马云下一张王牌：揭秘阿里蚂蚁金融真相
背后的&&终于走上前台。
这位叫的女人手上握有马云真正的&&她执掌庞大的金融帝国浙江蚂蚁小微金融服务集团（下称&&）。目前其布局日趋完善，基本覆盖了金融&存、贷、汇&三大板块。
阿里巴巴9月份在美国上市时，彭蕾一席黑裙站在马云背后。长跑只完成三分之一，好戏还远未落幕，蚂蚁金融是马云&平台+金融+数据&的架构和规划中的重中之重。这家公司未来的上市规模和影响，或将超过阿里巴巴。
随着10月初浙江网商银行（下称&网商银行&）的获批，彭蕾站在了聚光灯前。如今，基于电子商务发家的阿里巴巴的金融触角，已经涵盖支付、小贷、保险、担保、信托以及银行等领域。除了天猫和菜鸟外，刻意回避阿里字样的蚂蚁金融，是阿里巴巴重点打造的品牌。
这是一条几乎完美的金融产业链&通过阿里小贷提供贷款业务，通过支付宝提供支付结算业务，通过资产证券化实现融资，此外还涉及担保、保险、基金等；银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务，但主要的突破在于能通过存款、同业负债等方式加杠杆、增规模。
&阿里巴巴和阿里金融，未来本质上都是一个数据公司。&在时代周报记者此前的采访中，马云希望建立一个囊括所有与消费相关的数据平台，再以这个平台为中心建立数据交易中心。近日，蚂蚁金融旗下&芝麻信用&网站悄然上线。至此，阿里巴巴金融帝国基本成型。这个中国金融市场的&搅局者&意欲何为？
小微电商的银行
网商银行来得有些晚，不过一切还在马云和彭蕾的掌控之中。
阿里巴巴的老对手，早在7月下旬就获得了银监会的正式批文设立前海微众银行；此外，温州民商银行和天津金城银行相继成立。
彼时，5家试点民营银行中，呼声最高的&阿里银行&未能首发，&腾讯银行&捷足先登。负责筹组工作的阿里小微金融服务集团（筹）（&小微金服&，蚂蚁金融前身）副总裁俞胜法出面解释，称不是方案未获批，而是这家银行太过&特殊&，方案尚在认证之中。
俞胜法是彭蕾的得力干将，浙江人，早年毕业于浙江一所&盛产行长&的学校&浙江金融职业学院（前身为直属于央行总行的国家级重点中专浙江银行学院），工行行长易会满、农行副行长楼文龙、行长龚方乐等人都是其校友。
今年3月&空降&蚂蚁金融之前，俞胜法的职务为杭州市金融办党组书记、副主任。此前，2004年&2013年，俞先后担任杭州市商业银行（杭州银行前身）副行长、杭州银行行长等职务。
俞胜法任内，杭州银行成立了浙江省首家中小企业服务中心，同时把针对科技型中小企业的科技金融做得风生水起，并因此获得不少荣誉。
时代周报记者检索知网获知，俞胜法过去发表的期刊文章主要有两篇，一篇谈科技金融，另一篇讲风险管控体系的建设。
8月27日，在一场小范围的媒体活动上，盛传将出任&阿里银行&首任行长的俞胜法第一次亮相。其间，他解释了&阿里银行&的与众不同。
最大的亮点就是&小存小贷&方案：与阿里小贷一脉相承，以小微电商为主要客户，提供不超过20万的&小存&与不超过100万的&小贷&服务。其次，银行的经营模式将以互联网运营为主。
9月29日，阿里方面发布的信息显示，获批的网商银行方案有所调整，比如&小贷&的上限提高至500万，但核心肌理没有改变。
&我们的构想是创办一个纯网络的银行，基本原理是利用十几年来电子商务在互联网上积累的庞大数据，还原个体消费者及小微企业的信用状况，并据此为他们提供金融服务。&小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超告诉时代周报记者。
至于如何挖掘虚拟用户的信用属性，蚂蚁金融的一位内部人士这样解释，一个消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后，我们可以获得账户信息、消费信息以及消费能力、消费偏好等数据。
&举个例子，如果他的收货地址常年不变，再配合水电煤的缴纳数据，我们可以大致判定他拥有固定住所；如果他购买过汽车用品甚至车险，我们则会确定他已经购车；而若收货地址是单位，我们又能推断他的工作情况和收入水平。诸如此类。&
&至于淘宝卖家，淘宝旺旺上会有它的账户数据、流水数据、经营数据、店铺经营者的行为数据等。这些信息足以呈现这个线上企业的经营状况，由此便能判断它的信用水平。&上述人士表示。
而那些至今游离在淘宝和支付宝以外的群体，&首先，网商银行主要以互联网商业生态中的消费者为服务对象；其次，我们可以通过入口设置或者其他的有序机制采集上述数据。&葛瑞超说。
网商银行的这套方案被不少业内人士赞为&真正意义的互联网金融&。在这之前，中国的绝大多数互联网金融产品无不是徒有其表的互联网加上传统金融。
据时代周报记者了解，获批的网商银行方案只是一个雏形，根据小微金服内部人员的说法，&筹建过程还将与监管层保持沟通&。
按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务都需要&面签&，即客户需要携带有效证件原件等材料到银行进行面谈和签字。这一条件是制约互联网银行开展跨区域业务的关键因素。
&网商银行最终是否会有实体店，是否需要面签，这些将按照监管层未来的指导和要求逐步落实。&上述知情人士表示。
中央财经大学研究中心主任郭田勇（）告诉时代周报记者，拥有了银行牌照的蚂蚁金融，最直接的好处就是虚拟信用卡将马上重启。
3月份，央行叫停了(601998)、蚂蚁金融和腾讯合作的虚拟信用卡业务，主要是因为目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。
&如今阿里巴巴筹建自己的银行之后，可以开展自己的信用卡业务，不必再借道其他银行，风险也更加可控。&郭田勇说。
　&去阿里化&
如果没有意外，半年后网商银行将开始试运营。表面上看，这家银行似乎已&去阿里化&。
这或许是马云的刻意为之。《银监复【号》文件显示，网商银行的主要发起人包括蚂蚁金融、上海复星、万向三农和金润资产，分别认购30%、25%、18%以及16%的股份。这份批复全文445字，通篇没有出现&阿里巴巴&字样。
实际上，网商银行与阿里巴巴有着深刻的联系。时代周报记者获得的工商资料显示，今年6月11日之前，蚂蚁金融的名称为浙江阿里巴巴电子商务有限公司（以下简称&浙江阿里&）。2000年10月，阿里巴巴（中国）网络技术有限公司因业务需要，投建浙江阿里，主营业务为设计、制作、加工网络信息产品并提供相应的技术服务和咨询等，公司法人、执行董事及经理均为马云。
浙江阿里的注册地点为杭州市西湖区文三路477号华星科技大厦九层，最早注册资本50万，其中马云出资5万，伟业（杭州）网络信息技术有限公司（以下简称&伟业公司&）出资45万。
伟业公司是一家以计算机软件开发相关技术咨询服务为主营业务的企业，彼时的法人代表是技术出身、后来一度出任阿里巴巴集团首席运营官的李琪。
2005年3月，马云与伟业公司分别增资45万和5万，浙江阿里的注册资本增至100万，前述两者各占一半股份。
同年7月，伟业公司从浙江阿里撤出：30%的股份以30万的总价转让给了马云，其余20%则转入阿里巴巴集团18位创始人之一的谢世煌名下。
此后，历经数度变更，2011年的浙江阿里，注册资本达到7.11亿元，但股权结构不变，马云与谢世煌仍旧分占80%和20%的股份。
在此期间，支付宝事件爆发。为确保支付宝取得第三方支付牌照，2009年6月与2010年8月，马云分两次将支付宝从阿里巴巴集团剥离，转入其个人绝对控股的浙江阿里。交易完成后，浙江阿里总共支付人民币3.3亿元，将当时市场估价约50亿美元的支付宝收为全资子公司。马云因此遭受质疑与痛骂。
2011年下半年，阿里巴巴与、软银签署三方协议，支付宝股权转让风波告一段落。对于被剥离的支付宝以及以支付宝为核心的阿里金融，马云则有了神来之笔。
2012年9月，马云在网商大会上表示，阿里巴巴集团将从日起转型，重塑平台、金融和数据三大业务。
金融方面，2013年初，支付宝和阿里金融组织架构调整方案浮出水面&支付宝被拆分为共享平台事业群、国际业务事业群和国内业务事业群，加上原来的阿里金融，阿里金融的四大事业群梳理完成。
日，阿里巴巴集团宣布以四大事业群为班底，以支付宝的母公司浙江阿里为主体，筹建小微金服，并任命彭蕾为。
此前，2012年12月，马云向浙江阿里引入杭州君澳股权投资合伙企业（以下简称&君澳&），使得前者的注册资本扩容至12.2881亿元，马云和谢世煌的股份则被稀释至46.2886%与11.5721%，君澳持股42.1393%。
工商资料显示，君澳的有限合伙人（LP）包括刘振飞、吴咏铭、、彭蕾等20位阿里高管，他们同时也均为目前已在美上市的阿里巴巴集团的合伙人，其中4人为小微金服的高管；而君澳的普通合伙人（GP）是一家名为杭州云铂投资咨询有限公司的企业，注册资本1010万元，由马云独资持有。
日， 浙江阿里更名蚂蚁金融，变更后的经营范围包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包，金融业务流程外包等。
同时，马云和谢世煌分别签署赠予协议，将46.2886%和11.5721%的浙江阿里股权赠予杭州君瀚股权投资合伙企业（以下简称&君瀚&）。至此，浙江阿里的股权变为君澳持股42.1393%、君瀚持股57.8607%。
经时代周报记者查询，君瀚成立于2014年1月，其有限合伙人（LP）为马云和谢世煌，普通合伙人（GP）与君澳一样，是马云的杭州云铂投资咨询有限公司。
实际上，2013年10月，蚂蚁金融对外发布公告，解释未来的股权安排，即40%的股份作为对全体员工的分享和激励，剩余60%股权将用来逐步引入战略投资者。
公告特别提到马云的目标持股状况&不高于其在阿里巴巴集团中的持股比例。此前，阿里巴巴集团提交的招股说明书披露，马云持股8.9%，而他目前持有小微金服的股权比例为46.2886%。
&未来，马云在蚂蚁金融的股份会被逐渐稀释，但是，他掌控的杭州云铂投资咨询有限公司是君澳与君瀚的普通合伙人，通过控制君澳与君瀚，马云依然握有对蚂蚁小微在重大决策上的控制权。&沪上一位券商人士告诉时代周报记者。
　　阿里金融帝国初成
如今，&改头换面&的蚂蚁金融已是&阿里帝国&的重要组成部分。据葛瑞超介绍，蚂蚁金融的业务已经覆盖支付（支付宝）、小贷（阿里小贷）、理财（、招财宝）、保险（众安在线）、担保（商城融资担保）等诸多金融领域。
事实上，蚂蚁金融的金融试水可以追溯至原阿里金融公司早期的阿里信贷业务。早在2007年，阿里金融就开始与浙江省、合作，为阿里电商平台上的商家提供贷款服务。
2010年和2011年，阿里金融又分别于浙江和重庆设立小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供额度在100万以下的订单贷款和信用贷款。
阿里小贷是阿里金融基于大数据开发的一个互联网金融样本。它的核心肌理即通过一个叫做&车间&的数据仓库同步存储阿里各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型，从而产生对贷款者的准入判断与授信金额。
&依托这套系统，阿里小贷的客户平均贷款只有3万&5万元，贷款周期20余天，但坏账率不到1%。&今年3月，在一场基的高层论坛上，阿里巴巴副总裁、政策研究室主任高红冰披露。
公开资料显示，截至2013年12月底，阿里小贷累计客户数量已超过65万家，累计投放贷款超过1600亿元。
&四年时间，阿里小贷做出了很多成果，包括风控模型、风控体系、风控技术等，但最核心的是，他培养了一批跨越互联网和金融两个领域的大数据工程师，并积累了雄厚的数据处理能力。而这种能力是可以被网商银行所继承的。&一位阿里小贷人士告诉时代周报记者。
从支付宝的&汇&到阿里小贷的&贷&，2013年6月，小微金服开始尝试&存&&余额宝上线。这个低门槛的理财平台几乎一炮而红，四个半月后，用户数量超过1600万，余额宝背后的天弘增利宝也一跃成为国内市场上资产规模最大的货币基金。
与此同时，蚂蚁金融还与平安保险、腾讯联手，出资筹建互联网保险企业众安在线；2014年4月，蚂蚁金融又推出投资理财开放平台招财宝。
&余额宝是针对屌丝群体碎片化的理财需求；阿里小贷则为满足小微企业快速便捷的融资需求；而天猫分期的目的在于降低消费门槛，迎合消费需求；所以一直以来，我们都是点对点地提供服务，而通过网商银行，我们希望为互联网商业提供完整的、系统化的服务方案。&葛瑞超说。
据时代周报记者了解，蚂蚁金融近期又有新玩法&正在筹备一个名为&芝麻信用&的大数据项目。除了央行之外，民间征信才刚刚起步，大约有两三家征信公司，蚂蚁金融将是第一批获得征信牌照的公司。
据相关负责人介绍，设想中的芝麻信用将用于建立个人信用档案，帮助其在日常生活中获得更好的服务，比如，芝麻信用与婚庆网站合作可以预防&骗婚&；与利融网合作则能打击&骗贷&。
阿里巴巴电商平台上积累的用户消费、店铺经营等大量的信用数据，这些数据能够让阿里小微在不需要人工审核的情况下提高放贷效率、降低风控危险，同时这些数据也可以开放出来，供所有的银行和公司查询。在互联网人士看来，蚂蚁信用将是最大的民间征信公司，它掌管的是人们的互联网信用。
这正是马云金融和数据融合构想的体现&跟央行的征信系统不同的是，蚂蚁信用将是随时随地可查询的信用，因为它拥有移动端出口。
&目前，小微金服的业务几乎都是针对被传统金融机构忽略的&屌丝化&的个体消费者以及小微企业，并努力将业务与传统的银行以及金融机构进行分层与区割。而未来，阿里金融掀起的鲇鱼效应，势必会对传统金融带来影响，所以，看点在于，阿里金融这个搅局者究竟能发挥多大的作用。&上述券商人士告诉时代周报记者。
长江商学院副院长滕斌圣则认为，阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构，而是让资金流与物流、数据流构成&阿里帝国&的高速公路网络，以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统，倒逼传统的金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分。
蚂蚁金融真能成为一个出色的&搅局者&？这个故事刚刚开始。在阿里内网被评价最多标签为&&的彭蕾曾称：&信用等于财富，金融面前人人平等。传统金融因为种种原因做不到，现在互联网金融可以做到。&
但在中国金融市场的丛林中，蚂蚁是否真的能撼动大树？
【作者：韩玮 陈无诤】　(编辑：xunannan)
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热门影院：蚂蚁金融服务集团成立 旗下有支付宝余额宝等
　　据先容，以蚂蚁金服的云计算平台为例，这一平台可以支撑天天10亿笔的支付交易，具有30分钟亿级账户的清算能力。蚂蚁金服方面表示，“金服”二字，重在服务，蚂蚁金服既服务泛博“草根”消费者和小微企业，也会以开放的心态服务于金融机构，共同为未来社会的金融提供支撑。
&&& 接下来，蚂蚁金服的战略就是开放这些底层平台，与各方合作伙伴一起，开拓互联网时代的金融新生态。井贤栋表示，蚂蚁金服将坚定不移的坚持开放平台战略，对所有合作伙伴开放云计算、大数据和市场交易三大平台，建设信用体系，拓展互联网时代的金融新生态，共同为用户创造价值，致力于“让信用即是财富”。
&&& 蚂蚁金服CFO井贤栋表示，在整个蚂蚁金服的业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部门，真正支撑这些业务的则是水 面之下的云计算、大数据和信用体系等底层平台。就像蚂蚁一样，固然渺小，但它们齐心合力，焕发出惊人的气力，在去目的地的道路上永不抛却。基于蚂蚁金服的云计算平台， 支付宝对接200多家金融机构，为超过3亿的活跃用户和近千万家商户提供支付服务，每年能完成数百亿人次的电子支付。而蚂蚁金服旗下的保险平台，同样接入 了100多家保险机构，为超过1.5亿的用户提供服务。
&&& 对于终极将公司名称定为蚂蚁金服，蚂蚁金服方面表示，“之所以选择这个名字，是由于我们是从小微做起，我们只对小微的世界感爱好，我们身上承载 了太多小微的梦想，我们喜欢与更多小伙伴们同行。此外，“金服”二字也显示蚂蚁金服不是一祖传统的金融控股团体。
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小微金服分享日④
阿里小微金服正式更名“蚂蚁金服” 包括六大品牌
浙江在线-浙商网
记者：黄云灵
蚂蚁金服成立
蚂蚁金服团队
　　浙江在线&浙商网10月16日消息（记者 黄云灵）16日下午，筹建一年多的小微金融服务集团(筹)正式更名为蚂蚁金融服务集团(以下简称&蚂蚁金服&)。其11人高管团队也同时亮相分享日：彭蕾任首席执行官、程立任首席技术官、樊治铭为其国内事业群总裁、井贤栋任首席财务官&&原杭州银行行长俞胜法则正式以蚂蚁金服副总裁身份与大家见面。
　　据井贤栋介绍，蚂蚁金服旗下品牌包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷以及筹建中的网商银行。对于六大品牌的战略优先级，井贤栋表示，将以用户的优先级为优先级，重点&看小微企业和草根消费者的需求在哪里。&
　　对于最终将名称定为蚂蚁金服，公司方面表示，&之所以选择这个名字，是因为我们是从小微做起，我们只对小微的世界感兴趣，我们身上承载了太多小微的梦想，我们喜欢与更多小伙伴们同行。就像蚂蚁一样，虽然渺小，但它们齐心协力，焕发出惊人的力量，在去目的地的道路上永不放弃。&
　　此外，&金服&二字也显示蚂蚁金服不是一家传统的金融控股集团。蚂蚁金服方面表示，&金服&二字，重在服务，蚂蚁金服既服务广大&草根&消费者和小微企业，也会以开放的心态服务于金融机构，共同为未来社会的金融提供支撑。
　　马云&动物园&再添新成员 蚂蚁金服：三平台一体系构建大蚂蚁生态圈
　　菜鸟、天猫、神马&&阿里的动物园现在又多了只蚂蚁。那么，管理团队对这只蚂蚁的战略思考框架是怎么样的？蚂蚁金服又将如何建设心目中的金融生态？
　　&在未来的金融生态中，合作将多过竞争，&生态系统&将成为一种商业模式。如同电商领域的阿里巴巴生态系统一样，金融业也会出现类似的生态系统。&井贤栋称，这一生态系统，将以云计算平台、大数据平台、交易平台为底层设施，以信用体系为基础，支撑多种平台业务，如支付、投融资、理财、保险、银行等。
　　据他介绍，以蚂蚁金服的云计算平台为例，这一平台可以支撑每天10亿笔的支付交易，具有30分钟亿级账户的清算能力。基于蚂蚁金服的云计算平台，支付宝对接200多家金融机构，为超过3亿的活跃用户和近千万家商户提供支付服务，每年能完成数百亿人次的电子支付。而蚂蚁金服旗下的保险平台，同样接入了100多家保险机构，为超过1.5亿的用户提供服务。
　　井贤栋同时表示，蚂蚁金服将坚定不移的坚持开放平台战略，对所有合作伙伴开放三大平台，建设信用体系，拓展互联网时代的金融新生态，共同为用户创造价值，致力于&让信用等于财富&。
　　&做金融，并不会因为通过互联网的手段就将风险拒之门外，所以我们的战略指导方针仍然是稳妥创新、拥抱监管、激活金融、服务实体，让许多金融业服务者像在淘宝等平台上的创业者一样在蚂蚁这个平台上实现创业，通过我们的金融服务创新能力，让金融不再拥有高门槛，同时把服务实体经济作为我们做大和创新的动力，就像支付宝的出现时为了解决C2C的诚信问题一样，蚂蚁的产品也将解决实体经济中的具体问题。&
　　蚂蚁金融服务集团国内事业群总裁樊治铭也称，蚂蚁金服的开放平台将帮助金融机构在移动互联网时代转型，从以&能力&为服务核心向以&数据&为服务核心的方向转型，从以销售为中心的网点服务转型到以需求为中心的数据服务。
　　蚂蚁金服股权架构显现 彭蕾：打好&混搭&牌
　　据记者了解，在蚂蚁金服的纯内资架构里，马云个人所持比例将不会超过其对阿里集团的持股比例(7.3%)。&未来股权结构中管理层员工占40%，在取得监管的同意后，蚂蚁金服会向集团增发33%的股份，剩下的则会引入战略投资者，以更好地实现愿景。&
　　同时，蚂蚁金服与阿里集团的关系为关联公司，&阿里集团是蚂蚁的服务提供商，是我们非常重要的合作伙伴。&作为蚂蚁金服董事长兼CEO，彭蕾在回答媒体提问时表示，蚂蚁金服并没有上市时间表，对于刚刚起步的公司来说，更多的是期待，对云金融、国际化、平台化战略的期待。
　　&最大的挑战是蚂蚁金服出来以后，整个能力怎么才能跟得上云金融战略、平台战略、国际化战略等战略。&彭蕾向大家介绍，打好互联网的分享、透明与金融的严谨的混搭牌，是蚂蚁金服需要思考的问题。
　　以筹建中的网商银行为例，&蚂蚁金服要做银行，更看重从互联网、云金融的方式在传统的金融服务业里做，我们没有物理网点，而是要以互联网的技术互联网的思想对现有的金融生态形成一种补充。&
　　据彭蕾介绍，网商银行之于蚂蚁金服并不会比其他合作银行拥有更多优势。&网商银行会用平台化的思想运营，会在具体业务上做一些有意思的尝试，但它仍然是支付宝的一家合作机构，并不会比其他合作伙伴更有优势。&
　　小贴士：蚂蚁金服是什么？
　　2013年，支付宝的母公司&&浙江阿里巴巴电子商务有限公司，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团。最终这家筹备完成的公司被正式定名为&蚂蚁金融服务集团&，简称&蚂蚁金服&。
　　蚂蚁金服与阿里巴巴集团渊源颇深，是重要的关联公司，但目前双方无股权关系，为两家独立的法人实体。
　　目前，蚂蚁金服旗下品牌包括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等。
　　支付宝是全球领先的第三方支付平台。截至2013年底，支付宝平台的实名用户超过3亿，接入200多家金融机构，为互联网提供了重要的支付基础设施。截止2014年3月底的2014财年，支付宝平台完成的交易金额达到了3.8万亿人民币。
　　目前，支付宝平台每天的支付笔数超过8000万笔，是全球最大的第三方支付公司。其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔。
　　支付宝钱包从2013年11月开始作为独立品牌运行，增长更为迅猛。目前，支付宝钱包的活跃用户数达到1.9亿。支付宝钱包除了在手机上为用户提供购物支付、还款、转账、水电煤生活缴费等基础服务之外，还不断拓展线下应用场景，如商场、便利店、出租车、医院等。2014年，支付宝钱包以成熟的线下解决方案，推出了基于服务窗平台的&未来医院&、&未来商圈&、&未来出行&等计划。今年8月，支付宝钱包正式推出开放平台，对商户开放服务窗、卡券、Wi-Fi等平台接口。
　　开创中国互联网金融新时代的余额宝，同样隶属蚂蚁金服。2013年6月正式推出的余额宝，截至2014年6月底，用户数超过1.24亿，资金规模超过5700亿元。与余额宝对接的天弘增利宝基金一跃成为中国最大规模的货币基金。
　　2014年4月上线的招财宝平台，是蚂蚁金服旗下的投融资理财开放平台。招财宝向金融机构开放，共同为中小投资者提供便捷安全的互联网理财服务，同时为中小企业和个人提供高效低成本的融资服务。产品囊括中小企业贷、个人贷、万能险、分级基金等。目前，招财宝平台的累计成交金额已超过150亿元。
　　蚂蚁小贷的前身为阿里小贷，为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化和数据化的小额贷款服务。产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。截至2014年3月底，蚂蚁小贷已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1900亿元。
　　蚂蚁金服作为主发起人的网商银行，也在日获得中国银监会的批复，开始筹建。蚂蚁金服方面表示，网商银行作为首家互联网商业银行，将立足互联网，充分利用互联网、大数据等技术，挖掘互联网信用，服务小微企业和普通民众。
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2015年蚂蚁金服都布局了哪些领域？
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除了迅速扩大自己的金融生态圈，蚂蚁金服在2015年另一个工作核心是输出金融解决方案。正如蚂蚁金服总裁井贤栋所言。
2014年6月，蚂蚁金服联合天弘基金推出，打开了互联网金融疯狂发展的大门。截至2015年底，诞生一年多已马不停蹄的拿下保险、证券、银行、基金等各大核心金融牌照，迅速成为全牌照的互联网金融公司。
除了迅速扩大自己的金融生态圈，蚂蚁金服在2015年另一个工作核心是输出金融解决方案。正如蚂蚁金服总裁井贤栋所言，“在蚂蚁金服整个的业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部分，真正支撑这些业务的则是水面之下的云计算、大数据和信用体系等底层平台。接下来，蚂蚁金服的战略就是开放这些底层平台，与各方合作伙伴一起，开拓互联网时代的金融新生态。”
今年盛传蚂蚁金服有上市计划，但公司对此并未回应，专家则认为其上市存在不确定性。
2016年，蚂蚁金服旗下的支付、征信、银行、个人理财等四大业务面临不同程度的挑战，监管政策也会形成一定风险。
业务核心：构建金融生态圈输出金融解决方案
在成立一年多不到的时间，蚂蚁金服迅速成为全牌照的互联网金融公司，在一系列动作的背后，还隐藏着蚂蚁金服对金融解决方案输出的极大重视。
2015年，蚂蚁金服工作的核心就是输出金融解决方案，扩大金融生态圈。这种输出主要包括两部分，一种是对自己的子公司;另一种则是对外部的其他金融机构和创业公司。
在内部输出上，蚂蚁金服旗下的保险、基金、证券、银行、股权融资、征信等各个子公司，几乎无一例外的植根于蚂蚁金服的金融云。
保险方面，作为第一家互联网保险公司，众安保险已完成A轮融资，估值超过500亿。仅今年双十一期间，众安保险当日的保费收入达到1.28亿元，保单数量达到2亿。而作为众安保险的第一大股东，蚂蚁金服在数据等方面的支持功不可没。
9月14日，蚂蚁金融收购国泰产险。其工作人员向记者透露，在车险等服务传统保险需求的领域，蚂蚁金服会努力把自身在应用场景、互联网技术、大数据、征信、风控能力等方面的优势输出给保险业务合作伙伴，推动行业向前探索更多的可能。
银行方面，蚂蚁金服旗下的三家银行都依靠于蚂蚁金服的金融解决方案。6月25日，浙江网商银行正式开业。这家具有深刻互联网基因的银行，利用蚂蚁金服强大的风控和数据能力，目前贷款余额已达到52亿元。
9月份，蚂蚁金服豪掷6.8亿美元投资的印度支付巨头Paytm，10月获得印度央行发放的全印度第一张支付银行(PaymentBank)牌照的筹建许可。11月底，蚂蚁金服宣布，联手韩国电信等19家公司共同发起设立的互联网银行——KBank已获得韩国政府批准筹建，待筹建完成并提交开业申请获批后，便可正式营业。
对取得海外银行牌照的行为，蚂蚁金服工作人员向记者表示，“这不是简单拿个牌照的问题，而是表示我们互联网金融领域的模式、技术和经验，一整套在向外输出。”
基金方面，蚂蚁金服大数据的能力也得到了体现。2月初，蚂蚁金服入股德邦基金，持股比例30%。随后，处理完跟内蒙君正的纠纷后，成功入股天弘基金并成为第一大股东。而后者因为跟蚂蚁金服合作推出首款互联网宝宝产品“余额宝”而名声大噪。余额宝因应用场景多样化受到推崇。
证券方面，2015年，蚂蚁金服在证券业务的动作频频，旨在实现实时交易。6月，蚂蚁金服收购恒生电子母公司浙江恒信100%的股权，实现间接控股。11月4日，蚂蚁金服与德邦证券达成资本层面的合作，正在等待监管部门的批准。
据媒体报道，蚂蚁金服在支付宝炒股的功能或许不仅仅是炒股而已，或将实现港股、A股选购，并在大数据支撑下实现“社交实盘交易”。
征信方面，凭借多年积累的交易数据、对海量信息数据的综合处理和评估能力，芝麻信用在试运行期间已开展一系列营销活动;基于芝麻信用的蚂蚁花呗等个人信贷产品也在双十一期间大方光彩。数据显示，蚂蚁花呗双十一期间完成6048万笔交易，占支付宝整体交易8.5%，且有60%用户从未使用信用卡。
不仅对内部子公司开放数据和金融解决方案，蚂蚁金服还将其共享给外部金融机构和创业公司。
蚂蚁金服总裁井贤栋曾表示，“在整个蚂蚁金服的业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部分，真正支撑这些业务的则是水面之下的云计算、大数据和信用体系等底层平台。接下来，蚂蚁金服的战略就是开放这些底层平台，与各方合作伙伴一起，开拓互联网时代的金融新生态”。
9月，蚂蚁金服正式宣布推出“互联网推进器”计划，表示将与金融机构加大合作，计划在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级。而记者最新从蚂蚁金服方面了解到，发布“互联网推进器”计划之后，20家财险公司已加入该计划，并在渠道、技术、数据等多方面展开合作。
11月底，蚂蚁达客作为一个互联网股权融资的平台正式上线。目前定位在非公开股权投资，每个项目的投资人数在200人以内，也是蚂蚁金服“互联网推进器”计划的重要一步。
人事状况：高管保持稳定
与其他互联网金融机构频繁的高管变动不同，蚂蚁金服在2015年的高层变动并不明显。
蚂蚁金服目前对外公布的高管包括：集团董事长兼CEO彭蕾、总裁兼网商银行董事长井贤栋、副总裁韩歆毅、副总裁兼网商银行行长俞胜法、首席技术官程立、首席战略官陈龙、人力资源副总裁曾松柏、大安全副总裁JasonLu、国内事业群总裁樊治铭、国际事业部总裁彭翼捷、理财事业部总经理袁雷鸣、保险事业部总经理尹铭、芝麻信用总经理胡滔。
其中，为发展保险业务，蚂蚁金服将原中国人寿财险公司副总裁兼中国人寿电子商务公司副总裁尹铭招致麾下。10月，在蚂蚁金服开放日上，尹铭以蚂蚁金服保险事业部总经理的身份正式亮相。
上市疑云：存不确定性
作为互联网金融行业的“巨人”，蚂蚁金服在成立一年多时间里，攻城掠地、动作不断。不仅业务全面发展，还受到“国字头”、“中字头”机构的青睐，对于其上市的传闻不断。
7月3日，蚂蚁金服对外宣布已完成A轮融资，引入了包括全国社保基金、国开金融、国内大型保险公司等在内的8家战略投资者。
据媒体报道，按照融资额以及占股比例倒推计算，蚂蚁金服当前市场估值在450-500亿美元，与小米和Uber比肩。此外，媒体报道还称蚂蚁金服将于2017年登陆资本市场，上市地点或为A股。
无独有偶，马云好友、菜鸟网络前CEO、银泰商业前董事长沈国军也曾无意间透露，蚂蚁金服不出意外将于明年在国内A股上市。对于该言论蚂蚁金服方面不予置评。
虽然业务布局迅速、全面，备受资本青睐，但蚂蚁金服的上市仍然存在两大不确定性。
中央财经大学教授黄震曾向中国网财经记者表示，从外部来看，A股不同板块对企业上市要求和特点不尽相同，蚂蚁金服面临选择问题。从内部来看，蚂蚁金服主导的产业、盈利模式是否清晰、可持续也是影响其上市的因素。“哪几块业务要放入拟上市中，如何进行分拆、划清关系，作为整体出现，这要做具体规划”。
2016年：四大业务临挑战
2015年蚂蚁金服取得的成绩有目共睹，但2016年，蚂蚁金服仍然面临不小的挑战，旗下支付、征信、银行和个人理财等四大业务都会受到一定冲击，来自监管的政策风险也存在着。
支付宝(支付业务)：来自银联等、微信的挑战仍存
作为蚂蚁金服的当家业务，支付宝一直面临银联、微信支付(财付通)等对手的挑战，2016年也不例外。
根据Analysys易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第3季度》数据显示，截至2015年第3季度，移动支付市场总体格局继续保持稳定，支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位;财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加个2.91百分点，市场份额增幅较大。
对此，黄震指出，微信支付的用户量已经很大，但是场景不足，如果能创造更多场景，将对支付宝带来挑战。银联也在不断的布局，对支付宝有一定的抑制。
在银联方面，着名经济学家宋清辉指出，银联因为有多年积累和政策因素形成的垄断优势，支付宝只不过是一个普通的市场参与者，肯定会给它带来威胁。
芝麻信用(个人征信业务)：多场景营销受质疑业务开展存变数
9月，还处于试运营期间的芝麻信用遭到央行“窗口指导”。据媒体报道，央行已对芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动受到质疑。10月，在蚂蚁金服一年一度的开放日上，芝麻信用总经理胡韬对于中国网财经相关提问，并未正面回答。
另外，牌照迟迟未下发，也是芝麻信用面临的不确定性。今年1月5日央行通知称，6个月后将发放个人征信牌照，然而距离预定时间即将过去半年，相关牌照却迟迟未下发。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向中国网财经记者表示，芝麻信用多场景的营销确实受到了质疑，但与征信牌照未下发没有太大关系。可能央行对于整个大数据征信还在思考和调研之中，这对芝麻信用而言是一个变数。此外，征信如何形成比较好的商业模式也值得探索。
宋清辉指出，芝麻信用严重依赖场景营销，被央行叫停之后，加之牌照也未下达，肯定会影响其2016年的业务开展以及业绩。
网商银行(融资业务)：远程开户待解
自设立之初，网商银行就定位为一家纯网络银行银行作为一家纯互联网银行。由于远程开户等政策迟迟未能落地，网商银行不能吸储。俞胜法曾表示，网商银行未来不会靠吸收存款来解决信贷资金的问题，一方面依靠自有资金，另一方面会谋求同业合作。
董希淼认为，远程开户对纯网络银行对业务发展肯定有影响，因为这是金融基础设施建设很重要的一点。但网商银行通过线上线下结合开展业务的方式弥补了远程开户问题的不足，远程开户并不是网商银行“唯一的一根救命稻草。”
宋清辉也指出，因为监管未正式松口，互联网银行要实现远程开户很难，目前贷款的资金来源一半是各合作方银行，不会成为太大的问题。
余额宝、招财宝等(理财业务)：收益率下跌客户流失
利率市场化下，支付宝、等理财产品的收益率在持续下滑。2015年一季度末余额宝资金规模为7117.23亿元，三季度末规模将至6039.48亿元，下降1000多亿元。其收益率也由最开始的6%以上降至2%左右。
此外，作为互联网定期理财产品，招财宝的年化收益率也下降到5%左右。11月，招财宝还爆出违约事件。
黄震指出，余额宝和招财宝利率下降，部分用户流失是必然的。客户投资额会降低，将资金分流道其他渠道。但是因为跟支付宝账户绑定，余额宝不会消失，还会有沉淀资金在。
政策风险部分业务发展存不确定性
除上述业务风险，专家还指出了2016年蚂蚁金服会遇到的政策风险。
黄震提醒道，2016年来自监管的政策风险和不确定性依然存在。蚂蚁金服如何应对即将到来的监管政策，这是需要进一步加强的工作。以往互联网金融野蛮生长和直接对抗的做法要做一些调整。
董希淼也认为，2016年互联网金融行业进入2.0时代，即步入规范发展时期。而蚂蚁金服主要围绕着互联网金融业务开展，部分业务发展具有不确定性。“建议蚂蚁金服认真落实监管细则，进一步拥抱监管”，董希淼如是说。
蚂蚁金服2016年如何破局，我们将拭目以待。
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