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你能从“小米贷”借到100万？你以为是雷军么
&&&来源：财经综合报道&&&&&&点击量：100
&&&& 小米方面称，“款”是其迈向个人消费金融的关键一步，也是打造“从行为到金融”新型征信模式的起步。
&&&& 据介绍，款是面向1.5亿小米用户的纯信用贷款产品，通过大数据对小米手机用户征信而无需抵押。使用款分为开通、实名认证、身份识别、贷款和还款几个流程。符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后即可使用。此外，申请贷款需要输入实名认证信息和绑定银行借记卡、设置支付密码，并进行在线身份识别。款支持在线实名认证和人脸识别。据了解，其单笔额度最低为100元，最高为用户的可用额度，可用额度需要根据个人信用评分来判断，但这涉及复杂的个人征信业务，小米尚未说明这一标准。不过，从小米董事长雷军及一众明星在微博上晒出的数字，透露最高可用贷款额度为100万元。
&&&& 于是，就有了《北京商报》以下这篇三问，作者闫瑾。在看这篇文章之前，先看下《21世纪经济报道》见习记者李致鸿通过采访对款的一个判断。
&&&& “小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。
&&&& 对此，国泰君安首席经济学家林采宜在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“从信贷行为来看， 小米贷款 没有问题，其利用自有资金的操作模式等同于小额贷款公司，但从征信行为来看，征信的核心是评估用户的还款意愿和能力，一般的社会化机构难以通过消费行为获得核心数据，更多的是基于交易数据。不过，任何一个征信模式都需要经过样本和时间的检验，不断弥补缺陷，修订模型。”
&&&& 网贷315首席信息官李子川似乎并不看好“小米贷款”。“基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制，而基于用户交易的类似业务，例如京东白条、芝麻信用等，则会相对稳健。用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。”
&&&& 以下是《北京商报》针对“小米贷”提出的几点疑问，相信这也是用户普遍想知道的。当头第一点，普通用户不要指望着从“小米贷”那能借到100万干嘛干嘛，那就是一个营销噱头，有没有违反广告法，待考。
&&&& 疑问一：谁能贷到100万
&&&& 正在进行灰度测试的“微粒贷”最高借款额度为20万元，但是小米贷款最高贷款额为100万元，究竟谁能贷到100万元？
&&&& 小米贷款于9月16日开始限量公测，北京商报记者注意到，小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出了自己的贷款额度，为100万元现金贷款；随后娱乐圈明星、企业高管晒出同等贷款额度截图并转发。但是在MIUI论坛，小米金融专版，不少参与公测的小米用户可贷额度多在元左右，反映额度太低，偶尔有一些用户能到1万-3万元左右，但也只是少数。同时，小米金融相关人士也直言，借款额度通常为几千元起，目前有300万公测用户，贷款额度均值在1万元左右。
&&&& 如此看来，100万元的放贷额度并不能给普通用户，大多数人只能过过眼瘾。同时，小米金融相关人士也表示，最高借贷额度确实是100万元，但也是少数人。“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。有业内人士直言，如果定位于“能直接体现的信用卡”，额度最高为100万元，但实际能享受到的人群却少之又少，那么在营销过程中不免存在一些“营销噱头”。
&&&& 疑问二：信用状况如何评判
&&&& 在申请小米贷款时，符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后，可看到贷款页面，实名认证并刷脸，认证通过后，一旦获得了额度，即可贷款。小米金融相关人士告诉北京商报记者，对于如何判断用户的征信，主要是根据小米自己的数据进行分析。
&&&& 其实，个人信用消费贷款风险较大，虽然放贷额度较小可以分散风险，但是如果参考数据太单一可能会加大风险。据了解，互联网消费贷额度多在30万-50万元之间，比如商业银行如果要给借款人发放消费贷款超过50万元以上，可能会要求申请人在该行准入过的企事业单位中工作，年龄在30-55周岁之间，资信良好，名下有房产等。
&&&& 对于如何提高自己的贷款，小米金融官方微博表示，长期高频使用小米手机；多使用小米贷款页面推荐的服务；通过小米网或者小米商城购物消费等，从这里不难看出，这些可能也是小米贷款的信用评判依据。
&&&& 疑问三：放贷资金如何监控
&&&& 如果是商业银行的个人消费贷款，虽然金额比较分散但对于资金的监管，商业银行相当谨慎。不过随着互联网的兴起，个人网络消费贷款的资金监控消失。小米贷款的放贷资金是否会进行监控，相关人士直言，“我们主做个人消费贷款，所以没有用户资金监控”。
&&&& 是否个人消费贷款无需监控？其实如果是商业银行，监管层严格要求监控相应资金，不过小米金融虽然获得相应牌照资质，但并不受到银监会管控。同时，即使是商业银行的个人消费贷款，在监控时也很有难度。但有市场人士担心，小米贷款最高放贷额为100万元，如此高金额的资金难道也不监控？
&&&& 不过，小米贷款采取收费的方式来覆盖相应的风险，据了解，小米贷款利率按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息，若已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%。
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雷军布局互联网金融再下子 小米小贷公开露面
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　　核心摘要
　　雷军将互联网的免费模式修正为“小费模式”，即硬件不赚钱，但在使用小米硬件的基础上，用户可以选择使用小米的其他服务，这些服务有些是付费的，这些付费就是小费。
　　本报记者 侯继勇 北京报道
　　小米科技创始人雷军在互联网金融行业的布局再下一子。
　　6月16日，重庆两江新区宣布多达30个金融项目正式签约落户，其中包括首次公开露面的小米小贷公司。此次签约总投资金额达281亿元。事实上，重庆两江新区金融中心致力于引入金融项目落户已有五年。
　　据公开资料显示，小米小贷公司由小米旗下全资境外子公司出资5000万美元设立。
　　除了小米科技之外，家电厂商海尔也在这次签约上崭露对金融业务的野心。其新成立的海尔金融保理公司，注册资本5亿元，并将在年内增资至20亿元。
　　6月17日，小米科技相关负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示，在小米金融业务产品上线后，用户在手机上即可申请小额贷款，可申请贷款数额区间从1元至3万。此负责人还透露，小米金融将在一个月内上线其首款金融产品。
　　解决“物种丰富性”
　　小米小贷是小米互联网金融的一部分，而小米金融则是小米生态的一部分。
　　对小米而言，尽管分期付款购买手机等设备早已实行，但在小米小贷业务上线后，小米能够为所有具备小额消费需求的用户提供小额贷款，适用于更多应用场景，而不仅仅是小米网上购买小米自家产品时的单一场景。
　　除了拓展应用场景外，小米小贷同时也意味着小米金融的业务又拓宽了一条边界。
　　小米小贷的基础是什么？是用户。小米提供的数据显示，2014年小米手机出货量为6112万台，MIUI用户超过1亿；预计2015年小米手机销量超过1亿，MIUI用户数量更高。将原有用户转化为金融服务用户，小米无疑能新增一个利润来源。
　　众所周知，“免费”是互联网思维，雷军将免费修正为“小费模式”，即硬件不赚钱，但在使用小米硬件的基础上，用户可以选择使用小米的其他服务，这些服务有些是付费的，这些付费就是小费。对雷军来说，小米小贷是求打赏的一种方式。
　　小米小贷的“小费”想象空间有多大？实际上，消费金融市场目前正处在高速增长中，想象空间很大。据艾瑞咨询预计，年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。
　　目前，在国内成立消费金融公司需获得中国银行业监督管理委员会批准，主要提供以消费为目的的贷款，由于其不允许吸收公众存款，因此在设立初期主要以资本金作为资金来源。但消费类金融业务未来会有更宽松的发展环境，近日国务院常务会议决定，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，目的即在于刺激消费。
　　这意味着门槛进一步放开，企业想要获得消费金融牌照将比原先更加容易。
　　那么，小米小贷的业务边界在哪里？小米副总裁洪锋表示，小米小贷只针对个人用户，通过大数据给用户提供方便快捷的小额贷款业务。小米公司公关部相关负责人徐洁云告诉21世纪经济报道记者，目前小米在消费金融业务方面还处在布局阶段。
　　事实上，拓展业务边界，打造更多收入模式还都不是小米的根本目的，小米的根本目的是加强生态建设，解决小米生态内的物种丰富性问题：众所周知，小米科技包括手机、平板、电视等终端入口，用户通过入口访问的是各种互联网应用与服务，互联网应用与服务的丰富性才是小米生态粘住用户的关键。而包括消费金融在内的互联网金融服务，在未来是最核心的服务。
　　雷军此前接受21世纪经济报道记者采访时表示：小米的牌都放到了桌子上，未来五年的任务是优化，物种丰富性是优化的目标之一。
　　巨头的金融战
　　在消费类金融领域布局的互联网巨头不止小米，还有其他竞争者，而这些竞争者几乎囊括了所有互联网巨头。
　　京东、阿里、百度等互联网企业在消费金融方面早已有所布局，例如京东的“京东白条”、阿里巴巴的“花呗”，还有已经持牌的苏宁消费金融公司的“任性付”。但截至目前，国内持有消费金融牌照的公司仅有共计12家。
　　与之相应地，互联网金融的发展也催生了一批消费贷款产品的诞生。例如蚂蚁金服在继“花呗”之后继续推出“借呗”，前者是允许消费者在购买商品的下个月10号进行支付和还款，按期还款将不收取利息；而后者主要是依据用户的信用评分情况，给予用户1000元到50000元内的借款，并收取一定的日利率。
　　京东推出的“京东白条”和阿里巴巴推出的“花呗”产品定位更为相似。由于消费金融此前仍处于试点阶段，因而两家企业均把“京东白条”、“花呗”定义为应收货款管理。
　　值得一提的是，京东在推出“京东白条”后进一步构建“白条+”的生态体系，其相继推出“校园白条”、“旅游白条”和“租房白条”。在电子商务外，探索出了更多的应用场景。
　　京东金融内部人士告诉记者，目前京东白条用户规模已达到千万级别，这一数字还并未包括“校园白条”、“旅游白条”等消费金融产品。这两块业务由京东旗下的小贷公司来完成。接下来，京东还将推出类似于芝麻信用分的“白度”。
　　上述京东金融内部人士告诉记者，未来京东金融将借助大数据分析等技术优势，并和传统的优质金融机构进行合作，进一步拓展国内消费信贷市场。
　　消费金融牌照和小贷公司最大的差异之一，即前者可以享受同行业拆借。因此，即便通过小贷公司即可完成诸多消费金融方面业务，可以预见的是，包括互联网企业在内的多家公司依然将加入争抢消费金融牌照的战斗中。(编辑 黄锴)
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看过本文的人还看过雷军回应占小米近78%股权：VIE结构你懂的|雷军|小米_新浪财经_新浪网
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雷军回应占小米近78%股权：VIE结构你懂的
　　入股美的的公告，揭开了小米业绩的冰山一角。公告显示，小米子公司小米科技2013年的营收为265.83亿元，净利润约为3.47亿元，负债率高达93.88%。看上去并不算高的利润规模和利润率背后，小米靠什么支撑400亿美元的估值？
　　“事实上，小米科技只是小米旗下的子公司之一。”雷军回应称小米旗下有十几家公司，并举例称，其中小米游戏中心11月单月流水达到1.7亿元，“小米移动互联网的收入其实很恐怖。”
　　他同时称，今年小米有多笔规模较大的投资，如迅雷、爱奇艺、金山云等，总计十几亿美元。大笔投资的背后，小米也给自己设立了“安全线”，目前金山有12亿美元左右的现金流，整个小米体系几家公司的现金储备都很充沛。
　　而之所以设立多家子公司的架构，与小米的VIE结构有关。
　　VIE结构，即可变利益实体(VariableInterestEntities)。中国公司如果想要在海外上市并符合中国监管规定，必须采用VIE结构。这种结构涉及在中国和海外建立两个实体。在中国的实体持有在中国开展业务所需的许可证和相关执照。另一个实体是一家离岸控股公司(通常选择注册在开曼群岛等)，海外投资者可以买进该离岸控股公司的股份。境外上市实体通过协议方式控制境内业务实体。
　　《第一财经日报》记者在查阅工商资料后发现，小米公司旗下包括多家公司，除了此次披露的小米科技外，还包括小米通讯、小米电子软件、小米支付、小米移动软件、小米软件技术、小米数码科技等至少7家公司。这些企业法人包括雷军、黎万强、林斌、刘德等在内的多名小米高管。此外，小米在香港还有XiaomiH.K.Limited等公司。
　　值得注意的是，工商资料显示，此次美的投资主体小米科技5000万元注册资本的股权结构为：雷军持股77.8%、黎万强持股10.12%、洪峰持股10.07%、刘德2.01%。上述四人均为小米管理团队成员，并没有机构投资者。这意味着小米融资是在境外的VIE结构上所做。此外，小米科技成立时注册资本为100万元，到日，注册资本增加到5000万元。
　　如果小米的多轮融资都是通过小米科技这一公司进行，雷军还能占到接近78%的股权可能性极低，而雷军昨日对此的回应是“VIE结构，你懂的”。
　　可以看到的是，小米旗下另一家子公司小米通讯是一家纯外资公司，工商信息显示，日，该公司成立。到了日，小米通讯的出资人变更为XiaomiH.K.Limited，出资金额升至1800万美元；到2013年8月，出资金额增加至1.3亿美元。
　　外界猜测，小米在香港的平台公司XiaomiH.K.Limited，应为小米的海外融资或运作的主体。之所以选择香港，这或许跟雷军担任董事长的金山软件在香港上市有关。
　　除了XiaomiH.K.Limited外，工商资料显示，日成立的北京小米数码科技有限公司，企业类型属于有限责任公司(台港澳法人独资)，出资人为香港多看投资有限公司，小米多看负责人王川担任董事长，雷军任董事。
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看过本文的人还看过7位病人将因他赠送的这份无价的生命礼物而重获新生。
汇了钱之后，小高以被拐卖为由，将警察带到了老何家。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　小米2015年机构估值达到450亿美元，雷军也是飞起来的猪，有钱慢慢玩，小编小米1第二批用户，当时30万首发没抢到，现在小米用户加了好几个0，我的ID帐号排名还是四万多名，可能跟这个也有关系？反正今天收到推送有2000额度，就是不知道有没有利息。
　　如果我告诉你，只要它们想，你的一切短信内容数据，通话记录，照片，通讯录都能查出来你觉得凭这些判断你一个人能判多大的额度？
　　小米手机如何领取雷教主的50亿！
　　第一、可以个小米手机服务里面的小米金融进入，
　　第二、认证你的小米账号，工作信息即可获批1-10万
　　第三、利用小米大数据做审核的机构也越来越多，如微信加，借条123，使用小米手机用户大数据贷款10万
　　正如一位答友所说，无抵押根本算不上卖点。信用借款这一块，中国最早的是宜信的唐宁，06年搞的，现在基本上是银行都开了类似业务，更别说近年出来的很多p2p平台。
　　个人认为原因 很简单，就三条：
　　1、小米财大气粗，人家玩得起。
　　2、产品是针对小米产品的用户，而且是信用贷款，那么注定了单笔金额偏小。小微贷款最基本的产品原理就是让单笔授信金额足够小，授信客户足够多从而达到分散风险的目的，也就我们常说的小而分散。 小米肯定通过多年积累的用户数据对用户的偿债能力有个初步的判断并以此作为衡量客户授信金额的重要参考指标。
　　3、金融业务的开展或许对小米整体估值有所帮助。
　　创立小米之前，雷军做了几年的天使投资，而天使投资前，他暂别十几年的金山。江湖传言，离开金山那晚，雷军在兆龙饭店，泣不成声。现在雷军想要利用移动互联网金融杀出一条血路，让我们一起期待小米金融的爆发！
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