郑州民间借贷
郑州民间借贷
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股东之间的利益纷争让担保公司的借款方产生恐慌心理，3月22日，数百名放款人(放款人在当地被称为“理财客户”)担心通过河南诚泰投资担保公司借出去的钱无法偿还，将郑州市农业路上一家四星级酒店的15楼和23楼(诚泰公司所在地)围堵。事发后，郑州市成立工作组，由市委书记连维良亲自坐镇指挥，3名主管副市长具体负责。据了解，郑州市公安局经侦大队至少有80名警力都用在了对这个案件的侦查上。5月6日上午，工作组给放款人开会，将此案定性为非法集资。民间借贷乱象正在被揭开，而民间金融所谓的“郑州模式”也正在接受现实考验。股东纠纷引爆诚泰事件金融危机爆发以来，郑州市投资担保业呈现出迅猛的发展势头。仅2008年，郑州市就新增担保公司128家。2009年9月，河南隆达投资担保公司(以下简称隆达公司)注册成立。运营模式主要和一家名为隆阳的贸易公司结为伙伴关系，由隆达公司提供担保，放款人将钱借给隆阳公司，从中收取利息。据记者了解，隆达公司有三位股东：法人代表、董事长李新生占据50%的股份，据说其在平顶山经营煤矿生意，家底殷实;同是平顶山籍的张俊义曾任平顶山卫东区财政局副局长，有着良好的政府关系，在公司担任副总经理;而另一位则是30岁左右的曹梦华，有8年的行业经验，作价技术股，任公司总经理。看似这是一个梦幻组合。正当三人想大展拳脚之时，隆达公司却未能获得郑州市中小企业局颁发的备案证。日，李新生和曹梦华又成立了河南诚泰投资担保公司(以下简称诚泰公司)。而另一位股东张俊义在此前两个月也另起炉灶，成立河南千金投资担保公司(以下简称称千金公司)。彼时，郑州市施行行业准入制度，投资担保公司必须获得一张担保业备案证才可经营。双方各起炉灶的一个重要原因或在于以新的身份拿到“牌照”。而诚泰公司和千金公司均是刚刚成立的公司，从注册到拿到牌照，仅用了短短一个月时间。据行业人士透露，郑州市1000多家投资担保公司只有300多家能够获得“牌照”。诚泰公司成立后，总经理曹梦华逐一打电话给借款方，告知他们“公司变了名称，要求更换一下合同”。许多投资者吃惊地发现，新公司的办公地址、办公人员都是之前的河南隆达投资担保公司，发生变化的只是公司名称。2010年11月底，刚拿到备案证不久，诚泰公司法人代表李新生突发脑溢血，住进了医院，做了开颅手术。李新生在老家平顶山修养期间，曹梦华拿着据说涉及到股东之间重大利益分配的一纸协议，要求李新生签署。因李新生拒签，曹梦华带人对其大打出手，曹后被当地警方控制并被判拘禁4个月。董事长生病，总经理被抓，一时间诚泰公司群龙无首。据知情者反映，另起炉灶的张俊义在曹梦华介绍下介入诚泰公司事务。直到曹梦华被抓，李新生姐姐李新玲拿着一张法人委托书掌管诚泰公司事务。放款人到诚泰公司兑付本息未果。李新玲遂带着两名律师查诚泰公司的账，发现有409份合同不能兑付，涉及1.28亿元。诚泰公司一位财务人员向《中国经营报》记者透露，在李新生生病，曹梦华没被抓之前，进到诚泰公司的钱是直接打到曹梦华的个人账户上，并未流向隆阳公司账户。变异的“郑州模式”一位借款人认为诚泰事件是一个转折点。如果不是曹梦华出事，诚泰公司巨大的现金往来会将整个事件掩盖，整个行业的潜规则也不会公之于众。在人们的印象中，担保公司是服务于银行，帮需要资金的企业担保，从银行获得贷款。但在河南，这仅是担保公司业务中的一小部分。更多的是担保公司安排借款人和放款人直接对接，由担保公司作保，签署一份三方合作协议。放款人直接将钱按照协议约定借给借款人。如果协议约定还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代为偿还。这也就是所谓的“郑州模式”。从理论上来讲，郑州模式能够最大程度上保证放款人的利益，且符合相关法律规定。但事实上，“郑州模式”在操作中早已被异化。让放款人接受这种融资模式的是高息诱惑。在将一笔钱借给隆阳公司时，曹梦华称隆阳公司的法人代表临时出差，拿着隆阳公司的一张法人委托书代替隆阳公司签署三方借贷协议。而记者采访的多位借款人均证实签署三方协议时隆阳公司法人从未在场。王先生曾是“郑州模式”的受益者，曾一次又一次将钱放到担保公司，从中收取高额的利息。虽然名义上是一分五的利息，并未高过国家规定利率的4倍，但实际上，他暗中还会从担保公司那里拿到1分的利息，这1分利息并不体现在合同上。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。事实上，2.5的利息并不是最高的，在郑州担保界，有担保公司让业务员在街头派发彩页宣传6分利息的“理财产品”。担保乱象诚泰公司出事的消息让整个河南担保界的神经为之紧绷，而担保业乱象正在被揭开。据记者调查，许多担保公司设立一个贸易公司作为“托”，引诱投资者将钱借给假公司，实际上是担保公司自己来借钱。在郑州，一些大企业或者房地产开发商注册一个担保公司来为自己融资，也是非常常见的情况。不久前，郑州市将所有的担保公司的备案证换发成经营许可证，没有备案证的公司只能关门大吉。而事实上，已经有十多家担保公司主动关门。诚泰事件恰好就发生在整顿期间。据记者了解，郑州市中小企业局局长杨虎臣曾对一些放款人抱怨，虽然大部分担保公司都在超范围违法经营，但“很难管理”。截至2010年底，河南全省各类投资担保机构达到1159家，而在2007年，河南省担保机构才不过100多家。河南担保机构占到全国担保机构数量的20%，其中80%的担保公司的总部都设在了郑州。但业内人士指出，主管单位监管缺位正是诚泰事件发生的重要原因，更何况诚泰事件发生在郑州担保业整顿期间。记者就此屡次致电采访中小企业局，均未得到对方正面回应。一方面是郑州市7万多家中小企业面临着融资难题，另一方面担保行业乱象频发、监管乏力。郑州民间金融正经历巨大的挑战。资料民间金融民间金融是与官方金融相对而言的。官方金融是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义：(1)从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。(2)交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。(3)正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。(4)民间金融一般在金融监管当局的监管范围之外。
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【新朋友】点击标题下面蓝色字“邵阳搜房网”关注【老朋友】点击右上角分享本文，成功在于分享！3月中旬，深圳新兴二手房中介平台中跃地产，在店铺门口打出了零首付的广告牌吸引客户眼球，声称深圳任何小区任何房子都可以做零首付。　　在信贷紧缩下，深圳零首付重出江湖，这在多数银行内部人士看来似乎不可思议。但这与2007年以前出现的零首付不同，并非银行直接接受零首付按揭贷款，而是在中介与银行配合操作、通过前期垫资首付后，再以较高的利息从银行套现出来。　　这种操作手法背后，实质是银行不愿意接受高成本低利润的房贷，而在变相做利息更高的其它贷款。　　零首付重现　　2007年以前，零首付购房在深圳十分常见，大部分投资客都是采用空手套白狼的方式从银行套钱出来做投资。不过，这在银行紧缺的时代，就显得尤为异常。目前，深圳打出零首付招牌的也仅仅是中跃地产一家地产中介。　　据中跃地产深圳坂田店的业务员小王介绍，先由中介垫资购房，而背后的资金实质是来源于银行，将红本拿到手后，再从银行做抵押，以消费贷形式套钱出来，客户只需支付中介的服务费，则可做到零首付购房，中介只需收取4%的服务费，以及短期垫资的利息。　　“正常从银行贷款是不可能做到零首付的。”而据中跃地产内部另一位经理介绍，通常的操作方式是，三成首付分三个渠道解决，做完工资流水账后，比如1万的工资可以从银行贷款15万，另外再通过将房子做高评估从银行套现，中介再垫付一成首付。　　据了解，中跃地产是2013年才成立的新中介，在短短几个月内，已经扩展到四十多家店铺，主要位于关外，关内仅在罗湖和前海布点。其内部员工告诉记者，公司有自己的银行资源，未来还将继续扩张，目标是准备运作上市。　　记者调查发现，中跃地产的各个门店业务员所说的操作模式并不一致。上述经理表示，3月份才开始推出零首付业务，很多业务员还不很了解操作方式，难免说不清楚。　　就连银行内部人士也觉得这不可思议。但上述经理解释称，目前的零首付，与2007年以前的操作手法完全不同。以前不需要这么麻烦，只需做高房屋评估价，银行就可直接放贷出来，现在银行缩紧信贷，操作会更为复杂。　　“专门有机构帮忙做社保和工资流水，也有银行专门做高利贷。”深圳中原地产一位置业顾问小李告诉记者，去年，一些投资客集中的高档楼盘，如星河丹堤、圣莫丽斯、水榭山，一套1500万元的房子，可以评估到2000多万元，一分钱不出，还可从银行套多余的几百万出来。　　事实上，一直以来就有零首付的机会存在，通常是通过高评估和装修贷款组合套现。但据本报记者了解，今年以来，银行已纷纷将这些高档楼盘列入黑名单，无法再做高评估套现。因此上述经理表示，也并非所有的房子都可做到零首付，通常年份太久的老房子，就没办法从银行做到高评估，且他们针对的主要是首次置业，只需解决三成首付，而二次置业首付需七成，中介要垫付的资金太多，风险较大。　　背后的银行算盘　　而据本报记者了解，银行参与的背后，实则是银行不乐意直接放房贷，变相以高利息放款。　　“当然，我们垫资的钱其实也是从银行来，自己没那么多钱，只是我们需要收取3分的利息。”中跃地产业务员说，垫资月利息是3分，但时间较短，一般最多一个月左右，首付50万元，交给中介一个月利息大概1.5万元。　　近期，银行对于首套房贷利率都偏紧，只有极少数银行依然维持基准，如工行、农行，而中行较为苛刻，需要100万以上才维持基准，否则依然上浮5%，其他上浮5%的银行包括光大、交通、招商等，建行、浦发、深农商、兴业、中信等已上浮到10%，还有少数银行上调到20%，如广发。而民生银行从去年年底就开始停止房贷，至今未恢复。　　深圳某商业银行客户经理说，目前按揭房贷首套房大多只是上浮10%，基准利率是6.55%，上浮后也就7.2%，对银行而言，利润太低，而消费贷月息至少是1分以上。　　深圳一家大型评估公司业务主管经理告诉记者，除四大行外，一般的银行不肯放房贷，如平安银行早就停止了该项业务，主要是目前银行拉存款难度大，且成本很高，银行更愿意做企业贷，无需抵押物，利率通常上浮30%-40%。现在银行采取的策略是，对贷款的公司审批排队，从高到低，谁愿意承受贷款利息越高的，就先放谁的贷款。　　平安银行一位个贷经理邹先生也告诉记者，并非他们一两家，目前很多银行都不做房贷业务。因此基准利率几乎没收益，四大行资金充裕，同时背负着放款义务，必须要放款，但商业银行可以选择利润更高的业务做。　　邹经理说，房子可以从银行抵押贷款，通常可以贷七成，但作为消费贷，利率上浮30%以上。不过目前基本上要求客户要有公司主体，成立两年才能贷款，而公司贷款利率普遍能上浮40%-50%，对银行而言，这才是最好的客户群体。　　“住房贷款不仅成本高利润低，且期限太长，通常是二三十年，这也会影响银行的存贷比。”宁波银行一位客户经理说，银行如今首要考虑的是资金成本，做任何业务首先看收益高低。据悉，他们银行目前主要开展一些中间业务，比如承兑汇票，企业有保证金，在银行放3个月、6个月，以活期存款方式结算，成本较低，而一般企业放贷款都是上浮30%、40%。↓点击阅读原文关注邵阳最新楼盘、房价走势
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1589068****
你们应当承担责任，但对于超过国家规定的利率的不受法律保护。
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