信用卡分期购车：零利息并非零费用
品牌车型选择少，因信用额度受限只能买中低档车
编者按：随着家庭用车普及，精明的消费者开始对车贷方式也像买菜般的货比三家。目前市场上个人汽车消费贷款主要有三种形式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和银行贷款。贷款买车有着很多细节影响着购车成本，零利率贷款购车并非意味着免除一切费用。为此，新快报·赚钱盘点不同车贷方式的优缺点，希望能帮助贷款买车的市民选择自己最合适的车贷方式，既能圆有车梦又节省购车成本。
相比汽车金融公司高达14%的利率，信用卡分期购车是一种费用低廉的选择，甚至不少银行可以做到“零利息、零费用、零首付”的优惠。而和需要本地户籍、财产抵押和第三方担保等严苛的条件的银行汽车贷款相比，信用卡分期购车只需提交个人征信资料就能办理，显得更便利。费用低和便利吸引不少持卡人选择信用卡分期购车，而主要的信用卡分期购车银行也各具特色，其中招商银行品牌选择多但费用较高，建设银行费用低但需一次性支付。
零利息但有分期手续费
相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车是没有利息的，但是会收取相应的分期手续费。相比其他两种贷款方式的利息，信用卡的费用相对较低。
记者咨询招商银行，如果在银行办理车贷，需在基准利率上浮20%。按照目前三年期贷款6.15%的基准利率，利率高达7.38%，即购车20万元，首付三成6万元的话，14万元的车贷，三年须付利息30996元。而同样情况，据银率网查询数据，通用汽车金融公司的36个月期贷款利率为14.39%，以此计算，三年共须付利息60438元。
而在招商银行使用信用卡分期购买上海通用别克，三年期的手续费是14.50%，三年一共需要支付20300元。
意味着，同样贷款14万元，信用卡分期付款可以比银行贷款省10696元，比汽车金融公司省40138元，由此可见信用卡的分期手续费是相对低廉的。
手续简便10天能搞掂
审批快速也是信用卡分期购车一个优点，招商银行“车购易”客服表示，从客户提交资料到完成审批，大概需要两周的时间。而建设银行的“龙卡购车分期付”则表示，从客户递交资料到提车大概是10个工作日，银行的审批流程大概是5个工作日。同时多家银行表示，办理信用卡分期业务一般在3-7个工作日内即可完成，而信用卡额度内分期购车甚至当场即可完成。
银行申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格的审核。而信用卡分期购车计划是目前三种汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式，这也是许多购车者趋向选择信用卡分期业务的原因。
1.只能选择既定品牌信用卡分期购车的手续简便、审批快速是建立在较大的局限性上，如只有指定车型和额度受限等。
从目前来看，信用卡分期购车业务最成熟的分别是招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡购车分期付”和民生银行的“购车通”。目前招商银行可以办理分期购车的合作品牌有26个，建设银行有23个，民生银行有25个。
2.额度受限只能买中低档车信用卡分期购车业务是属于信用贷款，因此额度受到很大限制。
以招商银行的“车购易”为例，目前能提供达到176款车型，不过基本是中、低档次的车型，这是因为招行的信用卡分期业务最高的分期金额为35万元，局限了价格更贵的“豪车”。想买豪车的人，只能找银行汽车贷款和汽车金融公司了。
先谈价格再分期
●信用卡分期购车手续费一般是在付首付和首期月供时一次性支付完毕，在买车时就得准备首付车款、购置税、保险、交强险、上牌费、手续费等费用。
●虽然免息车贷能节省不少利息，但往往通过免息汽车贷款购车的消费者却无法再享受购车优惠，因此应先和经销商谈定价格后，再提出要用信用卡分期付。
●消费者需按月准时还款，否则违约成本很高。不按期还款不仅会影响消费者的个人征信记录，银行还会收取罚息和滞纳金。
招行、建行信用卡分期购车对比
招商银行“车购易”
品牌选择多费用较高
●合作品牌：招商银行“车购易”业务目前合作的厂商包括东风本田、东风标致、东风日产、东风雪铁龙、广汽本田、广汽丰田、进口大众、凯迪拉克、上海大众、上海通用别克、雪佛兰、一汽-奥迪、一汽-大众、一汽丰田等26个品牌，提供车型176款，是目前合作厂商较多的银行。
●首付款：一般需要首先支付车款最低30％的首付款，且不能够用招行信用卡支付，只能用借记卡或者其它银行信用卡支付，剩下的车款，才可申请以“车购易“分期付款。
●贷款额度：招行可提供的贷款额度为3万-35万元，贷款额度的多少取决于信用卡的信用额度以及此前的还款记录，如果信用记录良好，一般可以贷款20万元左右。
●手续费：目前招行分期的手续费率一般是12期手续费为5.50%，24期手续费为10.50%；36期手续费为14.50%。手续费可以分摊到每个月收取。
●目前优惠：一汽大众12、18期免手续费。
购买北京现代（ix35、途胜、悦动）、斯柯达（明锐，明锐RS除外），首付4成，12期零手续费。
购买一汽大众（CC1.8TSI）首付3成，12、18期免收手续费。
建设银行“龙卡购车分期付”
费用低需一次性支付
●合作品牌：建设银行“龙卡购车分期付业务”目前合作的厂商为一汽马自达、北京现代、一汽大众、东风等23个品牌。
●首付款：首付比例最低为净车价的30%，且首付款需以现金或借记卡方式支付。
●贷款额度：建行提供12期、18期、24期、36期购车分期服务，购车分期金额区间一般为2万元——20万元，最高可以达到50万元。
●手续费：建设银行较为灵活，随车型不同略有差别，12期手续费0-4％，24期手续费为3％-8%，24期手续费为6%-10%，总体费用比招行便宜。但不同于招行可分摊手续费到每个月，建行的手续费在第一个月就全额收取，所以第一个月的还款压力会较大。
从建行的网站可以看出，建设银行对不少12期的分期购车可以免收手续费，让资金短缺的购买者能节省不少的成本。
●目前优惠：东风日产12期0手续费。
购买东风日产（奇骏、天籁、逍客、骐达、阳光、骊威、玛驰），首付5成，12期0利息0手续费。
责任编辑：NF050(本文来源：金羊网-新快报
作者：黎华联)
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信用卡分期付款购车与传统汽车贷款比较分析
信用卡分期付款购车与传统汽车贷款比较分析
国际金融报
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一般来说，贷款购车可以通过信用卡分期付款、银行汽车贷款、汽车金融公司等方式。如果不考虑其他因素，其中最省钱的就是信用卡分期付款免担保类型，整个过程中一般只产生手续费，节省了调查费、公证（鉴证）费和担保费，而且无利息。
越来越多的年轻人成为“车奴”。提到买车，不少“准车奴”首先想到的是银行贷款。　
“在上海地区，汽车贷款目前并不是我们的主推业务。申请银行汽车贷款的门槛比较高，审核通过比较困难。”这已经是记者咨询的第五家商业银行，与前几家银行一样，客服人员并不推荐记者办理传统汽车贷款。在该银行“空中贷款”个人汽车贷款的申请页面上，亦显示上海并未开通此项服务。客服人员向记者提供了该行信用卡分期贷款咨询电话。
上海某品牌4S店销售顾问告诉记者，他们现在并不推荐买车者通过传统汽车贷款的方式买车。“我们一般会建议顾客通过汽车金融公司贷款或者信用卡贷款这两种方式来买车，传统汽车贷款在我们目前的总业务量中占比非常小。”
购车更实惠
一般来说，贷款购车可以通过信用卡分期付款、银行汽车贷款、汽车金融公司等方式。如果不考虑其他因素，其中最省钱的就是信用卡分期付款免担保类型，整个过程中一般只产生手续费，节省了调查费、公证（鉴证）费和担保费，而且无利息。
据了解，用贷款购车，在购买新车保险和续保时，并没有银行汽车贷款或金融公司担保的要求多，一般只需买主要险种和盗抢险即可。
据招商银行信用卡中心张继洲介绍，招商银行信用卡中心自2006年底开展“车购易”汽车分期业务至今，已经覆盖了38个城市，合作经销商近3000家。这款产品针对多款车型，免利息和手续费，还款期数12个月到36个月不等，分期金额根据购买车型及自身信用等级等因素由银行综合核定。
张继洲坦言：“目前，国内以汽车金融公司贷款模式为代表的传统模式审批时间较长，流程过于繁琐。”
建设银行的客服人员表示，该行“龙卡购车分期付”业务，从客户递交资料到提车大概是10个工作日，银行的审批流程大概是5个工作日。同时多家银行表示，分期业务一般在3至7个工作日内即可完成，而信用卡额度内分期购车甚至当场即可完成。
传统汽车贷款暂不会消失
银行申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格的审核。而信用卡分期购车计划是目前三种汽汽车贷款款方式中手续最为简便的一种方式，这也是许多购车者趋向选择信用卡分期业务的原因。
以贷款10万元，还款两年计算，若选择汽车贷款，需支付利息6000多元以及2000多元的担保等费用；若选择信用卡分期付款，共需支付手续费约7000元。综合比较，后者贷款成本更低，且审批效率更快。但是有些信用卡分期付款的购买车型受到一定限制。
一位股份制银行信贷人员坦言，现在放款额度很紧张，银行尽管并未停办此业务，但是低于一定金额的贷款已经不再受理。另一位国有银行个贷人士则称，从去年底开始就不再接受汽车作为贷款抵押物，目前只认可房产抵押。
不少受访业内人士都表示，信用卡分期付款已经成为银行主推的贷款方式。不过，信用卡分期的申请人条件要求比其他方式都高，一般要求是有正当职业，没有不良的信用记录，是银行的优质客户。
传统汽车贷款是否就此彻底消失？有银行业内人士表示，虽然信用卡购车的特点是手续简单、有一定的免息优惠，但其额度相对较低，有时还限制车型，并且手续费往往要一次性支付。因此信用卡贷款买车比较适合银行长期持卡用户、缺少购车资金的准车主。如果买一辆价格较高的车，可能还是需要利用传统汽车贷款。
买车谨防隐性费用
汽车金融公司的贷款条件比银行宽松，不过其贷款利率却较高。
在节假日，一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式，降低贷款利率，有些汽车金融公司针对特定车型，还推出了“半付半贷”贷款模式，即首付净车价的50%，购车人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的车价即可，并可申请尾款展期。
上述4S店销售顾问建议，若购车者有资金周转上的压力，不妨多关注4S店推出的汽车金融产品，选择“半付半贷”模式购车。
对于购车资金紧缺的客户而言，分期付款无疑是提前拥有爱车的一种有效方式。而信贷门槛的降低，也让越来越多消费者加入到分期购车的行列中。低首付、零利率的分期付款购车信贷政策越来越多。
相对于降价等促销手段而言，分期金融政策可以视作一种变相的促销手段。但是，零利率并不代表不会产生利息费用，而是由客户承担转嫁到由厂家、经销商及金融公司身上。消费者也应该注意隐性费用。
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