网贷需选正规合法平台进行交易--财经--人民网
网贷需选正规合法平台进行交易
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　　12月6日，央视新闻频道《新闻直播间》、央视1套、央视2套播出的网络贷款乱象调查，引起了社会相关各方的广泛关注。网络贷款，这一迎合市场需求，伴随着我国金融改革得以迅速发展的新兴金融模式，在为广大投资人和借款人带来便利的同时，所暴露出的问题，也带来了新的思考。不知对于网络借贷，你怎么看?　　近两年，借贷网站迅速窜红，这些网站就像一个个虚拟的网络银行，它一方面寻找并帮助那些想借钱的个人发出贷款的额度、利率等要求;另一方面，允许手里有点闲钱的人到网站上把钱借出去，赚取利息。这些网站与银行最大的不同，就是它充当的是中介的角色，通过第三方支付的形式来撮合借款交易的完成，网站从中收取管理费和服务费。超过10%的利率，吸引了越来越多的投资者来网贷平台进行投资。然而，追求高收益，并非像看上去的那么美。　　高收益与风险并存　　据一些投资者介绍说，在网贷平台上赚钱虽有高达15%左右的收益，但也提心吊胆。80后的杨遥肽檬掷锏南星龅愣蹲省Ｈ欢墒械兔裕聿撇防实停疾皇呛媚勘辍Ｖ钡剿⑾至送脱≡褚患页山换钤竞涂诒膊淮淼耐咀隽说谝槐释蹲剩庖怀⑹匀盟搅艘坏闱辛艘欢ǖ氖找妫姑挥屑绦短嗟那蛭姑挥锌刺濉Ｐ吕吹耐蹲收呖床煌竿男贤婕乙踩缏谋”＞萃幸底噬钔蹲收呓樯芩担骸跋衷谖颐枪鄄欤蠖嗍恼庑┩荆幕嫡寺氏允臼浅5%的，高的10%的也有。”如果一些网站出现倒闭等问题，风险很大。　　比如，今年上半年就发生了淘金贷网站负责人卷款出逃的情况，他们虚拟出一些借款人，从众多信以为真的小额投资人手中，骗走一百多万元。统计显示，目前e速贷、红岭创投等几个平台到期未还款额度都已超过千万，其中一个叫王亚军的人，在多家网站借款几百笔，目前有五百万元借款到期未还。　　在采访中，翼龙贷公司总经理王思聪表示：“我觉得在这个经济比较平稳的时期，应该有2%左右(的坏账率)，还是正常的，这也是网贷不可现在马上解决的一个难题和课题。”为保障投资者的权益，一些网络借贷平台也在积极采取第三方担保，或者建立风险保证金等形式，来保证投资者的本金不受损失。　　鱼龙混杂亟待监管　　记者调查发现，仅仅一年的时间，我国网贷平台的数量已经从几十家猛增到了现在的几百家。从网络上搜索一下，很多网贷平台都打出了最大、最安全、最专业等口号，一些网站还推出了极具诱惑力的――秒标，只要这笔贷款完成了满标，便立即还本付息。各家网贷平台花样翻新的方式，赚足了投资者的眼球。　　面对这些诱惑，投资者应该如何做出选择，这些网站是否都合法?记者查阅了多家网贷平台的工商登记证，发现在他们的经营范围里，鲜有涉及类似借贷、中介平台的说法，有的写着金融信息服务，有的表述为电子商务平台，也有的是非融资类担保，这些网贷平台在法律方面应如何界定，对此专家观点不一。　　北京问天律师事务所主任张远忠表示：“网站经营这种服务的话，它应该是属于金融活动，那么根据法律规定，所有的金融活动，都要经过国家有关机关审批，或者说它是金融特许，那么网站有没有这种特许资质呢，如果没有的话，那显然是违反国家法律规定，它的活动属于是非法经营活动。”中央财经大学金融法研究所所长黄震表示：“网络借贷平台，提供(借贷)业务服务，我认为目前可以依据合同法进行规范，居间服务，按照居间合同，来规范自己的行为。”　　专家指出，网络借贷平台之所以存在，并快速发展，正是迎合了市场上一些小额借款人的借款需求。目前，一些地方政府开始尝试性出台规范性措施。像翼龙贷网等8家P2P中介就在今年入驻温州金融改革实验区。在调查中记者发现，通过工商信息网查询目前国内的P2P网贷平台只有翼龙贷一家有“民间借贷撮合业务服务”的这个经营范围。据悉，这也是在金融改革的推进过程中政府给办的实事，这让网络借贷行业看到了可喜的政策春风。　　而鄂尔多斯市出台的《规范民间借贷暂行办法》，明确表示：鼓励和支持设立企业化运营的民间借贷信息网络平台，探索通过信息技术和金融创新推动实现民间借贷市场阳光化、规范化和专业化发展。　　中央财经大学金融法研究所所长黄震表示：“我主张先通过这些机构自身规范和条件成熟的时候，行业探索、行业自律。另一方面呢，我觉得监管部门要加大对于网络借贷平台的调研和监测，防止引发系统性的风险和区域性风险。”　　翼龙贷网提醒广大网络借贷投资者，在选择P2P网站的时候，一定要看是否正规合法，尽量多一些理性判断，做一个互联网金融时代真正游刃有余的网贷达人。
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved11月国内P2P网贷平台综合排名榜(TOP100)
来源：搜狐证券
作者：网贷之家
　　近日，国内知名P2P网贷行业门户网“网贷之家”对外公布了《2014年11月网贷平台综合评级报告》。评级报告显示，发展指数排名方面，人人贷、招财宝、有利网、陆金所、拍拍贷、红岭创投、积木盒子、宜人贷、投哪网、微贷网，排名前十。
　　报告指出，临近年底，投资人需多关注平台的流动性风险，警惕人气下降但短期待收较高以及大额过桥业务的平台。此外，还需警惕上线时间较久，盘子较大，但平台风控和资金实力较弱的平台。
　　从9大维度看P2P评级
　　上述发展指数是对9大维度(包括成交量、营收、人气、收益、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌)和60个细分指标，用层次分析法给予不同的权重，加权平均得出。
　　需要说明的是，发展指数最高的，并不代表该平台最安全、最值得投资，发展指数表征的是平台的综合影响力、综合实力，以及发展潜力。
　　此外，发展指数积分，是每月平台间的相对评分，同一平台月度间的分数高低，暂不具备明显可比性，也不存在60分为及格分数线的说法。
　　上述评级报告是根据纳入网贷之家观察库的千余家P2P网贷平台的成交数据编制而成，评级旨在为投资人和P2P平台人员提供一个更好的了解网贷平台的参考指标。11月评级新增媒体指数和https指标，对品牌积分进行了微调。
2014年11月中国P2P网贷平台综合排名榜（TOP100）&
　　11月P2P行业概况与12月研判
　　11月网贷行业整体成交量大幅上升, 受央行降低人民币存贷款利率释放大量流动性的利好影响,预计12月网贷行业成交量将继续保持可观的增速。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，对比10、11月网贷成交量洛伦兹曲线可以看出，目前网贷行业成交量分布呈现出多数成交量集中在少数平台的现象，且此现象在11月有所加重。
　　“这主要由于临近年底，投资资金逐渐回归老牌稳健平台所致，”他预计，此现象在12月仍会加重。
　　此外，避险资金流至低息稳健的平台，11月网贷行业综合收益率继续下降,但降势减缓，预计12月行业综合收益率仍将继续小幅下降。不过，对于每家平台来说，为避免人气流失，降息的可能性不大，甚至可能会加大投资福利以吸引投资人。
　　风险提示：关注待收、人气、实力与大额过桥业务
　　进入12月，投资人都希望寻找一个靠谱的平台过冬，但11月频频爆出的老平台提现困难，令投资人踌躇却步。马骏指出，随着平台成交量不断增长，平台积累的风险相应加大。“当某天平台的风险损失触碰到平台实力可以承受的阈值时，雷就爆了，这是规律使然。不过，总体而言，从平台开始运营到&雷爆&并无固定时间。”
　　从11月问题平台特征来看，他建议投资人多警惕上线时间较久，盘子较大，但风控和资金实力较弱的平台。同时，年底贷款收紧，12月过桥业务会有所增加，投资人需警惕大额过桥业务的平台。
　　此外，临近年底，人气为王，建议投资人多关注平台的流动性风险，警惕人气下降但短期待收较高的平台。而对于抢标平台，为减少资金站岗成本，建议投资人可选择有货币产品的平台。
　　“伴随股市走强，投资人可适当将网贷资金转至股市，一些平台也已适时新增配资业务，如投哪网、礼德财富等，可见网贷已逐步同信贷类型以外的金融产品相融合，逐步走向交易化，”马骏称。
　　代表性P2P网贷平台点评：
　　陆金所―“稳赢安e”浮动利率引发债转潮
　　随着股市走暖,资金转向股市，陆金所的债转项目逐渐增多，加上陆金所利率在行业内偏低，转让速度受限，所以陆金所债权转让较难实现。11月下旬央行降息，由于通过稳盈-安e服务达成的交易的年化利率是按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，所以新发行的和尚在回款中的稳赢安e未还部分也同降息，这导致债转项目飙升。日前陆金所单日债转项目已高达2500多个。
　　拍拍贷―兼具垫付与不垫付
　　拍拍贷是国内为数不多的非垫付平台之一。11月拍拍贷虽在投资人起诉老赖和拍拍贷的案件中胜诉，但却转而采取垫付与不垫付并存的偿付模式，开设标逾期就赔标和彩虹计划，垫付投资人本金。当然拍拍贷此番行动并不是对垫付模式的完全让步，而是更有“垫付-低息，非垫付-高息”并存以适用不同类型投资人的意味。
　　和信贷、广信贷―那些年追过的抢标平台
　　11月昔日抢标严重的和信贷、广信贷满标用时增长，平台运营存考验。
　　对比广信贷10、11月满标用时均值方差可以看出，11月平台满标用时变长且稳定性下降。
广信贷近两月满标用时均值方差对比图&
　　和信贷满标时间增长主要由于大额投资人变少所致。11月和信贷虽成交量有所减少，但平台改版后透明度逐渐提升，且积极开拓新业务类型，综合来看排名有所提升。
和信贷投资人数分级图&
　　银湖网―众里寻“他”千百度
　　银湖网百万年薪招募CEO，业内对其评价褒贬不一，褒在于网贷行业发展到一定深度时会出现对人才的渴求，今年来随着资本大量的融入，外部资源边际效应下降，人才能够整合现有资源和开拓新资源，产生新生产力，人才对产出的贡献度很高;贬在于银湖网有借此炒作之嫌。
　　不过，不管褒贬，银湖网上线初期借势的供应链融资获得了良好的开局，截至11月底，银湖网在合法合规及透明度工作上都已基本完成，综合排名上升。但11月银湖网成交量自上线以来首次下降，为业务扩张占领市场，需要人才整合各种资源，细致规划，强力执行百亿成交的目标。
　　新新贷―投资人、借款人数再次倒挂
　　11月新新贷投资人数环比下降38%，故排名下降。当月新新贷投资人数与借款人数再次出现倒挂(即投资人数小于借款人数)。这可能由老客户投资金额较大或者平台截标所致。目前TOP1投资人待收资金量达5800万，TOP10投资人待收占比28%，平台不乏大户投资人。
新新贷近九月投资人与借款人数差值&
　　礼德财富―法律催收能否成为平台首选?
　　继点融网后，11月礼德财富状告借款人逾期案胜诉，这在一定程度上表明平台“代追债”模式获得了司法部门的认可。
　　平台走司法程序存在四个问题：(1)成本较高，周期长。(2)平台作为信息中介，没有资格作为原告去追偿，需在采取法律手段前实现债权转让。(3)债权转让能否被认可。在实际诉讼中需要原告提供投资人亲笔签名手印的授权委托书。(4)胜诉后很难执行。因此，一般平台不会首选法律方式催收。伴随交易额的增长，平台项目逾期和坏账风险开始慢慢显现，投资人需多关注平台处理逾期和坏账的方式，不同的方式会影响投资资金回收的及时性。
　　国诚金融――投资人数大攀升
　　国诚金融10、11两月没有发放信用标，所以11月成交较7月峰值有所降低，但环比10月仍有增长。11月国诚金融月度投资人数增速远超成交增速，且从投资人额度分级上看，0-1万元的投资人增势最猛，这可能是由国诚金融营销宣传效应在此月爆发所致，究竟是昙花一现还是就此维稳?持续关注中。
国诚金融近一年月度成交量与投资人数趋势图&
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(责任编辑：吉莉)
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