让P2P平台最为纠结的“两控原则”——风控与内控
“风控不足”是目前很多小型的P2P公司面临的通病。不是企业不重视风控，而是当前市场风控官招聘难，公司内部的风控体制不完善，有的公司甚至风控官还还未到位，平台也会匆忙上线。目前，一些P2P公司，因为自身风控跟不上，导致的倒闭、跑路等已成为不争的事实，这种状况给整个行业带来很大的负面影响。
毫无疑问，新兴的互联网金融平台，集中体现在背景、技术、市场运营等具有一定竞争的实力范畴，尽管在关注范畴内已经做到仁至义尽，也难免在当前竞争中摇摇欲坠，而那些遥遥领先，越来越根深蒂固的企业却将更多的精力投注到内部管理和科学的内部营造上。可见，在“两控原则”上，“P2P平台的内控比风控更重要”已成为事实。
&一个业务风控能做的好，不一定所有的业务都能做好。平台在技术上要有持续的投入。传统金融机构，在风控以外，内控也做的很好。因此对于互联网金融来说，内控也很重要。很多公司倒了，其实很大原因是内部管理制度的问题。
&北京市网贷协会秘书长郭大刚表示：“一个业务风控能做的好，不一定所有的业务都能做好。平台在技术上要有持续的投入。传统金融机构，在风控以外，内控也做的很好。因此对于互联网金融来说，内控也很重要。很多公司倒了，其实很大原因是内部管理制度的问题。内控甚至比风控还重要。”
P2P平台重视风控更要重视内控，一个内控不足的企业，风控是没有保障的，内控是企业的神经中枢，风控是重要环节，如果平台中枢是有问题的，那么风控也会力不重新！
当很多企业开始发现平台运营的症结——内控不足的时候，已经无力扭转之前的运作所造成的岌岌可危的现状，而有些新兴的企业，在初创时期就将内控管理提升到重要日程，对于正在探索中的平台来说，举个例子或许更能说明问题：
粟米理财无疑是一个很值得借鉴的案例，虽然粟米理财起步不早，但平台在早期就开始孕育了，当真正步入运作，应该很有适应能力，风控做得好，内控做得更好，可见之前他们的预见能力有多强，一切准备似乎在事情发生之前就有所感知，这最终得益于粟米理财团队的成员结构，从而衍生出来的资源结构和专业知识和专业能力结构。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。　　昨天下午，与互金行业某平台老板及他们的市场负责人聊了很久，当然主要是笔者在那唾沫横飞啊。话题关于行业的发展状况、他们平台的问题、以及近期的股市。今天，摘取某些行业分析的，有价值的观点，分享给大家。　　一、不同时期的平台，诉求不同　　在这个行业里，有很多浮躁的声音。例如，风控对于平台是最重要的等等，这些正确的废话无形中，影响到很多人。但真实的情况真的那样的吗?　　笔者粗略的思考了一下，平台在发展不同的时期，诉求是不同的。而不是笼统的说风控、资产端或者营销最重要。　　√中小平台，排不上名次的平台　　这些平台的首要问题，不是什么资产端，不是什么流程，更不是什么风控，也不是什么高收益。他们的问题在哪?　　最关键是营销，如何搏出位，获得上镜机会。例如黄太吉的老板娘开着特斯拉送煎饼的营销案例，要知道，那时特斯拉刚刚进入国内，在很多人看来，还是新鲜的、高调的东西。事件炒作+营销，正是这场“出镜”的本质。后来的西少爷，也是类似的案例。　　通过“抢头条”的手段，获得大量的关注。自然接下来，就会有不少人会去平台网站看看，这时就考验平台的人机交互、用户体验了。这一问题，下面会谈到的。　　√排名在30——100的平台　　这类平台，他们最大的压力来源于如何向前冲击，把平台做的更大，累计成交金额更多。　　此时，平台的主要问题就在于风控了，因为急于做大(如果不做大，他们的处境将非常艰难，上不能获得投资，放弃卖身的话创始人又多少都会心有不甘)。　　但做大成为了这个阶段的目标时，降低风控标准，是大概率的事情。此层次的平台最大问题就在于如何在风控标准不降低的情况下，尽快做大平台。　　√排名在前30的平台　　这一层面的平台，最重要的工作，是如何接入外部战略资源，实现自己上市的梦想。在风控、营销、交互体验上继续平稳努力。　　但是竞争角力的关键点，已经发生一点转移，老板更多考虑的是和谁去合纵连横，实现战略资源的导入，否则上市又成为一纸空谈。　　假如能够找到符合自身的战略资源，早日实现上市梦，那么对平台而言，无疑具有里程碑的意义。　　√某些特殊的平台，例如网金社(阿里的)、复星系P2P平台、小米金融　　这一层面的平台，已经不能用普通的眼光来衡量。他们的出现，一般是完成集团的战略布局。　　不缺钱，不缺人才，不缺技术，要啥有啥，将是主旋律。他们的最主要目标是完成自己的使命，有的可能是破釜沉舟，如周鸿祎“搞机”，奇酷的产生，就是被逼无奈之举;也有战略防御，例如腾讯弄微博;也有战略卡位，例如李彦宏200亿投资糯米，实现百度O2O战略。　　在互金领域也是一样的，这里笔者妄加揣测一下：马云玩网金社，那是阿里互联网金融战略自然延伸;小米弄互联网金融，更多是战略防御;复星玩P2P，那是战略试水，也追一追风口。　　二、老板的出身，很大程度上决定了平台的风格　　曾经美国卡内基，钢铁大王，建立闻名世界的卡内基大学;　　当今华人骄傲，李超人，建立了国内还可以的潮汕大学;　　而我们的Jack Ma,建立的却是湖畔学院;　　泡奶茶的强东哥，造的是众创学院;　　行业的红岭，建立了给自己培训人才的“红岭学院”。　　高低之分，从这些学校就能一眼看的出。　　昨天和笔者聊天的那位老板，是金融行业出身，对房地产基金、风控、金融等认识非常清晰，平台本身也非常注意，资产端没什么问题。　　但是在交互体验和营销体验方面，非常欠缺。老板的自身的视野，很大程度就决定了平台的格局和风格。　　三、未来的中小的平台，前途灰暗　　随着股灾过去，相信有很多上市公司，将会正确的认识互联网金融，大规模进入将是不可避免的趋势。　　而现在，类似于复星系、九鼎系等产业大鳄，这些民营的资本野蛮人，手段将是极其暴力的。在确定了政策风险后，能够想象这些嗜血如命的“门口野蛮人”，将会如何夺食。　　在这种情况下，如果有幸“卖身”的平台，可以继续生存;积极本地化的平台，“深度区域化、本地化的美而小”的平台，可能有渺茫的机会;而一般的平台，只有死路一条。　　四、关于行业痛点的一些新的认识　　这个行业的痛点，例如资金池、担保、坏账率、政策、平台透明度等等，可能很多投资人看到或者听到的，都是宣传，为了吸引大家更多的投资，而不得已采取的策略。　　孕育一个行业，更多靠的是极为宽松的监管环境，曾经的资产证券化，就是这么诞生的。这里笔者举一个很简单的例子：现在大家一直讨论的资金池，普遍认为不能碰;而实际上呢?网贷平台，根本避免不了这个东西。　　现在笔者认为，随着时间和监管的发展，后期应该能够找到一个合理的途径，实现监管和灵活的并存，或许是备案，或许是其他途径等等，但现在不是否定这些东西的时候。　　五、关于人机交互、UI、用户体验的思考　　第一部分，谈论到了通过营销引流过来的潜在投资人，但是决定投资与否，或者说决定转化率高低的，就是用户体验。　　例如很简单的一个问题，同样是APP，你们家打开需要三秒钟，花费五行代码;而另一家打开APP只花了一行代码，打开一秒钟，这就是无形的对比，用户体验不爽，潜在的投资人不会投资的概率就较大。　　交互设计、UI，也是同样道理，一进网站，杂而乱，用户看着就烦，会有投资的欲望吗?加之用户体验流程不爽，估计就会玩崩了。　　六、互金平台营销的一些误区　　在和那位老板聊天的过程中，笔者了解到，他们的营销费用主要花费在人民日报、央视网等官媒、传媒，而在新媒体这一块，却寥寥无几。　　这两类媒体，怎么说呢?　　对于那些年纪比较大的投资人来说，对前一类比较认可，但是这类人，基本是已经成为了线下投资理财公司的客户，转移比较困难。　　而投资P2P活动频率较高的，一般是北上广深，这里的年轻人，多半接受的是互联网，接触是新媒体，投资P2P主力军是新生代的80、90后，这些才是未来，也会影响他们父辈。　　由于老板自身的视野，决定了很多他的局限性。笔者看到了，就在这里说说。从金融行业等出来的创始人，一般都会有这样的毛病。现在更有效率的营销手段应该是：官媒传媒少量投入，重头戏应该还是在新媒体登粉丝运营。　　路还很远，深入观察，才会有所收获。鑫汇商务(xinhuisww)　
　文章为作者独立观点，不代表微头条立场
的最新文章
近年来，互联网企业频繁介入金融服务行业，给社会大众带来了更好体验和更多选择，促进了传统金融机构的有人说过这样一句话：“一个民族的较量就是母亲的较量。”还有人说：“推动摇篮的手也是推动世界的手。”1鱼儿的故事两条小鱼在水里游泳，突然碰到一条从对面游来的老鱼向他们点头问好：“早啊，小伙子们。水里怎样？”小
昨日，银监会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动
P2P网平台的拓荒时代已经结束，将迈入大规模整合时代。据网贷中心统计，目前网贷平台增
投资p2p网贷平台前，若对p2p投资理财平台不放心，可以去平台“眼见为实”考察一番公元前208年，咸阳闹市，每个人脸上泛着红潮，带着进洞房时的那种兴奋劲，只为看一个人的死亡演出。演员低着头。
目前，P2P行业正遭遇“冰火两重天”。2015年，P2P行业整体 发展迅猛，不但成交额已经突破1万
2014年3月，国务院总理李克强首次在政府工作报告中提出要“促进互联网金融健康发展”。2015年7导读：职场励志故事告诉我们，职场的一切得失都是渺小的，没有人会在临死的时候，后悔自己没有多花点时间在办公室工在以色列农村，每当庄稼成熟收割的时候，靠近路边的庄稼地四个角都要留出一部分不收割。四角的庄稼，只要需要，任何在经历了PE、VC、上市公司等各路资本的大量涌入之后，网贷行业迎来了爆发期，而潜藏在行业之中的弊端“互联网+融资租赁”模式是时下圈内热炒的一个概念，不少人看好并热捧其为融资租赁“新蓝海”。然而，我们是否应该冷静思考该模式的可行性？它又存在哪些现实障碍？01 橘子太太总想去游玩，但因手头不富裕也只能屡屡作罢。她想着钱存够了再去，可是这么多年过去了她总觉得钱不够
记者获悉，12月21日，中国人民大学法学院副院长杨东在《互联网+金融=众筹金融》新书发布会暨媒体
上市，一直是P2P平台梦寐以求的事情。因为通过上市融资，不仅可以解决或部分解决p2p
2015是国内P2P网贷发展最快的一年，这个新兴行业在中国的经济中扮演了重要的角色，在某些方面来
年内P2P监管细则征求意见稿即将下发，p2p网贷平台回归信息中介呼声也见高，P2P网贷要回归中介管理大师明茨伯格认为，现在公司的“领导力”不是太少，而是太多，以致于没人去做真正的管理了。解决组织失衡、社会本文题目中的对象是指建立长期、稳定关系的固定对象，而约炮泛指那些因为一时冲动、追求短暂满足而做出1、对最熟悉、最亲切的人, 依然保持尊重和耐心。2、与你在乎的人吵架的最高潮, 能让Ta全盘崩溃的那句话就在目前P2P网贷遭遇信任危机现象明显，自互联网金融诞生开始就伴随着大量的质疑，加上行业增长速度过快随着互联网金融的快速发展，传统金融业机构渐渐觉醒，互联网巨头也在加大投入，行业竞争越发总有小朋友来问，毕业后第一份工作该做什么？对这个问题，我真不是合适的解答者，因为当年窘迫的我，能找到工作就对于当前P2P行业进行公开风险评级是不合适的。羊群效应下，网贷风险或被放大甚至“雪崩”。很多人都是做销售一定要性格外向的人才能做得好，之前我也一直在思考，一个做销售的，到底需要什么样的素质，公司招M是我曾经共事的一个女孩，准确地说，我是这个销售团队的负责人，而在M之前，我从来没有见过话这么少却业绩这么好在12月16日的世界互联网大会上，当天下午的论坛以『互联网金融创新与发展』为议题，并由清华大学五P2P理财，投资人可以直接在网上选择理财平台进行投资理财，而不用去银行排队，准备大量的资金购买银摘
12日下午，由南宁晚报和予财网主办的“双12”理财交流会在予财网公司举行。20多名投第一、不抱怨、不批评高情商的人不批评、不指责别人，不抱怨、不埋怨。其实，抱怨和指责都是不良情绪，它们会传染。结束野蛮生长，互联网金融该如何发展？昨天，善林金融在汉举办了“2016互联网金融的冰与火”高峰论如果你能看到这篇文章，那你一定是一位网民。我们默认自已是“网民”、“网友”，似乎没有人排斥这样的称呼，媒体也综合数据显示，目前，国内P2P行业问题平台占比高达34.5%，11月“跑路”平台环比上月激增4上市一直是国内p2p网贷平台的最终梦想。但是，不少平台在国内A股上市遇阻，转而纷纷掀起赴摘
综合数据显示，月，融资租赁标的成交量占整个P2P行朋友从外地来我所在的城市发展，我知道消息的时候，她已经坐在了一家小饭馆里等我。我责怪她不早告诉我，好让我去经国务院批准，2016年元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期的具体安排定了！看看关于年底撤资，部分投资人表示是为了防止P2P网贷行业大规模发生风险，也有相当一部分投资者年老板让员工吃亏，员工就让客户吃亏，客户就让老板吃亏。为何工资最高的时候成本最低？！！！老板的第一要义就是复制我成了所谓的“走狗”，我想，这是让我在职场上自我厌恶的最大原因。我一直都很讨厌那种拍领导马屁的人，跟领导混的摘
记者获悉，近日，沪上专业票据理财平台小狗钱钱宣布与中审亚太会计师事务所签署战略合作1、一般人被批评时，心里会不痛快。　　2、当一个人去批评另一个人时，也知道对方心里会不痛快。　　3、如果是关去年以来，在中国企业界“动手术”最大的公司可能莫过于海尔。张瑞敏先生把海尔6万多名员工拆分成2000多家小公如果你因为失去太阳而流泪， 那么你也将失去群星。 ——泰戈尔先来回答一道著名的餐馆的面试题目：如果你的餐盘掉常言道，日久见人心。长期坚持以下七个三分钟，生命的长度增加不止二十一分钟，身体也会发生微妙的变化。“每次刷牙近日，Facebook 创始人扎克伯格捐出公司99% 股份，引起全世界的热议，而在哈佛基金高官杨光女士的眼里记者获悉，由银监会牵头制定的P2P行业管理办法已基本成型，与市场流传版本相比，其内容更为框架性P2P评级一直饱受争议，被定义为信息中介的p2p网贷平台，其评级是否必要，同时，目前市场上P2P临近年关，P2P平台跑路事件时常发生，行业也备受投资人关注，同时平台也面临着运营压力。为了减轻平xinhuisww鑫汇商务信息咨询有限公司是一个专业从事P2P金融中介业务的网站。集商务信息咨询、个人投资、理财、企业投资、物流信息、咨询服务为一体的商务信息咨询的诚信服务机构。公司秉承以品质为本，财富为果，服务大众的理念。为更多有需要的用户提供服务。热门文章最新文章xinhuisww鑫汇商务信息咨询有限公司是一个专业从事P2P金融中介业务的网站。集商务信息咨询、个人投资、理财、企业投资、物流信息、咨询服务为一体的商务信息咨询的诚信服务机构。公司秉承以品质为本，财富为果，服务大众的理念。为更多有需要的用户提供服务。目前市面上有名的P2P平台，比如宜信、陆金所这样的，他们的风控都有什么特点呢？
这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，互联网金融特别是P2P领域从未如现在这般热闹，一边是野蛮生长状态下的P2P不断涌现失联、跑路事件，一边是资本及行业大鳄正频频伸出橄榄枝。据网贷之家数据显示，截至2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，相对2014年年底增加了28.76%。目前已有55家平台获得风投，国资系平台数量达59家，上市系平台增至42家，银行系平台数量达13家，还有部分网贷平台为复合背景。除了风险资本，银行、国有企业、产业资本都在陆续进入这一领域，掌握“大数据”优势的电商平台、互联网公司也已开始谋篇布局，而且进入者的名单还在不断增加。根据平台背景及依赖资源的不同，我们可以简单粗暴地将这2000多家正常运营的平台划分到五个阵营里面，分别为：国资系、银行系、上市系、电商系以及草根创业系。不管隶属哪个系别，风控管理是任何一家P2P网贷平台都绕不过去的生命线。以下笔者就对针对每个系别选取一个典型代表，以窥探整个行业的风控精髓，希望能为从业者提供有益的启示。“金字招牌”国资系：开鑫贷的属地担保在P2P行业众多分支中，国资系P2P的“金字招牌”常常更受投资者青睐。对于“国资系”平台来说，强大的公信背书、雄厚的资金实力以及独家的可用资源是它们得天独厚的优势，同时它可以靠内部来消化一些客户，挖掘一些资产，作为有保底的初始规模。相比一些草根创业平台，虽然国资P2P有“爹”可拼，但是它们也并不能跳过风控这个环节，甚至由于国资背景其财务制度设置将更为严苛。以由江苏省政府推动合力打造的P2P网络信贷公司“开鑫贷”为例，开鑫贷借鉴了P2P网络信贷的概念，实行线上线下两次审核，并引入第三方担保，能有效增加借款人的信用级别，保障借出人的资金安全。所谓二次审核，是指创新引入遍布江苏全省的小额贷款公司提供担保，担保采用属地原则，即由借入人属地小贷公司进行贷款调查和提供担保。该业务仅限于省内49家信用评级在A级以上的小贷公司开展。江苏小贷公司全部联网运行。金农公司在数据集成的基础上，开发了供各级金融办使用的监管系统，以便实时查询管理区域内小贷公司业务数据，实现动态化管理。虽然从政府背书、财力支持、资源整合等各方面来看，国资系P2P平台的风控建设无疑具有很高的可信度和安全赋值，但这并非全部。月前，北京金马甲产权交易所旗下的国资系P2P平台金宝会就刚刚被媒体爆出逾期事件，甚至有媒体称本次事件并非首次，可见背靠大树也不一定就好乘凉。除了行业必修课“风控”，在获客成本高企、竞争激烈的背景下，普遍保守的国资平台8%左右的收益率对投资人而言，吸引力有限。已经意识到问题所在的国资系P2P平台开始“抱团取暖”，甚至还自发成立了国资P2P网贷联盟，将在金融产品开发设计、投资人开发、全面风险管理、品牌建设及市场营销等方面开展交流合作。“金融正规军”银行系：陆金所背靠平安好乘凉比起其他网贷平台动不动就跑路、倒闭来说，具有银行背景的P2P平台的建立无疑为鱼龙混杂的互联网金融领域增添了金融正规军的色彩，无不从刚起步就引人侧目。银行系的产品之所以如此受欢迎的关键因素在于其积累的丰富的风险管理经验，其风险识别、管理、评价能力优势尤为突出，此外，在大数据的使用方面，其能够直接连接到央行征信系统的能力，也让银行系P2P平台更具优势。目前，我国银行系平台数量达13家，包括平安集团旗下陆金所、包商银行小马bank、民生易贷、兰州银行e融e贷等。以中国平安集团旗下成员陆金所为例。它于2011年9月成立，同期成立的还有平安融资担保(天津)有限公司，后者专门为担保陆金所项目而生。陆金所依靠平安集团为后盾，从品牌背书、风控经验、流程设计、牌照运营等全方面获得集团公司的倾力支持，甚至原来在陆金所的客户中67%是来自于平安集团。陆金所平台主要通过“担保增信”和“严格审核”这两个“抓手”来控制产品的风险。依托其独立开发的整套风险评估模型，结合平安综合金融资源所构建的资源基础，陆金所的P2P网贷业务通过“政策、分析、模型”的三元组织架构实现了对用户数据的有效梳理与应用，并与进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统所构成的三道防线，实现以精准分析为驱动的“外科手术式”的风险管理。但陆金所近期频频提出“去担保化”的声音，欲以评级体系加风险准备金形式替代担保，原因在于平安融资担保公司目前的10倍杠杆额度已经被充分利用，担保瓶颈凸显。下一步，陆金所致力于打造中国金融资产交易领域的信用评级标杆，试图通过评级和充分的信息披露，能够让投资人准确掌握产品的风险属性，从而自主做出投资决策。效果究竟如何，我们拭目以待。“财大气粗”上市系：翼龙贷加盟模式下的风控外包从曾经流行的 “产融结合”概念到今天P2P网贷平台，上市公司与金融公司的渊源素来已久。目前已经有近60家上市公司通过自建、入股、收购等方式，参与到了P2P网贷行业中，投资金额从数百万元到数亿元不等。进入6月以来，多家上市公司宣布“重金”入局P2P行业：大金重工1.5亿元注资投哪网、精达股份斥资3000万推出P2P平台“精融汇”、浩宁达拟收购团贷网66.0027%的股权、盛达矿业发公告拟投资合计2.75亿元收购和信贷、普汇中金6000万入股P2P平台“信融财富”……对于P2P平台而言，上市公司的资金支持及信用背书，可以为平台进一步增信，且增添竞争筹码；但上市公司收购网贷等类型的互联网金融企业，除了单纯为了打概念炒热股价这种略显任性的做法外，更重要的是对于上下游供应链金融要求旺盛的考量，还是基于实业发展的现实需求。但在这个过程中，上市公司应当注意银监会监管政策，切勿触及红线。以联想控股战略投资翼龙贷为例。根植入农村互联网金融的翼龙贷主要为三农人群提供小额信贷服务。一直以来，农村地区是现代金融的“盲区”，无论从硬件设施还是软件服务方面，和城镇地区相比都有很大差距。翼龙贷摸索出一套根植于中国乡村人情社会的商业模式：运用同城借贷O2O，借款用户只可在设有翼龙贷网运营中心的城市才可申请借贷，且在该地长期居住、拥有固定资产。翼龙贷通过与遍布全国200个多地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底，保障投资人本息不受损失。当网站运行出现系统问题时，由总部风险拨备金进行垫付。正所谓“成也加盟，败也加盟”，加盟模式的好处是可以快速将盘子做大，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高。加盟模式如果严格把控风险的话会与加盟商产生矛盾，如果放宽松又会损失网贷平台的品牌。实际上从整个P2P行业来看，采用加盟模式的并不多，在我国征信体系不健全，将风控外包相当于将风险转嫁，并不利于平台和合作伙伴的长久发展。但在农村这样一个人情重于信用的社会环境下，加盟模式或许也有其存在的现实意义。“大数据征信”电商系：大数据助跑京东金融对于绝大多数网贷平台来说，其风控主要依赖于线下。电商系和具互联网公司背景平台的入局在整个行业层面兴起了“大数据风控”的浪潮。电商的交易数据、物流数据、包括平台电商给出的授信额度都能够作为风控的参考依据，也某种程度极大地扩展了行业想象空间。实际上，大数据风控目前最可靠的数据一定是来自电商领域，能在目前的环境下真正实现P2P网贷的高效与便捷。风控与业务的线上化，这样的模式也许就未来P2P网贷的最优模式。目前，包括阿里巴巴、京东、苏宁、百度、唯品会、搜房网等在内的多个电商企业均已进军小贷业务领域。而互联网巨头进军小贷更多的是为了吸引企业入驻且延伸上下游产业链，是基于“生态圈”的布局，。除了雄厚的资本实力、庞大的客户群体，大数据的优势则是互联网巨头们打造业务模式和风控模式的基础。以电商巨头京东为例。事实上，京东金融已经在第三方支付、理财、消费金融等多个维度布局了版图，同时也在其生态链条的上下游不断进行延伸，而在牌照上亦兼具了小贷业务牌照和保理业务牌照。“京小贷”是京东金融的最新布局，在操作流程上，申请、审批是线下，风控、贷后、支付系统在线上，贷款期限支持到12个月，利率水平会根据具体情况不同有所变动。在风控体系上，尝试了“天平模型”和“浮标模型”等用于商家评价和风控的辅助手段。比如，“天平模型”实现了对不同行业的商家更为统一、公平的准入标准，并可定期测量跟踪商家经营状况的变化；“浮标模型”则是通过预测店铺的季节性销售对资金的需求，用以提前发现商家需求，及时修正贷款额度，并能预测店铺的生命周期，来提高贷后预警的可靠性。大数据是电商系P2P平台区别于其他类型平台很重要的一个部分，尤其是在风控环节，但这并非全部。大型电商诚然能够通过平台数据、支付系统降低风控成本，但其致命的缺陷在于数据无法溢出平台，尤其在诸侯割据的当下。如果个人或者商家没有在该电商平台上交易，就难以进行识别，这也是目前电商主导的P2P平台难以根本性推进的重要原因。值得欣慰的是，京东金融业务的负责人也对此有着清醒的认识，认为“传统基于信用的审核流程也绝不能跳过。”“独善其身”草根创业系：袋袋金首创银行级360°风控金盾作为传统金融业务的重要的有益补充，P2P网贷兴起的初衷本身就是面向民间和大众的，是为“草根”服务的。旨在为“草根”服务的创业系P2P平台在数量上来看占到整个行业的95%以上。相比选择“卖身”或傍“干爹” 等的国资系、上市系、银行系等各种背景的P2P平台，缺乏融资通道也无特殊背景的平台公司，在金融这个被认为压根不适合“无背景创业”的行业，无疑扮演的也正是“草根”的角色。但区别于传统金融，互联网金融行业是更加复杂更加多元的新兴行业，并不是单纯依靠资本就可以一统天下。实际上对于较早进入这一行业的创业公司，在对行业的理解、数据的积累、人员运行体系磨合等方面，即使是跟有背景的大公司相比也有较大优势。无爹可拼，唯有自力更生。尤其在行业监管条例还未正式出台，在平台跑路、倒闭事件频发的大环境下，“小而美”的平台企业如何独善其身、稳定发展，直至行业下一个春天的到来？回答这一问题的关键是风控安全。草根平台只有从客户的需求出发，从产品、营销、业务等方面发力，在技术安全、风控安全、体系创新等方面来提升自己的软实力。风控能力的高下，决定了P2P平台的生死存亡，也决定了草根P2P平台能否有更广阔的发展前景。以网贷平台袋袋金为例。袋袋金首创行业银行级的360°风险管理金盾，按照银行风险控制标准，将风险因素全方位纳入考量，加强风控建设，建立了一整套贯穿于业务全流程、全方面、全员的“点、线、面”结合的全面风险控制体系。袋袋金“360°金盾”以“三位一体”风险保障机制为重点，包括员工道德操守基金、风险准备金、担保风险金等多种风险保障金机制。按照袋袋金‘360°金盾’风险准备金制度要求，根据项目的风险评级和借款余额，提取成交借款金额的一定比例，作为风险准备金以应对平台风险等风险，同时，为了防止合作机构还款逾期风险，袋袋金向合作机构以其所提供项目资金的总量收取一定比例的风险保证金，如果发生逾期现象，袋袋金将会以合作机构提供的风险保证金先行赔付，如果额度不够，将会启动袋袋金平台准备的风险备用金以保护投资者的权益。
如今p2p平台都在呼吁去担保，那么去担保后的平台采用的风控方式更加独特了。&br&目前p2p平台可选择三种方式来控制风险：&br&首先可以找第三方担保，但由于代偿风险大，担保费对盈利的侵蚀较厉害；其次可以设立类似银行风险拨备的“准备金”，从每笔交易里计提少许比例，用于偿付未来的坏账，这实际上已是业内常见做法。第三种方法是分散化，互联网优势在于能以极低的成本，把一个客户的资金分到大量的项目里，从而分散风险。&br&&b&陆金所的风控方式：&/b&&br&陆金所P2P的每笔贷款都有3个机构合作：借款人到“深圳市信安投资咨询有限公司”（又称“平安易贷”）的门店提交申请资料，门店将资料上传给担保公司，后者接入征信系统进行信审，并以陆金所的风控模型作把关，最后由陆金所放款，通过率在40%左右。&br&&b&宜信风控方式：&/b&&br&“双向打散”模式具有天然的低风险性&br&出借人的资金被分散借给多个优质借款人，风险也被分散，比如50万的资金很可能被分散借给比如30个人，同时借款人的资金也分散来自不同的出借人，这样出借人的风险几率大大降低，这样的出借方式具有天然的低风险性。&br&严格的信用管理体系将借款人信用风险降至最低：&br&1、科学严格的推荐筛选。最新引进世界商业风险决策管理领导者FICO(费埃哲)体系，精准把握借款人的信用情况，确保每一位借款人客户都是经过科学的信审系统评分确定的优质信用客户，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察；
&br&2、强大的贷中贷后管理保证了风险可控；还款风险金账户为出借资金提供双保险；即使出现个别借款人不还款，平台还设立了还款风险金机制，即平台从服务费中预先提取一定的专用资金，用于弥补借款人违约可能带来的损失。
&br&1、还款风险金的提取比例由宜信根据借款人的整体违约状况进行设定，并有权进行适当的调整，还款风险金提取比例目前是借款总额的2%；&br&2、宜信按季度为周期向出借人披露还款风险金专用账户整体信息情况；&br&3、如果出借人在披露期内得到还款风险金专用账户的补偿，将披露出借人的具体受偿情况。
如今p2p平台都在呼吁去担保，那么去担保后的平台采用的风控方式更加独特了。 目前p2p平台可选择三种方式来控制风险： 首先可以找第三方担保，但由于代偿风险大，担保费对盈利的侵蚀较厉害；其次可以设立类似银行风险拨备的“准备金”，从每笔交易里计提少许…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录
拉拉财富理财分析师：