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MMM是什么?MMM是互助社区理财——全球107个国家，1.38亿会员运作的国际大平台，刚刚在中国启动 MMM最大亮点就是资金回笼快，30天一个周期赚30%利息，30天必须卖出提现然后可以再重新复投，资源广泛（全球人脉资源共享） 最低投资门槛60元人民币，最高投资不能超过6万人民币（杜绝大户，科学控盘，没有泡沫） *MMM平台核心优势 1.没有公司，非盈利团体。2.平台不收资金，会员之间混合转账汇款，无资金风险，3.MMM系统不收取会员任何汇款，系统没有关盘风险。4.投资少，回本快，周期短15天，回报高（一个月30%），一个月必须全部卖出，再要投资就从新进； MMM必将彻底颠覆互联网所有项目，横扫资金盘、复利盘.......
俄罗斯著名数学家sergeymavrodi目睹世界金融体系混乱，立志建立一个慈善互助的完美的金融协助体系，成功建立mmm互助金融系统。其实是一套数学模型，然后被设计成一套系统，在国外已经运行了几年，证实可行的！
专业MMM注册导师 QQ/微信&&TEL
一.起源：俄罗斯著名数学家sergeymavrodi（马夫罗季）目睹世界金融体系混乱，立志建立一个慈善互助的完美的金融协助体系，1994年成功建立mmm互助金融系统，会员量已达3400万，俄罗斯，以色列，印度，印尼，马来西亚，泰国刚启动一个月，已超过一万会员，中国四月份全面启动
二、MMM不是银行，MMM不收您的钱，MMM不是网上业务，高收益投资项目，投资或传销计划。 MMM是一个互相帮助的社区。MMM给您一个技术基本计划，在全球范围内援助数以百万计的参与者寻找那些谁需要您的帮助，而那些谁愿意提供无偿援助。到另一参与者所有资金转移是下自己的良好意愿给另外一个人您的帮助，绝对无偿援助。如果您是完全有信心，对您的行动有大相信，决定来参加，首先我们恳请您仔细研究所有警告和指示。如果有任何问题我们的在线咨询顾问准备帮助和回答您所有的问题。 MMM是提供彼此互相帮助的人们的社区，无偿援助，互惠和仁爱作为MMM的指导方针 。一切都非常简单：一位参与者要求帮助 - 另一位提供帮助。
MMM互助金融奖金制度一、静态收益
投资额60元-6万元之间 固定收益都是30%利息！ 当有人需要资金帮助时，你就可以把你的资金打给对方！ 当你需要资金帮助时，你就可以在平台内提出申请，等待别人帮助。就这样，不断的提供帮助和接受帮助，每个月30%的收益你就可以赚到。资金不经过互助系统平台，而是会员之间相互转账，没有任何风险。
比如：您帮助别人3000元它们将立即开始成长！一个月后，这3000将成为3900元。因此，您将能得到3900元的协助。如果我们投资3000元 一年的收益是69800元！
69800÷ 可以说一年有23倍的收益！真正的以小搏大！
二、推荐奖（动态奖）
推荐奖10%，推荐人数无**！被推荐人投资一次，推荐人都会得到10%的推荐提成！注：只注册不投资，推荐奖照拿，完全免费。
第一个月投资1000元，10%提成。第二个月投资1000元，10%提成。第三个月投资1000元，10%提成。第四个月.......第1000个月，全都是10%提成。投的多提的多，人数不限，月月提成不限！会员每投资一次我们都会得到奖金，我们就月月有，年年有收益，越来越多，只增不减，你的目光所及就是你的人生境界！我为人人，人人为我。假如会员复投：2万*10%*10月=2万*12个=24万
MMM是什么？MMM一个互助社区简单的来说是以互相赠与模式来实现财富投资最低60元-6万元人民币每日利息1%30天必须出局比如您投资1万，一天利息是100元一个月30天就赚3000元比如您投资6万，一天利息是600元一个月30天就赚1.8万资金完全是在参与的玩家手中流动您的钱是直接打给系统匹配给您的会员等您出局的时候，其他的会员也是直接打款给您。
MMM利息从何而来？利润来源于市场，资金盘的资金流动是从下往上，MMM的资金流量是圆形循环，只要赚钱了，每个会员都会申请排队，所以MMM提供帮助的会员永远比接受帮助的会员多，这样的模式生命力很强。 另外其实MMM群体就像一个银行，有很多人存资金进去，也有很多人取款，因为利息很高，所以不管什么时候存的人比取得人多，就像现在的银行，利息这么低还是很多人存款，都不会出现资金断裂，如果利息稍微高一点，马上银行的存款就会大量增加。 MMM同样的道理，利率高，所以存钱的永远比取钱的人数多。复利不可思议，实现财富滚雪球 ：复利，也就是把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。如果能让复利的车轮转起来，那钱就会自动生钱，让金钱为你工作。爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹。在你经济情况许可的时候，投资的时间价值会给你的资本带来增值，而这种价值的增长却无须你付出任何辛苦的努力。
一个小故事让我们明白资金流通的意义：一个炎热小镇慵懒的一天。太阳高挂，街道无人，每个人都债台高筑，靠信用度日。这时，从外地来了一位有钱的旅客，他进了一家旅馆，拿出一张 1000 元钞票放在柜台，说想先看看房间，挑一间合适的过夜，就在此人上楼的时候----店主抓了这张 1000 元钞，跑到隔壁屠户那里支付了他欠的肉钱。屠夫有了 1000 元，横过马路付清了猪农的猪本钱。猪农拿了 1000 元，出去付了他欠的饲料款。那个卖饲料的老兄，拿到 1000 元赶忙去付清他召Ji的钱 1000 元 ，这名J女冲到旅馆付了她所欠的房钱。旅馆店主忙把这 1000 a元放到柜台上，以免旅客下楼时起疑。此时那人正下楼来，拿起 1000 元，声称没一间满意的，他把钱收进口袋，走了……这一天，没有人生产了什么东西，也没有人得到什么东西，可全镇的债务都清了，大家很开心。看清楚了吧，故事中没有这 1000 元的流通，每个人都债台高筑，有了这 1000 元的流通，每个人都不欠钱了，也就是说，实际效果是每个人都赚了 1000 元，还清了债务。　　故事有趣逗人，可这道理是非常深刻的。它说出了财富的来源 ---- 资金流通。　　那有人问了， 1000 元只不过是在每人各自手中拿着跑了一圈会到原地，又没有产生任何实质的物质财富，比如大米、钢铁，煤炭 …… ，怎么就产生了财富，全是虚的嘛。可是事情就这么神奇。　实际上来旅馆住宿的那个旅客，他带的那 1000 元就是财富来源的本金，这 1000 元是有劳动价值的，他的辛苦劳动赚来的钱。也就是说我们社会中的每个人的劳动付出，劳动价值，体现在社会上就是金钱。钱币就是劳动价值的符号。当这 1000 元在每个人手中流动时，实质上是劳动的价值在流动，是有实实在在的东西在里边的，这当然就会产生财富的。只不过是流通的太快了，叫人不可思议啦。如果流通慢点，就是这样的情景：店主借了 1000 元，多开一段时间旅馆钱就赚出来；屠夫多杀两头猪；猪农多养一段时间猪；卖饲料的多做点饲料；J女 ……. 。这就也都赚钱了，债务也都能还清。只是资金流通的慢了，财富增长的慢了。如果不流通，店主不动那1000元，每个人还都是债台高筑。对每个人来说也就是没创造出财富来。也可以举一个现实生活中的例子：比如我是一个电厂工人，一个月拿到了 2000 元工资，这就是我一个月的劳动价值。我买了农民的米面、蔬菜；农民买了种子、化肥；化肥厂买了钢材原料用于建厂生产；钢铁厂买了煤炭炼钢；煤炭生产要用到电力，形成一个循环圈。（当然社会上经济生产的循环是辐射开的，非常庞大的系统，这里只是做一个单一的链条循环圈说说）。假如一个月时间一个循环下来创造财富 2 万元，那要是半个月资金循环一次呢，那一个月就有 4 万元的财富，一周循环一次呢，一个月就有 8 万元的财富。可见同样一个月的时间，资金流通快了创造的财富就大得多了。明白了，财富来自于资金流通！复利是世界上第八大奇迹---媒体视频讲解一千元20%复投计划60年可以达到1.02亿。如何开始参与，每月赚取30%利息？①、在站点注册②、登录后在首页将有两大按钮：“我想提供帮助”，“我想要得到帮助”。③、如果您想投资，然后单击“我想提供帮助”，并指定您想投资的金额，60元--6万元之间。从点击“提供帮助”之日起，即报单开始计算利息。④、1----14天匹配其他的玩家打款之后，您将可以得到真正的利息。⑤、自点击“我想提供帮助”之日起，15天后即可本金利息一起提出，15天为15%利息，16天为16%利息，依此类推，30天30%利息。然后本金利息一起提出，提款系统自动匹配其他的玩家给您打款。想要再赚取利息，再继续循环。
MMM公司怎么样？平台4年了，证实了模式的可行性和稳定性，玩的是模式这个模式你根本都不用去考虑公司怎么样他本身就不需要什么公司为载体因为你收款的钱不是公司给你打完全是一个会员之间的资金流入流出对于玩家之间的点对点的转账交易，平台除了将这个通道打开，让双方取得联系，汇款信息之外，其他的根本没有平台参与
MMM有没有风险？①、平台在国外4年了②、公司不收款，会员互助，没必要跑路③、排队投资，差不多一周就赚15%④、赚了钱后，用利息玩，完全零风险MMM为什么这么赚钱？因为大家都是互相循环。钱充分流动。银行存款为什么有利息一样的，即不生产产品又不卖任何产品，它最重要的功能就是协调，调配。促进钱的流动性。MMM平台的功能，就是让钱充分的流动，资金在流动中产生社会价值。
MMM会不会没有人玩了？MMM是一个金融互助社区，公司不收钱，公司只提供一套系统，所有的钱都是在玩家中流通。15天和30天二种循环周期，互助金额60至60000元，以十的倍数任意选择，月利润30%，前面的人出来，再进又给后面的人打钱，不存在谁垫底，所以永远有人进，有人出。
MMM有没有泡沫？MMM其实你的打款动作就是消化泡沫的动作每一次匹配，都是资金进场，同时消化被援助人的泡沫 在泡沫产生的第一时间消化，没有累计起来的泡沫，就不叫泡沫匹配都是资金进出场点对点对接,出场的人把本金跟利润（泡沫）拿走，进场的人，激活自己的静态利润，在汇款收款的同时，对于出场的人赚取了利润，对于进场的人激活了静态。
在MMM如何月入万元或者十万？举例：按照MMM的模式可以拿按照推荐关系往下6代提成分别为15%-3%-1%-0.5%-0.3%-0.01%。自动生存我们试想一下我们第一代推荐业绩达到30万的话，我们一个月可以拿到他们两次轮回的15%，（一月进出2次）一共是基数的30%。假设你直接推荐业绩达到30万，30%就是9万一个月，还不算下面的2-6代，所以在MMM里面想月入十万真的就是这么简单。
【MMM互助社区】，纯互助，没有实体，您敢玩吗？人说钱是给内行人赚的，您看的懂吗？----------------------------------你小时候可能想过全国每人给你1元钱，你会认为这对别人没有多大的损失，但是带给你的是巨大的收益。当然这显然不可能。而MMM互助社区，就是依托无数的全球玩家。【不断循环投资，不断循环出局，不断重组资金】让所有参与的人都可以获得较好的收益。----------------------------------【有人问钱从哪里来】答：你我他的口袋，市场，甲乙丙丁之间的互助。GDP的攀升，市场的需求。比如你要出场,你的本金和所有利息是从新进的会员和出来再次重复入场会员的钱中给你,会员间的资金就这样不断的进出循环,资金流产生利润.但这个系统里面有一套计算规则,会进行精密的计算.以保障会员的收益.人越多,系统越稳定。
【有人问总社区怎么赚钱呢？】答:公司就是一个非盈利机构，完全免费的社区，因为创始人的经历和磨难，让他立志今生不在再碰钱，但是他要给所有世界被经济奴役的人指一条大道，这个大道就是 MMM全球金融互助社区。MMM社区免费让全球会员使用，也无可厚非。并且总社区也是以会员的身份参与，总社区下的会员都是总社区所延伸的，能拿到领导奖金。
【有人问这泡沫怎么办】答：静态和动态的利润一但产生，这是新老会员需要的，这不是泡沫，这是商品。有利润就有市场。
【有人问合法吗】答：平台不碰一分钱，我给你转账违法吗，我们玩的是模式，是现金游戏。
【有人问这不就是拉人头，赚后面人的钱吗】答：很显然，不是的，哪怕第一个加入的人，他同样也是在不断的打款，收款。MMM对于一切不诚信的行为严格控制，保障遵守次序会员利益。
不同角度，不同视觉，全方位阐述MMM是什么1、MMM是什么？怎么玩的？官方的说法是这样的。
从你承诺给别人捐款，但系统还没有匹配上捐给谁时，你是不用打款的，但每天给你1%收益，等匹配上后，你再打款给被资助的玩家，打款完成不通过平台。
从你的承诺开始算起，且已打款给别人了，那14天后才可以申请接受别人的资助（就是可以提现了），你也可以再等等，你每等一天，就有1%的收益，但最多是30天即最多30%收益。
你可以35天后再申请别人给你资助，但你多等的这5天就没有收益的。
你要申请别人给你资助时，系统会匹配上后，让别人直接打款到你的银行卡或支付宝上，也是不过平台的。
例如：A玩家5月1日申请排队捐款1000元，5月10日系统匹配上了B玩家，A直接打款到B帐号上，到5月14日，A就可以申请别人给他资助了，如果A要多等几天，A在5月20日时再申请，所以A得到20%的收益，退本金加利润得到了1200元。
2、MMM是什么？怎么玩的？官方的说法看不懂，能不能用游戏币来讲讲？
你挂了一单说要买1000币，但系统卖币的人太少，要排队按顺序来买，当你买到币后，币不能卖出，要14天后才卖出，但币从你挂单开始每天会升值1%，30天是一个周期30%利润最多是30天，30天后就不再升值了。如你等了20天，币变成1200个了，你后台挂出一单1200币，系统匹配上了买家，买家买了这1200币，你就得到1200元。
3、MMM是什么？怎么玩的？官方的说法看不懂，也没玩过资金盘不懂什么币，能不能用更通俗的来讲讲？
投资者A投资高利贷，日利息1%。高利贷老板说你不用先给钱，你写个承诺纸条就行，承诺你要投资多少钱，等我找到借款人时，你再投钱，放心，每天还是给你1%。
找到借款人B后，投资者A就打款，贷给B了。
从写承诺纸条开始，14天内资金是不能变现的，14天后随便变现，但如果超出30天还不变现，那就没有每天1%给A了。
A在20天后提出要变现，高利贷老板就为A找到了下个投资者C，让C连本带利打款给A了，A就收到了本金及20%的利息。
4、支付宝公司推出的招财宝投资，就是MMM的缩小版，为什么这样说？
支付宝公司的招财宝，年利息是5.7%左右，投资后，每天都有日利息，可以随时变现。
招财宝个人投资，是把钱给了企业或个人，即企业贷与个人贷。
为什么可以实现随时变现？因为当申请变现时，如变现1000元，后台自动挂出一单个人贷，数额是1000元，那么个下投资者投资了这个个人贷后，就会把钱给到申请变现的人，实现了资金的转移。
一月两次出场机会15天一次30天一次循环半月一个月周期的静态循环收益
mmm专门研发一套反作弊程序，不仅仅是检测你的ip和电脑硬件编码，这套程序还会根据你的行为习惯账户信息身份信息进行综合判断，当多个信息指向你有作弊嫌疑的时候就会冻结你的账户，动态业绩也将清零！所以不要认为你违规暂时没有冻结你账户就认为没事，请大家自觉遵守社区制度，正确复制市场！
这里是个普通人的社区，人人都能参与，人人都能赚到钱。在浮躁和贪婪的现今社会这是一个新生事物的萌芽，主要思想是“诚信、互助、友善、均富”，打破世界不公正的金融体系！感兴趣的朋友可以联系转发此文给你的微信好友。
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版块推荐功能导航[互动]麦达数字：利润方面的铁公鸡 真的吗？
&nbsp位投资顾问已告知
后市如何操作
　　网站8月10日讯 (002137,)8月9日在投资者互动平台上表示，公司的利润分配方案都是依照相关法律法规、公司章程及结合公司的实际情况制定的，感谢您对公司的关注！
　　问：你们公司在利润方面从来是铁公鸡.有什么想法？（来自 深证互动易）
　　答：您好！公司的利润分配方案都是依照相关法律法规、公司章程及结合公司的实际情况制定的，感谢您对公司的关注！
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责任编辑：杨静俐
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买入25.20--买入19.93--买入23.1527.04买入19.24--银联总裁时文朝：阿里和银联的实力对比 银联玩不起|支付宝|银联_凤凰财经
银联总裁时文朝：阿里和银联的实力对比 银联玩不起
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卡组织或者说“四方模式”卡组织，通过整合发卡、受理两端的众多机构，建立统一的系统、标准、规则、品牌，最终为持卡人、商户提供支付服务。历史将记住日，中国线下收单的市场从此会被颠覆，支付宝正式向银联发起挑战，通过双12的活动，大规模进军线下收单市场。
一、时文朝新年致辞主要观点摘录： 1.银务的本质是存、贷、汇。汇即支付，是一切经济活动的起点和终点，汇的旁落无疑是整个冲击和沉沦的开始。 2.当新模式横空来袭，发卡侧尚有账户这一核心资源可以坚守，收单侧则将彻底被&过顶传球&，无力阻止商户的纷纷离弃，已是微利的收单机构又如何能够抵御敢于&烧钱&的互联网公司！ 3.沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起。 4.你可知道你的银联白金卡在上海地区每月可免费代驾6公里？你可知道你的信用卡有每周三美食可享五折优惠的权益？你可知道你的信用卡有丰厚的加油、洗、道路救援权益&&坦率说，即使身为卡组织负责人，我也无法一一细说众多信用卡行与行之间、普卡和高端卡之间在权益上的差异细节，更遑论普通持卡人。 5.在行业，得账户者得天下；在互联网时代，得入口者占先机。如今，是把这一切都整合的时候了！ 6.当然，如此小心翼翼地拿捏自身的定位，在&新竞-合&关系下带来的空间里显得不够高端大气，但这是必须的！迄今为止，中国市场上能与各类主体开放合作而不触及各自核心利益的，我不能说只有银联一家，但银联肯定是一家。无论是传统的发卡银行、收单机构乃至迅速崛起的互联网支付机构，转接清算从来都不构成他们的核心利益，更非专注前端服务的他们的比较优势所在；而核心账户与沉淀资金的争夺，也从来不在银联的字典里。因此，舆论的故事会里相互对立的剧情，虽然抓耳好听却不完全属实。 7.重申一遍，未来我们的服务将超越支付，这是因为我们开放；但我们的定位始终还在支付服务（乃至转接清算），这是因为我们超然。新形势下，这就是我们服务的内涵与边界。 8.如果那山不向我们走来，就让我们向大山走去。 9.有人说，动辄千亿万亿市值的任性土豪们，意欲闯入这样一个微利的行业，看上的绝不是我们不到廿亿的利润。虽然他们所图者大矣，但如果他们愿意并努力在这个需兼顾公共服务、信息安全和市场服务的领域有所作为，或愿与银联同道携手，发挥比较优势，实现产业帕累托改进，实是银联之幸、产业之幸、社会之幸，我们不仅乐见其成更要躬身学习。 二、时文朝新年致辞全文： 不一样的新年，不一样的银联 时光荏苒，我们又迎来了新的一年。值此一元复始、万象更新之际，我代表中国银联党委和经营班子，向长期关心、支持银联发展的各级政府、监管部门、股东单位以及所有银联卡合作机构、商户、持卡人送上新年的祝福，向银联系统全体同事及家人致以真挚的问候！ 先民如此布置下新年时间，无疑是为了让我们在冬的最深处，瞭望春的到来。恰似纷扰有时的支付产业，既热闹纷繁也寒意料峭。对银联而言，这是一个最好的时代，无疑也是一个最危险的时代&&无论众人如何评说，我们终归要正视这个完全不同以往的年代。天行有常，不以尧存、不以桀亡，急速变化的年代唯一不变的就是变化，无人有权心存侥幸。 （一）卡组织六十余年未有之大变局 一切逻辑，都要从根上进行推演。对银联而言，这个根就是&卡组织存在的根本价值是什么&。 卡组织或者说&四方模式&卡组织，通过整合发卡、受理两端的众多机构，建立统一的系统、标准、规则、品牌，最终为持卡人、商户提供支付服务。因此，举凡卡组织皆以&平台&自命，究其根源就在于其产生、发展的最大价值就在于解决了平台两端机构的协调、谈判成本。 在卡组织滥觞之地，美国的银行数量高峰时曾达到18000多家，即使目前也保有6891家（2013年第三季度FDIC数据）。这种环境，是四方模式卡组织产生的天然土壤。因为即使强大如花旗、大通、美国银行等也无法挑头协调全部银行，任何一家银行要发行一张在全国通行通兑的银行卡都是无法完成的任务，其间的协调成本、谈判成本非常巨大，同质化机构的利益冲突更是无法逾越的障碍。正是在此产业环境下，历经多年美国本土有且仅有两家四方模式卡组织巨头，其他组织在巨大的交易成本下或无容置喙，或另辟蹊径。无疑，发卡与收单的高度离散状态，是四方模式卡组织产生并稀缺的决定性条件。 虽然市场纷纭，言必称&平台化&，但真正的平台经济无疑要同时体现出两大特征：&轻资产&与&重关系&。资产轻，是因为平台的重点在于整合，真正的生产与服务大部分并不是由自身提供，因此无需过多依赖硬件的持续投入；关系重，是因为平台的难点也在于整合，协整上游分散的生产、服务能力，满足下游海量的终端需求，制定规则、统一标准、建立品牌，这里的&规则、标准、品牌&都须经协整上下游方可建立，因此&关系&不可谓不&重&。以此标准望去，凡客诚品（垂直电商）像是一种平台，它不生产衬衫，它只是&衬衫的搬运工&；小米手机（软硬件整合商）像是一种平台，它没有工厂，却能找到最优质的硬件、最好的厂商做出好手机；易到用车（用车平台）像是一种平台，它不拥有哪怕一台车辆，但却可以让用车需求更快捷地实现匹配；COD平台像是一种平台，它没有货柜、仓库和车辆，却全程贯通了物流、仓储的信息流&&因此整合者是平台的首要标签，重关系才是平台的真正价值所系，轻资产只是平台模式优越性的一种结果。 &&信息的集聚、交易的集中、成本的降低，用经典教科书理论诠释，双边市场的价值就在于解决信息经济学中的&交易成本&问题；而如果交易成本不存在，或有更可行的手段解决交易成本问题，平台就需要寻找新的存在的意义。 回头看银行卡产业，四方模式卡组织同样也是典型的平台，它不发卡也不收单，但它的存在能够让发出去的卡更好、更广泛地实现受理，继而发出更多、更好用的银行卡。但是，我们不要忘了这个前提是前述的&交易成本&的存在，是市场对&重关系&的整合者的需要。 中国现在的环境是：发卡机构家（全部是银行），POS收单机构265家（219家银行），前五大发卡机构的市场份额达70%，前十大收单机构的市场份额达73%，而且集中度日趋提高。相较于6891家机构相互谈判，百家机构相互谈判的交易成本根本不是一个量级，且在如此高的集中度下，实践中谈判桌前的主角一般就只会剩下发卡、收单两侧TOP10机构。至此，从成本上，一个&发卡-收单&直连的网状模式，已并不比&发卡-卡组织-收单&的星状模式高太多，一家机构建立与发卡、收单某一侧或两侧的通路的难度也大幅度降低。 至于技术，从来就不是一个问题。可虑的只是市场启动阶段，当平台两端的参与机构稀少，市场培育受限于&先有鸡，还是先有蛋&的问题：没有足够好的受理环境，没有人愿意发卡（持卡）；没有足够多的人持卡消费，没有人会愿意对受理环境进行投资。这个过程漫长且耗资巨大，单方面的投入都不经济，因此整合者的价值就在此刻得到了最大的彰显，可以说，正是整合者缔造了市场。但是，如前所述，在此之后平台的价值就与市场集中度紧密相关。 基于此，我们也许可以总结出卡产业的历史与现实：联网通用，是产业发展的上半程；当发卡规则、受理环境、用户习惯等市场要件构建完毕，产业发展进入了下半程，此时平台的协调价值基本完成大半，&平台化&的价值将不断下降，&通道化&就成了现实而又迫近的风险&&更严重的是，权益保护乏力甚至缺位的环境又使得风险大大加剧。 当前市场乱象，或许一半根源于此。 （二）被旁路的冲击 被冲击的不仅是卡组织，还有整个产业。 如前所述，高度集中的市场，一家机构可以很轻易地建立与发卡、发单机构的全网通路。建立之后，&通道化&的风险其实并不仅限于银行卡组织。在过往沸腾的廿年里，IT业冲击传统经济很重要的一个模式就是所谓的&OTT（即Over The Top）&，篮球界称之为&过顶传球&，在互联网领域则指服务提供商旁路了运营商网络，直接面向用户提供服务，运营商沦为单纯的传输管道，管道中传输的巨大价值逐步游离于运营商。正如Skype、微信颠覆语音通讯，旁路电信运营商，线上支付机构也将改变支付市场，在监管政策没有显性化时，也许有一天直接贯通发卡、收单，建立从用户到商户的全链条，最终旁路传统金融机构。数据显示，今年上半年网络支付业务150亿笔、10.3万亿元，同比分别增长58.5%、143.8%，增速已分别是银行卡跨行交易增速的2.6倍和4.3倍，新型支付工具对传统银行支付工具的替代效应日益明显，而卡、存折、支票&&正是这些工具构成了传统零售银行的基础。 银行业务的本质是存、贷、汇。汇即支付，是一切经济活动的起点和终点，汇的旁落无疑是整个冲击和沉沦的开始。 相较于银行，大多数非金融支付机构更感生存压力。微利，一直是中国支付产业显著的特征。收单银行可以寄望于存款带来综合收益，而非金融收单机构则只能在&追求规模效应&&恶性竞争、违规经营&&拉低整体费率&&更加迫切地追求规模效应、恶性竞争&的循环中逐渐沉沦（也可预见，一场席卷全行业的大规模兼并重组必在酝酿）。在这种环境下，当新模式横空来袭，发卡侧尚有账户这一核心资源可以坚守，收单侧则将彻底被&过顶传球&，无力阻止商户的纷纷离弃，已是微利的收单机构又如何能够抵御敢于&烧钱&的互联网公司！而线上、线下二元价格体系，又将把这种空袭真正变成了一场&不对称的战争&。 有人说，受理环境改造，机具投入巨大。其实，硬件投入构不成收单机构完整的&护城河&。互联网最擅长的就是&硬件软（件）化&，充分利用现有技术条件，以此摆脱对硬件的依赖。二维码、声波等等执行的不正是这种思路？ &&以上并不是对现实无来由的危言，也不是对未来的悲观预测，而是整个产业目前实实在在正在发生和即将要发生的故事。 （三）忘记终端将终遭离弃 沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起。 在市场高度集中的情况下，银行卡组织要想提高平台价值，就必须为两端的发卡、收单机构提供除了联网通用以外的新价值；整个产业当下最大的困境是被旁路的风险，突出表现为用户的离弃，因此帮助他们留住最终用户是发卡、收单机构最需要的价值。无疑，答案指向了最终用户！ 支付产业的最终价值来源于消费者（持卡人）、商户。这是两组更加海量、离散的群体，终端需求复杂而多变。如果将&平台&的外延从银行卡组织推展至整个银行卡产业，持卡人&&发卡&&卡组织&&收单&&商户，我们可以&交易成本&的问题和&重关系&的整合者价值依然存在！ 日常生活中，几个典型场景： 场景一：你可知道你的银联白金卡在上海地区每月可免费代驾6公里？你可知道你的招商银行信用卡有每周三美食可享五折优惠的权益？你可知道你的民生银行信用卡有丰厚的加油、洗车、道路救援权益&&坦率说，即使身为卡组织负责人，我也无法一一细说众多信用卡行与行之间、普卡和高端卡之间在权益上的差异细节，更遑论普通持卡人。实际上，每年各信用卡中心打造&持卡人忠诚度计划&都耗资甚巨，总体并不逊于&打车大战&的烧钱规模，但苦于认知度不高、转化率低，个中原因正在于缺少与持卡人面对面互动的&入口&。手机银行App也许是个答案，但难道让持卡人一家银行装一个App吗？由此就带来一对矛盾：消费者苦于无法管理（享受）卡片，银行苦于无法推介自己。 场景二：在新经济浪潮中，一些无力&触网&的商户显得尤为落寞。比如那些&卷闸门里的企业&，电商化既无实力也不经济；又如那些不适宜在线上销售的商户，因为物品可以通过物流抵达，服务则只能到店享用，看起来像是没有电商化的基础。但是，在信息化的大潮中，这些商户同样也有强烈意愿让自己更直接、更迅捷地接触消费者，不至于在全民触网的时代中掉队。于是，O2O模式成了这些小小微、海量、分散商户的重要机会。近年来，利用UGC方式迅速崛起的互联网公司，其广受追捧的原因就在于成功解决了商户与消费者信息交互的&入口&问题。 场景三：支付的升级能够带来效率的跃升，例如ETC通行能够大大缩短收费长龙。但是，有时效率的瓶颈并不在于支付本身，而在于支付的前序服务的梗阻，例如就医时的反复挂号、反复排队、反复缴费。在这种服务与支付具有&高粘合度&的场景下，消费者需要的不仅仅是支付或服务的单一品类，而是&服务+支付&整合后的综合体验。 &&请让我们不仅仅从产品经理的视角来看待这些场景，而更加概念化地去理解我们产业的终端用户：场景一代表着银行与持卡人双边整合的需求，场景二代表着商户与消费者双边整合的需求，场景三代表着持卡人对综合支付服务解决方案的需求。因此，当我们瞄准终端用户，在银行卡产业从offline到online的艰难跋涉中，可以发现的拓展方向包括但不仅限于此，但归结起来可以说：在金融行业，得账户者得天下；在互联网时代，得入口者占先机。如今，是把这一切都整合的时候了！ （四）&新竞-合&的内涵与边界 在这里，不得不提卡组织的定位问题。 卡组织不是支付公司，不做发卡、不做收单，&我的客户只是银行（机构）&、&通过服务银行（机构）服务好持卡人、商户&，保持超然、独立的地位，超越各同质机构之间的利益冲突，本质上是为减少交易成本而服务。世易时移，卡组织依然要保持超然、独立的地位，仍然要避免与体系内机构发生利益纠葛，只是在新的时代下它解决交易成本的视角已从发卡、收单外延到了持卡人、商户&&在这里，发卡和收单机构虽相对集中但却各自为战，持卡人和商户更是海量且高度离散。 新形势下卡组织依然坚持不做发卡、不做收单，只是要在谨记&我的客户只是银行&的同时不忘&我的用户是持卡人、商户&；要从单纯&通过服务银行服务好持卡人、商户&向既&通过服务银行服务好持卡人、商户&又&通过服务持卡人、商户服务好银行&两者兼有的方向进行转化。 不仅如此，在提供综合支付解决方案时，我们也会&积极有为&并&有所不为&，核心要义是&开放&。我们将服务（医疗、教育、、公共交通、物流等）和金融、支付进行整合，但并不越俎代庖。有一天，我们也可以联合合作伙伴（银行、收单、互联网企业、电信运营商等）推出类似HealthKit、TravelKit 、HomeKit等接入工具，为初次触网的商户提供所谓的Starter Kit，通过开放接口让尽可能多的各行业参与者投入进来，让前端的服务尽可能地专业化、多样化、个性化，构建&商业运营&&交易场景&&支付完成&完整闭环，而我们依然&大隐于市&专注转接清算，让金融支付的支持更集中、安全、便利。前期，我们在线上支付推出的SDK开发者软件工具包，就是一种有益的尝试。 定位在支付服务而不涉其他，可能会一时寂寞但终将绚烂。 例如，我们不会亲自去做电商，虽然交易场景的构建对用户黏性确实至关重要。因为没有一家电商会将自己的后台无保留地交给同质机构旗下的支付工具。客户资料、交易流水等关键信息的流失，以及随时在交易后&卡脖子&的风险，使得小电商们即使一时委身也终将寻机逃离。究其根本，商业追求的是&赢家通吃&，最好市场上就此独家；支付追求的则是开放、包容，接入电商种类越多、支付工具的价值越高。独占性与开放性的矛盾，所谓的&生态&终有到头的一天。 总而言之，我们不会去做商业，而是要为商业提供更好的支付服务；我们做的甚至不是支付本身，而是更好地&服务于支付&，乃至使服务和支付更好地整合。 今天，越来越多的商业企业（无论线下巨头还是线上电商）在申请第三方支付牌照，正是对前述构建能够自我掌控的支付管道的防御策略的积极实践。这就意味着，超然、独立、&不做支付而服务于支付&的我们，在线上作为整合者无疑将存在着众多的合作对象，存在巨大的价值空间。德不孤，必有邻。 当然，如此小心翼翼地拿捏自身的定位，在&新竞-合&关系下带来的空间里显得不够高端大气，但这是必须的！迄今为止，中国市场上能与各类主体开放合作而不触及各自核心利益的，我不能说只有银联一家，但银联肯定是一家。无论是传统的发卡银行、收单机构乃至迅速崛起的互联网支付机构，转接清算从来都不构成他们的核心利益，更非专注前端服务的他们的比较优势所在；而核心账户与沉淀资金的争夺，也从来不在银联的字典里。因此，舆论的故事会里相互对立的剧情，虽然抓耳好听却不完全属实。如今，兼容&为&与&不为&的定位，就是要服务好一切愿意加入到平台中的主体：持卡人、商户、发卡银行、非金融收单机构、互联网支付企业&&更是对这种真正兼容并蓄、解决多边交易成本的平台属性的全面升华和扬弃。 重申一遍，未来我们的服务将超越支付，这是因为我们开放；但我们的定位始终还在支付服务（乃至转接清算），这是因为我们超然。新形势下，这就是我们服务的内涵与边界。 （五）寄意寒星荃不察 如果那山不向我们走来，就让我们向大山走去。 身处变革中心，外界都在看着我们。当真的&狼来了&的时候，许多人都在问我们是否担心害怕；坦率说，没有压力是不可能的，但忧谗畏讥、逡巡不前肯定不可取，直面挑战是唯一选择。如果外部压力能够倒逼我们内部改革成功，甚或是一大幸事；如果新进入者能够为市场带来新气象，为民众福祉增进做出贡献，我们更加乐见其成&&有人说，动辄千亿万亿市值的任性土豪们，意欲闯入这样一个微利的行业，看上的绝不是我们不到廿亿的利润。虽然他们所图者大矣，但如果他们愿意并努力在这个需兼顾公共服务、信息安全和市场服务的领域有所作为，或愿与银联同道携手，发挥比较优势，实现产业帕累托改进，实是银联之幸、产业之幸、社会之幸，我们不仅乐见其成更要躬身学习。 成立十二年，始终与竞争同行，方有今天遍及148个国家和地区的网络；始终向先进学习，方有三色标跃居世界第二、&三分天下有其一&的荣誉和希望；始终深耕广袤大地，在纷扰的产业里做不彰显的努力，才有现在45亿张银行卡和47.7%的渗透率，才能在十二年里完成从&现金+存折&向&现金+银行卡&的快速过渡，提高货币流通速度，降低社会交易成本，活跃国民经济。相信，我们曾经创造过历史，我们也终将继续创造历史！ 寥寥随笔，寄语未来，并不想说多少战略，更想研究一些具体的问题。未来千头万绪，一切都需从小做起、从现在做起。 祝福2015，祝福新的银联，新年、新事、新气象！谢谢！（作者：由曦） 三、信托圈延伸阅读： 历史将记住日，支付宝正式向银联宣战 请大家记住日，这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战。支付宝通过每单最高20元的补贴，高调进军线下收单业务（POS机收款业务）。正如日余额宝上线，标志着互联网金融崛起一样，支付宝本次补贴消费者的营销事件，可以看成支付宝抢占线下收单支付场景的起点，一个里程碑式事件，一年之后我们再回来回顾一下本次营销事件，将会更有意义。既然是商战，让我们看看两个对手实力和大家所抢的猎物。 一、阿里和银联的实力对比，银联真的是玩不起 支付宝和淘宝过去是水和鱼的关系，互相依存发展。现在淘宝和支付宝都成长为各自领域的巨人。我们看一些数字，支付宝年交易金额接近4万亿，占中国整体社会消费金额的六分之一，其中阿里移动支付日交易笔数达到2500万笔，逐渐提高交易金额和笔数的占比。中国银联2011年营收60多个亿，净利润10个亿。国内的POS机收单收入占其业务收入的一半以上，银联的体量不足VISA的十分之一，目前在国际上无法实现规模式发展。 阿里：年收入超过600亿，净利润超过250亿，现金储备超过50亿美金 银联：年收入不足130亿左右，净利润20亿左右，净资产不到150亿 阿里为了抢占出租车支付场景，旗下的快的补贴在2014年超过了8亿，相当于银联净利润的一半左右。如果银联向阿里一样来通过补贴来保住已有的线下收单市场，银联真心外不起。整体线下收单市场的手续费收入大概有千亿左右，银联拿其中的十分之一，发卡行拿其中的20%，收单行拿其中的70%. 二、为什么是现在？为什么是20元？ 简单的讲就是监管的授权、移动互联网的成熟、用户的成熟、商家的成熟，阿里的野心共同促成的。2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号。根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。为支付宝进入线下收单业务打开了通道。 我们之前都认为支付宝依托于电商支付场景，比较适合线上支付。由于支付环境不成熟，线下收单并不是它的主战场，银联一直占有90%左右的线下收单市场，大家相安无事多年。商家不愿意用支付宝，主要原因是顾客使支付宝支付频率低，对阿里集团信任度较低，收银员也对支付宝收单的流程不熟悉，不愿意使用企业支付宝进行收单，线下的支付主要以银行卡为主。 现在的环境不同了，有了3G/4G无线网络后，智能手机迅速普及，商家和客户可以借用移动互联网快速完成支付。另外用户已经成熟，很多人拥有智能手机，对于智能手机的二维码支付不再陌生，店员对使用企业支付宝应用不再抵触，企业支付宝应用门槛降低很多。另外阿里成功上市，马云成为中国和亚洲新首富，马云个人的演讲能力巨强，作为鸡汤道长其早就成为市场经的济精神领袖。阿里集团的名声巨大，加上国家对电商和互联网经济的大力支持，商家对阿里集团的信任度剧增。于是线下支付方式改变的革命的时机到了，支付宝开始改变线下收单的游戏规则了。 20元是用户占便宜心理的平衡点，5元或10元，大家忽略的概率较大，20元是百分之六十以上人的占便宜的心理平衡点，白领都愿意为这20元来排队，线下的主力60后70后，都愿意为20元来学习一下如何下载支付宝，如何使用支付宝进行支付。店员也是受益者，因此其愿意主动来学习操作企业支付宝进行收单。商家也可以利用客户占便宜心理来清理库存，吸引客户，营造抢购气氛，带动其他商品消费，又有马云来买单，何乐而不为。相信12月12日到超市和商家消费的人，大多数消费金额都超过了40元。商家和客户都是双赢。 马云只用了每单20元成本获得了支付宝线下客户，对于银行信用卡100多元的获客成本，马云不知赚了多少，本次双12支付宝营销事件可以作为事件营销的一个经典案例。 三、阿里双十二解决了哪些问题？ 支付宝线下收单的痛点&& 商家不支持：网络通迅投入高，使用客户少，店员不熟悉，资金滞留时间长，不太信任支付宝。 客户不支持：智能手机网络通迅费用高，信号不好，支付慢，用户体验不好，支付场景少，无优惠等。 现在这些问题都被移动互联网，智能手机，补贴20元，客户主动加入解决了。 阿里目前不收渠道费，这是对商家最大的诱惑，本次大规模用户使用支付宝进行支付，迅速教会了商家店员如何使用企业支付宝进行收款，教会了家庭消费购买主力人群60后如何通过支付宝付款，让所有年轻人了解了支付宝各种支付场景，既增加了新用户，有提高了老用户的忠诚度大量，马云这次赚大了！ 本次营销事件，阿里的精明之于用补贴二十元，小额消费市场，投入小，但规模大。悄悄地进村，慢慢地放枪。只进入银联渠道费率较低的便利店，歺饮，老百姓们常见的支付场景，大单线下支付如旅游、家电、宾馆、大金额购物本次都不涉及。本次营销的目的是要吸收以前从来不用支付宝，但是却是家庭购物主力的60后和70后。 四、互联网企业的野心，覆盖所有支付场景 我们知道互联网企业不按常理出牌，其需要不断创造商业模式来扩展其客户，加速企业发展。阿里也是一样，其需要不停的寻找新的战场来支撑起企业高速发展和未来市值。传统产业市场巨大，留给阿里的空间巨大，线下收单只是一个突破口。 阿里手里还有团购、电商、大数据、物流、银行、融资等武器，如果综合发力，各种支付场景都会被其颠覆，银联和银行在支付场景上会很惨。支付渠道这次被阿里强势渗透，不仅仅是对银联，银行的信用卡也要想想自己的未来了。 阿里玩得起，银联可玩不起。一个快的，阿里双12可倒贴1个亿，一年补贴10个亿，如果面对线下收单的千亿以上的大肥肉，阿里一年贴个20个亿都不为过，银联一年的净利润才不过20个亿，银联真的玩不起。 五、支付宝未来对金融行业是多么的可怕 支付场景对金融行业十分重要，失去了支付场景，银行将流失大部分金融服务功能，失去了支付服务功能，银行将失去大量客户，失去未来几十万亿的消费金融市场。支付是银行金融服务最重要的护城河，现在阿里正在强势进入各种支付场景，其对支付场景的渗透是将对金融行业的巨大挑战，银行的噩梦即将开始，未来阿里和银行将迎来一场恶战。 历史将记住日，中国线下收单的市场从此会被颠覆，支付宝正式向银联发起挑战，通过双12的活动，大规模进军线下收单市场。现在是小金额消费补贴，未来大金额消费补贴也会成为可能。旅游、家电、装修、高端消费、高端餐饮、宾馆酒店等大额支付场景，阿里集团未来将会采用何种方式进入，让我们试目以待。
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