【典当】不良贷款率再上升 银行利润遭蚕食_中国商网
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【典当】不良贷款率再上升 银行利润遭蚕食
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银监会近日公布的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额13921亿元，较上季末增加1177亿元；不良贷款率达1.75%，较上季末上升0.07个百分点……据了解，这已是商业银行不良贷款率连续数季度上升。
银监会近日公布的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额13921亿元，较上季末增加1177亿元；不良贷款率达1.75%，较上季末上升0.07个百分点&&据了解，这已是商业银行不良贷款率连续数季度上升。
企业抱怨 银行有苦衷
&现在中小企业市场需求不足，经营环境不佳，融资难题愈加凸显，不少企业的流动资金比较紧张，但正规的金融机构不但不新增贷款，反而收回贷款，企业不得不转而求助于民间借贷，一些企业最后被高利息压垮，特别是房地产企业、钢贸企业。&西部某市民营投资协会会长说。
企业抱怨银行对一些行业&一刀切&地抽贷，而银行也有苦衷：随着企业兼并重组、破产清算，银行自身风险也有所累积。与此同时，债市风险也在显现。4月以来，债券一级市场有超千亿元的企业债延迟或取消发行，二级市场收益率也有不断走高的趋势。5月，债市迎来偿还潮，一些违约事件浮出水面。
&随着经济结构调整，以及去产能、去库存、去杠杆的加速，部分过剩行业及其上下游企业的经营状况持续变差，企业违约所引发的信用风险，可能是未来一段时间内我国金融机构面临的主要挑战。&中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，这种信用风险不仅体现在银行业的不良贷款攀升上，信托、证券、保险等其他金融机构的融资业务同样有信用风险上升的问题。此外，部分行业企业的债券违约可能性加大，也是信用风险上升的体现。
曾刚分析，从变化趋势上看，绝大多数上市银行关注类贷款增速快于不良贷款增速，意味着银行业未来一段时间仍将面临信用风险考验。
据悉，从行业分布看，目前信用风险主要集中于公司类贷款。其中，制造业和批发零售行业占据了相当高的比重，此外采矿业和部分地区的房地产业近年来的不良率上升也较为明显。
变身&催收员&
普华永道研究报告显示，今年第一季度，上市银行的盈利受到宏观环境的影响越来越显著，上市银行的盈利短期内将见顶，尤其是大型商业银行一季度的净利息收入同比首次出现负增长。不良贷款余额和不良率继续&双升&，不断蚕食着银行的净利润。
值得一提的是，商业银行不良贷款率的攀升，使得不少信贷员&变身&催收员，这成为了目前银行&保利润&的一个缩影。
据业内人士透露，银行对于不良，先要派专人催收，实在催不回来，最终只好核销，核销掉多少，利润就减少多少。当然，银行赚不到钱，员工年终奖自然会随之&打折&，去年这种表现就较为普遍。与此同时，相关负责人变身催收&组长&的情况也很常见。&我就听说过某银行对公业务的老总去当&组长&的例子，上级的要求是，把那几个亿要回来再官复原职。&有知情人士透露道。
艰巨的催收工作，让如今不少银行客户经理&分饰两角&&&对申请贷款的客户正色把关，&想要钱，就把资质证明准备齐了，不然没戏。&而对欠钱的客户则当起了&话唠&，&真是求爷爷告奶奶了。&有经验人士如此形容。
不过，由于银行在催收方面不能&上手段&，所以，老赖们并不害怕，&大不了去起诉，反正从法院判决到执行长路漫漫，现在社会违约成本简直太低。&有人感叹道。
商业银行风险的逐步暴露吸引了广泛关注。不过，也有人认为，对于这种现象应当理智看待。
太和智库研究院张超表示，银行风险的积累是一个正常现象，&中国作为一个高杠杆经济体，在经济下行压力加大期间，风险必然会影响到银行业，短期之内缺少有效办法，不能一蹴而就地解决问题。而长期来看就是降杠杆，这与当下的政策是一致的。&他认为，银行资产规模大，有足够资本覆盖不良贷款。不良率的上升并不是当下银行业发展最核心的问题。
据悉，2016年一季度末，商业银行贷款损失准备余额为24367亿元，较上季末增加1278亿元；拨备覆盖率为175.03%，较上季末下降6.21个百分点；贷款拨备率为3.06%，比上季末增加0.02个百分点。另外，核心资本充足率继续上升，流动性水平比较充裕。
由于拨备覆盖率是银行可能发生的呆账、坏账的准备金使用比率，中国银行国际金融研究所研究员熊启跃认为，在经济下行周期，不良贷款释放的速度和节奏不断加快的背景下，适当下调拨备覆盖率要求符合国家宏观审慎逆周期调控思路，有利于保障银行对实体经济的支持力度，实现风险和收益的平衡。
他同时强调，与全球银行业相比，我国银行业的拨备水平整体较高、监管要求较为严格。当前，全球主要银行体系的拨备覆盖率大多低于100%，平均水平为70%到80%之间，远低于我国银行业的平均水平。
至于未来前景，张超表示，以目前的情况来看，尤其是国企和制造业，是重点关注对象。不过，这种风险和矛盾属于可控范围内，预计2017年年终见顶。需要警惕的是，近期&逃废债&问题广受关注，&这方面需要相关法律政策的完善以及国企改革等系统性改革的有序推进。不应该让银行成为不合理风险的最后承受者。&张超说。（怡 然）
（来源：中国商网&中国商报融资典当导报）银行盈利困局：增得了的中收捂不住的不良|不良贷款|商业银行|银行业绩_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
银行盈利困局：增得了的中收捂不住的不良
　　张菲菲
　　　[ 董希淼表示，不良贷款高企会影响银行业绩报表，进而影响该行投资者及市场预期，所以银行会千方百计“压住”不良率，而将本该计入不良贷款的划入关注类贷款 ]
　　现在距离银行利润增速个位数时代似乎还有点远。
　　截至目前已披露2014年中报的(8.52, -0.08, -0.93%)、(10.47, -0.11, -1.04%)、(9.64, -0.07, -0.72%)、(2.70, 0.01, 0.37%)，上半年净利润同比增速分别为18.77%、33.74%、16.87%、11.15%。
　　业内人士分析，这主要得益于银行应对转型，发力中间业务。但受中国经济增长放缓影响，各家银行均面临不良双升的境地。
　　快速增长的非利息收入
　　(10.61, -0.01, -0.09%)银行业分析师沐华在接受《第一财经日报》采访时分析，上述几家银行利润表现好的原因是多方面的，其中与银行净息差表现有关，目前披露中报的银行净息差均有一定程度的上升，主要原因是上半年央行[微博]引导利率下行，存款成本压力得到一定程度的改善，比如中行境外息差改善。
　　“利率市场化实现后带来的结果是银行利差下降，但在推进利率市场化过程中，利率水平实际上是在提升的。”中国人民大学重阳金融学院研究员董希淼对《第一财经日报》表示。
　　以净利润增幅最显著的平安银行为例，截至6月末，该行存贷差、净利差、净息差分别同比提升76个、29个、31个基点至4.96%、2.32%、2.50%。
　　不过，沐华分析，另外一个不可忽视的因素是，平安银行本身拨备没有提得很充分。中报显示，该行拨贷比1.83%，较年初上升0.04个百分点；贷款拨备覆盖率198.18%，较年初略降2.88个百分点。
　　在净息差表现良好的同时，已披露中报银行非利息收入特别是中间业务收入增长也尤其显著。国有大行方面，中行上半年实现非利息收入781.97亿元，同比增长13.39%，占营业收入比重33.29%，继续保持较高水平，其中手续费及佣金收支净额同比增长14.62%。
　　2014年上半年，浦发银行实现净利润226.56亿元，比上年同期增加32.70亿元，增长16.87%。其中，利息净收入464.89亿元，占比为78.75%，比上年同期下降5.65个百分点，而非利息净收入125.45亿元，同比增加52.89亿元，增长72.89%。对此，浦发银行表示，公司生息资产规模稳步增长、中间业务收入显著提升、成本费用有效控制是盈利增长的主要驱动因素。
　　非利息收入快速增长的还有平安银行。2014年上半年，该行实现非利息净收入101.79亿元，同比增长107.82%。非利息收入在营业收入中的占比由上年同期的20.91%大幅提升至29.31%。
　　华夏银行则实现中间业务收入41.44亿元，同比增加8.36亿元，增长25.27%。华夏银行中报称，一是资产托管业务托管规模达到9703.56亿元，同比增长92.41%，实现托管手续费收入5.05亿元，同比增长117.99%；二是国际业务保持较好增长势头，国际结算量和国际业务中间业务收入同比增幅均超过15%；三是理财相关业务手续费收入8.73亿元，到期理财产品全部按期兑付。
　　上述数据表明了中间业务对于银行净利润的贡献。沐华表示，为了应对利率市场化，银行发力中间业务，整体中间业务增长较快。从银行收入结构看，主要收入来源于利息收入，中间业务只是增速快，带动非利息收入增长幅度较大，同时，这正是银行转型效果的初步显现。
　　中收水分几何？
　　对于快速增长的中间业务数据，董希淼表示，利率市场化推进使得银行现有盈利模式受到挑战，利差收窄，大力发展中间业务是银行转型的方向。但事实上，现在很多银行中间业务水分较大，很多实际上是利转费，即将部分贷款利息转为财务顾问费、咨询费、承诺费等名目，进而计入中间业务收入。
　　一名国有大行人士告诉《第一财经日报》记者：“在目前情况下，这种现象在中小银行中尤其普遍。咨询费水分很大的，银行究竟能为客户提供什么样的金融服务收取咨询费？”
　　平安银行中报显示，2014年上半年，该行手续费及佣金净收入77.71亿元，同比增长77.58%。其中，咨询顾问费收入16.99亿元，同比增长162.60%；代理及委托手续费收入12.2亿元，同比增长472.77%。
　　“特别是在当前银行创新不足、缺乏衍生产品的情况下，中间业务为何高速增长？中间业务增长到底来自哪里？银行拿什么支撑中间业务高速增长？”董希淼对此持质疑态度。
　　同时，有业内人士表示，应该看到，这种以利转费拉动的中间业务快速增长的悖论在于，各项费用分摊在融资企业头上，中小企业向银行贷款不得不承担更高的融资成本。
　　8月14日国务院发布《关于多措并举缓解企业融资成本高问题的指导意见》明确要求，清理整顿不合理金融收费，督促商业银行坚决取消不合理收费项目，降低过高的收费标准。对于直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目，一律予以取消；对于发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目。这从侧面说明了银行以各种名目收费计入中间业务收入的事实。
　　但就目前披露的上市银行中间业务结构来看，并非所有银行都是靠咨询费等名目收费拉动。中报显示，2014年上半年，浦发银行中间业务为111.32亿元，同比增加40.64亿元，同比增长57.50%。其中，信用承诺手续费、代理业务手续费、投行业务手续费、托管业务手续费、银行卡手续费、理财手续费占比分别为15.95%、8.41%、15.84%、13.06%、10.38%、18.78%，处于相对均衡的态势。
　　捂不住的不良
　　即便银行业利润增速仍然可观，但业内人士提醒，关注银行净利润增长的同时，还应看到不良贷款的增长。银监会二季度监管数据显示，2014年6月末，商业银行不良贷款余额6944亿元，较上季末增加483亿元；不良贷款率1.08%，较上季末上升0.04个百分点。今年上半年商业银行不良贷款增长已经超过千亿，超过了2013年全年不良贷款增长额。
　　“拨备覆盖率如何提，拨备少提一点，利润多一点，有些东西是可以操作的，整体上看，净利润增长还要看不良贷款。”董希淼说。
　　沐华表示，今年以来，银行不良贷款在反弹，各家银行将拨备覆盖率提升的幅度较大，自去年以来，各家银行将拨备程度提高，今年拨备率提高得更多，信用贷款引发的不良反弹的幅度相对较大。
　　“经济下行压力，银行不良贷款不可能不反弹，银行目前对贷款相对谨慎，并非一味扩大信贷投放量，预计下半年信贷投放量会比上半年低。”沐华说。
　　董希淼分析，随着利率市场化步伐的持续推进，中资商业银行最主要资金来源即存款成本的不断上升，对银行利润形成了一定压力。银行基本成本和盈利方面的综合考量，部分商业银行调整了业务战略，加快贷款结构的调整，将信贷投向小微企业等领域。
　　以平安银行为例，该行2012年来对零售贷款业务进行了战略调整，明确控制和压缩个人住房贷款业务占比，全部将分行住房贷款的审批权上收到总行，大幅调低对住房贷款业务的考核激励力度，与此同时加大对小微企业、个人经营性贷款等业务的投放力度。
　　对此，董希淼分析，部分银行热衷小微业务，在扩张信贷规模的同时连带增加了中间业务收入。因为银行在小微信贷业务中处于强势地位，议价能力强，利率通常在基准利率基础上上浮40%至50%，并以咨询费、服务费等各种名义对贷款企业收费。所以，短期内带来银行利润的增加，但随之不良贷款风险增加。
　　“经济上行时可以做，但是在经济下行的形势下，潜在风险不小。如果银行依赖信贷规模扩张，长期来看比较难持续。”上述银行人士说。
　　中报数据显示，已披露中报上市银行均出现不良双升的情况：中行不良贷款总额858.6亿，比上年末增加125.89亿元，不良贷款率1.02%，比上年末上升0.06个百分点；华夏银行不良贷款余额83.08亿元，比上年末增加8.65亿元，不良贷款率0.93%，比上年末上升0.03个百分点；浦发银行不良贷款为176.32亿元，比2013年底增加了45.71亿元，不良贷款率为0.93%，较年初上升0.19个百分点；平安银行不良贷款余额86.68亿元，较年初增长14.95%，不良率0.92%，较年初上升0.03个百分点。
　　业内人士称，不良方面，不仅需要关注不良贷款率，还应注意银行报表的关注类贷款。
　　董希淼表示，不良贷款率这一指标大家都会关注，不良贷款高企会影响银行业绩报表，进而影响该行投资者及市场预期，对银行股价产生不利影响，所以银行会千方百计“压住”不良率，而将本该计入不良贷款的划入关注类贷款。
　　中报显示各家银行关注类贷款多在大幅提升。华夏银行关注类贷款158.21亿元，同比增长28.69%；平安银行关注类贷款253.32亿元，较上年末增长40.52%。浦发银行关注类贷款28.297亿元，同比增长29.65%。中行是个另类，关注类贷款192.359亿元，比去年末下降0.21个百分点。
　　接受记者采访的业内人士均表示，预计国有大行净利润增速并不会很快，且不能以增速快慢去衡量银行整体的经营表现。对于接下来即将披露的其他银行中报业绩表现，沐华表示：“股份制银行可以参考浦发银行的中报业绩，但像平安银行这种增速肯定不可能，中间业务收入增长非常快，其他银行不可能增长这么夸张。业绩也不一定比去年更好，等中报全部出来再说吧，现在还为时过早。”
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　　不良的增加会影响利润增长，据(,)研究中心此前发布的报告称，由于从经济增速见底到不良资产见底之间存在滞后期，因此2013年银行业不良贷款仍存在小幅增长的压力，信用成本率难有反哺利润的显著空间。
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　　近日公布了2013年上半年的银行业：截至二季度末，银行净利润为7531亿元，同比增长13.83%；商业银行不良贷款余额为5395亿元，连续7个季度反弹，并且创下自2009年二季度以来17个季度新高；商业银行不良贷款率为0.96%，与一季度持平。
　　这些数据表明，国内商业银行已“不复当年勇”，利润增速放缓，不良贷款上升。这种情况在市场的预料之中，也与已披露的几家的半年报相吻合。到目前为止，(,)、(,)、(,)等已公布上半年业绩，净利润分别同比增长20.14%、26.52%、12.76%，而其2012年全年的净利润增速分别为38.76%、36.12%、25.29%。若与前年相比，今年上半年业绩增速的回落更为明显。2011年，华夏银行、兴业银行、浦发银行的净利润增速分别为53.97%、37.71%、42.28%。
　　上述银行今年上半年的业绩好于市场预期，但业绩增速的回落成为不争的事实。从今年的趋势来看，很可能如(,)业协会此前相关报告所预测的，国内主要银行2013年利润总体增长率将从 2012年的两位数跌至2013年的个位数。
　　再看资产质量，各银行普遍面临一定压力。华夏银行半年报披露，不良贷款余额70.65亿元，上年末63.39亿元；不良贷款率为0.91%，上年末0.88%。兴业银行半年报称，资产质量保持大体稳定，不良贷款比率0.57%，较期初上升0.14个百分点。浦发银行半年报披露，截至报告期末，按五级分类口径统计，公司后三类不良贷款余额为112.58亿元，比 2012年底增加23.18亿元，不良贷款率为0.67%，较2012年末上升0.09个百分点，不良贷款准备金覆盖率达到347.86%，比2012年底下降51.99个百分点。
　　复旦大学证券研究所副所长王尧基接受中国经济时报采访时称，宏观经济增速放缓，企业效益下降，特别是中小企业经营受到影响较大，导致商业银行不良资产风险增大。相关银行半年报也表示，不良贷款率上升，主要受经济下行及区域风险形势的影响。
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（责任编辑：申雪娇）
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