商业银行时点贴息揽储现“末日疯狂”-中新网
商业银行时点贴息揽储现“末日疯狂”
日 09:12　来源：中国经济网 　
　　■本报记者 张 歆
　　存贷比红线式监管已经进入倒数读秒阶段。
　　银监会最新监管办法显示，从10月1日开始，存贷比由法定监管指标变为流动性监测指标。
　　《证券日报》记者注意到，时点考核背景下屡禁不止的贴息揽储目前更是“末日疯狂”。“价格美丽、金额无限”，有资金掮客在某冲时点揽储社交平台高调的表示；更有中介宣称自己手中掌握了“四+九银行”（四大行以及九家股份制银行）的口子，寻找真实资金对接。
　　存贷比硬杠杠
　　化身软约束
　　绝大多数的银行从业者对于存贷比曾经的时点考核都又恨又怕。于是，关于存贷比的各种专家质疑、从业者吐槽与储户的存款小窍门，甚至是资金黄牛（也就是业内所说的掮客）的“趁火打劫”交织在一起，成为各个时点银行揽储最具看点的戏码。
　　但是，这些“乱战”或许终于可以划上休止符，存贷比作为绝对警戒线的监管指标优势即将不再，而将转为“异动监测”的风险警示性指标。
　　银监会网站9月22日披露《中国银监会令》（2015年第9号），对2014年1月开始实行的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》进行相应修改。修改后的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》已经银监会2015年第18次主席会议通过，自今年10月1日起施行。
　　《证券日报》记者注意到，新的流动性管理办法删除了实施已有20年之久的75%存贷比监管指标，并在流动性风险监测章节中规定，“银监会应当持续监测商业银行存贷比的变动情况，当商业银行出现存贷比指标波动较大、快速或持续单向变化等情况时，应当及时了解原因并分析其反映出的商业银行风险变化，必要时进行风险提示或要求商业银行采取相关措施”。而商业银行出现上述情况，也应当“分析原因及其反映出的风险变化情况，并及时向银监会报告”。
　　事实上，这并不是冲时点揽储第一次遭遇监管。为了遏制银行冲时点揽储，去年临近三季度末期，银监会、财政部、央行等曾经联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。此后，冲时点揽储的“技术难度系数”明显增大。
　　同业资金价格平稳
　　环比上升同比下降
　　从同业资金的价格来看，与之前时点前后短期Shibor值震荡明显相比，今年三季度末的同业资金价格可谓波澜不兴。
　　上海银行间同业拆放利率数据显示，今年9月份（截至昨日），隔夜Shibor值在1.82%-2.03%之间波动，峰值和低估均出现在9月初，而9月中下旬则一直维持在1.9%附近。
　　与今年8月份相比，隔夜Shibor值还是有所增长――8月份该指标在1.49%-1.8%之间相对宽幅波动。不过，与去年9月份相比，还是出现了同比的大幅度下降。去年9月份，隔夜Shibor值在2.53%-2.91%之间波动。
　　“这主要是由于央行去年三季度末至今年三季度末的一年时间内五次降息，数次降准”，分析人士对《证券日报》记者表示，“其实，同比的数据已经失真了。”
　　银行揽储仍不遗余力
　　寻找资金“长假留宿”
　　虽然存贷比考核在10月1日之后将降级为监控指标，但是在新规生效前的最后一个时点――三季度末，商业银行仍然不敢放松揽储工作。
　　“湖北省内9月份月末冲量持续接单，两种方案供银行口子方选择：其一是资金9月30日进银行、10月1号出，其二是9月30日进、10月8日出，两种方案都可以打包谈价，价格美丽，资金无限， 对公（账户）对私（账户）均可操作。欢迎各界朋友洽谈业务！”，在某社交揽储平台，资金掮客小P招揽着生意。
　　而部分商业银行也确实缺钱。“‘四+九银行’还需要6500万元对公企业款月末冲量，9月30日进10月8日出，贴息价格为千分之二，地方好，定金在手，真实资金联系我，假资金就不要浪费时间了”，福建的掮客L先生把自己社交平台的个性签名直接设定为“银行冲量任务”，从其社交平台日志的展示来看，从业时间已经超过两年。
　　值得一提的是，L先生上述“行话”的信息量很大，翻译过来就是：第一，大中型银行也在找资金；第二，银行方比较迫切，已经把定金提前准备好；第三，该需求来自非高危地区（部分省市的所谓贴息口子诈骗案例较多，被部分从业者所摒弃，称之为高危地区）；第四，受央行多次降息影响，今年的资金价格确实“美丽”，大致相当于去年同期的五折；第五，资金需要“十一长假”留宿在银行。
　　此外，类似资金方与银行方的“广告”与询价大量充斥在社交平台上，部分掮客彼此熟悉，偶尔也会对部分不诚信中介人士发出“民间通缉”。
　　对于商业银行来说，存贷比考核放松当然并不代表着未来以后不缺钱，只不过，其资金需求的时点、数量和迫切程度可能会发生变化，银行揽储监管与反监管的“猫鼠游戏”或许仍在继续。
　　“即便银监会不再把存贷比作为红线监管，但是各家商业银行也不可能对此毫无考虑。在存贷比放开初期，银行存贷比比较合理的上限应该是80%，也就是说，从理论上来看，存贷比越接近80%越好，此后我们银行将根据存贷比上限变化的效果来动态调整该指标，测算究竟什么样的存贷比水平是最适合我们银行的”，某股份制银行副行长表示。
　　“未来的冲时点贴息揽储可能逐步减少，不过对于资金方来说，赚钱其实更容易了”，一位中介人士对《证券日报》记者表示，“过去资金方只能在重要时点把钱存给一家银行，现在可以月初帮助一家银行提高日均存款，月中帮助第二家银行提高日均存款，每月下旬再帮助第三家银行，也就是说，现在的资金基本闲不着了。”来源：证券日报
【编辑:陈鑫】
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　　再见存贷比，再见通道业务！银监会最新监管办法显示，从10月1日开始，存贷比由法定监管指标变为流动性监测指标。
　　为什么要取消存贷比？存贷比取消对商业银行有何影响？存贷比取消对居民理财又会带来怎样的影响？
　　实施的75%存贷比监管指标取消
　　银监会网站9月22日消息，银监会对2014年1月开始实行的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》进行相应修改。修改后的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》已经银监会2015年第18次主席会议通过，自今年10月1日起施行。
　　从变更内容看，新的流动性管理办法删除了实施已有20年之久的75%存贷比监管指标，并在流动性风险监测章节中规定，“银监会应当持续监测商业银行存贷比的变动情况，当商业银行出现存贷比指标波动较大、快速或持续单向变化等情况时，应当及时了解原因并分析其反映出的商业银行风险变化，必要时进行风险提示或要求商业银行采取相关措施。”
　　所谓存贷比，是银行贷款余额与存款余额的比率。简单解释就是，银行吸收1万元存款，最多只能贷出去7500块钱，因为银行还要应付客户的现金支取和日常结算。如果存贷比过高，库存现金、存款准备金就不足以应对储户的取款需求，引发挤兑。
　　为什么要取消存贷比？
　　存贷比指标针对此前的银行资产负债表是一个比较科学合理的指标，在宏观上抑制信贷过度投放，可以起到降低单一银行的流动性风险的作用。
　　然而如今存贷比已经不能准确的反映银行业真实的流动性状况，原因是：目前的银行业务不再是简单的存贷款，资金的来源和使用更加多元化，存贷比此时反而对银行发展形成了约束。
　　为什么呢？因为存贷比监管隐藏了一个原则，即在商业银行的各类资金来源中，只有存款才能放贷。商业银行资本金、同业存款、发行债券等资金来源再多，也不能拿来放贷。而在资产端，银行资产负债表的资产表现形式也愈加多样化。
　　有这么多的负债、资产选择，却只能选择以存款发放贷款，有的银行就会选择突击揽存虚增存款，货币政策的传导也会受阻。
　　这种背景下，存贷比作为流动性监管指标的意义已大幅减弱，并逐渐成了对银行信贷规模的越是，因此取消这一监管指标已势在必行。
　　那不考核存贷比，银行还将考核哪些流动性监管指标呢？。如果存贷比取消，未来的我国银行流动性监管指标大概率将由巴III中的流动性覆盖率与净稳定资金比例来胜任。这两个指标比存贷比更细致，不仅包括存贷款科目，还包含对期限及流动性的考量，几乎覆盖资产、负债两端。
　　存贷比取消对商业银行有何影响？
　　首先，取消存贷比将会放开银行在资产端、负债端的束缚，主动负债在银行资金来源中所占比重将越来越高，银行发展模式不再一成不变，差异化发展将会呈现：部分银行可能往交易型银行、混业经营方向转型，一些银行可能继续专注存贷款等传统业务。
　　其次，在存贷比监管指标取消后，商业银行存贷比最高只能达到约80%。商业银行需要缴纳法定存款准备金、超额存款准备金，这一比例约20%，所以存贷比最高也就80%左右。
　　所以对于银行而言，存贷比监管指标取消后，银行信贷规模限制减少，贷款规模将会增加。
　　银行信贷投放规模提高后，资产配置结构将调整，高息的信贷资产替代其他低息的资产，净息差回升，将会影响到银行利润表，提高其盈利能力。
　　但是，银行信贷扩张也受制于经济周期波动等其他因素，另外，银行还受到资本充足率、存款准备金率等监管规则的限制。
　　商业银行信贷资产在不同的经济周期，风险大相径庭，在经济繁荣时期，因为企业盈利情况良好，贷款质量往往不会发生问题；但在经济衰退时期，除直接影响银行经营收入外，还可能因为企业经营与效益受较大影响，给银行带来新一轮的不良资产。此外，由于银行业实际存贷比已经达到较高的水准，银行贷款规模不会出现较快增长，将会缓慢提升。
　　总的来说，取消了75%的红线会释放出大量的资金，但是这些资金是否会被投入到市场上并不一定，只是表示银行对自己资金的自主权增加了，是否投放市场，银行要根据自身的经营情况综合考量。
　　存贷比取消对居民有何影响？
　　一、股价受益。存贷比取消之后，银行的盈利能力将得到提升，对银行板块是利好，中长期来看，低估值的银行股上涨潜能较大。
　　二、存款搬家现象减少。过去每到月末、季末及年末考核时点，银行通常通过提高存款利率或是发行短期高收益理财产品来达到揽储目的，存贷比取消之后将缓解银行冲时点压力，存款利率和理财产品的收益率会趋于稳定，波动性降低，投资者在月末、季末及年末恐无法再买到短期高收益理财产品，存款搬家现象也将减少甚至消失。
　　三、个人及小微企业贷款更容易。银行可供放贷的资金增多了，个人及小微企业贷款会更加容易，融资成本也将会有所下降。
　　存贷比指标的历史
　　75%的存贷比指标控制诞生于20世纪90年代初，最初的目的是控制信贷过快增长。
　　国有专业银行商业化改革之初，贷差(贷款大于存款)严重，依靠向中央银行再贷款来满足企业旺盛的贷款需求及存贷款资金缺口。鉴于此，央行提出了对商业银行实行资产负债比例管理的要求，存贷比以法律条文的形式纳入了1995年5月的《商业银行法》。
　　所以75%的存贷比指标主要有两方面的作用，一是控制银行信贷盲目投放，二是管理银行流动性。
　　在1995年至2003年，75%的存贷比指标处于名存实亡的境地。银行业整体的存贷比高于75%。2003年末，银行业整体本外币存贷比甚至达到77%，直到2004年6月末才降至75%以下。
　　2004年至2010年，存贷比整体低于75%，对银行经营的影响不大。2003年银监会成立，在银监会主导下，存贷比成为一项主要的流动性监管指标。2009年，银监会在《商业银行流动性风险管理指引》中将存贷比指标明确为流动性监测管理的工具，后续又将存贷比纳入对银行“腕骨”(CARPALs)指标体系中。
　　2011年至今，部分中小银行存贷比接近75%，存贷比成为中小银行信贷投放的主要障碍之一。部分银行采取了月末突击揽存冲时点的方式来满足监管要求。2011年6月起，银监会为控制监管套利，将存贷比指标改为日均数。
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商业银行时点贴息揽储现“末日疯狂”：
“资金黄牛党”自称“价格美丽、金额无限”受央行多次降息影响，今年的冲时点资金价格大致仅相当于去年同期的五折
■本报记者 张 歆存贷比红线式监管已经进入倒数读秒阶段。银监会最新监管办法显示，从10月1日开始，存贷比由法定监管指标变为流动性监测指标。《证券日报》记者注意到，时点考核背景下屡禁不止的贴息揽储目前更是“末日疯狂”。“价格美丽、金额无限”，有资金掮客在某冲时点揽储社交平台高调的表示；更有中介宣称自己手中掌握了“四+九银行”（四大行以及九家股份制银行）的口子，寻找真实资金对接。存贷比硬杠杠化身软约束绝大多数的银行从业者对于存贷比曾经的时点考核都又恨又怕。于是，关于存贷比的各种专家质疑、从业者吐槽与储户的存款小窍门，甚至是资金黄牛（也就是业内所说的掮客）的“趁火打劫”交织在一起，成为各个时点银行揽储最具看点的戏码。但是，这些“乱战”或许终于可以划上休止符，存贷比作为绝对警戒线的监管指标优势即将不再，而将转为“异动监测”的风险警示性指标。银监会网站9月22日披露《中国银监会令》（2015年第9号），对2014年1月开始实行的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》进行相应修改。修改后的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》已经银监会2015年第18次主席会议通过，自今年10月1日起施行。《证券日报》记者注意到，新的流动性管理办法删除了实施已有20年之久的75%存贷比监管指标，并在流动性风险监测章节中规定，“银监会应当持续监测商业银行存贷比的变动情况，当商业银行出现存贷比指标波动较大、快速或持续单向变化等情况时，应当及时了解原因并分析其反映出的商业银行风险变化，必要时进行风险提示或要求商业银行采取相关措施”。而商业银行出现上述情况，也应当“分析原因及其反映出的风险变化情况，并及时向银监会报告”。事实上，这并不是冲时点揽储第一次遭遇监管。为了遏制银行冲时点揽储，去年临近三季度末期，银监会、财政部、央行等曾经联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。此后，冲时点揽储的“技术难度系数”明显增大。同业资金价格平稳环比上升同比下降从同业资金的价格来看，与之前时点前后短期Shibor值震荡明显相比，今年三季度末的同业资金价格可谓波澜不兴。上海银行间同业拆放利率数据显示，今年9月份（截至昨日），隔夜Shibor值在1.82%-2.03%之间波动，峰值和低估均出现在9月初，而9月中下旬则一直维持在1.9%附近。与今年8月份相比，隔夜Shibor值还是有所增长――8月份该指标在1.49%-1.8%之间相对宽幅波动。不过，与去年9月份相比，还是出现了同比的大幅度下降。去年9月份，隔夜Shibor值在2.53%-2.91%之间波动。“这主要是由于央行去年三季度末至今年三季度末的一年时间内五次降息，数次降准”，分析人士对《证券日报》记者表示，“其实，同比的数据已经失真了。”银行揽储仍不遗余力寻找资金“长假留宿”虽然存贷比考核在10月1日之后将降级为监控指标，但是在新规生效前的最后一个时点――三季度末，商业银行仍然不敢放松揽储工作。“湖北省内9月份月末冲量持续接单，两种方案供银行口子方选择：其一是资金9月30日进银行、10月1号出，其二是9月30日进、10月8日出，两种方案都可以打包谈价，价格美丽，资金无限， 对公（账户）对私（账户）均可操作。欢迎各界朋友洽谈业务！”，在某社交揽储平台，资金掮客小P招揽着生意。而部分商业银行也确实缺钱。“‘四+九银行’还需要6500万元对公企业款月末冲量，9月30日进10月8日出，贴息价格为千分之二，地方好，定金在手，真实资金联系我，假资金就不要浪费时间了”，福建的掮客L先生把自己社交平台的个性签名直接设定为“银行冲量任务”，从其社交平台日志的展示来看，从业时间已经超过两年。值得一提的是，L先生上述“行话”的信息量很大，翻译过来就是：第一，大中型银行也在找资金；第二，银行方比较迫切，已经把定金提前准备好；第三，该需求来自非高危地区（部分省市的所谓贴息口子诈骗案例较多，被部分从业者所摒弃，称之为高危地区）；第四，受央行多次降息影响，今年的资金价格确实“美丽”，大致相当于去年同期的五折；第五，资金需要“十一长假”留宿在银行。此外，类似资金方与银行方的“广告”与询价大量充斥在社交平台上，部分掮客彼此熟悉，偶尔也会对部分不诚信中介人士发出“民间通缉”。对于商业银行来说，存贷比考核放松当然并不代表着未来以后不缺钱，只不过，其资金需求的时点、数量和迫切程度可能会发生变化，银行揽储监管与反监管的“猫鼠游戏”或许仍在继续。“即便银监会不再把存贷比作为红线监管，但是各家商业银行也不可能对此毫无考虑。在存贷比放开初期，银行存贷比比较合理的上限应该是80%，也就是说，从理论上来看，存贷比越接近80%越好，此后我们银行将根据存贷比上限变化的效果来动态调整该指标，测算究竟什么样的存贷比水平是最适合我们银行的”，某股份制银行副行长表示。“未来的冲时点贴息揽储可能逐步减少，不过对于资金方来说，赚钱其实更容易了”，一位中介人士对《证券日报》记者表示，“过去资金方只能在重要时点把钱存给一家银行，现在可以月初帮助一家银行提高日均存款，月中帮助第二家银行提高日均存款，每月下旬再帮助第三家银行，也就是说，现在的资金基本闲不着了。”“双节”接踵 银行理财产品收益率仍不给力■本报见习记者 刘 萌曾经作为银行揽储“杀手锏”的季末节日银行理财产品今年威力不再。经常购买银行理财产品的投资者都知道银行爱打“节日牌”，节日期间发行的银行理财产品预期收益往往高于同期发行的同类理财产品，因此节日理财产品一直备受投资者关注。最新数据显示，银行理财产品近四个月的收益率连续下跌，不断刷新着年内新低。今年的中秋节、国庆节仅相隔三天，那么，节日期间的专属理财到底怎么样呢？《证券日报》记者查阅部分银行官网理财主页信息和走访银行网点后发现，今年“双节”期间，银行理财产品市场较为平淡，与往年相比，节日专属产品数量相对较少。“专属产品”噱头多过收益据银率网数据库统计，上周，共有12家银行发行了18款以“中秋”为主题的专属银行理财产品。这18款节日专属理财产品的平均预期收益率为4.94%，比近期银行发行的非结构性人民币理财产品的平均预期收益率高0.3个百分点。从预期收益率来看，18款产品中，预期收益率超过5%的产品有10款。从产品发行数量来看，5家城商行共发行5款产品，4家农商行共发行6款产品，2家股份制银行发行6款，国有商业银行仅有农业银行一家，发行1款。不过，《证券日报》记者对比发现，部分银行的“中秋专享”产品和其日常发行的同档位产品的收益率并没有区别，标注的“节日专属”产品其实只是一个噱头。“我们银行的理财产品平时也属于收益率较高的，在过节时冠上节日专属，会比平时销量好一些”，一家股份制银行的理财经理告诉本报记者。在另一家股份制银行，本来只在个别省份推出的“买理财送iphone6s”的活动，也推广到了全国范围。针对中秋国庆来临，该行于22日到25日，推出一款理财产品，认购金额为15万元，期限为300天。客户购买该理财产品，其收益就是提前兑付一台64G的iphone6s。不过，如果不考虑产品日后的价格变化，这款理财产品的年化收益为4.9%，明显低于该行同档位的理财产品。中小银行积极性更高去年中秋节、国庆节，多家银行争相发售理财产品吸引投资者购买，预期年化收益率超过5%的层出不穷，部分银行发行产品的预期收益率更是达到了6%以上。反观今年，银行发行的理财产品发行量和收益率均呈现下降趋势。相对而言，在国有大行理财产品发行量和收益率双降的情况下，股份制银行和城商行还是显得稍具优势。《证券日报》记者调查发行，目前股份制银行和城商行大部分理财产品的预期收益率在4.5%-5.0%之间，而国有大行的理财产品预期收益率多在4.0%-4.5%之间。某城商行的理财经理告诉本报记者，“中小银行揽储的压力相对国有大行更大，客户资源相对较少，银行比较愿意通过高收益理财产品吸引客户，以扩大客户源。”另一家城商行在投资者经常吐槽的募集期上也做的比较有诚意，该行发行的中秋专属理财产品，其产品的募集期仅为3天。募集周期对于投资者购买银行理财产品的时间来说，一直是个两难的抉择。如果募集起始日购买，会摊薄自己的投资收益，并不划算；如果在临近募集结束购买，又怕没有额度买不到。节后收益率或继续下降央行的连续降息给银行理财泼了不少冷水，节日理财并没有挽救银行理财的颓势。投资者关心的是，银行理财产品的收益率是否还会继续下降？银率网分析师表示，从中长期趋势来看，经济增速放缓和货币政策宽松的基本面会持续下去，会影响银行理财产品收益继续下行，收益的反弹需要这两个因素发生根本性改变。在《证券日报》记者走访过程中，不少银行的大堂经理告诉记者，“国庆专属理财也陆续起售，但是由于十一假期较长，产品的募集期一般都要持续到节后。投资者不能只看到数字上的高收益率，避免让募集期影响实际的收益率。”黄金周四大行信用卡力拼返现：农行最实惠■本报记者 毛宇舟十一长假来临，不少消费者选择出游来度过金秋。每当这个时节，由于消费者的消费需求旺盛，也是各家银行信用卡比拼活动力度的时候。《证券日报》记者观察发现，许多银行在节前半个月就已经推出了节日刷卡活动，今年各家银行都大力推出了刷卡返现活动，相比以往的指定餐厅打折或是返优惠券的活动，刷卡返现显然更加实惠。四大行返现哪家强？假期一向是旅游的旺季，境内境外游自然火爆。银行为了吸引消费者持卡消费，往往也推出各种奇招，其中，刷卡返现是今年活动的重点。农业银行全球支付芯片卡推出了力度颇大的支付返现活动，活动规定，日至日，刷全球支付卡（含金卡、白金卡），境外消费和线上海淘笔笔返现1%，每满10笔任意抽取1笔再返9%，多刷多得，在四大行中可谓最实惠。该行对单笔刷卡的金额也没有硬性规定，不过对返现总额有限制。持卡人每月可享受的返利上限为100美元。其中，笔笔返现1%的活动每月返利上限为50美元，满10笔抽1笔返9%活动每月返利上限为50美元。《证券日报》记者算了一笔账，持卡人每笔消费500美元，单笔就返还5美元，10笔返还50美元，再加上随机一笔9%的返利为45美元，消费5000美元共计将获得返现95美元，返现率接近2%。中行的刷卡返现力度也不小。中行规定，每个自然月内，持中国银行发行的Visa、万事达、银联标识个人信用卡，在境外不限时段通过Visa、万事达、银联网络刷卡消费（含网上交易），同一卡组织单笔满等值100美元（银联为600元人民币）的交易达到5笔，可获5%返现奖励，每张卡片每个自然月每个卡组织最高返现等值50美元（银联为300元人民币）；如果当月累计境外消费达到等值5万元人民币，直接返现500元人民币。根据该规定，极限情况下，持卡人消费1000美元，就可以获得50美元的返现。不过，与其他银行刷卡自然参加活动不同，中行大部分的活动需要持卡人在微信或者官网进行报名，如果不报名，相当于自动放弃参加返现活动，对于一些不太细心的消费者而言，很可能会经常错过活动。工行方面，去年工商银行与万事达卡国际组织在北京合作推出亚洲首家“乐享利”返现平台，为旅游企业持工商银行发行的公司信用卡在美国地区指定商户刷卡结算提供1%至4%的刷卡返现。支持商户包括美国地区的6000家酒店、12000家餐饮、19000家加油站商户，并且随刷随返，每卡每月最高返现500元人民币或等值外币。而在今年十一期间，工行持卡人使用在工商银行预留的手机号发送短信进行报名，成功后，在境外刷卡消费和网上海淘每月单笔消费满2000元人民币或等值外币，即有机会返现200元人民币或等值外币。建行的返现同样需要提前进行报名。建行规定，每个自然月内，在境外消费/取现满6笔且每笔满等值600元人民币，即可获得当月境外消费/取现总金额6%的返现奖励（每持卡人每自然月最高奖励360元人民币）。虽然返现率较高，但是总返还额度较低。除了四大行，股份制银行同样重视此次十一黄金周。中信银行在国庆期间为持卡人推出“乐游香港”的主题活动；浦发银行VISA信用卡持卡人于日本、韩国、澳洲、英国、美国、法国指定商户消费，可享额外最高5%返现。信用卡取现规矩多无论是旅游还是消费，持卡人都可能遇到现金不够的问题，信用卡虽然可解燃眉之急，但是取现还有许多注意事项，首先，信用卡取现一般有限额，除了少数信用卡可以100%额度取现之外，大部分信用卡可取现额度为信用额度的30%-50%。而信用卡取现费主要涉及到两方面：手续费和利息。各家银行信用卡取现手续费收取标准不同，一般在1%-3%，有最低限额。信用卡取现不享受免息期，自取现当天开始按照日息万分之五的比例计算利息，直到欠款还清。此外。值得注意的是，如果持卡人在国外刷卡，会涉及到信用卡外币转换手续费。使用银联卡在境外走银联通道没有外币转换手续费，使用Mastercard或者Visa卡在境外刷卡，如果在欧元区刷美元卡，则会产生外币兑换手续费。另外，在境外刷卡还有汇兑损失。持卡人难获盗刷赔偿节假日期间，随着信用卡频繁使用，信用卡被盗刷的案件也不断增加。近日，银率网发布了第二期《中国居民金融能力报告》，调查结果显示，%的居民有过信用卡被盗刷的经历，其中，有73.38%的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付，自己承担损失。目前，大部分银行针对信用卡盗刷风险推出了信用卡失卡保障服务，对持卡人信用卡挂失前一定时间内发生的盗刷损失进行赔付。然而，调查数据显示，遭遇过信用卡盗刷的居民中，有73.38%的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付，自己承担损失；23.74%的人在信用卡被盗刷后获得了银行的赔付；获得保险公司和商户赔付的人较为少有。未获得赔付比率高反映出居民在信用卡使用过程中对盗刷风险缺乏足够的应对能力。信用卡分析师华明表示，一旦发生信用卡盗刷，持卡人不仅要自己去公安机关报案，还得自己去找证据提供给银行来证明该笔消费并非自己所刷，而在公安机关破案之前，本期信用卡账单到期之时，不少银行都是要求持卡人先偿还这笔支出，否则不仅会被收取利息和滞纳金，还会影响自己的个人信用，而信用卡盗刷案通常涉案金额并不大，不少持卡人为了不影响自己的信用，只能不得不承担根本不属于自己的账单。工银租赁“闷声赚钱”：净利润增速为母行12倍■本报记者 毛宇舟9月8日，国务院发布了《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》，全面系统部署加快租赁业发展。该《指导意见》也被认为是金融租赁行业发展的新动力。事实上，从2007年金融租赁行业萌芽开始，经过八年的高速发展期，银行业协会数据显示，截至2015年6月份，全国开业的金融租赁公司已经达到了39家，相比2013年的26家增加了13家，行业总资产1.45万亿元，是2008年总资产500亿元的29倍。近八年来，银行系金融租赁公司发展迅猛，即便是在近两年，银行整体净利增速放缓的情况下，银行系金融租赁公司的增长依旧可观。截至上半年末，工银租赁的境内外总资产已经达到了2674亿元，较年初增长13.47%，净利润15亿元，增长8.55%，是工商银行上半年净利润增速0.7%的12倍。盈利高速增长虽然近两年来，银行日子不好过，但是银行系金融租赁公司的日子依旧风生水起。以五大行为例，截至2014年年末，工银租赁总资产为2356亿元，净资产为190.77亿元，2014年实现净利润28.13亿元，同比增长40.23%，稳居国内租赁公司首位，公司航空租赁为国内第一。而在今年上半年，工银租赁境内外总资产达到了2674亿元，较年初增长13.47%，租赁资产2232亿元，较年初增长6.07%，营业收入60亿元，净利润15亿元，同比增长8.55%，这与母行上半年的净利增速0.7%相比，足足为其12倍，对集团利润的增长起了拉动作用。中银航空租赁则为老牌强队，虽然在2013年被工行超越，但依旧保持了较快增长。截至2014年年末，中银航空租赁资产总额为114亿美元，净资产为21亿美元，2014年实现净利润3.09亿美元，同比增长11.55%。交银租赁则排名第三，截至2014年年末，交银租赁资产总额为1138.42亿元，资产余额增幅和净利润增速排名行业前三，租赁资产余额达1105.02亿元，较去年年初增长23.96%。2014年实现净利润13.7亿元，增幅为18.51%。其还是上海自贸区内首家成功签约跨境人民币境外借款的非银行金融机构。此外，截至2014年年末，建信租赁总资产为711.28亿元，净资产为62.20亿元，去年实现净利润5.05亿元，增幅为33.95%。农银金融租赁成立较晚，注册资本30亿元。截至2014年年末，农银金融租赁总资产为370.25亿元，净资产为40.96亿元，全年实现净利润1.60亿元。工银租赁总裁丛林表示，近八年来，我国的金融租赁业务发展较快但是很健康，不良的融资租赁资产率仅为0.89%，低于商业银行平均不良贷款率，资产质量保持的比较好，而工银租赁的不良资产率仅为0.59%，远远低于行业的平均值。布局海外市场纵观银行系金融租赁公司，有一个共同的特点就是重视海外市场。丛林介绍说，在目前工银租赁近3000亿元的资产中，境外资产占比达到三分之一。其中，航运领域中有100亿美元，大约72%为境外资产，航空领域中，已经交付运营的247架飞机中，有半数以上的飞机在境外运营。丛林认为，金融租赁为商业银行综合化经营做了很好的探索。金融租赁公司帮助企业走出去，同时可以获得境外客户的丰富资源，从而派生出传统银行业的存贷汇业务，为母行带来贡献。而工银租赁未来围绕“中国产品走出去、中国企业走出去、国际产能合作”的战略目标，还会进一步加大海外资产的占比。“我们的目标是成为全球顶尖的海事金融的服务提供商，并在五年内在航空领域的市场份额达到全球前五名”，丛林说。中银航空租赁同样热衷于海外市场，今年5月份，中银航空租赁高调宣布向其都柏林、伦敦和天津子公司增派员工，以进一步拓展全球业务。交银租赁作为后来者，同样在加快国际化步伐，交银租赁董事长陈敏指出，机船资产具有较强的国际化交易和运营的特点，需要在全球范围内流动、配置与处置。从资产布局来说，要通过国际、国内两个市场并举，全球配置资产。预计到2015年，交银租赁机队飞机数量将突破100架，同时增加100架新飞机订单。为实现上述“双百架”目标，也需要从客户上进一步开拓国际市场业务，加快国际化步伐。补充资本多元化一直以来，金融租赁公司的补充资本方式都较为单一，丛林告诉《证券日报》记者，工银租赁的70%的资金来源于同业借款，“目前第一期租赁资产证券化项目已经发行，未来还将考虑更多渠道进行融资”。事实上，本月初，国务院办公厅印发《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》，指导意见称，允许符合条件的金融租赁公司上市和发行优先股、次级债，丰富金融租赁公司资本补充渠道；允许符合条件的金融租赁公司通过发行债券和资产证券化等方式多渠道筹措资金；研究保险资金投资金融租赁资产。
日前，上海等部分热点城市的房地产调控政策再度升级， 这对暂时已经冷却的楼……
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