P2P投资人必看 哪种还款方式利息高
16:35|作者: 匿名|来自: 网络整理
摘要: 作为一个P2P的投资人，收益率是最为关心的问题之一，那你知道还款方式会影响收益吗？不一样的还款方式，收益上甚至会有两倍的差距，是不是很惊讶？那么究竟哪种还款方式...
　　作为一个P2P的投资人，收益率是最为关心的问题之一，那你知道还款方式会影响收益吗？不一样的还款方式，收益上甚至会有两倍的差距，是不是很惊讶？那么究竟哪种还款方式高呢？小编帮你来算一算。
　　首先我们了解一下P2P都有哪些还款方式,目前P2P网站的还款方式最常见的有四种：等额本息、等额本金、一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）。
　　一、等额本息
　　等额本息最先来源于房贷，是房贷的一种还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。在P2P网贷中意思也差不多，就是将贷款金额和到期获得的总利息相加，然后将总金额按照还款期限平均到月，也就是说投资人每月可获得相等的金额。该还款方式的特点是，借款人每月还款金额中，其本金所占的比重逐月递增，而利息比重逐月递减。
　　等额本息的计算方式如下：
　　举个栗子，小编投资一个P2P平台，投资1000元，年化利率为12%，期限为6个月，那么小编每月可获得本息的情况如下：
　　由此看来，这种方法小编可获得共35.4元的利息。
　　优点：每月都有固定金额的现金流，很好的解决了投资者对资金流动性的需求。
　　缺点：因为每月回款的本金和利息不参与下一轮投资，自然就不会产生收益，而随着本金还的越来越多，利息就会逐月递减，到最后，总的收益会低于预期收益。
　　二、等额本金
　　等额本金与等额本息类似，不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月，利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。还是上面的栗子，投资1000元，年化利率为12%，期限为6个月，按照等额本金的还款方式，小编每月可获得本金及收益情况如下图：
　　这种方式，小编可获得总利息35元。
　　优点：每月有资金流，满足资金流动性要求。
　　缺点：等额本金的收益相较于等额本息来说较低。
　　三、一次性还本付息
　　这个就是最好理解的啦，就是从投资周期开始，到周期结束时，一次性归还本金和利息。这种投资方式适用于短期投资项目。还是上面的栗子，小编投资1000元，年化利率12%，期限为6个月，到期可获得的利息为60元。
　　优点：一次性回款本金和利息，简单明了，收益比等额本息好。
　　缺点：风险稍高，可以通过投资期限短的项目降低风险。
　　四、先息后本
　　先本后息的意思就是按月归还利息，到期归还本金，适合投资期限短的项目。由于是先息后本，所以每月参与投资的本金不变，每月的利息也不会变。
　　还是上面的栗子，小编投资1000元，期限6个月，年化收益12%，那么小编每月可获得固定的10元的利息，6个月共得到60元的利息。
　　优点：相对于一次性还本付息的方式来说，先息后本的风险稍微低一些。
　　缺点：毕竟是到期归还本金，相对于等额本息的方式，风险还是较高。
　　综上所述，四种还款方式各有优缺点，一次性还本付息和先息后本的收益高，几乎高于等额本息和等额本金收益的2倍，但是风险也相对较高，同时资金流动性不强，两种还款方式更适合短期投资项目；等额本息比等额本金收益高一些，两种还款方式的资金灵活性好。投资者可根据自己对收益和资金灵活性的要求，自身的风险承受能力来选择适合自己的还款方式。最后小编提示大家：理财有风险，投资需谨慎。p2p理财利息为什么那么高？值得可信吗？
p2p理财利息为什么那么高？值得可信吗？
15-12-9 下午2:47
p2p理财为什么那么高？值得可信吗？任何一个行业有支柱也会有害群之马~谁也无法杜绝，所以我们都在呼吁行业出现监管，希望能有机构来管理。。。法律层面上可以约束整个行业规范。。。我们证大财富作为一家上海本土的专业P2P财富管理机构，截至目前为止所有客户均是完美兑付。。。这是我们公司网站：欢迎来电咨询（微信）目前已上线的理财规划服务包括：证大年丰、证大月收、证大季喜、证大岁悦、证大双鑫1、证大年丰——预期年化收益率10%-12%证大年丰是证大财富创新推出的一种理财模式。客户通过证大财富的推荐，将手中的富余资金出借给有良好信用记录但缺少资金的小微企业主、上班族、大学生等群体，帮助他们实现创业、旅游、教育等梦想。理财过程中，客户不仅获得了丰厚收益，还为普惠金融贡献了自己的力量。适用人群：适用于有闲置资金，对于财富增值要求较高的人群。通过证大年丰的理财模式，客户将获得远高于银行定期存款利率的收益，实现财富的保值增值。2、证大月收——预期月收益率0.85%-1%证大月收是证大财富推出的每月都有收益 回收的理财模式。期间，客户每月都将回收稳定收益；本金则继续出借，在客户理财期末全额返还。适用人群：适用于拥有闲置资金，同时日常开销又需要使用理财收益的人群。每月理财所回收的稳定收益，有助于提升客户的月收入水平和生活质量。理财期末，客户将全额取回本金，实现了财富的保值增值。3、固定期限——预期年化收益率8%—10%证大财富推出的固定期限类理财模式具有较高资金流动性和较高预期收益，投资期限有3种，分别为：封闭期3个月的证大季喜，预期年化收益率8%；封闭期6个月的证大双鑫，预期年化收益率9%；封闭期12个月的证大岁悦，预期年化收益率10%。到期后客户通过债权转让收回出借资金和收益，理财收益较高。适用人群：适用于未来某个确定时间有资金支出，但当前一段时间内资金处于闲置状态的理财人群。通过证大财富的固定期限理财模式，轻松实现闲置资金增值。简单来说就是有人需要借钱，在一个比较知名的平台上发布了这么一条信息：包含了身份验证信息，借款金额、期限、用途，还款来源，收入水平，过往的信用记录等一系列的证明，然后经过这个平台的审核通过以后，让感兴趣的投资人决定是否同意出借。。。那么我们证大采用的多对多模式，即把一个借款人总共需要借款比如10万元，拆分成5笔，每笔2万金额的债权，这样天然具有了降低还款风险的特点。。。同时还有充足的风险管理备用金（这个是从借款人每年所需要缴纳的额外保险金中提取，借款人成功结清这笔借款，再把保险金退给借款人）通过多重风控管理模式充分保证了，投资人的收益！所以感兴趣的话，欢迎随时联系我！p2p理财利息为什么那么高？值得可信吗？1.坚决不碰年化收益率超过24%的平台一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎，如果超过24%还有高得吓人的&投标奖&，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办？2.坚决不碰秒标&秒标&是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称&秒客&。某些P2P网贷平台的&秒标&可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。3.坚决不碰不专业的团队运营的平台P2P网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己（团队）有无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像&众贷网&原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的：&网贷这个行业从来没有接触过，但是有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。&4.坚决不碰有自融嫌疑的平台这两年，随着P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘—既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台呢？支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的&西墙&，是拿去补前面的&东墙&，如果没有后续的&南墙&、&北墙&跟上，你那儿的&墙&，就是一个&洞&了。5.坚决不碰超短期项目过多的平台前不久，世界上第一家P2P网贷平台Zopa（英国）对外宣布，将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说，这不是个好消息，但是对于借款人来说，一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国，Lending Club和Prosper的贷款主流产品期限也是3至5年。其实这个道理很好理解，比如我们买车买房，聪明的人一定选择分期，而且期限越长越好。对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台，要特别谨慎，能不碰坚决不碰，可以负责任地告诉大家，这不正常。6.坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台最近出现运营困难、提现困难、包括赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大。其实大家可以想一想，什么样的企业，需要融资如此巨大，而又不走或者是走不了银行渠道。更应该想一想，一个小小P2P网贷平台，把&宝&都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗？平台有兜底的意愿吗？平台投资者的资金安全还有保障吗？7.刚上线的平台尽量回避纵观那些已经&结束&了的平台，都有一个共同特点，就是运营时间基本都没有超过半年，其中冠军非&福翔创投&莫属—仅三天。这些平台中，有运营不善倒闭的；有出娘胎就是为了圈钱倒闭的，更有甚者就是来诈骗的—如果不让时间去检验，天南海北的你，怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人？怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者，是抱着什么样的心思在运营平台？p2p理财利息为什么那么高？值得可信吗？
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2016年P2P利率为什么还会下滑？
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经过了几年的发展，P2P利率日趋合理化，不过哪样才合理？
经过了几年的发展，P2P利率日趋合理化，不过哪样才合理？
P2P真正的引入中国是在2007年，虽然起步比美英国家晚，但是2010年后开始了大逆转，发展势头世界独有，平台量超过美英等国总和还要多出很多，堪称世界奇观。
在我们国家，P2P生于蛮荒，也爆发于蛮生，最初也深陷于高息质疑之中，而被迫“养在深闺人未识”。直至它被国家决策层所注意，并被多次在公开场合点名鼓励，P2P开始被普通民众所熟知。也正是在这样的呵护之下，P2P行业迎来了自己的正名之路，其合规化、健康化发展在不断推进。
其中，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》不容忽视，因为它们一起为P2P行业利率确立了依据。
在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就把网络借贷划归到民间借贷的范畴；在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对民间借贷的利率就做出了详细的说明，设置了“两线三区”。第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，这是一条线。第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。
也就是说，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护；而年利率在24%~36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会支持，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对；年利率超过36%的民间借贷，则不受法律保护。这也就是为什么，很多业界把24%的年利率视为P2P利率红线的原因。
大家可以先回顾一下有关于最近的P2P行业新闻，是不是就有一大批平台正在处于亏损状态呢？2015年，P2P行业成为了很多人眼中“香饽饽”，在蓬勃发展之中竞争也非常激烈，2015年新增P2P平台就超过了1000多家。这就导致了一些P2P平台，出于营销的需求，采取牺牲自身利益的“不得已”方式，以高收益来换取投资者青睐。在竞争益发激烈的大环境下，一些平台为了不失去已经以高收益获取的客户，也在长期坚守着平台的高收益回报。
而据第三方机构的《2015年P2P年报》显示，2015年P2P行业主流综合年利率区间为12%-18%，占比达47.64%;24%及以上年利率平台占比仅为4.94%。预计P2P综合年利率在2016年仍然有下滑的空间。
综上我们的不难发现，12%-18%是主流，并且年利率还会继续往下。这才是P2P行业能健康持续发展的长远之道。
合理的利率应该是多少？
由于宏观经济承压，资金面整体较为宽松；行业制度不断规范、信息披露逐渐透明完善，对于风险的补偿也逐步降低；另外，相比与投资人的获得，优质资产的获得日益困难，资金供给大于资金需求的开发，这些都推动了P2P年利率的持续下降。而且P2P行业年利率已经从2013年7月的17.5%下降到2015年12月的12.45%，年利率逐步回归理性。2016年P2P年利率可能会持续下滑到12%以下。
其实，在2016年到来之前，就有不少P2P平台做出降息调整。其实这是由“在合规化发展中实现突围”这个2016年行业大主题所决定的。一方面，行业洗牌在加速，不合规平台将无从逃匿。另一方面，行业合规化程度越高，也就意味着竞争也将更加白热化，停滞不前的平台也就意味着更少的机会，所以不少平台为实现更长远的发展，开始做出降息实现盈利的经营策略调整。当然，这对于P2P行业与投资人来说，本质上也是一件好事。
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发布者：gongweiwen&&&&&来源：网贷中国
原本按照投资理论：投资收益与风险成正比。所以，银行利息小于债券、债券收益小于股票。但余额宝出来，收益一下子干到赶上债券一样的等级，结果流动性和安全性还和银行存款一样，一下子成为市场爆款。按照这套玩法，P2P 理财接着火起来。但P2P 理财的资金去向，就没有余额宝那么容易追踪和理解。重要的是P2P收益高，有时候还高得令人担心。投资人能获得高收益，意味着借款方要负更高的利息。搞明白借款人为何必须要支付高息借款，那就解决了P2P投资高利率来源的根本问题。要知道P2P的借款方，最主面向的是个人、微小企业。按照理论来讲，他们是市场最不能抗住风险，最不能背负利息重荷的一个市场群体。所以，银行对他们是不信任的，投行更不会对他们进行放贷。这也就是为什么即便国家层面降息降准，放再多钱出来，流到中小企业也是极为有限的。当然这也是如今P2P网络借贷极有市场的原因。这是题外话。那么，为弱势群体的一方能不能承担高息呢?能，但是有风险。对于个人或者中小企业来说，如果预期收入能覆盖借款的本息，即便利息高，那当然也得借。负担高息总比直接陷入资金周转困境里死掉要好，不是么?P2P借款的高利息中小企业能承担这个说法，似乎是有道理的。那么问题来了，这个项目为什么要收这个点利息?同样为抵押贷为什么利率不一样?P2P是凭什么定价的呢?资金流向资金流向或说标的来源。从传统中，我们很明显的可以知道，资金流向国债、央行票据形成的货币基金，远比流向股票的收益要低。当然后者的风险比前者要大很多。同理，资金主要贷给中小企业、个体户和个人，比银行给央企、国企、大型民营企业风险要大。前者收取利息必然要高。但前者风险大，是不是就意味着“以赌换利”，风险无法控制呢?当然不是。就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样，在借出款项之前，平台总要想法设法确定你的还款能力和还款意愿。要么资信好、要么有抵押、要么有人替你担保。那么在资信、抵押、担保这些方面，对借款利率有没有影响呢?有。先说资信。资信，也就是个人征信。国内征信数据缺失又封闭，即便一个人银行资信好，并不代表在P2P借贷平台也有同样的征信数据;在这个平台有良好征信数据，并不代表别的平台就能参考到这个数据。所以借款人若要凭借资信获得低利息贷款是渺茫的，利息高度也是不一样的。即便是有征信数据的银行，若想提现，年利率也不低，如招行信用卡提现，手续费是提现金额1%，年利率18%。因为纯信用贷，在国内征信还无法彻底形成对借款人到期还款的约束。还不还款仅仅是个人的道德问题，这本身就是很大的风险。一旦坏账，个人资信是无法变现的。所以纯信用贷，贷款额度低，利率高。没有人会为几千块钱跑路，这在额度上相对控制了风险。如果是抵押贷呢?P2P的抵押贷业务，有的抵押票据、有的抵押车、还有抵押房产，抵押设备等资产，利息都不算低，且都不一样。同位抵押贷款为什么借款利率不一样?这取决于抵押物的流通性，价值市场波动性等种种因素。一般票据，抵押风险小，价值波动不大，流通性强，甚至有些票据的流通性等同货币，所以票据理财利率较低;汽车、房产、设备等资产，在价值衡定，流通性等上面，都有相对大的劣势。所以这些实物的抵押，利率要高。信息不对称除了以上借款人本身硬件条件的因素，在信贷市场不发达的地区，因为信息不对称，也可能造成低风险借款，却要支付高利息的情况。比如，一个有汽车、房产等很强资产实力的小微企业经营主，在预期的借款周期内，企业经营能力、盈利能力都非常出色，预期到期收款有借款两倍盈余。他需要借款进行资金周转，但却并不了解借款利率的价格。即便资金出借方给出高出一般市场利率价格，这家小微企业经营主为了尽快能借得款项进行周转，也会接受高息价格进行借款。虽然这是因为地区信贷市场不发达造成的利息价格偏高，但对P2P平台来说却是难得的优质项目。待行业逐渐发展，此类优质项目逐渐开发，信息不对称的情况不断消除，P2P网贷利率，就不断降低趋于合理。这就是为什么，P2P网贷在最开始的时候，高息满天飞，而现在逐渐回落，日后将更加趋于合理的原因。卖方市场当然即便在上述因素都一样，都合理的情况下。如果借贷行情处于卖方市场，同样利率价格也会高启。比如，2013年余额宝爆发的时候，投资者收益年利率曾达到7%，甚至更高。原因即市场资金紧张，银行无钱可用，致使同业拆借利率也水涨船高。所以在有资金的卖方，就可享受资金出借高息了。从这来看，即便银行资信好，银行还款能力强，还款意愿高，在资金行情处于卖方市场时，也仍然要支付高息。这条规律在P2P网贷市场同样适用。所以当央行加息，资金面紧张时，P2P网贷利率也会增高。如今尽管P2P网贷行业越加发展，但对于中小企业、个体户、甚至个人的借款，仍处在卖方市场，他们无法在银行等传统机构得到借款，所以风险转嫁到P2P行业，自然变成可量化的高利率。如此以上种种原因，导致中小企业、个体户、个人在网贷的借款必须支付高利率，同样这也就是为什么P2P投资平台收益高的原因。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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