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浅析对比国内外汽车金融服务的发展现状
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浅析对比国内外汽车金融服务的发展现状
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我国汽车金融发展的现状、问题与建议
本文从汽车金融的基本理论和宏观微观作用入手，借鉴了美德日汽车金融发展经验，即汽车金融机构合理定位，汽车金融在融资对象、金融服务产品以及地域上多元化发展，汽车金融衍生服务齐全以及汽车金融服务市场环境好。　　从发展现状来看，我国汽车金融发展仍处于初级阶段;商业银行在汽车金融中仍占据主导地位，但汽车金融公司以其专业性在汽车金融市场中愈加重要;我国汽车金融的主要盈利模式以基本盈利模式为主，增值盈利模式还未在我国全面展开，我国尚未将汽车金融服务贯穿到整个汽车产业链中。　　文章在国内外汽车金融发展现状对比的基础上指出目前我国汽车金融发展中主要的问题有:汽车金融服务机构设置不合理，汽车金融公司发展受限制，服务模式单一。　　这些问题的原因主要有:信用、风险控制和制度等政策因素，消费观念、税负和收入等环境因素以及网络应用和信用评价技术制约因素。　　文章认为应该从六个方面进行改革:一是合理设置金融服务机构，汽车金融公司与银行差别定位，实现优势互补与合作发展的同时，也要大力扶植汽车金融公司。二是服务模式多样化，消费信贷与融资租赁并重发展，深化汽车衍生服务，汽车金融在汽车售前、售中和售后中挖掘利润增长点。三是加强金融机构风险控制管理水平，可以采取的步骤有建立战略联盟共同防范汽车金融风险，加强风险评估体系建设，建立汽车金融风险信息管理系统，建立违约惩罚机制，同时推进汽车金融保险业务。四是通过完善信用体系、风险转移制度来达到政策环境完善的目标。五是完善消费环境，逐步树立现代消费观念，调整收入分配结构以及完善社会保障制度。六是完善技术环境，通过网络应用技术的提高以及信用管理技术水平的提高促进汽车金融发展水平。
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万方数据知识服务平台--国家科技支撑计划资助项目（编号：2006BAH03B01）(C)北京万方数据股份有限公司
万方数据电子出版社中国汽车金融市场现状及规模分析
　　汽车金融市场发展现状　　截至2014年末，汽车金融公司总资产达到3403.33亿元，比上年末增加803.12亿元，同比增长30.9%，增速较上年同期有所回落。汽车金融公司负债规模为2915.82亿元，比上年末增加699.35亿元，同比增长31.6%。汽车金融公司全年累计实现净利润58.79亿元，比2013年增长11.18亿元，同比增长23.5%，增速较2013年下降27.9个百分点。　　从汽车金融公司主要业务来看，经销商库存批发贷款余额为798.91亿元，比上年末增加242.60亿元，同比增长43.6%；个人零售贷款余额为2371.18亿元，比上年末增加552.68亿元，同比增长30.4%。其中，新能源汽车贷款10.88亿元，融资租赁余额为34.28亿元，比上年末减少12.51亿元，同比下降26.7%。　　中投顾问发布的《年中国汽车金融市场投资分析及前景预测报告》指出，随着我国汽车产销量和保有量的持续攀升，汽车金融市场规模逐步扩大，市场领域也在逐步拓展和细化。　　汽车金融市场规模分析　　近年来汽车金融市场规模不断扩大，金融渗透率不断提高。2012年，汽车金融市场规模达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车金融市场规模已超过了7000亿元，年年复合增长率已超过33.6%，汽车金融渗透率已超过20%。随着汽车销量及汽车金融渗透率的不断提高，汽车金融市场仍存在着巨大的发展空间。
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net我国汽车消费信贷的现状及前景
我国汽车消费信贷的现状及前景
15-12-9 上午1:33
我国汽车消费信贷的现状及前景　　汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；
　　要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。
　　如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。
　　尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。
　　银行对消费者汽车信贷支持的现状
　　2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：
　　首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。
　　其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。
　　我国汽车消费信贷目前的主要问题
　　汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。
　　1．信用体系与社会保障体系的发展与完善
　　在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。
　　在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。
　　2．为二手车提供配套金融服务的问题
　　我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。
　　由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。
　　3．对汽车金融公司的监管问题
　　银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。
　　汽车消费贷款前景乐观:
　　在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：
　　第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。
　　第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。
　　第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。
　　随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。
　　希望解决问题！
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