今借到有无前期放款的吗_百度知道一些重要资料
（因电脑出现故障，特转移至天涯，请斑竹不要删除）对你表示深切同情！稿子改动后效果如下：短期无资金？6个渠道让你钱滚钱想要成立一家公司，或者开个小店？然而手头可以调动得资金却的确有限。一般来说，开个小店至少需要花个数万元，开一家公司则需要数十万元甚至上百万元。而除了初期资金外，创业过程中，添购设备、进货、周转金的花费也不少，没有充足的资金，创业计划当然无从谈起。因此，如何找到贷款利率较低的借钱渠道，以减少创业后的利息负担，对创业者而言是相当重要的。 1、
向父母朋友借款向父母朋友借款，最大的好处是可以免息。因此，如果你短期内需要一笔周转资金，而且这笔资金你有信心很快可以收回，建议你选择这种借款方式。父母自然不必说，只要有这个经济实力，借给你钱通常没有附加条件，但如果问朋友借，问题恐怕就没有这么简单。如果缺个几千元，交情好的朋友可能只是一句话而已，但如果缺口很大，朋友可能就会有几分犹豫，毕竟谁赚点钱也不容易，更何况友谊一旦与金钱搭边，总显得那么不伦不类。即使他钱借给你，总是欠下一笔人情债，倒不如找一些便宜而且能快速借到钱的正当管道，用利息代替人情债。2、
政府创业贷款这是一笔专门为解决下岗及就业问题，由地方政府提供的专项创业贷款。以上海市政府为例，记者从上海市中小企业服务中心了解到，上海市社会保障局委托上海银行等多家银行为非正规创业、并能解决社会就业岗位的创业者提供低息贷款。上海市社保局与各区社保局、各街道的劳动服务中心联合向下岗者或待业者提供贷款担保服务，创业者只要向街道管理中心提出贷款申请，并提交创业经营状况或创业规划，就可以从上海银行在各区的指定银行获得贷款服务。据悉，这种贷款的额度与该创业者创造的就业岗位相关，创造的就业岗位越多，贷款额度越大，利息大大低于银行的普通贷款利息。创业者从街道管理中心领取经营许可证等，无需申请执照、无需工商税务，以节省创业者的创业成本，但这种创业是在街道管理中心的名义下进行，创业者使用的品牌是街道的品牌。这种措施主要是从社会保障的角度解决就业问题，因此主要面向非正规就业，即失业者和待业者就业，而不是兼职创业。创业者提出申请后，需要经过上海创业指导中心的专业培训，并要有一个专家推荐。3、加盟总部提供加盟者的创业贷款有些创业者可能因为本身条件限制，无法申请政府所办的各项低创业贷款，又不愿办理利率较高的消费性贷款，这时，如果你是打算以加盟方式来创业，可以询问加盟总部是否有提供贷款。有些加盟总部会提供加盟者一定额度的贷款，多数只要提供房子等抵押品，或找到保人，就可以用比市场贷款利率较低的利息贷款給加盟者，甚至有些加盟总部提供的是免息的分期付款，且因为是直接加盟该实业体，所以也不需填写计划书等烦琐的手续，是很适合加盟者来运用的创业贷款渠道。有些加盟总部会举行一些有关加盟的优惠活动，并提供一些创业基金。如自然美加盟连锁，只要参加它在电视台开办的栏目并获得大奖，就可以免费获得自然美总部提供的10万元创业基金。这种便宜也不可放过哦！4、
房产抵押如果你手头已经有一套房子，却还看准了另外一处住宅投资，你完全可以通过抵押自有产权房来获得投资的首付款。在工商银行，您最高可获得相当于房产评估价70%的融资。而你正在偿还贷款的房子，也可以成为你融资的重要工具。举例说明。王小明新婚，手头有20万的自有资金。他购买了一套明年年底交房的50万元的房子，并选择了8成30年期贷款。在付掉2成10万的首付款和相关房产交易费用以后，王小明将剩下的8万多元留作自己新房装修的费用。但恰逢公司面临上市，鼓励员工认购新股，需要支付8万元的认购费用，王小明一筹莫展。策略：由于王小明不善投资，因此所在公司上市认购新股是其投资的大好机会，当然不可错过，可以提取装修费用中的6万元去认购新股，增加获利空间。交房后，王小明可以让自己的房产“动起来”，通过办理房产抵押，向中国银行、中国建设银行等申请居房装修贷款8万元。由于家居装修贷款金额较少，还款年限短，利率也相对较低，因此即使没有认购新股的事宜，笔者也建议王小明先用8万元装修款首付房款，抵消贷款金额，减少从现在至交房期8万元贷款的利息支出，然后在交房后申请家居装修贷款。5、
定期存单或国债质押贷款融资额：80%以上还款方式：一次性还本付息当你短期内急需一笔资金，而手头一张定期存单或国债却尚未到期时，你可以选择采用个人存单质押贷款，持存单、国债凭证到银行，经过核实、冻结等手续，短则半小时，长则二小时，你可获得相当于您所提供质押物面额或可变现价值90%的融资。个人存单或国债质押贷款是以客户未到期的定期储蓄存单或国债做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。不同的银行对于个人质押贷款有不同的具体规定，如中国银行规定用于质押的存单仅限于中国银行一级分行及直属分行本辖区内各储蓄网点所开具的定期储蓄存单。存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，借款期限不足６个月的按６个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额80%的质押率计算（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。而在中信实业银行，只要证明有正当职业和稳定的收入，具有偿还贷款的能力，你就可以以借款人本人或第三人合法拥有的银行代售的凭证式国债、银行的本币和外币定期存单作为质物，向该银行申请个人质押贷款，以凭证式国债质押的，不少于5000元；以存单质押的，不少于10000元。具体抵押成数如下：主要财产类别 最高质押成数 人民币及凭证式国债 90% 外币存单 80% 但由于我国大部分银行的存单质押利率是根据同期贷款利率来指定的，因此是采用个人存单质押，还是提前支取定期存单，都要通过周密的计算来决定。如果你存款10万元，3年期定期利率为2.52%，目前已经存款一年，眼下急需资金8万元。如果放弃提前支取而选择存单质押，同期商业贷款利率达5.29%，远远高于定期利率，显然并不划算。但如果你的存款额远远大于需要提前支取额，而且存期较长，则是选择存单质押划算。何去何从，要根据定期存单的存款数额和存款期限作出决定。6、
人寿保单质押贷款融资额度：9成还款方式：分期分次贷款利息：同期贷款利率而在工商银行，你的人寿保单也会“活”起来，成为你融资的一个重要渠道。以人寿保单作质押，最高可申请不超过质押物可变现的现金价值90%的贷款，其中质押保单为期缴方式，据其已有可变现的现金价值的90%，确定贷款最高金额；质押保单为趸缴方式，据其贷款期限及其对应的保单退保额的90%，确定贷款最高金额。在合同有效期内，你可随时申请贷款，无须反复质押；还可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款；并可“欠旧帐借新款“--只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。但由于操作上的原因，可以作质押的只有与工商银行签约的保险公司签发的人寿保险单，目前主要是平安保险公司签发的一些险种。保单质押贷款的利率及利息期限
借一万元每月需支付利息
6个月（含）以下
6个月—1年（含） 4.425‰ 44.25元
4.575‰ 45.75元
7、贷记卡透支取现随着信用卡在国内的广泛普及，贷记卡也正为越来越多的消费者所接受。许多贷记卡有先消费后付款功能，个别贷记卡也可以透支取现。但贷记卡透支的额度不高，以工商银行牡丹卡为例，透支取现额度为信贷消费额度的一半，按它5万元的最高信用额度，贷记卡的最高透支金额为2.5万元，贷款利率按万分之五每日的标准收取。值得注意的是，目前各类贷记卡都有一定的年费标准，如工商银行的个人卡收费在40—160元不等。如果透支额超过了信贷消费最高额度，或者你逾期未能还清贷款，都要按5%每月的标准收取超限费或滞纳金。怎么借最省钱？上述几中管道各有优缺点，有需要者应仔细评估自己需求及还款期限，从利率较低的管道着手，才能贷得最省钱。1. 借款金额不多，又能快速还款者：这样的人，其实可以使用信用卡预借现金，不但快速又方便，反正几天后就可以周转过来，收到帐单后有能力完全清偿，除了付一笔手续费以外，等于是免息借款。2、借款金额较多，从利率低的着手：第一位当然是无息贷款，来自父母和亲友的借款；在这种借款无法如愿的情况下，如果你属于非正规创业，可选择政府提供的低息创业贷款，或者加盟总部提供的加盟基金贷款；第三位是保单质借，但如果你所保的险种不是终身寿险或者储蓄型保险，你的贷款额度可能没有那么多，这时，你只好寻求存单质借；第四位是存单质借，原则上，定存越久、借款天数越短、存单利率越低，采用存单质借越划算，但相反，定存时间短、借款时间长、存单利率高，定存解约会更有利。工行向中小企业承诺 200万以内贷款1天办毕温州新闻网(日 上午9:36) 温州新闻网4月7日消息：昨天，工行温州市分行在省工行与省工商联共同举办的“支持中小企业发展推进会”上宣布，从今年起，在未来的3年里要向温州的中小企业增贷100亿元。与会的106家温州中小民营企业则率先尝到了甜头：他们得到了总共49.1亿元的贷款授信额度。 为了保证3年增贷100亿元，省工行下放了贷款审批权限，将单户单笔1500万元以下的信贷业务审批权全部转授给了温州市分行。他们同时承诺，如果不是特殊情况，贷款审批时间要控制在3天以内，融资额在200万元以内、用款期限较短的贷款，原则上1天以内办理完毕。 上海为加速中小企业发展探索了一条有创意的新路——按揭：中小企业融资新招最近，上海举行了一个“中小企业按揭式创新租赁业务高级研讨会”。专家们及中小企业负责人对“按揭式租赁业务”在表示肯定的同时，认为上海这项依托政府支持、已试行半年多的举措，是对中小企业投融资方式的大胆创新，也是解决中小企业融资难的实质性动作。欲破中小企业发展瓶颈在我国，从银行直接贷款，一直是企业融资的主要渠道。但对于量大面广的中小企业，银行往往因为风险控制难度过大而设置了很高的贷款门槛，从而成为制约中小企业快速和健康发展的瓶颈。上海试图打破这个瓶颈，建立一条由担保公司、商业银行和租赁公司组成的融资租赁链，以融物方式使中小企业达到融资的目的。具体做法是：中小企业与租赁公司金海岸建立设备租赁关系，中投保上海公司为中小企业提供85％—90％的履约担保，银行为金海岸提供设备贷款。其中，单笔租赁项目标的一般不超过人民币500万元，期限一般不超过2年，前提是企业必须信誉好、项目有前景、有还租能力，并在上海注册。与以往开展租赁的不同，在于该项目获得的政府支持。据悉，与金海岸联手推出“按揭式租赁业务”并承诺提供85％—90％的履约担保的中投保上海公司，具有上海市、区、县财政的背景，在此间为承租对象提供高额政策性担保的，即属于上海市政府调动的财政资源。“调动财政资源以提供高额政策性担保，这在全国范围尚属首创，在世界上也不多见。”金海岸董事长俞开琪表示，这也表明了上海加大扶持中小企业发展力度的决心。一条受各环节欢迎的融资租赁链“按揭式租赁”的灵感来自住房按揭贷款。2002年上半年，上海住房销售总量246亿元，其中按揭额为216亿元，比例高达88％。银行之所以在这个领域大量放贷，是因为有房屋不动产的抵押。换句话说，房屋的买主是在向银行“租房”，一旦付不起“租金”，银行即可收回房屋变现。不过，按揭式租赁的承租人不是个人而是企业，它租赁的标的物不是住房而是机器设备以及各种生产资料。但原理是一样的。而且，金海岸还有“厂商回购”和“个人信用担保”两个法宝来控制风险。前者保证，设备制造厂商在承租企业发生租金拖欠需要终止租赁时，以未付租金的价格回购设备；后者则要求民营企业的法人代表或主要经营负责人在确保租金偿还上承担个人无限责任担保。因此，这条融资租赁链的建立，可谓皆大欢喜。“承租企业只用少量的保证金就能使用设备，融资门槛大大降低；制造商100％收回货款；银行业、担保业的风险化解到最小；而在我国尚属新兴的租赁业和担保业的蛋糕得以做大。”俞开琪说：“过去3年，中投保上海公司曾经为上海中小企业提供了近80亿元贷款规模的担保。现在有了与租赁公司合作的基础，创新租赁模式的发展空间很大。预计今年，金海岸此业务至少能做到5亿元。”租赁业大有可为事实上，有着半个多世纪发展史的现代租赁业，是世界上仅次于银行信贷的第二大金融工具，是发达国家商品流通的主渠道。在美国，80％以上的大型设备是靠租赁得以流通的。据《世界租赁年报》的统计，2000年全球租赁总额近5000亿美元，前四名分别是美国、日本、德国和英国，而他们也是全球GDP排序最高的4个国家，中国排名第21位。美国的租赁总额高达2600亿美元，占全球总额的45％。而租赁业的增长一般与一个国家的GDP增长成正比。在发达国家，租赁已不再仅仅是“用明天的钱”，更是一种投资理财和市场营销的手段。企业对固定资产不求拥有只求使用，让资金在流动中增值而不是沉淀到固定资产的投资中。而中国租赁业目前的滞后状况恰恰是因为整个社会都尚未树立这样的理念。实现东西联手、东资西移就目前而言，这一模式似乎还含有业务之外的意义。去年下半年，金海岸公司帮助上市的重庆长江水运股份有限公司船队在短时间内添置了总价值1亿元的20条船，就是以上述方式实现的。业界认为，作为范本，这将有效解决中西部地区建设缺少资金投入的问题。在现行商业银行受到地域管制的条件下，上海等东部地区资金充裕的银行，难以很好地与中西部有效益的项目以贷款方式牵手。而融资租赁打破了障碍，实现资金的异地融通。东部企业也将直接从这一模式中获益。长期积压的设备可以借此向西部转移，从而盘活资金和市场。按
中小企业融资难问题一直以来备受社会关注，无论是政府还是银行，在缓解融资困难中做出了积极的努力。有资料显示，我国中小企业户数占全部企业户数的比重超过99％，提供了85％的城镇就业机会和75％以上的GDP，可见中小企业已成为支撑经济发展的重要力量。因而，对任何一家商业银行来说，做好中小企业信贷工作，支持中小企业发展，一方面是促进国民经济的持续健康发展，另一方面也是其生存和不断发展的必然选择。工商银行作为国内最大的商业银行，在中小企业信贷市场开拓、放低融资“门槛”上政策到位，措施得力，充分发挥了整体优势，积累了不少宝贵经验。本报今天推出他们的经验，希望能带给银行业可资借鉴的启示。不以“中小”而不为———工商银行记者日前从工商银行了解到，从今年4月份开始，该行推出了一系列支持中小企业发展的信贷政策，如将享受政策扶持、重点支持小企业发展的二级分行由34家扩大到64家，加大对具体经办行的转授权范围，对小企业正式推出出口账户托管贷款、出口押汇、出口贴现等信贷产品，在核定的额度内小企业可直接透支取得信贷资金等。不难看出，我国最大的商业银行———中国工商银行不以“中小”而不为，在积极探索和拓展中小企业信贷市场中已迈出了坚实的步伐。其实，早在几年前，工商银行就积极配合国务院、中央银行有关支持中小企业的政策精神，致力于疏通中小企业融资瓶颈的探索，出台了一系列信贷政策积极拓展中小企业信贷市场，该行34家试点分行的营销实践表明：中小企业有效信贷市场持续拓展，贷款投放额度加大，信贷资源配置获得优化，业务得到健康发展。有数字证实，截至去年末，与该行有信贷关系的中小企业贷款户数达20.6万户，贷款余额1.25万亿元，占全部贷款余额的48.64％，几乎撑起工商银行贷款投放的“半壁江山”。值得注意的是，工商银行在开拓中小企业信贷市场时，以提高效益为出发点，以创新为核心手段，重点解决了四个方面的矛盾，即以区别对待、分类指导的信贷政策解决信贷规模与效益之间的矛盾；通过产品和服务创新解决需求与供给之间的矛盾；以灵活的担保方式解决风险控制与市场拓展之间的矛盾；通过改造业务操作流程解决贷款效率与适应市场之间的矛盾。较好地破解了“融资难”中的“技术障碍”，切实为中小企业融资放低了“门槛”，其推进之中处处有迹可寻———适度倾斜的信贷政策：发挥金融支持经济发展的作用。工商银行2002年选择了广东东莞、浙江温州、江苏常州和福建泉州等34家二级分行作为实施第一批小企业信贷政策倾斜的重点行，充分利用当地政府为中小企业发展营造良好的政策、信用环境，因地制宜，创建特色信贷业务，努力提高信贷规模与经济效益。工行温州苍南支行针对当地个体私营企业数量众多的实际，推出了自然人贷款，凡具有独立民事行为能力的自然人，能提供足值、有效的房产作抵押，贷款用于生产经营的，均可向该行申请贷款。该业务推出后，深受广大个体、私营业主，尤其是家庭经营者的欢迎。至去年末累计发放自然人贷款35亿元，贷款收息率一直是100％，目前逾期贷款率仅为0.83％。工行还针对各地不同的经济发展状况，调整信用等级评定方法和信贷掌握标准，简化审批环节，建立起中小企业贷款灵活的经营机制。去年仅34家试点行向小企业发放贷款累计额就达21.1亿元。创新产品：满足中小企业多样化的金融需求。针对不同行业、不同类型、不同发展阶段的中小企业的不同融资需求，工商银行始终坚持“以客户为中心”的原则，只要有利于中小企业发展的合理资金需求，都及时为其提供相应的金融产品。如适应中小企业在商品流通、招投标、进出口贸易等活动中的需求，及时开办并积极推广银行承兑汇票、保函、信用证、票据贴现等业务。去年工行温州分行向中小企业签发的银行承兑汇票占该行累计签发额的90.06％，累计出具保函占68.82％，累计开出信用证占89.47％，累计办理银行承兑汇票贴现占90.45％。温州分行还适应中小企业资金需求急而少的特点，推出了一次申请、周转使用的循环贷款，一次贷款、分期还款的整贷零偿贷款，一次核定额度、随需支取的账户透支贷款等；为解决部分外向型中小企业出口退税款未能及时到账而出现的资金周转困难，推出了出口账户托管贷款；针对部分中小企业项目投资、技术改造等资金需求，提供中长期贷款等。创新担保方式：防范风险与提高效率的有效保障。担保难是困扰很多中小企业资金需求的重要原因。工行近年来针对不同地区的经济特点，积极探索拓宽担保种类，为中小企业提供多种担保选择。如自然人担保、汽车营运证质押、市场店面经营证质押、中小企业信用担保机构担保等，并制定了合理可行的实施细则，拓宽中小企业担保方式，有效缓解了中小企业担保难。工行温州分行针对市区出租车营运证价位高、保值性能强的特点，推出了出租车辆营运权属质押贷款，到去年末，该项贷款余额2.68亿元，按时收息率100％；针对温州专业交易市场发达的特点，分行与市场管理部门合作，开办了市场店面保证金质押贷款，满足个体摊户的临时资金需求；针对专业交易市场部分商品存货量大、价格稳定、周转快的特点，推出了存货质押贷款。情况相似的工行台州分行去年中小企业担保贷款余额占中小企业贷款余额的80％。工行还积极与中小企业信用担保机构合作，由信用担保机构为中小企业贷款提供担保等。多样化的担保方式缓解了中小企业贷款担保难的问题，分散了银行的融资风险。改造业务流程：提高贷款审批效率。工行针对中小企业经营灵活、资金需求金额小、频率高、时间急的特点，积极调整信贷业务操作流程、审批权限，简化审批环节，提高融资服务效率。取消由一级（直属）分行审批建立信贷关系的规定，把信用资质好或能够提供有效担保的小企业5000万元（含）以下的授信审批权转授至二级分行，改变首笔贷款一律由一级分行审批的规定；把提供低风险担保的小企业客户流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等类信贷业务审批权下放到基层行办理，同时对只办理低风险信贷业务的客户可以不评定信用等级而直接审批发放贷款。该行各地分行也在实践中不断总结经验，如建立中小企业服务中心，将中小企业信贷业务移至前台办理，为中小企业提供快捷、灵活的“一站式”信贷特色服务；针对个私企业和自然人财务管理特点，以其能够提供的足值、有效的抵（质）押物价值掌握发放贷款，简化业务办理手续，提高效率；对部分经济发达、小企业密集的集镇分理处实行行长专管，并适当转授审批权限，以减少传递环节，提高工作效率。该行有关负责人告诉记者，在开拓中小企业信贷市场的过程中，不少分行自身的经营规模不断壮大，资产质量不断提高，经营效益不断得到改善。工行的经验还表明，中小企业信贷市场的发展、“融资难”问题的解决，关键在于政府、社会、中小企业和银行共同塑造一个良性循环机制，即良好的政策、信用环境为银行培育了优质的中小企业信贷市场，而银行合理的信贷政策则使这种积极性及时转化为对中小企业的实际融资支持，通过循环使两个条件不断强化和延续，切切实实为中小企业的快捷发展创造广阔的融资空间。中小企业贷款——味道不错随着改革的深入，国有企业和乡镇集体企业纷纷改制，民营经济迅速崛起。但由于担心出现风险，怕被追究责任，不敢轻易对民营企业放款的贷款“恐惧症”，银企之间形成一个怪圈：一方面银行有大量资金贷不出去影响效益，另一方面许多中小企业特别是民营企业因资金紧张难以发展，使银行的信贷业务面临萎缩局面，这不仅影响银行本身的效益，也不利于国家经济的发展。行大兴区支行行长赵保生说，贷款有没有风险，不在于给什么样的企业贷款，关键是搞好风险管理，提高风险控制能力。他们的具体做法是：一、对贷款企业建立规范的动态信用评估制度。按农行总行的统一规定对贷款企业评估信用等级，由客户经理负责评估，支行进行审查，ＡＡ级以上企业由分行评定。企业的信用等级是动态的，每年根据企业的贷款偿还率、效益、负债率、现金流量及领导者素质等情况重新进行审查和评估。二、严格按企业信用情况发放贷款。对信用等级达到ＡＡ级的企业，支行才发放贷款和开出承兑汇票。对于信用等级达到ＡＡＡ级、具备一定规模的优秀客户，请上级行实行公开授信。对给予授信额度的企业，支行可以便捷地使用贷款额度。同时，以市科委、区科委公布的可行性项目为基础，主要把资金投向实力强、产品新、销售畅、管理好、信誉高的民营企业。严格实行审贷分离、相互制约的信贷管理制度，严格控制对Ａ级以下企业的贷款。对首次申请贷款的企业，要在认真评估的基础上按要求报分行批准。三、尽量实行有效资产抵押。实物抵押被称为“担保之王”，有实物作贷款抵押银行风险就相对减小。为此，农行大兴区支行在放款时尽量实行实物抵押，实物价值不足时，才让客户找有偿还能力的单位担保。四、加强企业贷款前的调查和贷款后的监督管理。大兴区支行建立了客户经理责任制，由客户经理对贷款企业实行贷前审查，贷后管理。在贷前调查时，除常规调查外，还针对民营企业的特点，对企业的领导者素质、从业经验和企业技术先进程度等非财务因素进行分析，多方面掌握影响企业偿还贷款的信息。在贷款审查上，对财产抵押、质押和贷款用途严格审核，做到法律手续齐备，合法合规。在企业获得贷款后，由客户经理专人负责对企业使用贷款的情况进行检查，新贷款企业１５天之内检查一次，并建立“贷款预警报告制度和重大专项报告”制度，及时掌握企业发展动态。２００１年１０月，一家贸易公司改变贷款用途转做农业项目，同年４月开出的一张购买钢材的承兑汇票６０万元即将到期。客户经理了解到这一情况后，立即通知企业将剩余的５０％保证金补齐，使这笔承兑汇票业务到期后安全收回。担保业面临突破原国家经贸委的一位负责人士在日前上海举行的研讨会上称，我国中小企业信用担保体系已形成五大特点：一是担保机构发展迅速，但户均规模还不大。在不到３年时间里，担保公司迅速发展起来。有一种说法甚至称，国内的担保公司已有上千家。如此快的发展速度，说明市场有需求，地方政府也非常支持。户均规模大多在３０００万元以上，而担保是国际公认的高风险行业，国内担保机构的抗风险能力相对较弱。以国内信用担保发展较好的上海为例，到去年底，全市１８家担保机构所有的担保资金共１２．５亿元，累计为５３００户次小企业提供了１０３．１亿元担保。上海市小企业发展办公室负责人称，上海平均每１００ 家企业大约只能获得１．４次担保，与世界发达国家相比存在明显的差距，如日本每１００家企业每年约有２５家可获得担保。据估算，上海小企业若要享受到日本的同等待遇，对担保贷款的需求大致为７００亿元左右。以放大１０倍计算，就需要７０亿元的担保资金。因此，至少要在现有的１２．５ 亿元担保资金基础上增加四五倍，才能满足上海中小企业快速成长的需求。典当：一种新型快捷的融资方式房屋典当渐受青睐由于房屋典当的手续方便、筹款快，作为一种融资渠道越来越被人们认可，近年来房屋典当业务已成为发展最快的业务之一。典当房屋取得典当金后，房屋主人每月要向典当行交纳典当金数额3.5%的综合服务费。商品房、二手房可以进入典当北京阜昌典当行的肖跃峰主任介绍说，客户多是急需周转资金的个人或企业，典当金额从10万元到40万元不等。目前还只有商品房与二手房可以作为典当物，以期房和以平房为主的私有住房，一般不作为典当物。商品房典当金最高能达到该房屋评估价的70%左右，二手房的典当金与评估价的比例则低一些。典当的房产一旦出现死当，拍卖后扣除综合服务费、典当金和房屋典当过程中的费用，余款返还房主。典当房产一周即可得现款个人典当房屋第一步，客户需带相关房产证明和身份证明。如已婚，还需要带结婚证，夫妻双方到场；如离婚，需带好离婚证明、财产分割协议或法院判决，以避免房屋权属方面的问题。二手公房作为典当物时，客户还要能证明典当房屋后本人有住处，因为典当期对房屋的封存或客户到期不能赎回房屋发生死当后拍卖，可能会因客户无其他住处而产生纠纷。第二步，典当行根据客户房屋书面证明进行基础估价，客户认可后，典当行会到房地产管理部门验证该房屋是否已经被抵押，其后典当行才会到现场看房、估价，并到相关部门办理登记、公证手续。通常情况客户需要一周左右时间即可拿到现款，相比银行贷款办理时间大大缩短。把汽车开进典当行 我和老公开了一家超市，生意挺火的。可是做商品零售业的，资金流动很频繁，经常出现的困窘是：钱压在货上拿不出来，而又马上需要大量的现款去进货，出现流动资金不够用的情况是在所难免了，尤其是到了逢年过节的时候，总是有资金短缺的烦恼。为了这，我和老公没少想办法。因为我们的店面都是租的，没有产权，所以向银行贷款真是很难很难。我们只好向朋友借，可如今，人和人之间少了很多的信任，借钱更是不容易。那天我看到报纸上介绍典当行里可以个人借贷，心里一动，忙打个电话过去咨询。这才知道，现在典当不仅可以当首饰，还可以当汽车等。我和老公商量着把汽车当进去，短期没了车，生活上并未受多少影响，可对我们的生意，那可是雪中送炭。于是，春节前，我们就把我们的那辆切诺基浩浩荡荡开到了典当行里，经过双方协商，最后贷到了6万元钱。我们拿着这6万元钱赶紧上货，赶在节前生意最好的时候又赚了一笔。节后，资金回笼了，我们又把车赎回来了。典当汽车的手续、费用只要带齐所要典当机动车的购车发票、购车附加费证及附加费发票、行车执照、养路费交纳证明、验车合格证、保险凭证。私家车还需要有与行车执照相应的个人身份证、车辆过户变更表；如果是企业，则还需企业营业执照副本、法人代码证书。汽车典当的当期一般为半年(也可按月)。综合服务费用(含保险费、仓储费、管理费)每月按典当金的4.5%收取，月利率为典当金的0.5%。典当行有义务保证车辆完好无损，如有损失，按双方协议的额度赔付。典当贷款VS银行贷款其一、典当贷款手续简便、快捷、省时省力；银行贷款手续繁琐，层层审批且周期长，难以应急。其二、典当贷款对象是中小企业及个人；银行贷款对象是国有大中型企业。其三、典当贷款不受贷款额度限制；而银行贷款只受理高额贷款。友情提醒典当融资存在着一定风险，其中费率高于银行等特性就要求参与者的实力。业内专家指出：只有下一步的投资收益率大于融资成本，那才是不亏本的生意。当然融资成本的概念还要包括时间成本和机会成本(进出之间损失如何最小化等因素)。在善于理财的投资者观念中，综合权衡相当重要。个人创业投资贷款升温日　17:47 来自中行上海市分行的数据显示，今年1月，该行投资经营贷款新增额近1亿元，在全部消费贷款新增额中占到七分之一，成为继住房按揭贷款、汽车贷款之后消费贷款的新的增长点。　　鼓励个人创业投资和扩大就业是我国当前和今后长时期重大而艰巨的任务，但资金缺乏则是众多创业者不得不面对的难题，而投资经营贷款将为个人投资办企业提供有效的融资渠道。在经济发达的上海，个人创业投资的热情正在不断高涨。已经颁布的《个人独资企业法》已经为个人投资创业奠定了法律基础。据不完全统计，去年上海每月新增私营企业近4000户，不断壮大的个人创业群体为个人创业贷款提供了广阔的发展空间。中行上海市分行正是看到了其中的巨大商机，他们表示，个人投资经营和创业发展是国家政策所鼓励的，在全面建设小康社会的过程中，银行有条件为个人投资创业当好“钱掌柜”，把这项业务继续做大做强。对于中小企业贷款难的问题，社会各界没少议论，一些部门和一些地方也出台了不少措施。但是，效果并不明显。也就是说，中小企业贷款难的问题并没有从根本上得到解决。为什么会是这个样子呢？在笔者看来，银行不是不想贷款，也不是没钱可贷，而是不敢贷。为什么不敢贷呢？主要是担心中小企业的信用不好。这其实是一种偏见。据有关部门调查，中小企业由于贷款额度相对较小，资金周转较快，还款的信誉较好。给中小企业一个融资支点中小医药工业企业自身条件的限制主要表现在以下两方面：———大多数中小企业素质不高，贷款条件不足。企业规模小，管理水平低，盈利能力差，抵抗风险能力低；大多数企业资产少，负债能力不强，尤其是处于创业时期的企业可用于抵押的有形资产十分有限，难以得到银行的抵押贷款；企业科技含量不高，研发能力差，产品多为仿制品，缺少具有竞争力的产品，难以吸引投资者的关注；企业财务制度不够健全，资金管理粗放，使用效率较差，内部漏洞大；项目投资缺乏充足的可行性研究，项目投资估算脱离实际，造成项目后续资金无着落。———中小医药工业企业资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。中小医药企业产品一般品种多、批量小，因此资金需求也具有批量小、频率高的特点，这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其他因素的情况下，其融资利率比上规模的资金融资利率高，融资成本费用必然升高。工商银行:浙江民企３年内可再获贷款800亿工商银行浙江省分行在未来3年计划增加的1500亿元贷款中，投向浙江中小企业的将达到800多亿元，占贷款增加额比重的60%。至此，工商银行未来3年面向浙江中小企业的贷款累放额预计达到2000多亿元。工行温州分行当场与正泰集团、华峰集团等共106家温州中小民营企业签订授信贷款近50亿元的授信承诺。民营经济活跃的浙江省，中小民营企业目前达到60多万家，已成为区域经济快速发展的源泉。目前，工行浙江省分行的不良贷款比例只有3.4%，效益遥居国内同行业前茅。拓展中小企业信贷市场 工商银行敢接烫手山芋 4月伊始，工商银行悄悄将享受政策扶持、重点支持小企业发展的二级分行由34家扩大到64家，同时推出了一系列中小企业信贷创新产品。就在其他商业银行都对这块烫手山芋躲之不及时，国内第一大商业银行却对中小企业慷慨解囊。此前，尽管央行呼吁各商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大支持中小企业发展的力度。但是由于中小企业贷款业务在银行不良资产中占比较高，各商业银行仍视其为“烫手山芋”。记者就此采访央行货币政策专家易纲，他认为支持中小企业信贷与银行降低不良贷款并不矛盾。“中小企业有很大的发展潜力，商业银行如果认真制定针对中小企业的信贷标准，有效规避风险，也能实现利润最大化和降低不良贷款率的目标。”此次作为国内银行“老大哥”的工商银行带头拓展中小企业信贷市场，使得央行支持中小企业信贷的指导意见转化为了商业银行对中小企业的实际融资支持。广发行授信150家民企 日　07:00本报讯(记者 廖霁)日前,一向对民营企业倾力扶持的广东发展银行再次对民营企业开出大手笔授信,广东省150家优势民营企业同时获得广发行总额达158亿元的综合授信。此次授信创下了国内商业银行一次性向民企授信额度和授信家数的最高纪录。　　此次158亿的授信额度包括直接授信额度32.75亿元和各类综合授信125亿元，其中综合授信包括票据承兑、担保、贷款等。　　广发行有关负责人透露，此次挑选参加授信的民营企业质量较高，均是广东省优质民营企业，涉及工业、商业、流通业等多个领域，具有较高的科技含量、较强的市场潜力和发展势头。广发行行长张光华表示，广发行目前80%以上的客户为民营企业和中小企业。从2002年开始，广发行就提出了八项与民营企业共同进步的具体措施。从今年开始，广发行还推出名为“民营100”的金融服务方案，总行和优势分行每年都将选择100家以上的民营企业作为重点客户，为此将派出100名以上资深客户经理，让民营企业实现100%的满意。该服务方案将向创业阶段的民营企业和个人提供创业贷款，向成长阶段的民营企业提供成长贷款，向扩张阶段的民营企业提供综合理财服务。　　“担保难”和“抵押难”是民营企业发展的主要瓶颈，为此，广发行在此次授信的基础上还推出了18种旨在切实解决民营企业贷款难问题的金融创新品种,其中包括买方付息票据贴现业务、动产质押业务、法人账户透支业务、厂商银授信业务等。据介绍，这些创新金融产品改变了以往的传统做法，针对民营企业在原材料的采购、产品的销售以及资金结算方面的特点，利用多种金融工具和相关资源，有效地解决了民营企业贷款难和担保难的问题。 国家开发银行在沪试点小企业贷款再担保业务国家开发银行与上海市政府合作开展小企业贷款再担保业务签字仪式2日在上海举行，国家开发银行首期投入50亿元人民币的再担保额度，在上海进行小企业贷款再担保业务试点。再担保是一种按比例分担和转移担保风险，扩大担保资源的担保形式。此次国家开发银行首先选择上海进行小企业贷款再担保业务试点，上海市政府在此基础上给予再担保体系一定补贴，由上海银行作为再担保业务试点银行，这种金融创新实践将为上海小企业的发展提供更强有力的金融支持。目前，上海小企业在推动创业、扩大就业、发展新兴产业和增强城市综合服务功能等方面发挥着越来越重要的作用，2002年小企业的从业人员达到542万，占全市从业人员总数的80%左右。但小企业在发展过程中存在着融资难等问题，担保资源少、担保成功率低是主要原因。此次再担保业务的推出，体现了国家的政策导向，扩大了担保资源，分散了担保机构的风险，降低了融资门槛，将逐步消除制约小企业发展的资金瓶颈，推动上海小企业的快速发展。华夏银行推出“创业通”个体工商户贷款业务华夏银行日前推出了“创业通“个体工商户贷款。“创业通“突破了个人贷款仅用于消费领域的限制,为个私经营者创业、助业提供了有力的融资保障。又讯记者日前从华夏银行获悉,该行在杭州分行首次推出一种全新的个人金融创新产品----“易贷通“----华夏卡自助贷款。该产品充分依托于高科技手段,着眼于客户资产和负债的综合理财。开张公司忙开张随着社会分工的不断细化，眼下越来越多的公司开张时都将庆典交由专业的开张公司“打理”。记者昨天从沪上部分颇具规模的开张公司获悉：随着上海投资环境的日益优化，每天的开工、开盘、开业单位越来越多。可以说，日长夜大的开张队伍甚至激活了一个行业——开张公司。“往年都是上半年的生意差一点，下半年开张的公司才多起来，但是今年就不同了。可以说，业务是一年比一年好。”成立已6年，也是目前沪上规模最大的开张公司之一——上海舒欣服务公司总经理詹文骐告诉记者：今年从1月到3月，我们公司的生意“月月高”，平均每天“代办”一个开张庆典。我们开张公司的生意越好，越说明上海的投资环境好，国家的经济繁荣——商家肯花钱搞开张庆典了。詹总认为：开张公司的业务就像是世界经济的晴雨表，世界经济一萧条，公司开张就少，就是开张也要省钱。眼下，在上海，开张公司真是有得忙：平均每天的开工、开盘、开业数以百计，加之越来越繁荣的会展业——据统计，从现在到2005年，上海几乎天天都有会展……这些利好消息，无疑在催生更多的开张公司“开张”。据了解，上海目前大大小小的开张公司已达六七百家，但是成规模的并不多，最小的公司才2个人。小公司更像是开张业务的中介机构，接到业务后再“转包”给大公司去做。每家公司的开张庆典开销有高有低，低的才花几千几百元，高的要花100万元。开张公司的利润一般在15－20％。力助中小企业融资 广东风险投资环境渐宽松对中小企业、特别是高新技术企业来说，由于这些企业规模较小，企业信用尚未建立，加上技术风险、市场风险相对较大，一般难以获得银行贷款，因此，如果能取得风险投资，往往意味着将不再被资金问题所困扰。昨天，广东省风险投资促进会成立大会在广州举行。过去，由于国家对金融监管力度较大，风险投资业的门槛相对较高。但近来一系列迹象表明，创业投资企业所处的政策环境有转暖迹象。专程赶来广州的国家科技部条财司副司长沈仲祺介绍说，本月初正式实行的《外商投资创业企业管理规定》降低了外商进入创业投资企业的门槛，并切实解决了外商在华创投收益向境外汇出难等问题，国内创业投资的大环境正日渐宽松。同时，科技部等单位正在考虑利用现有政策，进一步促进国内科技企业与创投公司的接洽。民企融资感受暖流日
王佳平据有关媒体报道，目前，民企贷款难的僵局正在被银行敢为天下先者打破：广东、上海、天津等地银行业先后迈出了较大步伐，以向民营企业大手笔签约授信、增加金融服务项目推进担保公司市场化运作、与政府合作开展小企业贷款再担保业务等方式积极进行降低民企融资门槛的金融创新实践并稳赚双赢，引来了民企和业界专家的一片叫好声。　　有关人士评论，银行业只有如此作为，才能使民企获得与其在国民经济中的贡献相匹配的金融权益，才能使银行业与蓬勃高速成长的民企共繁荣。　　广发行一马当先　　一直对民营企业倾力扶持的广东发展银行在民营企业界享有广泛的美誉度，４月３日，该行再出大手笔：向广东省内１５０家民营企业一次性集体签约授信近１５０亿元。此举在企业数和金额上均创下了国内商业银行向民企一次性授信的新记录。签约授信的１５０家民营企业中不仅有行业龙头，如伟雄集团、志高空调、科龙集团、万基药业等，更有处于成长期但有市场、有效益、有潜力的民营企业，也不乏处于创业期但成长性极高且法人信用良好的民营企业。该行还宣布说，他们计划在３年内投入８００亿元资金，重点扶持国内中小民营企业的发展，并根据民营企业不同的成长期和所处行业的各异提供相应的创新金融产品和服务。 　　广发行行长张光华称，该行推出的“民营１００”金融服务方案，是国内首家商业银行专为民营企业打造的全方位和全过程的完整金融服务方案。他阐释了广发“民营１００”的独特内涵：为民营企业提供全过程的金融服务、派出１００名以上资深客户经理、总行和优势分行每年新增重点服务支持１００家以上民营企业、让民营企业１００％满意。“民营１００”不仅仅为已成长为行业龙头的民营企业锦上添花，而且将着重为处于创业期和成长期的民营企业“雪中送炭”。　　在众多商业银行因创业期和成长期的民营企业无信贷记录及无可抵押的固定资产而严重惜贷时，广发行的独特路径显得异常清晰。　　作为广东发展民营企业软环境建设的一项重要内容，广发行的表现令人鼓舞。广东省外经贸厅一位官员满怀热望地预言：如果广东民营经济放眼世界，广东第一批跨国公司必将在民营企业中诞生。民企融资空间扩大　　来自证券市场的消息从另一个窗口展现了同样的风景：今年一季度中国Ａ股市场首发融资５０．１２亿元。民营企业的集中发行引人瞩目，融资总额１９．２亿元，占到首发融资总额的近四成。一季度先后有海通集团、安泰集团、华海药业、三房巷、士兰微５家发行，融资１９．２亿元，占到首发融资总额的３８％。　　业内人士认为，这是民营公司发行数量提高的重要证明，在证券市场市场化改革的进程中，民营企业获得的空间正在逐步扩大。有相关资料显示，民营企业在未来首发融资中所占的比例仍然会得到提高，与它们在国民经济中的贡献也将逐步匹配。　　而在上海、天津等大中城市近期出现的一系列有关降低民营企业贷款门槛的举措中，也可看出在民企融资的问题上，企业与银行之间的双向吸引力汇聚而成的大趋势。　　近期，天津市的７家信用担保公司被列入全国中小企业信用担保体系（第三批）试点范围，享受国家相关政策的扶持，成为中小企业融资的好帮手；同一时间，国家开发银行与上海市政府合作开展了小企业贷款再担保业务，国家开发银行首期投入５０亿元人民币的再担保额度，在上海进行小企业贷款再担保业务试点。无疑这些金融创新实践将为以民营企业为主的中小企业发展提供更广大的空间。　　风险与成长的辩证　　民营企业曾是被金融部门尤其是大银行遗忘的群体。尤其是其中的中小企业由于自身存在规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押物品少等问题，银行为防范风险，一般都不愿将资金投入到中小企业。一直以来融资难是我国中小企业发展过程中面临的突出问题。 　　但随着民营经济的发展壮大，民企对ＧＤＰ贡献率的提高，社会各界对解决中小企业尤其是民营企业融资难的呼声也越来越高。中国人民银行曾出台一系列措施，要求商业银行支持民营经济的发展。然而追求资金安全性的金融部门从利益角度考虑，怕向民企贷款风险大、小额贷款成本高，对民企的支持力度仍然很有限。据统计，到目前为止，金融机构投向民营企业的资金仅占贷款总额的５％左右。　　业内人士分析，这除了对银行自身利益的考虑外，恐怕还与银行的经营理念有关。　　对于广发行放手支持民企尤其是创业期和成长期的民企，甘于冒险的此次壮举，张光华做了有理有据的诠释。 　　广发行在放手支持民企之际绝未忽略商业银行的“审慎天律”。建立民营企业信用评级制度即是广发行控制风险的创举。该行即将正式启动民营企业信用评估制度，“对民企的信用评级将兼顾定性和定量两方面因素”。广发行将根据民企的信用级别提供不同的金融产品。如果民企有市场、有信用、有前景且成长性极高，即便它现实的规模不太大、没有可抵押的固定资产，也将获准步入广发行“贵客通道”——审批环节和时间压减等等。　　张光华表露了广发行的定位以及与民企休戚与共的愿望。他说： “我们不存在这种偏见，广东发展银行与民企相匹配，可以说是门当户对。为优质民企提供融资及其他金融服务绝不是一时冲动之举，此次规模空前的授信签约也绝非一次漂亮的作秀，而是广发行着力培育的未来核心竞争力。”　　他明确表示，广发“民营１００”将向创业阶段的民营企业和个人提供创业贷款，向成长阶段的民营企业提供成长贷款，向扩张阶段的民营企业提供综合理财服务。广发“民营１００”必将推动民企的全速发展。惟有如此，商业银行才能与蓬勃高速成长的民企共繁荣。 记者最近在哈尔滨市走访国有企业和工商银行时发现一个怪现象：一方面国有企业诉苦，银行贷款条件过于苛刻使他们贷不到款；另一方面银行发愁，由于多数企业信用等级过低，他们有资金贷不出去。这场争辩难决输赢，一些企业与银行却因此双双陷入困境。银行“门槛”高与企业“腿”短之辩至今辩不出个所以然，但一个不争的事实是：一些企业与银行双双陷入困境。银行内部人士不讳言他们面向大企业投贷的原则，理由很简单：银行对大企业熟悉了解，对大企业放贷可一劳永逸。焦方义教授认为，银行这样做蕴含着更大的风险：一旦有个别大企业发生动荡，将给本已为巨额不良资产所困扰的国有银行造成新的不良资产迅速累积。据记者了解，哈尔滨市中小企业，尤其是非国有中小企业60%以上盈利，它们机制灵活，产品有市场，就是缺少流动资金，假如银行不用老眼光看人，认真关注它们，将不难从中发现新的客户人民银行上海分行调查分析制约中小企业发展因素信贷支持并非首要问题 人民银行上海分行日前对2002年上海市60家中小工业企业的生产经营、贷款满足等情况进行了跟踪调查。调查结果表明，上海各商业银行普遍树立贷款营销理念，注重对有发展前景的中小企业的信贷支持，2002年末中小企业贷款余额比上年末增长32％。中小企业贷款难问题得到有效改善，信贷支持问题并非当前制约中小企业发展的首要问题。调查表明，2002年被调查企业经营状况和资金周转情况好转，但资产负债率高低悬殊。从贷款情况看，贷款满足率较高，融资渠道有分流趋势。60家中小企业累计申请贷款的笔数和金额满足率分别为87.6％和96.9％，银行对符合贷款条件的中小企业的贷款需求基本予以满足。调查显示，50％的企业认为体制是制约中小企业发展的主要内部因素，72％的企业认为市场需求是制约中小企业发展的主要外部因素，而商业银行经营理念日趋成熟，充分关注贷款风险上升因素，使资产负债率高、不能落实抵押担保等自身原因成为中小企业贷款未能得到满足的主要因素。由于中小企业经营规模小、经营活动相对不确定，尚未建立现代企业制度，企业存续期短、风险较大，仍有部分中小企业始终难以获得信贷支持，出现商业银行资金宽裕与中小企业需求不对称的格局。但从金融服务角度看，银行金融服务仍存在缺陷，有40％左右的企业认为银行贷款手续繁琐，对抵押担保要求过严；23％的企业认为银行贷款审批时间过长、贷款政策不透明；13％的企业认为银行服务产品不够。上海：小企业初尝融资租赁甜头 去年９月在上海率先推出的中小企业按揭式融资租赁业务，已经使一批企业尝到了冲破融资瓶颈的甜头。据了解，在上海经担保机构推荐的项目已超过３０个，预计此项业务今年至少能做到４至５亿元。
中小企业在国民经济发展中具有举足轻重、不可替代的作用，但融资难依旧严重拖累中小企业的发展，缓解融资难矛盾并非轻而易举。有业界人士直言不讳地指出，中小企业发展是“超常的”，各种形式的资金供应却是“一定的”，因而，融资难是永恒的话题。由于国内中小企业融资主要依赖银行贷款，其融资难也就突出表现为“间接难”。更为直接的反映则是中小企业“担保难”、“寻保难”。
在间接融资难有突破的情况下，中小企业亟待找到新的融资出路。经上海市主要领导亲自提议，并由上海市财政局下属的中国经济技术投资担保有限公司上海分公司担保，浦东发展银行融资，上海金海岸企业发展股份有限公司实施的“按揭式”融资租赁业务，为中小企业解决融资难找到了一条新的出路。对那些项目前景好并有还租能力的上海小企业，只要企业自己提供２０％保证金，中投保公司提供８５％至９０％的履约担保，金海岸股份公司办妥设备租赁和采购手续，浦发银行即承诺在３天内下放设备贷款，最长不超过５天。
按揭式融资租赁究竟给企业带来哪些具体实惠？上海源丰文教用品公司通过融资租赁购入价值约１５３万元的设备，租赁期为２．５年。该公司董事长刘迪龙说，以按揭式融资租赁的办法采取分期付款方式解决企业购买设备的款项问题，减少了企业的资金负担，有利于企业把钱投入到更需要的项目上。经过测算，大概不到一年时间，公司就能够付清租金。另外，此次及时的设备投资，预计可使企业降低成本达三成左右。上海合众联城科技公司是按揭式创新融资推出后的首批“尝鲜者”，该公司已两次租赁价值共达３６０万元的设备。
按揭式融资租赁还引入到了再就业项目中。上海老磨坊餐饮管理公司与金海岸公司联手推出“降低门槛推动就业”举措，通过融资租赁解决下岗人员再就业的设备购置问题。老磨坊董事长吴佳宾对记者说，上海现已推出针对下岗人员再就业的贴息贷款，但比较下来还是觉得融资租赁方式更好。贴息贷款不仅申请手续相对复杂，而且贷款量也有限。融资租赁虽要付出一定的租赁费，但相对费用比较低。由于政策性担保因素，收费比同类型费用低三分之一以上。深圳中小企业融资担保体系基本确立：一家小企业三种融资途径随着深圳中小企业信用互助协会的成立，中小企业贷款担保瓶颈便有了三条突破途径，即政策性担保中心、商业性担保机构和企业信用互助协会。试析金融租赁与中小企业融资http://www.sina.net 日 10:54 产经网-中国审计报　　我国中小企业在增加就业、拉动内需、推动技术进步等方面发挥着大企业所不可替代的作用，然而融资难已成为制约其进一步发展的瓶颈。过去分析解决中小企业融资难的时候，我们大都在讨论完善信用担保体系、发展中小银行、风险投资及建立二板市场等解决方案上，其实租赁作为一支长期被忽视的金融力量，是解决中小企业融资难题的一剂良方。在市场经济发达的国家，金融租赁已成为中小企业的最佳融资选择。　　金融租赁在中小企业融资方面的独特优势　　金融租赁是出租人根据承租人的请求，向其指定出卖人按承租人同意的条件，购买其指定的资本货物，并以承租人支付租金为条件，将该资本货物的占有、使用和收益权转让给承租人的融资与融物相结合的方式。　　筹措资金的新途径。与贷款相比，金融租赁侧重于对项目未来现金流的考察，对承租人的资产负债历史要求不高，使一些未在银行建立起信用的中小企业可获得发展所需要的中期设备融资。贷款须经层层审批，不符合中小企业资金需求的短、急、快特点，而租赁手续简单，能帮助中小企业抓住转瞬即逝的商机。中小企业可以和租赁公司订立各种不同 的合约，以满足承租人对现金流的要求，租金的支付额可增加或减少，与现金流的变动或经营的季节特点相匹配。支付的时间可以提前、推迟或变换不同的间隔期，显得十分灵活。　　提高资金使用效率。利用租赁方式添置设备，由出租人安排大部分资金甚至全额融资，使承租人在未完成资本积累的情况下可以购买设备，使项目早投产早得益。金融租赁一般不计入资产负债表，可有效降低企业的负债率，提供给企业根据需要进行其他融资的便利。　　延长资金融通期限。贷款多以短期融通为主，主要用于解决流动资金。而租赁的还款期限则几乎接近于这项资产的物理寿命期限。由于租金支付期的延长，成本则可以在较长时间分摊，减少了添置设备初期的资金流出量，从货币的时间价值来看，相应提高了投资的收益。　　规避经济风险。变化的设备价格和资金成本给中小企业购置国外设备增加了投资风险，而在设备租赁合同中绝大部分条款，尤其像物件价格、租金率等重要内容，均在租赁合同订立时就一次性确定，在整个租期内固定不变。技术发展使得设备的技术寿命变得越来越短，致使企业购置设备要承受很大的无形损耗，中小企业可以通过金融租赁，确保企业生产设备在技术上的先进性。　　节约投资成本。金融租赁可以得到税收优惠，具有理财优势。世界上不少国家都对租赁交易所享受的投资实行减免税及加速折旧的优惠，以低租金的形式部分转让给承租人。承租人还可将租金从成本中扣除而不必上税，而贷款只能将利息计入成本，本金的归还是不能免税的。下岗职工可申请小额贷款 微利项目可享受贴息今年1月份，中国人民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同制定并发布了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。目前，下岗失业人员小额担保贷款正在全国范围内推开。根据《办法》规定，凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。小额担保贷款金额一般掌握在2万元左右，贷款期限一般不超过两年，借款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，商业银行可按规定展期一次，展期期限不得超过一年。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。这里的微利项目是指，由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目。具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。香港银行服务研讨会在深召开昨天，来自汇丰、渣打等多家香港银行的高层负责人齐聚五洲宾馆，就如何为内地中小企业提供一站式银行服务展开讨论，有500多家中小企业负责人到会。研讨会上，渣打银行商业理财服务中心中国区总经理黄楫光与恒生银行深圳分行行长叶世荣，就如何以应收账款取得贷款、如何有效控制和防范国际贸易投资中的风险等话题展开论述。东亚银行有限公司总经理余学强与汇丰银行工商业务总监刘鉴坤介绍了香港银行如何一站式地协助内地中小企业拓展全球业务。据了解，中国入世后，境内企业对融资需求正逐年增加，包括港资银行在内的境外金融机构迫切需要了解境内企业在融资方面的具体要求，同时境内企业也希望增加融资渠道。银行与民企“亲密接触”浙江省银行频频向中小企业“抛绣球”了。继不久前兴业银行承诺向浙江省民企授信近100亿元后，又有一家银行开始了与民企的“亲密接触”：浦发银行杭州分行昨天向60余家民企提供信贷支持，并特地为中小企业量身定做了“东方创富”信贷新品，包括保理业务、法人按揭贷款以及三方协议担保融资等，为中小企业创业争富“加油”。过去很长一段时间里，中小企业对银行来说，一直是块“烫手的山竽”，其风险因素和信用问题令银行不敢接手，谨慎放贷。因而中小企业的融资成为老大难问题，也直接成为企业发展壮大的主要阻碍。是什么促使银行转变对民企的态度？浦发银行杭州分行有关负责人解释说，浙江民营中小企业达60多万家，约占全省企业总数的99％，是一块尚未完全开发的“巨大蛋糕”。过去人们眼中的中小企业“规模小、档次低、信用程度差”，换言之，对银行来说“风险太大”；而如今经过一段时间的发展，民营企业迅速崛起，有的还成为行业的”领头雁“，在全国乃至国际上都有很高的知名度，这让银行对其刮目相看；近来，中小企业信用正在逐渐提高，也让银行乐于为中小企业设计信贷品种，提供资金支持；当然，银行也必须依靠企业的发展来实现自身效益的增长，而目前，大型优质企业资源有限，许多大银行抢先一步与之结成“同盟”，股份制商业银行必须另辟蹊径。业内人士分析，中小企业将成为杭州银行间下一步竞争的主体。据悉，这次浦发银行杭州分行整合推出了10项信贷特色产品，是专门针对中小企业贷款中可供抵押的资产不多、担保难的特点而设计的。有适用于中小型生产、流通企业的三方协议担保、买方信贷、出口退税账户托管贷款、国内保理业务、法人按揭贷款等，也有适合个体创业者的个人综合授信等。（综述:“按揭式“租赁 中小企业新出路手中缺钱急需“调头寸”，然而却不能从资本市场直接融资或从银行贷款，面临这样窘境的中小企业，今后可以尝试融资的另一种途径，那就是“按揭式”租赁担保融资模式。 为了探讨这种刚刚露出“小荷尖角”的中小企业创新租赁业务，由上海市租赁协会等主办的“上海市中小企业租赁担保融资业务高级研讨会”今天在沪举行，会议吸引了此间各租赁公司、投融资中介服务机构、银行及企业的高层人士参与研讨。 与会人士指出，缺乏融资渠道是中小企业发展中的老大难问题。上海一项对一千家小企业的抽样调查显示，百分之六十九的小企业认为贷款难是制约小企业发展的最大因素。即使在被金融机构普遍看好的北京中关村，八千家共需二百七十亿元信贷资金的科技型中小企业中，只有不到四百家获得了总额仅为十六亿元的贷款。 据悉，租赁业是世界上仅次于银行信贷的第二大金融工具，是发达国家商品流通的主渠道。世界租赁业最新走势显示，租赁已不再仅仅是“拿明天的钱今天用”的一种融资手段。在发达国家里，租赁更多的被用作投资理财和市场营销的手段。 上海市租赁协会副会长、上海金海岸企业发展有限公司总裁俞开琪说：“资金一旦沉淀便成了死资金，再去盘活谈何容易，我们国有资产最大的流失也在于此。”他介绍了金海岸全力推行的一种名为“一站式创新租赁担保融资”的业务：企业只要通过了租赁公司和担保公司的联合审查，就可以以租赁的方式从金海岸那里获得所需要的设备，首期付款只需百分之二十，在承租期满后，设备就永久归企业所有。综合核算下来，企业所需要支付的成本仅比银行同期贷款高二到三个百分点，但却避免了相当大的经营风险。 与会者也指出，由于目前整个信用体制尚未建立，有关法规和政策到位的力度还不是很大，因此目前国内开展创新租赁业务仍面临着不少困难。其中，出于不同审批机构的租赁公司所享受的待遇不尽相同，内资租赁公司要在税收等方面获得“国民待遇”还并非易事。 与会人士认为，由于按揭式买房的成功，形成了今天房地产市场的火爆。由此不难看出，“按揭式”创新租赁一旦全面铺开，必将快速形成热点，因此，“按揭式”租赁和正在开展这项业务的内资租赁公司也有理由期望“给点阳光就灿烂”。贷款创业的春天（总述）文前提要：给我一个支点，我将撬动整个地球。作为很多中小企业主，可能他们一样曾满怀创业激情，豪情万丈地宣誓要在商海驰骋，但一时的资金瓶颈却可能使所有的努力前功尽弃。他们要的，只是一个支点。银行四月是一个火热的月份，在这样一个背景下谈创业的话题，显得多少有些激情燃烧的味道。个人创业投资贷款升温来自中行上海市分行的数据显示，今年1月，该行投资经营贷款新增额近1亿元，在全部消费贷款新增额中占到七分之一，成为继住房按揭贷款、汽车贷款之后消费贷款的新的增长点。鼓励个人创业投资和扩大就业是我国当前和今后长时期重大而艰巨的任务，但资金缺乏则是众多创业者不得不面对的难题，而投资经营贷款将为个人投资办企业提供有效的融资渠道。在经济发达的上海，个人创业投资的热情正在不断高涨。已经颁布的《个人独资企业法》已经为个人投资创业奠定了法律基础。据不完全统计，去年上海每月新增私营企业近4000户，不断壮大的个人创业群体为个人创业贷款提供了广阔的发展空间。中行上海市分行正是看到了其中的巨大商机，他们表示，个人投资经营和创业发展是国家政策所鼓励的，在全面建设小康社会的过程中，银行有条件为个人投资创业当好“钱掌柜”，把这项业务继续做大做强。中小企业融资难问题一直以来备受社会关注，无论是政府还是银行，在缓解融资困难中做出了积极的努力。有资料显示，我国中小企业户数占全部企业户数的比重超过99％，提供了85％的城镇就业机会和75％以上的GDP，可见中小企业已成为支撑经济发展的重要力量。因而，对任何一家商业银行来说，做好中小企业信贷工作，支持中小企业发展，一方面是促进国民经济的持续健康发展，另一方面也是其生存和不断发展的必然选择。工商银行作为国内最大的商业银行，在中小企业信贷市场开拓、放低融资“门槛”上政策到位，措施得力，充分发挥了整体优势，积累了不少宝贵经验。对于中小企业贷款难的问题，社会各界没少议论，一些部门和一些地方也出台了不少措施。但是，效果并不明显。也就是说，中小企业贷款难的问题并没有从根本上得到解决。为什么会是这个样子呢？在笔者看来，银行不是不想贷款，也不是没钱可贷，而是不敢贷。为什么不敢贷呢？主要是担心中小企业的信用不好。这其实是一种偏见。据有关部门调查，中小企业由于贷款额度相对较小，资金周转较快，还款的信誉较好。担保业面临突破原国家经贸委的一位负责人士在日前上海举行的研讨会上称，我国中小企业信用担保体系已形成五大特点：一是担保机构发展迅速，但户均规模还不大。在不到３年时间里，担保公司迅速发展起来。有一种说法甚至称，国内的担保公司已有上千家。如此快的发展速度，说明市场有需求，地方政府也非常支持。户均规模大多在３０００万元以上，而担保是国际公认的高风险行业，国内担保机构的抗风险能力相对较弱。以国内信用担保发展较好的上海为例，到去年底，全市１８家担保机构所有的担保资金共１２．５亿元，累计为５３００户次小企业提供了１０３．１亿元担保。上海市小企业发展办公室负责人称，上海平均每１００ 家企业大约只能获得１．４次担保，与世界发达国家相比存在明显的差距，如日本每１００家企业每年约有２５家可获得担保。据估算，上海小企业若要享受到日本的同等待遇，对担保贷款的需求大致为７００亿元左右。以放大１０倍计算，就需要７０亿元的担保资金。因此，至少要在现有的１２．５ 亿元担保资金基础上增加四五倍，才能满足上海中小企业快速成长的需求。拓展中小企业信贷市场 工商银行敢接烫手山芋 4月伊始，工商银行悄悄将享受政策扶持、重点支持小企业发展的二级分行由34家扩大到64家，同时推出了一系列中小企业信贷创新产品。就在其他商业银行都对这块烫手山芋躲之不及时，国内第一大商业银行却对中小企业慷慨解囊。此前，尽管央行呼吁各商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大支持中小企业发展的力度。但是由于中小企业贷款业务在银行不良资产中占比较高，各商业银行仍视其为“烫手山芋”。记者就此采访央行货币政策专家易纲，他认为支持中小企业信贷与银行降低不良贷款并不矛盾。“中小企业有很大的发展潜力，商业银行如果认真制定针对中小企业的信贷标准，有效规避风险，也能实现利润最大化和降低不良贷款率的目标。”此次作为国内银行“老大哥”的工商银行带头拓展中小企业信贷市场，使得央行支持中小企业信贷的指导意见转化为了商业银行对中小企业的实际融资支持。国家开发银行与上海市政府合作开展小企业贷款再担保业务签字仪式2日在上海举行，国家开发银行首期投入50亿元人民币的再担保额度，在上海进行小企业贷款再担保业务试点。再担保是一种按比例分担和转移担保风险，扩大担保资源的担保形式。此次国家开发银行首先选择上海进行小企业贷款再担保业务试点，上海市政府在此基础上给予再担保体系一定补贴，由上海银行作为再担保业务试点银行，这种金融创新实践将为上海小企业的发展提供更强有力的金融支持。目前，上海小企业在推动创业、扩大就业、发展新兴产业和增强城市综合服务功能等方面发挥着越来越重要的作用，2002年小企业的从业人员达到542万，占全市从业人员总数的80%左右。但小企业在发展过程中存在着融资难等问题，担保资源少、担保成功率低是主要原因。此次再担保业务的推出，体现了国家的政策导向，扩大了担保资源，分散了担保机构的风险，降低了融资门槛，将逐步消除制约小企业发展的资金瓶颈，推动上海小企业的快速发展。记者昨天从沪上部分颇具规模的开张公司获悉：随着上海投资环境的日益优化，每天的开工、开盘、开业单位越来越多。可以说，日长夜大的开张队伍甚至激活了一个行业——开张公司。“往年都是上半年的生意差一点，下半年开张的公司才多起来，但是今年就不同了。可以说，业务是一年比一年好。”成立已6年，也是目前沪上规模最大的开张公司之一——上海舒欣服务公司总经理詹文骐告诉记者：今年从1月到3月，我们公司的生意“月月高”，平均每天“代办”一个开张庆典。眼下，在上海，开张公司真是有得忙：平均每天的开工、开盘、开业数以百计，加之越来越繁荣的会展业——据统计，从现在到2005年，上海几乎天天都有会展……这些利好消息，无疑在催生更多的开张公司“开张”。风险与成长的辩证民营企业曾是被金融部门尤其是大银行遗忘的群体。尤其是其中的中小企业由于自身存在规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押物品少等问题，银行为防范风险，一般都不愿将资金投入到中小企业。一直以来融资难是我国中小企业发展过程中面临的突出问题。 但随着民营经济的发展壮大，民企对ＧＤＰ贡献率的提高，社会各界对解决中小企业尤其是民营企业融资难的呼声也越来越高。中国人民银行曾出台一系列措施，要求商业银行支持民营经济的发展。然而追求资金安全性的金融部门从利益角度考虑，怕向民企贷款风险大、小额贷款成本高，对民企的支持力度仍然很有限。据统计，到目前为止，金融机构投向民营企业的资金仅占贷款总额的５％左右。对于广发行放手支持民企尤其是创业期和成长期的民企，甘于冒险的此次壮举，张光华做了有理有据的诠释。 广发行在放手支持民企之际绝未忽略商业银行的“审慎天律”。建立民营企业信用评级制度即是广发行控制风险的创举。该行即将正式启动民营企业信用评估制度，“对民企的信用评级将兼顾定性和定量两方面因素”。广发行将根据民企的信用级别提供不同的金融产品。如果民企有市场、有信用、有前景且成长性极高，即便它现实的规模不太大、没有可抵押的固定资产，也将获准步入广发行“贵客通道”——审批环节和时间压减等等。张光华表露了广发行的定位以及与民企休戚与共的愿望。他说： “我们不存在这种偏见，广东发展银行与民企相匹配，可以说是门当户对。为优质民企提供融资及其他金融服务绝不是一时冲动之举，此次规模空前的授信签约也绝非一次漂亮的作秀，而是广发行着力培育的未来核心竞争力。”他明确表示，广发“民营１００”将向创业阶段的民营企业和个人提供创业贷款，向成长阶段的民营企业提供成长贷款，向扩张阶段的民营企业提供综合理财服务。广发“民营１００”必将推动民企的全速发展。惟有如此，商业银行才能与蓬勃高速成长的民企共繁荣。走访国有企业和工商银行时发现一个怪现象：一方面国有企业诉苦，银行贷款条件过于苛刻使他们贷不到款；另一方面银行发愁，由于多数企业信用等级过低，他们有资金贷不出去。这场争辩难决输赢，一些企业与银行却因此双双陷入困境。银行“门槛”高与企业“腿”短之辩至今辩不出个所以然，但一个不争的事实是：一些企业与银行双双陷入困境。银行内部人士不讳言他们面向大企业投贷的原则，理由很简单：银行对大企业熟悉了解，对大企业放贷可一劳永逸。焦方义教授认为，银行这样做蕴含着更大的风险：一旦有个别大企业发生动荡，将给本已为巨额不良资产所困扰的国有银行造成新的不良资产迅速累积。据记者了解，哈尔滨市中小企业，尤其是非国有中小企业60%以上盈利，它们机制灵活，产品有市场，就是缺少流动资金，假如银行不用老眼光看人，认真关注它们，将不难从中发现新的客户中小企业在国民经济发展中具有举足轻重、不可替代的作用，但融资难依旧严重拖累中小企业的发展，缓解融资难矛盾并非轻而易举。有业界人士直言不讳地指出，中小企业发展是“超常的”，各种形式的资金供应却是“一定的”，因而，融资难是永恒的话题。由于国内中小企业融资主要依赖银行贷款，其融资难也就突出表现为“间接难”。更为直接的反映则是中小企业“担保难”、“寻保难”。浦发银行杭州分行有关负责人解释说，浙江民营中小企业达60多万家，约占全省企业总数的99％，是一块尚未完全开发的“巨大蛋糕”。过去人们眼中的中小企业“规模小、档次低、信用程度差”，换言之，对银行来说“风险太大”；而如今经过一段时间的发展，民营企业迅速崛起，有的还成为行业的”领头雁“，在全国乃至国际上都有很高的知名度，这让银行对其刮目相看；近来，中小企业信用正在逐渐提高，也让银行乐于为中小企业设计信贷品种，提供资金支持；当然，银行也必须依靠企业的发展来实现自身效益的增长，而目前，大型优质企业资源有限，许多大银行抢先一步与之结成“同盟”，股份制商业银行必须另辟蹊径。业内人士分析，中小企业将成为杭州银行间下一步竞争的主体。缺乏融资渠道是中小企业发展中的老大难问题。上海一项对一千家小企业的抽样调查显示，百分之六十九的小企业认为贷款难是制约小企业发展的最大因素。即使在被金融机构普遍看好的北京中关村，八千家共需二百七十亿元信贷资金的科技型中小企业中，只有不到四百家获得了总额仅为十六亿元的贷款。 你是银行愿意“输血”的人吗文/本刊记者 滕华借钱从来都不是件容易的事儿，这是放之四海皆准的真理。可钱再难借，也永远有一群被银行用黄金来比拟的客户，可能他们面临的苦恼恰恰是天天被银行追着要求贷款。什么样的客户能成为银行的座上宾，什么样的贷款者能有求必应？创业要贷款，贷款要通过银行核定批准，怎样才能通过银行的贷款核定？这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”，它将告诉你，怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。（一） 借款户（People）1． 责任感：借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格（诚实信用）及其责任感。 2． 经营成效：（1） 以企业的获利能力（特别是营业利益）衡量经营能力。（2） 主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识。（3） 对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。3． 与银行往来的情形：（1） 有无不诚实或信用欠佳记录。（2） 与银行来往是否均衡。（3） 有无以合作态度提供征信资料。（二） 资金用途（Purpose） 资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。（三） 还款来源（Payment） 还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源，是银行评估信用的核心。 （四） 债权保证（Protection）1． 内部保证，指银行与借款人之间的直接关系。2． 外部保障，指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言，有保证书等。（五） 授信展望（Perspective）指借款人行业的前途及借款人本身将来的发展及风险与利益的衡量做出分析与决定。如果创业申请人可以为银行提供齐全的资料，银行的征信调查工作可在两周内完成，再依据上面的5P原则，就可以决定是否可以准予贷款了。个人助业贷款指南（以工行上海分行为例）1、 何为个人助业贷款？所谓个人助业贷款,是指为满足个人创业和经营对资金的需要,向中小企业主发放的贷款。个人助业贷款既可用于创办新企业，也可用于满足企业日常生产经营的资金周转需要。2、 个人助业贷款的借款对象及条件（1）. 具完全民事行为能力的中国公民；（2）. 在本市有常住户口或有效居留身份，有固定的住所。具有按期偿还贷款本息的能力；对于将贷款资金用于创办新企业的借款人，需提交已通过有关机构（加盟机构或政府部门或评估公司）的可行性论证的开业计划，并提供对今后盈利能力的分析预测。对于将贷款资金用于借款人本人所拥有的企业生产经营的，至少应提供所拥有企业上年度及最近三个月的财务报表、营业税税单及其他能证明企业生产经营状况的书面资料（新建企业除外）；（3）. 以担保方式申请贷款，应以有效权利作质押，或以房产作抵押，或提供我行认可的保证人承担连带还款责任；（4）. 已落实或拥有营业用房；（5）. 在我行开立牡丹信用卡或活期储蓄账户；3、 可采用哪几种方式申请本贷款？（1）. 以借款申请人本人或家庭所持有的具有完全产权、无所有权争议、符合上海市房地产抵押办法的房屋作为抵押；（2）. 以借款申请人本人所持有的我行本外币存单、凭证式国债、平安保险公司签发的19种人寿保单作质押。（3）. 由保险、担保公司为借款人提供连带责任担保。（4）. 设备抵押。（5）. 其他我行认可的形式。（视具体情况而定）。4、 个人助业贷款的贷款额度
（1）. 质押方式项下，贷款额最高不超过质押物面额或可变现价值的90%。（2）. 贷款最高额不超过抵押物评估价的70%。（3）. 新创业的借款申请人须持有创业项目50%的自有资金。（4）. 可贷额度应≤借款人家庭（夫妻双方）月收入*50%*贷款期限（按月计算）+创办企业的月最低利润*70%*贷款期限（按月计算）。5、 个人助业贷款的贷款期限本贷款期限上最长为8年。具体视借款人具体情况及担保方式而定。6、 个人助业贷款的贷款利率期限 月利率 借一万元每月需支付利息6个月(含)以下 4.2‰ 42.00元6个月（不含）-1年（含） 4.425‰ 44.25元1（不含）—3年（含） 4.575‰ 45.75元5年以上（不含） 4.8‰ 48.00元注：根据中国人民银行规定，商业银行有权在以上基准利率的基础上，视贷款风险的不同，进行相应的浮动。7、 本贷款的申请步骤：（1）. 贷款资金用于创办新企业的借款申请人需制订开业计划，并经有关推荐机构论证。（2）. 申请人填写并提交贷款申请资料。（3）. 经办行受理并审核借款申请资料，对资料齐全、手续完备的借款人，应在受理申请后的3－5个工作日内给予借款申请人贷款与否的答复。（4）. 我行与符合条件的借款申请人签订借款合同、抵押合同，与保证人签订保证合同，并办妥保险、公证、抵押等其他相关借款手续。（5）. 借款人办妥借款手续后，我行将于2个工作日内将贷款一次性划入双方约定的放款账户内。8、 还款方式本贷款还款方式主要为l 按月（季）等额本金l 按月（季）等额本息l 按月（季）付息、按年还本。创业贷款个案：500万元“助燃”创业梦孙洁，一位已经54岁的创业者。如果走在人海中，相信没人会知道就是眼前这样一个普通的中年妇女，竟然能从银行贷款贷出500万元。但就是在大约半个月前，孙洁从工行上海分行那里贷出了破天荒的该行第一笔专门针对中小企业的助业类贷款。孙洁的创业故事与一般人或许不同，到了51岁这个马上就可以退休的年龄，她才“半路出家”地创立了自己的利琦纺织品有限公司。在这之前，孙洁可从未做过老板梦，“活了半辈子可从没想到过会自己出来开公司。”有着多年纺织行业经验的孙洁在那时候正忙着给上海的一家贸易公司做客座经理，主要负责从市场上引进客源。“有一次我为公司引进了3000多万元的产品，结果销售额达到了3600多万元，这中间一下子就有了60多万元的盈利。”尽管这个公司和“客座”的孙洁协议分成的比例从“三七开”一路滑到“五五开”，孙洁也从未动过自立门户的念头。但偏偏是一次巧合却成就了孙洁的创业故事，“有一次我正在办公室里看报表，杨浦经济园区的主任走了过来和我聊起工作上的事。看我手上既有‘上线’又有‘下线’，他很肯定地鼓励我不如自己出来开公司。”一语惊醒梦中人，2000年4月，孙洁以100万元的注册资金在控江经济园区注册成立了自己的利琦纺织品有限公司。“当时我是第一批进入园区的企业，而且在公司成立后的第一个月，我就盈利20多万元。”说到初入商海的辉煌，孙洁一脸自豪。公司是成立了，可孙洁却一直放不下心。“我们的业务主要是以棉花为主，这需要到全国各地的农村去采购，成本相当高，100万元的注册资金实在只够做两个车皮，公司的发展面临极大的问题。”公司成立伊始，小规模的“利琦”只能小打小闹地搞业务咨询和代销提成，“我们只能拿到整笔业务利润的十分之一。”在商海中几经沉浮，100万元起家的“利琦”实在是生活在相当凶险的环境里。2002年（？）孙洁为它找到了一个可以避风的港口——上海神工环保集团。有了这个强劲的后备支持，深感创业不易的孙洁终于可以不用舍弃自己的事业，她开始谋划着“利琦”更大的发展。“当时我首先想到的就是为自己的‘利琦’输入新鲜血液，扩大贸易范围。”由于同时还承担着保证神工环保集团前期设备的任务，“利琦”不得不将资金问题再次提上议事日程。心急如焚的孙洁马上想到了向银行贷款，可跑了几家银行下来连遭“闭门羹”待遇的她几乎失望透顶。苍天不负有心人。在今年过年时，一位在工行任信贷员的老同学的女儿为孙洁指引了一条贷款之门。抱着一线希望的孙洁忐忑地打通了工行上海分行住房客户贷款部一位负责人的电话，没想到对方下午就专程赶来商谈此事，并当场拍板：贷款没问题，只要有一定的抵押物。“其实工行当时还没有针对中小企业的专项贷款计划，我算是第一例了。”说到这里，孙洁很感慨自己的好运，“神工环保集团的钱老板很爽快地答应为我出面担保，银行方面也是一路绿灯通行。在短短半个月后，我以价值800万元的16套商品房贷出了500万元资金。”在贷款合同上，孙洁签下了这笔总额为500万元的三年期贷款，年利率为5.841%。500万元的贷款对一生当中从未有过借钱经历的孙洁来说简直是“飞来横福”，但同时也感到了压力在肩，“以后每个月都要算计着还钱了。”这么大一笔资金到手，孙洁仍旧保持着实干家的冷静和理智，对贷款的去向分配她早已成竹在胸，“首先肯定是配合神工环保集团的后备服务工作，然后我准备在新疆这个产棉大省注册成立‘利琦’的分支机构，以后产销连通，做起生意来也顺当得多；最后就是在江浙一带开展一些内地购销业务。”虽然人已近黄昏，但雄心勃勃的孙洁正感觉自己生逢其时。作为上山下乡的那一代人，孙洁也曾和大多数人一样失去太多，但500万元的贷款却给了54岁的孙洁再一个展现才华的机会。现在家庭经济条件已经相当不错的孙洁坦言自己从来不是为了钱而创业，“我要的就是体现自己这一代人的价值，而刚好是工行的这笔中小企业贷款，成就了我这一代人的梦。”
再次恳求斑竹不要删除。感谢。
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本书就是作者七年融资租赁行业从业经验的系统梳理，是所服务融资租赁公司以及所观察的行业内其他公司的经营管理智慧的结晶、实战战术动作的套路汇编。本书分为上下两篇，共十章。上篇讲“策”，下篇讲“术”。“策篇”主要讨论融资租赁公司各个管理领域中宝贵的，并且已经在实践中得到验证的成功“策略”经验；“术篇”主要讨论核心业务岗位的“技能战术”套路。“策”篇共分七章，分别讨论战略、团队、企业文化与组织精神、运营系统、风险控制、运营控制、管理决策等七个主题。“术”篇共分三章，分别对营销人员、风险控制人员、资产管理人员的技能战术动作做详尽的说明。此外，本书附录还增添了关于融资租赁一般流程、融租租赁产品说明以及其他辅助知识内容。本书可供融资租赁公司各个层级人员参考和阅读，可视作高管的“参谋”、中层和基层管理者的工作指导“说明书”，以及基层员工演练技能的“教科书”。此外，有意投身融资租赁行业的投资人、从事融资租赁行业专业研究的学者，还有对融资租赁感兴趣的读者，都可以在本书中找到自己需要的内容。
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