工薪家庭理财三案例 怎样让小钱也生钱？
本文转自微信公众号：财富管理圈作者|陈秀隆来源|南国早报网财妹很想想告诉大家，不是有钱人的专属，也不在乎你钱多钱少，关键是意识，积少成多，一步步地坚持下去，终有一天你也可以拥有属于自己的房车，那么，现在就请你静下心来好好为自己做一份理财规划吧！财富管理.财富导读理财真的是“有钱人”的事情吗？对收入不高、资产不多的普通工薪阶层来说，理财是不是一件遥不可及的事情？理财师告诉我们，理财是一种生活方式，只要确定目标并持之以恒去做，小钱生钱并不是不可能的事。三口之家理好财，生活更幸福。家庭资产要与企业资产分离基本情况杨先生是南宁人，今年26岁。在家人的支持下，大学毕业后就进入南宁一家正规的典当行，目前是典当行的小股东。由于国家货币政策调整，中小企业普遍存在融资难情况，典当行的生意比较红火，他每月收入少则2万元，多则五六万元。目前有200万元投入于典当行，另外手头还有10多万元闲钱。杨先生妻子无工作，小孩两个多月大。有一套房用于自住，房贷月供3000多元。加上给家人的生活费、自己的应酬费用，每月开支均超过万元。每月节余的钱基本上都投入到典当行中。理财目标杨先生目前收入不错，但他感到典当行生意本身风险就大，未来发展也很难预料，他想把手头的闲钱投入到更有保障的理财渠道中，实现稳步增值，希望10年后自己的资产能达到千万元的级别。另外，他自己包括家人都未购买，而他希望孩子长大后能送到国外就读，他也希望理财师能在这方面给他一些建议。理财师黄暄惠（南宁财智财富管理中心国际注册财务策划师）建议我们建议分开两个“口袋”装个人资产，一个口袋装核心资产，另一个口袋装外围资产。家庭核心资产包括：金、教育金、自住房产的置业金、资产长期保值增值的规划、资产传承等；外围资产主要是指积极捕捉市场的机会，在短时间内获得高额利润，就是通常所讲的投机。对杨先生来说，与其追求短时间内高额的资产数目，不如先搭建好家庭财务的安全网，为家庭资产稳步增长打下坚实的基础。1.保险和应急准备金。购买保险是保护财富最为原始和直接有效的手段。建议杨先生购买纯型的寿险，既可以达成高保障目的，又可以节省保费。此外，杨先生还需要补充适当的意外保险和。总保费支出以不超过家庭每年固定收入的10%为宜。另外建议杨先生的家庭应急准备金为相当于6个月的生活总支出，这笔钱放入货币型基金打理比较好。2.孩子出国留学金的准备。如果杨先生的孩子18岁时出国留学，以在美国攻读大学本科为例，目前每年的费用大约为30万元人民币，通常为孩子准备5年的费用比较合理一些，如果按照4%的学费增长率，到孩子18岁时所需的总费用约为人民币310万元。杨先生从现在起，每月投资4397元于年复利为12%的理财产品中就可以完成孩子的出国留学目标。3.建立家庭财务防火墙。企业经营目的是创富，家庭财务做好保富，不要让企业的风险拖垮家庭财务，这是企业主个人理财非常值得重视的细节。目前杨先生的大部分收入来自于典当行的好生意，他也意识到典当行的生意风险比较大，而他每月结余的钱基本都投入到典当行生意当中的做法更增加了家庭财务的风险。所以建议杨先生每月投资6000元在年回报率为12%～15%的投资品种上，10年后可以拥有130～155万元的现金资产。小生意人理财要注重控风险基本情况黄先生今年38岁，和妻子一起在宾阳做建材生意。年收入在10万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。黄先生目前有一套房自住，是8年前买地自盖的，当时花了19万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。黄先生打听了一下，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。除了每月供5000元房贷，黄先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，没有多少存款，不过两个月后预计有一笔10～12万元的款项入账。理财目标黄先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。理财师金迪（招行南宁分行国际理财师）建议黄先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段，且有两套房子，但没有结余，也没多少存款。黄先生其实面临着诸多风险：比如建材市场惨淡，经营收入下降的风险；人生意外或重疾风险等。一旦出现类似风险，将会导致黄先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题，而且未来的退休生活也会受到影响。可喜的是，黄先生已意识到部分风险的存在。对于黄先生，理财师有4个建议。1.现有商铺当仓库用有些浪费。黄先生一是可以卖掉，还完贷款以后的资金用做其他投资，如加大建材生意规模，或购买金融产品，让资产加快升值；二是将商铺用于出租，在稍微偏僻的地方租仓库，剩余租金用于缓解商铺还贷压力。2.因黄先生一家的资产主要形式是房产，变现能力差，因此黄先生务必要保留一部分紧急备用金。建议黄先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用，形式可以是存银行活期、购买货币基金等。3.黄先生可以说是家庭的经济支柱，因此给自己买保险是非常有必要的。现阶段黄先生无闲钱，建议购买重疾险和意外险等保障型保险，以小额的保费支出获得较高的保障。同时再购买一部分定期寿险，以妻子为受益人，保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜。小孩则以意外险为主，同时辅以购买健康险。4.投资规划：两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用，剩余10万元可做一些金融投资。因黄先生是自己经营，因此生意上的周转是必须的，这笔闲钱不能做长期投资，建议以中短期（1年以内）的投资为主。目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右，滚动投资，收益还是不错的。另外，黄先生可以开始考虑准备退休金，建议尝试购买1～2只基金定投，作长线投资。“啃老族”宜规划收入谋自立基本情况林女士是南宁一名普通的工薪族，未婚，今年30岁了，还和父母住在一起。林女士月薪2000元左右，手头有20万元资金存在银行。这20万元她有时用来买些，收益略比存银行高些。为什么不用这20万元来买房？林女士说，20万元用来买房是不够的，就算付了首付，每月的月供，对于收入不高的她来说也是一个问题。投资型买房不考虑，因为变现不太容易。林女士的单位帮她买有“三险一金”，她本人对一些分红型保险也有兴趣，但没买过。之前林女士也买过基金，但基本亏损。理财目标把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。理财师卢俊宇（广西区分行金融理财师）建议目前的确有蛮多的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是能打理出需要的资金来的。林女士的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。林女士尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。另外她安全保障过低。林女士可以用来投资的资产20万元，建议按债券类投资20%，股票类（包括基金）60%，信托产品10%，10%的比例进行投资，预计年均报酬率15.06%（从目前情况看，最好60.08%，最差-29.96%）。5年以后，资产总额预计可达到73.1万元，如房价按每年5%的增长率来计算，这笔钱5年后是可以买到一套小户型的，这样，林女士就可以拥有自己的住房了。林女士还应尽早投保商业（重大疾病保险、住院保险、意外和意外医疗保险），并加投商业，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
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年收入不超过十万的普通家庭该如何理财？
唐先生今年29岁，是一家公司的普通职员，月薪4500元；妻子在一家私企上班，月薪2000元，夫妻二人年收入约7.5万元。
（gold.org/）11月18日讯，年收入不超过十万的普通家庭该？&【案例】
唐先生今年29岁，是一家公司的普通职员，月薪4500元；妻子在一家私企上班，月薪2000元，夫妻二人年收入约7.5万元。两人结婚2年，现育有一子，刚刚一岁。夫妻二人有两套房产，一套自用一套出租，月租金2500元左右，一家三口家庭日常月支出约2000元，两人都有五险一金，无商业保险，无房贷，不多，此外还有10万无息欠款。
【理财分析】
唐先生和妻子的年总收入为10.5万元。家庭年支出为2.4万元，家庭年结余在8.1万元，家庭结余率为77.1%，资产状况良好。夫妻二人资产中有固定房产、少量银行存款，但基本没有理财计划，要想尽快还清借款，一定要进行合理的投资。
生活中的风险和意外无处不在，理财之前，首先要准备一些应急的现金。通常情况下，一个家庭的应急储备金总额应该是家庭3～6个月的固定支出，对于唐先生一家来说，应在1.2万元左右。这笔钱应该存放在风险低、流动性强且安全系数高的投资品种中，符合这些要求的最佳方式莫过于互联网货币基金。既可以保持资金流动性和安全性，又能在需要应急的情况下及时取出，同时也可以兼顾资产的收益性。
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家庭怎样理财
每月收入共5500元，存款一万元，无借款，孩子12岁，小学，一家人都没有买过保险，也没有买过基金和股票，每月生活开支1500元，今后怎样理财合适，想买保险和定投基金，买什么最合适。
1。节余的四千元，每月定存1千，三个月约定转存就行。这个钱是防意外用钱的。到时取的时候损失的利息少些。存够一万就不用再存了。
2。取两千投于债券基金，风险小一些。比较适合你们。
3。剩下的一千，五百定投于300基金，五百投于中证500基金。这两个都是指数基金，跟着大盘走，中国股市走好它们会跟着走好。
以上只是个人意见。你也可以投一份教育储蓄，每月100，六年后就有八千左右，小孩上大学用的着。定投也可以投平衡型及保本型基金。
保险我没接触。
意识了这很好，但是仅仅有保险意识还不够，还应该对保险有一些基本的了解和认识，学习一些基本的保险知识。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？
买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
保险分为：社会保险和商业保险。
社会保险是法定的保险，也可以叫做政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保...
你已经有意识了这很好，但是仅仅有保险意识还不够，还应该对保险有一些基本的了解和认识，学习一些基本的保险知识。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？
买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
保险分为：社会保险和商业保险。
社会保险是法定的保险，也可以叫做政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保.如果你现在已经都有了社保，那么，你就可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。
买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
如果要给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。
一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。
对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超的多了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
个人观点，仅供参考。
祝你好运 ！
218.104.200.*
选这个好了。
坚持就有希望
9%怎么算的？
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对于普通的低收入家庭来说，不能只是一味叹息钱少，不够花，而应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，一样能够攒下数目不小的一笔钱。
一、定时定额或按收入比例...
看单位缴纳情况，一般是工资的8-10%
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大家还关注负利率时代 普通工薪家庭怎样理财最好？
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