分期付款可以让人透支财力，也可以让人越来越有钱
分期付款可以让人透支财力，也可以让人越来越有钱
作者：康健，
关于分期付款，有些观点有必要单独整理一下。
第一点，消化消费占用资金的机会成本
消费的过程就是消耗经济资源的过程。任何一笔消费都是有机会成本的。如果有较好的投资机会，那么任何形式的“趸交”都是令人遗憾的。在控制好自己的资产负债表和现金流量表的前提下，尽量占用低成本资金，主动负债，可以消化掉大量的机会成本。
你不会理财，钱都在活期，“趸交”的机会成本是 0.35%。
你买了余额宝，“趸交”机会成本也许就是 5%。
你自己有自己的生意，“趸交”的机会成本可能是 20%。
你有了更好的投资领域，“趸交”的机会成本可能会更高。
上面这四种情况，面对统一的 6.55%手续费（分期 24 期）或 6%的基准利率，选择自然是不同的。在机会成本高的时候，借贷、分期是理性人必然的选择。
第二点，跨期调配自己未来的经济资源
无论你承认与否，利用储蓄消费本身也是跨期调配经济资源——你是在将过去的经济资源放在现在使用。无论是贷款、信用卡还是分期付款，都是为消费者提供了跨期调配自己未来的经济资源的可能。金融的本质就是跨期或跨市调配经济资源。分期付款是符合金融的本质的。就价值属性来说，是一种理性的选择。
当然，跨期调配经济资源并不必然意味着寅吃卯粮。
你是物欲的奴隶，分期付款只会令你剁手。
你结合实际情况进行了财务规划，分期付款会让你越来越有钱。
菜刀是无辜的，砍人还是做饭全在他的主人。
第三点，享受通货膨胀的“红利”
如同《价格形态的意义》（知乎专栏，博客）一文一样，这里的最后一点才是最想说的。分期付款的最大意义就在于让消费者有渠道享受通货膨胀带来的“红利”。通涨是历史大潮，任何机构和个人都无法左右。在这个历史趋势中，唯有主动负债，固化债务才能对冲通货膨胀对于个人净资产的伤害。
如同现阶段 5、6、7 个点的银行贷款一样，优惠后的分期利率（如 AppleStore 中的两年期 6.55%手续费）是显著低于通货膨胀的速度的。利用银行贷款、分期付款等手段，将负债以固定的价格（即利率、手续费）固化，拉长付款周期，是有助于在通胀中获取“利润”的。一个 iphone6，分 24 期付款，每期 346 元。第 1 期的 346 元和两年后的 346 元当然不是一个价值。
第四点，没有了
话不多说。心有戚戚，自然会懂，还不懂，再说也不懂。
分期付款是一个中性的工具，有人可以用来透支财力，购买自己本来买不起的东西，有人可以用来规划自己的资产负债表，享受通涨中的“红利”。
问题的关键是，驱使你分期付款的，究竟是物质欲望，还是工具理性？这才是我们应该好好思考的。
保持理性，喜欢就好。
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信用卡分期付款猫腻大揭露
中金在线&&&日期： 10:23:00
银行分期付款已经不是什么新鲜事物，而是与白领息息相关的一种生活方式。从小到购买电脑、家电，大到买房、买车，都离不开分期付款的影子。
虽然分期付款与我们的生活正在日趋密切，但是您是否对分期付款了如指掌呢？您知道分期付款的费用怎么算吗？哪家银行的费用最低？选择信用卡分期付款要注意哪些问题？如何分期付款能让你更省钱？此外，分期付款过程中又存在哪些值得注意的问题和潜在的风险因素？
面对一连串的疑问，我想多数白领对此都是一笔糊涂账，只知道大概而不了解细节。为此，小编特地搜集了银行分期付款的常识、技巧及相关的风险，让您对分期付款有个全面的了解，或对您以后的购物消费有所帮助。
信用卡免息分期付款 真赚到了吗？
分期付款常见问题解答：
一、分期付款需要缴纳哪些费用？
[案例]林先生：为了工作方便，我很想买一台笔记本，但资金有限，分期付款的话每个月只花几百块钱，压力小很多。那么，分期付款的话需不需要缴纳手续费和利息？
商报：绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。但是建行和浦发银行的信用卡分期付款期限越长，手续费越低，例如建行的3月期月手续费率为0.7%，6月期、12月期则都为0.6%。还有部分银行手续费则是期数最短和最长手续费最高，中间期数的最低。而交通银行按金额而不是期数规定费率，选择分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。农业银行则无论消费金额还是分期期数，手续费率都固定为每月0.6%。
此外，银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。
例如，林先生购买了一款3600元的笔记本，在刷卡后的第三天向建行提出消费分期申请。分期期数为12期，则手续费率为0.6％，因此每月还款金额：％+1.6元，即林先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。
若林先生使用工商银行信用卡分12期购买笔记本，那么首期账单他就须还款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。
另外，部分银行选择分期付款须提前申请，如招商银行须对持卡人进行测评才给予分期金额和规定手续费率。
尽管分期付款可以缓解一次付清的压力，但所购买的物品总价可能会高于市场普遍价格。
需要注意的是，利用信用卡分期付款进行购物，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。(孟凡霞 北京商报)
二、信用卡分期付款手续费如何算？
信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。
三、分期付款找大银行还是小银行？
由于各银行客户资源以及品牌成熟度不同，其手续费水平也不尽相同，甚至差别较大。统计显示，市场占有率偏低的小银行手续费也相对较低。如光大银行和宁波银行，3期的分期付款手续费率低至1.5％，较招商银行和民生银行整整低了1.1个百分点。按年化利率来算，光大银行和宁波银行的18.09%年化手续费率也比招行32.32%低很多。
四、银行如何对待提前还款？
如果选择分期付款后，要提前还款，手续费怎么算？据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，部分银行甚至还会收取提前还款手续费。只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
五、分期付款手续费谁最低？
绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高，不过也有反其道而行之的，如建行和浦发银行信用卡 分期期限越长，手续费越低。如果以3期为例，则光大银行和宁波银行手续费最低，均为1.5%的手续费。即便是换算成可比的年化收益率，两家银行年化18.09%的收益率也是业内最低的。
与其他银行不同的是，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。如1500元以上每月手续费为0.72%；6500元以上每月手续费为0.70%；12500元以上每月手续费为0.68%。
另外，各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，一般是以500元为起点。不过，光大银行不设起点金额，只要申请分期付款，就自动按12期分期。
六、分期付款与最低还款额哪种更省钱？
夏先生：我最近用信用卡买了一件家用电器，快到还款日了，不知道应该选择分期还款还是最低还款额还款。请问一下哪种更省钱呢？
商报：许多持卡人认为，分期付款和最低还款额还款业务比较相似，其实这是一种误解。
所谓信用卡分期付款，其实是一次性的收取手续费，按照期数的不同手续费率也不一样。而且每个银行的手续费率也不尽相同。比如中行的12期的手续费是7.2%。在收取客户的手续费之后，客户每期付款就可以了， 不收利息。而且每期入账的分期交易本金视同一般普通交易， 仍然可以享受20天免息还还款期。
要注意的一点是，分期付款通常以 “零利息”作为优惠，但实质上持卡人需要向银行缴纳手续费，与贷款 没太多区别。
另外还有一种最低还款额的方式偿还信用卡欠款，但这种方式会产生迅速增长的利息(有可能还有滞纳金)。最低还款额通常是欠款部分的10%，信用卡收取的透支利息是每天万分之五。
在某银行 网站的提示中，持卡人当期应该偿还的最低金额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10% 、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100% 、当期信用额度内预借现金金额的10% 、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。如此繁琐的内容，持卡人通常很难计算出到底应该支付多少的最低还款额。一旦还少了，银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。而利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。
据了解，目前部分银行对信用卡分期付款提前还款的手续费照收不误，因此建议消费者如果在短时间内能还清余额，应当采用最低还款额方式；如果较长时间都有资金困难，那么还是分期付款比较划算。商报记者 孟凡霞(北京商报)
七、任意分期和指定商户分期 哪种分期付款更划算？
晨报讯(记者杨莉)分期付款购物，可以减轻还款压力。
据记者了解，目前市场上有两种信用卡还款方式，一是在购物时就确定为分期付款，此为指定商户分期付款；另一种是在还款前致电信用卡中心，确定为分期付款，此为任意分期付款。两种信用卡分期付款方式哪种更划算呢？
任意分期付款手续费略高可随意购物
据了解，交通银行是第一家推出信用卡 任意分期付款的，无论在哪里购买何物，只要适用交行的双币信用卡，单笔刷卡消费金额超过1500元，就可以在交易日两天后至账单日两天前，致电客服电话，把这笔消费转成6个月、9个月和12个月的分期付款。这种分期付款计划虽然也是免息的，持卡人按期缴纳还款额就不会产生任何利息费用，但银行每个月都要收取一定比例的手续费。
具体来说，手续费的标准是按照需要分期付款的总额来确定的。手续费视消费金额不同，分别为0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元。广发银行免息分期付款，单笔满500元的刷卡消费，可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客服电话申请，将单笔消费分成3个月、6个月和12个月分期偿还。
比较而言，任意分期购物则购物不受商场及商品限制，但费用略比指定商户分期付款高。
指定商户分期付款手续费低但购物受限制
银行指定了商户和产品，持卡人刷卡时就确定分成若干期付款，以招商银行为例，该行的信用卡与国美、苏宁、工贸等商户合作，购买任意一件价值在1500元以上的电器，可实行分期付款，视分期不同一次性收取2.5%或4.5%手续费。但在王府井&&百货、大洋百货等商场，购物(黄金除外)达600元就可分期付款，而且费用全免。招行、交行等行信用卡都开办有这项业务。
指定商户分期付款比任意分期付款计划费用低，但持卡人购物的产品及商场要受限制。持卡人提前享受也不要忘记估算成本，选择最适合的分期付款计划。(武汉晨报)
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信用卡透支取现也能分期还款
业内人士提醒，信用卡分期还款避免三误区能省钱
商场收银台前，消费者排队刷卡买单。 本报采集
年底各种节假日将陆续登场，不少信用卡达人已开启了刷卡模式，一些资金周转困难的持卡人往往会想到分期还款。不过对于分期还款，你可能并非完全了解。
在用卡过程中，尤其是使用信用卡分期还款业务时还应注意避免哪些误区呢？
想“分”多少“分”多少
“我想为10000元的信用卡账单做分期，怎么只批准了9000元呢？”小高近日用建行信用卡为刚刚装修好的新房添置了一些电器，并希望借助分期还款的方式缓解压力。没想到，信用卡中心并没有全额批准他的申请。
在向信用卡中心确认后小高才知道，原来建行规定，账单分期业务申请金额最低为500元，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%，因此他的分期金额只有部分得到了批准。
如今，银行普遍开通了信用卡账单分期业务，账单分期业务申请金额也各自有些区别，除一些银行类似于建行规定最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%外，还有一些银行人申请分期还款必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期，而由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右了。
分期还款成本低“信用卡分期还款不用付利息？”直到现在，仍有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，可实际上，分期业务的手续费并不低。
信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。
此外，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。
透支取现不能分期还款
“您的急需我解决！……”近日，急需现金的王先生收到一条救急短信，建行为龙卡信用卡客户推出现金分期业务，可解决客户现金资金流问题，是银行为数不多的可解决现金需求的分期付款产品。”
记者从建行惠州分行了解到，该行已正式推出信用卡现金分期业务，持卡人可凭其龙卡信用卡申请现金分期业务，按提示申请成功后，建行会将持卡人申请的资金转入其本人借记卡等账户使用，可刷卡消费，可取现。
目前，已有多家银行为持卡人提供透支取现转分期还款服务，持卡人在规定时间内申请，能降低取现成本。比较透支取现后分期还款与一次性还款哪个更加划算，最重要的是算准时间。透支取现会从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款(包括取现金额和利息)，还款当天不计收利息。本报记者韩树峰
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