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&作为一个从来没交过社保的自由职业者来说
来自：保密
３０岁，社保一分钱都没交过，本来准备过几年开始自己去街道交满１５年的，现在又是延迟退休又是缴金延长，大家觉得还有必要去赌一把吗？还是自己存自己的钱自己投资理财靠谱？
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对不起，我是胖子
来自：保密
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对不起，我是胖子
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发帖：274＋17906
请问你对社会的贡献-==kds官方iPhone客户端==-
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你们仇富，我只仇腐！
这个年头心态要好！
穷人只会为自己的不足找很多借口，
而讲起他人的成功找诸多的理由。
到了40岁以后大谈阔论的，理论知识充足的你们，
还是只能棚户区门口斗地主！
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发帖：10＋2865
自己存钱吧，反正你的遗产国家以后得不到的-==kds官方Android客户端==-
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只要你HP多，在山上你想怎么滴就这么滴
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发帖：700＋24816
你脂肪肝好点了伐？瘦了伐？
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占个楼，帮顶个。
来自：保密
发帖：157＋3336
现在补交是不是都要按现在的价位算了
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很多龌龊的想法，等待着我们共同去实现。
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发帖：0＋4
找份好点的投资理财保险更可靠点。-==kds触屏站==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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发帖：11＋333
坚持，管好自己的钱，老了去申请低保-==kds官方iPhone客户端==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
来自：保密
你脂肪肝好点了伐？瘦了伐？引用自4楼:还好
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对不起，我是胖子
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请问你对社会的贡献-==kds官方iPhone客户端==-引用自2楼:和我的问题有关吗？
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对不起，我是胖子
来自：保密
看来大家还是一样觉得靠国家不如靠自己咯
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对不起，我是胖子
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发帖：76＋2082
你只有等退休了才能交满所需的年限吧-==kds官方Android客户端==-
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发帖：370＋25722
请问你对社会的贡献-==kds官方iPhone客户端==-引用自2楼:
专职炒股交的税比月薪三万都多！-==kds官方Android客户端==-
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山上一条浙狗,一条黔狗都蛮要事体额,在其它网站抨击上海人得意猖狂,在KDS干不过众多TF,只能挑拨离间!良心大大地坏!
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发帖：409＋4438
310开头的上海人，代缴社
保，每个月返还200，连续缴满12个月一次性返还2400元，山上有TF已经拿到2400了，正规上海公司！有兴趣的PM，也可以补缴之前半年的！
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发帖：5＋925
同样的，本来打算40以后交个15年，现在么，呵呵，只能说多亏之前没交过
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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同样的，本来打算40以后交个15年，现在么，呵呵，只能说多亏之前没交过引用自15楼:搀把手
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对不起，我是胖子
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发帖：631＋10840
交的，现在就是自己交，在买一份商业的。现在这点钱不多不感觉什么，可能以后就会有用处了，多留个后手最归好的。
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创业中，请大家支持。
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发帖：271＋3495
310开头的上海人，代缴社 保，每个月返还200，连续缴满12个月一次性返还2400元，山上有TF已经拿到2400了，正规上海公司！有兴趣的PM，也可以补缴之前半年的！引用自13楼:别人都返500的。别怪我砸场子
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来自：保密
发帖：271＋3496
同样的，本来打算40以后交个15年，现在么，呵呵，只能说多亏之前没交过引用自15楼:搀把手引用自15楼:之前已缴满15年，现在不缴了。越来越贵。你这种情况等40以后，可以打折
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发帖：730＋6380
，-==kds官方Android客户端==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
来自：保密
发帖：907＋5620
亏了 想当年非正规就业 一个月200多 艾好事情不会再有了-==kds官方Android客户端==-
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你用谎言去验证谎言 得到的也是谎言
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发帖：2＋253
我倒是一直自己交的，就为了个医保，现在犹豫要不要继续-==kds官方Android客户端==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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发帖：81＋8338
３０岁，社保一分钱都没交过，本来准备过几年开始自己去街道交满１５年的，现在又是延迟退休又是缴金延长，大家觉得还有必要去赌一把吗？还是自己存自己的钱自己投资理财靠谱？ 引用自楼主:道道 (winner02)
看来你根本不懂社保的重要点在哪里啊
自己交社保就是 养老+医疗
养老？谁在乎？
关键是医疗
这两者根本不能分开 如果可以分开 谁会去交养老？-==kds官方iPhone客户端==-
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华东地区六省一市剿喷办公室主任兼党委书记,剿喷司令部总司令,山上首席大户,精通琴棋书画,诗词歌赋,手表,烟斗,雪茄,高尔夫,字画,古董,富有生活情趣与休闲时间,屌丝白手起家的奋斗对象,喷子的群喷对手,彪悍的人生不需要解释的已婚小克勒----蓝总
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发帖：33＋4321
楼上叫lz不要交的倒是说说15年前买哪个理财产品、保险，连买15年收益有交15年养老金高？加上医保更别谈了
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来自：保密
发帖：9＋4970
你五十歲再去交吧-==kds官方Android客户端==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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发帖：41＋1367
46岁后打六折-==kds官方iPhone客户端==-
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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发帖：41＋1368
好像有这么个说法。46岁后缴费数六折。我在混几年。哈哈-==kds官方iPhone客户端==-
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一条后路，
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渺渺紫金阕,太微玉清宫
来自：保密
发帖：75＋373
有谁代缴社保返还500，Pm给我，我有需要
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这个家伙很懒，什么也没留下......
来自：保密
发帖：75＋7994
劳动手册办过伐？ 自由职业 大不了补缴养老金 打定主意要交满最低养老金年限的话 就先补缴拿到劳动手册后至今没交的部分 补缴以前的便宜 能不能活到退休拿养老金难讲 主要是为了医保
-==kds官方Android客户端==-
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来自：保密
发帖：102＋12221
40多岁可以吃大龄补助。主要还是医保养老可以多买套房死了还能传下去-==kds官方Android客户端==-
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不求天长地久，一炮爽好就走&
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发帖：22＋925
代缴社保返还的请pm-==kds官方Android客户端==-
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发帖：763＋10672
代缴社保返还的请pm
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人治为本 法治为用
来自：保密
发帖：599＋7164
“同样的，本来打算40以后交个15年，现在么，呵呵，只能说多亏之前没交过引用自15楼:搀把手引用自15楼:”之前已缴满15年，现在不缴了。越来越贵。你这种情况等40以后，可以打折引用自18楼:
不交社保没医保的
-==kds官方Android客户端==-
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出售自家产绿茶。
来自：保密
发帖：5＋986
代缴社保返还的请pm 引用自32楼:ＣＮＮ(pajama)
同求-==kds官方iPhone客户端==-
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发帖：723＋5197
1分没交过，之前老妈一直和我烦，最近没声音了，就和我说现在赚得动自己存点，我准备老了领低保，最近发现劳动手册也找不到了，哈哈-==kds官方iPhone客户端==-
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发帖：211＋3945
310开头的上海人，代缴社 保，每个月返还200，连续缴满12个月一次性返还2400元，山上有TF已经拿到2400了，正规上海公司！有兴趣的PM，也可以补缴之前半年的！引用自13楼:
有这等好事？？？pm-==kds官方Android客户端==-
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发帖：211＋3946
还有返500的，交金怎么也有返利啊？？？？-==kds官方Android客户端==-
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发帖：403＋7787
我也没交过，就每年买个680的市民医保
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C阳阳厨具特卖
主营双立人正品刀具 锅具，假一罚十！
来自：保密
发帖：102＋10079
有代缴的PM我一下
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发帖：505＋5074
现在街道对45岁以后的有补贴，养老加医保国家贴一半，每月目前行情是自己出670元-==kds官方Android客户端==-
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发帖：505＋5075
主要就是看中个医保，光看养老金傻子才去交-==kds官方Android客户端==-
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发帖：505＋5076
目前行情是45岁国家对折补贴三年，然后55岁开始国家对折补贴5年-==kds官方Android客户端==-
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来自：保密
发帖：2＋678
以前都没缴，现在的形势就更不好说了，80后挺苦的。
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来自：保密
发帖：40＋1139
既然你能自己养活自己，还要缴啥社保？！你又不靠社保那点钱养老
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鹦鹉的缺点就是多话
来自：保密
发帖：73＋3186
现在还能补以前没交的社保吗？
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来自：保密
发帖：37＋1778
请问你对社会的贡献-==kds官方iPhone客户端==-引用自2楼:你这种说法就是被洗脑的典型，社会做贡献就是看上贡的多少来分？人家自由职业者做淘宝不行？平时你买东西消费就是纳税人。社保这个叫人头税！我觉得交个医保足以，养老保险基本就是庞氏骗局
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来自：保密
发帖：15＋556
现在政策吹风要缴满35年才能拿养老金 按照现在政府不要脸的程度还是不要缴的好
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来自：保密
发帖：37＋1779
现在还能补以前没交的社保吗？引用自45楼:养老金可以，医保不行
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这个家伙很懒，什么也没留下......
来自：保密
发帖：40＋1140
现在人的寿数讲不准的，活得到那天吗？这么多人不到退休都死了，现在的三资企业的劳动强度比过去国企强多了
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鹦鹉的缺点就是多话
首先，请你以一种，团成一个团的姿势，然后，慢慢地比较圆润的方式，离开这座让你讨厌的城市，或者讨厌的人的周围首先，请你以一种，团成一个团的姿势，然后，慢慢地比较圆润的方式，离开这座让你讨厌的城市，或者讨厌的人的周围
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已报名参加的人员:用保险保障自己的一生，先买啥后买啥都告诉你了
如何用保险保障自己的一生？
遇到了我工作领域的问题，那就来抛砖引玉一下。【以下内容未经许可，拒绝任何形式的转载（知乎日报已取得授权）】
目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的&商业保险&（以下简称&商保&），由政府提供的&统筹保险&（以下简称&社保&），以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。13 年上半年本人曾就这三种保障手段对个人保障需求的满足做了些调查分析，就目前情况下，国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。
一、商保和社保的关系；
社保是基础保障手段，商保是社保的补充。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。
二、社保和商保；
1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面&社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚&等，其中：社会保险处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的&社保&，指的就是包括了&养老、医疗、失业、工伤、生育&的&社会保险&。
对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒&3000 万人中断社保缴费&、&社保漏洞亏空&&&负面新闻也经常见诸报端。个人建议：如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要坚持下去。在个人理财方面有一个建议&&要关注小账，但不纠结于算小账。
2、商保是什么？
本人工作这些年大部分时间在商业保险公司工作，下面的内容里着重讲讲商业保险对人生财务问题的帮助。
&商业保险是社会统筹保险的有效补充&这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是&保而不包&，暂时指望不上它能帮我们过上&好&日子。不过只要我们努力赚钱，可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。
商保能解决什么问题？社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。
人生的绝大多数问题最后都可以归结为&财务问题&。孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补习班，以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题，因社会发展带来的理财需求&&花钱的地方太多太多，甚至连有些墓地都价比别墅，死都死不起。&人生皆苦&太过深刻，有时候不是因为欲望太多，而是生活成本居高不下。
以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题，按照紧急程度排列如下：A 意外伤害，B 健康医疗，C 养老需求，D 子女教育，E 理财需求；这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。
三、人生不同阶段如何选择商业保险？
（一）人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同，按照紧急程度和缴费压力，购买商业保险的顺序建议如下（注：以下内容仅供个人参考，请辩证思考。如因理解偏差等原因造成的后果本人不负任何责任）：
1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗，以及定期寿险。因为这种风险发生的可能性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事，本人曾遭遇车祸，差点挂了，T_T 都是泪&&所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗，很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。楼上有看官说了，意外伤害和定期寿险是死亡险！说对了一部分。定期寿险就是传说中的&死亡险&，它的特点就是&&不！死！不！赔！但意外伤害不仅是有死亡责任，对伤残和全残也有比例赔付责任。比如缺失一上肢如何赔付，缺一目如何赔付等等。不要觉得不吉利，说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死，往往&讳疾忌医&，然后就出现太多生前没有安排好身后事，留下家庭隐患的例子。生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、火灾、溺水&&死亡的人数已经足够触目惊心了，所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了，父母怎么养老？孩子的将来怎么办？&&所以，第一份和第二份保险，请一定多买点意外伤害和定期寿险，花小钱，做大准备。
2、第三份保险，请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香，我只说一句&&肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话：&为！什！么！是！我！&。这个问题没人能回答，谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于&&钱！！！有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上 20 年，几乎和正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，继续他 / 她的人生&&。
【补充：有知友问健康医疗保障是不是重大疾病保障，这是我的失误，没有说清楚：健康医疗保障除了重大疾病保险，还有花费不多的住院医疗保险、住院医疗补充，以及其他的如特定疾病保险。我只是举出重大疾病的例子来说明健康问题应该相对优先考虑。】
3、第四份保险，请给自己准备养老保险。原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足&&大家都明白。我只想再说一句话&&关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金，将来不给孩子添负担。
4、第五份保险，给孩子准备教育保险。我估计很多人早就在想，为什么说了半天没有说到孩子？现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗？好吧，现在说到了，但是为何把孩子放在第五，后面我会解释；
5、第六份保险，理财保险。这个我就不加粗了，其实没有必要单独写这一条的，因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结合在一起，二来保险产品的首要功能是保障，虽然几乎（是&几乎&）没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后，再考虑理财功能。
6、关于购买商业保险的几条原则：
A、先健康，后养老&&请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量；
B、先大人，后小孩&&请先保证大人活着，再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的&教育保险&放到第五张保单的位置。如果父母不能活着，不能健康地活着，最后连保费都交不起了，那你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的，却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？
C、做足保额&&这个本来是对保险代理人的要求，但是考虑了下还是加进来。等到后续更新的时候我会单独聊聊如何在不影响家庭财务需求的情况下尽量满足保障需要。大家购买保险的时候可以参考。
【PS:后接&承接前文&】
其实关于&如何用保险保障自己的一生&这个问题要真展开来讲能讲很久，今天就先说这么些吧，仅供大家参考。
之前看到这个问题没人搭理，而且恰恰是自己的工作领域，一时手痒，就觍颜多聊了几句，然后偷懒一放半个月。没想到半个多月之后被大家看到，竟然还收获了不少认同，必须承认虚荣心还是被小小地满足了一下&&
知友@李慕白 问我为何没有涉及到两全险。的确，以上的内容是从&人生中需要解决的几大财务问题&的角度来出发，和大家交流的是针对这些问题如何借助商业保险来解决人生风险，所以没有涉及到具体的产品类型，以及不同产品的形态介绍。也有知友@丶染寒烟@费力菇 谈到了人们的保险保障观念，还有知友@胖子 言简意赅地就目前保险行业的一些乱象分析了为何相当一部分人不愿意相信保险人，也有一位匿名朋友在另一个回答中提到了保险对财产继承的帮助，都是很中肯的。
&如何用保险保障自己的一生&，这个问题其实很大，我所谈到的不过是皮毛，只能供大家了解保险或者未来给家庭做保险规划时借鉴参考。借着大家的支持，过两天（今明两天准备外出体检复查）再多和大家聊些关于个人和家庭的保障规划的内容，如果大家有什么关于保险的问题想了解的，也可以留言在评论区，我会尽我所能，和大家共同探讨，更希望能收获金融、保险行业的大牛来指点。因为本人的工作特点决定了我的视线是集中在地级市到县乡镇级分支机构，所以也请大家不吝赐教，多多包涵。
这两天在忙私事，只能抽空上来瞟两眼，简单回复一些知友的留言，没能继续更新。感谢大家的鼓励和指点。也很高兴看到这个问题有@刘念@毛彦伟 等经验丰富的知友从不同的角度解读了保险能够带来什么和如何选择保险，其中@毛彦伟还言简意赅地揭示了保险的本质。他们二位的回答严谨且具备实操性，寥寥数语就点出了我的回答中大量的疏漏和不足。尤其是知友毛彦伟的那段&人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的&&保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题&我必须要赞，并觍颜复制引用。
这个世界没有万能的办法能包办一切问题，保险也同样如此。保险可以解决意外健康养老子女教育等等问题，甚至还有一个解决&理财问题&的功能，对不对？理论上来说，是对的。但是这些问题并不是只能靠保险来解决，所以在&如何用保险保障自己的一生&这个问题下，我也只是就保险的功能作用来谈保险，而非大包大揽，那样就不是回答问题，而是卖狗皮膏药大力丸了。有知友说我不相信保险，自己投资股票期货基金比特币，手头有钱。可不可以？当然可以！只要达到了让自己和家人生活无忧的目的就行了，手段和方式并不重要。李嘉诚作为华人首富，有没有保险？有，但是他需要保险来解决医疗费教育金问题吗？那就说笑话了。保险对类似李嘉诚这样的人的意义顶多是准备一笔不需要交税（比如赠与税或遗产税）和不存在分割问题的资产（遗产）罢了，至于其他功能他恐怕压根儿不在意。【当然我知道香港不存在赠与税，也取消了遗产税，这只是假设性地说明一下，各位明白就行。】
在前文中我就意外伤害及医疗、定期寿险、健康医疗保险、养老保险、子女教育保险和理财保险这六类保险产品的购买顺序做了一些建议，那在人生不同阶段如何取舍呢？
【承接前文】
（二）按照人生不同阶段对保险产品如何取舍
以下内容均为个人建议，仅供参考。以中产阶层为例，这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利，所以保险需要一步步补充，一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段：
1、如果你走上社会不久，正在打拼初期，闲置资金不多，那就花小钱办大事&&意外伤害和医疗 + 定期寿险（+ 失能全残险）+ 健康险中的住院医疗和补贴差不多了，花钱不多，一年千把几千块钱，保障能达到几十万（当然要提醒，单纯的意外伤害险和定期寿险，还有住院医疗和补贴大多都是消费型保险，就是不返本金不分红的，也就是出事儿就猛赔，没出事儿不还，就是&花钱买平安&）。意外伤害和定期寿险不是给自己准备的，而是为了万一我们东奔西走得累的起不来了，留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱&&这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80，孩子从 0-20 来估算）。而括号中的失能全残险目前国内很少，但是也有，这类产品是考虑到我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等生活不能自理，准备点儿钱请护工&&虽然几率很小，但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些（有&&意&&思&&现在想想当时的心态很诡异）。
2、资金略充裕点，可以在 1 的基础上补充一些健康险中的重大疾病保险。三四十岁后重疾的概率在不断增加，小心为上。
3、买了房子车子每月要还房贷车贷，再补充点以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险，总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了，还能给爹娘妻儿留下房子车子（用赔偿金还贷款）；
4、然后随着我们不断努力奋斗，家庭生活越来越好啦，自己却不会规划理财，这时候也可以选择一些拥有分红功能的保险，作为将来养老和孩子的教育金的补充。这里要提醒，不要将保险产品的分红盈利能力想象的太好，知友毛彦伟的回答中曾经提到在高利率年代购入的保险现在成为保险公司的负担，就是指当年银行利率在 10%左右的 90 年代，保险公司按照当时的银行利率为客户承诺未来收益，现在的银行利率已经低到坑爹，保险公司仍然要按照当年合同承诺的利率来给客户结算。但是这种情况有历史原因，已经不可复制了。所以分红险是在有闲钱的情况下，可以买。【在这里我忘记特别说明一下，&分红&功能已经是很多人寿保险产品都具备的特点了，只要具有这样的特点的保险产品都可以被称为&分红险&。我前面这段话的意思是，加上了分红功能后，保费要求要比单纯的死亡险等等要贵，所以买保险量力而行】
5、然后其他的用保险来理财什么的&&各位自己决定就好。但是&鸡蛋不要放在一个篮子里&这个道理在某些环境下也要记得，保险只是手段之一。如果你的家庭资金并不是&大量闲置&，建议慎重购买&万能险&，慎重再慎重购买&投连险&。
6、年龄大了，如何选择保险？我的建议是&&如果你五六十岁了想借保险来准备自己老两口的养老，有点来不及了。除非你真的有足够的闲置的钱，就想买保险而且也符合投保要求，买了也不会影响你的生活，否则别考虑保险了，让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险，这个问题不大，只要符合保险公司的投保人年龄要求就行。（但是这里要提醒：目前国内祖父祖母为孙子孙女，外祖父外祖母为外孙外孙女投保是受限制的。这个限制为：含有死亡责任的保险，投保人不得为&无民事行为能力人&投保，&无民事行为能力人&的父母为其投保的，不受这个限制，但是投保的死亡责任赔付金额要受到限制。这个限额全国并不统一，我所处的地区如果没有新的变动应该是 10 万，其他地区听说有的还是 5 万的。总之以当地规定为准。）
（三）、如何确定保费和保额
简单来说，保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱；保额就是如果合同约定的保险事故发生后，保险公司要承担的赔偿金额。
1、确定保费：很简单，两个标准，一是你自己能承担的起，且交完了不会影响正常生活；二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障。【补充：有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适，那这里也跟风一下，家庭年度保费占家庭年收入的 10%-20%都行，只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可，但不太建议更高了，再高对家庭生活质量的压力就比较明显了】
2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提，就是&被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压力&，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少，二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了&&遭遇死亡、疾病或全残后，家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大幅度增加。为啥总说&久病床前无孝子&？要么是孝子被医疗费吓坏了，不愿意出钱了，要么是孝子的钱也被折腾光了，没能力&孝&了。所以，确定保额，就是确定遭遇危机时，我们保证家庭生活基本正常需要的钱是多少。一般情况下，如果有个大概的方向的话，将保额设定为家庭年收入的 10 倍以上（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下，保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量 10 年以上）。如前面所举的例子，&留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱&的钱，&这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80，孩子从 0-20 来估算）&。那么我们就可以计算：父母养老 30 年，一年大概需要多少钱，退休金大概多少钱，还有多少缺口，30 年一共是多少；孩子从 0 岁到 20 岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少，老婆的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少&&保额出来了。在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额，就是你和保险代理人共同商讨的了。
四、保险产品的几种分类方式，以及种类
太累了，关于保险产品的分类方式和分类，我就偷点懒，到网上找一些现成的答案复制粘贴过来，并加上自己的一点补充。另外这个分类只针对人身险（就是保人的保险，保财产的什么的我就不罗嗦了）。
人身保险就是&以人的身体和寿命为保险标的&的保险，包括&，，&。人寿保险顾名思义，以人的&寿命&为保险标的。意外伤害保险及意外医疗保的就是&受到意外伤害但没死的人的身体&和&受到意外伤害而死的人的寿命&。健康保险就是保身体的。
1、人寿保险大体包括：
（1）定期寿险&&前面提到过，不死不赔的，但特点是有确定的保障期如保 20 年或 30 年。如果在这个期间因合同约定的原因挂了，赔。如果期满还活着，保险合同自动终止；保险公司有一定的几率可以不用赔，所以这个产品很便宜；【话说我在工作的这些年，包括我自己在内的保险公司人员，很多人相当喜欢这个产品】
（2）终身寿险&&与定期寿险最直观的区别是，这个明确表示&保！到！死！&；保险公司一定会赔钱（除非有人真的是老而不死），所以这个比定期寿险略微贵一点。但是这两个产品绝对是花小钱办大事的代表。
（3）两全寿险&&&两全&的意思是&生死两全&。它可以看做是定期寿险的死亡赔偿特点+ 终身寿险的一定拿钱的特点。就是说到了约定的年龄或日期时，活着就按照活着的标准给钱，死了就按照死亡的标准给付。
（4）年金保险&&到了约定的年龄，每年或每月到期拿钱。直到被保险人死亡。这种保险多表现为传统意义的退休金保险，或子女教育年金险中。
（5）分红保险&&保险公司每年分红，更深入的就不解释了，够上一堂大课的了。
（6）万能保险&&这是属于保险产品中的&新型保险&类型，出现的时间相对短一些，这个产品讲起来相对复杂。总之如果有用不到的闲置资金可以考虑，但是最好不要随便取出来&&丢在里面当&长线储备&吧。
（7）投资连结险&&这个因为和投资市场联系太紧密，可能应该属于目前风险性最大的保险产品了吧？有资本有魄力有信心，且不急用钱，可以考虑。仅供参考。
2、健康保险包括：
（1）医疗保险&&住院医疗啊，住院医疗补充啊&&都属于这类。报销方式和社保基本一样，属于补偿性，花多少钱报销多少。这个和社保的医疗报销不冲突，二者互补。原则上两方报销金额加起来不超过你付出的钱。所以叫做&补偿性&；还有意外伤害医疗也是属于医疗险，但它往往是和下文的&人身意外伤害保险&搭档出现，是类似于跨界明星了。
（2）疾病保险&&重大疾病保险是其中一个分支，不多说了。还有一些针对性比较强的&特定疾病保险&，比如当年非典爆发时，就有保险公司推出了&非典险&
（3）收入补偿保险&&因疾病导致无法工作带来的收入损失补偿，相对少见。比如我前面提到的&失能保险&，其本质也就是收入补偿。
3、人身意外伤害保险包括：
（1）、普通的&&只要伤害因素属于&意外&，造成的合同约定的后果，都赔。一般是死亡或全残；
（2）、特定的&&只负责合同指定的原因造成的意外死亡或全残。比如以前有公司推出过&煤气泄露险&就属于这类。不知道现在还有没有。
意外伤害险主要就是针对那些发生概率不大，但是一发生就要付出惨痛代价的风险的，所以不贵，但是非常重要。
今天从 6 点多 7 点前打字到现在，累的够呛。今天就到这儿了。挂一漏万，一定存在失当或谬误之处，欢迎大家指正。
早晨补充：这个话题如我在前文中所言，其实很大，如果真的延展开，作为一节学期课程都没问题。所以适可而止，没有其他原因的话就不再做更深入的补充。有一些朋友也在评论区提出过问题，我尽可能地做出了解释和建议，希望能够有所帮助。知友@刘永亨也贴出了一些图片信息平【】并授权我可以放到我的回答里，在此表示感谢。另有一位知友私信我咨询个性化的问题，很有代表性，在得到他同意后，在不泄露个人信息的情况下我也会将我的针对性回答公布出来。在没有特殊原因发生的情况下，后续补充的内容可能就是知友们提出的问题，以&问答&形式展示出来，我个人不会再做更深入的介绍了（其实是藏拙，嘿嘿&&）。再次感谢各位的支持鼓励。
晚补充关于&身有疾病能够投保吗&的回答：
经过私信沟通，感谢这位知友的体谅，同意了我将他提出的问题以及我的回答略作修改后公布出来供大家参考。为保护个人隐私，就以Z 先生指代这位知友。
Z 先生：请问:我目前已知患有某种肝病，35 岁左右，自由职业者，那我在商业保险方面还有哪些对自己今后比较有利的操作方法吗？你提点建议也行，对这些完全是小白。谢谢!
我：谢谢信任。购买商业保险除了要有缴纳保费的能力，同时还有一个重要前提，就是身体是健康的。私下说起来，至少是没有查出身体有严重到足以叫停合同生效的问题。
合同成立的前提是双方要履行&如实告知&的义务。比如说你在投保某重大疾病保险前，保险公司会让你在《投保确认书》上勾选和填写一些个人信息项目，其中就包括既往病史等等，然后保险公司会进入核保过程，核保有三种结果：
承保（核保通过），加费承保或特别约定承保，拒保。
承保：就不说了，等着拿保险合同就行了。
加费或特别约定承保：是指①加费&&你的风险值较高，所以要比一般客户多交风险保费；②特约承保&&保险公司和你书面约定将某些高风险的承保项目剔除出去。
拒保：如果保险公司认为你的身体状况不符合某产品投保要求，那么你填写的此项产品的投保申请会被拒保。
在这里我要简单介绍一下保险公司是如何核保的，我不涉及客户核保核赔这方面工作，但一些基础的内容可以和你交流交流。一般情况下，保险公司是没有精力对每一位投保客户都去查其过往医疗史的，所以要求客户&如实告知&其既往疾病史；也不会让每一位客户都出具体检报告，而是划分年龄段（比如 50 岁以上必须体检，40-50 岁抽检等，各公司有不同）。《保险法》修改后，十六条规定了&投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同&，但同时第五十五条第一款规定:自保险合同成立之日起超过 2 年的，保险人不得解除合同。也就是说保险公司必须在合同成立前，到合同成立两年内发现客户是否有故意或过失未如实告知，否则保险合同继续有效。
但是我要提醒的是：保险公司针对性的检查和风险控制能力也是很强的，所以大家一定要在健健康康的时候购买保险，真正发现问题了再去考虑买保险，恐怕就来不及了。
所以我的个人建议是：
1、寻找一位负责任的保险代理人，向他咨询你的病情能否投保。如果公司不能直接承保，能否加费投保或者附加特别告知？附加一条&如果由于你的身体现状而直接引发的风险，保险公司免责&之类的特别约定，这样保险公司&可能&会接受。此外我说找一位&负责任&的保险代理人，原因在于有些代理人的素质的确不行，甚至有人为了追求业务达成，欺骗客户说隐瞒病情投保没问题，最后客户真的生病了却理赔无门，这种案例有新闻报道，可自己百度。
2、刚才是就你目前最担心的健康问题给的建议。接下来说说非健康险。还有一些保险产品，即使身体不太健康也是可以投保的，比如意外伤害险，纯投资类的理财险，以及其他的一些不涉及健康要求的产品，可以具体咨询保险代理人。
客官，这篇文章有意思吗？