辞职以后医保怎么办
问辞职以后医保怎么办
打算辞职，可是医保要怎么办呢？
　　1、辞职后马上有新单位接收，可将医保关系全部转移到新单位，这个由新单位的人事管理部门帮忙处理。　　2、辞职后没有新单位工作，可先将档案存放在劳动局或者社会保险所等能够托管档案的地方，具体要看当地的规定，一般来说，只要和原单位解除劳动关系，就可以托管档案。这个情况下，医疗保险要个人缴，一年交一次。　　与单位解除劳动关系后的自谋职业人员，从解除劳动关系的第二个月起就可以办理自谋职业人员参保登记手续，一旦重新就业改为用人单位参保。若没有及时办理自谋续保手续，而待到新单位后才补缴，　　中断期间的医疗保险费应在续保时补足。中断期间需补缴的费用由单位代缴，职工只需把应补交款交给单位。　　案例1：在福州上班时办了社保和医保，因为工资太低，我想自己做点小生意，请问我的社保和医保该怎么办?　　答案：原在我市用人单位参加职工基本养老保险的人员与用人单位解除劳动关系后，属于我市城区城镇(非农业)居民户口的，经本人申请，可以按照灵活就业人员身份接续养老保险关系。在原工作单位已办理社保关系减员的前提下，本人携带第二代居民身份证和就业与失业登记证(或者解除劳动关系协议书)等材料到福州市社保中心灵活就业人员养老保险科办理增员登记手续，5个工作日后到城区地税机关缴费窗口办理申报缴费事项。　　市医保中心的参保人员从原单位减员后可以按自谋职业续保，一旦重新就业，改为用人单位续保。自谋职业续保时请提供身份证原件及复印件、社保卡，到古田路128号劳动大厦一楼或仓山分中心办事大厅办理。　　案例2：辞职后医疗保险怎么办?失业人员如何享受医保政策?　　答案：医保卡个人账户资金只能用于个人医疗消费，参保人员可以通过拨打12333咨询电话或登录人力资源和社会保障局网站，查询个人账户信息。如果社会人员停止缴纳保险，则无法继续使用社保卡就医，并且社保卡内余额继续保留，待恢复享受医疗保险，个人账户可以继续支付医药费用。　　具有当地的城镇户籍失业人员可以在辞职后，通过社会保险经办机构设立的“个人缴费窗口”参加城镇个人养老保险和医疗保险。其中，养老保险可以单独缴纳，城镇个人医保必须与养老保险同时缴纳。但个人继续缴纳社会保险也有等待期的规定。职工与单位终止劳动合同两个月内，或领取失业保险金期满两个月内，职工个人参加医疗保险的，是没有等待期的，从缴费之日起就可享受医保待遇的报销。相关文章：1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.
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如何创新保险资金托管服务
作者：施 薇
　　保险资金托管对商业而言，受益于我国保险市场的快速发展，托管规模巨大，且较少受到资本市场波动的影响，可为商业银行带来稳定可观的托管中间业务收入；同时保险业巨额的资金沉淀，能有效缓解银行的存贷比压力，并通过贷款、同业拆借和金融市场投资带来利差收入；另外，在目前商业银行不断拓宽资金托管范围的新形势下，不排除保险资金投资的项目(企业)亦是银行的信贷客户，银行会因为关注这项业务同时关注到企业的经营状况，这实际上成为一种相互监控的手段，有效防范商业银行的信贷风险。但与此同时，保险资金托管较高的综合收益，客观上加剧了国内托管业界的服务竞争，托管银行业务创新和服务质量提高的压力日益明显。在这种背景下，为实现托管业务精细化管理的内在目标，满足保险机构客户多样化、个性化的托管服务要求，在业界树立保险资金托管专业服务品牌，保持保险资金托管业务持续的竞争力优势，对我国保险资金托管服务进行创新研究，具有重大的现实意义和深远的战略意义。
　　在探讨创新服务的时候，多定义创新服务为建立一种“新的服务”，也就是将一种从来没有过的服务“新组合”引入现有的服务过程，使服务体系发生变革。创新服务是产品的延伸，也是增加产品附加价值以及建立忠实客户群体和树立良好企业形象的有效手段。具体到托管业务而言，创新服务并不是摈弃传统的基础服务和增值服务，而是综合了基础服务和增值服务内容，根据客户特点定制服务流程，对托管运营进行“个性化”和“流程化”并重的设计，以达到既服务专业化，又节约运营成本，畅通信息渠道，挖掘更多客户价值的预期目标。
　　创新服务的基础――客户分类管理
　　托管客户的分类管理应从外部性因素和内部性因素两方面考察。其中，外部性因素主要是指宏观经济、保险业的发展和保险公司客户的自身特点等方面，为托管行的不可控因素。内部性因素是托管行自身基于客户的分类对于流程的梳理，对托管行是可控的。根据保险资金托管的运营特点和保险公司的自身特点，对保险资金托管的客户分类可包括客户贡献度、保险公司内部治理特征两个维度。
　　保险托管客户贡献度
　　基于保险客户给银行带来的收入和成本的分析, 这里提出如下客户贡献度计算模型：
　　客户贡献度=托管业务收入+托管沉淀资金模拟计价收入-托管运营成本
　　其中，各要素定义如下：
　　托管业务收入：托管产品所形成的托管费收入
　　托管沉淀资金模拟计价收入：托管产品所形成的沉淀资金带来的收入。具体计算方法如下：
　　托管沉淀资金模拟计价收入=托管资金日均存款×（托管沉淀资金内部转移价格－托管沉淀资金付息率）
　　托管运营成本：根据客户的需求核定运营人力成本和系统成本。
　　在此基础上还可参考如下指标作为辅助的贡献度指标：
　　托管资产规模：主要指托管的资产总额，考察方法以同业占比为主，主要考察托管资产规模在工、农、中、建、交行及中小托管银行中所占份额。
　　托管资产种类 ：根据我国《保险法》第一百零六条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金主要运用于下列形式：a.银行存款；b.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；c.投资不动产；d.国务院规定的其他资金运用形式。各类资产由于清算路径、账户管理、业务性质的不同，相应会有不同的运营模式和流程。
　　保险公司的内部治理特征
　　保险公司的内部治理结构。国内保险业市场存在大量的中外合资保险公司，往往涉及到在多地上市或者需要满足其国外母公司的信息披露要求，这些都需要托管行依据其独特的信息披露方式，设计相应的运营模式。
　　保险公司资金运用模式的选择。资金运用模式根据各家保险公司的具体情况而定，主要有：资产管理公司、内设投资部、委托第三方等三种模式。通过保险资产管理公司来运作的模式，是指在保险公司之下设立专门的保险资产管理公司，由其对保险资金进行专业化、规范化的运作。保险公司内设投资部门的模式，指在保险公司内部设立专门的投资管理部门，并在投资部门内按分工和投资业务的不同，分成多个分部或小组，具体负责本公司的保险资金运用活动。委托专业投资机构运作的模式，是指保险公司自己一般不直接从事投资运作，而将全部或部分的保险资金委托外部的专业投资公司管理。只有针对不同的资金运用模式设计托管方案，托管银行才会更紧密地契合到保险资金运用的整个流程体系之中。
　　客户分类管理矩阵设计。本文根据“客户贡献度”和“客户资金运用独立性”两个维度来构建托管客户分类管理的矩阵。每个维度分高、低两级，由此可将整个客户群分成4组。其中，本文设定客户资金运用的独立性越高，需要管理的委托代理成本越大，需要越严谨的托管运营流程及风险预警、绩效评估系统来支撑。
　　Ⅰ类客户：通常是对托管行贡献度最低，采用内设投资部或委托专业投资机构进行投资的小型保险公司。托管资产规模较小，客户本身对托管的理念理解还不够深入，无法提出专业的托管需求。对这类客户，应采用基础的流程进行标准化服务，降低运营成本，维护客户关系。
　　Ⅱ类客户：对托管行贡献度较高，但托管资产的运作相对简单或者托管资产的运营流程简单。这类客户多托管资产规模较大，托管品种单一，对绩效评估、管理会计信息需求较低。因此，从运营上来说仅以基础流程标准化服务为主。但由于托管费收入较高，可能是部分资产托管的大型保险公司，具有很高的增值潜力，应切实保证服务的准确性和专用性，配置业务较为熟练的客户服务人员。
　　Ⅲ类客户：该类客户托管的资产创造托管费收入能力较低，但可能采用委托专业机构投资的运作模式，从托管流程的广度来说，服务内容较为全面，需要延伸服务流程。应该说这类客户对托管行来说是创造价值相对较低的客户，应特别注意操作备忘录和协议的签订过程，力争在运营前期理顺各个利益相关者的关系，确保流程化服务，降低运营成本。
　　Ⅳ类客户：这类客户贡献度高，资金运用的独立性高，多是国有大型保险公司通过保险资产管理公司进行资金运用，资产规模大，是托管行应投入大量专业技术力量满足需求的客户。对这些客户应制定一对一的服务方案，前、中、后台合理维护客户的忠诚度，允许在流程化设计的基础上添加个性需求。这类客户是银行获得持续利润的基石，银行要将主要资源投入到保持和发展与这些客户的关系上，持续不断地向他们提供超期望价值的服务，力图长期保持双赢关系。
　　保险资金创新服务的难点
　　多家托管行的运营问题。2009年初，监管机构在《保险资金托管管理暂行办法》提出允许一家保险机构按不同的产品和资产种类在不同的托管行中托管。主托管行应当履行委托人全部托管资金的比例监督、数据汇总和报送等职责，辅托管行须协助主托管行履行职责。但由于目前各家托管行在会计核算和估值方面采用的系统、方法和标准不同，会在客观上导致主托管行汇总的表格不符合会计的可比性原则；主托管行需要对辅托管行的数据进行汇总，但主托管行对辅托管行数据真实性无法负责，因此会影响汇总数据的准确性；此外，在投资监督方面，主托管行负责集中报告，这也会对监督报告的时效性产生影响。
　　主会计方和会计主体的探讨。根据目前对保险资金托管中托管行职责的描述，托管行在会计核算业务的职责应为“复核”。而未来随着社会分工趋于细致化和多样化，在会计主体不变的情况下，承担主会计人职责，承揽保险公司外包的会计核算业务也是以后托管业务发展壮大的道路之一。这对托管行的会计核算和风险控制能力都提出了更高的要求。
　　客户核算、估值及绩效考核的差异性。目前各家保险公司的估值标准虽然都符合《新企业会计准则》的规定，但在准则框架下，具体操作却有着各自不同的核算、估值原则和标准。现在各托管行对不同保险机构的核算、估值原则采取的是一对一的服务，即：托管行按照保险机构的需求，在不违反监管规则的基础上，向不同保险机构提供不同的核算和估值服务。不同的核算、估值原则，加大了托管机构对核算和估值系统的需求压力，进而减缓了托管行寻求托管服务系统一体化的进程。
　　保险客户的投资监督问题。《保险公司股票资产托管指引（试行）》中要求“托管人应当履行下列职责：监督保险公司、保险资产管理公司的投资运作，发现违法违规行为或者违反有关协议约定的问题，应当及时向保险公司、保险资产管理公司和中国保监会报告”。关于保险境内外证券类投资资产监督业务方面主要存在以下问题：一是对托管行职责界定上要求较模糊；二是对保险公司监控指标所必需的数据提供责任要求不够；三是监督标准不一致，导致计算口径不同；四是缺少统一的调整期规定；五是投资监督发现问题后，报告路径及程序尚不清晰；六是对于保险公司境外投资，要求“境内托管行监督托管代理人，确保保险资金托管安全”在实际操作中很难实现。
　　托管从业人员的专业技能。托管业务的竞争，说到底是人才的竞争。目前我国托管业处于起步阶段，各家托管银行对清算、核算的分工较细，托管服务尚未形成统一的流程。虽然近些年在托管行业中不断涌现出优秀的技术人才，但这些人员往往专长于某一细分技术领域，对托管业务缺乏全面性把握。因此发展托管人才战略，培养大批懂业务、会管理的复合型人才，成为托管行业发展的重要前提。
　　保险资金托管创新服务体系设计
　　创新体系下的流程一体化和关键服务差异化
　　针对保险公司客户，应尽量将客户同质化的需求和托管行的职责流程一体化，以获得流程一体化的低成本竞争和批量控制风险的优势。对于目前托管银行系统一体化程度低的问题，应创建集托管账户管理、清算、核算、风控、绩效等职能一体化的系统，以高效率的完成托管业务流程化改造，尽量少的减少托管运营过程中的效率内耗。其中的关键点即是保证信息流的连续性和可比性。此外，对于风险预警、绩效评估等关键服务领域，应按照保险客户分类原则，力争满足客户差异化的精品服务需求。下面，笔者将以托管运营的信息流为线索，试图设计满足流程高效率和服务差异化并重的创新服务体系。
　　公司行为信息。公司行为（Corporate Action，简称CA）是由公司发起并对公司发行的股票、债券、基金等有价证券有影响的事件，例如：分红派息、要约收购、更名、发行新股、召开股东大会等。随着证券投资日趋全球化、标准化，投资者对及时、准确、可信任的公司行为信息数据的需求日益迫切。托管行必须保证提供公司行为信息的及时、准确、完整。在目前的托管运营现状下，托管银行可选择两家以上的外部信息提供商，根据保险客户需求，自主研发信息校验系统，针对保险客户持有的开放式基金、股票、债券、债权投资计划等各类投资品种，通过电子邮件、电话、自主研发的保险资金托管网上服务平台等多种渠道，向保险客户进行信息发布，按照托管协议、操作备忘录等条款要求，确保及时完成公司行为信息的收息、确权等各项工作。
　　账户管理系统。从“托管”一词的定义能看出安全保管资产是托管职能的首位，对于保险资金运用中的账户管理职责，无可厚非是托管行的基础服务职能。保险资金可参与投资的市场包括沪深交易所内市场和场外市场。账户体系构架如图2所示：
　　作为整个托管业务系统的重要信息源头，托管行应建立整合场内、场外各类账户信息的全方位账户管理系统，切实改变场外业务账户信息手工操作，同一类账户信息在清算、核算、投资监督、绩效评估系统，多头维护、效率低下且风险点较多的业务现状。
　　交易指令过滤库――投资监控。保险资金的投资监督包括监管机构政策和保险公司投资指引两个层面，是保险资金运用链条中有效降低委托代理成本的手段之一。按照投资监督与投资行为发生的先后顺序，业内普遍将保险资金的投资监督划分为事前监督、事中监督、事后监督。托管银行应建立交易指令过滤库，在清算指令接收之前，对交易指令是否合规进行筛查，将不合规指令反馈至指令发送方，或转为人工干预处理，从源头确保保险资金运用的合法合规。当然，事前监督主要是以场外资产投资为主，对于场内业务的事前监督工作，鉴于目前国内的交收制度尚缺乏可操作性。
　　清算资金划拨。清算业务作为传统的托管主要业务之一，本已属于比较完善的系统建设领域，保险资金托管业务一体化系统设计则更注重清算系统产出数据的可用性。即清算系统不光能保证各项资金划拨、交易匹配等基础业务，更要能提供管理有用信息。
　　核算、估值系统。尽管各家保险公司在原则上都遵循《新企业会计准则》的有关规定，但在一些具体方法上诸如：债券实际收益率的计算、结构性存款的核算、成本结转的方法等方面存在较大差异。因此，托管行在核算、估值问题上应投入大量的专业人员，调查研究，为保险客户提供多种方法的选择，满足重大客户多准则、多系统的对账服务要求，为交易后的投资监督、绩效评估把准数据关。
　　资金头寸预测服务。资金头寸预测服务是根据客户持有资产的公司行为信息，资金划拨指令，财务核算信息及各类资产交易信息，向保险客户提供预测期内资金头寸的服务。这项服务可以帮助保险客户更好摆布资金头寸，更专注进行投资决策。该功能需要整合清算系统、核算估值系统和外部市场信息，以提供准确的预估头寸信息。
　　托管报告服务。托管报告的主要内容包括：一是托管人应声明其在报告期内，是否存在任何损害产品持有人利益的行为，是否严格遵守了有关法规、合同，完全尽职尽责地履行了应尽的义务。此条是托管人对自身合规情况的声明。二是托管人应说明报告期内管理人在投资运作、产品价值的计算、产品费用开支等问题上，是否存在任何损害产品持有人利益的行为，是否严格遵守了有关法律法规，在各重要方面的运作是否严格按照合同的规定进行；若管理人未遵守有关规定，托管人应说明发现的问题，托管人就此采取的措施及管理人的改进状况。此条是托管人对管理人的合规运作情况发表意见。三是托管人按照客户分类管理要求，针对保险资金各投资组合的财务指标、净值表现、收益分配情况、财务会计报表、投资组合报告等内容发表意见。
　　保险资产绩效评估报告。绩效评价是运用一定的评价方法、量化指标及评价标准，对投资管理人实现既定绩效目标的实现程度，及为实现这一目标所进行投资活动的执行结果所进行的综合性评价。鉴于托管行绩效评估从系统采购到人员培训均需耗费大量的精力，因此，可按照客户分类管理的要求，建立可选菜单项式的绩效评估服务体系。
　　提供创新服务的内部制度安排
　　加强稽核部门控制力度。稽核部门是银行托管业务顺利进行的重要保障。托管银行应加强稽核部门的控制力度，建立严格的操作程序和合理的工作标准，对保险资金托管创新服务的全过程进行监督检查，确保各项规章制度和操作程序的贯彻执行，切实避免疏漏，重复、忙乱、差错等各类情况的发生。
　　建立健全规范的授权制度。托管行授权制度是内部控制制度的重要组成部分。保险资金托管创新服务要注重建立和分析具体的业务流程，针对业务流程中的关键风险点设计专门的授权岗位。授权人应充分、及时、有效行使权力，切实履行内控职责。
　　加强监督机制。建立严格的监督和检查机制是做好托管业务评估及审计工作的关键。在提供保险资金托管服务过程中，托管银行应切实在形式上和实质上保持内控监督机构的独立性，确保内控机制顺利运行。
　　以人为本的内控制度。员工的职业道德水平、胜任能力和诚信度是影响托管行内部控制环境的一个非常重要的因素。托管银行应建立以提高员工素质和敬业精神为核心的人力资源管理制度。通过多层次、多渠道的培训，提高员工的政治、业务和职业道德素养；创造公平、择优的用人环境，健全有利于优秀人才脱颖而出的选人用人机制；严格执行绩效考核、干部交流、岗位轮换、离任稽核制度，健全员工，尤其是管理人员的考核和监督机制。通过教育与管理、激励和约束的有机结合，不断提升托管行以人为本的内控工作水平。
　　加强品牌管理，树立托管服务品牌
　　托管品牌管理的关键在于能否持续形成对潜在或现实客户群体托管业务需求的领导力或创造力，这是保持品牌竞争力的核心问题。具体到保险资金托管服务，托管银行可考虑根据自身可提供的功能数量、服务效率、价格水平等因素，通过功能差异化策略来进一步强化保险资金托管服务的品牌管理。例如结合不同保险客户的诉求，提出运用全球托管网络、直通式处理系统，运用价格低廉、服务响应等多种策略，牢固树立自身的保险资金托管服务品牌。
　　（作者单位：中国）
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