玩转公积金之如何办理公积金冲还贷？_公积金贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
玩转公积金之如何办理公积金冲还贷？
　　常常有购房者向融360小编咨询&公积金冲还贷&如何操作，为了解答大家的疑问，小编在此修文一篇，帮大家普及一下有关&公积金冲还贷&的相关知识。
　　所谓&公积金冲还贷&，就是用借款人公积金余额冲还住房贷款，包括及组合贷款。要办理冲还贷需要满足三个条件：
　（1）购买本市具有所有产权的自住房（仅限70年产权的普通住宅，50年产权的商住房不可）。
　（2）主贷人及配偶无其他债务和冲还贷业务。
　（3）所办理贷款业务的银行有冲还贷业务。
　　在办理之前，需要准备这些材料：账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿、借款人最近一次的贷款还款凭证。
　　提示1：办理冲还贷需要提前向银行网点预约，办理期限不超过3天。
　　在办理之前，你还需要确认冲还贷的方式，即选择&年冲&或是&月冲&。
　　年冲：提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款，每年仅可提取一次。
　　月冲：每月直接从还贷人住房公积金账户中提取公积金用于归还当月住房贷款本金和利息。每月可提取，余额不足时应及时补充。
　　提示2：冲还组合贷款时，住房公积金冲还贷是优先归还公积金贷款的。
　　最后补充说明一点，借款人的直系亲属及配偶的公积金也可以参与冲还贷。顺序为先用借款人的公积金余额进行冲抵，余额不足时，才能用亲属及配偶的公积金冲抵。
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公积金逐月冲还贷
&&&&公积金逐月冲还贷的日期每个地区都各不相同，上海是每月的20日。
以20日为分界线，银行放款日在20日之前和20日之后，会导致第一次、第二次还款有所不同。下面用两个例子进行说明：
（1）银行放款日在3月1日
&&&&这种情况下，第一次还款是在4月1日，并且全部是用现金还款，在借记卡里扣收，还款成功后，去银行办理公积金逐月冲还贷协议，第二次还款就在4月20日，这时就是用公积金冲还了，不过，比起第一次的还款，金额有所减少，因为这一次还的是1日~20日共计20天的本息，之后的还款就一直用公积金款项在每月的20日还款。
（2）银行放款日在3月25日
这种情况下，放款成功后，可以立即和银行办理公积金逐月冲还贷协议，第一次还款是在4月20日，而且是用公积金冲还，之后的还款就一直用公积金款项在每月的20日还款。
公积金还款过程中，公积金账户余额足够的话，全部用公积金冲还；可是，如果公积金账户余额不足了，将会导致还款日期、金额的变动。假设，公积金账户余额9月20日是2000元，本月要还的贷款本息是3000元，那么，在9月20日，银行将会代扣公积金2000元，暂时存放到当时办理贷款的借记卡中，并于下次银行放款对应日在借记卡里进行扣收。如果是3月1日放款，那么本次扣款日是在10月1日，并且本次扣款金额要大于3000元，因为9月20日至10月1日多了10天的计息，因此借记卡里要多存放些现金；如果是3月25日放款，那么本次扣款日是在9月25日，同样本次扣款金额要略大于3000元，借记卡内现金要存足。等到了10月20日，公积金冲还贷的过程依照本节的算法进行循环。
公积金账户余额可以在网上进行查询，网址：
不过查询的结果不是实时的，而是两天更新一次。如：19日、20日登陆网站，查询到的数据是18日的；21日登陆网站，查询的数据是20日的。
公积金冲还贷日期是在20日，可是银行对公积金的支取日却并不在20日，而是在20日前几天，到底是哪天支取，这取决于20日当天处于星期几。如20日在星期一，则银行支取日在17日；如20日在星期二至星期五，则银行支取日在19日；如20日在星期六，则银行支取日在18日；如20日在星期天，则银行支取日在17日。
也就是说，银行支取公积金的日期最早可以在17日，而每月公积金的存缴日期却是不一定的，虽然不会晚于20日，但是有可能会发生在银行支取日之后，那么这就会导致银行支取日时，由于当月公积金未存缴，账户余额不足以支付当月还款本息的情况，按照（一）中的算法，此时就必须在借记卡中存足现金，否则到时扣款不成功会产生一次不良信用记录。
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来源：房天下 &&
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&冲还贷时间?冲还贷?公积金冲还贷,就是用借款人冲还,包括及。公积金逐月冲还贷的日期每个地区都各不相同,以20日为分界线,银行放款日在20日之前和20日之后,会导致第一次、第二次还款有所不同下面用两个例子进行说明:
&(1)银行放款日在3月1日 &这种情况下,第一次还款是在4月1日,并且全部是用现金还款,在借记卡里扣收,还款成功后,去银行逐月冲还贷协议,第二次还款就在4月20日,这时就是用公积金冲还了,不过,比起第一次的还款,金额有所减少,因为这一次还的是1日～20日共计20天的,之后的还款就一直用公积金款项在每月的20日还款。 &(2)银行放款日在3月25日 &这种情况下,放款成功后,可以立即和银行办理公积金逐月冲还贷协议,第一次还款是在4月20日,而且是用公积金冲还,之后的还款就一直用公积金款项在每月的20日还款。 &公积金冲还贷时间?什么是公积金冲还贷?要办理冲还贷需要满足三个条件: &(1)购买本市具有所有产权的(仅限的普通住宅,的不可)。 &(2)主贷人及配偶无其他债务和冲还贷业务。 &(3)所办理贷款业务的银行有冲还贷业务。 &在办理之前,需要准备这些材料:住房公积金账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿、借款人最近一次的凭证。 &提示1:办理冲还贷需要提前向银行网点预约,办理期限不超过3天。 &在办理之前,你还需要确认冲还贷的方式,即选择“年冲”或是“月冲”。 &年冲:余额一次性归还贷款余额,重新计算月还款额并继续按月还款,每年仅可提取一次。 &月冲:每月直接从还贷人住房公积金账户中用于归还当月住房贷款本金和。每月可提取,余额不足时应及时补充。 &提示2:冲还组合贷款时,住房公积金冲还贷是优先归还公积金贷款的。 &公积金冲还贷时间?什么是公积金冲还贷?最后补充说明一点,借款人的直系亲属及配偶的公积金也可以参与冲还贷。顺序为先用借款人的公积金余额进行冲抵,余额不足时,才能用亲属及配偶的公积金冲抵。
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过程中遇到的很多问题都可以在这里得到解答。如何使用公积金冲抵还贷：年冲、月冲那个更省钱？_公积金贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
如何使用公积金冲抵还贷：年冲、月冲那个更省钱？
　　想买房，对于多数工薪族来说，显然不能解决所有问题，但它绝对又是一种必不可少的&减负&工具，好好利用它，可以发挥事半功倍的效果。
　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是&冲还贷&，抵减房贷的还款额。
　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金&冲还贷&的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳&减负&效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。
　　公积金还贷，年冲月冲因人而异
　　月冲：可减轻贷款月供压力
　　1、&月冲&，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加的组合贷款模式以及公积金&月冲&方式是多数人的常见选择。
　　2、举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，两人计划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们选择了月冲方式。
在银行办理好&公积金冲还贷&的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷（商贷每月本息约3000多元）。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。这样，两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲戚借款等支出后，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可积攒约6万元的&生育基金&，基本可解除添丁的后顾之忧。
　　年冲：一次性冲抵最省利息
　　1、&年冲&，又称为一次性还款法。和&月冲&的本息还贷不同，&年冲&是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，&年冲&须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。&年冲&方式其实是一种，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。
　　2、根据公积金中心规定，使用&年冲&还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，&年冲&之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。
　　选年冲还是月冲关键看现金流
　　银行理财专家认为，究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划（是否打算提前还贷等），选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金；选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。
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西安住房公积金冲还贷业务办理须知
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根据《西安市住房公积金提取实施细则》的规定，西安住房公积金管理中心推出住房公积金冲还贷业务，即委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款。具体业务办理方法如下：
一、办理对象
办理对象为偿还西安住房公积金管理中心贷款的借款人及其配偶。
二、所需资料
1.借款人及配偶的身份证（原件及复印件）；
2.配偶办理时还需提供婚姻关系证明或者下列证明之一（原件及复印件）：夫妻同户的户口簿、户籍所在地派出所出具的婚姻关系证明、公证机关出具的公证书。
3.借款人及配偶的住房公积金账号；
4.借款人的储蓄还款账户；
5.借款人留存的《借款合同》。
三、办理方式
1.在办理住房公积金贷款申请时可以同时办理委托提取还贷申请，住房公积金管理中心审批后，在签订《借款合同》时签订《住房公积金冲还贷委托协议》；
2.已经办理了住房公积金贷款，且需要办理冲还贷的可在还款期间任何工作日时间前往其贷款银行网点申请签订《住房公积金冲还贷委托协议》；
3.已经办理住房公积金贷款并且签订过《住房公积金冲还贷委托协议》的，如果需要终止，可在还款期间任何工作日时间前往贷款银行签订《住房公积金冲还贷终止协议》。
四、操作程序
选择住房公积金冲还贷的，按《西安市住房公积金提取实施细则》规定，委托人缴存住房公积金账户须保留月缴存额的3倍余额。贷款银行操作以委托人账户为单位，逐个账户判断是否符合条件，各符合条件账户的提取额累加形成当期提取额度，只操作符合条件的账户；还款顺序为：先还逾期贷款罚息，再还逾期贷款利息，然后还逾期贷款本金，最后还本期应还贷款本息。委托人签订委托协议后，如住房公积金缴存账户中余额不满足条件，则不予操作冲还贷，直至住房公积金缴存账户中余额满足条件时，再次操作；扣划时间为每月的还款日。
操作时，贷款银行每月在符合规定余额的条件下，从委托人住房公积金缴存账户中划转月还本息金额用于归还住房公积金贷款。委托人账户可扣划金额小于住房公积金贷款月还本息金额的，扣划后不足部分由借款人按月补齐至还款账户。
如借款人配偶也签订冲还贷委托协议，扣划时按照优先扣划借款人住房公积金账户，不足部分扣划借款人配偶住房公积金账户的原则执行，扣划后仍不足部分由借款人按月补齐至还款账户。
借款职工申请提前还款时，如住房公积金缴存账户中余额满足提前偿还贷款本息条件，经审核同意后可使用冲还贷方式提前还款。
五、注意事项
1.当借款人或借款人配偶需要办理冲还贷业务时，借款人本人应当到场并签章。如借款合同中无该配偶信息时，暂不予受理配偶冲还贷签约。配偶可通过公积金提取业务经办银行网点进行柜面提现。
2.办理冲还贷业务时，如借款人或配偶任意一方不能到场时，可委托其配偶代为办理，需提供双方身份证原件及复印件、婚姻证明原件及复印件、委托人的冲还贷委托书（见附表）。银行核对无误后予以办理并留存复印件及委托书。
3.借款人申请按月冲还贷款时，先签订冲还贷委托协议，然后银行信贷员在贷后管理界面的冲还贷登记页面进行操作。
4.当借款人申请部分还款或提前结清时，如需要使用公积金账户余额冲抵贷款额，借款人向贷款银行递交提前还款申请，并签订冲还贷委托协议，银行在贷后管理界面的贷款合同变更申请页面进行操作，在借款人或配偶支取金额处填写符合条件金额。
5.借款人应当随时关注公积金账户可扣划余额与还款账户余额，当借款人及其配偶公积金账户可扣划金额不足时，及时补充还款账户余额，保证还款日能正常扣划，防止发生逾期，带来不必要损失。
公积金冲还贷委托书
西安住房公积金管理中心：
兹委托 &&&&&&&&&&&&&& （身份证号码：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&）
前往贵中心代为办理公积金冲还贷委托业务事宜，委托时间自&&&&& 年&&&&&& 月&& &&& 日至&&&&& 年&&&&&& 月&&& 日，请予以接洽办理。
委托人（签章）：
联系方式：
读取内容中,请等待...
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