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　　2016年，在中国资产管理年会上，即有分期创始人曹诚显得特别高兴，成为中国消费金融行业新标杆的即有分期，荣获了“2016最具价值消费金融品牌”奖项。
　　这匹行业新晋“黑马”在成立短短两年的时间里，取得了令人瞩目的成绩――开业6月贷款总量顺利突破1亿元；开业8月单月贷款总额就已经上亿；2015年5月完成A轮融资，引入战略投资者诺亚财富集团，单月贷款额突破2亿元；2016年4月全面推行无纸化电子签章；5月开业城市突破100个，贷款总额累计突破45亿；6月完成B轮融资，引入战略投资者安赐资本；8月中旬，贷款总金额突破60亿。
　　这一切，源自于即有分期创始人曹诚，作为掌舵者，带领团队用敬畏之心面对事业。正所谓，心存敬畏之心，方能行有所止。
　　《菜根谭》里说:“自天子以至于庶人,未有无所畏惧而不亡者也。曾国藩曾在给曾纪泽的家书中写道:“敬则无骄气,无怠惰之气”。只有心存了敬畏,才能有如履薄冰的谨慎态度；才能有战战兢兢的戒惧意念；也才能在变幻莫测的商海里，保持谦逊平和，进而求得突破。
　　曹诚所创办的即有分期的成功，向我们展示了一个企业从无到有，从小到大，在跌宕起伏的金融市场搏击并迅猛成长的生存范本。作为行业先行者，它大胆把市场的触角伸到传统金融“放弃”的蓝领群体；作为行业探索者，它勇敢地自主研发关乎消费金融企业存亡的核心――风控体系；作为行业创新者，它并不畏惧前赴后继的模仿者，因为它有足够的创新动力驱使其一直往前。
　　先行者：细分市场也能站在风口上
　　曹诚进入消费金融行业，并不是偶然。相反，在创业之前，他已经具备多年的传统金融业务的背景。
　　在这段激情燃烧的岁月里，曹诚演绎着一位拓荒者的气魄和胆略。
　　当年，法律专业毕业的曹诚已经拿到了律师从业资格证，本来可以当一名律师的他，却投身到了金融行业。先是进入银行体系――中国四大银行之一的工商银行，之后到了中信银行信用卡中心，后来离开银行体系担任某外资消费金融公司的首席风控官。
　　曹诚认为，大部分从农村进城打工的蓝领年轻一族有着淳朴的气息，对信用极为看重。然而，这部分群体却大多数“游离”于我们国家的信用体系。银行的信用卡渠道基本上对于他们是关闭的，有些甚至没有任何的信用纪录，而且，他们的收入偏低，平均在3000元左右。传统的金融关注的基本上是白领等收入颇高的群体，对蓝领群体几乎没有任何关注。
　　虽然被“忽略”，这个群体却有着对美好生活的巨大渴望，他们强烈希望融入到城市的生活轨道，生活水平得到提高。然而，在一些较为昂贵的产品消费面前，囊中羞涩的他们只能望而却步。
　　最为关键的是，随着中国城市化进程的步伐加快，越来越多的年轻一族从农村进入到城市打工，这个群体的体量正在飞速壮大。
　　对市场洞察敏锐的曹诚看到了这片空白市场，于是，毅然放弃丰厚高薪的他选择了创业，投身消费金融市场，成立了深圳前海达飞金融服务有限公司。经过团队多次的头脑风暴后，2015年，推出了旗下品牌――即有分期。即有分期定位为蓝领群体中的年轻时尚一族，有分期消费需求的客户可以在即有分期合作门店提交申请资料，在获得审批后，客户可以买走自己心仪的产品，然后按月偿还本息。
　　目前，已经获得两轮融资的即有分期吸引了资本市场更多的关注，细分市场也能站在风口上。
　　探索者：自主研发搭建风控体系
　　对于关乎消费金融企业存亡的核心问题――风险控制能力，是几乎所有进入消费金融行业的企业面临的最大难题。
　　由于国内诚信体系不完善，征信体系一直是央行把控，个人商业征信体系发展较晚，整个行业消费者数据有限。据了解，人民银行征信中心仅收录了3亿多人的金融机构借贷数据。
　　另一方面，消费金融公司的业务具有无抵押、无担保、手续简单、审批快速等特点，贷款业务数量多、额度小、信贷风险成本高。风控做不好，坏账率就高，会直接威胁到企业的存亡。
　　而即有分期面向的是信用纪录几乎空白的蓝领群体，在风险控制上要求更高，难度也更大。
　　幸运的是，拥有风控资深经验的即有分期团队，极为谙熟风控的重要性。
　　面对国家蓝领群体几乎完全空白的信用体系，团队在创业之初，就秉持着这样一个信念：自主研发搭建风控体系，为国家填补这部分空白。
　　但自主研发搭建风控体系，并不是一件容易的事情。
　　有位大学教授曾将即有分期自主研发搭建风控体系的事情比喻为“造火箭”，虽然技术层面是公开的，但是涉及到其中的数据、变量却可达到上千个之多。
　　回想起整个过程，曹诚仍然唏嘘不已，“当时团队只有4个人，挤在二十几平米的民房里，根本没有所谓的上下班时间，累了就眯一会儿，起来擦把脸接着干。每天除了键盘声，更多的就是大家的争论声”。
　　最终，即有分期创建了一整套健全的消费者风险评级体系，依据在线决策机制能实现系统自动审批，整个审批过程控制在15分钟之内，同时，即有分期还拥有各类资深信审和催收团队，将风控工作贯穿在业务流程的每个环节，并做细做透。“我们在市场扩张和风险控制上找到了一个合理的平衡点，强大的风控体系使得即有分期的资产不良率远低于行业均值”，曹诚表示。
　　作为探索者，曹诚及团队怀着一颗敬畏之心，坚持在整个风控体系运行成熟后才开始着手大量开拓市场，正因为有过硬的风控技术支持，即有分期发展势头迅猛。
　　创新者：世界领先的高精尖技术护航
　　微软总裁比尔 盖茨总是告诫他的员工：微软离破产永远只有18个月。福特公司创始人亨利 福特有“不创新，就灭亡”的警言。企业在市场竞争中输赢的关键在于其核心竞争力的强弱，而实现核心竞争力更新的惟一途径就是创新。
　　即有分期的创新无处不在，它涉及企业运营的各个领域，既包括技术上的，更包括管理、渠道、服务、营销、市场等各个环节。
　　在技术创新方面，即有分期采纳了国外先进评分卡模型，结合国内消费群体的特征，设计出国内创新型消费金融市场的评分卡决策引擎，并由此开发了完全自主知识产权的主业务系统，整个过程不到15分钟就能知道信贷的审批结果。
　　在资金端方面，消费金融企业只有源源不断的资金流，才能保证持续有竞争力的信贷资金。即有分期从融资端着手，对接各类资金平台，从信托机构到互联网金融公司，已对接海尔消费金融、铜板街、PPmoney、挖财网等大型平台。
　　随着公司规模业务的拓展，即有分期再次创新技术，自主开发电子签章系统，对接外部多信息系统，首次将无纸化作业方式引入了消费金融领域，成为行业先驱者。从前线做单开始，到审核审批、资料归档全面实现了业务流程无纸化。
　　在产品创新方面，曹诚一直强调“人”的价值，他认为，只要公司认定这名客户有价值，就会给这名客户一系列的贴心服务，提供分期服务。基于这样的思路，即有分期推出商品贷、豪有钱、零花钱、驾校贷等产品，旨在为客户带来更大实惠和便捷，成为客户终身值得信赖的产品。或许未来，从贷款买家电、手机等电子产品，到分期完成购物、租房、旅游等衣食住行消费都有着即有分期的身影。
　　在品牌建设方面，面对目前消费金融行业野蛮生长，各家都在跑马圈地的竞争格局，即有分期率先提出，要重视品牌建设，努力打造差异化、精品化的品牌战略。2016年7月，即有分期获得《21世纪经济报道》评选的“最具价值消费金融品牌”荣誉称号。
　　9月，即有分期即将迎来自己的两周岁生日，两年，对于一家公司来说，并不算太长的时间， 然而对于即有分期来说，却是从无到有，再到可以在市场上站稳脚跟的关键点。未来，曹诚希望即有分期在两三年内成为国内领先的消费金融公司，创建创新型互联网金融平台。
　　相信以心存敬畏之心脚踏实地，加上“即有速度”蓄力前行。
　　这一切，必将实现。
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客服邮箱：2015年4月，前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐，担任首席风控官(CRO)，负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。
当时，分期乐的创始人兼CEO肖文杰表示，他相信刘华年的加入，会进一步加强分期乐在风控方面的优势。
10月30日，零壹财经采访了刘华年。刘华年表示，他给分期乐带来的理念是，风险控制不是一个部门的事情，而是整个公司的事情，市场部门要有风控意识，产品部门要有风险意识，风控部门当然责无旁贷，而客服也要有风险意识等。
“我希望每一个人都有风险意识，然后把分期乐做成一家以风控为核心的公司。”他说。
2013年8月，分期乐在深圳成立，定位为一个大学生分期购物商城，瞄准的则是互联网消费金融市场。彼时，我国的互联网金融呈现迸发式发展，而2013年也被称之为互联网金融元年。
分期乐在经过几年发展之后，目前注册用户300万左右，而刘华年也认为分期乐目前已经是大学生分期消费市场的领头羊。
规模与风控的矛盾如何调和
此前有机构统计，目前，全国的大学生约为3000万，消费市场为千亿级别。大学生群体的收入稳定固定，且对于比如3c产品等的消费属于高频且是刚需，同时，大学生并没有信用卡，不能享受先消费再付款的服务，针对这些特点，大学生消费市场的进入者开始你追我赶，有小的创业公司，也有巨头阿里、京东，而国美、苏宁等也不甘落后。
面对上述竞争，对于分期乐这样的平台来说，不可避免会面临快速扩张，占领市场与风险控制之间的矛盾，而平台的风控部门也往往面临较大的压力。对此，刘华年表示，任何做风控的人都会有这样的压力，对于风投来说，很大程度上也会通过平台的资产规模与部分风控指标进行判断。
刘华年坦白，处理这一矛盾是他加入分期乐的一个原因。他认为，目前分期乐与友商相比，体量还算比较大，在市场竞争的排名中算是第一，而做市场排名第一的风控与其他的风控完全不一样。
分期乐目前的任务不会太追求规模，而是在大学生市场剩下的80%尚未被开发的领域去主动寻找客户，并提供服务。
刘华年介绍道，此前，分期乐以大学生3C产品消费为主，如今消费场景在不断丰富，从产品上看，除去3C，还涉及到洗护美妆、运动户外等，从用户上看，则既有大学生男性群体，也在关注大学生女性群体。
他说，“我们的敌人就是我们自己，我们只要定义自己的目标，然后向前走就可以了。”
电商+金融，金融是核心，风控是关键
分期乐的模式是一个电商+金融的模式，平台一端和电商对接，另一端和投资理财产品对接。
大学生在分期乐自建的购物商城上分期购买物品，或借款，形成债权，从而成为分期乐旗下理财平台——桔子理财的标的，投资人则在平台上购买标的，将钱借给大学生，当平台标的被投满之后，大学生则用这笔钱去消费，并分期偿还本息给投资人。
刘华年的观点是，在电商+金融的模式中，两者的位置不能颠倒，而只要是做金融的，都会把风控视为核心。
据了解，目前，分期乐的风控团队有400多人，分期乐与桔子理财采取的是同一个风控体系，线下地推人员在一线核实用户的下单意愿，并提交风控要求的材料。而线上则会通过风控+大数据模型，根据不同的地域、学校，设定不同的风险等级，并标准化风控指标。
刘华年介绍道，分期乐的地推团队由市场部负责，但同时也背负着风控指标。地推人员见客户，提交哪些材料，都会按照风控体系执行。另外，对地推团队也会进行定期的培训。
另一方面，桔子理财获得的是分期乐平台上产生的真实、小额、分散的债权资产，分期乐会优先赔付，而设置的平台风险保证金、桔子理财备付金也是为了保障投资人的资金安全。
桔子理财给大学生提供信用借款的服务，对此，业内人士质疑，大学生群体没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的额度，也没有办法监测大学生在不同分期平台上的过度消费，而且，在逾期的情况下，也不能用征信系统的污点给借款人施加压力。
刘华年表示，分期乐目前借助外部数据，跟5、6家征信公司有合作，但具体细节不便透露。
而分期乐也给大学生提供勤工俭学的机会，使其在“抽血”的同时能“造血”，这也是应对大学生不良风险的一种措施。
资产证券化会是未来消费金融的一个趋势
校园分期消费平台此前的问题就是向大学生借贷的利率偏高，市场上也质疑分期乐等平台有向大学生放高利贷的嫌疑。事实上，早先，这些平台本身的资金有限，加之庞大的地推团队等，平台的运转等成本很高，所以，平台会选择和p2p企业合作。
据了解，分期乐此前跟有利网、拍拍贷等合作，获取的资金成本年化率为11%，其用自身的资金作担保，使大学生能够正常还款，而还款年化率则一度超过20%。
一方面，资金获取成本太高，另一方面，与外部平台的合作往往变动太大，所以，2014年7月，分期乐自建了p2p平台桔子理财。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。
刘华年也表示，之前会找p2p公司进行合作，对接资产，但随着桔子理财越来越大，对外部的依赖性将会越来越弱。
据他介绍，分期乐正在资产证券化方面探索，从发行方式上来说，目前，已经私募发行，未来也会寻求公募发行。
“我们要把这个路打通，逐渐以一个循环的方式做下去。”他说。
而在10月28日，京东白条资产证券化项目正式在深交所挂牌交易。对此，刘华年表示，双方不会产生太大的竞争，分期乐在大学生消费市场的渗透率还是比较高，另外，资产的证券化也会是未来消费金融的一个趋势，当然，关键还是要做好风控。
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