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“假离婚骗贷”风险大 涉嫌贷款诈骗要承担刑责
京华时报 余雪菲
京华时报制图谢瑶社交媒体近日流传的一则“假离婚骗贷700万炒房”消息引发关注。消息中介绍：炒房者通过假离婚，用已有房产套取银行资金，套取的资金再拿去继续炒房。消息甫一出来，便引发大面积讨论。业内人士指出，“假离婚骗贷”倒腾术操作难度大，提醒市民切勿以身试法。缘起网传“骗贷炒房”引热议网传案例操作方法是：“夫妻在北京有套房，我把房子只写在老婆名下，然后假离婚。现在房子市价700万，我让她把房子1000万卖给我，首付300万，贷款700万。这样，我俩继续住着房子，手里却多了700万。这700万投资的收益，刚好可用来还房贷。如果房价大跌，我就不还房贷了，让银行把房子拿走。这样我们的房子就在高位变现了；如果房价继续涨，我还可以在适当的时候真卖出去，再赚差额。”炒房秘籍在网上热传的背景，是房地产加杠杆问题近期备受关注。央行行长周小川2月26日在上海表示，个人住房加杠杆逻辑是对的，住房贷款应该有大力发展的阶段，个人住房贷款在中国银行业总贷款占比仍较低，仍是安全产品。房地产市场也需要逆周期调节，降低首付比例审慎度是够的。2月2日，央行、银监会宣布非限购城市首套房首付比例可低至20%。调查大额做高房价情况少见“房地产市场火热的时候都会听到这样的骗贷传闻。早几年，北京刚开始限购、限贷，那会儿房价涨得比较厉害，假离婚骗房贷、假结婚买房的情况也是有的。当时我婆婆也建议我跟丈夫假离婚，规避楼市政策、去银行贷款买房。我拒绝了，这是铤而走险，不确定性太多，弄不好就人财两空。”市民王女士听到上述“秘籍”后对记者感叹道。记者了解到，市场上不乏做高房价的情况发生。“一般是刚需购房者，比如年轻夫妻，钱都交了首付，没有资金进行房屋装修，希望可以从银行多贷几十万，解决房子的装修问题。一般额度也不会特别高。”一位房地产中介公司从业人士表示。业内人士指出，近期，在房贷政策、房价、监管舆论等多重因素作用下，房地产市场开始“兴奋”起来，此轮房地产加杠杆也备受关注。网传案例中这种大额的“做高”情况比较少见。但也不排除市场上有人利用房子，从银行贷出钱，投到理财、股市、楼市，或用于民间借贷。分析价差太明显 容易识别网传骗贷案例这种将风险转嫁给银行、空手套白狼的事情真的具备可操作性吗？一位国有大行房贷人士对记者表示，“银行房贷评估有着一套专业化的流程。离婚骗房贷这种空手套白狼的事情逃不过银行风控部门‘火眼金睛’。更别说，案例中成交价较市场价高出40%，价差如此明显。”该人士进一步指出，房屋估值金额需要专业机构或者专业人士进行评估，并不由买卖双方说了算。此外，虽然二人假离婚，但是此前的确有婚姻事实，这种关联交易嫌疑非常明显，加上房价估值较高，银行会直接拒贷。“二手房买卖过程中，银行让评估公司评估二手房价格，上限是同类房源的最高价格。超过同类房源上限，银行肯定不会贷给你。目前房价估值普遍略低于市场价。”上述房屋中介公司从业人士表示。多位房地产业内人士表示，不排除市场上有人利用房子倒腾房贷，但这种大额“做高”情况比较少见。700万的房产腾挪出1000万难度的确很大。还款数额过高 收入不能保证据了解，目前银行房贷非常重视个人经济实力。在办理房贷时，银行会要求贷款者提供个人账户的资金流水，这是银行评估借款人的第一还款来源。其次，在银行的实际操作中，抵押则被视为第二还款来源。“不要说银行会不会贷款给他们，就算上述案例夫妻双方骗贷成功，也将面临高额房贷压力。”上述房地产中介指出，案例当中，贷款700万，如果按照等额本息还款法（30年），则每月需要还房贷3.7万元。按照银行普遍实行的贷款基本要求，即便贷款者除房贷之外再没有其他负债，则其每个月的收入必须达到还款额的两倍，即每个月收入7.4万元。记者了解到，根据国家统计局数据，2015年中国员工月平均工资为656美元，约合人民币4134元。还有数据显示，在京沪深三地，2015年城镇居民年平均可支配收入分别为52859元、52962元、44633.30元，全年收入也达不到7.4万元。案例中的这一对夫妻，如能成功贷款，其工资水平需要高于国家人均工资水平数倍。此外，这一房贷情况高于国人平均还贷水平，明显属于少数。个人记账APP挖财旗下研究院数据显示，国人月均还贷金额已经连续6年超过4000元，2012年更高达4600元。挖财理财师张云飞建议称，住房负担比即房屋月供款除以月税后收入，一般不应超过25%-30%。此外，还有理财人士指出，用700万元现金投资的收益来还房贷也不可行。目前5年以上贷款基准利率是4.90%，如果是二手房，还需要缴纳各种税费，则理财的年化收益率需要长期稳定在6%以上。目前，随着央行降息、降准、利率下行，理财产品的收益率也随着下降。据了解，市面上的银行理财产品平均收益率在4%左右，P2P类、互联网金融类理财产品虽然收益较高但风险也大。提醒涉嫌贷款诈骗 要承担刑责中国人民大学经济学教授李义平指出，从全球来看，中国房贷首付比例较高，一方面银行风控严格，另一方面监管严防“次贷危机”。高房贷首付背景下，老百姓进行房贷腾挪术可能得不偿失。这一操作过程中，夫妻两人还面临其他操作风险。如果日后两人关系破裂，变成真离婚了，那么房产证上没有名字的一方将面临财产损失风险。多位律师表示，毫无疑问网传案例是违法的,为了骗取银行贷款的虚假买卖行为，银行可以立刻收回贷款,如果贷款收不回或造成重大损失,相关人员就可能涉嫌贷款诈骗,要承担刑事责任。《刑法》明确定义金融诈骗罪及相关处罚：有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。此外，如果被银行发现，银行可以立即停贷，对个人信用也会造成影响。如果房价下跌时，想要断贷把房子丢给银行以求脱身也很难。断贷会形成个人信用污点，银行仍会向个人追回差额，追讨违约金、滞纳金等。链接北京首套房优惠利率门槛降低根据融360监测的上周（2.29-3.4）房贷数据显示，北京首套房的平均利率折扣降至8.6折，执行利率是4.21%，优惠趋势不减。数据显示，首套房方面，农行调整为8.3折，南京银行、建行、天津银行、东亚银行调整为8.5折，花旗银行调整为8.6折，利率8.5折仍为主流；二套首付方面，南京银行调整为4成。融360分析师张琪认为，上周央行宣布下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，在一定程度上保证了房贷可释放金额的充足，银行间竞争加大，银行是想通过降低首套房优惠利率门槛来吸引客户，增加房贷业务量。同时，北京二套房首现首付4成银行。数据显示，南京银行将首付调整为4成，这是北京2016年以来二套房首付首次出现4成的银行，但目前只有这一家，5成仍为主流。对此，张琪认为，春节假期后首周，房产交易税费新政发布，但是购买二套房的家庭无法享受新的税费政策，银行配合着调整资金杠杆，弥补这方面的遗憾，不排除还将有银行降低二套房首付到4成的可能。
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中介年关忙着帮客户包装骗贷 银行内鬼放松审核
　　虽然已到1月份，但在榕银行信贷额度暂时仍然较紧。见一些人春节前资金周转不灵，中介公司趁机通过短信、电话推销贷款，声称可帮客户包装用途从银行获取贷款，资金用于炒股、炒房都不成问题。昨日记者调查了解到，此种卖点是中介与银行经办人员合作，导致“贷款须指定用途”的规定变成一纸空文。
　　银行贷款额度仍紧张
　　记者了解到，一般贷款会呈现“年初松、年底紧”的态势，不过在榕一家大银行个贷业务负责人告诉记者，本月仍然实行规模控制，该行1月份额度并未明显增加。另外，去年12月份受理积压的单子也延至1月份发放，因而目前额度整体较紧。
　　见客户资金需求旺盛，一些中介服务机构频频通过短信或者电话推销贷款。家住福州交通路的王先生近日就接到一家公司打来的电话，业务人员称公司可提供无抵押信用贷款和抵押贷款，并称信用贷款3至5天就可放款，随后还发来一条联系方式短信，称今后有需要可随时联系。王先生有点纳闷：难道这些中介公司也可以直接办理贷款？
　　包装材料骗贷成卖点
　　昨日记者按王先生提供的联系方式，来到位于福州仓山的一家中介公司一探究竟。原来中介公司名义上声称可办理贷款业务，实际上只起到中介作用，向客户推荐银行贷款业务。这家中介公司业务经理告诉记者，公司与几家银行合作，根据客户需求和合作银行贷款额度情况设计不同的贷款方案供客户选择。
　　但随后记者发现，中介的“本事”在于能让不符合银行贷款条件的客户申请到贷款。“公司会帮助求贷者包装贷款用途的相关材料。”业务经理宣称，如办理个人经营性抵押贷款，客户没有经营实体，公司会帮你开具经营相关证件，整个过程客户不需要参与，只要签字就行。“贷款资金可取出自由使用吗？”记者进而询问。对方非常肯定地表示，按规定资金不能转到借款人本人账户，但只要提供熟悉可靠的第三方账户就行。到时贷款发放就直接转到这个账户，然后就可取出随便使用了。
　　银行“内鬼”暗中放松审核
　　根据规定，银行信贷都要指定贷款用途。2010年2月份《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》颁布，个人贷款的流向和用途成为监管重点。2010年9月底多部委联手出台的房贷新政规定，禁止消费贷款用于购买住房。这使得个人住房抵押消费类贷款的用途缩窄，局限于装修、购车以及个人经营性贷款等。为此银行陆续对个人住房抵押消费类贷款审核更加严格。比如，银行受理申请后会派信贷员上门拍照、核实，看看所贷资金流向是否与用途相符。
　　既然有如此规定，中介帮客户包装材料难道就不会被发现？中途若被银行发现要求收回款项，自己留下信用污点该如何处理？面对记者的疑虑，上述经理信誓旦旦地说，公司跟相关银行特别是一些经办客户经理有“密切”的合作关系。代办费这么高，有一部分是要提成给银行相关经办人员的，没有他们默认，这些包装材料是遮掩不过去的。之所以这么做就是为了形式上要合规，以便应对上面的审查。“找中介贷款的绝大多数是不符合正常贷款条件的客户。”该经理说。
　　昨日在榕一位银行人士表示，银行明确禁止无指定用途贷款。贷款流程包括事前调查、审批以及贷后追踪等。真实性是贷款的一个重要原则，不过由于基层银行业务经理有业务和利益上的关系，不排除个别经理未尽到认真调查职责的可能。另一位业内人士表示，银行也会主动与一些中介合作，增加业务客户资源。这种银行个别业务经理与中介隐性合作可说是“潜规则”之一。杨剑峰
【编辑:安利敏】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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冒用他人名义、虚构贷款事由 临沭一农民骗银行贷款90万不还获刑罚
&&&&&&& 法治山东新闻网临沂讯（通讯员 兰珊） 中年农民为了搞钱不择手段，竟然采取冒用他人名义、虚构贷款事由的办法，异想天开地骗银行的钱，三笔骗贷高达90万元巨款，卷款潜逃3年后被警方抓获归案，但90万借款中的88.5万元已被其挥霍一空、无法归还，给银行造成了重大经济损失，近日，山东省临沭县人民法院审结该案，一审以骗取贷款罪，判处被告人孟某杰有期徒刑半年并处罚金五万元（已缴三万元，剩余罚金限期缴纳）。
&&&&&& 法院经审理查明，1976年1月出生的孟某杰系该县某村农民，初中文化。2010年2月以来，孟冒用他人名义、编造虚假借款理由，从该县某镇农村信用社骗取贷款3笔，共计90万元，除案发前归还1.5万元，至今尚有88.5万元未归还：
&&&&&&& 2010年2月，孟第一次冒用其堂姐孟某娟的名义，编造虚假借款理由贷款30万元用于做生意，借期一年。上述贷款顺利办成后，孟某杰初步取得了贷款的经验，同时也与信用社放贷员混熟了，为其日后犯罪奠定了便利条件。因见银行贷款管理松散、易于办理，孟某杰忽然计上心来，不禁喜上眉梢：&何不趁机骗银行一把弄点钱花？&经过一番思虑后，孟产生了骗贷享受的邪恶念头，并很快便伸出了贼手：
&&&&&&& 2011年2月，首笔30万元贷款到期，孟某杰归还后紧接着又以其堂姐孟某娟的名义，编造虚假借款理由再次将30万元贷款借出，到期后仅归还0.5万元，剩余29.5万元未归还。
&&&&&&& 2011年4月，孟某杰冒用其堂哥孟某山的名义，编造虚假借款理由，骗取镇农村信用社贷款30万元，到期后仅归还0.5万元，剩余29.5万元未归还。
&&&&&&& 2010年7月，孟某杰冒用其嫂子高某燕的名义，编造虚假借款理由贷款30万元。上述贷款归还后，孟某杰于2011年7月又以高某燕的名义，编造虚假借款理由将这30万元再次贷出，到期后仅归还0.5万元，剩余29.5万元未归还。
&&&&&&& 信用社在多次催收贷款未果后，最终选择了报警，今年4月4日，卷款外逃3年的孟某杰被当地警方抓获归案。7月14日，检察机关将本案向法院提起公诉。
&&&&&& 上述事实，被告人孟某杰在庭审中亦无异议，并有证人证言、借款合同、最高额保证合同、贷转存凭证、个人业务转账凭证、个人业务取款凭证等贷款材料，接受刑事案件登记表、在逃人员登记与撤销表、抓获经过、户籍证明等证据证实，足以认定。
&&&&&& 法院审理后认为，被告人孟某杰以编造虚假借款事由、冒用他人名义等欺骗手段，多次骗取金融机构贷款，给银行造成重大损失，其行为破坏了金融管理秩序，触犯刑律，构成骗取贷款罪。其辩护人关于&被告人孟某杰是否给信用社造成重大损失尚不能确定&的辩护意见，经审理认为，孟某杰以冒用他人名义、虚构贷款事由的欺骗手段骗取信用社贷款数额90万元，在本案立案查处前仅归还1.5万元，应认定为给信用社造成直接经济损失88.5万元，该辩护意见不成立，不予采纳。辩护人关于&被告人有坦白情节，认罪态度较好&的辩护意见，与查明的事实一致，予以采纳。被告人孟某杰到案后能够如实供述基本犯罪事实，可从轻处罚；自愿认罪，积极缴纳部分罚金，可酌情从轻处罚。综合以上量刑情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十七条第三款之规定，法院作出了上述判决。微信扫一扫
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在小额贷款公司骗贷是否犯法?
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我想问问,我是在***的信贷员。今天有两名专门负责给别人包装,完了去我们这种P2P模式的小额信贷公司骗贷。他们要求跟我合作,我是不是敢跟他们合作?请问这样做是否犯法? 如果客户不还款,有没有我的责任?
山西 太原 古交市发表时间： 18:54
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长清区法院：担保人承担连带清偿责任
　　□本报记者 王铮　　2010年，杜某以欺骗手段骗取金融机构贷款，并由他人提供担保。案发后，银行将杜某以及担保人张某、魏某诉至法院，要求杜某偿还借款本金及利息，并要求担保人承担连带清偿责任。但是，担保人却认为，杜某以欺骗手段骗取贷款，借款合同无效，不应该承担连带清偿责任。贷款35万元 只还了银行126元　　日，长清区一家银行与杜某签订借款合同一份，合同约定，借款种类为短期借款，借款用途为购原材料，借款金额为叁拾伍万元整，借款期限自日至日，借款月利率为7.965‰，直至借款到期日，按月结息。同时，该合同约定了其他条款。　　就在同一天，张某、魏某与该银行签订最高额保证合同一份，约定由张某、魏某为杜某的借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。借款到期后，杜某偿还借款本金126元，剩余借款本金349874元及相应利息一直没有偿还。因杜某采取欺骗手段骗取银行贷款，日，借款人杜某被长清区人民法院以骗取贷款罪追究刑事责任。担保人喊冤 认为不该承担责任　　由于杜某没有按时偿还借款本金及利息，银行将杜某起诉至法院，要求杜某偿还本息，并要求张某、魏某承担连带清偿责任。但是，对于银行的诉求，担保人张某和魏某却持有不同意见，认为不该承担责任。　　张某认为，担保合同上的字是他所签的，银行所诉与事实不符，因为长清法院作出的刑事判决中，已经认定杜某以欺骗手段骗取金融机构贷款，双方的所谓贷款关系不应受到法律保护，合同无效。而担保人魏某则认为，他为杜某提供担保是别人介绍的，他并不清楚杜某采取欺骗手段骗取贷款的事实，因此不应该承担责任。借款人构成骗贷罪 担保人需连带清偿　　经过审理，长清区法院认为，借款人以欺骗手段取得金融机构贷款，构成骗取贷款罪，诈骗行为和合同行为是两个性质截然不同的行为，在民法上，前者属不法行为，后者属于民事法律行为；前者是诈骗人在缔约阶段单方实施的，后者是诈骗人与被诈骗人双方共同实施的，二者性质与内容迥异。　　此类合同应适用我国《合同法》第五十四条第二款规定，属于可撤销合同，贷款人不行使撤销权的，借款合同有效。由于主合同为可撤销合同，在贷款人不行使撤销权的情况下，担保合同的效力应依据合同自身予以判断。　　此时，如果担保人以自己提供担保也受到借款人（即诈骗人）欺诈为由，主张撤销担保合同的，原则上不予支持。因为，担保合同是担保人与担保权人（即借款合同中的贷款人）之间的合同，对担保合同而言，借款人属于担保合同之外的第三人，虽然担保人也因受到借款人的欺诈而提供担保，此时只有当作为担保合同的相对方（即贷款人）明知欺诈事实或可得而知者为限，担保人才能撤销担保，以维护交易安全。　　最终，长清区法院作出判决，被告杜某偿还长清区某银行借款本金349874元及利息，担保人张某、魏某承担连带清偿责任。