揭秘车贷免息背后那些坑：暗藏手续费 还不能参加车价减免
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核心提示：很多消费者并没有仔细了解相关费用，且没有一个明确的汽车贷款收费标准供参考，这都给汽车销售商以可乘之机。
近年来，汽车金融市场日渐火爆，贷款购车的车主越来越多。不过，俗话说“买的没有卖的精”，一些看上去很美的免息广告，背后却猫腻多多，暗藏“深坑”。
“免息”暗藏手续费
“买车资金周转不开不要紧，我们提供零利率贷款，无担保、无抵押、手续快…”
时至农历年底，不少汽车销售4S店都打出“零利率”或“免息”购车的广告。事实上，“零利率”贷款并不新鲜，它是汽车厂商与银行或汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。但是，实际操作中，汽车销售商为了弥补自己的损失，往往在购车或贷款时，要求消费者再缴纳一笔手续费。事实上，这也是一种变相收取利息的方式。
近日，《证券日报》记者走访北京地区多家汽车4S店发现，目前这类汽车贷款通常只需要购车者支付30%的首付款，就可以把车开回家，其余购车款一般需要在3年内分期还清。
《证券日报》记者以购车者的身份在某汽车4S店选择了一款车，谈好车价为276800元，同时可参加团购活动再减免3万元，共计246800元。按照车价最多可贷款17万元，贷款36期，每期还款4722.22元。
不过，在销售人员拿出贷款合同时，本报记者却发现，在支付首付款时，同时需要缴纳贷款额4.5%的手续费7650元。
按照销售人员的解释，贷款确实是“无息”，只是需要手续费。可是购车时，如果购车者不刨根问底的话，很少有销售人员主动说明，消费者如果稍有疏忽就可能忽视该内容，并导致在签订合同后处于不利位置。
“免息”不能参加车价减免
有的汽车厂商在为客户提供“免息”贷款的优厚待遇后，往往还会在其他促销政策上做文章，规定同一款车型只能参加一项优惠政策。
在《证券日报》记者咨询的一家4S店，有部分车型可以办理无息贷款，购车者只需首付30%，剩余车款在两年内还清，不需要支付任何利息，并且没有任何手续费，一切似乎看起来都很美。
据销售人员介绍，按照目前的贷款利率，这样确实可以省去不少利息，相当划算。不过本报记者随后了解到，根据该品牌的年末促销活动，很多款车型都有1万元-3万元不等的购车优惠，但如果选择“免息”贷款，减免活动就不能参加了。换句话说，免息对于购车者来说不仅没有优惠，反而可能提高了购车成本。
“免息”搭售高价汽车装饰
在《证券日报》记者调查的一家4S店，该店的销售人员介绍称，“目前购车需要购买店内的汽车装饰，优惠价5800元。整套装饰原价购买需要13800元，还是比较实惠的。”
随后，本报记者表明需要贷款买车时，该销售人员解释道：“如果贷款买车则需要原价购买汽车装饰。不过贷款是免息的。也比较划算。”
《证券日报》记者询问是否可以理解为8000元的差价为贷款的手续费？这位销售人员则坚持称：“贷款是没有利息和手续费的，只能说如果贷款买车，就不能享受汽车装饰优惠的8000元。”
不过，“羊毛出在羊身上”，这项费用不管被定义为什么，还是从购车人的钱包里出。
除此之外，“免息”贷款还有很多别的“坑”。比如，有的车型打着免息的旗号，但免息期有限，只有1年，超过1年，利率会很高。而这些，销售人员往往不会开门见山地介绍，不仔细看合同就可能中招。
很多消费者在办理购车贷款时，并没有仔细了解相关的费用，加上没有一个确切的汽车贷款收费标准可供参考，这就给汽车销售商有机可乘。消费者还是需要多花点时间查相关资料，并货比三家，以免掉落陷阱。刘萌
【相关阅读】车贷业务大打价格战 银行抱怨无利可图
近年来，伴随着居民消费理念的升级，车贷市场日渐火爆。根据2015年6月发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》2014年度我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，未来3年，中国汽车金融市场规模有望翻一番，上升至1.5万亿元。面对如此庞大的市场，汽车金融公司也想分一杯羹，越来越多的车企成立自己的汽车金融公司。
据《证券日报》记者了解，一般情况下，汽车金融公司的车贷利率都会高于银行，但面对激烈的竞争，越来越多的低首付零利息的购车活动浮出水面。一位股份制银行的个贷经理对本报记者的一句吐槽道出了这项业务竞争程度的激烈，“车贷业务利润被压榨得厉害，我们银行近半年已经不做车贷业务了。”
银行车贷 申请门槛高
根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的数据，在有车用户中，34.4%的车主选择了信贷消费，其中新车用户的信贷率高于二手车用户，而在购车时考虑选择信贷消费的无车用户比例达到82.4%。80后在汽车信贷消费主体中占到57%的比例，成为汽车信贷消费的主体。
在贷款产品选择上，40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品，29.8%选择银行提供的汽车贷款产品，23.2%选择信用卡分期购车；消费者对汽车金融公司产品的满意度最高，达到84.8%，而这一数据在2014年仅为47.5%。
近日，《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点，调查购车贷款的情况。据了解，在银行办理汽车贷款一般分为两种，抵押贷款和信用贷款，两者的贷款要求都相对较高。
以抵押贷款为例，在本报记者走访的多家银行网点，银行的个贷经理均介绍，需要申请人提供户口本、房产证等资料，通常需以房屋作为抵押，有的银行也允许以车辆作为抵押。同时需申请人找银行认可的评估公司进行房产评估，缴纳评估费及手续费，贷款利率一般为基准利率上浮20%-40%。不过，由于房屋评估需要一定周期，多家银行的工作人员并不建议消费者走抵押途径。
不过，目前北京地区可供消费者进行购车贷款的银行并不多。一位股份制银行的个贷经理对本报记者坦言：“目前车贷市场的竞争激烈，利润被压榨得厉害，我们银行近半年已经不做车贷业务了。”
除了抵押贷款，信用贷款的门槛也不低。一家股份制银行的个贷经理向《证券日报》记者介绍道：“信用贷款需要申请者提供购车发票，并且需要提供1年以上本地社保完税证明，以及最少1年的工资流水，一般工资越高，获批的额度越大，根据申请人资质不同，月息为千分之七到千分之七点五不等，贷款年限一般为3年以内。”
相对而言，信用贷的审批效率高，还款方式较为灵活，有每月还款、每月还息到期还款等方式供消费者选择，这种方式也得到了多位银行工作人员的推荐。
信用卡分期 快捷但额度低
除了普通购车贷款外，信用卡分期购车也受到消费者的青睐。在《证券日报》记者走访过程中，银行的大堂经理大多建议选择信用卡分期的方式购车。
北京地区一位股份制银行的大堂经理表示：“如果您在本行已经有信用卡，可以直接向银行的信用卡中心提出申请，表明自己的用途为购车，信用卡中心一般会将额度提升至原来的3倍左右。之后再申请信用卡分期即可，手续费或利息会比普通的信用卡分期低一些，具体金额会根据平时的消费情况由系统测评。”
不过这样的方式也有不便之处，如果原来信用卡的额度较低，即使额度提升至3倍可能也不足以覆盖购车金额。
除此之外，有不少汽车企业与不同银行有着合作。《证券日报》记者以购车者身份走访了北京地区多家汽车品牌的4S店，在谈好具体车型的价钱后，向销售人员提出需要信用卡分期付款。其中一位销售人员介绍道：“目前我们品牌与两家银行有合作，选择这两家银行的信用卡分期可以享受零利息，还款周期最多为3年。您可以用自己原来的信用卡，也可以选择重新办理。不过，不同车型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”
值得一提的是，信用卡分期的广告虽然打得响，但是实际的花费却不止这些。在本报记者的追问下，该销售人员表示：“还需要在购车当天缴纳一定的手续费，手续费根据车型不同，一般为1000元到3000元不等。同时需要6个月以上的社保缴纳证明。”
汽车金融公司 免息有水分
自2004年首批汽车金融公司正式成立以来，十年间，中国汽车金融行业越做越大。临近年末，许多汽车金融公司打出了低首付零利息的广告，但《证券日报》记者调查发现，实际并非如此美好。
首先，多款最热门的车型不在免息的范围；另外，免息的车型也都需要缴纳一定金额的手续费。
以一家上海的汽车企业为例，近期该品牌的新春团购在北京地区多家4S点开展。一位销售人员对本报记者表示：“最低首付30%，选择汽车金融公司做分期付款，80%以上的车型可以免2年利息。”
《证券日报》记者随即选择了一款车计算总支出。但这位销售人员却表示，“这款是热门车型，不能免息，我们对于不能参加免息活动的车型有一个每万元月付基数的规则，12期、24期、36期的基数分别为893.55元、470.18元、331.58元。”
本报记者做了下计算，以贷款10万元，36期为例，每月月供为3315.8元，36期一共需要花费元，利息需要花费19368.8元，以此计算，年利率为6.46%。
可以参加免息活动的车型是不是就没有其他的花费？答案也是否定的。据销售人员介绍，参加免息活动的车型，在购车当天需要缴纳贷款金额4.5%的手续费。
当然，上述算法得出的只是理想状态下的利率水平，在购车过程中，在汽车金融公司办理贷款，还可能捆绑销售装饰或者保险产品等，这类成本也实际存在于贷款成本中。
《证券日报》记者在4S店走访过程中随机采访了几位正在办理贷款的购车者，他们大多表示，之所以选择汽车金融公司贷款，首先看中的还是办理的效率，节省的资金也可尽快用于其他投资。刘萌（完）
责任编辑：崔思琦
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