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最安全的P2P平台也出事？
　　深圳商报记者 谢惠茜
　　昨日，一则关于国内知名互联网金融平台陆金所深陷2.5亿元坏账风波的传闻，在市场上闹得沸沸扬扬。虽然陆金所紧急回应称，传闻中所涉及的项目由第三方提供担保，投资者权益完全不受影响，且该项目与陆金所P2P业务无关，但该事件还是再次为P2P行业敲响了警钟。这意味着P2P平台并不是“越大越安全”，网贷行业已从最初的“拼爹”时代转入“拼风控”时代。
　　陆金所称
　　“坏账”与P2P业务无关
　　针对市场上传得沸沸扬扬的“陆金所深陷2.5亿坏账风波”事件，昨日，陆金所紧急回应称，“我们已注意到近期有关媒体报道，据了解，平安国际商业保理（天津）有限公司确有一项应收账款业务目前已进入相关法律程序，详情不便透露。该项目由第三方提供担保，投资者权益完全不受影响，该项目与陆金所P2P业务无关。陆金所一直有较强的风控体系和专业的流程管理，截至目前，未有陆金所用户受到任何投资损失。”
　　此前传闻中称，“一位接近其旗下平安国际商业保理的人士透露，目前累计接近4亿借款出现问题，其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，平安国际方面不得不启用资金池偿还投资人本息”。该知情人还表示，“更为严峻的是，目前事件已直指陆金所风控水平，其脆弱防线的软肋已初现端倪。同时，仍据该知情人透露，正如撬开的潘多拉魔盒，陆金所其余数笔坐实的坏账也正陆续传出。”
　　2月份新增
　　58家问题P2P平台
　　虽然陆金所昨日进行了紧急“辟谣”，但记者注意到，该“坏账”事件并未就此平息，依然在市场上不断发酵，并引发行业热议。究其原因，作为中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一的陆金所，自诞生之日起便备受关注，也被业内和投资人普遍誉为“最安全的P2P平台”。虽然陆金所平台上P2P产品的预期年化收益率仅在5%~8%之间，大大低于行业平均利率水平，但其成交量一直位居全国P2P平台前茅。网贷之家提供给深圳商报的数据显示，2月份陆金所的成交量位居行业第三位，目前贷款余额行业最高。
　　“最安全的P2P平台”陆金所史无前例地曝“坏账”，再次引发人们对网贷行业安全性的担忧。无独有偶的是，就在陆金所被传“坏账”的前一天，杭州另一家知名平台“铜板街”也被传出因合作方“美达小贷”出现资金断裂并且失联，“铜板街”要兜底1亿多元的传闻，随后“铜板街”指出该传闻为“不实传言”。而就在不久前，同为行业龙头大佬的红岭创投再次遭遇7000万元的大额坏账。
　　网贷之家的数据显示，2月份又新增58家问题平台，其中有8家问题平台注册资本达到或超过5000万元。“注册资金高的平台选择跑路的反而更多，说明注册资本金只是平台创始人筹资的初始能力，但是平台的风控和运营更困难，单靠高额的资本金不足以保证平台长期生存。”网贷之家首席研究员马骏说。
　　P2P行业
　　须打造核心竞争力
　　有业内人士指出，近期多家大P2P频频“中枪”，已折射出经历野蛮生长的P2P行业进入了风险高发期，并逐步由初始的“拼爹”转入“拼风控”阶段。但脆弱的风控能力是多数P2P平台所面临的通病，中国P2P行业要想走向成熟，企业仍需致力打造自身的核心竞争力，即风控能力。
　　投哪网CEO吴显勇昨日接受记者采访时指出，无论这笔坏账的真假如何，这件事都给投资人提了一个醒，即并不是持牌机构的资产就安全，担保公司小贷公司运营不善也会产生大量不良资产。事实上，金融有很高风控要求，短期内大规模的量能扩张违背金融业稳健发展的要求，从业机构要遵循发展规律，寻求合理发展速度，讲究平衡发展。而投资人从事债权投资一定要做资产合理配置，控制整体头寸，不可盲从，也不可太过集中。
　　但不少业内人士还是对陆金所的风控表示了肯定，认为即使该2.5亿元坏账属实，相对于陆金所超百亿体量来说，2.5亿元的坏账比例并不高，风险仍在可控范围之内。因此，投资人不必过于悲观。
　　海钜信达董事长耿延超在接受记者采访时表示，“陆金所的风控能力属于行业一流水平，这个未经确认的2.5亿元坏账，即使是真实的，也不会对其正常运营造成很大影响。对于任何一家金融机构而言，其所能承担的风险金额，正是其抗风险能力的表现。”
　　“P2P行业经过2013年、2014年两年的爆发式增长，在接下来的一两年内，行业坏账率预计会有所提升。但是就近期的红岭创投、陆金所、‘铜板街’的‘坏账’来说，总体风险都还在可控范围之内，更不会影响到整个行业发展，投资人不必过于悲观。”地标金融总裁刘侠风接受记者采访时如是说。
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转载前必须注明来源及作者“谢惠茜”及本公号“P2Psay”二维码，否则视为侵权处理。铛铛铛，你们都知道嘛，陆金所今天正式对外宣布近期完成12.16亿美元（折合为人民币约为80亿元）B轮融资了。此轮融资完成后，陆金所估值达到185亿美元（折合为人民币约为1216亿人民币）。这个估值实在是有点高。不仅是同样刚宣布融资的京东金融的整体估值的近2倍！（当然，京东金融此轮融资只是A轮，陆金所的A轮融资也就4.85亿美元）而且都快赶上身为平安集团旗下的另一个已经上市的公司——平安银行（目前的市值1492.43亿元）。真是犀利~但可能你们很多人都不知道，其实今天在陆金所的B轮融资发布会上，计葵生不仅介绍了他们自己的情况，还爆出了很多大料，而且分享了一些对行业经验和未来的判断。连之前，曾有媒体报道他们去年亏了四亿多那事，计葵生也正面做出了回应。棒棒哒！而在小编看来，这场发布会确实也是亮点纷呈、干货满满呢，所以忍不住拿来和你们分享！下面且细看。随随便便一两年就做到几百亿是不可能的小编首先要说的一点是，陆金所的估值一路不断节节攀升自然是受益于其去年的成功转型。虽然去年第三季度的时候，陆金所新增贷款量就首次超越Lendingclub，为全球最大的P2P平台，但陆金所显然并不满足于只做一个全球最大的P2P平台，于是一路吭吭哧哧在忙着转型。现在陆金所的名头是“全球最大的线上财富管理平台”之一。所以对于陆金所来说，虽然P2P业务曾经为其带来了大部分的客户，和为其打下互联网金融的声誉。但对于如今的陆金所来说，P2P业务的重要性或许只有10%。没错，计葵生今天在发布会上透露，去年整个陆金所P2P占整个平台的交易量仅为10%，“大部分的量来自普惠金融事业部，小部分是从第三方来的，估计今年第三方的业绩贡献会更多一点。这10%的业务量去年一整年给陆金所贡献了600亿（陆金所去年整个平台交易额为6千多亿）”。但600亿不是重点，重点是老计在说到这个数字的时候很诚恳地说，这个数字和这样的规模，已经是陆金所辛辛苦苦经营了四年多的结果。外面很多平台，经营不到一年、两年，规模已经到了500亿、600亿、700亿，“其实这都是不可能的”。（按照老计这个说法，哪些平台可能危险了，大家心中也该有数了）“如果你真的想要风控做好，这是一个长期的动态过程。因为你需要一直了解不同地区不同客户的不同需求。要根据各个地方的特色要做资产和客户的筛选，这是非常细的动作，你要把它做好，所需要的平台基础以及团队的专业性，大数据及其他模式，都是非常非常大的动作。”老计说。P2P目前整个行业的坏账率高达13%~17% 说到这里，老计在发布会上透露出了一个非常重要的信息。他说，虽然陆金所目前的坏账率具体不方便透露（此前曾透露过大概在5%左右），但目前整个P2P行业里的坏账率高达13%~17%，而陆金所是这个数字的一半不到。因此，小编据此推测陆金所P2P业务的坏账率应该是6%~8%之间。未来风控重点应该在投资端虽然也有6%~8%的坏账率，但在计葵生眼里，陆金所无愧于“中国最安全P2P平台”这一称号。“陆金所平台上所卖的P2P产品，我可以跟你确保，在市场上的风险绝对是最低的。我相信在陆金所的风控之下，它的经验、模型绝对是行业内平均值最好的。“其实吧，这份自信并不是没有道理。陆金所的实力是众所皆知的，用计葵生的话来说，就是，“陆金所拥有国际一流的管理团队和平安集团的支持，在政府对互联网金融总体鼓励的政策背景下，具备四大核心优势：一是卓越的资产获取及打包能力，二是卓越的风险管理能力，三是强大的分销能力，四是有着无限增长的业务模式。“而且在陆金所2.0期间，陆金所建立了全过程风险管控架构，形成7步端到端的风险管理体系。而此次在发布会上，计葵生还提出了对整个行业未来风控的一个思考，小编觉得很有道理，现贴出来给你们参考下：老计认为，未来P2P平台想在国内长期做大规模做得好，还是要做类似美国的learning club的模式，即要分散风险，另一方面则依靠征信数据。他还认为，在平台的未来风控方面，不再是在资产端和产品端了，而是应该着眼于投资端。应当进一步利用大数据，实现投资者与投资产品精准匹配（KYC），为投资者提供适合其特点的投资理财服务。以下均为计葵生原话：在原来在1.0、2.0时代，整个互联网金融业务模式是一个挂牌的模式，这面挂一个产品，它的回报比较好，它的安全性比较好，客户自己会进来看一看，他觉得这个回报可以他就会买。可是未来产品线越来越多，即使客户到了一个平台他也没时间每天都进来看一看。所以更重要的是安全这些数据专业性，知道怎样推荐适合的产品给适合的客户。所以用大数据推荐产品的功能，我们认为在互联网金融未来一两年会是非常非常重要的一个能力。在风控方面，我们过去两三年风控意识比较多是在资产端、产品端，可是未来一两年在投资端，投资人概念就会出来。不同的投资人到底会投怎样的一个产品？哪一个产品适合他的需求？哪一个产品适合他承受风险的能力？这个匹配会变成非常非常重要的一个功能，这些平台要做到的话有一定的规模跟一定的数据才可以把它做好。这就是一个整体的发展过程。在3.0时代，讲究的是一个整体平台的概念，简单来讲，互联网金融平台资产端、产品端和投资端是最重要的，那么这就取决了以下未来平台三个方面很重要。第一，选择产品的能力。第二，你的风控能力。第三，线上营销经营的能力。谁能够把这三个能力结合在一起，就可以获得整个市场。噢，说到这里，老计还谈了自己的看法，就是在他看来，未来哪些互联网金融平台会成功？“如果我们要衡量未来有哪一些平台在互联网金融会成功，我们觉得有几个因素会连在一起来看。一个平台要去判断怎样的产品能进来，怎样的资产能进来，靠的是风控能力。投资人在未来一两年会更看重品质和品牌，谁能够把品质品牌做出来，业务量会越来越大；业务量越大，他拿到的数据越多；拿到的数据越多，他的判断能力会越来越强；判断力强，那么他的风控能力也一直会更强。”老计说。其实老计说来说去，都是他上面说的三个能力的问题。天了噜！陆金所还要做众筹了！不过虽然陆金所现在已经实现了华丽的转型，但是并不等于陆金所真的不重视P2P业务咯！计葵生在发布会上同时还透露，未来还会在“大陆金所”下设立一家独立的P2P公司来进行P2P业务！而！且！还会再成立一家独立的公司来做众筹！天了噜！在当了“P2P老大“后，陆金所是打算又承包”众筹老大“的节奏？据老计透露，这个独立的P2P公司里将会包括系统、交易和支付等所有P2P业务。而这个独立的公司也将符合监管的要求，名字也一定包含“网络借贷信息中介”字样。老计原话又是这样滴，“不管合作方是普惠或者合作方是外面第三方P2P公司，普惠跟这些P2P公司是要把借款人送到这个平台上来，信息会在这个公司出现，这个公司会有其独立的ICP，这个信息同时可以放在陆金所，那陆金所的平台就是一个信息平台。所以投资人进来看不同的频道，他看基金，到下面完成交易是在基金公司之下完成，如果他看到一个P2P，他一按，他离开陆金所平台本身，会到P2P公司来完成。我们保险也是一样“。他还说，未来陆金所也可能会做众筹，而众筹也需要一个独立公司去完成众筹交易。“我们想让陆金所本身变成一个信息平台，群服务信息平台，然后下面有各个独立平台。这样监管也不会受到影响，P2P是银监会监管，保险类就是保监会来监管。我们整体平台做好准备，一定符合监管要求，它要独立，我们就让它独立“。陆金所想盈利是分分钟的事此外，对于此前曾有媒体报道去年陆金所亏损额达到四亿多一事，计葵生也做出了正面的回应。他首先指出，“这个数据不是真实的，我们也不知道是谁把它放出来”。而且透露出陆金所目前确实还是在一个投资阶段。而且说，“陆金所今年想要赚钱也不难，我们就不要成长那么快，马上就可以赚了。我们未来2016年、2017年还是一个快速发展的过程，长期要把整个平台效率提高，把大数据能力提高，你要快速做到一定的规模，我们自己觉得一个互联网金融平台是可以做到市场领导的地位，还可以创造一定的经营规模，基本上活跃的投资人要超过一千万，整体一年的交易量可能要超过一万亿。所以是一个基本基础规模的概念，我们自己估计未来一到两年还是需要大投入的时期，哪怕你的成长一年一倍两倍，你的收入基础会一直扩大，但新增加的投入成本会变得比较少，整体就是这样一个状况“。总之，老计的意思很清楚，就是陆金所想盈利是分分钟的事情，但我们现在想走得更好更稳，所以扎扎实实地在打基础，搞投入，因为我们有一个梦想，就是要做老大。所以你们别瞎担心。PS：陆金所3.0到底是个什么鬼？马明哲说这就是互联网金融的3.0！对于本文中提到的陆金所1.0、2.0、3.0是什么鬼，你们是不是不太清楚呢？没关系，贴心的小编再来跟你们科普一下（其实这些内容都在小编的另一篇文章里有）其实这个之前中国平安董事长马明哲就说过。他说这就是互联网金融的3.0啊！是这样的，马明哲在某次谈话中将互联网金融分成三个时代。他认为，互联网金融1.0时代，就是搭建跨地交易平台、实现不同地域客户间的投融资需求相连接；互联网金融2.0时代，是搭建跨业开放平台，以满足投资人对不同行业产品的需求，建立不同行业金融机构间的交易市场；互联网金融3.0时代，是搭建跨境国际平台，实现国内国外投资市场互联，吸引海外投资人。陆金所正好就是这样走过来的。计葵生今天也解释了。他说，陆金所的1.0时代一开始就是做P2P，跨地业务，（小编注：即在1.0时代，陆金所业务以自营P2P业务为主，并且采取“线上+线下”模式， P2P业务成为陆金所主要获客渠道，并为其打下互联网金融行业的声誉）；然后，陆金所就进入2.0时代。计葵生说，在2.0时代，陆金所的所有商品线都出来了，开始跟银行、信托、房地产、P2P等合作，未来更多也会跟证券，跟地方平台、私募等等，都会出来，变成一个全方位跨业的经营模式。（2.0就是开始“开放”和”跨业”经营，从其正式将域名改为LU.COM后，陆金所就将自己打造成了一个横跨9大市场的一站式线上财富管理平台。同时，陆金所又将业务拆分为网络投融资平台（Lufax）和金融资产交易信息服务平台（Lfex），将个人投资人和机构投资人区分开，并提供不同的业务）；而在3.0时代，就是一个整体平台的概念，“有三大块非常重要：第一，选择产品的能力；第二，你的风控能力；第三，线上营销经营的能力。谁能够把这三个能力结合在一起，就可以获得整个市场。”计葵生说。说白了，陆金所3.0时代是“O2O+跨境”的时代。据小编了解到，在聚金所3.0的战略规划里，跨境业务是很关键的一环。目前陆金所已瞄准前海，其跨境业务也已跟一些国际金融机构如UBS、摩根史丹利等合作。它们拥有很多全球资产项目，而陆金所会经过国内基金公司将资产拿下来，打包成适合国内投资者购买的产品。（PS：很多平台都悄悄地跟小编说哦，因为陆金所比较靠近监管层，所以很多业务模式及框架的设计都很有参考和借鉴的意义，事实上，很多X金所都是跟着陆金所这样一步步调整过来的。那么，小编相信，对于平安这个对互联网金融的发展阶段把脉，同样很值得大家借鉴。）嗯，基本亮点就是这么多了，小编也写累了，日后有干货，咱们再分享吧。希望你们有所收获。那么，祝你们好梦。 今天赶稿了一整天赶到腰酸背痛眼抽筋的小编：谢惠茜 【版权声明：本文为“P2P说”原创作品，转载此文时，须注明出处及作者，并同时注明来源公众号“P2Psay”，否则视作侵权处理】
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