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什么人寿保险值得买一产品篇
小编注：本文为作者一家之言，错漏之处在所难免，欢迎网友各抒己见，探讨保险问题。
首先做个自我介绍，本人80后，从事人寿保险（内勤工作HR方向，这点一定要说明啊啊啊）包含实习已经10年的时间，平时喜欢网购，通过别人的帖子知道了smzdm，看到很多TX的经验分享（衣食住行）感觉受益很多，希望利用自己的一点小经验与大家分享，如果有不周全的地方还是希望多多交流（为了便于大家的理解，里面使用了很多非专业或者不是严格意义准备的词语，希望专业人士多多见谅）。
当时进入保险行业，因为看到过我保险深度及密度都要远远超过国内，并且随着WTO的条件，我的老家作为了第一批对外资金融机构开放的城市，这是一家国际金融机构进入了，当时正好是面临实习就投了简历（当时和现在不一样，以前都觉得能进外企是很牛的事情（我是学习商务英语的，感觉学有所用，外企社会地位感觉不错），现在觉得国企才是真正的家），经过了10年的工作经验遇到过很多客户及身边的朋友对人寿保险有需求，但恐于销售人员的误导及保险非必需品而没有购买，希望我的分享可以对保险的选购有一点帮助。
人寿保险产品虽然看不见摸不着，但无非4P（产品、价格、分销、促销）&一、产品：
人寿保险通俗点包括：1.保身故类型的产品（人死了保险公司才给钱—无论是疾病还是），2.保意外的产品（顾名思义，由于意外造成的伤害保险公司才给钱），3.保疾病的产品（例如33种重大疾病），还是在以上基础上衍生的两全险（约定一个期限，期限内身故给钱，超过期限仍然活着保险公司就在总保费基础上加一下收益返还），还有一些所谓投资类：万能险、投连险（和基金比较类似）。二、价格：
我更愿意把保险和那些看得见摸得着的产品相比较，例如洗衣机，单纯洗衣功能的最便宜，带烘干的肯定价钱更贵，保险产品也是一样，要求的保障内容越多，保障额度越高价格肯定越贵。&三、分销（渠道）：
人寿保险销售渠道包括：1.保险代理人也有叫理财顾问（其实就是以前印象中拎包挨家挨户介绍保险的那种——偶没有丝毫贬低保险代理人的意思，只是为了更容易让大家理解，其实在我心中代理人是保险公司销售难度最大，付出最多的人员，心中向他们致敬）2.银行或邮政储蓄，当你进入银行大厅有人上来问你办什么业务的时候，无论穿着还是打扮都很银行人员一样，其实这些人大多数是保险公司的销售人员，当你等待办理业务的时候，他会向你介绍理财产品（有的说是保险公司的理财产品、最过分的是说成银行的理财产品）/随着监管的要求，现在不允许保险公司的人员进入银行销售，但方法总比问题多，保险公司会找到银行的主任或者网点的销售精英，让其帮助保险公司销售产品（成功后当然销售提成必不可少）。换句话说，保险公司和银行合作，借助银行的场地和客户资源销售保险公司的产品，销售成功后保险公司向银行支付一定的手续费。3.旅行社、机票代理点、机场值机柜台等，这些渠道和保险公司合作通常销售意外伤害保险、航空意外险（也就是20块钱一份，这种保险水分特别大，一份20块钱的保险，成本可能只有1-2块钱，其他部门哪里去了？答案都进入了旅行社、机票代理点的腰包，回想一下，是不是你买完机票的时候人家都会主动问你买不买保险，甚至都不问你，直接就是办了，为啥？因为人员有钱赚嘛）。4.电话销售，顾名思义通过电话方式向客户销售保险产品，这种方式通常分为呼出、呼入两种方式，一般人寿保险公司都选择的呼出方式，也就是主动出击，因为神马？在大多数人的理念中，保险不是生活必需品(可有可无），人寿保险公司没牛X到等待客户主动上门要求买保险的地步，所以要主动出击（至于客户名单，方式多样，有来自电信运营商的、银行的、公司原有老客户的，反正各种各样），呼出类型现在财产险特别是车险打的火热（车辆保险特别是交强险规定必须买），车主有刚需啊，但呼出方式车险也不会放弃，当你保险快到期的时候，一个温柔的声音会从你的电话听筒中传出来“提示你车险要到期了，顺便介绍一下公司的产品和活动”。5.网销：分为自营和外包，自营相当于自己开了一个专卖店，卖的都是自己家的东东，价格、促销方案、客服都是自己人。外包就是在淘宝、京东这样的地方租个“柜台”，得交门槛费、促销方案、人员管理费、佣金分成等等还得在一个地方和好多别的商家竞争——残酷啊。四、促销：
法律明确规定人寿保险不能向客户提供保险产品以外的............，总而言之人寿保险公司产品不能出现打折、买送等内容，但我天朝，民间处于民不举官不究的环境，私下里有些销售人员会将自己的佣金（说白了就是提成）返回给客户，通常只返还第一年的，例如，通过一个保险代理人交了1W的保险费（可能他会承诺返还20%左右，具体要根据购买的产品类型）。还有一些更隐蔽的，例如在淘宝上买保险赠送淘宝币，淘宝币能在天猫买东西，这种也算是变相的给予折扣。&五、人寿保险购买原则
通过以上对于人寿保险产品4P的说明，购买部分也将通过延续这个思路。&
产品/价格：保险产品（不论是人寿保险还是财产保险）的批复都要通过中国保监会，所以90以上的保险产品是一样甚至类似的，虽然名字可能不一样，但万变不离其宗（专业从事保险的人，其实通过几个关键字就可以判断是什么产品。保险毕竟是保障，我告诉家人和朋友，别人告诉你理财的保险都别买——虽然我这么说有点片面。
保障型有那些，其实我们只要看一下关键字即可，例如汇丰人寿安逸定期寿险（为了避免推销的嫌疑，特意找了一家小众的公司，用心良苦啊啊啊）
前半部分是公司名称+产品名称+险种（这部分才是重点，真正体现产品的性质也可以说成是型号）
1.XXXXX定期寿险——保险期限内保身故的，没有保费返还，例如保险期限是10年，10年内身故了保险公司赔钱，过了10年保险保险公司就不管了，也不退钱。&
优点：相对保障全(疾病和意外造成的身故都赔）、保费较低（功能单纯，只有身故保障、保障期限有约定、到期不返还保费）。缺点：无法抵御通货朋友（想想10年内啥物价，现在啥物价）。推荐人群：家中经济支柱，也就是挣钱最多的那个（人家主要负责房贷、车贷、小儿教育费用、家庭大部分开支.........），这人一旦没了，家里经济影响很大，所以有了保险公司赔的钱最起码不至于房子、车子被银行收走，孩子不至于加入希望工程。&
2.XXXXX终身寿险——&结合上门的定期寿险，99%相似，就是这个是保终身的，啥叫终身，就是啥时候人没了保险公司都得给钱，而不像定期寿险必须得是在规定期限内身故。&
特别说明：这产品不太推荐，原因同上：现在的1W，等20-30年后还不知道能不能买个100斤大米，保障那么长时间没啥意思，反而保障时间长了相比定期寿险还要贵。&
3.XXXX意外险 &——意外造成的伤害，保险公司赔钱，基本身故和医疗，现在意外产品特别多，有针对驴友的、驾车的、旅行的各种各样。&
优点：产品类型丰富、价格便宜、期限短（最多一年）&
推荐人群：家里经济支柱（理由同上）、经常出差、运动、特点时期（例如出游，花几块钱买个安心和放心）。
4.XXXXXX重大疾病——规定N钟重大疾病，得了这些病（一定要按照条款规定提供相关的这段和监测报告），人距离挂了只是时间上的问题，好多人想人多快挂了还用钱干嘛。我个人理解：1.就算有社保，通常这N种治疗花个几十W根本不算什么，社保报销比例之外，自己得承担。2.自费药社保不管。3.最痛快的不是死亡是生不如死，大病后肯定缺少经济收入，后期治疗花费不菲。
5.XXXXX万能险、XXXXX投连险——上面有提到类似于基金，保障很少，不论横向看还是纵向看收益都很一般，再加上初始费用、账户管理费、赎回手续费等，强烈不建议购买，淘宝保险频道有一些保险产品打出预计收益年3%-5%，千万不要冲动，要看清楚是预计，而不是保证收益。 6.XXXX两全险——基本在原1、2、4产品中增加的一个功能，出事儿了保险公司赔钱、没出事儿到期保险公司把保费退还再加上一点收益，价格上肯定要比单纯保障贵，但有返还心理上感觉舒服一点：），如果经济条件允许，建议购买。7.XXXXX教育险——定期存保费，到了特定时期（例如初中、高中、大学、毕业等）有一些返还，基本上没什么保障可谈。这里要特别说一个观念，首先保险必须先买个家里的经济支柱，试想如果经济支柱倒下了，还有谁能继续完成孩子的教育险，这种产品要是有闲钱就买，没钱不买也罢（都是羊毛出在羊身上）。&8.XXXXX养老险——道理同儿童的教育险，投资手段现在也在不断增多，还要考虑通货膨胀等因素，如果单纯考虑养老，不建议购买。写在最后&
前段时间有一个产品上了新闻，淘宝上德国一家公司推出了“赔你赏月险”，噱头是如果中秋节看不到月亮赔钱，正所谓“外行看热闹，内行看门道”，这其实就是一款意外伤害保险，增加了一个月亮的噱头。还有针对单身人士推出的剩男险、剩女险，其实也是意外伤害险，提供珍爱网的三个月VIP做为增值服务。人寿保险产品可以变化万千，识别产品90%以上的情况可以识别一款产品的性质。
一个人的需求，是随着自己年龄、收入家庭环境的改变而改变，单身时候自行车，有点钱了买个电动车、收入提高有家庭的时候换个私家车，保险也是一样，世界上不可能有任何一个产品能满足全部需求，所以建议循序渐进，根据自己的情况随时增加保障范围及保障额度。
本人男、31周岁、已婚、无小孩、收入不便透露，工作稳定、负债（房贷65万），社保、公司提供补充医疗（保险公司基本都有的福利）、意外险100万保额、重大疾病（返还型）20万保额、定期寿险40万保额。& 注：名词解释：保费——你交给保险公司的钱& 保额——保险公司赔你的钱& 投保人——交保费的人& 被保险人——被保障的人& 受益人——出了事儿从保险公司拿钱的人
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对孩子的爱不可动摇，不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。 但如果附加了豁免保费的产品，无论投保人身故、等待期后发生合同约定的残疾或重疾，还是孩子等待期后发生合同约定的重疾，都可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，确保对孩子的爱实现。
平安智慧星教育金保险计划由平安智慧星终身寿险（万能型）、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险、平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）或（B）、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）组成。 平安智慧星教育金保险计划的投保示例
王先生，某大型企业行政经理（一类职业），30岁，喜得贵子果果（无社保）。希望提早为果果准备教育金，让孩子无忧无虑成长，安享美好未来，同时也要考虑果果未来的人生风险，经过精心挑选，他为果果投保了平安智慧星教育金保险计划。
他选择了15年交费，年交保费5000元，投保明细如下： 平安智慧星终身寿险（万能型） 基本保额10万元，60岁起调整为1万元 平安附加智慧星提前给付重大疾病保险 基本保额8万元，60岁起调整为1万元 平安附加无忧意外伤害医疗保险（A） 基本保额1万元，连续续保至65岁 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B） 保险期间15年 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C） 保险期间15年
教育储备 灵活领取 家有智慧星，学费不操心。在果果15-17岁时每年领取4000元作为高中教育金、18-21岁每年领取1.2万元作为大学教育金。累计领取6万元，让果果轻松成才。果果毕业后保单收益仍然可观，账户价值灵活领取，不收取任何手续费。多重保障 保额可调 果果的人生精彩无限，智慧星的保障呵护相随，并可以根据人生阶段的不同风险调整保额，满足个性化的保障需求。投保时主险基本保额为10万元，重大疾病基本保额为8万元，成年后可以适当提高基本保额应对事业阶段的人身风险；60周岁时主险和附加重疾基本保额降低为1万元，积累更多的账户价值作为养老补充。此外，65周岁前，因意外伤害产生的医疗费用，每年可获得最高1万元的医疗费用保障（100元免赔额，且不超过社保或其他补偿后的余额）。 保费豁免 交费无忧 本计划既保障小孩的人身风险，又保障大人的交费能力。在约定的豁免险保险期15年内，当投保人不幸身故、残疾或发生合同约定的重疾，孩子不幸发生合同约定的重疾时，余下的保费由平安公司代交，人性关怀守护孩子未来。
利益演示表:（单位：元）智慧星投保示例重要提示：智慧星计划的主险为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。 1、该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平； 2、如果保单账户价值不足以支付保障成本，合同效力将于60日的宽限期后中止，我们在合同失效期间不承担保险责任；如果上表的保单账户价值、保障成本和身故保险金显示为“-”，表示保单账户价值已不足以维持主险合同继续有效； 3、期交保险费低于5000 元且未交满前10年应付期交保险费时，或者期交保险费不低于5000 元且累计已付期交保险费不足5万元时，如果应付期交保险费在约定支付日及其后2年内未予支付，则自约定支付日后2 年期满的次日零时起，主险合同效力中止，效力中止期间我们不承担保险责任。如果您和我们签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保险费已豁免，不受上述条件限制； 4、上表中的保单账户价值和保险金仅反映被保险人在合同有效期内没有发生重大疾病赔付同时也没有发生豁免险责任的情况。详情加QQ：
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