民间借贷 温州危急
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民间借贷 温州危急
长江商报消息 9月21日晚，温州眼镜行业龙头企业——浙江信泰集团董事长身负8亿元欠款不知所踪，众多债主聚集，警方不得不派出警力维持秩序。
又一起企业主逃债事件，令温州这座“借贷之城”在恐慌中煎熬。
企业老板因还债困难而“跑路”的事件近期在温州频频发生，多家企业陷入资金链断裂危机，政府有关负责人透露，仅9月22日一天，温州就有9名老板跑路。
如此频发的老板跑路事件，背后究竟隐藏着怎样的原因和危机？
放贷的跑了
借贷的也跑了
8月29日，温州女老板郑珠菊“失踪”，随后跑路效应开始扩散。这些跑路的人中，除借款人外，由于温州民间借贷发达，很多人既是借款人，也是放贷者，所以也有因借款人跑路而随之跑路的，如郑珠菊便不仅从别人手里借高利贷，自己也设有担保公司放贷。
一天9名老板跑路
以家电进货为名，温州市龙湾区“百乐家电”的女老板郑珠菊大肆收进承兑汇票和现金，并通过家人拿着钱去炒房地产，设立担保公司放贷。8月29日，当借款人再去要钱的时候，家具店已经转给了别人，房租也在9月2日到期了，郑老板一家玩“失踪”。
9月9日，郑珠菊被警方抓获后，事态渐渐平息。但其“跑路”效应似乎正在扩散。据不完全统计，从9月12日至22日，10天时间内，温州当地已经有7家企业的老板被卷入“失踪”漩涡，行业涉及机械、阀门等制造业。政府有关负责人透露，仅9月22日一天，温州就有9名老板跑路。
在温州民间金融史上，如此大规模的跑路潮实属罕见。“如果不是走投无路，这些人不会逃的。”浙江人民联合律师事务所主任何延法告诉记者，有的债权人有黑社会后台，债务人一跑人身安全就失去了保障，而温州人乡土观念重、好面子，跑路等于自毁后半生的信用，“一般欠个几千万都不会跑”。
眼镜行业老大也跑了
在这些老板跑路的新闻中，最具爆炸性的是，温州眼镜行业的龙头老大——浙江信泰集团董事长胡福林都跑路了。
信泰集团成立于1993年，员工3000多人。公司在温州颇有知名度，目标是中国民营企业100强。旗下的“海豚”品牌是中国眼镜业唯一的驰名商标。公司还涉及太阳能光伏、房地产等行业。公司在瓯海区共3处厂房，在金华市、平阳县、开化县等地也开有分公司。其中瓯海娄桥工业园的新厂房占地120亩，平阳厂房占地100亩。这样的规模温州少有。据统计，公司去年光眼镜的产值就有2.72亿元。若果真跑路，这将是目前温州企业规模最大的“跑路”事件。
正如胡福林自己所说，公司如此巨大的摊子，为如今的变故埋下了隐患。
胡福林到底有多少欠款？网友“文东商务”爆料说，他从信泰集团高管处得知，胡福林真实欠款高达20多亿。其中，民间高利贷12亿，光月息就高达2000多万，银行贷款8亿，月息500多万。据知情人士透露，胡福林资债差额达9个亿，已经严重资不抵债。22日下午，派驻到信泰集团的政府工作人员已登记的数据，胡福林涉及民间借贷1.3亿元。银行贷款多少还不知道，有多少人没来登记也不知道。“可以肯定的是，这是小头。真正的高利贷是不敢来登记的。”该知情人士表示。
分析人士指出，随着信泰集团引发的民间借贷链断裂事件继续恶化，可能又会倒下一大批。
温州全民转战高利贷
“浙江民间金融的土壤丰厚，起源于隋唐的‘呈会’、‘抬会’、‘标会’等就没有中断过。”浙江大学经济学院院长史晋川教授告诉记者，呈会几乎在温州的每个村庄都流行过。
改革开放以前，浙江民间金融主要存在于互助性消费领域，之后募资方式没有变，但资金用途流向了创业和投资领域。民间借贷为浙江发达的民营经济立下了汗马功劳。
2010年银根收紧之后，企业对资金的巨大需求缺口拉高了民间金融利率，2008年温州民间借贷向公众吸储的平均月息为8厘，2009年涨到1.5分，2010年上涨至3分（年息36%），逐年翻番。
据记者了解，现在，浙江民间资本的利息率平均水平实际为借款月息3%（年息36%），贷出月息10%（年息120%）。
“什么生意能赶上放贷？卖白粉也没这么高的利润。”温州担保协会一位负责人说。
“房子不让炒了；炒煤矿被国企收编了，山西煤改让温州民间资本在煤矿上损失了900多个亿；收藏品市场可能80%以上都是赝品。”当年温州炒房团的始作俑者、超然不动产董事长吴昊对记者说，“资本是要逐利的，不去放高利贷，难道把钱放在银行等着CPI吃掉吗？”
资金的流向自然随之发生改变。温州市委党校教授朱康对对记者说，“温州人以前炒房，后来炒矿、炒煤，现在则是‘炒钱’。”
央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。其中，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40%（440亿元）。其结论是，“民间借贷已成为楼市后的首选投资替代品”。
入行三年5万变2000万
何金三十出头，进入高利贷行业3年，运作一只数千万元的“信贷基金”。最近，他所管理基金的一名客户——杭州一家服装企业老板关机跑路了，之前他向基金借了370万元高利贷，何金面临基金数十名股东的问责，自称“水深火热、焦头烂额中”。
但变故却丝毫没影响何金的职业热情。“干了这行之后不会想干别的。”他坦言，因为“来钱太快、太容易了”。
根据有关规定：民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，以目前一年期贷款利率为6.56%计算，同类民间借贷利率不能超过26.24%。
何金介绍，高利贷行业是不会遵守这些规定的，所以利润丰厚。他入行的第一单放贷600万元，两个月他挣了7.2万元（月息6%，他提成10%）。他还亲眼见到有人3年前拎着5万元入行，如今身家2000万元。
在何金看来，放高利贷和赌博是一回事，赌的是借款人的信用。“什么都靠不住，最可靠的是感觉，看面相，印堂发黑的人千万不能借。”何金总结他的经验，“干我们这行，《易经》、风水啥的也要懂点”；其次，忌贪，“借高利贷就像吸毒，借了一次就有第二、第三次，直到被毒死。我们要做的就是在他摄毒过量之前切断毒源”。
“火眼金睛”的何金把自己的这次走眼，归咎于“世道疯狂”，高利贷庄家中跑路的，他认识的已有3位，都是因为借款人跑路而随之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去了”。
中小企业陷借贷泥潭
浙江省中小企业局的相关负责人表示，一些中小企业在信贷宽松时经营不成问题，银根紧缩时，便会借高利贷，一旦资金链断裂，就会陷入借贷泥潭，倒闭就自然爆发。
业内人士担心，春节期间倒闭可能会更多。“最难的是过年前，员工要回家，得发工钱、奖金；民间借贷的钱，一般也会要回去。承受不起的企业，就会集中爆发，倒闭潮也就更严重，现在仅仅是个前奏。”该负责人说，不仅如此，年后重新开工，备各种原料，大家都偏紧，不敢借钱，欠债的一旦被盯牢，就只好跑路。
目前，当地监管机构已经开始重视这一现象，并采取了一些涡旋措施。
贷不到款只好借高利贷
瓯海经济开发区管委会一位负责人说，今年有些企业生存很难，不光是原材料和工人工资上涨这些老问题，企业今年还面临着一个最突出问题：融资难。由于银根紧缩，贷不到款，公司只能找高利的民间借贷。
担保公司的钱不是自己的，基本都是从民间借款来的。一个担保公司老板跑路后，成百上千个普通家庭的借款就血本无归。
人民银行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。
温州中小企业发展促进会会长周德文归纳说，金融危机以来，山西煤改、迪拜危机、楼市限购、股票暴跌，这些钱都回流到了温州，受高额利益驱使，便进入了民间借贷。温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，有的高达1角5分，年利率达180%。大多数中小企业的实业毛利润不会超过10%，一般在3%—5%，借高利贷很容易把企业逼上绝路。
制造业主不愿做实业
温州生产型的企业主要集中在皮革、制锁、打火机、眼镜等四种小商品，这些产品产量曾经在世界范围内都占据主要地位。如今，温州已经不是这些产品的主要提供基地了。
“人力、原材料等成本高当然是一个原因，但主要是大部分的制造业主都嫌制造业利润低，不愿意做实业。”一业内人士说。有报道称，温州目前大约有36万家中小企业，其中20%处于半停工或停工状态。
一位乐清市政协官员说，2010年他们做过一项调查，“低压电器之都”柳市镇的规模以上企业，70%以上利润不再投资本地产业，而是转移到外省市开发房地产、建高科技项目。
他承认，把企业作为融资平台，以此获得大量银行贷款，转而投资房地产等行业，这种现象在温州比较普遍。
政府部门紧急斡旋
一方面是监管部门要求银行开展自查，另一方面，当地政府则积极抚平银行的情绪，避免提前收贷恶化企业的资金链。
温州龙湾区委8月就召集企业、银行和担保公司进行座谈，企业在会上纷纷表示要“远离非法借贷”。“目前最艰难的工作，就是砌好危机防火墙，防止引发连锁反应。”龙湾区金融办主任张韩杰说。对于资金链已处于危险境地的个别企业，当地金融办主动帮助其与各方协商。
呼唤专业融资机构
温州中小企业发展促进会会长周德文认为，除了要最大限度发挥当前市场上的小额贷款公司和村镇银行的作用外，当务之急还是金融体系的创新问题，最好能让民间资本筹建专门为中小企业融资的专业性机构，应该允许中小企业向社会发行企业债券。对中小企业自身来说，要做到主营业务不偏离，战线不要拉得太长。
在乐清市，已有一些民企的公司债券获得了证监会批准发行，比如华仪电气募资7亿，正泰集团发行5亿元短期融资券。
银行的钱通过4个渠道转入高利贷
1.担保公司的资金来源多数是银行授信。
2.银行和担保公司的“交易”。每季度末，银行高息向企业或担保公司吸储，完成“存贷比”指标，下季度初再由对方取出存款。作为交换，银行向对方提供低息贷款。
3.银行职员就任民间高利贷公司的股东，甚至直接放贷。
4.通过信用卡办卡公司从银行申请办理大量信用卡，刷卡购物在黑市变现，获得资金进行放贷。
本版稿件据南方周末、每日经济新闻、21世纪经济报道、钱江晚报高利贷是否应当入刑_检察日报社多媒体数字报刊平台
第05版：法治评论
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高利贷是否应当入刑
高利贷诱发不少社会问题，入刑的呼声多年来一直未间断；反对者则认为，由此派生的犯罪不能归咎于高利贷本身，民间借贷利率应由市场决定，很难说多高算高利贷
&&&&“那些天，像是堕入深渊”&&&&“回想这些天经历的事，就跟看惊悚大片一样，太可怕了。”事情虽然已经过去几天，坐在记者对面的张女士仍然惊愧未定——&&&&&“那天晚上8点多，我接了在培训机构学英语的儿子后回家。电梯在我们家所在的楼层停下。门打开后，我一下愣住了。楼道里，靠墙蹲着几个人。我一下紧紧抓住了9岁儿子的手。定了下神后，我牵着儿子走出电梯，走过那几个人身边，迅速开门进家。我刚刚锁上房门，准备长出一口气，这时，咚咚咚，响起了敲门声。‘这是顾某某的家吗?’门外有人大声喊。”&&&&&顾某某是丈夫弟弟的名字，张女士打开房门上的小窗，正是楼道里的那几个人。“顾某某欠我们钱，我们是来要钱的”，其中的一个人说。&&&&&“我告诉他们顾某某不住在这里，我也不知道他人在哪里，更不知道他欠钱的事。但他们仍不肯离开。”张女士只好叫来小区的保安，同时打电话催促还没到家的丈夫速归。&&&&&匆匆赶回家的顾先生与等在门外的几个人聊了一会儿，大致知道发生了什么事情:去年12月，弟弟顾某某拿他自己的一辆本田轿车做抵押，向尹某借了3万元。借款期限为一个月，月利率为1.5%，综合费30%。顾某某一直未能还上这笔钱。尹某找不到顾某某本人，因轿车行驶证地址填写的是顾先生的家庭住址，所以找到了顾先生的家。“他们告诉我，去年弟弟借的3万元现在连本带息要还10万元，因为一直找不到当事人，他们已经去法院提起民事诉讼。”&&&&&顾某某几年前从甘肃老家来到北京，一直没有固定的工作。两年前离了婚，心情不好，又总梦想有一天能发大财，却常常是身上连给车加油的钱都没有，之前已经跟哥哥借过几次钱。前不久顾某某驾车发生了交通事故，因为没有上保险，又没钱修车，索性把车扔给哥哥顾先生，自己再不露面。谁知道，顾先生刚把修好的车开回来，惊悚“大片”就上演了。&&&&&当晚，顾先生打了“110”，“警察跟我说，按着合同约定，还不上钱，债主可以收回当时用作抵押的车，我只好让他们把车开走了。”&&&&&10万元外债从天而降，夫妻俩一夜无眠。10万元，对于一个工薪家庭来说，不是一个小数目，但是不争气的弟弟闯下的祸还是要有人去担当。3万元借10个月就要还10万元，顾先生觉得太离谱了:“让他们告去吧，我不相信法院会支持这么不公平的事。”&&&&&“你弟弟借的是高利贷，法院对高于同类银行贷款利率4倍以上的部分是不会支持的，但剩余的你敢不还人家吗?”第二天，一位粗通法律的朋友提醒顾先生。想到那天夜里家门外的几个黑汉子，顾先生觉得，这事还得私了。&&&&&“接下来的几天，我们一直恳求债主，希望能把还款数额再降一些，但对方始终不让步。那些天，脑子里每时每刻都是这事，每过一天，都要想这利滚利的，欠债又增加了多少。那些天，只要我的手机一响，儿子就跑过来问是不是要钱的叔叔打来的。那天，我实在扛不住了，在债主面前哭了两个多小时，直到他听我说抵押的那辆车没有上保险，又出了交通事故，伤者还在医院等着理赔时，对方说了句，那还6万元吧。”&&&&&“钱拿到手后，债主态度缓和了许多。他说不是他要为难我们，他也是从别人那里高息借的钱，如果压得太低，他就得自己垫。”&&&&&债主告诉张女士，到他这儿借钱的人不少，有做生意的，有赌博吸毒的，也有一些年轻人拿了家里的车或房本来抵押借钱去高消费的。想到自己堕入深渊的那些日子，张女士不寒而栗。&&&&高利贷滋生的罪与恶&&&&在互联网搜索“高利贷”三个字，记者发现，还有不少人像顾先生夫妇一样曾经堕入或现在仍处于深渊之中——&&&&2010年12月，江苏扬州年近六旬的老夫妇因儿子欠120万元高利贷还不上，一家三口开煤气阀门自杀;&&&&&2012年12月，江西新建一男子赌博借高利贷1.5万元，因无力偿还被殴打，回家后服农药自杀;&&&&&2013年5月，福建泉州一男子为情人还50万元高利贷，不到一年时间，利滚利最后还款500万元;&&&&&……&&&&&而在一些提供法律咨询的网站，也能看到大量涉及高利贷内容的帖子——&&&&&“我借了7万元高利贷，月利息是5600元，拿房子做的抵押。但半年以后却让我还13.6万元，我还不上，他们说要收我的房，可我的房子是公房……”&&&&&“我妈妈赌博借高利贷，现在利滚利已经欠一两百万元债了，我们该怎么办?万一讨债的来家里怎么办?我好害怕!”&&&&&“我儿子欠下了百万元高利贷，天天被逼着还钱，前不久被放债主控制着，现在不知去向，天天有人到我家来砸门，我报了案也没用，仍然天天被骚扰，白天在家不敢开门，晚上不敢开灯。”&&&&&……&&&&&相比个人而言，一些中小企业借高利贷后，由于种种原因还不上，老板自杀，企业倒闭。2011年9月，内蒙古鄂尔多斯市中富房地产开发责任有限公司法定代表人王福金身陷2.6亿高利贷自杀;2011年初，温州民间借贷市场崩盘，许多企业的负责人“落跑”。&&&&&还值得关注的是，近年来，高利贷纠纷引发了大量的犯罪——放贷人为了追讨高利贷，常与黑社会勾结，采取威胁、恐吓，甚至暴力手段，引发非法拘禁、绑架、故意伤害等犯罪，也有借贷人因还不上过高的利息，迫于压力走上犯罪道路。山东省齐河县的郝某因所经营饭店急需资金，借了高利贷1.2万元，后因经营不善无钱偿还。债主多次到郝某家中催收，并以伤害其家人性命相威胁，郝某被逼无奈铤而走险，将邻居9岁的孩子绑架，向被害人父亲索要赎金15万元，后郝某害怕事情暴露，用电线将被害人勒死，抛尸灭迹。几个月后，在这个县又发生了一起债主讨债时与欠债人发生冲突，欠债人被打致死的案件。&&&&&据办理这些案件的司法人员介绍，除了用暴力讨债之外，现在放贷人越来越“聪明”，他们往往不通过银行转账，而采取现金交易的方式。贷款时不签订贷款合同，而是要求借贷人书写借条，借条上往往也不反映本金和利息。实践中高利贷表现形式多种多样，有的在借款时就已扣除利息，有的在借款时利息直接反映到借款本金中，有的借期届满时由借用人另行出具实为高额利息的借条，让高利借贷变成了合法的借款。甚至有的将高利贷借款进行公证，一旦发生欠款纠纷，放贷者到公证处开具执行证书，直接到法院申请对借贷者进行强制执行，从而使高利借贷变成了正常债务纠纷。&&&&&高利贷是否应当入刑&&&&&提到“高利贷”三个字，不少人可能立即想到的是“黄世仁”、“家破人亡”这样的字眼。虽然高利贷在中国自古已有，但新中国成立后，废除高利贷曾经是新社会的标志性事件。近年来，在计划经济向市场经济转变的过程中，民间借贷日益活跃，尤其是2008年后，受全球金融危机影响，银行贷款缩紧，民间借贷呈愈演愈烈之势，而它派生出的各种矛盾纠纷甚至犯罪也备受关注。那么，法律对高利贷行为是如何规范的呢?&&&&&“1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:‘民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”中央财经大学史树林教授介绍说，根据这一规定，民间高利贷行为的法律后果仅仅是超出的利息部分不予保护，但并没有规定对高利贷行为应追究刑事责任。&&&&&史树林告诉记者，关于高利贷是否应当入刑，理论和司法界一直存在争议。赞成入刑者认为，民间高利贷诱发了严重社会治安问题，应当予以打击。可以适用刑法第225条非法经营罪第四款“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”对发放高利贷的行为定罪。每年两会都有人大代表和政协委员向全国人大提出立法建议，认为应当通过修改法律或者作出立法解释把发放民间高利贷的行为犯罪化。&&&&&反对入刑者则认为，不能将民间高利贷派生的犯罪作为高利贷纳入刑事规范的理由。在市场经济下，高利贷是私有财产的一种交易。利率也是商品，其价格也是由市场需求决定的，因此很难说多高的利率就算高利贷。在银行存款利率低，商机有限、投资风险大的情况下，发放高利贷可以让社会闲散资金进入流通领域，满足了市场对资金的需求。&&&&&“个人急需用钱又无法从银行贷到款时，民间借贷方便快捷，立即就能让你暂时摆脱困境;同样，一个企业很可能因为缺一笔资金错失一个很好的商机。民间借贷虽然利息高，但企业可以用赚取的利润来偿还。如果你拿借来的钱去赌博，不能怪借给你钱的人;同样如果企业借了高利贷还不上，也多是由于经营决策出了问题，不能把责任推到放贷人身上，甚至还要把他们抓起来判刑，这不符合民法自愿交易原则。”史树林教授强调，现在中国人在日常生活中已经接纳和享受着市场化带来的种种好处，但许多人的观念仍然在计划经济时代，公民的法律意识还需不断提升，要分得清哪些情况是国家必须出面管的，哪些情况是要自己解决的。&&&&&“当然，如果放高利贷的行为涉及非法吸收公众存款、非法集资等犯罪行为，仍然要受到法律的制裁。”史树林说。&&&&&规制高利贷的立法设想&&&&&日，南京市下关区法院公开宣判放高利贷涉罪第一案，被告人邵某、蔡某因犯非法经营罪分别被判处有期徒刑三年零六个月及有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金。公诉机关认为，非法发放贷款属于非法金融业务活动，被告人违法向社会不特定人员发放贷款，系从事非法金融活动，数额达300余万元，非法获益60余万元，情节严重，构成非法经营罪。法院认定被告人违反国家规定，未经许可从事非法金融业务活动，扰乱市场秩序，情节严重，构成非法经营罪。&&&&&虽然这样的案例在学界和实务界尚存争议，但这从另一个方面看，也反映出对高利贷亟待进一步规制的现实需求。&&&&&西南政法大学岳彩申教授告诉记者，尽管高利贷的存在有其合理性，但由于交易双方地位不等、信息不对称，加之普遍存在暴力收债的方式，极易滋生犯罪，因此各国政府对高利贷都不会听之任之。比如，在美国的一些州，如果年利率高于标准利率的17%就会受到制裁，而在我国香港地区，年利率高于标准利率的48%将受到行政处罚，如果高于60%就可能被判刑。“目前，我国银行贷款利率已经放开，因此，唯一对高利贷有所规范的‘超过银行同类贷款利率的四倍’部分不受保护的规定已不具有太多的约束力。在这种情况下，如何规制高利贷行为，防止个人得益却把风险转嫁给社会，已成为一个必须面对的问题。”&&&&&岳彩申也承认，这是一个难解的题目。利率是市场交易的价格，应该不能加以限制，但民间借贷比较特殊，过高的利率肯定会影响社会的稳定，但是利率定多少合适，这是第一难。利率上限的确定在立法上是一个技术性很强的问题，不仅需要考虑生产性资本和消费性资金的收益率，还需要考虑投资回报本身的风险性、契约执行的情况等因素。对于高利贷的标准，如果规定得过高，则达不到公平保护借款人的目的，超过社会平均利润率后，贷款的偿还客观上就可能存在信用风险。过高的利率也可能诱发道德风险，有的借款人为偿还贷款可能不惜铤而走险。另一方面，如果对高利贷的标准规定得过低，可能会出现两个结果:一是借款人在市场上得不到足够的信贷，信贷供给出现短缺;二是民间借贷从地上转向地下，为补偿法律风险的成本，实际利率可能进一步走高。从现实经验来看，出现第二种情况的可能性更大，我国广泛存在的地下钱庄就是很好的例子。&&&&&“此外，规制高利贷会涉及很多部门，由谁来牵头是第二难。”岳彩申说，就目前而言，制定一个专门规范民间借贷的法律还不具备条件，但是可以考虑先从行政法规的层面对民间借贷进行必要的制约。比如，可以对借贷主体加以限制，规定有犯罪前科或黑社会背景的不适格的主体不得进入民间借贷市场。&&&&&岳彩申认为，对民间借贷的法律治理，过去依赖禁止、限制、打击等控制型治理模式，在市场经济条件下不能有效引导民间准资本的优化配置，也难以防范其可能产生的风险。规范民间借贷必须正视我国民间借贷的现实发展状况，充分考虑其信息约束条件的双重性，转变民间借贷法律治理的传统思维，引入激励性规制的理论范式，以建立信息不对称条件下的多方合作博弈机制为核心，选择市场准入、区域竞争、税收减免、价格上限、信息保护、主体身份转换等激励规制工具，优化法律制度设计，构建差异化及多样性的规制机制，形成科学的法律激励结构，引导民间借贷主体积极追求法律规定的目标，促进民间资本合理流动，有效防范民间借贷风险。　　我就弄弄案例，包括贷前，贷中和贷后的。体系暂时没有时间整理。分享下　　第一就是钱要不回来的时候的情况处理，这个最刺激，请看，多多交流　　谈判技巧之不良催收1
案例ZZC 涉案110万　　案例1 时间中午12.20-13.30. 郑，抵押贷款逾期1个月，利息结清至20天前。目的，补交20天利息，并且要客户一个诚心的解决方案。　　关键语句1：由于客户资金困难，对于处理该事件没有信心，资金10万单单自己操作难度比较大，未到位。上次约定月底全部还清107万，已经口头违约一次。对于客户的每一次口头违约，我们如果不跟进，要一个结果和胜负，那么客户同你的谈判空间和他自己的谈判信心会越来越少。必须制造接触机会，不胜不负也可以延迟结局的出现，让双方都在谈判的道路上继续存活，等待解决问题的契机。否则就没有机会处理掉。　　1：由于客户资金不到位，觉得没钱接电话没意思，主观上放弃继续谈判，反省，我给予其的上一次谈判压力过大，让其没有信心讨价还价，直接回避。那么就必须引诱其回到谈判桌面上来：10点短信：你下午3点前，来公司跟我谈，钱一分都不要带过来。我有个方案安排个你，不过需要你配合。　　结果，其中招。10点回短信：约定中午谈，公司人少。　　2:12:20到位。谈判开始：抵押贷款处置流程法律普及下，资不抵债，继续追偿。你房子不要，解决不了问题，何况你房子还是想要，想来谈的，。　　2：在你资金已经没有投资收益的情况下，越早还清，对你越好，我这里利息负担太重了，而且绝对不会免除你利息，后者你就不要浪费时间跟我谈了。我们纳税的，没得谈，早点处理是为你好。　　3：上次一个月时间给你，给你压力太大了，不过没有办法，我必须评估下你现在的资金能力，现在你问题解决不掉，我不可能让你去偷去抢的，生意做死的人，我们理解。我私人对你也没有意见。你自己说，我再给你几个月？1个月？2个月？3个月？没有4个月的　　4：真解决不掉，卖房子吧，你如果不配合，到时候我诉讼上去，拍卖费用加法院系统的费用你自己来负担，估计你200多万的房子，送他们20万，然后处置价格再便宜20万，你如果钱多，我没有意见。　　5：你不要跟我说打官司对我没有好处，我告诉你，我不是担保公司，担保公司告你，你拖他3年，你可以把他拖死（客户笑），你可以逼他给你打折，这个我建议你这么操作，反正我也巴不得他们死了，我清净点。我们7个多亿，你个区区100多万，你以为我不敢跟你打？2年？你打5年都没事，到时候你任何调节意见，法庭上我都不会接受。为什么？你现在跟我对着干，你指望到时候给我一点甜头，我就不记恩怨？我无所谓，5年利息110%到时候不是卖2套房子的问题，你还得送我2套利息的房子。给不出来，我让你欠一辈子，银行体系全部弄黑名单。这么不配合我，你就是跟我们对抗，你要对自己的选择负责的。如果你现在就有这个打算，那我建议我们不要谈了，明天开打。我们边上慢慢喝喝茶，看热闹就是。　　4利息月结算让我跟你宽限2个半月是吧，可以！不过今天钱没进来，这个没得谈的，我们不要讲些没用的，还是继续讨论怎么卖房子比较妥当。我早就跟你这个方案，问题你自己搞不定啊，搞不定的方案我们讨论他，这叫玩虚的，浪费口水。　　5下午还清全部利息，那可以，那我答应你。接下来一个月，我电话一个不会打给你。每月25日来这结清利息，我会20号左右，发短信给你，25日没有还息数据，26号法院上见，到时候你再打电话，我就不会接的，这个你没意见吧　　6你不要跟我说利息结清，让我给你拖到什么时候。你交一个月，我给你一个月宽限。问题你自己想想，我会不会一辈子都不收你贷款，不可能是吧。拖长了，对你没好处，你自己也没意思。这么高利息接过去，弄的项目没有起色，对你家庭负担最轻的不是说我不告你。而是你早点退出项目。那么10 25日差不多了，因为快到年底了，你这事必须给我一个处理。　　7 你们这些客户啊，老是躲躲藏藏，我个拿2000多工资的人，被你整天搞的这么累，你要请我吃饭的。不承认？笑，我今天不是说给你肉看看让你来吃，你会来啊 哈哈。以后不要这样了，没必要，不谈和逼我费力，对你事实证明，没有任何好处。你看，今天我们就处理的比较顺利，你放心，这20天内，你安心凑利息，有什么困难自己搞不定，我也可以帮忙。大家一条船，这句话我真心的。不过，话说回来，你下午5点前，11万利息给我结清掉，没结清的话，我就没招了。　　结果：当天下午其从其合作伙伴那里周转到11万资金，还清我5千，CX10万5千的利息。　　心得第一：1谈判的道路，不要轻易堵死。一开始要缩小客户选择的空间，让其集中精神执行方案，万一未果，你必须给客户打开第二条谈判空间，不能让他丧失信心，尊严和资产。给予对手的谈判压力的节奏，这个以后研究。　　2 有时候客户的现有资金周转能力不是其极限，而是你提出的方案的极限，瓶颈是后者。如果是前者，那我们也无法事后补救，我建议我们多研究后者的局限。　　3客户都是你的朋友，但是，必须明确，现在我们就是处于摩擦期的朋友关系。过于相信对方，虚伪。过于厌恶对方，愚蠢。任何讨债行为，都是双赢。我们公司有一个好处，资本金多，客户众多，风险独立，每一次出现的贷款都是数量上，额度上比较小的案件，我们谈判的时间有时候会稍微宽裕一点，谈判地位也比较高。　　以上，暂时。
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　　无人回复此贴？说明现在的涯友质量比以前低了不是一点点，顶上去。　　
　　温州草根教你放高利贷系列　　=====================================================================　　借高利贷的有几个是打算还贷的？？？？？　　掰着指头（手指头，脚趾头，）数一数————　　有多少投资能打赢高利贷的利息？？？？？？？？？　　正常的人是不会借高利贷的，不正常的才会借，，，，，
　　继续啊　　
　　收藏起来，　　
　　其实3个月内，2分利息 也比银行合算，你做过生意就明白了，现在银行融资成本 低只是对国企而言，你个人抵押1年资金用到头的很少
　　支持楼主继续扒。。。。。　　
　　你自己做做 一个月2%而已，再高也能做 不过比较危险 我就不教了。一个月2%，一年24%，你其实房子100多万可以不买了，股票也可以不买了。24万一年，你可以去看书了。我做一个假设 如果全中国人民你一个人借1块钱，不还，列入征信黑名单。你其实是非常安全的。不过，这只是一个数学统计学上的假设而已，实务操作成本太高了。我就弄点实在点的就是了，也没必要说太多。
　　我每天也会跟新一点，这个行业好像天涯没人说过，那我就初步讲一件。我是温州人，当然我不觉得这是一个荣耀，或者一个耻辱，混口饭吃的事情，无需道德谴责甚至关注
　　以下是我从事4年多高息放贷的教训，不怎么口语化，随便看看　　1、未开发代理规避诉讼送达风险，诉讼时间漫长　　2、借贷关系并非投资关系，收益率高低不是首要考虑因素，客户资产信用必须放在第一位。担保人或物必须独立于信贷资金投资项目之外。　　3、加强法律知识学习及借贷关系诉讼实践学习，对于进入诉讼执行阶段执行较难以及无法执行的财产，必须排除在客户授信基础之外。　　4、自然人之资产信用尽管较难把握，但是其重要性依旧超过客户之道德信用。　　5、加深对于相关产业研究，书面功课至少要准备，对于客户头口提供的涉及自身经营情况之情报，进行分析，及早发现其间风险。　　6、谈判技巧需要加强，谈判最佳时间为判决生效后的执行阶段。我方处置能力最强之时，才是客户最好说话之日。认为起诉导致其名誉受伤害而故意为难我们的客户，基本靠起诉前谈判无效，前提是客户涉及金额不大。过大，谈判地位将转变。真愿意谈判，并且注重自己名誉的客户绝对不会允许你启动诉讼程序，所以一般交涉无果而进入程序，再回头谈判的客户，属于过度自大，外强中干类型。对于过于自大类型的客户，好言好语解决不了问题。　　7、由于公司对于客户经理业务支持方面较少，所以不要指望领导会出力，也不要指望公司制度能给予你帮助，这就一个坑爹的活，事情既然发生了，与其纠结责任归属问题，不如尽早开始解决问题，事后再算账。并且记录好自己的催收工作及日期，对上好交代。　　8、执行阶段，手段有限，需要开发更多便捷且好操作的执行方案。　　9、各大金融机构没有资源，申请存款调查令需要省里批复（尽管每周四县人行有人是可以查询），不过鉴于本地金融业情况，优先信用社，其次工农建内部人员。这个需要公司开发渠道最稳妥，不过好像很没戏。目前我只有信用社渠道。　　10、做好本职工作，问心无愧才会赢得客户尊重；赢得客户尊重，才能好好工作的逻辑是错误的。　　11、交通能力有限，客户经营活动绝少检查。　　暂时先这些，以后继续更新。
　　学习了　　
　　温州有些人，胆子有时候太大了，我们的金融机构也没有教育好，这个就是个例子，很多是银行半毛不借，亲戚朋友圈搞搞几百万就到位了，出了事大家郁闷。
　　该客户就是中了一个旁氏骗局，策划3年多的骗局。现在骗子也挺厉害，我的失误在于没有预料到他的民间融资额度这么高，诶，失误
　　学习了　　
　　不错，能借我一些吗？　　
　　温州草根教你放高利贷系列　　=====================================================================　　借高利贷的有几个是打算还贷的？？？？？　　掰着指头（手指头，脚趾头，）数一数————　　有多少投资能打赢高利贷的利息？？？？？？？？？　　正常的人是不会借高利贷的，不正常的才会借，，，，，　　恩，其实借钱的人里面正常人也不少。都借给不正常的话，那我们就更不正常了。你说是吧，在这里应该修改成风险偏好强的人
　　作者：hemsh　回复日期： 08:06:11　 回复
　　不错，能借我一些吗？　　借你可能是害你哦
　　哈哈，确实不错。　　不过----　　收藏
　　马克一下。
　　/home/hughze
有几个谈判录音，也没这么专业 ，声音可能不大，无聊各位可以听听。在客户谈判的豆单里面。有什么问题随便提，人不多，基本可以一一回复。
　　好专业啊，温州应该是全国这个行业最发达地区了吧，问下楼主一般借100万怎么抵押法？　　
　　会动用黑社会么？
　　mark！
　　温州草根教你放高利贷系列
　　哎呀呀，我们是同行啊，多听听同行的意见经验有好处。
　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业最发达地区了吧，问下楼主一般借100万怎么抵押法？　　-----------------------------　　100万，银行借不到么？如果评估价格在100/0.7=140万左右的话，基本是给你放行的，除非你本地的银行太官僚。你如果是想在民间领域融资的话，温州基本抵押利率是1.5-1.7%月。比银行高1倍多一点。手续比银行快，也是抵押手续做掉。其实私人也是可以抵押给私人的，相关法规已经出台，可以去办理。那估计挺多人愿意借给你的，基本0.6-0.8%能借到。不过 房管局官僚。你自己看吧，我也是站在你立场上说，如果你是老高，那我换种表达
　　@神经老张
16:15:32　　哎呀呀，我们是同行啊，多听听同行的意见经验有好处。　　-----------------------------　　那就切磋切磋，我们这行一定要居安思危，其实我们什么都不死
　　。。是什么都不是 ，就是混口饭吃而已
　　@gzliuxu
14:36:25　　会动用黑社会么？　　-----------------------------　　动用黑社会，没用的，只动用白社会，让他们更有效率一点，我们是最希望法制健全，司法体系有效的群体，好笑吧。经济理论上讲，用黑社会不过是包装后的抢劫，不可能成为一个产业的，你说是吧
　　欢迎提问，各位 恩 谢谢
　　@想挨骂请举手
14:43:10　　@9527我只用王
08:09:40　　温州草根教你放高利贷系列　　=====================================================================　　借高利贷的有几个是打算还贷的？？？？？　　掰着指头（手指头，脚趾头，）数一数————......　　-----------------------------　　其实有理论的，一种叫资金沉淀率。你需要钱的时候，有时候筹资过程比你资金占用时间更加长，尤其在短期投资领域。那么我们反应快，客户占用资金效率高，那么相应的资金成本价格就会掉下去。存在就是合理，其实你还可以结合实际问一问，更直观。另外，很多小项目，投资金额在50万以下的，年回报率没有30%没人愿意做的哦。说极端点，如果投资只是1万块，你一年没有赚1万，你这个活愿意干么？资金的收益偏好也是符合边际成本收益递减的微观经济学原理。钱越小，投资收益偏好就越大，要不就不做，要做就能受得起24%的利息。经济学原理了，是不是说玄了？
　　记好　　
　　再弄2个新的祖程谈判录音，诶 买了个400多的超级翻新黑莓机，效果是不错，不过CPU可能太慢了，中间到了10分钟之后换新文件继续录的时候会断个几秒。算了，反正也不怎么重要。　　弄了2万过来，然后这个人是前一段时间，温州民间高利贷最后疯狂的时候进入这个行业，资金给一个女人叫小春（他表妹，觉得信得过；另外他表妹的情夫是公安系统的，他觉得更放心）运作，结果现在在外都是一堆的不良，钱冻在外面，我估计这个女人的几百万民间融资应该快爆了。　　上次和我私下在吃饭的时候，我就觉得这个女人太浮夸了，做事非常粗犷，觉得自己姘头有势力，觉得借给认识的熟人就没问题，还弄什么土地玩增值，赶时髦。迟早完蛋，诶，当客户利息都付不出来的时候，我们也就丧失了救她的价值。　　2套房产抵押107万，这个客户的利息基本属于被我压榨的阶段，我建议他扛不住就算了，我们起诉，把他房子卖了，他还想继续撑下去，也挺惨。　　今年刚32，他老婆刚娶的，怀孕3个月，死活不去银行签署抵押贷款合同，估计是怕的，诶，这个挺尴尬，结果他也没办法将贷款转动起来。　　他爸爸75了，名下还有一套100多万的房产，不过这个岁数估计过了登记部门的限制(我们ZG的特色，有些部门就是怕麻烦他就无视你的权利）。具体请听录音。　　/programs/view/H4EiIKxWD8c/
都在客户谈判的豆单里。
　　很多客户的借款用途，尤其你是新人的时候，他是不会跟你沟通的。有时候挺悲剧的事情是，人和人之间的信任，就是不打不相识来的。你要抓住机会，去帮助客户，站在他的立场，成为他的自己人（这个和跟他要高额利息不冲突，这不过只是生意，最高人民法院对于民间借贷的界定在于同期人行利率的4倍之内，之内就是法律保护，不是高利贷，那么现阶段6个月利息就是1.866%）。　　情报的来源，信息的来源，是一切生意的关键因素之一。
　　这个客户，已经收了25万左右的利息。如果是社会上的，这么久应该早就回本了。真进入起诉，那么这个100多万的资产流动性就急剧下滑，没什么钱赚了。当然，我从机会成本角度思考的，不考虑这个，那么起诉过程中的利息也就不算损失，到最后，除非发生系统风险，保本机会还是挺大的。
　　诶 晚上研究抵押物灭失之物上代位性，搞的烦死。简单的说，客户设备抵押，结果自己跑路了，房东为了更早出租 就私下把设备拆除了，估计是坏了。算了算了，反正是领导的贷款，懒得研究了。洗澡睡觉先
　　回复第39楼，@9527我只用王　　很多客户的借款用途，尤其你是新人的时候，他是不会跟你沟通的。有时候挺悲剧的事情是，人和人之间的信任，就是不打不相识来的。你要抓住机会，去帮助客户，站在他的立场，成为他的自己人（这个和跟他要高额利息不冲突，这不过只是生意，最高人民法院对于民间借贷的界定在于同期人行利率的4倍之内，之内就是法律保护，不是高利贷，那么现阶段6个月利息就是1.866%）。　　情报的来源，信息的来源，是一切生意的关键因素之一。　　--------------------------　　起诉不管用　　
　　@我的号被盗
22:01:15　　回复第39楼，@9527我只用王　　很多客户的借款用途，尤其你是新人的时候，他是不会跟你沟通的。有时候挺悲剧的事情是，人和人之间的信任，就是不打不相识来的。你要抓住机会，去帮助客户，站在他的立场，成为他的自己人（这个和跟他要高额利息不冲突，这不过只是生意，最高人民法院对于民间借贷的界定在于同期人行利率的4倍之内，之内就是法律保护，不是高利贷，那么现阶段6个月利息就是1.866%）。　　情报...........　　-----------------------------　　起诉其实是给你一个谈判上的强势地位，和用自己资源弄他钱的合法后盾。实物上，我讲下。第一没立案，你无权查阅他房产消息（这个房管局查不严目前，但是不代表未来不联网,尤其异地，不卖你面子的地方），无权查阅其银行卡号以及冻结他流动资金，无权查封他房产以提高客户违约成本，无权利用灰色途径让客户名誉受损，提高其违约成本。　　现在司法系统效率是很慢，但是只要进入到程序，很多事情我们比不起诉好处理的很多，谈判地位会更好。现在执行信息全部进入到征信系统。银行会不卖他面子的。　　至于你说的起诉无效，我个人感觉你是觉得他太慢。是的。但是不进入司法程序处置，未必就更快是吧。可以边打边谈。　　不过具体事情具体操作，也不是绝对，你可以弄一个案例，我们研究下如何处置才能更快的回收不良。　　还有我是小额贷款的，我们贷款余额再8个亿左右，有些时候担保公司的资本量，玩起诉和保全说不定是压力很大的事情，我理解。　　担保公司，客户阴险点，是可以把他们拖垮的。也就是说在法院判决我还钱的时候，担保公司已经因为其他事情倒闭了。
　　还是建议大家多听听我的录音 。有空的话，我普通话也不标准 见谅见谅　　/programs/view/H4EiIKxWD8c/ 都在客户谈判的豆单里。
　　上海有一家温州人开的担保公司，实力基本资金调动能力10个亿级别，不纳税，就走走私账，最近处理某个不良，手段很到位。就靠谈判，让客户主动转让股权和房产，最后房产在北京某国企处理掉，评估价做高，规避400多万的税收。结果不良处理好后 倒赚500万。　　起诉和不起诉只是手段，而且我比较关注模式，也就是说普通人操作普通的事，一般怎么处理，成功几率大。　　精英论我就不说，说了会真像小说，不实用。话说回来，这个谈判案例是对劲，但是这个客户也就死了，他们做的这种深度谈判都是特例，么有极强的个性化情报收集和方案编制，是不可能成功的，这样的成本极其巨大。　　做高息贷款的方式，安稳点，永远是小额分散，然后允许了解和掌控客户的能力有限，平均下来，能干的下头人才不会反过来绑架股东利益。因为这样的模式，干活的人权力有限，这样反倒会使得这个行业的资本进入程度大大增加。因为在中国，人有本事就想着反，挺尴尬的啊，只能让下面人不要太能干。太能干那就是公司的制度建设落后于人力资源，要么人跑了，要么吃里扒外。
　　我像那家担保公司这么操作的话，我最多只有10个大客户就不错了，那么万一发生什么事情，就有巨亏风险。也不可能运作好手头这个一个亿多的贷款余额。毛利月1800万
　　哼哼，我就说嘛，中国 哪有什么为了消费者利益疯狂减价的好货，京东苏宁一开始我就想是垄断之一的串谋。不过技术含量真差，居然还被查出来了。那些个人怎么回事啊，对不起股东的工资啊。
　　盾系列 避债类客户专业方案设计模板　　委托人：
客户联系方式：
标的金额：
　　第一部分：服务概述　　一、委托案件资料收集。1、客户主动提供。　　2、委托本所代为查询。　　二、案件概述：1、法院同类案件判决案例分析　　2、客户涉案合同有效性分析。如：无效合同则债务不成立，服务终止；案件加工为非法集资，移送经济侦查科，则原告债权实现费用过高，服务终止。　　3、原告司法程序进度查询，若无则代客户同原告谈判协商了解。为我当事人争取时间及谈判空间。　　4、败诉后客户可承受损失比例意向选择，并据此给与客户方案选择建议：重度60%-100%；中度40%-60%，轻度0-40%。　　5、介绍司法部门该案件相关负责人情况（费用客户自理）。　　6、是否代为同原告谈判，或客户自行操作要点设计。　　第二部分：合理避债方案设计　　方案一、同原告对抗。
1、谈判方案设计，可参与谈判　　2、法律技巧服务及合法转移财产的成本测算，方案执行客户自理。　　方案二、如存在其他连带责任人，通过主动提供其他责任人的资产资料，或同原告顺利协商后，达到降低客户自身赔付比例的目的。　　第三部分：举证及方案调整明细。　　一、其他责任人身份信息汇总资料　　姓名　　身份证号码　　联系方式　　常住地址　　配偶姓名　　配偶身份证号码　　其他亲属信息备注　　二、财产负债汇总资料分析　　1、动产类　　姓名　　资产价值　　资产地址　　负债金额　　权利完整性　　备注　　2、不动产类　　姓名　　资产价值　　资产地址　　负债金额　　权利完整性　　备注　　3、短期投资及金融资产（包括短期债权）类　　姓名　　资产价值　　资产地址　　负债金额　　权利完整性　　备注　　4、长期投资及债权　　姓名　　资产价值　　资产地址　　负债金额　　权利完整性　　备注　　备注：4表由于期限较长，其评估价值需专业人士合理估价，额外收取服务费用，建议小额客户无需考虑。
　　有时候也会反过来 帮别人逃逃债务什么的，哈哈哈 矛和盾 都得加强
　　其实住房公积金是可以当做私人财产冻结的，所以你们有时候注意哦 被追债以后要稍微注意下自己的住房公积金余额，应该不会少的。只要拿着身份证去公积金中心查，他是应该给你打印的。　　还有个人征信报告，请去人民银行，本人去，应该是可以打印的。早点知道自己的信息反映快点。这些都是免费的，大家应该多关注。　　车行做个按揭，征信费用居然要1000元 太坑爹了！
　　欢迎大家来提问 。有时候思路不对，我就专门回答你们感兴趣的问题
　　其实住房公积金是可以当做私人财产冻结的，所以你们有时候注意哦 被追债以后要稍微注意下自己的住房公积金余额，应该不会少的。只要拿着身份证去公积金中心查，他是应该给你打印的。　　还有个人征信报告，请去人民银行，本人去，应该是可以打印的。早点知道自己的信息反映快点。这些都是免费的，大家应该多关注。　　车行做个按揭，征信费用居然要1000元 太坑爹了！　　作者：9527我只用王　回复日期： 05:36:39 　　欢迎大家来提问 。有时候思路不对，我就专门回答你们感兴趣的问题
　　很多小项目，投资金额在50万以下的，年回报率没有30%没人愿意做的哦。说极端点，如果投资只是1万块，你一年没有赚1万，你这个活愿意干么？资金的收益偏好也是符合边际成本收益递减的微观经济学原理。钱越小，投资收益偏好就越大，要不就不做，要做就能受得起24%的利息　　=====================================================================　　问题是现在有几个投资有这么高的收益？？？？？？？　　垄断行业的收益高，但垄断们不会向你们借钱吧，，，，，，　　向你们借钱的都是三无人员——没背景没能耐甚至没文化，，，，　　指望这些三无人员创造高收益？它们只会挖坑埋人，，，，，，，，，
　　@草根梦游
05:49:39　　很多小项目，投资金额在50万以下的，年回报率没有30%没人愿意做的哦。说极端点，如果投资只是1万块，你一年没有赚1万，你这个活愿意干么？资金的收益偏好也是符合边际成本收益递减的微观经济学原理。钱越小，投资收益偏好就越大，要不就不做，要做就能受得起24%的利息　　==================================================================...........　　-----------------------------　　也不一定，我以前也是这么感觉，但是这行干久了发现，那些个看上去土了吧唧的小老板，实际上很精明。长期我们不借的，基本只做短期，长期这么高的利率借过去都有问题。　　也可能我这里是温州有关系，温州人机会家家从商，从矿业劳务，到皮鞋销售，到外贸服装加工等，家庭作坊很多，经济活跃程度挺高。所以基本没有找不到工作的本地人，很简单，几乎亲戚家就有做生意 需要人帮忙的。　　向你们借钱的都是三无人员——没背景没能耐甚至没文化，，，，
这个，我不想讨论这个，可能你对，可能我也懒得说了。我就讲这个行业，只是这个行业，必然磕磕碰碰，机会也一定有。　　很多事情是需要沉下心，了解他，才能找到机会的。没有什么行业是好行业，在中国。你进不去的行业，我们没必要浪费时间去膜拜，对于某些东西，我早已经死心了
　　@草根梦游
05:49:39　　很多小项目，投资金额在50万以下的，年回报率没有30%没人愿意做的哦。说极端点，如果投资只是1万块，你一年没有赚1万，你这个活愿意干么？资金的收益偏好也是符合边际成本收益递减的微观经济学原理。钱越小，投资收益偏好就越大，要不就不做，要做就能受得起24%的利息　　==================================================================...........　　-----------------------------　　垄断部门的收益很高，其实是不对的，他们整体上都对外说不行的自己，像那什么油。他们是个别阶层非常爽，其他也苦逼。还有垄断部门的思路不是经济理性的，他们个别私利第一。所以也未必不来借，只是这种变相行贿的招数没什么意思，我们只说最实在的生意，环境当然恶劣，不舒服的很。　　不过我说说 ，应该没事吧
　　像我们的镇政府 对外已经负债超过3个亿了，他们过来担保，我们也不借的。我们不吸收存款，比较能专注。乡镇迟早破产。
　　@草根梦游
05:49:39　　很多小项目，投资金额在50万以下的，年回报率没有30%没人愿意做的哦。说极端点，如果投资只是1万块，你一年没有赚1万，你这个活愿意干么？资金的收益偏好也是符合边际成本收益递减的微观经济学原理。钱越小，投资收益偏好就越大，要不就不做，要做就能受得起24%的利息　　==================================================================...........　　-----------------------------　　我们刚开始是被挖了不少坑 哈哈哈哈 后来慢慢进入正轨，就好点了。这行是危险的
　　这个周末，诶 好像失恋了 。那就工作，去考察下客户吧，学习学习都不是坏事。骚性大发，写词一首。　　其实，我爱你　　 凌迟3点 看来昨天泷泽萝拉的片子看多了　　勿怨我，离你，不近不远， 　　勿怨我，不会，绕你公转， 　　勿怨我，你心伤，我独怅然。　　因为，　　我一直在你前面，默默开路 　　还因为，　　我不确定，你的决定属于谁。 　　只因为，　　要让你习惯的那个世界或许可以没有我 　　其实，　　我爱你。　　你若叹息，我便驻足；　　你若惆怅，我必心伤；　　你肯爱我，我会泪流。　　其实　　我爱你。
　　欢迎各个方面的提问，谢谢大家。多沟通，多交流，也给各位展示下真实的温州，他有贪婪，无耻，也有高尚，勤劳。挺有意思，也挺麻烦
　　回复第14楼(作者:@9527我只用王 于
07:46)　　陈小慧、吴聪系贷款风险提示
　　家庭资产负债　　资产 负债 备注　　上……　　==========　　顶　　
　　这个很不错 介绍谈判过程的内容 看得很有味道　　
　　可以，我这是从银行出来转行搞这个的，还是有些思维转变不过来。多交流吧~
　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？　　
　　回复第56楼(作者:@9527我只用王 于
06:10)　　像我们的镇政府 对外已经负债超过3个亿了，他们过来担保，我们也不借的。我们不吸收存款，比较能专注……　　==========　　中国有公布镇政府收支状况的报告吗　　
　　@kaka-07 12:38:42　　回复第56楼(作者:@9527我只用王 于
06:10)　　像我们的镇政府 对外已经负债超过3个亿了，他们过来担保，我们也不借的。我们不吸收存款，比较能专注……　　==========　　中国有公布镇政府收支状况的报告吗　　......　　-----------------------------　　呵呵 你觉得没有公布，事实就不存在么？
　　我就说苍南县的某个镇的负债 3个亿
　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　店面房的抵押其实比较麻烦，因为有个承租权优先的问题。0.6意思是百分之0.6月息。你去房产局办理抵押手续就可以，很多地方开了，合同弄一个，很简单的。全套材料你要的话 我扫描下给你。
　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　抵押 一定要有他项权证，那个是办理抵押手续后，房管所给你的一本小证书，那样，才算稍微安全点。不过也不是绝对哦，如果我是存心欺诈，你也会挺头疼，那一般是不会的
　　@神经老张
10:03:06　　可以，我这是从银行出来转行搞这个的，还是有些思维转变不过来。多交流吧~　　-----------------------------　　恩 期待对你有所启发，不清楚的 我们可以务实点 直接上案例。担保公司还是小额贷款？你
　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　最安全是抵押+保证的混合模式，外加规避掉人跑路之后的诉讼代理程序（这个我自己开发的）那么 基本万无一失。
　　@byeyear
07:02:08　　这个很不错 介绍谈判过程的内容 看得很有味道　　本帖发自天涯社区手机客户端　　-----------------------------　　多谢抬爱，更多的实况，我直接录音的，也可以去听听，无聊的话，我的水平也就给人解解闷
　　@WY快乐哈
06:41:06　　回复第14楼(作者:@9527我只用王 于
07:46)　　陈小慧、吴聪系贷款风险提示 　　家庭资产负债　　资产 负债 备注　　上……......　　-----------------------------　　呵呵 谢谢
　　TNT　　
　　@9527我只用王
06:10:44　　像我们的镇政府 对外已经负债超过3个亿了，他们过来担保，我们也不借的。我们不吸收存款，比较能专注。乡镇迟早破产。　　-----------------------------　　楼主只有负债3个亿怎么可能会破产？下面随便什么企业资产这么多的大把吧？
　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　@9527我只用王
13:42:10　　抵押 一定要有他项权证，那个是办理抵押手续后，房管所给你的一本小证书，那样，才算稍微安全点。不过也不是绝对哦，如果我是存心欺诈，你也会挺头疼，那一般是不会的　　-----------------------------　　“办理过他项权证后，如果我是存心欺诈，你也会挺头疼，那一般是不会的”，请问会有哪些环节需要注意，这样为了避免被坑，能告诉我们吗？谢谢
　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　@9527我只用王
13:46:47　　最安全是抵押+保证的混合模式，外加规避掉人跑路之后的诉讼代理程序（这个我自己开发的）那么 基本万无一失。　　-----------------------------　　还有兄弟你这个模式可否共享下？谢谢
　　民间借贷有风险，大家还是要小心投放
　　楼主写的不错，学习了。。。　　
　　这边一般有黑社会背景的才放高利贷吧，一般人哪玩的起。　　
　　那个案例真的好恐怖，开宝马还车贷，住高价房还房贷，还要借高利贷做的生意竟然是编织袋制造？　　编织袋制造能有那么高的利润吗？这能行吗？难道是每天生产一万个编织袋？　　不知道借款人到底是怎么想的哦　　
　　给力　　
　　@老鹰ABCDEF
15:52:23　　那个案例真的好恐怖，开宝马还车贷，住高价房还房贷，还要借高利贷做的生意竟然是编织袋制造？　　编织袋制造能有那么高的利润吗？这能行吗？难道是每天生产一万个编织袋？　　不知道借款人到底是怎么想的哦　　-----------------------------　　呵呵，一万个编织袋真不多，随便个小厂都比这多
　　drg　　
　　楼主可以说一下，多少利息是受保护，多少是不受保护的。　　如果用房产做抵押，如何操作？
　　楼主，让我们见识温州发展的另一面．
　　是个担保公司，年底拿小贷牌照。
　　挂牌利率的四倍是受法律保护的。
　　回复第76楼，@草根在中国　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　@9527我只用王
13:42:10　　抵押 一定要有他项权证，那个是办理抵押手续后，房管所给你的一本小证书，那样，才算稍微安全点。不过也不是绝对哦，如果我是存心欺诈，你也会挺头疼，那一般是不会的　　-----------------------------　　“办理过他项权...　　--------------------------　　恩，你告他前，租别人30年，那么你房子不要卖了。承租权优先，主要租客也就是他找来的，然后拖死你。　　
　　回复第75楼，@projet　　@9527我只用王
06:10:44　　像我们的镇政府 对外已经负债超过3个亿了，他们过来担保，我们也不借的。我们不吸收存款，比较能专注。乡镇迟早破产。　　-----------------------------　　楼主只有负债3个亿怎么可能会破产？下面随便什么企业资产这么多的大把吧？　　--------------------------　　仔细研究镇的财政收入就知道了，他没税收权的。说不定1000万他也頂不住哦　　
　　回复第77楼，@草根在中国　　@kaka-07 12:32:28　　回复第31楼(作者:@9527我只用王 于
17:42)　　@kaka-06 14:20:13　　好专业啊，温州应该是全国这个行业……　　==========　　感谢楼主回复，我是考虑有人向我借100万时，我要怎么操作才能降低自己的风险，之前好像听说店面房的抵押比较靠谱，另0.6是指月息吗？......　　-----------------------------　　@9527我只用王
13:46:47　　最安全是抵押+保证的混合模式，外加规避掉人跑路之后的诉讼代理程序（这个我自己开发的）那么 基本万无一失。　　-----------------------------　　还有兄弟你这个模式可否共享下？谢谢　　--------------------------　　这个。。。。。你是行内的?　　
　　回复第80楼，@水牛唱歌　　这边一般有黑社会背景的才放高利贷吧，一般人哪玩的起。　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------　　恩。法院和执行局有人比黑社会靠谱　　
　　回复第81楼，@老鹰ABCDEF　　那个案例真的好恐怖，开宝马还车贷，住高价房还房贷，还要借高利贷做的生意竟然是编织袋制造？　　编织袋制造能有那么高的利润吗？这能行吗？难道是每天生产一万个编织袋？　　不知道借款人到底是怎么想的哦　　[消息来自掌中天涯]　　--------------------------　　你总是温柔的潜伏。hahaha　　
　　回复第85楼，@sz9981　　楼主可以说一下，多少利息是受保护，多少是不受保护的。　　如果用房产做抵押，如何操作？　　--------------------------　　人行基准利率的4倍　　
　　回复第85楼，@sz9981　　楼主可以说一下，多少利息是受保护，多少是不受保护的。　　如果用房产做抵押，如何操作？　　--------------------------　　周末先看中国好声音，后天详细说说抵押的问题 不难的　　
　　回复第87楼，@cqwb　　楼主，让我们见识温州发展的另一面．　　--------------------------　　恩谢谢，还会有更多的故事　　
　　回复第84楼，@为你而顶你　　vnnb
　　drg　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------　　你太客气了，頂贴内容很务实　　
　　回复第83楼，@草根在中国　　@老鹰ABCDEF
15:52:23　　那个案例真的好恐怖，开宝马还车贷，住高价房还房贷，还要借高利贷做的生意竟然是编织袋制造？　　编织袋制造能有那么高的利润吗？这能行吗？难道是每天生产一万个编织袋？　　不知道借款人到底是怎么想的哦　　-----------------------------　　呵呵，一万个编织袋真不多，随便个小厂都比这多　　--------------------------　　骗局，客户被忽悠了。现在温州二代比较浮的　　
　　回复第82楼，@甄士隐贾村长　　给力　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------　　客气　　
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