向于更加保守、稳健的资产。
在传统信托之外，与私人银行的财富管理相比，家族信托在门槛上略有优势。此前，有私人银行推出过数千万甚至上亿的，直接限定了投资者范围。而当前家族信托已分为定制化和标准化两大类，虽然各信托公司制定门槛不一，但基本可以实现富裕家族的信托服务需求。标准化为几百万元的门槛，不仅降低了事务管理工作的成本，也使国内更多的高净值客户享受到家族信托服务的优势。
除了与人们熟知的相似产品有异同之外，家族信托最大的特点在于其法律架构。吴政表示，家族信托既需要注重法律架构和信托方案的设计，也不能忽视投资功能。其应当是法律和金融的结合体，既要为客户实现财富保护和财富传承的目标，也要对信托财产进行投资管理以期实现保值增值的目标。
“定制+标准化”
据了解，在家族信托的设计时，可以根据委托人的意愿和特殊情况定制产品。同时，在产品存续期间，还可以根据委托人的实际情况和风险偏好来调整资产配置方式和运作策略。在受益人设置及信托财产的分配上，此类信托可设置其他受益人，可中途变更，也可限制受益人权利。
中信信托市场管理部高级营销经理吴政表示，家族信托的根本作用就是保证财富能够按照拥有者的意志进行分配，因此，家族信托的版本千差万别，而那些家族信托的设立者也很难有统一的“画像”，他们不论性别年龄，不论家庭关系和睦与否，甚至与资产的量级都没有太大关系，因为其对家族信托的“痛点和痒点”都不一样。“惟一的共同点就是他们对手中的财富以及对未来受益人都有着”爱与责任“。”吴政说道。
值得注意的是，出于成本核算及私人定制门槛过高、国人对资产全权托管尚存顾虑，一些信托公司开始探索推行可复制的家族信托标准化模式。例如，中信信托将推出定制化和标准化两种不同的家族信托，定制化认购起点为3000万元，标准化为600万元。而早在2014年，长安信托也曾宣布，除了对3000万元以上客户进行个性化定制家族信托之外，还把两大标准化系列产品的最低门槛降至300万元。除了门槛明显降低之外，标准化家族信托与定制化的区别还在于，标准化多属于半定制化产品，七成为已定内容，三成为可供选择的内容。
税费高制度空白
家族信托在内地尚属摸索阶段，但在国外以及中国香港却有较长的一段历史。特别是在欧美等地，家族信托基金的设置相当普遍。其中最为典型的案例，莫过于美国石油大亨洛克菲勒家族。从1934年开始，洛克菲勒家族为后人设立了一系列遗产信托，遗产由管理机构进行专业管理，不受继承人直接控制。在严格而复杂的家族信托计划的传承下，直到今天，洛克菲勒家族依然书写着自己的财富传奇。
在中国香港地区，也不乏这样的成功案例。如长江实业的李嘉诚家族、恒基地产的李兆基、英皇国际的杨受成等，均透过各自的家族信托基金持有上市公司股票，对家族企业进行有效管理。而内地的家族信托相对有一些尴尬。以法律为架构的家族信托，目前发展面临较为突出的问题却也是相关制度的空白。
吴政表示，中国目前缺少信托登记制度，所以股权或者不动产转移到家族信托中的时候，视同第三方之间的交易过户，需要缴税。且此类重资产交易的税费很高，因此客户选择以该类资产设立家族信托时顾虑很大。可喜的是，1月11日，银监会在全国银行业监督管理工作会议上提出，将在年内建立信托产品统一登记制度。
由于几乎仅有现金型家族信托落地，资产形式的局限也一定程度拖缓了内地家族信托的发展。好规划分析师宋华荣表示，目前家族信托在整个行业中占比相对尚少，无精确统计数据，预计在5%以内。中信信托表示，家族信托在其公司全部信托规模也不足10%。
从创富到传富
除了制度缺失，投资者对家族信托的认识不足也是目前掣肘家族信托发展的一大因素。
数据显示，我国高净值人群数量在近年快速增长。根据《2015中国私人财富报告》显示，2014年中国可投资资产在1000万元人民币以上的高净值人士数量已超过100万人。然而，在2013年内地第一只家族信托出现前，大多数富人对“创富”的需求仍多于财富传承。
王燕娱介绍，目前我国的家族信托业务多为有具体期限的财富管理产品，难以真正实现财富传承的目的。我国的高净值客户主要都是第一批积累起财富的人士，还没有经历过家族财富延续、财富传承等阶段，思想上更愿意接受期限较短且更类似财富管理、财富增值这样的模式。由此看来，投资者转变观念将成为推动家族信托发展的助力。
未来我国高净值人群仍将爆发式增长，预计千万和亿万富豪年增长率超过10%，所以家族信托具有非常好的前景。王燕娱表示，尽管目前家族信托不能完全取代传统信托的地位，整体上与发达国家也相差甚远，不过，这是一个新型事务发展的必经之路，未来依然可期。
宋华荣进一步表示，除了加快建设和完善法律法规体系，加快培训行业所需专业人才、适当放宽海外相关业务准入以及加快发展和完善国内金融市场等，都将对家族信托发展起到重要作用。
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家族信托打破“富不过三代”的魔咒
家族信托是指具有执业资格的信托机构或者个人，受家庭或者个人的委托，依照信托协议的约定，代为管理、处置家庭财产的一种契约方式。家族信托在中国的需求度在日益高涨。
(gold.org/)12月7日讯，是指具有执业资格的或者个人，受家庭或者个人的委托，依照协议的约定，代为管理、处置家庭财产的一种契约方式。家族信托在中国的需求度在日益高涨。
由于我国尚没有公布&受托人条例&，中的相关监管法规也没有对受托人的权利与义务问题进行系统的规定，家族信托中受托人应该承担的权利与义务问题成为困扰理论界与实务界的难题。
改革开放以来，中国企业家经历了从无到有，从有到优，从优到富的转变。时至今日，大部分企业家经过长时间的商海沉浮之后，退隐已经成为他们讨论最多的话题。然而，面对自己一手建立起来的企业，是放手让二代接班，还是卖掉企业，抑或是委托职业经理人掌管？在未来5到10年，中国将有大量企业家面临财富和企业的传承问题。
然而，民营企业的传承却并非自家事。在清华大学五道口金融学院家族企业课程主任、中国金融案例中心执行主任高皓看来，这不仅关系到企业自身的持续发展，更关系到未来10年甚至更长时间内中国经济发展。
&对于有财富传承需求的高净值客户来说，信托这个工具，虽然远谈不上完美，但在迄今为止人类发明的工具里面，已经是最出色的一个。&《富一代老了怎么办》一书中对家族信托有这样一段描述，或可一窥其对于高净值人群的吸引力。
尽管家族信托有诸般好处，但是目前我国的家族信托基本是一片待垦的空地。从法律层面来讲，只有一部统领性的，但是对私人信托缺乏详细规定。从实施层面来讲，尽管信托引入我国已经有了十几年时间，但其在国内一直被当作一种投融资工具，很少有人把信托和财富管理等同起来。
&富不过三代&的魔咒
业内人士曾经通过对近20年来中国香港、中国台湾、新加坡200宗家族企业传承案例的研究发现，家族企业在继承过程中面临巨大的财富损失，在继承年度（新旧董事长交接完成的一年，通常此交接伴随控制股权交接）及此前5年、此后3年的累计股票超额收益率平均高达-60%。也就是说，股权所有人于企业传承前5年每份价值100元的股权，在传承完成时只剩下40元。
如果是由二代接班，如何帮助其顺利过渡，并在未来沿着正确的轨迹持续经营，避免因接班人经验或者能力不足导致的企业经营困难？
如果是选择职业经理人，当所有权和经营权分离，如何既保障经营者的积极性，又能有效保证所有者的权益，避免出现相互不信任？
如果是转卖并退出企业，对于由此形成的大量现金流，如何进行有效的代际传承，避免&富不过三代&的魔咒？
一位从事家族传承培训的人士认为，如果设置家族信托，那么即使二代再不擅经营，也不会落到衰落的地步。
&我国大陆地区家族信托目前尚处于发展和起步状态。海外家族信托的发展早于国内家族信托的发展，目前所熟知的设立的内地富豪主要有龙湖地产吴亚军、蔡奎夫妇家族信托，潘石屹、张欣夫妇家族信托，牛根生、家族信托等。&京都法律事务中心秘书长柏高原博士对《法制日报》记者说，具体来说，家族信托是指具有执业资格的信托机构或者个人，受家庭或者个人的委托，依照信托协议的约定，代为管理、处置家庭财产的一种契约方式，其资产的所有权和收益权是分开的，所有权归属于受托人，而收益权由委托人指定或者按照信托协议确定。其目的在于帮助委托人实现其家庭财富的长久规划及代际之间的传承。
国内也有善于使用家族信托方式而将风险最小化的成功案例。
龙湖地产董事局主席吴亚军与丈夫蔡奎曾以390.6亿元成为中国最富有的夫妻。最终，2012年年底，吴亚军与蔡奎&以和平、友好的方式解除婚姻关系&。不过，这场离婚并未给龙湖地产造成股权纷争。事实上，这二人采用的正是英美法律体系下的家族信托安排。
吴亚军、蔡奎通过持有的方式，轻描淡写地完成了离婚财产分割。业内认为，相比一些上市公司大股东家庭离异所造成的灾难性后果，这场事关企业稳定与家族财富传承的财产分割范本，无疑是成熟且极具前瞻性。
&以我们的经验看，家族信托在中国的需求度在日益高涨。理由有多方面，一方面，民间财富的积累已经到了一定程度，财富拥有者们已经开始考虑如何保全财富、传承财富；另一方面，信托的功能也在多元化，传统上主要将信托作为投资理财工具，随着的发展，信托的相当一部分功能在回归本源&&财富管理，而家族信托是信托行业发展的一个重要方向。&柏高原说。
诸多问题存不确定性
自2013年和招商银行先后正式签约财富传承家族信托后，包括银行、信托、第三方理财等众多机构，纷纷开始筹划自己的家族。因此，2013年被业内称为中国家族信托的元年。
然而，表面热闹的中国版家族信托，却暗藏不少不足之处。
对家族信托而言，受益人是最大的风险点。北京市金杜律师事务所合伙人陈胜认为，家族因离婚、死亡等原因需分割共同财产，可能涉及对自然人的拆分。
中国政法大学副教授陈汉认为，造成这一问题的原因有以下几点：受益人往往是未成年人；受益人可能会增减；受益权可能被继承；受益人可能与委托人发生冲突。那么，受益权是否可以继承？
&这是一个两难选择&&如果限制受益权继承，那么将来既有受益人全部死亡了，怎么办？如果允许继承，那么配偶能否有继承权？受托人如何确定继承人？&陈汉说。
&国际上的家族信托，其资产是属于受托人所有，但受限于我国信托登记制度的缺失，从法律上而言，我国的家族难以做到真正的所有权转移。&资深理财规划师陈云说。
同时，由于我国尚没有公布&受托人条例&，营业信托中的相关监管法规也没有对受托人的权利与义务问题进行系统规定，家族信托中受托人应该承担的权利与义务问题成为困扰理论界与实务界的难题。
&在理论上，这种情况的确可能会带来些问题，例如，我国信托法对于受托人的义务规定较为严格，未规定受托人的免责情形。以股权资产管理为例，如果受托人作为家族企业的&名义&股东，受托人在行使受托人权利时未尽到受托义务，那么依照我国的信托法则要承担责任，但如果在BVI信托法律框架下则有免责的可能性。&柏高原分析说，但这种理论方面的假设情景，并非会对家族务构成严重的障碍。一方面，家族信托业务需要专业人士的主动设计，类似问题可以通过主动的设计加以避免；另一方面，信托法的许多规定，应该属于任意性规范，可允许当事人通过合同的方式进行调整。
柏高原说，针对上述情况，一方面，当事人可以通过合同方式进行约定，对双方权利义务进行分配。例如，限定受托人的权利，要求其任何对的管理或处分行为都以委托人或受益人的同意为前提，这样可以避免其权利滥用。另一方面，可以在法律允许范围内，增设保护人，让保护人拥有监督受托人的权利。
法律问题&见仁见智&
有人还提出，要想让家族信托在中国良好地运转起来，需要一系列配套法规和政策加以监管。在目前国内立法环境和社会环境下，与家族信托配套的法律制度尚有诸多不确定的因素。比如，财产来源的合法性问题、委托人处分财产的合法性问题、是否有财产共有权人，设立信托的动机是否合法等。此外，与信托法配套的相关实操细则也尚属空白，只能通过监管层规范性文件以程序漏洞补丁的形式予以羁束。
&此类问题应该是仁者见仁智者见智。其一，包括信托制度在内的诸多项法律可能或多或少存在不完善之处，但这并不代表法律不可操作或不可执行。其二，对于家族信托而言，面对法律的缺失或障碍，可以采取&曲线救国&的方式。其三，所谓操作细则空白的说法，值得商榷。确有制度存在不明晰之处，但家族信托本身具有主动性，可以通过主动设计规避这些不明晰之处。&柏高原说。
除此之外，促使高净值家庭设立家族信托进行财富传承的原因之一，就是高额的遗产税，而目前我国尚未开征这一税种，这也就让中国的家族信托显得不是那么迫切。
对此，柏高原认为，对于家族信托业务的发展，遗产税在一定程度上会有促进作用。通过及早设立家族信托，确实可以使得一部分财富在设立人去世时不被视为个人遗产。但家族信托并非单纯为了避税，它在财富传承、家族治理、完善家族企业治理等方面均有多种功能。
&虽然中国版的家族信托有着以上的一些不足，但相比其他传承方式来说，依然有着明显的优势。&柏高原说，作为一个舶来品，相关部门以及业内人士要从制度设计、法律监管、管理运作等角度，向成熟的模式学习，然后再结合本土特点，做出具有针对性的创新，来帮助中国的高净值家庭，实现财富的&富过三代&。
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□通讯员 程迟 顾晓鸥
金陵晚报记者 高洁
常言道“富不过三代”，家族财富如何代代传承成为富豪们关注的话题。在国外，富豪们常用家族信托来实现财富分配和传承，近年来，随着我国高净值人群的增加，家族信托被越来越多的高净值人群接受。近日，中信银行南京分行在宁举办了“中信财富管理”品牌发布暨家族信托业务推介会，掀开了富豪财富传承的面纱。
高净值人群看重“财富传承”
在国外，很多知名富豪都通过家族信托的方式实现财富的保全与传承。例如：84岁的传媒大亨默多克；的洛克菲勒家族等； 他们通过家族信托实现了财富收益权、管理权、所有权的“三权分立”，创造了“家族财富传承的传奇”。
放眼国内，据《2015私人财富报告》 显示，2015年我国私人财富市场的高净值人群规模达到126万人，个人可投资资产规模达到129万亿元，高净值人群最为看重的财富目标即为“财富保障”与“财富传承”，其中，46%的高净值人群已经开始考虑财富传承，约13%已设立了家族信托。
中信银行零售银行部副总经理康静介绍，目前，中国财富积累速度较快，其中主要聚集地在北京、上海、长三角和珠三角等区域。尤其国内第一代富豪已到了知天命的年纪，对于他们而言如何有效完整地传承财富才是重中之重，这一点便是家族信托的核心优势所在。
家族信托注重
稳健资产配置
“当富一代将财富往下代传承时，如何防止出现败家？家族信托在财富传承过程中，就起到了一个制度保障的作用。”康静介绍，家族信托可以根据受托人或受益人资金需求分批安排，也可以根据受托人意愿向几个受益人分配资金； 此外，也不会受到家族企业经营的危害，比如说讨债，就不会损害到家族信托资金安全。家族信托的资产范畴也较广，不仅是现金资产，房产、股权、字画等，都可以追加进信托资产。
发布会上，记者了解到，中信银行信托资金门槛在1000万元人民币以上，信托期限不低于5年。家族信托作为家族财富的“金钟罩”，在资产管理配置方面，以安全稳健为前提，分散化投资。
财富的传承过程中，首要目标是保障下代的基本生活，其次是学业、婚姻，人生成长等方面的满足，家族信托也正是按照这样的生命周期给予指引。据中信银行信托经理介绍，其一位南方客户，在其传承规划中明确提出，“其后裔子女出世，应办理重疾保险不低于50万元，应留有寿险金不低于50万元，保其后人生计有着，危难有助。”家族信托不仅是财富的传承，更是一种“爱与责任”的体现。
中信银行打造新财富管理模式
中信银行携手中信信托、中信证券、信诚人寿、天安财险等中信集团内五大领域、八家顶尖金融子公司，合力打造“中信财富管理”综合化金融服务平台，重点推出家族信托业务。
据了解，中信银行此次推出家族信托服务，为不同的高端客户量身定制符合其短期与长期利益的财富管理规划，为委托人提供财富隔离保全、保值增值和有效传承的定制化家族信托服务方案。其四大核心功能是：对家族资产进行隔离保护； 实现灵活、私密的分配与传承安排；对多类别资产进行统筹、专业管理； 进行税务筹划与慈善安排。目前业务范围已涵盖银行、信托、保险、证券、基金、资产管理等行业和领域，能够为高净值人士提供全方位、一站式的财富传承管理服务。
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家族信托被寄予厚望
对于信托业而言，2014年以来，随着中国经济进入新常态带来的行业周期下行以及泛资管格局下机构间的竞争日渐激烈，信托业正式踏上了转型之路。在各类创新业务之中，家族信托被各家信托公司寄予厚望。
回顾我们国家族信托的发展，2012年伊始至今，已经有平安信托、外贸信托、北京信托、中信信托、紫金信托、兴业信托、交银信托、上海信托、中融信托、长安信托、建信信托和山东信托等12家信托公司向市场提供了相关产品及服务。
根据百瑞信托发布的《我国家族信托现状与完善机制研究》 一文可以发现，当前我国信托公司多与私人银行、律师事务所等机构合作，信托公司在其中扮演的也仅仅是产品供应商的角色，尚处于发展的初级阶段。但是，随着信托业务转型的日渐迫切，作为信托制度本源的家族财富管理信托正逐渐受到关注，也有越来越多的信托公司开始布局该项业务，着力发挥信托制度的优势，挖掘信托的财富管理职能。在未来，根据客户需求的不同，家族财富管理信托可以通过多种形式，划分成多种类型。比如，从职能角度看，就可以有家族财富传承信托、家族企业股权信托、子女教育信托、遗产信托和离婚信托等。
但是，也有信托业内人士指出，家族信托业务的发展，尚需要法律体系和信用体系的完善。同时，信托公司自身也应提升资产配置和管理能力，为下一阶段提供家族信托的综合金融服务打下基础。
上海证券报
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