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平安任性理财，凭什么任性？
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来源：微信公众号【李瀛寰】　　的确是够任性！这是寰寰姐对平安集团旗下壹钱包销售的任性系列理财产品的最直观感受。　　　　预期年化收益率高达7.6%、起购金额低至1000元、期限最短不足50天……作为理财产品，还有比这更任性的吗？　　　　这两年互联网金融大热，想必很多人都看过诸多互联网理财产品，但像平安壹钱包这么任性的理财，绝对是秒杀世间所有理财产品的节奏。　　　　我们不仅要问：任性理财，你这么任性，银行知道吗？宝宝们知道吗？有诉求才会任性：任性的社交牌　　躺着就能赚钱、动动手就享保障、在指尖上就可完成消费，这是壹钱包设定的品牌社交身份——“懒星人”。　　　　　　何谓懒星人？在理财方面，自己需要投入的精力越少越好，收益要越高越好，这就是懒星人。这也正是以18—35岁互联网移动产品使用者为核心的大众群体的某种写照：他们有点懒，所以追求便捷；他们有些缺乏安全感，所以希望有能信赖的东西；他们还有点小小的投机心理，希望收益率越高越好。　　　　任性理财针对的正是在中国移动智能终端用户分布中，占据了74%比重的这个群体的最大诉求，即追求便捷、不愿受银行理财起购额不低于5万元、期限不少于3个月的掣肘。而任性理财低至1000元的起购金额，48天、96天、190天……的多种低期限选择，是不是恰好搔到了你的痒处？　　　　互联网金融产品最重要的就是信赖，很多人担心一个不留神掉进互联网世界里比比皆是的陷阱。这么来看，中国平安集团金融航母的品牌声誉与金融级专业风控是不是足以让你高枕无忧？　　　　那么如何实现收益的最大化和资产的最快速增值？任性理财高达5-7.3%的年化收益率预期会不会让你在梦里笑醒？　　　　如果这还不够，那么，每推荐一个好友完成注册，年化收益率提升0.1%的收益加速，以及成功注册新用户，即可领取50元到500元不等随机金额红包的新人红包等社交权益会不会打消你最后的犹疑，义无反顾地投入“懒星人”怀抱？　　　　对于任性理财背后的壹钱包、平安付、乃至整个平安集团而言，传统金融背景固然是让支付宝、微信支付等互联网支付平台羡慕嫉妒恨的独有优势，但与此同时，这种背景也决定了与天然带有互联网基因的宝宝们相比，相对薄弱的互联网社交氛围可能会成为制约其快速聚集人气的短板。因此，新上线的任性理财不单单是一款网络理财产品，还在很大程度上承载着壹钱包和平安互联网社交与获客重任。　　这也意味着，对于上线之初的任性理财而言，平安没想着靠这个产品赚钱，人气与社交才是其最主要的着眼点。无论是针对老用户的流量换收益、还是对新用户极尽拉拢之能事的任性红包，实际上都是这种思路的体现。　　　　壹钱包官方宣称其新上线的理财产品之所以取名任性，“是因为任性的壹钱包决定，任性地给用户更多收益”说法的背后，折射出的其实也其在获客上的任性一面——不唯收益、独重社交。　　有背景才能任性：任性的资源牌　　收益率打假、直指银行理财痛点，展示的则是任性理财任性的另一面。　　　　长期以来，在针对普通投资者的理财领域，有个鲜为人知的“潜规则”，这就是普通投资者购买理财产品时，常会遭遇募集期和到账日陷阱。例如，普通投资者在购买一个为期60天的理财产品时，购买后并非立即起息，而是要有为期数日的所谓募集期；产品到期后，本息也不是即时到账，一般需要T+3日才到账。这样前后相加，理财产品的实际期限无形中就延长了不少。这些多出来的时间是不计算收益的，甚至连活期利息都没有。实际收益就被摊薄了。　　　　对于投资者而言，这实际上是一种隐性成本。若将这类成本计算在内，投资者实际得到的收益率其实已被大大打了折扣，可能只有理财产品宣称的收益率的八折。再加上等额本息、工作日到账等让投资者如坠五里雾中的各种术语陷阱，投资者的收益率还可能进一步缩水。 　　　　需要指出的是，这并非是银行有意在做手脚、故意针对普通投资者设下的陷阱，而是银行理财本身的痼疾所致，是银行也莫可奈何之事。银行理财产品的设计与发起，需要涉及监管、担保、保险、信托等多个环节，非银行一家可以左右，这是银行理财“潜规则”存在的根源。其实，不只是银行理财，包括来自互联网金融领域的市面上的其他理财产品，也同样无法规避这一问题，其背后的逻辑也是类似的。　　　　任性理财却独树一帜，敢于在收益率上打假，彻底扫除募集期和到账日陷阱，给了投资者一个明明白白的承诺：今天购买，明日起息；到期一次性还本付息，确保投资者收益率不被隐性成本打折。　　　　明明白白的理财，低起点、高收益、加之灵活的产品期限，壹钱包任性理财的确可以当得上“任性”二字。当然，无论任性理财如何任性、无论壹钱包和平安付多么急于获客、多么急于在互联网金融领域一展拳脚，也无论任性理财承载着多么重大的社交与获客使命，亏本的买卖却是铁定不会做的。　　　　之所以可以给予投资者如此任性的收益、起点与期限，在于它有着其他理财产品无法比拟的先天优势，这个优势就是其背后平安集团的优质综合金融资源。任性理财系列产品的设计，是由壹钱包提出需求，后端通过平安优质金融资产加以实现，这种整合优势可以极大地提高产品设计与销售效率、降低通道费用，确保了成本的最小化和利润的最大化，并可以通过引入各种非标安全资产，进一步提高收益率和产品的灵活性。这是任性理财能够任性的前提和保障，也是互联网出身的、缺乏金融资源的其他理财平台，以及传统银行理财难以望其项背的独特优势。　　有底气才敢任性：任性的战略牌　　任性理财肆意任性的背后折射的其实是平安深谋远虑的互联网金融战略。通过壹钱包的支付和金融服务平台，用产品吸引并转换外部客户，跑马圈地，拓展平安用户版图。　　　　作为国内唯一的全牌照金融航母，平安集团为壹钱包抢占互联网金融制高点提供了近乎完美的稀缺与专属性金融资源、以及专业的金融级风控，这是任性理财敢于任性的底气。　　　　如果说，此前“飞常幸运”和“飞常准点”等航空保障性产品的推出，是壹钱包依托平安保险资源，定制产品的一次简单尝试。那么，任性系列理财则是壹钱包全面整合集团旗下综合金融资源，深度定制互联网金融产品的一次集中体现，也是剑指互联网金融的壹钱包希望制造热点、汇聚人气的一次先导战。　　　　相信继任性系列之后，还将会有更多深度整合平安金融资源、拥有壹钱包独特优势的互联网金融产品接踵而至，壹钱包在互联网金融领域的战略地位也将有望得到进一步凸显。点击【阅读原文】，备好壹钱包，每天早上10点，不见不散！↓↓↓
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3月26日 15:10
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平安壹钱包的“任性理财”，是否值得投资
最近几天，经常有朋友给越女留言询问平安壹钱包的“任性理财”怎么样。这产品的名字够霸气，而且号称“高收益、低门槛、低风险的理财新服务”，听起来很吸引人，于是越女这几天就去研究了一番。结论就是：对平安公司这个背景特别信任，又不在乎利率高低的话，可以买。否则，不推荐买。朋友们时间有限，越女只做简短说明，有任何疑问给我留言：1、填补市场空白的理财新服务？是P2P罢了！这款产品的实质是“委托贷款债权转让”，是很多P2P平台都有在做的项目，没啥新鲜的。改个名字就敢号称“理财新服务”、“填补市场空白”，脸皮有点厚吧？2、债权转让是低风险？连童话都不敢这么写。。委托贷款债权转让是明确的高风险理财项目。目前越女看到的任何P2P平台，都不敢在产品页上宣称自己卖的是“低风险”产品，但平安壹钱包就敢醒目标注“投资风险：低”，而且在网上各种宣传文章里都拿“低风险”做噱头，你糊弄谁呢？照搬前几天一位老总自嘲的名言：连童话都不敢这么写呐。3、年化收益仅7.3%，不能提前赎回或转让，让人没胃口“高收益、低门槛”？这就更是谈不上了。越女去查了几家P2P平台的类似标的，年化收益率在10%-15%之间是主流，而且很多平台的门槛都降到100元了。而壹钱包这几款“任性理财”呢，年化收益率最高7.3%()、最低只有5.7%，购买门槛是1000元起，而且一旦购买成功就不能退出、提前赎回或转让，你急用钱的话，只能跳脚了。就这还敢自称低门槛高收益。。。。4、“平安背书安全保障”？一个牌子吃天下吗？产品宣传文章字里行间都拿平安集团做诱饵，又是强调平安集团的强大背景，又是强调债权转让涉及公司都是平安旗下子公司，转让的资产都是内部流动的优质资产，让用户有错觉不会出问题。但是这种广告语完全就是误导。首先，关联公司互相贷款，本身就容易出猫腻，而且，产品协议里，转让方和平台都把责任撇得很清，借款方如果跑路、破产或者拖欠贷款，所有风险还是要投资人自己承担。平安集团就更不会担责了。从陆金所这么迅猛的发展来看，平安的背景确实很好用，但是，平安光是纳入合并报表的子公司就有68家。而且像陆金所这样有平安背景、但无控股权的公司，并不包括在这68家里面哦，平安每年都还在不断的设立和撤销子公司，你说他会每家出现烂账都管吗？商业社会，还是要拿合同说话(虽然现在是刚性兑付大行其道，但趋势正在改变)。如果大家对7%左右收益的理财产品感兴趣，越女推荐大家买这两款，完爆“任性理财”。一个是有利网的无忧宝，活期理财，年化收益率7.5%，随时可以提现，并且每个月可以3次免费提现，投资门槛100元起。它是P2P借款项目+货币基金的一个打包产品，风险也参照有利网其他产品。对P2P无法接受的朋友，请勿购买。二是网易理财年化收益率6.6%的收益保，也是活期理财产品，每月可以两次免费提现，本质是投连险产品，风险相对P2P来说比较低。美中不足之处就是门槛太高，3万元起才能投资，而且卖得太快，只能靠抢。题图：“如果胖的我跟瘦的我同时出现，你会选哪一个啊？” “当然是胖的那一个啊。” “少骗人了，哪有人会选胖的啊。” “……因为，胖胖的你没有人疼。”委托贷款债权转让到底是什么？为什么说它风险大？有兴趣的朋友，请点击阅读原文，越女有更详细的科普。↓↓↓↓
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[壹钱包]【实测】平安壹钱包“任性”理财：“任性”之作，还是“最后一搏” 壹钱包
电子钱包在移动互联网快速发展的时代已经不是新鲜产物，但是不可否认，承担支付功能的移动电子钱包行业依旧是兵家必争之地。细数市场上目前已经占据一壁江山的电子钱包，已不在少数，支付宝、百度钱包、易宝支付、微信支付、汇付天下、拉卡拉。但每款不同的移动支付端，由于拥有不同的“背景”，因此也被赋予了不同的市场化定位，形成了所谓的“差异”竞争。在宝宝类理财产品、P2P高息产品、银行理财产品、券商互联网化等多头并进的今天，平安壹钱包推出固定收益类理财产品“任性系列”。用户是否会因为其超过“宝宝”类理财产品的收益而将资产转移?这在面临市场化选择的今天都还是未知。本期实测产品：平安壹钱包任性理财产品系列在壹钱包内测之初，就曾表示，作为移动互联网服务终端，“投资理财”是壹钱包的独特优势。未来无论是平安集团的内部金融产品，还是非平安系的外部金融产品均有可能在该平台上出售。在经过几次版本后，壹钱包推出了四款一系列“任性”固定收益类理财产品。按照期限长短不同，分为48天、96天、190天、290天四个产品，对应的预期收益率分别为5.7%、6.2%、6.9%、7.3%。利用社交软件将购买的产品分享至朋友圈后，如果有朋友通过该渠道注册用户，每一个用户可获得0.1%的收益提升空间，最高可提升0.3%。在这里小Y想提一句，平安壹钱包本身余额就对接了平安大华“日增利”货币基金，让余额进入钱包的每一天都不“闲着”。但是小Y认为，货基无论如何灵活都是一款理财产品，用户是否愿意在进入钱包的瞬间就对接一款理财产品，尚未可知。一、具有社交属性的理财产品小Y不得不说，在移动终端竞争中，壹钱包也面临着艰巨的任务，壹钱包如何通过产品设计、功能打造，成功地转化活跃用户、吸引陌生用户？在成为平安资产出口之一后，还能享受资金的自由转换亦是一项艰巨的任务。如何利用社交媒体，利用社交圈中的“信任”推销产品已经成为了产品设计师最新关注的理念。一位风投人士曾经对小Y说过，金融是什么?金融就是信任。而在信任这个词的背后，最强大的力量是“人际传播”而非“品牌传播”。“购买-分享-用户注册-提升收益。”这是一个简单而符合逻辑的流程，小Y就不再赘述，相信大家并不陌生。而这样的方式也是壹钱包获取外部用户的途径之一，而且分享的去处不仅限于朋友圈，还可以是微博、QQ空间。但是小Y还是隐隐的担忧，一方面用户是否愿意“分享”。如何让用户成功跨越“做广告”的心理障碍，分享带有强烈标签的内容到朋友圈中，是这条逻辑要跨越的第一个门槛;另一方面，看到朋友分享的产品之后，作为“一度联系人”、“二度联系人”，是否能够被这种形式所吸引，并成为注册用户，是壹钱包需要跨越的第二道门槛。以QQ为代表的社交软件已经横行十几年，带来了社会财富增长的机遇，但是能否利用好社交软件，并实现“转化”还有待时间的验证。二、平安自有资产的N一款理财产品的三个要素为“流动性、收益率、安全性”，不同产品的呈现方式是这三个维度的退让和平衡。货基、P2P、信托、股票均是如此。在平衡三个要素之后，壹钱包的“任性”理财产品的起投金额为1000元，年化收益率约在6%-7%左右。在“任性”系列背后跟随的数字吸引了小Y的目光。“二九零、一九零、九六、四八”对应的是该系列产品的不同期限。点击左下角可以对投资收益率进行测算，小Y发现在购买过程中，输入购买金额，也会再次给出收益结果。其他正常购买理财产品的流程就不再赘述。在付款之前页面会给出购买协议。对产品进行简要介绍，通过介绍说明可以发现，该协议并没有详细指出资产方的来源。小Y侧面了解到，壹钱包首期“任性”理财产品对接的资产是平安不动产公司所属的部分非标资产。其过程是平安先将贷款资金给到平安不动产公司获得贷款债权，随后将债权“封装”为固定收益类理财产品，化身“任性”理财系列。在产品购买过程中，可以发现该产品并没有类基金等理财产品的募集期，而是可以随时购买。似乎化解了“站岗资金”的问题。目前市场上以“项目”为主打的互联网理财产品，募集期是必不可少的元素，一位做产品开发的人士对小Y说，这样的界面体验以及流程体验要从两方面给予用户保障，一是后方的资产供应要足够，二是背后的技术要足够流畅。但是某天晚间22:00，小Y来到理财页面发现产品已经售罄。看来“任性”理财产品依旧有供应量的限制。壹钱包理财平台未来会盘活更多的平安资产，似乎这也是“任性”没有明确标注每款理财产品最终去处的原因之一。细数平安互联网金融类子公司，已经让小Y眼花缭乱，平安好房、平安好车、平安金融旗舰店、一账通、万里通、陆金所，均可以对接平安传统金融资产。在万箭齐发中，谁能跑的最快，谁能够在传统金融产品和新兴金融形势之间良好转化才是赢家。但是双赢不仅仅要体现在逻辑上、构想中，更要体现在实际的成果中。第三方支付能否玩好理财市场，壹钱包能否成为平安资产输出的一扇门，“任性”理财能否在用户获取上真像它的名字一样“任性”，是等待解答的答案。三、直达式页面设计形象设计已经逐渐成为与功能、内容同样重要的产品构架之一，用户的执行方式、执行意愿在一定程度上取决于产品的设计。作为用户体验的重要组成部分，在小Y看来，形象设计共包含三部分，第一部分是页面的布局、功能板块的组合;第二部分是色彩、线条的设计;第三部分则是按照个人进入产品后所执行的使用路径。到底是在产品页面最大程度承载入口功能是最好的选择，还是保留用户主要使用内容，给予足够多的超链接才是理想的设计方式?这样的争论一直在不同移动端产品设计师间“争吵”着。小Y打开了京东和淘宝的移动终端，最直观的反应是这是手机版的pc端。翻译过来就是讲电脑页面重新排版放在了手机上。但是一位行业大佬问小Y，当你打开这样的客户端，你首先会用的功能，或者最常用的功能是什么?小Y想了一下，给出了一个答案：“搜索”。这位行业资深人士表示，不同于pc端，移动端的产品更重要的功能是“直达”而非“浏览”。单单针对移动支付这样的客户端来说，行业龙头支付宝是以“N宫格”的形势来表现，点击支付宝后，页面呈现了一个一个常用的功能端口，细数下来共有13个功能入口。这样丰富的功能承载是“重”的，也是“特有”的，一位曾经参与该产品研发的技术人员表示，这样的设计不能说好，但也不能说不好，这是适合支付宝的，原因在于支付宝支持了太多的支付场景。言归正传，回到壹钱包。曾经小Y在之前的实测中点评过壹钱包的logo，一个“包”字样的一笔画构成。今天小Y想再说一说壹钱包的页面布局，“理财、保障、购物、生活、转账”，没有更多的内容。对于每一个板块对应的功能能够较为清晰的感受到。此外，小Y还想用文字描述一下点击每一个页面的感觉，壹钱包此次的页面设计并非超链接式的不断进入、再进入，而是“展页开合式”设计，点击“理财”页面会上下伸展，显示理财版块的主要内容，然后在左右划拨屏幕。如果要“合页”则点击页面最上方的“理财”页眉，切换其他版块。在习惯了之后，小Y想说，这样的页面设计的确符合“直达”的理念。小Y辗转从壹钱包获得了上述数据，从壹钱包手机终端用户分布可以发现，26%的用户为70后及以后的用户。不同于80、90后，这一群体是经过电脑洗礼的，对于PC端的依赖性远远强于其他时代的用户群体，对于70后、60后，或许存在对于PC没有强黏性，可以从零适应移动端的设计，而对于他们来说，产品的功能直达性更为重要，即便是针对80、90后，移动端的简洁也是最重要的诉求。小Y理财已经成为近两年来最火的一个词，下至学生群体，上至退休老年人，几乎成为了“全民运动”。正是看到了这个巨大的市场潜力，包含第三方理财机构在内的多种互联网公司都在拼命往“理财圈”里扎，拥有自有资产或兄弟资产的则洽谈后直接拿来用，缺乏资产的则大量开拓资产拓展渠道。总之，平台的搭建、信息对接已经不再是问题。但是当面对大量同质化理财产品之后，如何让自己的平台成为用户的上上之选才是未来要重点考虑的问题。市场的竞争总是在不同时段对接不同层面。在年宝宝类产品火热的初期，似乎有一款理财产品，满足T+0的灵活性，对接产品较为安全就可以获得用户的青睐，而在2014年拥有灵活性似乎不够了，还要有收益率。而今，在满足了这两个条件后，与其并列的功能性是否丰富，产品使用是否便捷也成为用户的考虑之列。用户都是被“养”的，更多的用户要求也是被产品设计师所“惯”出来的，就像现在去菜场买鱼，如果这个卖家不负责杀鱼，你就会第一时间抛弃这家一样。但对于互联网产品这样的功能有利无弊，可以在最大程度上促使产品迭代更新。平安虽然是一个大家庭，平安掌门人马明哲看中了互联网金融的东风，但是他似乎并没有看好谁才能骑上这阵风，所以选择了“广撒网、精捞鱼”的措施，让所有人都站在这个跑到上，谁能够在最短时间内跑出来，谁就获胜了。移动门户对接平安内部资产的大幕正式拉开，能否利用互联网的独特性，盘活平安自有资产、活跃原有客户、吸纳新客户，这些是远景也是迷茫区。欢迎您转载分享：
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