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李克强总理在《政府工作报告》中着重提到了互联网金融。报告指出，要“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融”。从“促进”到“规范”，说明国家对互联网金融发展依然持鼓励态度，同时监管层意见越来越明确，再加之监管细则征求意见稿已落地，在2016年，合规发展将成为重中之重。如何规范平台发展？湖南万利金融作为湖南第一批互联网金融行业践行者，积极响应国家监管政策，通过模式创新，多重风控，诚信透明，严格自律等措施规范平台运营，两年来一直跑在政策前面，凭借着在行业沉淀的品牌公信力和用户口碑，在上线之际交出了一份“普惠金融”的标准“答卷”，为促进互金行业健康发展做出了示范。
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布局全国 建设创新P2P平台作为万利金融的前身万利泓通网贷P2P平台在2013年成立之初就立足全国，坚持以“一本万利，普惠金融”为运营理念，结合自身创新转型需要，突破传统经营模式，创建了“平台+担保+保险”模式创新的P2P平台。2014年加入中国互联网金融行业协会，成为长沙民间金融商会会员单位，并荣获湖南投资理财博览会优秀参展机构。截止日，万利金融在全国拥有几十家加盟商，已经为百万投资者实现了财富增值。日，万利金融作为独立品牌正式上线运营。
规范发展 大数据征信风控成立之始，万利金融针对风控体系率先发力。比如，引进了德国IPC小贷风控体系，通过移动互联网大数据信用评估技术为平台提供全方位的信用评估服务体系。为每个投资人的资金做最安全的防控；采用“平台+担保+保险”模式为投资人资金实行三重保险；实行最严格的第三方资金托管，资金的流转全部在第三方支付平台实现，杜绝非法集资和资金池，信息透明公开，保证资金的每一笔去向明确；引入了各类持有金融牌照的金融机构作为担保人化解资金风险，同时资产端公司股东对平台所发布的项目承担无限连带责任，确保项目安全。
万利金融3月份推出“新手投资送红包”活动，新手即送50元现金，可提现，新手活动体验设置“8天标”和“28天标”，最高18.88%的年化收益，是目前难得遇到“高息”活动！2016年将是行业规范发展元年。万利金融携手行业同仁共同提升互联网金融服务的风控水平，在有效监管之下，通过自律与自我约束杜绝乱象，提升行业社会公信力，让更多普通大众享受到财富增值，推进普惠金融全面深入发展，构建互联网金融的生态圈。
两会上，互联网金融是一个热门词汇。李克强总理在十二届全国人大四次会议上提到，规范发展互联网金融，大力发展普惠金融，这意味着网贷行业在行业面临监管风暴、资本寒冬的同时，也将面临巨大的发展机遇。
据统计，截至2月29日，贷款余额为5002.53亿元。2016年2月网贷整体成交量1116.04亿元，较2015年2月成交量（355.48亿元）同比上升233.58%。
在如此巨大的市场需求驱动下，在湖南众多的P2P企业中，万利金融正以强劲的发展势头和巨大潜力吸引着市场的关注，从众多规范运营的平台中脱颖而出。
万利金融CEO李雕表示，“2016年是P2P行业的监管元年，也是规范平台迎风破浪的发展元年。”他介绍，在P2P发展的初期，不同平台之间可能打的是流量战、营销战、市场战，在没有行业监管和引导的情况下，行业会形成现恶性竞争，导致获客成本和运营成本日益增高，项目风险也随之增高，最后出现资金链断裂等诸多问题影响平台运营，在这种大环境里，平台想稳定运营几年甚至壮大的可能性很小，但是在行业经过淘汰以及成熟之后，剩下的平台都拥有高度自律和诚信，平台之间的主要竞争是风控竞争，这是考验一个平台真正实力的核心。随着国家监管政策日渐明朗，真正的纯粹的互联网金融信息服务平台将在巨大的社会需求和价值下迎来向阳之春。
据悉，万利金融是湖南省金融办批准的首家民间投融资机构万利泓通旗下的P2P平台，前身作为母公司网贷业务稳健运营了两年，2014年加入中国互联网金融行业协会，成为长沙民间金融商会会员单位，并荣获湖南投资理财博览会优秀参展机构。其引进了德国IPC小贷风控体系，通过移动互联网大数据信用评估技术为平台提供全方位的信用评估服务体系，为每个投资人的资金做最安全的防控。万利金融于3月4日正式作为独立品牌上线运营，躬耕于普惠金融领域，助力于打造全新的互联网金融生态圈。
作为普惠金融理念的实践者，P2P平台本可以为小微企业的发展作出贡献。然而，天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往，投资者往往容易被虚高的年化收益吸引，而平均收益10%年化的平台即使是安全平台也很难入投资者法眼。
近期，万利金融在其官网推出的上线新手体验活动中设置了“8天标”和“28天标”，最高年化收益18.88%，最低为8.8%，平均收益在12.2%左右。虽然在行业普遍降息的前提下18.88%已属于高收益，但与往年的其他平台宣传力度比，这也不算“高息”。业内人士表示，以前P2P平台宣传主要卖点是“高额收益”、“高额补贴”等等，而事实上，P2P选择行业不应该按照收益高低来选择行业，风控永远是第一选择。
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万利金融品牌总监表示，“平台运营首先解决自身责任和信用问题，切忌好大喜功，大跃进；做好资产风控，积累平台信用价值，做好产品风控和信息公开，良好的品牌口碑和公信力才是企业长青的制胜法宝。欲速则不达，万丈高楼还得夯实金融本质特性工作。”
总的来说，2016年既为网贷行业带来挑战，更是规范平台发展的机遇。理财用户优选的平台应该是专注于资金周转率高行业、资金实力雄厚、风控体系严密的P2P理财平台。
小伙伴们看过来
万利金融域名为：
我是万利平台的投资人，这算是官方唯一的吧吗
必须是的，大兄弟，你的消息好灵通啊，我才刚发你就来了。
一说到P2P，在这行业里赚了钱的都偷着笑，在门外观望的总怕雷。我本来有个炒股的朋友，看不上P2P投资，说是收益没有炒股快，最近跟我说，炒股亏了几十万，说是行情不太好。炒股我不懂，也不敢碰，但自己工作这些年也有些积蓄，马上就奔三了，说起理财真的还不如小学生。我们家一个小屁孩，上学的学费都用来玩各种P2P投资了，比起这些个95后，感觉我们这些80后太畏手畏脚，越来越跟不上时代的创新理念，也不敢尝试新鲜的东西。
我从13年关注P2P，这个行业发展很火爆，那会儿的印象和刚刚接触P2P的人感觉差不多，不就是人家说的放高利贷么？有朋友在这个行业工作，说我思想守旧，让我好好的了解P2P再说。 我开始百度各种关于P2P的新闻，还有财经信息，去一些专业的论坛了解P2P模式，平台的运营情况和投资人的现状，开始摸着石头过河的投资体验。
刚开始，只是试一试。毕竟50元起投的平台很多，随便吃个饭都不止50元，14年我开始试水。我按照利息的高低分成了5%以下，5-8%，8-12%,12-18%，20%以上几个阶层十多个平台总共投了2000元，看看哪些平台是稳定安全的。
时间长了，胆子大了，从15年开始，在5%以下的平台现在基本不考虑，一个收益低，而来收益实在太慢，有时候都会忘记自己投在里面的钱，花在管理这些账号的时间都足够我的收益了。于是我把钱提出来，又加了一些钱，主要投在8-10%左右的平台，比如陆金所、人人贷、开鑫贷、红岭创投等这些平台大多是有背景有实力的平台，门槛低，收益高，风险小。慢慢的，我又觉得这些大平台虽然安全稳定，可是除了固定收益几乎没有额外的收益了。有一次，在网贷的论坛里看到很多活动贴，于是我又开始关注哪些平台除了高收益，还能有活动。现在比较固定的投资平台如人人贷、积木盒子、万利金融等都是我从13年跟踪到现在的，前两年收益最高的时候可以达到18%，不过从去年开始，行业整体的利息下调，基本上收益在10-12%，平台推出的活动基本是每个月都有。比起刚开始那种担惊受怕的心理，现在反而是经常希望这些平台能加息，或者出一些给力一点的活动。尤其是平台出一些天标、秒标的时候，几乎是分分钟被抢完了。平时一有时间我就和这些平台的客服妹子聊天，时间久了，大家都成朋友了，芒果啊还有万利金融有两三个妹子是我老乡，特别关照我，一有高息标，她都会第一时间告诉我。
其实P2P没有大家想的那么可怕，还是需要投资人来现身说法，往往是没有投资过的人才以讹传讹。如果你问我有没有碰上雷的平台，说实话，没有。为什么呢？我这人胆小，不贪那种动不动50%这种的高收益，我只是想把p2p理财作为我的一种理财手段，平时会去网贷之家，网贷天眼这种地方看看平台的排行，然后去人家的平台看看资质，我一般喜欢投资2年以上的平台，但是从去年开始，行业整顿，监管开始落地，今年应该很多不合法的平台都会倒了，老平台扎根深，我不太喜欢太冒险，有固定的收益来源就足够了。
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万利金融考察日记
日10：30，我于前一天乘高铁从衡阳到达长沙，十一的长沙，天气有些阴冷，跟万利金融的小陈联系确定好后，与一起来的老张（地产老板）准备在这座吃喝玩乐有名的城市好好体验一下。休息一晚，第二天一早直接打车来到位于芙蓉中路的定王台大厦万利金融长沙总部。QQ图片03.jpg (99.66 KB, 下载次数: 0)下载附件保存到相册 16:48 上传· 万利金融的长沙总部
万利客户经理小陈与我碰面后一起去参观了万利金融长沙总部物业（一楼已租用为网吧，二楼三楼为他们的办公区域，三层楼总价值3亿。）和他们的办公情况。万利金融办公区域和员工信息栏图片1额外热翁无若翁.png (245.98 KB, 下载次数: 0)下载附件保存到相册 16:48 上传图片1额外热舞.png (119.42 KB, 下载次数: 0)下载附件保存到相册 16:48 上传
小陈将我引到三楼公司高层办公区域，见到了万利金融的总经理谢文，谢总给人的感觉大气沉稳非常的有魄力，随即谢总带我参观了公司的布局，并一边介绍着公司的一些“一本万利，普惠金融”的理念和这些年公司的发展历程，我这才了解到。自万利金融成立开始，公司始终坚定地走创新运营模式、注重品牌建设之路，每一步都走得踏实稳健。
而在在运营模式和利益分享上，万利金融也完全颠覆传统。所有贷款项目通过线下业务系统，由总部风控审核，再由加盟商终审，并承担风险。
大家都比较关心的风控问题呢，他们公司引进德国IPC小贷风控体系，并且听说在行业内万利金融的口碑也是不错的。 参观着万利公司，看着他们员工那种工作中的积极性和饱满的状态，我的内心也逐渐踏实下来。时间不知不觉来到十一点半，谢总有事没能陪我们一起吃饭，在公司禹总和负责品牌运营的柳总的陪同下，我们在附近的酒店吃了午餐。吃过午餐，回到万利公司，跟他们的柳总神聊了整个中午。
万利金融作为湖南省金融办批准的首家民间投融资服务专业机构，并且在互联网端有丰富的金融经验，整个公司的安全性和产品的收益性我都比较满意，最后我也确定了自己的投资意向。
忙到下午三点多，拒绝了柳总的挽留，我跟同行的老张才往高铁站，满意的结束了我们这段行程。聊记于此，算是一段宝贵经历。希望对网友们和平台都有些许帮助，则不虚此行。 晚上于衡阳请输入正确的邮箱
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深度解读：泛亚&e租宝事件背后的根源（附让人倾家荡产的金融骗局全汇总）
导读：泛亚、e租宝所引发的严重“金融事故”引起大家关注，此文深入的探讨了目前的金融乱象，仅供读者参考。 ◎文丨吃青草的冬瓜来源：港股那点事（hkstocks）1骗到乡村的理财产品“村骗乡，乡骗县，一级一级往上骗，一骗骗到国务院”。大概从亩产万斤开始，民间就流传着的这句话，如今怕要颠倒过来。两年前，一位间接的朋友鬼迷心窍加入名为“资本运作”的传销组织，如今妻离子散仍痴心不改；一年多前，在某市做公务员的大学同学将38万买房首付购买了月息3.5%的投资产品，几个月获息后便血本无归；半年前，老家县城的中学退休老师电话交流理财，那时理财公司的门店开遍大街小巷，架不住理财小妹的嘘寒问暖将养老积蓄全部投资，如今全县跑路政府无能为力；一位朋友购买了金赛银的百万假信托如今官司纠缠追讨；上个月随朋友参加他的相亲聚会，相亲小妹在嘚瑟分享MMM金融的好处。这些发生在身边的事都不至于让人出离愤怒，从业以来骗局见得太多已经麻木。直到昨晚！老家的堂妹电话请教能不能安装一款APP。老家是西部的一个乡村，留守老人妇女为主，年轻人不多。村子里的化肥代销点经营些简单日用话费充值之类，如今成了某P2P的驻村办事点，只要购买产品或者安装P2P充值激活，立刻能享受年化15%的利息，200元的手机红包，同时赠送两大瓶菜籽油。听闻者，是该欣慰这个伟大的时代移动互联金融下乡，还是该伤心，昭昭白日骗子敲骨吸髓，连乡村最贫穷那一批人也难逃魔掌。整理近来见诸媒体的案例：e租宝A2p（p2p变种）740亿牵连百万人，金朝阳财富教育超过900亿，昆明泛亚有色金属交易及p2p430亿投资者超20万，河北卓达民间高息借贷超 40万人入局，河北融投担保（P2P背后增信）超500亿，深圳金赛银60亿、湖北财富基石50亿、成都汇通40亿、苏州高仕20亿……3464家被监测的P2P借贷平台中，问题平台约占46%，11月P2P跑路平台激增四倍。根据民间机构的不完全统计，全国P2P网贷余额突破5000亿历史成交突破10000亿，还有众多统计之外以及P2P变种的贷款，构成了隐藏在水平面下的巨大冰山。唯一欣慰的是，相对百万亿量级的传统金融机构贷款余额，p2p的量级还不足以导致系统性金融风险。但是国家对小恶的放纵，对于数百万家庭，尤其是底层家庭而言，却可能是毁灭性的灾难，而局域性的金融乱象甚至金融冲击愈演愈烈有呈蔓延之势。2股票市场中的骗局周围有一些朋友，认为购买超过15%年化收益的P2P产品，本身就是贪婪者和低智者的自投罗网，以为远离暴利节制贪婪选择理性就可以高枕无忧。但殊不知，当每个人都乐观以为是聪明人时，每个人都将不自知的成为受害者。网络有句戏言，“土豪死于信托、中产死于非标理财、屌丝死于P2P”，总有一种骗术，属于你。这是一个“骗子的盛世”，仅有p2p是不足以称盛世的。在股票市场中，带有骗局特征的现象更是层出不穷：如果购买p2p的是少数人，却有1亿人参与股票市场（中登最新数据），按户均家庭3人计算，涉及30%的中国人。A股股灾，20万亿市值蒸发，800万中产阶级重创，权威学府论证股灾元凶是高杠杆，却没有看到最根本的原因是股票审批制下的好股供给太少，而社会热钱需求太多，当100倍市盈率成为常态时，泡沫总有破裂的时候，高杠杆只是加速并放大了这场灾难。不管是审批制、泡沫化、高杠杆，都在监管层的眼皮底下，乐见其成甚至煽风点火。直到灾难无可挽回，才悬崖勒马重拳整治。股灾这场“骗局”中，谁是最大的得利者？今年上半年，上市公司大股东及高管减持套现金额高达5000亿元，相当于去年全年的1倍，并创出史上最大规模减持潮。他们按照100倍甚至300倍的市盈率从市场套现，从股民手中“骗”走了远超他们曾经作为企业家的利润贡献。幸好股灾深处证监会紧急叫停高管减持，而这项禁令1月初即将到期。股灾暂时过去了，但一个从去年就狂飙突进的“大骗局”以烈火烹油之势席卷A股几乎每一家公司。这个骗局叫并购重组。典型的流程可以抽象成这样：可能一家成立不过两年利润不过千万的公司，安装摄像头的包装成智慧城市、做小贷担保的加一个网页包装成互联网金融、干倒腾一二级市场价差投过几家公司IPO的包装成大资管时代的PE巨头、侥幸火了两部影视发了两款手游的包装成大型文化传媒互联网高科技，不一而足。包装完毕，按照翻倍甚至十倍以上的利润增速预测未来三年的利润，再按照15或20倍的市盈率进行估值，然后以数亿到数十亿不等的价格被上市公司现金或股权收购。而这些被并购公司中，除了少数，大多缺乏预期的增长能力甚至持续的经营能力，套现了结，顶多为未来三年不达预期的利润差值做出少数补偿，哪管之后洪水滔天。这个过程里，上市公司的原股东和被并购的新股东，都完成了华丽的拉高套现。半个月前写过一篇关于并购套现的文章，详细谈及这个现象，详见《最大的腐败：当套现成为一门生意》。3无处不在的金融乱象在P2P、股票市场之外，还有许多金融乱象带有骗局的特征。例如，遍地开花的交易所是另一类重要的骗子集中营。除了沪深A股市场、新三板市场、几大期货交易所，各地在建设金融中心的饥渴中，建立了众多地方股权或商品的交易中心。在金融创新和税收的诱惑下，支持许多民营公司自营建立了五花八门的交易场所，涉及贵金属、原油类、农产品类、文化产权及艺术品类、股权类等。前述的昆明泛亚有色金属交易所即是其中一员。以挪用保证金、对赌盘黑庄而臭大街的贵金属原油交易，过去几年数百亿的大案频发，数万数十万人牵涉其中的案件不胜枚举，在酿成多起投资者维权后监管层多次整治，却至今不绝。少有人关注，今年的资本泡沫中，赚钱效应最好的远非A股市场，而是以南京文交所为代表的地方艺术品交易中心，许多品种涨幅达到100倍以上，现货市场几毛几元的商品被炒作到成百上千，每天的交易量高达数十亿。近至10月23日证监会还提及部分地方原油交易平台违规开展原油合约杠杆交易、12月11日提及区域性股权市场挂牌企业涉嫌倒卖原始股等非法活动。而证监会的主要作为却多是转函、约谈以敦促地方政府。许多平台的交易对象已完全独立于商品或权益本身，背离了金融服务于实体经济的本质，变成了非法期货赌博工具，而部分小型交易所对规则黑箱操纵，甚至使所有交易者都成为被收割的对象，而衍生的各种理财产品，更是扩大了受害者的群体基数。各类交易所的违法违规现象视而不见、见而不查、查而不纠、纠而不止的直接原因是监管机构将各类交易所的审批权下放到各省金融办，甚至很多机构不需要批文或在拿到批文后改头换面突破红线。而互联网交易的隐蔽性、跨区域性和规模快速膨涨属性，所造成的潜在危害，远非一省金融办所能应对。证监会和金融办的推诿塞责所酿造的监管真空，是这一类乱象的根源。再如，在最近几天股票市场的热闻中，以恒大、前海等为代表的几大新秀人寿保险疯狂举牌上市公司，而这些资金来源中很大一部分是一个叫万能险的品种。所谓万能险，已经偏离保险保障的本质，而被设计成保本保息的理财产品，收益率从5-6%甚至到7-8%不等，仅仅今年前十个月份，即膨胀了6000亿规模。这虽然与骗局并不直接，但是否看到了股票配资的影子？保险以稳健著称，经济下行后高收益产品匮乏导致配置饥荒，而保险土豪豪赌股市，如果牛市来临趁机以小博大实现个人财富超级杠杆的膨涨，而若熊市深跌，所带来的流动性冲击和偿付危机，由谁来承担？庆幸的是保监会体现了胜于证监会的风险意识，昨晚发文《关于加强保险公司资产配置审慎性监管有关事项的通知》关注。4监管缺位的金融自由十八大强调依法治国，有法可依、有法必依、执法必严、违法必究；习主席多次强调法治，强调先立后破，所有的改革都必须在法律的框架下推进，“我再说得明白一点，凡是试点的，都必须有法律规定或者法律授权，没有法律规定和法律授权，不得试点”。嫖个娼要送进监狱；前几天树上掏鸟、网上卖鸟，不小心是保护动物，也要送进监狱；街上抓到偷盗抢劫更要送进监狱。法治精神显于微末之中，这是好事。但，P2P行业中，那么多企业涉嫌非法集资、自融自保、拆标、资金池、跑路等监管明令禁止的行为，为何鲜有被严厉查处追责？股票市场中，那么多公司涉及财务作假、虚假披露、操纵股价、违规减持、内幕交易的行为，却鲜有被查处，即便追责，也仅仅轻描淡写作出与其非法获利严重不相称的处罚？金融领域的犯罪涉案金额巨大、牵连人数众多、造成的损失远甚于寻常犯罪，通过看不见的手让巨额财富完成了转移，却由于其隐蔽性和看似温情的迷惑性，不为普通人深恶痛绝。而那些通过踩着法律红线成功并逃脱罪责的人，转眼就成了创业英雄或者资本传奇，其投机主义或违法犯罪甚至成为勇气的标榜。正因为金融领域成了某种程度的法外之地，挑战法律红线带来的收益远大于潜在损失，无数能人猛人，才敢于犯出滔天大案。金融乱象滋长和无数百姓被骗的背后，监管的缺位要承担主要责任。如果进一步观察监管机构在近几年中的作为，恐怕会得到一个更诧异的怀疑：这些金融乱象不仅被政府所默许，甚至被鼓励！2015年7月发布《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，其中普惠金融与其它11项被纳为互联网+行动的重点领域，随后人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。而p2p自2007年引入中国来，经过多年的摸索和本土化裂变，已经成长为互联网金融中最重要的门类，然而其监管细则至今未出台。政策的默许鼓励，加上去年以来资本市场对网络金融概念的热捧和P2P行业本身的圈钱效应，各类资本雨后春笋般进军P2P并衍生出各类变种。在现实操作中，早就越过了央行所界定的“个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”这一范畴，而实际走向了非法集资和没有牌照资质、存款准备金、存贷比限制、存款保险、内控系统的网络银行。并购重组也一样，早在2014年3月即发布《国务院关于进一步优化企业兼并重组市场环境的意见》，国务院大尺度放开并购重组的权限。在去监管的指导思想下，证监会进一步放松了对多数并购的约束，缩小审批范围、简化审批程序、发展并购贷款等多途径支持上市公司并购，伴随着牛市的到来，各行业并购重组借壳的案例以翻倍的速度大干快上，尤其以变相卖壳、跨行业重组、跨界影视传媒互联网等风口行业为主。然而，资本市场亟需并呼吁多年的注册制，却迟迟不放开，退市制度迟迟不严格执行，严刑峻法迟迟不建立，为了股指的短期繁荣和既得利益群体，坐看2000多家已上市公司通过并购坐收股市泡沫的红利。5一个分化的中国最一本万利的生意是庞氏骗局，目前的P2P和并购重组，都呈现出庞氏骗局的一些特征，罗织故事，传销式的击鼓传花，后来者为先来者买单。而背后的操纵者，在监管的放纵下，通过制度设计诱惑民众的短视和贪婪，从每一个参与的平民百姓处获得收益，赚取单纯凭借劳动而无法创造的暴利。有两种制度环境，一种环境下，财富奖励劳动、智慧和价值创造，这种社会自然走向公平、繁荣和生机勃勃；另一种环境下，财富以马太效应的方式加倍奖励坑蒙拐骗、资本运作、制度套利，这种社会势必走向产业空心、贫富分化、道德沦丧的境地。如果去现在的街头问问最快的方式，怎么赚取一万元，可能会是打工；怎么赚取一百万，可能会是充分利用知识；怎么赚取一个亿，可能会是经营一项实业；怎么赚十个亿，可能会是举牌并控股上市公司做一次并购重组；怎么赚五十个亿，可能会是寻找一个互联网+的项目，打扮两年趁泡沫卖给股票市场。目前的中国，正在局部，加速这样一个分化的过程。一方面，制造业萧条实业举步维艰，少数行业和局部地区出现规模性的失业潮，对这些产业链上的人赚钱越来越困难；另一方面，互联网、影视传媒、资本市场。这些行业的人随着消费红利资本红利的到来，赚钱却越来越容易，甚至批发式的制造富豪。在可以预见的趋势内，新经济只会越来越火，这种贫富差距只会越来越大，而现有的资本市场套利格局，对这种扩大化缺乏必要的约束。一方面，民间利率偏高，中小企业融资困难，民企承担的税负和利率成本较高；另一方面，官方利率相对民间偏低，但相对可提供安全回报的项目仍然偏高，银行业放贷逐渐转向不足。这样的背景下亟需大力发展小微型银行和网络银行，现实却是，传统银行被过度监管，新兴银行发展滞后，却纵容毫无监管的P2P野蛮生长，将利率市场的利差套现玩成了对百姓的智力收割。一方面，全国工业企业利润增速下滑，一级市场企业平均估值自然连带下降；另一方面，二级市场股票的估值却长期维持高位，中小板至今整体估值高于60倍、创业板整体估值高于100倍。这个估值鸿沟，本应由监管层通过打开上市闸门逐渐抹平，却催生了一大批食利制度的搬运工，并购重组者、中介机构以及新三板千亿市值的九鼎投资们，就是受益者。一方面，经过几十年的发展，民间涵养了大量的优质企业，这些企业想上市做大而IPO无门，只有委身于被兼并重组借壳或者海外上市；另一方面，已上市公司却大量僵尸化，主业不振利润下滑甚至业务废弛，却享受一轮又一轮的概念炒作、壳资源溢价和并购重组带来的身家飞涨，而无需承担退市风险和严刑峻法的惩罚。与此同时，民间财富经过数十年的积累，货币流动性越来越宽松，银行利率和固定资产回报率日益走低，这些汹涌的财富面临着配资股权资产的强烈需求；然而另一面，股票市场的优质公司供给严重不足，股票审批制到核准制修修补补十多年换汤不换药，十八大早就确立的注册制改革却屡屡忌惮于股指的短期下跌，而一拖再拖。分化的结局，是财富的不公平流动；而分化的根源，是政策着力的失衡。两组数据：1，“（p2p）这是英国人上世纪90年代末发明的，现在英国一共有7家，美国从2005年以后到现在一共5家。中国一下子1000多家，最近这几个月倒闭了30%。”——黄奇帆。2， A股沪深两市，经过25年的扩容罕有退市，至今上市公司仅2800余家，换言之三十年的资本市场建设仅服务了不到3000家上市公司，而中国有约4300万中小企业；目前美国纽交所和纳斯达克上市公司数量接近4000家，但美国有严格的退市制度，不完全统计仅从1998年到2012年就有7769家上市公司退市，美国有约2600万中小企业；而同样作为新兴大国的印度，仅前两大交易所上市公司数量之和就达到1万家。6政策漂移的陷阱政策效果相对于政策初衷的偏离，可以称之为政策漂移。王安石在史书上留下了“天变不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”的改革名言，神宗年间面对日渐凸显的内外交困，以罕见的勇气推行“熙宁变法”。其中一项重要的变革叫青苗法。其时，国库亏空急需增加财政收入，而民间年岁欠丰时高利贷盛行，导致贫富分化豪强兼并。王安石总结了历来朝廷常平制度拯济与调节市价的缺陷，创造性的推行了青苗法。在每年二月五月青黄不接时，由官府给农民贷款、贷粮，每半年取利息二分或三分，这个利息远低于民间高利贷，分别随夏秋两税归还，如此一来一箭三雕：增加了政府利息收入；减弱了农民借贷的负担；抑制了豪强缓和社会矛盾。如此良法美意，却在实践中大失所望。除了部分地区，多数地方官一方面为了政绩另一方面为了腐败，强行让农民向官府借贷，而且随意提高利息增加名目繁多的勒索，百姓苦不堪言，从而使青苗法变质为官府辗转放高利贷收取利息的苛政。在改革家的历史上，王安石地位甚高，俭朴勤勉鞠躬尽瘁，然而“熙宁变法”被很多史家评价为以失败告终，北宋王朝从表象上的繁花似锦加速衰落，及王安石的得力干将蔡京掌朝时，梁山兄弟开始了造反。可见，改革不是仅靠良知和勇气就能成功的。一项政策的初衷和效果出现偏差甚至相互背离，是政策的制定者没有推演好政策的传导路径，没能对各级官僚、不同企业、社会心理的影响强弱、作用方向、变异程度作清晰的预期。一项政令的成功与否，除了政令本身的动机与国家战略是否契合，还与决策者对官僚基层和社会基层运行逻辑的理解高度相关，罔顾一线经验的教科书式治国，容易将国家带入灾难。互联网+和金融创新，在过去成为社会舆论所热衷的词汇，在某种程度上与自由化市场化反垄断反国企的思潮共振，成为“道德正确”的口号。用互联网来改造传统产业提升全社会效率进而提升全要素生产率，显然是积极的工具；传统金融体制的僵化不适应新形势下的经济格局，需要改进甚至创新，都是改革大业的必走之路。然而，互联网只是一个信息工具，凭借它可以去中介化去中心化，可以重新组织我们的生活服务和生产服务；但它只能优化或者再造制造业的产业流程，而不能取代制造业，一流的制造业技术是立国的根基；而对于另一类特殊的服务业，金融服务，其专业壁垒、杠杆效应、传导效应、风险的滞后效应以及对国民经济潜在的颠覆式影响，并不是每一个中介和每一个中心都可以任由互联网去除，否则互联网+就真成了网络调侃的互联网艹。以个人工作见闻，互联网征信、支付、证券、保险、金融产品销售都有很大的发展空间，甚至个人对个人的网络信贷和个人对个人的众筹都可以发展，但个人对企业的信贷和个人对企业的众筹却必须依赖中介机构，个人的非专业性和精力的有限性决定了，在个人对企业时并无信息判断的优势，这就是传统银行或者未来的新兴银行的中介价值。目前的网络信贷主要针对企业，完全按照类银行的放贷模式，而相关平台却毫无类银行的监管约束，实在荒谬。更重要的，互联网和创新都不是法外之地，若严格按照习主席“所有改革必须有法可依”的要求，当今的互联网领域很多创新乱象都可以一刀切的整肃。互联网+高利贷/非法集资成了网络金融P2P、互联网+黑车成了打车平台、互联网+小姐成了在线社交，这种现象是对法治的讽刺，是对坚守法律红线的传统企业的不公，是对投机主义的纵容。当然，并非互联网+非法的就一定是非法一定不可以发展，现实监管中会有相当多模糊的地带，这些空间可以成为对创新的包容，而包容不意味不作为，触犯既有法律的新兴业态应该由政府第一时间从特别许可上开绿灯并设置新的红线（否则也是另一种缺位），否则就应该缓行。如今中国，已经不是改革初期所有法律都等待去突破的时代，一个法治的时代需要法治精神，创新绝非长期违法违规的借口。而股票市场同样如此，并购重组有利于企业新生，但其它配套政策长期缺位，施政的顺序不同可能在公平正义的道路上走向完全相反的方向。7右倾化的金融自由几年前的官场，发生过一次影响较广的关于做蛋糕和分蛋糕的讨论，当然最标准的答案自然是“做蛋糕和分蛋糕是辩证统一的”。这里想从一个新的角度来重新探讨一下。孟子说，不患寡而患不均，不患贫而患不安。在经济下台阶的新常态面前，随着GDP增速的下滑，和供给侧的产能调整，不可避免会有相当一部分人群收入下滑。不患寡而患不均，至少从一个社会管理功利性的角度，暗示了在经济衰退时，公正对稳定的重要性。而中国改革在前三十余年疾速奔跑的过程中，“效率优先兼顾公平”的原则在很长时期影响了社会财富在国民中的公正分配，经济增长减速，也给出了一个缓冲来微调社会分配，因为公正不仅涉及道德，同样涉及生产力。中国正在从一个投资出口主导的国家，快速切换为消费发挥引领作用的国家，而消费的最大基数在于寻常百姓和中产阶级。公正的第一层含义，是社会财富的分配向底层民众倾斜，抑制豪强的膨胀，从而刺激全社会消费潜力；公正的第二层含义，是使社会财富奖赏劳动、智慧和价值创造，而非奖赏坑蒙拐骗、资本运作和制度套利。而本文花费众多笔墨所探讨的P2P掠夺和股市并购掠夺，恰好在这两个维度上均有违社会公正。在全民理财和全民并购的狂潮中，受损的是那些将养老储蓄投向跑路p2p的的老人和将工作积攒投向股市的白领；受损的是全社会所有持币的人，因为货币的泛滥和资产的升值使现金连年缩水；是中国股市中交易量占据85%的绝大多数散户，当泡沫退去垃圾资产的暴跌会吞噬多数散户的财富美梦。而得益的，正是那些踩着法律红线玩弄坑蒙拐骗、资本运作和制度套利的人；而这些制度的玩弄者，却往往是如今社会的各路土豪，他们可以选择移民、选择避税，将无法逃避的雾霾和税收留给广大的底层民众和中产阶级。如今种种金融乱象，归根结底，是金融领域的监管者放纵弱肉强食任由胡作非为，反而美其名曰支持市场化和创新，用一个不太恰当并且过时的词汇来概括，如今的金融监管，严重右倾。能否从更深远的脉络来梳理当下乱象纷呈的金融自由？以个人观察所及，中国经济领域过去几年至少与三大危险的自由化擦肩而过：1，本届政府初期，政府内部有一派言论在鼓吹全面的国有企业私有化，2012年世界银行甚至国内政府智库联合编制了一份鼓动私有化的研究报告并广为传播。这种现象因习主席强调国企改革的目的是做强国有力量而非削弱国有经济造成国资流失而告终。2，本届政府初期，关于农村改革，也有一派言论在鼓吹土地确权后的全面自由流转，让农民卖地后进入城市，局部试点地区甚至出现了政府强制圈地的现象，一场中国版的羊吃人即将上演。这一趋势，也因习主席的定调而转向，最终的土地流转基于自愿原则，其规模和速度都大打折扣。3，同样是本届政府初期，关于城镇化曾有过大干快上的政策趋向，由于内部的政策分歧中央城镇化工作会议最终一拖再拖延迟至13年12月才召开，最终习主席将城镇化转型为“人的城镇化”，即让已经进城的农民融入城市并享受城市化待遇，而会议的最终文件罕见的用诗意的语言强调了乡村文明，“让居民望得见山、看得见水、记得住乡愁”。国企私有化、土地私有化、城镇化，这些政策选择都可以从西方经济学教科书中随意找出理论源头，但幸好中国政府务实的力量占了主流，规避了这些前进路上的巨大陷阱。否则，那就是一场在市场化自由化的名义下，传统既得利益阶层对国家敲骨吸髓式的大掠夺，而资产的升值、货币的贬值、就业机会的缺失这些特征合力，将极大加剧社会的贫富分化，将中国推入大动荡。人民作为个体，是天然短视的，并不是西方经济学所宣称的充满理性人的最佳决策。他们默认理财产品刚性兑付、忍不住探究股票利好的真伪而大胆买入、同样的也会为了短期的生计或消费诱惑，而廉价出卖应有的国有权益和土地权益。关系国计民生的国企改革、土地改革和城镇化，幸而被纠正了盲目自由化的政策选择，而金融领域，目前的自由化乱象却呈现出妖魔狂舞毫无收敛的迹象。目前的金融领域至少存在以下问题：1，脱离了金融支持实体经济的大原则，盲目推进金融创新，很多政策在现实中支持了金融空转、市场投机、富人套现，不停的放大杠杆为未来埋藏下危机，而众多企业信贷融资和股票融资的通达迟迟没打开。一切行业都可大胆创新，而金融危机的潜伏性、滞后性和颠覆性，使金融业应该成为最保守的行业，盲目鼓励金融创新是在埋地雷。2，忽视了对公正精神的照顾，与自由相对的一个词是管制、另一个词是公正。金融的自由是可以部分选择的，可以在管制和自由之间寻找一个平衡，但是不能无视公正，离开了公正的坚持，政策最终将沦为为虎作伥。以股票市场最具代表，目前的政策利于局内人和掌握金融资源的人，制造概念炒作并购重组拉高股价成为搜刮股民财产最畅通的道路，而后续政策为此趋势大开绿灯。3，背离了法治的精神。在互联网金融领域，以非法集资为代表，存在大量有法不依违法不查的想象；互联网+绕开牌照许可，成为法外之地，龙头互联网企业是令人欣赏的创业楷模，但资本的逐利如果缺乏制约必然变成巨兽，凭借寡头地位无视地方政府、挑战监管的趋势不可不防，一些集团性企业已经开始对媒体进行系统性的收购和掌控；在股票市场，长期存在违背三公的内幕交易、市场操纵、财务造假制造了大量来路不正的财富，这些肮脏的带着散户血泪的财富，多年以来未得到应有的追责。窃钩者诛窃国者侯的现象，在股票市场成为常态。4，金融改革零敲碎打，严重缺乏习主席倡导的“系统性思维”，市场化的推进应该是系统性工程，而不是对局部势力的偏袒开放，互联网+和上市公司，就是如此被偏袒的怪兽。拉偏架的利于富人的自由主义，是最恶毒的自由主义。股票市场一盘棋所需要的注册制、退市制度、严刑峻法完全没有建立，却大踏步的放开并购重组，放纵财富的不公平流动。习主席所批判过的“头疼医头、脚疼医脚，工作缺乏整体筹划，整天打乱仗”，在股票市场顾此失彼的改革中呈现得淋漓尽致。5，对于必要的达成共识的改革方向，缺乏壮士断腕的政治担当。注册制改革的方向早在十八届三中全会就得以确立，但是监管当局却投鼠忌器，囿于对股指短期冲击的恐惧，而一拖再拖，股指一有风吹草动就魂不守舍，目前的A股市场垃圾股估值严重泡沫，这些泡沫不可能长期存在，迟早会被刺破，拖延是无济于事的。监管当局，缺乏习主席强调的对“底线思维”的坚守和“一张好的蓝图一干到底”的政治勇气。注册制战术上可以缓进，但在战略上时不我待。在前一篇文章有过类似的表达，此处再提一次：1，未来一两代人的时间里，中国将重回世界舞台的最中央，这一地位曾是历史长河中华夏民族的常态，是不以任何微观事件的冲击而改变的。中国的再次复兴，不仅是经济体量的崛起，也将是价值观的全面重塑，涵盖了中庸之道、贤能治国、天下为公、君子人格的传统精神将融合新的时代精神成为对世界的价值贡献。而中西方文明源流，大概能在“公正”处寻到交汇。2，有非常之人，然后有非常之事；有非常之事，然后有非常之功。今上的励精图治、锐意统揽，正是非常之时所需要的雄主之姿。中国梦这艘大船正在披荆破浪滚滚前行，而行进中难免出现漏洞，防止祸害扩大及时堵漏是当务之急。如今，金融领域的乱象迭生，正亟待重整。中国梦，需要有与之匹配的金融市场，当前的市场不经过大刀阔斧的除弊，难当大任。（智谷趋势编辑排版）延伸阅读：15种金融骗局大汇总，已有人倾家荡产来源：中国金融圈泛亚贵金属事件日下午13点30分，超过1000位来自全国各地的泛亚投资人聚集在证监会门口维权。他们身着印有标语的白色T恤，拉起横幅，高喊“活捉单九良，还我血汗钱”等口号。监管的缺失，人性的贪婪，令这家号称世界最大的稀有金属交易所，延续了数年疯狂的围猎资本游戏。最终资金链断裂，20多个省份的22万投资者的430亿元资金难以讨回。事发后，一个被北漂码农在微博撰文讲述自己与泛亚的悲情故事，一时间“你贪的是利息，人家要的是你的本金”传遍朋友圈金赛银事件金赛银基金董事长王维奇，连环诈骗犯，金融圈的“岳不群”9月底，位于北京金融街上的中国平安集团北京分公司楼下，聚集了近百名投资人向平安集团维权，60亿投资款不翼而飞。他们表示购买了中国平安北京分公司兜售的理财产品出现了兑付危机。而其背后则是产品发行方深圳金赛银基金的倒闭。回过头来看，金赛银用了这些花招哄骗投资者的信任。一是装门面，其在深圳租了一个非常高档豪华的会所，给投资人以“高大上”的形象。二是傍官员，打着政府项目名义进行推销。三是以平安保险担保的幌子，投资者爆料称有200多名平安保险的业务员参与其中，很多投资者以为是平安保险的产品才买的。四是吹挂牌，不懂的人还以为有多牛，实际上在上海股交中心挂牌门槛极低，比新三板差了很多，更别提创业板和主板相比。事后平安保险也对此次事件进行了回应，称平安人寿业务员私下违规推介金赛银产品的规模约为1亿元左右。并且会积极配合调查，不会推卸责任，一切等待警方的调查结果...MMM金融互助月息30%，通过发展下线来维持，许诺高回报和高抽成，没有经政府核准的公司组织，只有一个复杂无比的网站，早在20多年前，就被定性为世界上最大的庞氏骗局之一。骗完印度又跑来骗中国...但是！还有很多人趋之若鹜的参与，甚至下血本投资。他们抱着侥幸心理，觉得赚一把就跑，都无比自信的觉得自己不是那最后一棒。可是，淹死的都是会游泳的...677家P2P崩盘跑路10月左右，一篇名为《P2P崩盘紧急提醒！677家跑路了》的文章刷爆朋友圈，文章列举了详细的跑路公司名单，提醒着投资者其中的风险。虽然跑路潮频现，但国家还是在支持互联网金融的发展。11月3日，十三五规划建议发布，提到要规范发展互联网金融。这是其首次被纳入国家五年规划建议。互联网金融成为国家发展多层次资本市场中的重要一环。其实，从这个角度来看，677家P2P大跑路也不失为一件好事，随着国家的重视以及相关法律的完善，这都会加速P2P大洗牌，未来P2P行业将越来规范、透明 。但是，毕竟目前P2P还处于洗牌中期，中间还有一批公司在浑水摸鱼。具体的投资技巧不多说了，网上一搜一大把。总之，投资者在做任何投资之前都要三思而后行，别搭上这跑路潮的最后班车...民间借贷崩盘一般以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子，投资者一开始投入的几万后，尝“甜头”便追加几十万，甚至几百万，最终借款人逃跑、企业倒闭。比较出名的应该是，四川汇通担保事件。汇通担保注册资本9亿元，为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一。其伪造了大量的借款项目，注册了上百家空壳公司，并通过数十家投资理财公司从民间筹资，最后资金链断裂。据媒体报道，涉案金额在100亿左右，事发后，其高管潜逃出境...不仅如此，汇通之后，四川民间金融依旧余震不断，老板跑路、失联、被抓成了四川民间借贷圈里的常态。同时，陕西、甘肃、河南等地也曝出投资公司、担保公司“跑路”事件另外，担保这块，值得一提的还有曾经国内第二大、河北省内最大的担保公司河北融投事件。其所担保的项目牵连银行、信托多家金融机构甚至民间借贷，可能造成不良资产达几百亿元。后来事件继续发酵，引发血案，一家私募基金公司环球巨富CEO被捅成重伤...“原始股”泛滥成灾这年头，您手里不持有点儿原始股，是不是都不好意思了？在“无股权不富”的投资概念冲击下，一场场原始股售卖大戏开始集中上演。除了高回报、一夜暴富等收益诱惑外，“上市公司”这些个虚晃的光环给了非法集资更堂而皇之的马甲。民间资本链条崩裂之后，一批投资人开始讲述他们投资“原始股”，从一夜暴富的美梦骤然深陷惊魂乃至血本无归的经历报道的比较多的是上海优索环保和河南几家公司，都是在登录上海股权托管交易中心后，开始售卖原始股，随后人去楼空。媒体戏称卖原始股就像卖白菜一样...谨记：挂牌≠上市，四板≠三板，天上不会掉馅饼银行理财“飞单”银行飞单，即银行员工被投资公司的高佣金所吸引，私自与其他投资公司“勾结”，以银行的名义出售投资公司的理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗，导致投资者上当。几个月前，多位市民称在农业银行北京通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品，但到期后本金与收益均未兑现，共涉及17人2248万元，这起事件就是典型的银行飞单案在这里教你三招认清银行飞单：第一，要看清相关理财产品合同条款，看清楚合同方是否有银行参与、是否有银行印章，还要注意鉴别印章的真伪；第二，要仔细辨别理财产品收益。现在银行理财收益一般在4%左右；第三，要仔细阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本，募集资金具体投向，收益、期限等等。此外，还应该注意一些银行销售兜售的所谓理财产品其本质就是分红险或者投连险。这类保险的整体的保障功能不强，整体保费较高，期限较长，而且分红险中的分红并不保证，投资者要加以分辨高额贴息存款前几日，萧山日报爆料称，一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行，如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付。事件大致的经过是这样的：当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。然后勾结银行高官骗贷。多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款...目前警方已抓捕了一批涉案主要人员。涉案资金也已经被冻结，警方称如果当事人能够证明存款资金来源合法正当，经调查核实才会将逐步解冻存款...张冠李戴假信托要么是在公司名字中加入信托字样误导投资者；要么盗用信托公司之名发布虚假产品。谨记，全国只有68家信托公司；正规信托公司推出的产品，可以通过信托公司官方网站或客户服务热线查询；信托都是百万起投的。假民营银行谎称已获得或正在申办民营银行牌照，虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款。现在，民营银行只有5家，其他都是假的。包括微众银行（腾讯）、华瑞银行（均瑶集团）、金城银行（正泰集团）、温商银行（天津华北集团）、网商银行（阿里巴巴）假基金设计虚假的基金网站，随后在网络广泛张贴广告信息，承诺高回报，最后跑路。投资者在网络购买基金时，一定要到基金公司官网、银行官网以及正规的第三方基金销售公司。假券商使用虚假身份冒充国内知名证券公司开设钓鱼网站，带有“内幕消息”、“代理炒股”、“炒股软件”“包赚不赔”、等特征的炒股信息。股票开户要到正规券商机构营业厅或官网进行操作此外还有打着境外投资、高新科技开发旗号，假冒或虚构国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股、境外上市、开发高新技术等。以投资养老公寓、异地联合安养为名，以高额回报、提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”;或通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游、发放小礼品方式，引诱老年群众投入资金现货白银投资以高额回报诱惑客户开户，然后开始向你介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大，开户后，有专业的老师带着操作，做了几天可能会赚一些，然后会说你的钱太少来钱慢，又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损。实际上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升……势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的，亏损的钱都被代理商赚走了参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。在多地贵金属乱象之后，监管层下定决心开始下猛药整顿交易所乱象。经营“贵金属现货”的交易场所将被集中清理整顿，此类交易所最后在全国将被砍至20家左右结语经过一番罗列，发现金融诈骗几乎已经涉及了金融业的所有领域，而所有的金融骗局都有一个典型的特征，就是高息。而其背后的本质则是人性的贪婪。最后还是用这句话来总结下吧你贪的是人家的利息，人家要的是你的本金，谨记谨记
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