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浅析如何加强银行柜面操作风险管理
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浅析如何加强银行柜面操作风险管理
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3秒自动关闭窗口商业银行如何进行有效柜面业务风险管理？
商业银行柜面业务风险指的是商业银行营业网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于外部欺诈、内部欺诈等原因对银行或客户资金财产造成损失所形成的风险，是银行操作风险的重要组成部分。
来自一家商业银行的数据表明，其近10年来发生的100多件经济案件中，基本都涉及到柜面业务操作，同时，由商业银行柜面风险引发的案件的涉案金额也越来越大。国有商业银行陆续完成股改上市后，标志着公司治理结构的完善、资本充足率达到巴塞尔协议要求及达到风险管理等要求。但是，这并不代表从此就可以高枕无忧。反而，柜面业务风险的有效管理更将成为商业银行风险控制工作中的重中之中。
驰昂咨询的分析师吴霞认为，现有商业银行柜面风险管理现状及存在的问题有以下几点：
1、新的金融业务的配套风险管理保障跟不上业务发展的脚步。这表明，目前商业银行柜面风险管理的系统化建设明显不足，缺乏前瞻性和兼顾性。管理条例往往是跟着业务后面走，开发一项业务就补充一项管理制度，新的柜面风险涌现才调剂原有的管理条例。管理制度的混乱及盲目直接导致了柜面操作人员被动的违规操作。
2、柜面操作人员业务素质相对较低，辨别风险意识与抵抗风险能力不足。导致这一问题的原因来自三个方面，首先，是岗前业务培训不到位，特别是在员工的柜面业务风险辨认和防控方面的相关学习还很苍白。其次，是银行针对柜面风险的奖惩措施制度还不够完善，不能有效地带动员工规避风险操作的积极性和主动性。最后，柜面员工每天都处于高压的劳动强度和繁琐的柜面操作流程中，其辨别风险意识和抵抗风险能力也逐渐被削弱。
3、风险管理信息不对称。目前，在宏观上，银行间未建成健全的信息共享机制，造成风险信息阻塞。且商业银行、基金管理公司、保险公司等代理与被代理机构就柜面代理业务的风险状态、风险承担等信息没有做到完整的市场化，透明度不高。这种现状极容易造成被代理单位在利益的驱动下，对银行和客户片面夸张其收益，从而增加银行柜面业务的潜在风险。
4、风险管理手段还不够跟不上柜面业务的需求。目前，银行柜面风险管理手段有些还没有抓住风险的本质，繁琐但不严谨，亟须加强创新。
针对目前国内商业银行柜面业务风险的存在现状及问题，结合国外在柜面风险的有效管理上的成功案例及驰昂咨询在营业厅有效管理上多年的研究成果，吴霞认为，要实施商业银行柜面业务的有效风险管理，主要从以下几个方面着手：
1、建立并健全全业务操作风险管理体制及完善柜面业务操作风险内部控制制度。除了健全操作风险管理组织外，商业银行还应该积极推进柜面业务操作风险管理架构流程梳理及再造，逐步完善业务操作风险管理体制。同时，统一业务标准和操作要求，完善并强化其风险管理作用，务求覆盖所有业务环节和风险点，包括决策、执行、监督全过程。对于业务操作风险的管理，不应该是单方面的注重事中监督或事前事后监督，应该是全过程的有效监督。
2、应该“以人为本”，关注员工的自身利益，重视员工长远人生方案和发展，通过组织各项学习和比赛来进步员工的综合素质和能力，进步员工辨认柜面风险的意识和抵抗柜面风险的能力。同时，健全并全面落实风险管理问责制及柜面人员等级化管理制度，强调奖惩分明，除了对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究高管人员和直接责任人的责任，也要对积极上进的员工给予奖励并拓展员工晋升渠道。
3、建立信息共享机制。银行间可以建立共享资源库，有助于行业间发展动态和风险因素等信息的沟通，同时，也可以通过建立柜面业务跟踪分析、客户意见定期回访、产品营销反馈等信息资源库，加强银企之间的信息互通，真正建立银企风险联防机制。
4、实施科学的风险管理手段。可以通过积极开发和引进操作风险测量技术，运用科技手段及科学方法逐步替代现有风险管理手段。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。柜面业务操作规程及风险控制
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》 》汤红:柜面业务操作规程及风险控制
（课程编号：）
柜面业务操作规程及风险控制
《柜面业务操作规程及风险控制》课程大纲
课程背景：操作风险是银行业金融机构面临的最基本也是最主要的风险之一。实现柜面业务的“零差错、零缺陷”是防范操作风险的重点，也是对每一位基层员工的目标要求。因此每位员工必须以高度责任感、使命感对操作风险要有一个正确、清醒地认识：哪些事可以为，哪些事不可为，为什么要这么做，应该怎么做，坚决制止以信任代替制度，以人情代替规章；认真负责地做好每一笔业务，提高风险防范技能，使之明白“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”，违规、违纪、违法行为往往都从操作上的一些小违规，小问题开始的，要充分认识到就是这些小问题，小违规给不法份子留下了可乘之机，从而导致了案件的发生，给自己和单位造成了不可挽回的损失，为此要警钟长鸣，防范于未然。&课程时间：1天6小时授课对象：银行会计主管、柜员及其他相关人员授课特点：1.教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。2.以互动教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。3．课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。&课程大纲：第一讲：银行风险管理概述一、从一起案件分析了解银行风险成因二、银行风险呈现的特点1.客观性2.隐蔽性3.扩散性4.加速性5.可控性三、银行风险种类四、操作风险的概念五、操作风险的特征六、案例分析&第二讲：柜面业务操作规程及风险防范一、个人储蓄业务1.个人结算账户的开户规程2.个人结算账户的开户要求3.现金收付业务应遵循的原则4.残钞币业务兑换的标准5.假币收缴的操作规程6.开户/办理业务/销户环节的风险表现及防范措施案例分析：A银行员工挪用资金案二、对公存款业务1.开立基本账户的开户要求2.对公账户的用途划分3.对公存款业务的操作规程4.对公存款开户/业务办理/销户环节的风险表现及防范措施案例分析：W支行员工李某挪用客户资金案三、挂失业务1.挂失业务的种类2.存折/银行卡业务挂失的操作规程3.企业印鉴卡挂失的操作规程4.存折/银行卡挂失的风险表现及防范措施案例分析：K信用社员工侵占客户资金案四、对账业务1.内部账户核对的主要风险点与防范措施2.外部对账的主要风险点与防范措施案例分析：H信用社陈某侵占资金案五、抹账与冲账业务1.抹账业务与冲账业务的适用范围2.对于当日错账业务应如何处理3.对于隔日错账业务应如何处理4.抹账与冲账业务的风险表现及防范措施六、现金的长短款业务1.长短款差错业务表现形式2.长短款业务的账务核算方法3.长短款差错业务风险防范措施&第三讲：票据支付结算业务及风险控制一、票据业务的审查要点二、支票业务的操作规程三、汇票业务的操作规程四、本票业务的操作规程五、支票、本票、汇票业务的相同点与不同点六、瑕疵票据的风险控制措施&第四讲：重要空白凭证及尾箱的风险控制措施一、重要空白凭证的管理1.凭证领用与保管的风险点与防范措施2.凭证使用的风险点与防范措施3.凭证销毁的风险点与防范措施案例分析：B支行王某侵占资金案二、尾箱的管理1.限额管理的风险点与防范措施2.尾箱核对的风险点与防范措施3.保管与入库的风险点与防范措施案例分析：K信用社员工官某挪用客户资金案
《柜面业务操作规程及风险控制》培训目标
1.全面树立员工的风险防控意识，有效防范会计操作风险与合规风险。2.了解操作风险的成因及防范对策，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。3.掌握柜面业务及票据业务的操作规程、风险表现与防控措施。4.通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。
培训师介绍
国家认证经济师/风险管理师资深银行金融讲师商业银行合规管理讲师8年政府机关工作经验13年商业银行工作经验曾在广州农商银行从支行到总行历经13年,其中有8年农商行总行会计管理部与合规法律部工作经验，先后在清算中心、会计管理部、合规法律部负责内控制度的制定，尤其在反洗钱方面填补了反洗钱内控制度为零的空白，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查、培训，熟悉银行个人金融部、公司金融部、会计管理部、风险管理部等业务条线的内控制度与操作规程以及业务风险防范与应对措施。曾作为授课老师为辖下12家一级支行，630个营业网点，1000多名员工进行专业的网点内控管理、反洗钱、风险管理等培训，参加培训的人员涵盖了支行行长、网点主任、会计主管、业务主管、柜员、贷款审批部、小微企业金融部等各个层面，其中“反洗钱与合规管理”培训达150多期，课程满意率达到95%以上，返聘率达到了98%以上，得到了总行和各分行领导一致赞誉。此外，还对省外部分银行：河南淮滨、潢川、信阳、安阳、辉县珠江村镇银行；四川新津、彭山珠江村镇银行；山东烟台福山珠江村镇银行；湖南常宁珠江村镇银行等13家村镇银行新员工进行了反洗钱专业知识的培训，着手培养了600多名反洗钱业务骨干。服务过的客户有：河南淮滨、潢川、信阳、安阳、辉县珠江村镇银行；广东三水、鹤山、中山东凤珠江村镇银行；四川新津、彭山珠江村镇银行；山东烟台福山珠江村镇银行；湖南常宁珠江村镇银行；南粤银行广州分行、南粤银行……河南农商行、无锡农商行、淮安农商行、山西朔州邮政、农业银行长春分行、甘肃省武山县农信联社、都云农商行、吉首农商银行、江阴农商行、唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、广西壮族自治区来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、宁夏回族内蒙古自治区农信联社、湖南吉首农信社等……其它：中山大学岭南学院……
风险管控、财务管理、银行金融、
020- (联系时请报上课程编号)&&&&
（点击对应图标或加为好友即可联系；在线时间：周一至周五 9:00-18:00）
《柜面业务操作规程及风险控制》内训课需求表
您的真实姓名：&
& * （请一定使用真实姓名）
性&&&&别：&
公司名称：&
E-mail地址：&
电话/手机：&
（电话请带上区号，谢谢）
培训对象：&
参加总人数：&
例：20~30人
培训时间：&
& 请填写您可以接受的开课时间范围
针对现象：&
师资要求：&
验证数字：&
? 通过本页面底部的内训课需求表提交需求，可额外奖励一倍学分；
? 老客户再次参加公开课或内训课，可额外奖励一倍学分；
? 老客户介绍新客户参加公开课或内训课，老客户将可额外奖励0.5 倍学分；
培训师：所在地：深圳对公授信财务分析专家培训师：所在地：上海资深银行会计、财务讲师&&讲师：吴清山摆脱数字和框架的束缚，从全新的角度审视和重整自身工作掌握公司财务分析的有效方法和工具，发现企业运作中的优劣所在量化分析具体的财务数据，结合企业整...&&讲师：& 了解财务报告的总体结构和分析手段；& 学习和理解数据变动背后可能隐藏的信息；& 微观和宏观经济对企业经营的重大影响，如何规避企...培训师：所在地：广州财富管理专家培训师：所在地：广州银行风险管理专家&&讲师：掌握先进的内部控制、风险管理、内部审计及职业舞弊等理论 掌握快速诊断企业内部控制缺陷的方法，评价内部控制的效果并进行改进 提升管理层对内部控制自我...&&讲师：如何确保企业人、财、物的安全和完整？如何确保信息的客观、完整和持久？如何确保企业的制度和经营决策得到有效实施？如何提高企业的经营效率和投资者的回...培训师：所在地：上海资本运作专家培训师：所在地：深圳金融管理和法律专家&&讲师：曾老师&&讲师：掌握先进的内部控制、风险管理、内部审计及职业舞弊等理论 掌握快速诊断企业内部控制缺陷的方法，评价内部控制的效果并进行改进 提升管理层对内部控制自我...
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15秒钟后自动带您进入首页银行柜面操作风险的成因与控制措施分析
银行柜面操作风险,指的是银行在营业过程中由于种种人为因素和管理因素,包括内部因素和外部因素等诸多因素内容造成的银行工作人员在柜面工作的过程中出现操作失误的风险现象。同时,银行柜面操作风险还具有无法预知、破坏性强等相关特点,对银行的正常发展和盈利效益,甚至对银行自身声誉都会造成非常不利的影响。比如近期出现的多起存款失踪案件,无论是否银行自身管理不当引起,都对银行声誉造成不良影响。1银行柜面操作风险的具体内容具体来讲,银行柜面操作风险的内容主要包括以下几点。1.1柜员管理风险柜员管理风险的内容主要包括柜员在银行柜面业务中岗位设置过多,造成业务员出现一人多岗现象,对柜面业务人员的工作能力提出了很高的要求;同时柜面业务人员在管理权限上控制不严,会造成柜面越权操作的风险事项。还有柜面人员的流动性越大,柜面人员管理的压力越大,风险防范能力也越弱。1.2账户管理风险账户管理风险主要指的是柜员在银行业务的办理过程中存在着不按标准流程走、盗取用户...&
(本文共2页)
权威出处：
1柜面操作风险定义及表现形式按照巴塞尔委员会的定义,商业银行操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及由于外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。而银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中,由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。实际工作中,操作风险可以分为四类:一是人员因素引起的操作风险,包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况;二是流程因素引起的操作风险,包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况;三是系统因素引起的操作风险,包括系统失灵和系统漏洞两种情况;四是外部事件引起的操作风险,主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生,损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造,建立起防范操作风险的动态管理体系,才能将风险管理执行到位。银行柜面操作风险主要呈现以下特点:一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的,有的...&
(本文共2页)
权威出处：
商业银行柜面业务风险通常有别于市场风险、法律风险或信用风险的形成原因,主要是由商业银行柜面管理体制不严谨、柜面临柜人员的业务操作不当,对相关管理规定的执行力度不强等原因所造成的直接或间接的人为风险。很多大案要案基本上都是钻内部稽核没有到位的空子。使我们在对商业银行对柜面内控制度的效用性上提出了思考。一、银行柜面内控的现状目前,银行柜面内控管理分事前、事中、事后三方面。事前审查依赖一线业务人员根据上级统一的制度规范进行柜面操作。包括对客户身份的鉴别、业务单据、印章和相关资料的审查确认,都依靠一线业务人员根据政策法规和专业知识进行分析判断,具有较强的主观能动性。事中审查依托业务授权、审批人员对业务的进一步审核。事后审查包括业务凭证的事后监督、会计辅导检查、各类专项排查等手段,发掘存折的分限电,明确风险控制的措施。二、银行柜面内控管理存在的问题(一)内控制度无法跟上业务更新速度随着科技手段发展,银行金融产品和服务手段日益增多,业务操作...&
(本文共2页)
权威出处：
优质服务是银行的永恒主题。银行柜面工作人员既要维护制度的权威性,又要体现服务的人性化,常会觉得无奈与无助。要想让坚持原则与特事特办保持平衡,必须做到“三个不能丢”。 制度权威性不能丢。银行制定规章制度的根本目的在于防案控险,切实维护客户的合法权益。银行制度都是前人经验和教训的积累。银行是靠经营风险为生,一旦违反制度势必会产生风险,发生案件,带来损失,有时甚至是灭顶之灾。所以千万不能因为一些舆论的导向,就自行降低执行制度的标准。制度面前人人平等,人人都必须遵守制度。维护制度权威性,重点必须解决内部员工“不知而不为,不懂而乱为”的问题。银行工作人员只有誓死维护制度的权威性,才能保证业务经营安全运行,从根本上维护客户的经济利益。 服务人性化不能丢。服务...&
(本文共1页)
权威出处：
1、j前,隔壁的张阿姨每天都跑一趟银M行,存入小超市一天的收入。由于零钱特别多,新旧钞都有,在银行柜面办理存款时,业务员得整理好长时间。而现在已经有好几周,甚至几个月都不见她的面了。这是怎么回事?原来是网络时代来了,她在就近的银行申请了商用POS机。现在,她不但不用面对数不完的零钱,而且还引导更多人改变了拿着现金消费的观念。其实,在如今便捷的金融生活中,网络时代正在使我们的生活悄然而变。 伴随着科学技术的快速发展,互联网金融的兴起对我们的生活产生了前所未有的影响。目前,互联网金融日新月异、五彩续纷,诸如支付宝、网上银行、手机银行、微信银行、P2P网贷等。但在众多的现代支付中,让我感触颇多的还是手机支付,是它让我们的生活发生了变化。 手机支付可以让我们的网络生活变得更加简单、快捷,只需通过下载手机客户端,就能随时随地享受便捷、安全的移动支付,从而简化网络支付过程。 记得有一天夜里,一位朋友打电话说白天工作太忙,忘了给手机充值,大半...&
(本文共1页)
权威出处：
●就中国农业银行而言,作为国有四大行之一,基于长久●的历史发展与沉淀,我们有良好的基础和绝对的资源领先。●●有优秀的产品,有过硬的技术后台,有庞大的网点分布,这●些都是我们已经成熟,值得一提的优势。但是与此同时,我●●们已经不能满足于此。作为一个柜面工作人员,首先要树立●营销意识。在前一个满足客户需求,即办理好基础业务之●●后,尽一切可能挖掘客户潜在的需求。这往往是最容易忽略●的一步,而恰恰也是最重要的一步。在营销学中有一句话,●●没有推销不出去的产品,只有不打动人的说词。可能简单的●有取款耗费的时间仅是短短几十秒,但是,这也意味着你拥●●有这么长的时间可以接触到一个新的客户,每天临柜8小●时接触上百个客户,我们错过了多少推荐理财的机会,发现●●优质客户的机会?●其次要建立服务关系。...&
(本文共1页)
权威出处：
一、引言笔者从事基层商业银行稽核工作近20年,发现有良好操作习惯的柜员,其柜面稽核差错、检查差错、审计及内外部检查发现问题很少或没有;但凡差错多的柜员,其柜面操作习惯总存在这样那样的问题,而且是越担心有问题越有差错。为此,笔者今年以某市级商业银行2014年至2015年一季度机构柜员稽核差错数据为模型,通过察看无差错柜员和多差错柜员的录像监控,证实了笔者的猜测。二、柜面操作差错类型分析通过对某市级商业银行14年至15年一季度机构柜面差错数据分析,发现柜面操作差错类型主要有:柜面凭证缺失约占45%、交易代码交易凭证错约占16%、柜面凭证要素不规范约占17%、交易账户金额利息计算错约占18%。三、差错发生的操作环节分析商业银行临柜人员的工作繁重重复。每天面对来来往往的客户,重复做着相似的业务,还要营销多种结算产品,精神始终都处在高度紧张的状态,一不小心,少了一张凭证,一粗心,出现了凭证要素规范类差错,更有甚者,还会出现短款、无效票据等...&
(本文共2页)
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