农村小额贷款利率为什么那么高，合理吗？--百度百家
农村小额贷款利率为什么那么高，合理吗？
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目前，小额贷款作为广受欢迎的一项热门贷款业务，小额贷款放款速度快且手续没有普通的银行贷款那么复杂，唯一让人犹豫却步的就是它相对较高的贷款利率了。
目前，小额贷款作为广受欢迎的一项热门贷款业务，小额贷款放款速度快且手续没有普通的银行贷款那么复杂，唯一让人犹豫却步的就是它相对较高的贷款利率了。首先小编有必要科普一下“小额贷款”的概念，小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业，帮助低收入者摆脱贫困的重要金融工具之一。科学合理的确定小额贷款利率水平,有利于小额信贷机构的可持续发展。
但是国际经验表明，农村小额贷款成功的一个必要条件，(即有了它不一定成功，但没有它一定不能成功)就是小额贷款要有远高于一般商业银行贷款的利率。这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于帮助弱势群体，一方面又要收高利率，增加农民的负担，这里是否有矛盾？
中外农村金融发展史中已经反复证明，低利率的农村金融一定是不可持续的。哪里放开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能顺利地开展起来，农民就能得益。反之，低息的农业贷款，不但会受财政资源的限制，总做不大，而且，受益的往往都是农村中有钱有势的富人，一般农民，特别是贫困农民受益不大。
01成功的小额贷款都是高利率
所有成功的小额贷款机构，它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率。表一展示的是各个国家小额贷款利率和商业利率的对比。
例如，在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上；在印度，商业利率12%到15%，小额贷款是20%到40%，在孟加拉，商业利率10%到13%，小额贷款利率在20%到35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上。
小额贷款的利率高与不高，要看跟谁比。虽然商业利率较低，但对于贫困人群来说他们很难拿到商业贷款，高利贷才是他们唯一有可能借到的钱。如果与农村的高利贷相比，小额贷款的利率并不高。
商业银行、高利贷、小额贷款机构的年利率
02小额贷款利率为什么高？
人们认为小额贷款的利率高，往往是跟商业银行的利率相比。然而，简单地拿这两个完全不同的机构的名义利率直接相比，有极大的不合理之处。
首先是操作方式的不同。商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款，以方便农民。商业银行是一年收一次款。
而为减少农民的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一周或一个月收一次款，操作成本大大增加。一般说来，这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率。
第二，商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三千、五千人民币，但是操作成本却很高。在商品市场上，人们比较容易理解批发与零售之间的差价。同样，我们也应该理解小额贷款的价格应该高一些。这一差别，至少有2-3个百分点利率的差别。
第三，资金来源不同。商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右，是靠国家的政策，靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。资金来源不一样，导致了后者要前者有更高的利率。考虑这一因素，小额贷款的成本至少要高5-10个百分点。
第四，是风险成本。银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此，小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。就拿市场上担保公司收的担保费来算，有无抵押就应该高3到4个百分点的利率。
把这些成本相加，小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20到32个百分点。而一般小额贷款的利率只比商业银行高10个百分点。从成本的角度来比，小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。
03贫困农民付得起高利率吗？
我们再从需求的角度来看，很多人不可理解，城市里的企业连10%的利率都承受不了，贫困农民能承受的了这么高的利率吗？这个问题实际上也是困惑着许多人的共同问题。
首先，我们要了解小额的农户生产投资跟大的工商业项目投资是两码事。小额贷款贷的都是有很好现金流的副业项目。而这些项目的回报率是很高的，例如借2000元买一批小猪仔等。小猪仔的价格不贵，几个月就长成大猪，卖出去价格能翻几倍。更重要的是，农民一般都没有把他的加班工资算进去，我国农民隐性失业还很多。
小额贷款项目并不影响农民种田，或者说，这些农民不借钱去做这些事，可能也没有很多别的事可作，他们的机会成本为零。因此，农民一般都没有把他们小额贷款项目所花费的时间算入成本，这也就是小额贷款回报率高的原因。如果农民借钱投资回报率有117%，拿出20%作为利息，他还有很高的回报。
我们还应该相信农民的智慧。他不会放着商业银行、农信社的低利率得钱不去借，而去找较高利率的小额贷款。他们一般从农信社以及其它的渠道根本贷不到款。对他们来说，首先是能不能得到贷款的问题，而不是利率高低的问题。贷款来说农民有选择的权力,如果不划算，他们会选择不借。
事实上，我们并不是没有试过给农民低息贷款。每年国家有150亿的财政贴息的扶贫款。可是多年来的实践证明，大部分的这些低息款并没有到贫困人手中。人们认为低息贷款是国家的钱，还款率非常低。而且低息贷款需要国家财政的补助，规模十分有限。
关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对是小额贷款可持续，可扩大的最重要的条件之一。
实践证明，只有较高利息才能使小额贷款机构有生存的空间，有发展的空间。真要帮助农民，就要放开农村金融的利率，让市场，让农民自己来决定是否需要贷款，如何使用贷款。
虽然民间小额贷款利率高，但是高也是有个限度的，只要不超过基准贷率的四倍都是合法的。小额贷款受人青睐是个不争的事实，但是在选择小额贷款的时候一定要考虑好小额贷款所带来的高利息。要根据个人的承受能力来选择贷款，不能只看见小额贷款方便快捷这个优点，在申请贷款前请大家一定要慎重考虑。
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民间借贷为什么利息高
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对于居民而言，香港有一个优胜之处，就是很容易能借到钱，只要有身份证、有一份稳定的或者体面的工作、信用良好的话，基本上都能从大型银行借到钱，如果你有房产的话，那就更加容易了。笔者曾经在香港某大型银行借过一笔&税贷&，银行只审查了我的身份证和工资流水，当天就给我打钱了，令人惊讶的是：年息竟然只有1.9%，不要看错哦，不是19%，而是1.9%，除此之外，平时的信用卡欠账，如果分期付款的话，基本上年息也只有2.7%左右，而且只要你申请，基本上都能批下来。当然了，也不是每一家银行都这么低息的，但是香港现时主流大型银行的贷款利息，基本上维持在2％至7％左右，最高基本上也很少有超过10%的。 然而，并不是每一个香港居民都有体面和稳定的工作，也不是每一个香港居民都有良好的信用记录，那么工作不稳定的、信用记录不够好的人，他们找谁借钱呢？答案是：财务公司。香港有这么一个，叫做&财务公司&，实际上就是民间高息借贷合法化的产物，是专门向社会公众放贷食利的这么一些公司。这些财务公司对贷款申请人材料的审核就比较宽松了，远远没有大型银行那么严谨，主要就是要求你出示身份证，然后问你一些话，叫你填个表，然后就可以放款了，当然了，不同的财务公司，具体的要求也不同。 那些工作不稳定、不体面的，信用不够好的人，他们找大型银行借不到钱，他们只好找财务公司来借，可是，财务公司虽然对贷款申请人的背景审查比较宽松，可是它的利息就高了，年息基本上都在10%以上，而且是以20-30％为主流，我举几个例子：亚洲联合财务，年息36%；AEON财务，年息19.4％；领达财务，年息37.5%；安信，年息19.05%......注意：这些财务公司的利率不断变化，也许在您读到本文的时候，利率就已经变了，所以这里的数据仅供参考。 读到这里，您也许会问：这些所谓的&财务公司&，为什么食利如此之重呢？是不是这些&财主&的心都很&黑&呢？其实，这些财务公司尽管利息比大型银行要高很多，可是这个利息的定价，也没能逃脱市场经济规律，换句话说，香港这些财务公司的高利率，其实也不是由这些财主单方面去决定的，它是由市场决定的&&香港大大小小的财务公司琳琅满目，数不胜数，它们之间也存在激烈的竞争，不是你想定高利息就能定高利息的，它们也要和竞争者竞价的。 那么，问题来了：既然如此，财务公司为什么不将利息降低到10%左右、甚至是10％以下、走&薄利多销&的路子呢？答案是：行不通。为什么行不通？秘密就在于：这个民间的借贷市场存在大规模的坏账&&财务公司的坏账率，高于大型银行的坏账率。 为什么民间财务公司的坏账率要高于大型银行呢？因为那些找财务公司借钱的人，都是信用不够好的、从大型银行借不到钱的，才去找的财务公司。也就是说：向财务公司借钱的群体，其还款能力、信用程度、整体素质，都远远低于那些找大型银行借钱的人，所以财务公司借钱给这些人，风险是很高的，一旦借债人赖账不还，那么财务公司就只能催促或者起诉，坏账往往无法挽回，而弥补坏账的唯一手段，就是提高整体的利率，由其他还款人去填补这个坑。 换言之，因为目标借债客户的整体素质相对较低，坏账率较高，财务公司无法操作低息借款，它们只能操作高息借款，以弥补坏账的损失。这，就是香港民间借贷利息较高的症结所在。 也就是说，财务公司之所以高息，这个是市场经济的合理现象，这个现象与财务公司老板的人品好坏，并没有太大的关系。换句话说，我们以往习惯于将民间放贷行业（财务公司）的老板唤作&吸血鬼&，其实是有失公道的，因为他们只能这样做，如果不这样做的话，他们的生意就要倒闭，他们的生意倒闭了，财务公司就不存在了，市民就更是找不到借钱的地方，那反而更是糟糕。 那么，有没有连财务公司都不愿意借钱给他的？有。你比如说有犯罪记录的、衣冠不整的、满嘴脏话的，总之别人一眼就看出来是社会底层人士的，连财务公司都不愿意借给他。那么，这些人急用钱的时候，他们怎么办呢？答案就是：找香港的民间高息借贷。 上文所介绍的财务公司，它们是经香港政府注册的，而我们现在谈的民间高息借贷，那就纯粹是脱离政府监管的、游走于法律灰色地带的产业了。 那么，香港的民间高息借贷，它的利息有多高呢？香港有一个叫做《放债人条例》的法律，它规定民间借贷年利息不能超过60%，所以香港许多民间高息借贷的放债人就在60%这条线的周围来回游走，对法律尚存一丝畏惧的民间高息借贷从业者，利息在50％至60%之间，而有黑社会背景的、藐视法律的放债人，则往往会越过60%的合法线，以身试法，用他们的话说，是&富贵险中求&。 那么，香港的民间高息借贷从业者之间，是否存在竞争？答案是肯定的：他们也存在竞争。之所以他们之间存在利息差，很多情况下是由于竞争、借款额度、借款期限等差异而产生。所以我们看香港民间高息借贷的从业者，他们尽管是游走于法律的灰色地带，但是他们利率的定价，仍然无法逃离市场经济的法则，也就是说：利息多少，也不是由他们单方面决定的，其实还是由市场说了算。 香港民间高息借贷的客户，都是一些被正规银行拒绝过、被财务公司拒绝过的市井底层人物，这种人通常还款能力和还款信用都很低，可想而知，借钱给这些人，其风险是十分高的，但是与此同时，找民间高息借贷借钱又是容易的，其内在的道理跟上述的道理也是一样的：尽管坏账率高，但是利息也高，所以民间高息借贷从业者从如期还债人的手中获取的利润、足以填补借款给违约者的坏账损失。所以，香港的民间高息借贷，其利息尽管很高，但人们不能光看贼吃肉，还要看看贼挨打，民间高息借贷有挣大钱的时候，也有血本无归的时候，东墙补西墙，这是民间高息借贷的生存之道。 我们有许多的朋友都记得80-90年代港产警匪片中最常见的场景：民间高息借贷从业者提了一桶红色油漆，来到&老赖&的门前，泼油漆，并在墙上大书特书&XXX欠债不还，X你老母&，那时候看电视的大妈们往往很淳朴，基本上都会本能地站到弱者一边，声讨民间高息借贷从业者。民间高息借贷从业者讨债的做法确实欠妥，但是我们同时也应该看到：欠债不还同样也欠妥。欠债还钱，理所当然。无论在哪个朝代、哪个国家，欠债不还都不是一件光彩的事。 事实上，年息3%的借贷也好，年息30%的借贷也好，甚至是年息60%也罢，放贷者都对社会发挥了一定的积极作用，你比如说一个穷人患了癌症，急需30万动手术，银行不肯借，财务公司不肯借，病人只能向民间高息借贷伸手，治好病之后，尽管民间高息借贷从业者早午晚三次上门催账，令人生活在巨大的精神压力之下，但是对于走出鬼门关的病人而言，怎么样也比病死强。难道不是吗？凤凰财知道（ID：icaizhidao）&&中国最权威的财经评论，每天都有热点财经新闻的犀辣点评！
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请问北京现在还有补按揭贷款吗？利率多少？
4月份全款买了一套二手房，在6环外。现手上钱周转不开，听说可以办理补按揭，想请问北京现在哪个银行可以办理补按揭？补按揭贷款利率一般多少？有朋友知道的吗？麻烦告知。
贷款期限：3年以上
贷款用途：购房贷款
提问者：网友&&&&
问题来自：北京&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
你好,可以办理,具体的根据你房子的资料以及自己的具体收入,才能给你确定一个适合你的方案,具体可以来电咨询
（回答时间：）
业务地区：北京.海淀
您好，可以办理补按揭，但是需要看具体情况，您最好直接联系我手机，详细咨询，李经理，北京贷款
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您好，您的需求可以，我们公司可以办理补按揭产品，利率是央行基准利率，具体事宜联系我办理，易贷网王经理，谢谢
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您好，可以办理补按揭，但是需要看具体情况，您最好直接联系我手机，详细咨询，余经理，北京贷款
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您好，可以办理，银行的基准利息，现在央行又降息了，贷款很划算，祝生活愉快
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