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大学生消费分期猫腻多：网络贷款中介手续费高达10%
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曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后，2014年开始，多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过，本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日，河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元，因无力偿还跳楼自杀，校园贷款再度成为舆论关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强，但是对分期产品理性的认知程度有限。
　　大学生消费分期猫腻多网络贷款中介手续费竟然高达10%　　曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后，2014年开始，多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过，本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日，河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元，因无力偿还跳楼自杀，校园贷款再度成为舆论关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强，但是对分期产品理性的认知程度有限。　　为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中，新快报记者还发现，在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介，通过其借款不仅不需要提供个人资料，手续费竟然高达10%，年化也高达24%。　　1　　近四成大学生借款来自于P2P　　目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，从去年也开始加入到混战。　　不过，不少分期平台与P2P平台合作，获取资金。去年中旬，融360发布的《2015年大学生分期调查报告》(下简称报告)中显示，分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。　　但是，新快报记者在调查时发现，不少大学生分期平台的分期信息并不明确。在报告中，融360调查的30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%，少数平台有24个月以上的分期产品，为7%，另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。　　此外，大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对新快报记者表示，以广州大学城为例，目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出，往往除了营销本身的吸引力，还需要大笔资金投入，而且不少分期平台用户来自于线下推广，这就大大地又一次提升了平台的经营成本。　　“现在有3000万~3500万人是在校大学生，而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万~200万人之间，大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。　　2　　费率不明晰，不同平台费率差异大　　新快报记者在调查中发现，不少大学生分期平台的费率并不明晰。报告显示，在融360筛选的30家平台中，有较为明确费率的仅占37%，高达63%的平台费率较为不明确。　　在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在融360调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。　　此外，不少平台以收取服务费为盈利模式，但是具体服务费如何收取，收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中，每款产品中并没有写明是多少、服务费又是多少。新快报记者以借款人的身份致电分期乐平台客服，该客服表示，利率与平台服务费综合在一起显示，“没办法人工计算”。　　由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品，融360以iPhone6 plus 16g金色版为例，对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现，16家平台的利率有着较大的差异。利率最高的为捷分期，年化利率高达35.96%；利率最低的则为快乐分享，年化利率为7.74%；同时，由于利率差异较大，各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。利率最高的捷分期差额最大，在该平台上此款手机售价5988元，12期的分期总额为8141元，差额高达2153元；差额最小的是快乐分享，为471元；在快乐分享上，该款手机售价为6088元，年化收益率为7.74%，12期分期总额为6559元，差额仅为471元。　　3　　学生贷款中介充斥网络借贷市场　　在网络上，还活跃着不少学生贷款中介，新快报记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群，在其中一个群组中，新快报结识了专门兼职做大学生借贷的小熊，“大学生借款，无任何条件，五分钟审核”，他表示，“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。　　小熊对新快报记者称，该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费，年化利率最高24%。这样高的利率也是法律规定的民间借贷利率的上限。这样算下来，假如借款5万元，那么1年后需要支付12000元利息，再加上1000元的手续费。　　小熊还表示，自己手头上资金渠道很多，“对接了全国100多家P2P平台” .　　新快报记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元，他表示，专科大学生借款一日限额5万元，本科则限额10万元。他还表示，“一个平台哪里敢给学生开那么大额度，即使5万元也是几家平台来做的”。　　不过，小熊对新快报记者表示，即使尚未还清上一笔贷款，仍不影响下一笔借款。也就是说，此次借款5万元，即使没有还清，也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清，不然可能会影响到你毕业”。　　“如果金额过大，就要找我师傅了”，他表示要向师傅表明是小熊推荐，“这样我才能拿到业务提成。”　　不过，新快报记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中，每天都有上百人刷屏，“大学生信用贷款，放款快，无电话骚扰……”数据来源：融360数据来源：融360数据来源：融360　　“不一般”的贷后催款方式：关系催收　　对于大学生群体而言，分期消费平台的身份审核和风险控制机制客观上使其背负上无力偿还的负债。“大学生识别能力低，就怕过度信贷，而且平台产品利息非常高，放贷机构也不太规范，退出后，也没有一个具体的监管方式、机构和标准，一旦违约或逾期，对学生的学习及生活、对学校和家庭都会带来极大的影响”，广东南方金融研究院分析师徐北对记者表示，一般一类城市的一个大学生消费贷款(如果是助学或者学费贷款另算，因为利息低)总负债不能超过1.2万元到2万元，超过这个数字就非常危险，就极有可能陷入“借钱还利息”的恶性循环了。在融360筛选的30家大学生消费分期平台中，最高额度在1万元以上的平台占比近四成。　　与此同时，面对大量拖欠的借款，贷款平台也会采用“不一般”的催款方式。曾有业内人士称，某大学生分期平台负责人曾阐述何为“关系催收”，“就是学生借款时要填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的同学、朋友或亲属”。而因为不堪负债跳楼的小郑，身边的同学也均收到类似催收短信。　　另外，银率网分析师还告诉记者，某校园分期平台在全国的兼职学生多达几万人，这些兼职都是该平台的借款人，因其不能按期还款，平台便把他们发展为兼职，通过帮平台发传单、拉业务赚取费用，然后还平台的借款。　　“采用如上的催款方式，平台的目的可能达到了，但也不可避免地侵害了学生的个人隐私权，对学生的正常生活造成了极大的负面影响，某些心理素质较差的学生，甚至可能由此走向极端”，有业内人士表示。　　多学金融知识，认清金融本质， 对于借贷，也要量力而行　　致学生　　对于如何更有效地审核学生身份，判断用户的还款能力，进行风险控制，徐北建议，“学生申请消费贷款一般只要提供身份证、学生证，但关键还有提供辅导员、父母和至少10个同学的联系方式”，他表示，确定信用额度一般有学校等级、专业、年级(一般大四学生在临毕业前的信用额度是最高的)；有效判断还款能力主要靠概率和提供的资料是否真实完整。同时，徐北也建议大学生群体，要“多学金融知识，认清金融本质，对于借贷，也要量力而行”。　　风控难，身份信息被冒用风险极大　　业内人士　　事实上，如何有效地审核大学生身份，如何风控也成为困扰行业发展的问题。一般情况下，大学生向平台申请借款，首先需要在其官方网站上进行学籍认证和注册，填明学生证和身份证信息，接下来完成借款申请，需填明借款用途和金额，并完善其他相关信息；此时，若通过信用考验，平台会通过视频对贷款申请人的身份进行认证。　　甚至有分期平台在宣传时，称“仅需11秒放款”。不少平台的借款过程操作简单，仅需学生证和身份证即可进行贷款申请，必要的身份审核和风险控制形同虚设。“为了博得更多资产端用户，校园借贷各平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大”，银率金融研究中心分析师李先瑞接受新快报记者采访时表示。　　此前，河南的大学生小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证、家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。　　李先瑞认为，贷款平台之所以降低身份审核和风险控制的标准，主要是基于两个假设，“其一是学生未来的挣钱能力较强，其二是借款学生父母会作为最后偿还人”，他还表示，经过仔细推敲，会发现这两个假设是很勉强的，基于这两个假设而大肆借款给学生，会把借款学生推向困境。　　他表示，“其一，学生借贷的期限一般不超过两年，且大多需要每月还款，远水解不了近渴，学生等不到未来挣钱就需要偿还眼前债务。其二，借贷来消费的学生，要么是不愿让父母知道自己有过多消费，要么是家庭经济较困难，因此其父母大多不知情，借款学生即使还不上钱也不会轻易让父母知道。”
(责任编辑：DF120)
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大学生分期市场，你真的看懂了吗？
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大学生市场是一个高成长性市场，学生毕业后的一段时间，会面临更大的消费需求。
大学生市场是一个高成长性市场，学生毕业后的一段时间，会面临更大的消费需求，比如：租房、驾校、谈恋爱的花费。但他们在银行仍然缺少信用记录，可以获取的信用额度很低，很难贷到款。如何解决这种痛点，或许就是学生分期付款出现的原因了。
潜在的大市场，学生分期贷款成为新宠儿
学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。参照全国银行信用卡发卡量1.7亿张的总数，即使总目标群体只有5000万的大学生群体也是一个不小的市场容量。
以目前目标人群对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易计算出来这至少是一个万亿规模的市场。大学生分期付款可以说是一个巨大的市场机会。
从2009年开始，政府叫停了银行向大学生分发信用卡的业务。2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
据逐鹿网不完全统计，从今年一月至今，关于大学生分期领域获得融资的创业公司就有：
3月18日消息，在获得来自DST领投的1亿美元投资后，大学生分期企业分期乐近期又完成新一轮数额不小的融资，由京东集团战略投资。
3月17日消息，专注于大学生分期旅游的平台获得500万元的天使融资。
3月16日消息，主打大学生分期付款服务的网站99分期宣布完成额度为数千万人民币的 A 轮融资，但具体的投资方暂未透露。
1月10日消息，大学生分期购物平台“爱学贷”，宣布完成A轮融资，据内部人士透露，此轮融资规模为4000万美元。
在火爆之后，大学生分期仍有四大诟病
大学生分期企业模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。但在火爆之后，还有四大诟病尚需解决。
1、大学生消费有明显的高额低频特征
大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。
2、学生市场未来的成长性存在质疑
除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定。
3、风险控制是所有创业者心中之痛
几乎所有的创业者和P2P公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。
4、校园贷利息之高备受高利贷质疑
校园贷利息远高于银行信用卡。从中收取利息，是这些创业公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20％以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。
竞争在加剧，烧钱大战或许会一触即发
目前对于大学生客户信息数据的收集，每一家网站几乎都在后端积累学生征信体系和信用数据库，长久来看可能会更有价值，可以对现有的个人征信体系进行补充。
在过去的一年中，各大分期平台的销售数字在成倍的增长，但在盈利上，目前仍没有成熟的盈利模式。大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战。对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。
而大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。但学生分期付款业务，在资金端上类似于金融P2P，而在商品这一端又类似于电子商务，在运营上，校园地推是主要力量。
最后能做大这个市场的，必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都拥有自己的独特优势。如何区分于其他同类公司，拿出自己的杀手锏，形成差异化的竞争力，或许对所有创业公司来说都将是一个很大的挑战。
本文由逐鹿网综合各方信息整理
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[摘要]大学生的整体消费能力如何？未用过的大学生如何看待？面对媒体“高利贷”的指责，服务方又该如何调整费率、平衡双方？大学生分期市场创业者亟需破题。
大三女生唐晓最近成了班里的红人。她拿着刚买的iPhone 6在宿舍走了一圈之后，“唐晓是土豪”的说法就传遍了同学们的社交圈。有人调侃她“有钱任性”，但事实上，这台iPhone 6是唐晓用网络分期贷款购买的。类似唐晓这样的故事，正在繁衍出更多版本，甚至已经激活了一个新的潜在市场——时下的大学生网络分期贷款服务，正是为此而生。年轻大学生热爱新鲜事物，消费欲望强烈。但有限的收入限制了他们的购买想法，多数学生仍在依靠父母每月输送的定额生活费来维持日常开支。网络分期贷款是解决大学生收入和消费矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其时。贷款方便、还款灵活，压力也尽量会控制在大学生可承受的范围。购买iPhone 6的唐晓，在交完首付后，每月只需支付200多元，连续支付18个月后就能还清贷款。如果愿意的话，她还可以将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。没有繁冗的信用认证，无须开具财务证明，多数网络分期贷款只需提供身份证和学生证即可办理。在众多商业银行叫停大学生信用卡业务之后，它更加吸引大学生群体。大学生网络分期贷款，这个面向校园的网络金融新模式，同样在接受资本市场的热捧。去年年底，分期乐和趣分期分别获得1亿美元的B轮融资和1亿美元的C轮融资；今年1月，成立不到一年的爱学贷也顺利完成了4000万美元的A轮融资。形势一片大好，然而市场依旧充斥着太多未知。大学生的整体消费能力如何？未用过的大学生如何看待？面对媒体“高利贷”的指责，服务方又该如何调整费率、平衡双方？创业者亟需破题。大学生每月生活费调查：可以维持生活，难以痛快消费腾讯科技《企鹅智酷》栏目近日启动了一项面向普通用户的调查，共收集到12033份反馈。其中7932份来自在校大学生。调查结果显示，六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。其中每月生活费为元的学生比例为35.9%，为各项之首。每月生活费为元以及2000元以上的学生同样不少，他们的比例均为14.3%。相比之下，每月生活费不到500元的学生只有6.3%，是所有比例中的最低。网络分期贷款：多数学生知道，但尝试的不多调查中，近78%的大学生表示听过网络分期贷款。他们主要通过网站广告、校园海报、媒体报道、同学交流等方式获取信息。除此之外，传单等其它宣传手段也在发挥作用。但整体而言，网络分期贷款的宣传途径分布地较为平均，目前还没有出现占据绝对优势的推广渠道。相较于前者的超高比例，真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务，但不愿去尝试。让创业者备感欣慰的是，多数学生仍然愿意尝试这项新兴业务，他们的比例接近50%。考虑到大学生网络分期贷款业务诞生不久，最早提供此项业务的分期乐成立至今尚不足2年。这一数据说明，大学生网络分期贷款市场，可能会提供更广阔的发展空间，容纳更多创业者。网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费数码产品是大学生的主要消费产品，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。除了数码产品，游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。但和数码产品相比，它们的比例只有30.5%。这一数据证明，尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但它们的成本相对较低，学生们无需贷款即可支付。因此，如果分期贷款业务能够在大学生群体中更广泛的应用，将为面向年轻人的数码类产品带来更大市场驱动力。值得注意的是，调查中还有8.5%的学生表示会用贷款缴纳学费。与信用卡相似，办理传统助学贷款同样存在信用认证、出具证明等复杂流程，网贷审核的低门槛和分期偿还的特性也吸引到那些无力缴纳学费的学生群体。大学生贷款需求：额度两极分化，不排斥投资借贷对于贷款额度，希望获得2000元以上贷款的比例在大学生群体中最高，达到39.8%。而500元以下的比例则占据次席，比例为25.5%。这种明显的“两极分化”，充分展示了大学生分期贷款需求的独特性：因为无力独自承担贵重消费品的购买，是大学生申请分期贷款的第一动力；同时，对于偿还能力的担忧和经济状况，小额贷款是大学生日常消费中更容易接受的选择。在调查中，多数学生表示不愿太久背负还款压力。67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款。现有网贷服务中，部分产品还为学生提供了放贷机会。调查中，七成多大学生表示不排斥用余钱投资网贷，其中35.3%的大学生明确表示会投放网络分期贷款。不愿投放网贷的学生比例只有26.8%。结语：一个市场激活了一堆市场从大学生的反馈中能看出，多数学生的生活费可以支持日常开支，但无力购买高价商品——而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，网络分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题，而它需要偿还的款项在多次平摊之后，月生活费在千元左右的大学生基本可以轻松应付。快速更新迭代的数码设备却能满足男女学生对新事物的心理期待和购买欲望，因此，调查中数码产品在学生的购买比例中达到62.2%、远远超过其他商品就不让人感到意外。未来数码产品预计还将继续领导大学生分期网贷的消费榜单。数码产品的热销也加快了分期网贷和电商平台的合作。分期乐、趣分期均与拥有3C销售优势的京东、苏宁等电商达成合作，京东在今年1月推出校园白条服务，也进入了这个市场——大学生分期贷款市场一旦快速普及，将会促使中国年轻消费群体的消费年龄下限至少扩展3-4年——这对市场的刺激将是巨大的。时下校园分期网贷的状况像极了众多改变传统行业的互联网企业诞生时的状态：初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动。尽管目前多数学生对它的态度依旧相对保守，但没人敢低估它的未来。作为互联网金融的一个新细分领域，它所抓住的需求痛点，将成为这个领域未来活跃发展的源动力。（本期分析师：杜会堂）下期预告：外卖订餐是一项传统服务。而通过网络订餐，正在大城市兴起，并向中小城市普及。这个市场的需求看似简单，但不同人群的细分却又充满了变化和多样性。网络订餐到底该如何做？不同工作状态的中国用户，真实需求该如何精准定位？《企鹅智酷》深度报告《网络订餐O2O：“送饭”的国民需求与大生意》，明天见。
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