揭秘保险代理人绝不会告诉你的保险内幕
发布者：passpassi&&&&&来源：生活理财网
不管你走在哪里，都有可能碰到那些卖保险的代理人。或是在路上，或是在家里，或是在咖啡厅，这些代理人总是无孔不入。但切记了，当你决心为自己或亲人买份买份保险时，以下的10件事，他们是绝不会告诉你的，下面就来一一揭开内幕。希财网
01劝你拉长缴费年限可能只为多赚佣金
有时你会遇到这样的情况：你想一次性趸缴保费，但代理人建议你分10年期缴，理由是，不要让保险对你造成过重的负担。但实际上，这还是出于佣金的驱动。
对你来说，趸缴是省钱的，一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险，如果分10年缴纳，则总共需要多交近10万元。而且趸缴保费的复利会更多，但代理人会有佣金的损失。
如果选择期缴，时间越长，保险公司就能获得更高的总保费。然后，它们会把期缴佣金的总和，集中到前5年发放。以上述保险为例，如果趸缴，佣金比例为1.5%至2%，一共仅6000多元；如果是10年缴的保单，第一年代理人的佣金比例就占当年的15%至20%；如果是20年及以上缴的保单，第一年的佣金比例将达到30%至35%。后两种期缴，第一年的佣金数额都在8500元以上。
02分红险的利率只是&演示&而已
&很少有客户不期待收益。&对此，代理人很清楚，因此，针对投保人很关心的分红险年化收益率，他们也会进行&巧妙&描述。
在对产品进行说明时，保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档，按照保监会的规定，它们分别不得高于6%、4.5%和3%。但代理人一般会告诉投保人，红利能达到中高档。实际上，大多数保险公司只能实现低中档红利水平，高档的红利水平很少实现。另外，分红险也是针对现金价值来分红，并不是全部保费。但对这些信息，代理人都会有所保留。
需要注意的是，这只是演示利率，和实际利率毫无关联，就像你无法预测炒股的收益一样，保险公司也不能提前告诉你，你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少，最好参考该公司的过往利率。
03万能险不是万能的
一个代理人说：&从推销的角度说，万能险最适合对未来有不确定感的投保人。&因为它的缴费金额、缴费期限可以任意调整，它可作为纯保障保险，也能作为收益型产品，并且有2.5%的最低保证利率。他们最喜欢针对有老年人和投资活动不频繁的家庭进行推荐。
其实，万能险并不是一种足够全面的产品。它们基本都是终身寿险和两全保险，只能提供身故与全残保障，保障功能单一。想获得全面的保障，仍要搭配意外、大病等附加险种。如此一来，万能险就有两个账号，一个是投资型账户，一个是保障型账户。
有的代理人还会省略一个重要信息：跟分红险不同，万能险是需要扣取初始费用、账户管理费等费用的，通常在投保的前8年至10年扣取，总额累计扣掉约首年保费的125%至150%。
04推荐的只为好卖，未必适合
通代理人一般没有底薪和福利保障，佣金就是他们全部的收入。显然，在利益的驱动下，他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。据某保险代理人透露，每家保险公司都有上百种产品，但主打的产品几乎都是投资型保险，于是代理人也重点向客户推荐这种产品。
好卖的产品，他们也不拒绝，&储蓄型保险，比如教育金、分红寿险，因为有返还功能，就比较好卖，销售难度低，大家当然愿意多代理。&一位代理人说。但事实上，这类产品的投资收益并不高，比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。因为这类保险的利润点不高，代理人都不是很乐意向客户推荐此产品。
要注意的是，有时候代理人隆重推荐的产品，并不一定就是优秀产品，而一些看起来并不热门的保险，可能更适合你。page#
05他们最怕客户退保希财网
&一旦出现退保情况，公司会认为是我们服务不到位或存在过度诱导的行为。&一位在职业务员说，&我们的规定是根据考核合同第二年的缴费情况，以此进行服务品质评分，退保会影响晋升&。
如果退保是你的理性决定，对于你来说是止损，但对于代理人来说是纯粹的损失。为了说服你不要退保，有的代理人可能会说，退保越早，损失越大。从损失比例来看，确实如此。但继续投保，你的绝对投入也在增加。为了减少损失，其实你可以办理减额缴清手续，让保险公司根据你余下的缴费年限、个人风险系数等，计算出一个新的保费数值，继续从你投资账户的余额里扣款，直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了，但也减少了实际损失。
06保险绝对不是储蓄
&你每个月存1000元钱不是一件困难的事吧？就当是强制储蓄了。&代理人最喜欢这句说辞，特别是在推荐银保产品时，他们总会将其形容为和定期存款或同一性质的事，但事实上它们之间完全没有类比性。
其实，投资型保险的收益是低于定期存款的。投资型保险内部通常会有投资和保障两个账户，保险公司先从你缴纳的保费中扣除一部分作为保障成本，并不计息；剩余的钱才会用于投资，而无论是红利，还是年化收益率，都只是剩余的资金产生的利息，所获得的收益肯定比定存少。
除了每年扣除保障成本会逐年增加外，保险也没有流动性，不能随时支取，面临退保有损失的风险，所以，保险绝对不是储蓄。
07理赔环节与保险代理人&无关&
曾经做过保险代理的某位知情人士透露：&保单就是两三张纸，到合同，便是本小册子，而到理赔时，则会出现一本厚厚的辞典，解释什么赔，什么不赔。&推销产品时，他们一向依照保单，形容从简，签署合同时才会解释合同上的复杂条款，而到了理赔环节，这部分工作由专门的理赔人员负责，代理人就不负责解释了。
有时投保人会把拒绝理赔的情况视做&合同猫腻&，其实问题不在你跟代理人签署的合同上，而在理赔解释环节。这种情况下，你没法追究代理人的过错，但他们并不是没有义务提醒你各种可能的情况。如果他们在签署合同时，对客户解释清楚了条款，并充分提醒了注意事项，不忽略、误导或者过度夸大，理赔纠纷也不是那么容易发生的。
08他们的职业起点是&杀熟&
他们的职业起点就是&杀熟&。用行话来说，这叫&带单上号&。保险代理人初入行，除了要考得代理人资格证外，还要先签一单，才能拿到代理人工号，在保监会注册，名正言顺地开始卖保险。
培训时，师傅会直接教他们，先从身边的人入手，比较容易开单。因此，&大部分人会选择从自己的亲戚朋友开始销售，其实只要是他们有这个方面的需求，也是互利的事情。而这种方式也比较有效，业内叫&缘故&法，就是依靠亲戚、朋友，慢慢推荐展开&。
&返佣&也是新人容易采取的&促销&方式。新人在开始时都会很艰难，但3个月不签单，便会失去保险代理号。
所以，有的人便会用低价来吸引顾客，其实就是出让自己一部分佣金。某代理人说&靠这种方法一般干不长&，属于不正当竞争，而且也不挣钱。page#
09保险代理公司可能更专业希财网
如今，在保险公司和保险代理公司的代理人之间选择其一，多数时候，后者更值得推荐。且不谈许多大型保险公司创新不足、机制老化的问题，保险代理公司往往代理多家保险公司的业务，代理人可能在销售过程中，帮你搭配不同公司的产品。这一点，传统保险公司的代理人就无法做到。
不过要注意的是，《保险法》规定，保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险公司的委托。如果有代理人向你同时推荐两家保险公司的人寿产品，他就是在进行违规操作，这样的代理人多半不可靠。
10他们的专业不是保险而是销售
保险代理人有点类似于独立的法人，他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同，而不存在劳务雇佣关系。
作为代理人，本质上销售出去好卖的产品，取得佣金收益就是最重要的事。所以，你的保险代理人与保险公司的关系，没有你想象中那么亲密，他们自己也不一定了解所有类型的产品。
他们最不在行的，一般是对条款的解释。某代理人很直接地说：&我们的培训课程，主要精力都在提高销售技巧和拓展业务上，很少去钻研专业知识。&有的代理人认为，投保人也根本不必知道那么多，了解免责条款、收益率这些基本信息就可以了。
所以，听他们介绍时，复杂的保险产品往往被简化成了另一个模样。在一定程度上，这有销售误导的嫌疑，导致很大一部分人买保险买得不明不白。
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微信公众号保监会提高保险代理人学历门槛 执行力遭质疑_保险公司_保监会动态_新浪财经_新浪网
保监会提高保险代理人学历门槛 执行力遭质疑
　　(南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark 南都网)保监会有意提升保险代理人学历要求是一件好事，但真正有效执行目前看很有难度。IC供图
　　保监会拟提高保险代理人学历门槛面临的举动，很可能面临执行困难。
　　日前保监会一则《保险销售从业人员监管规定(征求意见稿)》(下称“《规定》”)，对保险销售从业人员的学历要求从以前的初中水平提升到大专水平(详见昨日南都C 9版)，这意味着未来高中和中专学历人员可能没有资格卖保险。
　　昨日南都记者从几大寿险公司广东分公司人士处了解到，这一规定已经引起业内议论。一家大型寿险公司人士对记者表示，即便在经济发达的广东，中资保险公司代理人学历普遍仍是高中和中专水平，大专水平的代理人仅占35%左右，按照这样的比例，广东有六成以上的保险代理人因为不满足新的学历标准面临下岗，这对保险公司亦是一大打击。而目前，各大保险公司招聘代理人的广告对学历的要求也就只是高中以上。
　　保险代理人多为高中水平
　　除了少数几家外资公司如友邦、金盛等公司开展了顾问行销方式，对代理人学历要求较高外，目前各大保险公司招聘代理人广告对代理人的学历仅要求在高中和中专水平。记者从一家中型寿险公司广东分公司处拿到的代理人学历统计上显示，不管是在职还是离职的代理人，学历在高中水平的占了四成，中专中技水平的占了二成，而大专以上水平的代理人仅占三成半，初中水平的比较少低于5%。该寿险公司高管人士称，从同业交流看，各家公司保险代理人的学历构成比较类似。中心城市的代理人学历普遍高些，但在二线城市和县镇地区，代理人学历构成还达不到这个水平。
　　而记者从上海保险公司人士处了解到，根据之前上海保险同业公会的摸底，高中和中专学历水平的代理人大概占了60%―65%，大专以上的亦仅占了30%―35%。
　　这意味着一旦保监会实行这个《规定》，仅在广东、上海地区，就有6成左右的代理人达不到大专学历水平而下岗。广东省保险行业协会人士表示，从长远来看，提高对保险代理人的学历要求，不论对保险业还是对公众都是好事，但这应当是一个持续努力的过程，不可能一蹴而就。
　　在《规定》中，保监会亦没有采取学历“一刀切”。《规定》指出，保监会派出机构向中国保监会备案后，可以根据地方实际，调整资格考试报考人员的学历要求，但不得降低至初中以下学历。降低学历要求取得《资格证书》的，从业地域不得超出资格考试所在地的保监会派出机构辖区范围。可以对县级以下农村基层地区以及民族自治地区的少数民族考生实行资格考试特殊政策。
　　保险公司质疑“执行力”
　　尽管《规定》对不同地区的代理人学历没有硬性要求在大专以上，但这则《规定》无疑对个险渠道拥有众多代理人的国寿、平安、太保等保险公司影响面最大。根据三家公司2010年的年报显示，国寿、平安、太保的保险代理人人数分别为70.6万、45.3万、28.6万。业内人士称，如果保监会一旦执行这个规定，对上述三家保险巨头的个险渠道首当其冲。
　　一家大型寿险公司人士就表示，保监会有意提升行业学历要求是一件好事，有利于降低销售误导。但能否执行则表示怀疑，按照这样的比例，广东有六成的保险代理人面临下岗，这对保险公司亦是一大打击。抬高门槛后造成的从业人员减少对保险业将是个打击。保险公司在业务发展初期，为了抢占份额往往采取了“人海战术”，造成的行业问题是多年积聚下来的，短期内很难根本扭转。从行业发展看，过去几年，保险公司已有意识地清退了一些素质不高、学历不高的从业人员，代理人的职业素养已经有所提高。
　　而多家保险公司个险渠道负责人对记者表示，在具体的展业过程中，学历高低并不是重要因素，在学历和专业方面要求如此苛刻明显是矫枉过正，不利于保险业的正常发展。一方面，学校学到的东西能否学以致用是个问题，另一方面，专业知识更多地是在保险公司通过各种在职培训获得。
　　南都记者 王梅丽2006最具公信力保险品牌评选（1）粤险企出招整肃队伍
■新快报记者 任国庆 杜宝仪
保监会严管保险营销员违规行为
号称“百万大军”的保险营销员队伍将重新洗牌。上周记者获悉，有关保监会规定的保险代理人必须考取《保险代理从业人员资格证书》和《保险营销员展业证》后才能展业的明令，广东保监局对粤保险公司的最后宽限期即将结束。从11月开始，保险代理人必须严格执行持有《保险代理从业人员资格证书》和《保险营销员展业证》后才能上岗的规定。因此，消费者在选择代理人时应注意检查其是否备齐两证上岗。
监管部门频发文严管营销员
从今年7月1日起，中国保监会正式出台《保险营销员管理规定》，对22种代理人违规行为作出明令禁止，如果违反其中任何一条，保监会都将给予警告并处1万元以下罚款。
草案规定：保险营销员不得做虚假或者误导性说明、宣传；不得诱导、唆使投保人终止、放弃有效的保险合同，购买新的保险产品，且损害投保人利益；不得挪用、截留、侵占保险费、保险赔款或者保险金；不得串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金或者保险赔款。
在保险营销员从事保险营销活动时，应当出示《展业证》；保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品时，对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺；不得阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务；应将保险单据等重要文件交由投保人或者被保险人本人签名确认。
一位从业多年的保险业人士对记者称，保险业的当务之急，就是要消除少数代理人造成的负面影响，重塑行业诚信形象，促进行业的健康发展。“今年以来，监管部门对保险公司进行了多次严谨有致的检查，其中不乏对几家中资、合资公司进行或大或小的处罚并通报批评，”他说，“这些动作都起到有效监管作用。”
粤保险企业自律
对于广东保险营销员队伍，广东保监局相关负责人今年曾对媒体表态，“广东地区保险营销员不论在人数，还是展业能力和服务质量方面都在全国名列前茅。”目前，广东保险行业协会已对广东数万名保险代理人建立了诚信档案，一旦保险代理人误导消费者购买保险的行为被查实，将被记入保险代理人“黑名单”，严重者将会被逐出保险行业。到2004年年底，已有200余名保险代理人“上榜”。
目前，广东保险行业协会正效仿代理人“黑名单”制度，为各公司高管建立诚信档案。如果公司出现了严重的违规行为，如保险代理人挪用、贪污保费以及协助境外保险公司销售“地下保单”等行为，不但保险代理人要进入“黑名单”，公司高管也将被处以3年、5年甚至终身不能担任高管的处罚。
如今，整个行业都已认识到保险代理人监管问题的重要，并开始付诸行动。除了监管部门、行业协会的上述努力外，各家保险企业从自家公司的实际出发，把监管部门的规定又进行了细化。比如说，对代理人进行必要的培训、制定严格的管理办法、加强从业人员的信息共享等。这些措施的目的，就是希望代理人在展业的每个环节上都体现出诚信本色，从而从根本上改善代理人的群体形象（下面附表中摘录了广州部分寿险公司所采取的具体措施）。
“问题合同”导致的拒赔案
2002年，杨女士在一位做保险代理人的朋友的劝说下，投保了某公司的终身人寿保险及附加定期重大疾病保险，每年缴保险费2100元。当时，因为看不懂“保险天书”，加上经办的代理人丁某为了赶在月底前完成业绩，就匆匆忙忙代她填写了投保单，并代为签字。此后，杨女士一直都按时通过银行帐号扣划保险费，续缴至2005年。当年7月5日，杨女士因突患“脑溢血”不治病故。于是，杨女士的儿子小廖作为受益人，向保险公司提出理赔申请。
但随后不久，保险公司告知小廖：“经查，被保险人没有告知其既往有高血压病史，影响了保险公司的承保决定。因此，依照合同约定，不能赔付身故保险金5万元，只能解除保险合同，退还所缴保险费。”为此，小廖向法院提起了诉讼。
根据保险公司提供的病史资料显示，杨女士确实于1999年3月因患多发性子宫肌瘤住院手术治疗，同时被诊断出患有高血压病。虽然，经审理法院查实，杨女士的投保单全部由保险业务员代填代写，当时并没有仔细问讯她的健康情况。但法院最终还是认为：杨女士未能完全履行如实告知义务，导致签定的保险合同具有明显瑕疵；因此，保险公司拒赔保险金是合理的。
实际上，在保险公司的拒赔记录中，象杨女士这样因“未履行告知义务”或“代签名导致保单无效”而拒赔的比例是很高的。分析其中原因，除了投保人自身因素，保险代理人急于求成、有意或无意地隐瞒未如实告知所带来的严重后果，也是其中很重要的因素。
往往，在代理人的反复游说下，很多投保人都有可能对如何正确填写“既往病史”掉以轻心。所以，投保人不要盲从保险业务员，一定要看清合同的各项内容，谨慎从事，当心吃了“既往病史”的亏。
如何选择高素质保险代理人？
一位高素质的保险代理人，就像是客户的家庭财务顾问，不仅仅只是卖保单，还可以给消费者提供更专业、更全面的后续服务。至于如何选择适合自己的代理人，广州各保险公司的专家都给消费者提出了不少建议。综合来看，消费者可以参考以下几点做法：
1.看其是否持有“双证”。根据规定，所有从事保险代理的人，都必须通过国家统一考试取得《保险代理人资格证书》，并取得所服务公司的《保险营销员展业证》后，才能正式开展保险营销业务。
2.考察其专业知识是否娴熟。一个精于专业的代理人就是一个优秀的设计师，他可以根据不同客户的经济能力、家庭特点及保险需求等，设计出符合投保人切实需要的保险计划，使客户的利益得到全面充分的保障。因此，当保险代理人解释条款时，您可以问得仔细些，观察他是否回答得迅速流利、有条不紊且通俗易懂。此外，也可致电保险公司查询或留心报纸上有关保险知识的介绍。
3.看其是否明确介绍合同中的不承保范围。好的保险代理人不但会把保险利益讲得很详细，而且会把不承保范围和理赔规定也说清楚。这样的保险代理人才是可信的。因为，每个险种保什么、不保什么都规定得很清楚，有的保险代理人故意遗漏此项，把保单说成什么都保、什么都赔。结果投保人等到申请理赔时才发现被误导了。
4.考评其工作态度和职业道德是否端正。保险代理人是客户和保险公司之间的桥梁，客户的信息传递、保险公司的服务提供，很多都是通过保险代理人来完成的。一个诚实、有责任心的保险代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收入情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息、缴纳保费、更改地址、理赔等服务。另外，端庄的仪表、整洁的服饰、礼貌的态度、敬业的精神等都可以作为选择的参考内容。
可以说，选择不同的保险代理人，客户所得到的相关利益就可能各不相同。从某种意义上说，只有“站在客户一边”的保险代理人，才能最大限度为消费者挖掘出合理的保险利益。
部分保险公司对代理人的服务规范
保险公司 对代理人的管理及惩罚措施 销售过程中的特色服务
1.制定了《代理人从业守则》、《个人寿险代理人员品质管理办法》，对保险代理人的销售行为、业务素质等方面都作了严格的规范。2.如果代理人存在误导客户、保险欺诈、滞留保费或保险金、擅自更改客户投保资料、销售地下保单等违规行为，根据其性质，将予以警告、记过、解除保险合同等处分。情节严重者将给予业内通报、注销其从业资格证书。
1.对代理人进行AAA培训，包括职前辅导、基础课程、财务顾问师培训等。2.设立全国免费服务热线，为客户提供咨询、申诉等服务。同时，对客户100%的回访，包括代理人的回访、公司的电话回访、第三方回访等。3.不断开发和完善销售支持系统、如短信服务、报价系统、网上查询保单等。4.不定期举办客户联谊会、理财讲座、社区宣传活动等。
1.通过《代理人行为规范》、《保险代理人合同书》等方式，对代理人的销售行为予以约束。2.成立专门部门负责代理人行为的督导与处罚，代理人职业操守与销售业绩并重。3.对哄骗保户、回佣拉保、唆使作假、泄露隐私、为客户代签名的代理人，停止其展业1-3年。情节严重和屡教不改的，将解除聘用。
1.保险产品的推出以客户的需求为中心。2.先进的信息系统提高管理效率和客户服务的品质。“中宏全接触”网站早于2003年开通，代理人可以通过该客户服务系统，为客户做现场演示。
1.代理人必须遵守公司的《营销员业务品质管理办法》。2.采用100%客户回访制度。3.建立代理人的行为操守档案制度，任何违规的代理人将受到相应的处理，并记录在案，严重违规者将上报保险行业协会黑名单备案。
―――――――
1.制定《个人寿险代理人品质管理细则》遏制不当行为。对在业务活动中发生违规行为的人员扣分处罚。不同的考核期，累计扣分达到一定分数者，处以最轻通报批评，最高立即解除代理合同的惩罚措施，若触犯法律的，还将移交司法机构处理。2.投诉案件涉案人员处理制度。涉及个险业务员的投诉，经核查属实者，严格遵照《业务人员品质管理细则》及相关实施细则进行处理；涉及银代业务的投诉，严格依照《银代品质管理办法》处理。对于因误导而导致客户投诉的情况，公司查明情况属实后会给客户办理全额退保，并扣除相关业务人员的佣金或者银行的手续费，以达到惩戒规劝的效果。
1.在代理人团队管理方面提倡“三高”理念（高素质，高品质，高绩效）。2.作为一个寿险代理人，应该以客户的需求为导向，倡导科学的家庭理财和风险规避。
太平洋安泰
1.代理人展业时必须遵循《业务品质评议办法》的相关规定。2.代理人如有不当行为，业品委员会将根据《展业行为管理办法》的规定对其进行处理，必要时通报广东省保险行业协会。
1.推出一系列的智能短信通知服务。2.设有专门的客户服务部和公开的客服热线。
1.制定了《代理人品质管理规定》，并作为代理人培训的必修课程。2.对于违反管理规定的代理人，按规定严肃处理，严重者将被降级或终止代理合同，情节特别恶劣的还将被上报行业协会申请列入黑名单，禁止其继续从事保险行业。3.对递交虚假资料的，若构成上报黑名单的条件，也将列入内部拒绝名单，公司内俗称“灰名单”。
1.致力于培养专业的理财顾问。结合国际先进理财观念，为代理人提供了中意理财规划师、中意财务工程师等系统、专业的培训课程。2.提供多渠道、全方位的立体服务。如客服中心、24小时服务热线让客户可以随时享受各类服务。客户还可通过网站进行投保、变更、理赔等申请。
以上信息由保险公司提供
（金陵／编制）
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广东河源 平安保险
经保监会认证
投保对象 : 30岁 女
侧重险种 : 意外险重疾险医疗险人寿险
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意外伤害医疗保险金30000身故保险金250000住院费用保险金12000 手术费用保险金60000
最高保额（元）
意外伤害医疗保险金
因意外事故需进行治疗，我们将依照条款，就事故发生之日起180日内实际支出的、符合签发保险合同分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付赔偿金。
身故保险金
若未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平
台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600 天每天运动步数不少
于10000 步的标准，身故，按基本保险金额给付身故保险
金，合同终止。
若参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有
600 天每天运动步数不少于10000 步，按如下约定给付身故保险金：
（1）若在前两个保单年度内身故，按基本保险金额给付身
故保险金，合同终止；
（2）若在第三个保单年度开始后身故，按基本保险金额的
110%给付身故保险金，合同终止。
住院费用保险金
因疾病或意外经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内的医疗费用，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的余额给付保险金；被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的65%给付保险金。
在每一保单年度内，我们仅对住院180 日内发生的医疗费用承担赔偿责任。
手术费用保险金
30天等待期后，每次住院并施行手术，已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿的，按照每次手术在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内实际支出的合理且必要的手术费用的余额给付保险金；不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，按每次手术在约定范围内实际支出的合理且必要的手术费用的65％给付保险金。
重大疾病保险金
若未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平
台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于
10000步的标准，经医院确诊初次发生合同约定的“重大
疾病”，按照基本保险金额6给付重大疾病保险金。
若参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有
600天每天运动步数不少于10000步，按如下约定给付重大疾病保险
（1）若在前两个保单年度内经医院确诊初次发生合同约
定的“重大疾病”，按基本保险金额给付重大疾病保险金；
（2）若在第三个保单年度开始后经医院确诊初次发生合
同约定的“重大疾病”，按基本保险金额的110%给付重大疾病保
特定轻度重疾保险金
若未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平
台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600 天每天运动步数不少于
10000 步的标准，经医院确诊初次发生合同约定的“特定
轻度重疾”，但此前未发生本合同约定的“重大疾病”，按照基
本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金。
若参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有
600 天每天运动步数不少于10000 步，按如下约定给付特定轻度重疾保
（1）若在前两个保单年度内经医院确诊初次发生合同约
定的“特定轻度重疾”，但此前未发生本附加险合同约定的“重大疾
病”，按照基本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金；
（2）若在第三个保单年度开始后经医院确诊初次发生合
同约定的“特定轻度重疾”，但此前未发生合同约定的“重
大疾病”，按基本保险金额的22%给付特定轻度重疾保险金。
意外身故伤残保险金
因发生意伤残的赔付金。
身故豁免保险费
身故，免予收取自身故日起保险期间内剩余的各期保险费。
重疾豁免保险费
经医院确诊初次发生合同约定的“重大疾病”，免予
收取自约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。
全残豁免保险费
因疾病造成本附加险合同附表所列的“全残”的，免予收取
自全残确定日起保险期间内剩余的各期保险费。
包含产品 ：
年缴保费（元）
年缴保费（元）
保险责任限
最高保额（元）
全残豁免保险费
身故保险金
身故豁免保险费
特定轻度重疾保险金
意外身故伤残保险金
重大疾病保险金
重疾豁免保险费
手术费用保险金
住院费用保险金
意外伤害医疗保险金
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