保单到期10年无人提醒 中国人寿玩“踢皮球”
[摘要]市民朱先生反映，他为母亲买的一份保险到期十年了，保险公司却从未提醒过。如果自己把这件事忘了，是不是一分钱也拿不到？中国江苏网4月27日讯 到期后，谁来提醒客户领取保费呢？上周六的“政风面对面”活动中，市民朱先生反映，他为母亲买的一份保险到期十年了，保险公司却从未提醒过。如果自己把这件事忘了，是不是一分钱也拿不到？朱先生对此很不理解。1996年朱先生的母亲在务员大力推销下，买了一款名为“88鸿福”的保险，约定每年缴纳保费2415元，缴满10年到期后可全额拿回本金。本该2006年就可领取保险本金，但朱先生将保单收起后把这件事忘了。这十年来，保险公司并未对他母亲有过任何提醒，直到今年3月，朱先生整理房间时才无意中发现了这份保单。这笔到期的保费在保险公司静静躺了十年却无人过问。朱先生找到中国人寿无锡分公司讨说法，对方却只答应给朱先生1000多元的礼品作为赔偿。对此朱先生很不满：“我如果把2万多元存入，这十年产生的利息也远远不止1000元。如我把这事忘了，我是不是一分钱也拿不到？”中国人寿无锡分公司的相关负责人解释称，朱先生所保的保险是他们集团公司一种老的营销险种。可能当时推荐朱先生办保险的业务员已经离职，出现了险种无人维护的状况。保险公司从服务角度来说，在保险到期时可以提醒客户，但从法律角度讲，并无提醒的义务。对于朱先生反映的问题，他们将仔细查找该问题并与朱先生沟通，把这件事妥善处理。法律顾问高学文律师认为，作为保险公司讲，如果在十年期满后应当返还保险本金的，保险公司明知这种情形，应积极履行通知义务。作为客户来讲，也要积极维护自己的权利。该保险十年期满应当给付保险本金，保险公司就有通知义务。如果因为双方没有行使自己的权利、履行义务造成损失的，应根据双方过错程度分担损失。无锡市委党校蒋佳林教授说，这件事上，保险公司在服务方面做得并不充分。既然现在的中国人寿股份有限公司承接了上面母公司业务，也应当承担起相应的责任。另外营销人员是公司的一员，即使他们流动性强，保险公司也不应把人员流动作为不及时结付保险金的理由。
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保监会就赴港买保险提示风险：香港保单不受大陆法律保护
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中国保监会在网站上发布内地居民赴港购买保险的风险提示称，香港保单不受大陆法律保护。
中国保监会在网站上发布内地居民赴港购买保险的风险提示称，香港保单不受大陆法律保护。 内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的&地下保单&，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护，存在风险和外汇政策风险。保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大。 以下为保监会网站风险提示全文： 随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。 一、香港保单不受内地法律保护 首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的&地下保单&，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。 二、存在汇率风险和外汇政策风险 一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。 三、保单收益存在不确定性 对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。 四、保单前期现金价值低，退保损失大 中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。 五、需认真阅读保险产品条款 香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。 【早前报道】 就在中国监管机构本周宣布针对保险业的最新规定以遏制资本外流以前，曾有数以万计的内地人士使用银联信用卡或借记卡去香港买保险。2015年中国约有1万亿美元资金流往境外。 这种做法可让中国内地居民绕开每人每年最高5万美元的购汇及汇出限制。内地居民可在、和的香港公司刷卡购买港元与美元计价保单&&保费平均在5万美元，但最高可达100万美元甚至更高，然后从他们的内地银行账户扣除相应数额的。 之后投保人可从中套现，而且可作为投保所得的合法资金汇往世界各地。这些保险之所以大受欢迎，除了因为比内地保险提供更好的健康护理、受益人所得和保险收益外，还因为在内地陷入破产或走刑事司法程序时不在冻结资产之列。中国重拳反腐之下，这种情形正在增多。因此，香港保险实际上变身为给内地数十亿计现金所上的保险。 群益证券分析师郑春明称，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国政府实际上是担心资本外流。 需求激增 据香港保险业监理处数据，为迎合大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23,000个代理人和经纪人，总数超过93,000，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。 2014年内地人士在香港投保的保费金额创下244亿港元（31亿美元）纪录高位，同比增长64%，较2012年增长146%。香港保险业监理处称，去年前九个月香港新增保费中有22%来自内地投保，较10年前增长了近五倍。
统计数据图 据知情人士透露，中国国家外汇管理局要求从2月4日起，境外购买保险刷银联卡单笔金额不得超过5,000美元。 银联国际通过电邮回复询问称，属于限制类商户类别的保险存在单笔5,000美元的限额，公司调查，部分境外商户未在保险业务上采用限制类商户类别码，银联正要求他们遵守规定。 中国还从1月1日起规定银联卡境外取现不得超过等值10万元人民币，先前并无此类限制规定。 保险代理或受打击 这项新规可能打击到像Raymond Ng这样的保险代理人。Ng三分之一的时间都在内地寻找客户，他向一名内地客户卖出过保费高达200万港元的一张保单。他的内地客户中约有半数购买了储蓄型保险产品，若保单持有人投保时全额支付保费，则第一年退保可收回超过80%的本金。 Ng称，若不退保则可获得约4%的年化收益，而可比定期存款利率仅为1%左右。 新规还可能损害诸如保诚之类的保险公司业务，该公司公布2015年上半年在香港的年度保费等额收入同比增长了84%。根据友邦保险中期报告，同时期内该公司在香港的新业务价值增长29%。 瑞信驻香港分析师Charles Zhou称，由于监管机构并未作出全面禁止，所以通过刷银联卡规避资本管制的做法或许仍然可行，例如分20笔交易购买一张10万美元的保单。 群益证券的郑春明称，境外实际上很难控制，不过，政府可能会检查信用卡交易情况，人们也可能因为一天当中刷卡次数太多而受到盘问。 炒股亏了怎么办？看这里，无论你炒A股、美股、黄金还是外汇，在这里能够获得最精准的投资情报。关注微信公众号【华尔街情报】(微信号:iMarkets) 交易累了怎么办？看这里，汇聚全球知名媒体头条，拓宽投资者交易视野。能赚钱的头条才是真头条。关注微信公众号【今日全球头条】(微信号:ifeng_igold)
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48小时点击排行保险公司未通知忘续费 9年保单失效
1998年9月购买了一款分红型保险产品，三份保单，每份每年缴费1万元，交了9年，眼看还有一年就到期了，却因2年逾期未交费，保单永久失效。 刘先生和家人这才意识到自己忘记交保费
1998年9月购买了一款分红型保险产品，三份保单，每份每年缴费1万元，交了9年，眼看还有一年就到期了，却因2年逾期未交费，保单永久失效。 刘先生和家人这才意识到自己忘记交保费，以前保险业务员都会打电话提醒交保费，这两年为何保险业务员没有打电话提醒缴费？
　　保户质疑保险公司为何保单失效不提前通知，保险公司却责怪保户信息变更无法通知，双方各执一词，到底谁该为失效保单负责？
　　保户：保险公司未通知保单失效
　　刘先生向记者介绍说，家人在1998年9月购买了一款分红型保险产品，&当时在保险业务员的一再劝说下，我们一下就买了三份，每份每年1万元。由于保费是按年缴费的，所以家人担心会忘记缴费，可保险业务员满口答应，会及时提醒缴费。此后，在保费到期的前一个月或半个月，保险业务员都会打电话提醒我们交保费。&
　　按照之前保险公司的承诺，该款分红型保险产品每份保险每三年就会分到1000元，刘先生和家人也的确按时领到了分红，直到2007年9月最后一笔领到分红。
　　2010年9月，刘先生的家人忽然想起自己又该到保险公司领取分红，但保险公司却称其2008年和2009年的保费都没有缴纳，因此保单已经作废，自然也不能再领取分红。刘先生和家人这才意识到自己忘记交保费，可这两年为何保险业务员没有打电话提醒缴费？虽然，这期间家人搬离原来的居所，但房子仍有人住，如果保险业务员打电话的话，不可能联系不上啊？
　　保险公司：通知与缴费并无因果关系
　　刘先生和家人找到保险公司问个究竟，才发现原来负责他们保单的保险业务员已经离职，现在负责他们保单的工作人员也在休产假，难怪自己的保单到期未交费也无人通知他们，现在造成保单失效，到底谁该为这个负责？
　　可保险公司调查后却坚称，自己的保险业务员在2008年时曾联系过刘先生的家人，&按照保单上的座机电话，我们打过去停机，其所登记的一个铁西区的家庭住址表述也不是很详尽，我们根本无法查找。&
　　负责处理客户投诉的张经理对记者说，类似的情况他们以前也曾遇到，由于缴费年限时间很长，有的甚至要达到20年，其间有些保户变更了联系方式和家庭住址也不及时通知保险公司，造成一些保单成为&孤儿保单&。再说，保险公司提醒保户缴费只是服务，而不是应尽的义务。
　业内现状：业务员频繁流动服务打折
　　记者了解到，在保险行业里，保险业务员理应提供销售和续保等服务，像这种保单或保单持有人得不到保险业务员主动积极的售后服务的情况，有个很形象的称呼叫&孤儿保单&，不少买了保险的市民都有相似的经历。
　　由于营销员的流动性非常强，很多营销员在保单到期前就离开了保险公司，无法继续为签下的保单提供服务，这些遗留下的保单就成了&孤儿保单&。虽然大部分保险公司也会派来后继的保险服务人员，但不免使服务态度和质量大打折扣，但这种情况造成的服务缺失却没人负责，最终还是买保险的用户承担 。
　　一位业内人士透露说，保险业务员主要收入来源就是入保险的时候收取的服务费，之后的服务基本上就是没有费用的，一旦负责办理的服务人员离职后，后继补上的保险服务人员基本上就成了&白忙活&。
　　措施：保单失效两年内可补救
　　那么保单失效后是否还能补缴保费？对此，一位资深寿险代理人告诉记者，保单如果到期没有续费，会有两个月的宽限期，这个期限内，续缴了保费，被保险人继续享有保障；但是超过两个月后至两年内，保单临时失效，被保险人如果续费保险责任可延续；如果超过两年仍然没有续费，保单就永久失效。
　　像刘先生这份保单有效期已经过了，而且两年之内也没续费，保单就彻底失效了，这样他就要面临保险合同的终止，会将部分保费退还。不过，保费不能全额退还，保险公司需要根据产品的现金价值，自然生成的一部分利润，扣除一些风险管理费等费用，而且每个保险产品的风险价值不一样，计算的标准也不一样，最后用户退还到手的钱应该也不多了。
　　提醒：保户需定期做&保单体检&
　　业内专家表示，投保人应及时关注保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
　　明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单&断供&导致错过&有效期&。
　　确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在&保单检视&时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
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