前段时间在人人贷贷款流标了,现在可以换单位再申请吗
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15-12-8 下午7:26
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好贷问答 测测你的还贷能力！每月还款多少合适呢？
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问：好贷网信贷顾问，你好！前不久听到一个名词，叫还款能力系数，好像说这个系数在申请贷款时非常重要。因为我之后也有买房贷款的
问：好贷网信贷顾问，你好！前不久听到一个名词，叫还款能力系数，好像说这个系数在申请贷款时非常重要。因为我之后也有买房贷款的需求，所以为了防止到时候稀里糊涂办贷款，现在想咨询一下这个系数究竟是什么？它在公积金贷款和商业贷款中都是通用的吗？它在贷款的过程中究竟扮演的是什么角色，会影响到最后的放款吗？
（刘先生）
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好贷信贷顾问成经理：刘先生您好！事实上，您说的这个还款能力系数很多借款人都不怎么了解。不过正如您听到的那样，它确实在贷款过程中起到了一个至关重要的作用。
一、什么是还款能力系数？
什么是还款能力系数？单纯从字面上来看，就是用数字来衡量你的还款能力。事实上，还贷能力系数就是用来计算贷款人还款能力的。它指的是贷款本金与贷款者当月收入的比例。
例如，你的月工资是6000，如果还款能力系数是0.4的话，那么你只能有偿还月贷款本金2400的能力。
所以，银行为什么要求借款人在贷款时提供工资证明、银行流水？为什么你的可借金额和别人不一样？银行又是如何来最后放款的？这种种问题其实都是来为这个系数作参考服务，进而决定最后的放款和放多少。
也就是说，还贷能力系数一定程度上可以防止因每月还款额占家庭收入比例过高而无力偿还贷款的风险发生。就拿刚需族买房申请大额的贷款后，因每月高额的房贷处处捉襟见肘来说，想提前预估自己的还款能力，还贷能力系数这个概念你必须了解！
二、个人还款能力系数和什么有关？
个人还款能力系数究竟和哪些因素有关呢？这是很多人的疑问。
我们都知道，银行在审核贷款时，会要求借款人出示相关的证明，查询其个人征信等，事实上这些步骤都是为了衡量借款人的还款能力。
一般，还款能力系数和个人月收入、工作性质、家庭财产和个人征信等都有关联。个人收入越高、工作越稳定、家庭整体财产越多、征信情况越良好，那么他的还贷能力系数就会越大，反之则会越小。
不过在这里需要提醒的是，有些人因此将自己的收入证明开得很高，这是非常不明智的行为，一方面也许你能贷到更多的款，可是未来你真的有这个还款能力吗？另一方面，这种弄虚作假的行为，一经银行查证，就有可能收回你的贷款甚至把你放入黑名单。所以切忌因小失大，捡了芝麻丢了西瓜！
三、商业贷款和公积金贷款的还款能力系数
在这里，你需要明确商业贷款和公积金贷款的还款能力系数是不能通用的，他们之间有一定的区别。
1. 商业贷款的还款能力系数
当前，商业银行的还款能力系数为0.5，也就是说，如果你和你妻子的总月收入为12000，那么你可以贷到每月还款额为6000的贷款。
2. 公积金贷款的还款能力系数
公积金还款能力系数和你的借款期限有关，一般情况下，十年以内(含十年)为35%，十至二十年（含二十年）为40%，二十年至三十年为45%。
不过，不同城市对这个系数会有各自的规定：天津还款能力系数还是按借款期限来确定，即十年以内(含十年)为35%，十至二十年(含二十年)为40%，二十年至三十年为45%；大连还款能力系数0.35，昆明和上海还款能力系数0.4；南京的还贷能力系数则参考了其他同等城市的做法，然后结合南京的实际情况，将还款能力系数确定为0.45，但这45%的比例仅仅指购房人每月归还公积金贷款的本金数额，并没有把每月应还的利息考虑进去，也没有考虑组合贷款的因素，这需要注意。
所以在申请公积金贷款计算自己的还款能力时，一定是以本城市的系数为标准，千万不要张冠李戴！具体可到当地的公积金网站查询。
四、还款能力系数影响公积金贷款额度
公积金贷款额度主要根据借款人的还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。具体的公式如下：
公积金贷款最高额度={（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额）}×贷款期限(月)。
例如：王先生第一次购房，看中了一套86平的2居室，房屋总价为200万，他目前月收入8000元，所在公司每月为他缴存800元公积金，他自己每月也缴存800元，所以每月公积金账户存款1600元，打算公积金贷30年。如果王先生当地的还款能力系数为0.45，那么王先生的公积金贷款额度为={（）*0.45-0}*360=155.52万元。
不过，需要注意的是从日起，国管公积金中心规定购买政策房或套型面积在90平方米（含）以下的首套自住住房，公积金贷款最高额度为120万元，购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，贷款最高额度为80万元。所以虽然还款能力系数会影响贷款额度，但具体操作可能还得参考国家政策的相关规定。不过，从上面的描述也可以看出，还款能力系数高毫无疑问是比较占优势的！
五、三个需要额外考虑的因素
除了了解自己的还款能力、每月的还款额，在向银行申请贷款时你还需要考虑以下三个因素，综合评估后再确定每个月的还款额多少合适。
1．计算首付能力
首付是我们贷款时面对的第一大关，在计算自己的首付能力时，一定要加上房屋的装修费用，因为你不可能住在毛坯房里。
2．计算月供能力
如果你是贷款购房，你每月的月供应该控制在你月收入的30%左右，因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。此外，你在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。
3．计算养房能力
现如今不断走高的消费，让很多人高呼养不起房。确实，养一套房需要包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远，你还要考虑到交通费用等等。所以在贷款时千万不能忽视自己的养房能力。
综上所述，虽然还款能力系数是银行用来计算你的还款能力的，也能作为你自己贷款时的一个参考因素，但实际操作时尽量把可能涉及到的情况都考虑进去，做到未雨绸缪，万无一失！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（编辑：沈莎莉）
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　　一直以来，丢失身份证存在这样的bug:即使你已经第一时间在公安部门挂失，甚至已经申请了新的身份证，但老的身份证还是有可能被他人冒用。一旦落入不法分子手中，进而衍生出身份证买卖，诈骗、洗钱、POS机套现、骗领银行卡等一连串犯罪“产业链”，最后背黑锅的依旧是一无所知的你，甚至一夜之间变成了“通缉犯”……
　　不过，好在现在这个bug即将被修复！
　　针对银行工作人员开展人证一致性核查工作时难以辨别身份证是否失效、丢失或被盗身份证容易被冒用等问题，公安部在10月６日向外界表示，已建成的失效居民身份证信息系统并于近日上线试运行，将在银行试点后提供给社会各用证部门，与现有的公民身份信息系统进行联网核查。
　　这一消息对于广大市民来说无疑是一件喜大普奔的大事，特别是对于那些曾经吃过亏、背过黑的市民来说，更称得上是解了心头之大恨！
　　那么，身份证冒用究竟有多大的杀伤力呢？多说无益，今天好贷君就带大家开开眼界，见识一下骗子是如何玩转你的身份证的！
　　一、身份证买卖，诈骗20多万
　　“仲洋洋”不是小绵羊，而是三头狡猾的大灰狼。两年前，仲洋洋诈骗事件一度引起轰动，三个“89后”小年轻利用网购而来的“仲洋洋”身份证和POS机，轻轻松松从市民手中骗取20多万元。但这其实不是个案，而是反映了一个相当普遍的身份证诈骗现象。
　　网购身份证这种手段其实已经存在很长时间了，而且过程相当容易，一般通过QQ来进行交易，也就是说卖家的QQ空间其实是一个身份证超市，而这些身份证的由来就不得而知了！
　　在这一犯罪手法中，POS机是不可或缺的必备要件。近几年网上出现了大量的第三方支付公司。只要提供身份证、银行卡就可以很容易领到POS机，他们一般对申领客户的资格没有其他任何要求。而这些所谓的客户，一般像仲洋洋这样的套现者居多。
　　再一个就是骗领银行卡，就像诈骗卖家说的，“尽量选择与自己容貌相近的身份证，银行一般不会细看，即便被发现，去另外一家再试试，总会有成功的时候。”
　　正因为银行存在这样的漏洞，再加上二代身份证存在先天“缺陷”导致大量遗失、被盗身份证被买卖，才会让骗子有空子可钻，以此来从事违法犯罪活动的境况。
　　二、冒用身份证开支付宝账户“贷款”
　　随着互联网金融的不断普及，很多人会选择便捷的网络贷款，当然，骗子也不会错过这么好的契机，随即互联网也成为了一片重灾区，不断出现“被贷款”的现象。
　　今年2月初，大连的张先生就接到一个这样的电话， “蚂蚁微贷”的工作人员给张先生打来电话，说他在他们公司贷了一笔钱，却没按约定还款。调查之后才知道自己中招了，着了骗子的道。
　　虽然说使用蚂蚁微贷需要进行审核，由支付宝负责，但每个人的身份信息名下，最多可以申请6个支付宝账户，而张先生名下当时有2个账户，这笔贷款正是另外一个账户申请的。
　　原来张先生去年曾丢失身份证，这就是为什么现在莫名其妙有人以他的名义贷款的原因。可是从法律上来讲，这个贷款的贷款人还是得算在张先生身上。所以什么叫“哑巴吃黄连，有苦说不出”，这就是！虽然最后可能会有补救的办法，但操作起来难免需要花费很多精力和时间。
　　另外，名下有贷款逾期不还，很可能会影响张先生的个人信用记录，这对于之后的贷款操作无疑是非常致命的。
　　三、身份证猜出银行卡密码
　　所以这个年代你还在用身份证作你的银行卡密码吗？别傻了，你以为你的密码万无一失，可一旦钱包丢失，身份证和银行卡同时在里面，你就完蛋了！
　　现代人的防范意识比较薄弱，设密码时往往会用自己比较熟悉的数字，骗子就是利用这种心理破解了银行卡密码。
　　所以千万别在这容易的事上掉链子，尽量设一个骗子不能破解，自己也能记住的数字，多一点心机，少一份风险！
　　以上就是几种比较常见的、和身份证扯上关系的诈骗手段，看完是不是觉得自己活到这么大很不容易，可谓是如履薄冰、举步维艰呐！不过好在我们国家的公安系统已经彻底抓住了这个漏洞，已在修复当中啦！具体的修复步骤有以下几方面：
　　1.所有丢失、被盗居民身份证将即时失效
　　失效居民身份证信息系统具备数据实时更新和动态维护功能，通过社会各用证部门和单位联网核查，实现所有丢失被盗居民身份证即时失效，无法在社会上继续使用。
　　2.居民身份证登记指纹工作全面启动
　　近年来，公安部持续组织开展清理整顿、着力解决户口身份证错重假问题，在全国范围内全面启动居民身份证登记指纹工作，大力推动社会用证部门和单位落实核查责任，建设失效居民身份证信息系统与公民身份信息系统联网核查，形成了对居民身份证安全使用的闭环式服务管理。
　　3.新系统上线试运行之后，还将有一套“组合拳”
　　公安部届时还将推出一套“组合拳”，进一步深化与社会各用证部门的联动机制，建立冒用身份证人员黑名单制度，加大对冒用违法犯罪行为的防范打击力度，强化公民个人信息安全保护，切实维护公民的合法权益。
　　总之，好贷君在这里温馨提示各位市民，身份证是我们身份的象征，一定要妥善保管好，提高自己的防范意识，切勿随意借用给他人、随意透露自己的身份信息。如果一不小心丢失了自己的身份证，要及时上报给公安机构，并第一时间去银行申请挂失，切记切记啊！
　　（编辑：沈莎莉）
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