年底银行房贷难批 购房者被迫借高息小额贷款|小额贷款|房贷|贷款_新浪财经_新浪网
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年底银行房贷难批 购房者被迫借高息小额贷款
　　本月初在深圳买第二套房的余蓓璐(化名)，遭遇二套房最低首付比例从六成提高到七成的新政，一下又有了15万元资金缺口的她被中介推介去向小额贷款公司贷款。“无抵押无担保，当天就可以放贷”，但同时利息极高。“不就是高利贷吗？”面对余蓓璐的这一质疑，小额贷款公司的人很淡定：“现在银行贷款太难，找我们的大把人在。”
　　购房者缺钱，中介带去找小额贷款
　　余蓓璐很惊讶，居然连自己这样的普通市民，不用抵押、不用担保也可以贷到几十上百万。“你到中介公司随便问一下，他们会推荐好多这样的小额贷款公司。”余蓓璐联系了中介顾问推荐的一家名为邦信的小额信贷公司，对方王先生并没有多问她用来做什么，只是问了她的月收入，然后就说她的情况最高可贷50万元，如按照她的需要贷款15万元，则一年的利息是1.6万元，所需要的资料仅仅是身份证原件和复印件、户口本以及工作单位地址，“直接带着1.6万元现金过来，即刻放款。”
　　不过最终余蓓璐并没有选择小额贷款，“这不就是高利贷吗？利息高，周期短，我担心来不及还钱。”她称自认倒霉，最终放弃买下已看中的那套房，转而打算再继续看房，找一套首付在预算资金内的房产。
　　近半年深圳增加了13家小额贷款公司
　　然而很多像余蓓璐这样的购房者最终会选择小额贷款，毕竟房价一路上涨，抓紧筹够钱买房是更多人认为比较明智的做法。“从今年5、6月份银行‘钱荒’房贷收紧后，我们公司的业务量逐月递增，一个月的业务量比去年同期增长了20%-30%。”在深圳经营一家小额贷款公司已达8年的王德(化名)说，就在上个月他到惠州、东莞等地开设了分公司。
　　“以前房贷没这么紧张，购房者通过银行贷款就能解决问题，小额贷款公司中购房业务的比例非常小。”融安投资担保有限公司副总经理王鹏云介绍，他称今年下半年以来的情况是不一样了，需要短期借贷的购房者甚至房企都增多了。
　　越来越多的人嗅到了这个行业的利润，深圳某房地产律师也和他的朋友开起了小额贷款担保公司，准备主营针对购房者的短期借贷。来自深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云的数据显示，截至本周三全市已开业的小贷公司共计84家，这一规模相对今年一季度营业的71家，增长了13家。
　　房地产相关公司涉足小额贷款业务
　　即便在王泽云看来，这一增长量还属于正常，因为按照规划，“十二五”期间深圳拟每年新增20家小额贷款公司，达到100家。但是，业内人士纷纷表示，小额贷款公司数量的增长绝不只与相关金融政策的支持有关，而是基于限贷环境下的“市场需求增加”这一前提。甚至有些跟房地产相关的上下游企业也开始利用平台或客户资源优势，涉足小额贷款，比如在8月初推出“家圆易贷”，搜房在11月11日推出“家天下消费贷”，次日新浪乐居联合推出“乐居贷”……
　　“世联小额信贷是为了帮助置业者在购房付首期款时短期筹措，坚持小额、短期、与世联代理楼盘相结合，利率是小额信贷标准。”世联董事长陈劲松曾亲自为其新开设的业务背书，他称早几年就已经察觉到小额信贷和民间融资火爆，去年花1.5亿元收购了3家担保和小额贷款公司，今年8月率先在深圳、惠州等地启动了小额信贷业务。
　　一个小额贷款担保公司老板的自白：
　　前几年给购房者做“零首付” 这半年帮小房企贷款赚大钱
　　今年下半年以来，王德(化名)的朋友都找不到他，电话打过去，不是“正在通话中”就是“已启动来电提醒功能”。每每被问责，王德都一脸掩饰不住喜悦地苦笑“没办法，太忙！”
　　作为一家小额信贷担保公司的“小老板”，王德没想到，商机来得这么突然。上半年他还在为如何拓展业务发愁，下半年关于银行“钱荒”的报道频频见诸报端，来找王德借钱的公司和个人呈几何倍数地增长了。王德立马对公司业务进行调整，扔掉此前做购房“零首付”的业务，主要做起了更赚钱的房企贷款，而且果断在东莞、惠州等“非一线城市”增设了分公司。
　　“零首付”业务按贷款总额的3%-4%收手续费
　　曾在金融机构混迹多年的王德，8年前在深圳成立了自己的小额信贷担保公司，起初主要为一些小企业小公司提供信贷担保和融资业务。在金融机构遍地皆是的特区深圳，开始几年业务量很一般，大多靠熟人关系。
　　三年前起，随着深圳房价持续飙升，越来越多购房者手头资金不足，寻求“垫首付”途径。嗅觉灵敏的王德很快便发现商机，与某银行的兄弟联手做起购房“零首付”业务。彼时，通过小额信贷担保公司做购房“零首付”成为市场小范围的一种隐秘交易。
　　“做这笔生意主要就是资源成本和人脉成本。”王德坦言，在这类交易中，按正常程序，购房者无法直接与银行达成交易，但通过小额信贷担保公司，就可以打通购房者与银行之间的交易渠道，小额信贷担保公司则需从中收取手续费。“不过，这需要小额信贷担保公司与银行之间有足够过硬的关系，才能打通这个资金资源。我有一些兄弟在银行，所以做这种业务，对我们公司来说没有任何问题。”
　　小额信贷担保公司的购房“零首付”业务究竟如何操作？王德称，其公司之前给很多客户做过零首付，办法就是把房产的评估价做高，比如总价100万元成交的房子，按照现行房贷政策，最低首付三成，也就是说在银行做按揭只能贷到70万元。而通过其小额信贷担保公司与银行的关系，银行会把他这套房的评估价做到200万元，那么算下来就可以贷到140万元，这样一来，从银行贷到的款就等于实际总房价甚至超过总房价，零首付如此实现。而在这笔生意中，小额信贷担保公司向购房者收取贷款总额的3%-4%作为手续费。
　　现在每月接到20多单房企贷款业务
　　今年下半年钱荒来袭，银根步步收缩，房地产项目获得信贷支持的难度加大，有些开发商甚至通过借高利贷解燃眉之急。但通过民间融资渠道的实际成本其实要高过表面上20%的年利率，因为房企一般不直接面向小投资者，如果找中介的地下钱庄，地下钱庄还要吃掉不少利息，部分房企的民间融资利率就要高达60%。尽管这样的民间融资有非法集资的嫌疑，但渴求资金的中小型房企依然趋之若鹜。
　　相关报道显示，今年下半年，银行不仅对中小型开发商提高了房贷门槛，对大开发商的贷款审核也变得严格。银行信贷规模将在较长一段时间内保持压缩，这也意味着房企的借款门槛以及成本都将再度提高。有开发商表示，现在银行对于开发贷的审批比过去更为严格，往往只有那些优质项目才能获贷，“除了少数有背景的大型房企，或者是资质比较好的房企外，中小房企从银行获得贷款的可能性非常小。”
　　如此环境又给了王德发财机会。通过熟人、朋友关系，他很快了解到很多缺钱的中小房企，于是索性扔掉了收益率并不高而且手续繁琐的购房“零首付”业务，把人手腾出来，做起了为房企提供贷款或贷款担保的业务。“现在公司每个月都能接到20几单生意，每天开着车跑来跑去忙得觉都睡不好。”王德称，他的深圳公司很快就“吃不饱”了，最近将业务拓展到了其它城市，在东莞、惠州等周边城市成立了分公司。
　　帮房企在银行贷到款，手续费要收12%
　　“一些实力较弱的中小房企，在银行没有很硬的关系，很难贷到款，就需要来找我们。”王德说，这种情况下，有两种贷款模式，一是房企直接向小额信贷担保公司申请贷款，这样的利息非常高，年利率高达20%；二是通过小额信贷担保公司的帮助在银行贷到款，交易成功后，向小额信贷担保公司支付贷款总额的12%作为手续费。此类贷款规模，每一笔可超过1亿元。王德坦言：这笔手续费看似高额，但这其中包含了各种运作成本。说白了，对于小额信贷担保公司和银行而言，这就是一笔钱生钱的生意。
　　“目前在这个行业里面，有不少小额信贷担保公司都在做这个业务，只要中小企业在贷款融资方面依然处于劣势，只要银根继续紧缩，这种生意就一定会很有市场。”刚在一个月前把皮带换成爱马仕品牌的王德嘴角露出一丝狡黠的微笑。
　　关于小额贷款：
　　无抵押、无担保，利息是房贷的四五倍
　　资金来自银行或民间募集，利差高达1.5-&3倍
　　关于小额贷款，官方解释是“以个人或家庭为核心的经营类贷款”，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主；无抵押无担保，当天即可放贷；贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。而在银行贷款门槛节节攀高的当下，经营小额贷款的公司业务范围已经扩散到给企业提供贷款，最高贷款额度甚至有上亿元的。
　　按照金融业相关法规，小额贷款的最高利率不得超过国家基准利率的4倍。盛泽担保业务总监陈敏介绍，目前小额信贷的行业平均利率水平在一线城市多为2%-3%，在中小城市则月息要3%以上，而由银行提供的消费贷月利息约为0&.6%，房贷如按基准利率计算则月利息为0.54%。
　　而小额贷款公司的资金来源除了少量的股东自有资金以外，主要来自银行和民间融资(如上述小额贷款公司老板王德自称其资金三成来自银行，七成来自民间融资)，来自银行的资金月息才7厘，来自民间融资的资金月息1-2分。也就是说，通过从银行套钱出来放小额贷，其中利差高达3倍；通过民间融资放小额贷，其中利差也有1.5-2倍。
　　典型案例
　　买房又卖房，遭遇银行房贷迟迟不放借了又再借，两月小额贷利息6万元
　　原本计划“买大房卖小房”实现无缝换房的陈枫，自称是限贷政策和银行钱荒的受害者。他原本计划先买大房后卖小房来避免“租房”，9月份在同小区内看中一套130平方米的大户型，在缴纳了大户型5万元定金后，便开始抓紧时间卖其正在居住的80平方米的小户型。
　　在陈枫做了大户型的资金监管后，需要缴纳二套房的六成首付时(9月份当时深圳的房贷政策还是二套房最低首付六成)，算上卖房子能拿到的首付款以外，尚有100万资金缺口的陈先生在朋友的建议下申请了小额贷款。流程倒是很简单，递了个申请表示要贷多少，按照一个月3%的贷款利息付了3万元，就拿到了100万贷款，凑齐了首付。
　　陈枫10月中旬已经将其小户型销售后完成过户，贷款额度也已经审批，原本以为半个月左右就能拿到贷款，岂料直到上周近一个月过去，银行仍未放款，这让陈先生即使在收到了买家的首期款100万元后，还要自行担负着100万元的小额贷款。陈先生找到了买家所申请的银行内部管理层打听，原来目前银行贷款额度十分紧张，很多笔房贷都在排队“还有房贷都排了两个月了。”
　　银行放不下来款，而借的一个月小额贷又到期了，万般无奈的陈枫只好忍痛再续了一个月的约，为此又找朋友借了3万元付利息。“一个月利息3万元，真真就是高利贷啊，但不借这笔钱就要付买房的违约金，损失更大。”陈枫一脸焦虑，他说最近半月四处托朋友在找银行关系，希望能“插个队”让银行赶紧把他这笔款放下来，然而至今听到的消息还是说“银行贷款越到年底越紧张，明年也不一定宽松”。
　　典型案例
　　当前市场存在的与房地产相关的小额贷款业务：零首付
　　小额贷款公司收取手续费，把房产评估价做高，在银行内帮购房者贷到更多款，银行贷款甚至能超过总房价，由此实现零首付。
　　民间“高利贷”
　　客户在购房时有一些资金缺口，转而找小额贷款公司，实现短期的资金周转。
　　赎楼贷款
　　购房者为了出售还在银行抵押中的房产，通过小额贷款公司借款用于向银行赎出房产，随后将房产过户给买家后，以买家支付的售楼款或首付、银行按揭贷款归还给小额贷款公司。
　　房产抵押贷款
　　名下自有房产，手上有别的投资计划，或者其他消费计划，需要用钱周转，可以找小额贷款公司贷款。
　　关联性贷款
　　目前银行贷款紧张，有购房者一次性付款，但有资金缺口，通过小额贷款公司申请贷款现金支付取得房产后，再将房产抵押给银行，向银行申请抵押消费类贷款，在银行发放贷款后归还给小额贷款公司。
　　房企贷款
　　房企缺钱也可能找小额贷款公司寻求贷款融资渠道，尤其是一些资金实力较弱的中小型房企，通过银行直接贷款难度大。小额贷款公司收取利息或者手续费用。
　　风险提示：
　　1.贷款前，申请者必须先了解正规小额贷款公司的贷款流程和需要提交的资料，如果贷款流程过于简单，或者要求先缴纳一大笔费用而放贷时间延后，则应多留个心眼。尹飞指出，小额贷款实质上是高利贷，如果真的有需求可以尝试，但目前这个行业内鱼龙混杂，贷款者要记住一点，在没有放款前，不要缴纳任何费用。
　　2 有些小额贷款公司在收取利息之余，还需要缴纳管理费。陈影认为，目前这个行业内没有统一的费用和标准，申请者需提前了解到小额贷款公司报出的利息是否已经涵盖了管理费，或者还要交哪些费用。
　　3 小额信贷由于门槛低、放款快，吸引了众多贷款者，但这笔资金只适合短暂的资金周转，一旦银行放款有任何阻碍或延迟，就会给购房者带来极其高昂的资金成本，尤其是在目前贷款紧缩的情况下。张茂荣表示要提前预知到过程中的交易风险，比如一旦涉及到诉讼，则资金有可能要拖上一年半载。
　　4 小额信贷目前通常的还款方式是等额本息还款，也就是说申请者每个月都需要准备一笔还贷资金。提前还款有些还要缴纳违约金。
　　专题策划/统筹：南都记者 左娟
　　专题采写：南都记者 王莎莎 古优裕
　　制图：郑慧雯
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看过本文的人还看过两车发生交通事故，轿车内3名志愿者受伤。
两位老人走了40000公里，正好和地球赤道周长差不多。
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　　银资网据知情人士称，监管部门将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查，如果首付资金来自首付贷等融资类贷款，则不应发放贷款。
　　房地产行业融资风险。监管部门将打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查，如果首付资金来自高杠杆融资类贷款，则不应发放贷款。
　　目前，以上海、深圳等为代表的一线房地产交易市场高温运行，各大城市抢购潮上演，部分互联网金融公司在一定程度上给购房者解决了买房贷款问题，很多公司推出“首付贷”金融产品，可为购房者提供数十万元、无抵押、资金自由支配的信用贷款。
　　社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立认为，眼下的楼市与一年前的股市有很多类似之处，有关部门需要高度关注。去年的股市就是在“两会”之后，在“银行资金流入股市也是支持实体经济”等言论刺激下，短短的2个月时间里上证指数大涨60%、创业板指数上涨100%。在2月底的20国央行行长和财长会议上，有关领导认为“我国的住房抵押比例还有很大上升的空间”言论对楼市的刺激效应已经初现，大城市日光盘现，此现象不能不警觉。
　　银资网CEO项伟建以为，相对于股市来说，楼市的更重要，如果楼市出现暴涨暴跌，对经济的打击将难以估计。从全球经济史看，几乎所有的金融危机都是有房地产危机导致的，只要楼市出现大的波动，经济与金融一定会出现大的问题。
　　他认为，要防范楼市出现暴跌，唯一要做的就是不要让它暴涨，如果这个时候还有很多首付都是贷款的消费者来买房，首先会造成这样一个楼市大热的现象，“凑热闹”本来就是国民很喜欢的，如此多的国民前来“凑热闹”很容易就形成楼市的居高不下以及暴涨，一线城市已经出现暴涨的情况下已经十分棘手，如果不出台政策抑制，则会出现失控的状况；但如果出台政策打压，则有很容易出现暴跌，类似于去年6月初的清查场外配资引起股市暴跌一样。其次首付贷很容易造成银行等相关金融机构的二次贷款，到时候可能会一发不可收拾。首付贷虽然帮到了某些真正想买房的人，但是同时的负面效应也是非常大的，疏不注意就会形成银行、互联网金融平台等金融机构的坏账，在这个本来不良资产就非常多的阶段，给银行以及其他互联网金融机构造成强大的冲击。
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零首付购房套路深 实为高利贷千万别被骗
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来源：网络收集
作者：未知 点击：
很多人忙活一辈子，无非只为买上一套房。但在贷款买房的过程中，可谓套路满满。随着各地房贷政策趋严，假离婚购房、接力贷等套路被各地监管严打。但相对于假离婚买房，还有更离谱的那就是“零首付”买房。想必不少小伙伴都听说过零首付购车，那么这个零首付买房又是啥套路呢？与首付贷不同的是，“零首付”购房则多是打着购房的幌子行贷款之举。随着春节前后，放大楼市杠杆的首付贷被监管定性后，首付贷渐趋销声匿迹。但比首付贷操作手法更复杂、更不靠谱的“零首付”购房却依旧存在。有中介人士宣称，“能用购房的方式帮你融资，可融资50~80万。”而且中介公司对购房人的要求很低，只需年龄在25周岁~50周岁，征信良好，信用卡不超过5张。负债不超过30万元，即可办理。而且要求提交的资料也仅仅是身份证、户口簿、个人征信报告以及半年的银行流水和工作证明等。说到具体操作手法，据福建李先生了解，则是中介公司通过虚拟买房为买房人办贷款，实际上是中介公司找小贷公司高息借款垫资操作。与李先生有相同经历的还有市民小路，总价56万元的房子，办理了中介口中的零首付，其中中介公司、房地产商分别垫款6万多元、10万多元，等到签了协议才发现，中介垫款的7万元其实是中介向小贷公司借的钱，月利息高达4分。而且在办理房产的过程，中介还收取了20%多的“点子费”。如今，小路想反悔，却苦于手中没任何证据。而在全国各地像小路一样被骗，因此背上一大笔债务的人还大有人在。甚至有中介公司欺骗购房人，“借款不接入征信系统，不用真还钱”，最后中介公司跑了，房产证和土地证也被一起卷走。网友评论：@阿民：严惩房地产中介行为，严查银行信贷。@维森特:说到底，还是人心的贪婪，你要是不指望房价上涨谋利，怎么会进小额信贷的套？@蒂根:天上没有馅饼只有砖头。全是套路，哈哈哈哈易贷网分析：其实会选择零首付购房的人群，无外乎两种：第一种：自身首付款不够，对于这部分人群来说，假如选择零首付购房。如果收入水平稳步提升，还款能力足够还好说。如果本来还款能力就不足，则有弃房断供的风险（推荐阅读：教你怎样避免弃房断供），房子被银行收回。第二种：投资理财资金未收回，首付款暂缺。如果申请零首付购房，短期套现，但相应的利息费用较高，这将使购房人背上较重的债务负担。综上，零首付购房根本就不靠谱，而是实实在在的坑，建议有意购房的朋友还是老老实实先凑够首付款吧。最后引用网友的一句话告诫大家，“天下掉下来的没有馅饼，只有砖头”。相关热词搜索：
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