解析：借贷宝被指传销背后的三大问题--百度百家
解析：借贷宝被指传销背后的三大问题
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P2P与传销组织，这似乎是不太可能产生联系的两个词却在借贷宝的身上发生了。为何P2P平台需要如此大规模的市场推广？为何P2P平台用户转化率不高？
文／王金晓&
P2P与传销组织，这似乎是不太可能产生联系的两个词却在借贷宝的身上发生了。事情起因于借贷宝的一次市场营销活动，8月8日，九鼎控股旗下人人行科技推出的借贷宝开展了“拉上好友抢现金”的线上营销活动，规则是：老用户通过短信、微信、微博、QQ等平台邀请新用户，新用户接受邀请并成功注册借贷宝，即可获得20元现金，老用户也可以获得20元现金；新用户如果再邀请一名新用户，原先的老用户可获得10元。
这一营销方式效果的确明显，借贷宝服务器一度出现拥挤排队现象。不过，同时也引起了巨大的争议，有外界质疑，这与传销活动发展下线的方式如出一辙。而当晚，人人行科技紧急作出澄清，毫无疑问，借贷宝予以了否认，其理由是：这不是传销，是营销，而且是正规且常见的营销；另外，用户没有向平台交纳任何费用，还白拿平台的钱，不可能是传销。&
除了传销的问题，也有用户质疑借贷宝搜集用户资料的问题，有用户甚至担心自己的财产风险。对此借贷宝也进行了否认。&
一起营销活动却引起了如此多的质疑，借贷宝的营销模式值得反思，同时值得反思的是整个P2P行业。&
借贷宝是否传销？
根据日国务院第101次常务会议通过《禁止传销条例》，传销是指组织者或者经营者发展人员，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬，或者要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格等方式牟取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。&
而判定是否为传销的依据之一是：组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬（包括物质奖励和其他经济利益），牟取非法利益的；关于判断是否是传销的依据，百度百科上的说法是其奖金分配制度是否具备金字塔分配。&
由此来看，借贷宝的确没有要求用户交纳费用，但其形式的确是在以“老用户（被发展人员）以其直接或者间接发展的新用户数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬。”而且，用户也确实构成了金字塔分配。&
当然，借贷宝是否涉嫌传销恐怕不能简单下定论，而且，借贷宝并未体现出“谋取非法利益”、“影响社会稳定”，只是，其形式的确有待商榷。&
借贷宝要靠这种方式营销？
借贷宝将这次活动定性为市场营销，可能从一开始，借贷宝的目的的确是营销，可是借贷宝为何要用这种方式营销？其背后的原因可能与借贷宝的模式有关，从借贷宝的官方介绍来看，借贷宝采用的熟人间单向匿名借贷模式。也就是说，借款人所借的钱与自己的熟人相关。这种模式的关键是，用户的熟人也在用自己的产品，否则这一定位形同虚设。&
此外，借贷宝如此营销，其背后反映的是P2P行业竞争压力大，且用户转化率低的问题。据网贷之家数据显示，截至2015年7月底，我国正常运营平台达2136家，7月新上线平台数量共为217家，P2P平台想要突围，只好依靠独特的模式和更加激进市场推广的手段。但是，营销是否可以无边无界？这恐怕是借贷宝需要考虑的问题。&
营销的背后是什么？
为何P2P平台需要如此大规模的市场推广？为何P2P平台用户转化率不高？恐怕需要从行业自身去看。实际上，P2P模式有很大的优势，一方面P2P可以方便用户的投资和借款，而且用户使用的资金的灵活性较高。另一方面，8-15%左右的年化收益率属于较高水平。而即便如此，也始终没有让太多用户真正的自发选择P2P，而其根本原因在于信用。&
据媒体的报道，2014年至今，央行金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。网贷之家的数据显示，截至2015年7月底，新增问题平台109家，累计问题平台达到895家，问题平台如此之多，作为投资者，自然是不愿意把钱放到这个行业。&
P2P平台虽然十分火热，但实际上，这个行业还没有真正规范起来，而随着《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》等相关政策文件的出台，这个行业势必将经历优胜劣汰，并走向正规化，而界时可能才是P2P行业真正爆发的开始。&
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借贷宝是信贷传销还是网络营销？
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一家百亿级的公司背书，但别忘了，再大的公司也只会对其投资的企业付有限责任，拉人头、发展下线、无本万利、炫目的招募启示、将马云说成是投资滴滴打车这样的段子，都让这场网络狂欢具备了某种迷幻的色彩，到底背后有没有一个迷局，也许几天之后就会大白于天下。
最近几天，朋友圈里被一款借贷宝即将在8号做网络营销的消息刷屏，很多人都开始做起来一分钱投入没有却月赚3万的美梦。可是，很多人也许不知道，这样的美梦多数情况下都是黄粱。
如果我们没有记错，8月8日好像是微信要着力作活动的一天，而这个借贷宝是会与腾讯联手还是与微信分庭抗礼，现在还说不好。只是，这个借贷宝的营销活动在营销造势上已经超越了微信的过年红包。
我们可以假设，借贷宝这个产品并不违法，或者人家根本就不违法，朋友之间的借贷没有问题，可是，一旦民间借贷的利率超过了法律规定的银行利率倍数的上限，就会构成违法。很多人期盼着自己依靠放贷借贷就可以赚取利差，把自己的朋友当成自己挣钱的工具，根本就不具有长期可行性。这种不以借贷为借贷目的的借贷行为，很快就会演变成互相欺诈寻找下线的游戏，也会在不久之后达到天花板的上限而让一些人因为击鼓传花的停滞而手握高利贷无法归还而陷入债务困局。
如果这款借贷宝产品有严格的监管，不会出现利率超限的风险，也不会让人们出现击鼓传花的挣钱骗局，那这次的所谓网络推广就只能是看成网络营销，所描述的那些赚钱场景无非是给很多期望一夜暴富的人画饼充饥，根本不会给参与者带来想象中的高收益。所有的参与者都成为了一次花钱买粉、安装APP的营销受众。
如果说这家公司真的要投入20亿，号称每个扫描下载的用户可以获得20元，然后其推荐的新安装者也能获得20元或者10元，那20亿的投入也仅仅够支持奖励1亿次，因为下线的加入也会给上线，我们可以通过公式计算出能够获得奖励的人数，而且很快就会消耗干净。当然，借贷宝的后台是鼎鼎大名的私募，肯定早就计算清楚了，也对最后能够发展的用户量有明确的预期。更重要的是，通过只发展两级下线的方式，从而规避了法律上对传销的认定，这种有些此地无银的设计更让人不得不多想。
不过，即便这个借贷宝仅仅是花钱买下载的营销活动，依靠全民挣小便宜发展到了一批用户，且这些用户也捆绑了自己的银行卡，但这种方式吸引来的客户到底会在未来给借贷宝平台带来怎样的发展空间，也并不乐观。要知道，微信红包也曾经全民狂欢，甚至被媒体形容为一天做了支付宝十几年的事，可后来也基本上归于平静，并未真正的带来预想中的发展。这个靠钱的诱惑下载的APP，很可能很快就会被大多数用户变现后卸载。
之所以我们做出这样的预测，关键在于，这款产品定位在熟人之间的借贷，而所谓的熟人借钱在中国本来就是很麻烦的事情，并不会因为所谓的匿名而改变，依靠借给朋友钱来赚钱几乎不可能，依靠借贷再放贷赚取利差，也等于是坑自己的朋友，加上互相操作之后很快就会信息透明，差价模式根本无法长期持续。一旦被发现是自己的那位真正的朋友在“黑”自己，那朋友也就没得做了。
更重要的是，所谓熟人之间的借贷也是不成立的。这款产品依托的并非是真正的熟人朋友关系，而是社交软件上的朋友关系，微信、微博等等社交网络上的朋友之间其实多数并不了解，萍水相逢甚至只是为了加好友而加的好友，和陌生人差异不大，难以做到所谓的尽职调查或者信用评价，在这种情况下如果仅仅是为了赚钱差价的方式而贸然的将钱放贷给“朋友”，极有可能出现严重的违约状况，甚至会发生风险扩张，造成借贷宝的整个产品系统性的金融风险。
一家百亿级的公司背书，但别忘了，再大的公司也只会对其投资的企业付有限责任，拉人头、发展下线、无本万利、炫目的招募启示、将马云说成是投资滴滴打车这样的段子，都让这场网络狂欢具备了某种迷幻的色彩，到底背后有没有一个迷局，也许几天之后就会大白于天下。
不管是真是假，所有的参与者都要小心。有传销教材是这样为传销谎言辩护的：谎言并不一定就是坏的，有时候我们甚至应该说：这个世界因为谎言而美丽。不过，无论其披着怎样华丽的外衣，只要你坚信一点：天上不会无缘无故地掉下馅饼，这样你就不会掉进骗子们精心设计的陷阱了。
【每日一文，坚持十年，欢迎业界读者沟通交流，请微博 @马继华 或加微信公众号“北国骑士”】
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汇了钱之后，小高以被拐卖为由，将警察带到了老何家。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　这几天，朋友圈被九鼎的借贷宝刷屏了。不少人质疑借贷宝：文案很low，像传销一样做推广，却出名了；注册还要银行卡密码，不可理喻；九鼎年盈利才几亿，却砸20亿搞推广，不靠谱。那么借贷宝究竟是创新了互联网金融模式？还是单纯失败的产品、成功的营销？与普通P2P平台相比有啥优缺点？请听听贷出去多赚分析师及业内人士们的观点。
　　相比一般P2P平台，借贷宝干了一件很取巧的事
　　虽然借贷宝此次的推广方式简单粗暴，甚至已有些失控，但借贷宝其实是想做成一个真正的P2P借贷平台的。
　　借贷宝让你邀请你的好友一起注册，注册时你们的好友关系就被记录。当你想借钱，在上面发个标，你所有好友就会看到。如果他们觉得你靠谱，就会通过借贷宝支付系统把钱借你。到期后，系统提醒你还钱。你不还，系统会替你朋友们来催。如果你还不还，系统就把你违约信息发给你所有朋友，形成社交炸弹，作为对你的威慑。
　　相比之下，在一般P2P平台，你如果投资，是把钱借给了平台推荐的陌生人。无论平台是否承认，其实都承担了隐性兑付责任，谁让这借款人是你推荐的？所以，一般P2P平台其实挺苦逼的，承担着很大的刚性兑付责任，还不咋挣钱。如果钱收不回来，你肯定要找平台闹，纠集一帮人去报案，到政府门口拉横幅，说平台诈骗什么的。
　　但借贷宝的话，收不回钱，你还真没话说。钱是你借给了自己认识的朋友，也是你对他进行评估后决定借的。平台对他的信用没任何审核和担保，只是给你提供了信息和资金划转的通道。出了事平台还帮你催收追。所以，借贷宝这类P2P平台，可以摆脱信用中介和刚性兑付的地位，提升信息匹配和支付效率，是具有真正中介属性的P2P。这难道不是所有P2P平台的梦想吗？
　　做成了，也许是国内成本最低的个人征信系统之一
　　如果借贷宝能拉到足够多的真实用户注册和绑卡验证身份，那它将有机会成为我国最大的征信系统之一。
　　有业内人士表示，这个征信系统和一般靠收集用户某一方面大数据建立的信用系统逻辑完全不同。阿里芝麻信用靠收集用户的网络消费和支付行为信息，人民银行征信系统靠收集用户在银行体系内的贷款、还款，信用卡和担保等信息。而借贷宝则靠每个人社交链里所有好友对他的授信和放贷行为来形成信用信息。
　　打个比方，我在平台有50个好友，每人都对我授信10万，我在这平台上向好友借100万，而且都正常按期还了，这本身就是非常有价值的征信信息。尤其是好友对我的授信，提供了一个非常不同的信息维度，因为好友是最了解我的人。
　　人民银行征信系统只知道我在银行办过几次房贷，几张信用卡，阿里芝麻信用只知道我在淘宝天猫买过啥，余额宝里多少。但我的好友却知道我从小到大在哪上的学？成绩怎样？是否诚实？这些信用信息，都会转化为好友对我的授信额度。如果做成了，整个征信系统不用维护者去补充新信息，用户会自动更新，这将是成本最低的。
　　同时，它和人民银行征信系统不一样的地方在于：后者所有个人信用数据是孤立的，而借贷宝征信系统在引导用户注册时，就导入用户的完整社交关系链，可以知道每个人的好友是哪些，可根据其社交关系链来评估其信用价值。如果九鼎真砸了20亿，并能拉来几千万有效用户，这些用户又在平台进行授信和借贷，那么最终价值一定是以数百亿计的，这也是九鼎不惜血本全力搞的原因。
　　但也别高兴太早，做不好也会是个深坑
　　但是，同时需要考虑的是，民间借贷市场并不都是信息充分有效的。你可能借钱给一个看上去生活光鲜，生意一帆风顺的朋友，但实际上他可能已负债累累，拆东墙补西墙了。这时，社交征信可能还不如传统征信有效。再者，民间借贷的逐利和疯狂，可能会把这件事给搞坏。例如温州等地的民间借贷，每次崩盘都伴随大量熟人间连环借贷和社会人际关系的崩溃。我个人信用好，能从朋友那月息1分借到钱，我为了牟利就可能月息2分转借给某个做民间借贷的朋友，他可能月息3分再借给担保公司，担保公司月息4分借给房地产老板或工厂老板，而工厂老板一跑路，整条链就崩溃了，每个人都坑了自己的亲朋好友。
　　金融系统并不一定是越有效率越好，网络工具把民间借贷效率放大化，也加速了民间借贷的波动和死亡周期，就像配资迅速把牛市搞残了一样。
　　贷出去多赚及业内不少人士均认为，目前看来，借贷宝百万级别的下载注册用户量肯定是有了，虽然质量参差不齐，但即使其中有百分之几的真实有效用户，已经完成了最初的设想。无论最终结果如何，九鼎和借贷宝无疑都已经一炮打响，围绕它的争论和小道消息也将会给它持续创造营销价值。
　　千份P2P评估报告，贷出去多赚帮你避雷。
　　一键关注微信号:daichuqutoutiao，下载APP。
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