公积金贷款提前还贷款贷的时间长好还是短好，用等额本金还款还是等额本息好
公积金贷款提前还贷款贷的时间长好还是短好，用等额本金还款还是等额本息好
15-12-8 下午6:40
贷款提前还贷款贷的时间长好还是短好，用等额本金还款还是等额本息好如果要提前还贷，肯定是贷的时间越短越好，越短越少，只要能承受还款压力。关于等额本金和等额本息，只是商业贷款里才有，公积金贷款里没有，如果提前还贷，选择等额本金是最合适的，因为等额本金后面的利息是按剩余本金来算，如贷三十万三十年，等额本息是将本金三十万，利息二十八万，一共五十八万按360月平均，前期还款本金比例少，前几年还的大部分是利息；而等额本金是将本金三十万等分360份，利息是根据还剩多少本金计算，本金越还越少，利息也越来越少，前期还款本金比例大，适合提前还贷。公积金贷款提前还贷款贷的时间长好还是短好，用等额本金还款还是等额本息好首先，还贷方式还是选择等额本金法还贷好，节省利息又适合提前还贷；至于贷款时间，那就没什么好不好的问题，主要看：一是你是否需要，这个需要包括基本的贷款额度和超贷的额度；二是看这些额度的使用效率，这完全看你的资金操作能力了有两个说法 1减轻还款压力选择长期
2手里资金多的话可以选择年限短的
手头有钱就选择本金
工薪阶层可以选择本息
希望可以帮助你首先，还贷方式还是选择等额本金法还贷好，节省利息又适合提前还贷；至于贷款时间，那就没什么好不好的问题，主要看：一是你是否需要，这个需要包括基本的贷款额度和超贷的额度；二是看这些额度的使用效率，这完全看你的资金操作能力了有两个说法 1减轻还款压力选择长期
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提前还贷是先还公积金贷款还是商业贷款还款
提前还贷有两种情况：一是用公积金储存余额冲还贷，一是用自有资金提前还贷，而&用活公积金&是还贷者应把握的首要原则。用公积金储存余额冲还贷须先还公积金贷款，尚有余额时，可冲还商业住房贷款本金。那么提前还贷是先还公积金贷款还是商业贷款还款？专家从角度提醒市民，提前还贷时要根据自己的实际情况选择合适的还款方式和金额。如果公积金账户余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很少）或全部为纯公积金贷款，采用&一次性还款法&较为有利。因为&一次性还款法&可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。据公积金管理中心的工作人员表示，在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用&一次性还款法&不合算。因为公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金贷款所独有的优惠贷款利率了。另外，按规定，只要公积金贷款未还清，每年公积金提取后，其用途只能用于归还当前的，不得提现和用于其他消费。用自有资金提前还贷的市民，则不必受公积金冲还贷规定的约束了。提前还贷是先还公积金贷款还是商业贷款还款？卖房子的钱可以先还商业性贷款，若有剩余，可再考虑继续还公积金贷款。另外，需要注意的是，使用公积金冲还贷仅有两次机会，并且每次的还款额度不得低于贷款额的40%&。现在省会大部分银行都可以办理公积金贷款业务。理财专家表示，用公积金贷款时就要考虑怎么还款最划算。比如可以通过采用逐月还款＋压缩商业性贷款期限来实现。采用&逐月还款法&，公积金账户资金可帮助您归还当月的组合贷款月供，因此可在向银行申请商业性贷款时先压缩贷款期限，使商业性贷款月还款最大化，从而尽可能多地利用公积金账户中的资金多归还高利率的商业性贷款。提前还贷是先还公积金贷款还是商业贷款还款？市民可以通过咨询理财专家，确定一个最经济的还款额，即提前还款后组合贷款余额的每月还款额，恰好等于每月可提取的基本公积金与补充公积金的合计数，在这种情况下，贷款人可让自己的公积金为住房按揭&全埋单&。&
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>公积金贷款如何提前还款?怎么还划算?
公积金贷款如何提前还款?怎么还划算?
&　　公积金如何提前还款?怎么还划算?大家都知道用买房利率是比较低的，但是很多借款人还是想提前还公积金公积金贷款如何提前还款?怎么还划算?贷款的，那么公积金贷款如何提前还款?怎么还划算?现在，安心贷小编就为大家介绍。
　　一、公积金贷款如何提前还款?
　　提前还款业务指南
　　(一)月对冲还贷申请(或取消)
　　1.提供的资料
　　(1)贷款人身份证原件;
　　(2)配偶代办或配偶同时参与(或取消)对冲的，还需配偶的身份证和结婚证原件。
　　注：申请月对冲的个人公积金账户必须正常汇缴公积金(账户状态为正常);月对冲的公积金账户每月须保留余额100元。
　　2.业务流程
　　贷款人或配偶持相关资料提出申请&中心营业大厅柜台经办人员受理审核，打印《月对冲还贷申请审批表》交申请人签名确认，返还申请人客户联。
　　(二)部分提前还贷(须偿还贷款一期以上方可办理)
　　1.年对冲还贷(即提取住房公积金部分提前偿还住房公积金贷款，要求住房公积金余额3万元以上，原则上一年办理一次)
　　(1)提供的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办或共同参与对冲的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③住房公积金提取人填写的《湖南省直单位职工住房公积金提取申请表》(加盖单位公章或财务专用章)。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&中心营业大厅柜台经办人员受理审核，打印提前还款凭证交申请人签名确认，返还申请人客户联。
　　2.使用现金(或刷银联卡)部分提前偿还住房公积金贷款(还款金额要求1万元以上，不能刷信用卡)
　　(1)提供的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③现金或银联储蓄卡。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&中心营业大厅柜台经办人员受理，打印提前还款凭证，填写现金缴款单&申请人持提前还款凭证、现金缴款单到浦发银行柜台缴款或直接在柜台刷银联卡还款&柜台复审人员审核后将提前还款凭证交申请人签名确认，返还申请人客户联。
　　注：客户使用现金或还贷存折还款的也可直接到委托贷款银行办理(部分提前还款金额要求1万元以上)
　　3.使用住房公积金和现金(或刷银联卡)部分提前偿还住房公积金贷款(要求住房公积金余额3万元以上，现金还款金额要求1万元以上，不能刷信用卡)
　　(1)提供的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办或配偶同时提取住房公积金的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③住房公积金提取人填写的《湖南省直单位职工住房公积金提取申请表》加盖单位公章或财务专用章;
　　④现金或银联储蓄卡。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&中心营业大厅柜台经办人员受理，打印提前还款凭证，填写现金缴款单&申请人持提前还款凭证、现金缴款单到浦发银行柜台缴款或直接在柜台刷银联卡还款&柜台复审人员审核后将提前还款凭证交申请人签名确认，返还申请人客户联。
　　(三)全部提前还贷(须偿还贷款一期以上方可办理)
　　1.全额提取住房公积金提前结清住房公积金贷款
　　(1)提供的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办或配偶同时提取住房公积金的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③住房公积金提取人填写的《湖南省直单位职工住房公积金提取申请表》(加盖单位公章或财务专用章)。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&中心营业大厅柜台经办人员受理审核，打印提前还款凭证和贷款结清证明交申请人签名确认，返还申请人客户联&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司风险部盖章&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司档案室领取权证、打印抵押注销表和授权委托书，然后到房地局撤销抵押。
　　2.使用现金(或刷银联卡)全部提前结清住房公积金贷款(不能刷信用卡)
　　(1)审核的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③现金或银联储蓄卡。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&柜台经办人员受理，打印提前还款凭证、填写现金缴款单交申请人&申请人持提前还款凭证与现金缴款单到浦发银行柜台缴款或直接在柜台刷银联卡还款&柜台复审人员打印已审核提前还款凭证和贷款结清证明交申请人签名确认，返还申请人客户联&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司风险部盖章&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司档案室领取权证、打印抵押注销表和授权委托书，然后到房地局撤销抵押。
　　注：客户使用现金或还贷存折还款的也可直接到委托贷款银行办理
　　3.使用住房公积金和现金(或刷银联卡)全部提前结清住房公积金贷款(不能刷信用卡)
　　(1)提供的资料
　　①贷款人身份证原件及复印件;
　　②配偶代办或配偶同时提取住房公积金的，还需配偶身份证、结婚证原件及复印件;
　　③住房公积金提取人填写的《湖南省直单位职工住房公积金提取申请表》(加盖单位公章或财务专用章);
　　④现金或银联储蓄卡。
　　(2)业务流程
　　贷款人本人或配偶持相关资料提出申请&柜台经办人员受理，打印提前还款凭证、填写现金缴款单交申请人&申请人持提前还款凭证与现金缴款单到浦发银行柜台缴款或直接在柜台刷银联卡还款&柜台复审人员打印已审核提前还款凭证和贷款结清证明交申请人签名确认，返还申请人客户联&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司风险部盖章&申请人持提前还款凭证和贷款结清证明到担保公司档案室领取权证、打印抵押注销表和授权委托书，然后到房地局撤销抵押。
　　二、公积金贷款还款怎么还划算?
　　一般来说，目前公积金贷款还款方式有五种：其一，到期一次还本付息法，这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适合房贷;其二，等额本金还款法，这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少，适合稳健投资者;其三，等额本息还款法，是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的投资者，初期的压力较小;其四，等比递增还款法，是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增，适合收入处于上升阶段的投资者;其五，等额递增还款法。与第四种方法基本相同，只是把固定比例改为固定数额。投资者应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法。
　　其中，等额本息还款方式是每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。等额本金还款方式是每月等额偿还贷款本金，随本金逐月递减。
　　等额本息和等额本金还款方式分别适合不同的借款人，没有绝对的利弊之分。等额本息每月还款固定，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的借款人。等额本金还款额逐月减少，开始还款的压力较大，后期压力较小，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人。
　　公积金贷款如何提前还款?怎么还划算?以上就是公积金贷款还款的相关介绍，相信大家也都有了了解，希望对大家有帮助。更多公积金贷款知识，尽在安心贷贷款栏目。
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买房是大事 算算更划算房贷提前还贷是否划算 三种情况不宜提前还款
　　CFP供图
　　临近年末，记者调查发现，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较“冷清”。而提前还贷的手续费各家银行差异较大，允许提前还贷的时间也各有不同。
　　业内人士表示，提前还贷不一定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。
　　文/记者李震、周宇宁
　　市场：提前还贷“冷清”
　　临近年末，不少房贷族手头资金充裕，开始考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的情况不如往年火爆。“相比年初，我们现在审批时间只要一个月，基本上审批都很快。”一位银行个贷部工作人员告诉记者。
　　而另一位国有银行的贷款部经理告诉记者，“现在我们支行提前还贷要提前三个月申请，而且还有一些客户在排队。”
　　多家银行贷款部工作人员表示，临近年末咨询提前还贷的客户还是多了一些， 但相比去年年末则显得比较“冷清”。
　　事实上，2011年多次加息后，一些有能力还款的房贷族都选择“咬咬牙”把钱还了。而今年以来，情况发生逆转，央行6~7月份两次降息，提前还款的动力消失。
　　案例1：
　　丁先生在2007年年底贷款100万元购买了第一套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优惠利率，借款期限为15年。
　　专家：央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。
　　案例2：
　　陈小姐在2008年向银行贷款80万元购买了第二套房，签约时执行的是上浮1.1倍的利率，借款期限为20年。
　　专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当初买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么按照现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐采取的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。
　　总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。
　　提醒一：
　　罚息数额各有差异
　　市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。
　　记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
　　国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
　　大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
　　外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。
　　提醒二：允许提前还贷时间不同
　　此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
　　在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
　　此外，、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”
　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。
　　提醒三：
　　调整利息周期不同
　　一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
　　外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
　　对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
　　业内：四原则考察提前还款是否划算
　　业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
　　首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。
　　其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户最好将流动资金用于投资。
　　此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。
　　最后，郑大源建议，还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。
　　理财专家：三种情况不宜提前还贷
　　一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
　　二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
　　三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
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