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车贷成本终极分析――信用卡车贷4%的手续费真的很便宜吗
& & & & 这个是很久以前发的帖子，看到有车友说建行利率低因此觉的有必要再说说这个事情！帖子中的很多数据已经过期，因为贷款利率已经一降再降，而建行招行信用卡贷款手续费似乎没变吧？所以就费率而言银行车贷或消费贷款的优势会得到显现。& & & & 供大家参考！& & & & 以上内容补充于信用卡车贷4%/年的手续费真的很便宜吗？写在前面：&&& 白驹过隙，不知不觉间来到汽车之家论坛已一年有余（无组织潜水半年后才注册的）。通过对各类帖子的学习，一路走来，我也慢慢从菜鸟成长到了资深潜水员，再到目前渐渐能够偶尔浮出水面，甚至扑腾出些许晶莹的水花（精华）。在这一年里面，新生代菜鸟们小白式的发问让我看自己成长的轨迹，热心车友们发布的经验分享让我受益匪浅，论坛DIY精英们在有限预算下关于好车的不懈追求让我钦佩不已。与此同时，这一年里，看帖“三分靠猜七分靠蒙”（也就是啥也不懂）的我，居然我也慢慢地学会了辩证地去看各种帖子。同时，在论坛渐渐“资深”之后，特别是真真成为车主以后，让我忽然有了为论坛尽一份力的使命感，于是才萌生了渐渐浮出水面的想法。&&& 诚然，汽车文化博大精深，我清醒地认识到我的车的了解，还停留在非常肤浅的层面，为不贻笑大方，在我具备十足把握之前，我只在自己比较熟悉的金融领域（PS：我是银行员工），和大家聊聊汽车贷款问题，并围绕信用卡车贷4%的手续费是否便宜为问题核心，辅以具体数据进行大致的定量分析，希望能解除一部分车主的疑惑。&&& 闲逛论坛，大家时常能够看到潘孔汲抵髅牵ㄎ乙苍饫嗳耍┪耸∶祝欢涎啊⒆裳⒈冉稀⑻致邸⑸踔琳鄹髦执罘绞剑ㄒ写称荡睢⒁行庞每ㄆ荡睢⑵到鹑诠敬畹龋┑挠帕樱刃某涤衙堑拇鸶纯晌轿寤ò嗣牛幼ㄒ到嵌壤纯矗蟛糠只馗炊疾还蛔既坊蜓辖鳎行┥踔粱狗噶顺Ｊ缎源砦蟆Ｗ魑桓鲆幸荡右等嗽保揖醯糜斜匾蠹易鲆欢ǖ某Ｊ犊破眨陨ǔ蠹已矍坝胄闹械拿晕怼&&& 首先，做一些简单的名词解释：&&& 银行传统汽车贷款：个人汽车贷款是指银行支行、分行信贷部门发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款，首付款比例不得低于20%，价格衡量标准为“贷款利率”，贷款利率通常要在基准利率的基础上上浮20%（以三年期为例，目前为6.15%*1.2=7.38%），新车贷款最长期限5年，二手车最长不得超过3年。此类贷款通常需要抵押。以所购车辆为抵押时，必须办理指定机动车辆保险，包括但不限于交强险、机动车辆综合险（至少应包括车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险）等险种，保单第一受益人通常为银行。以房产为抵押时，通常无此要求。&&& 银行信用卡贷款：指总行信用卡中心发放的，以信用卡为载体发放的汽车消费贷款，价格衡量因素为手续费（注意，信用卡贷款从来不讲“利率”，详见下文剖析），手续费比例通常为4%-5%每年（不随人行调息而调整），首付比例为不低于30%，最长期限为3年，包含抵押方式（以车辆为抵押，要求全险并对受益人有限制）和免抵押方式（纯信用）。目前，信用卡消费贷款做得比较好的是招行和建行。其中，招行手续费略高于建行，但招行支持手续费按月分摊模式，建行手续费只能预付，下文将作详细比较。&&& 汽车金融公司贷款:是指本品牌汽车集团设立的汽车金融公司发行的，通常只受理本品牌购车客户的购车融资需求。手续费（汽车金融公司通常也只讲手续费，同样见下文）、首付比例与贷款期限有多种组合，上下变动幅度较大，通常需要以所购车辆为抵押，要求全险且受益人为汽车金融公司。&&& 贷款利率与手续费：这是银行为了迷惑用户而玩的文字游戏。从消费者的角度而言，乍听之下不就是“羊毛出在羊身上的关系”嘛，但其实这里面有很多文章可做。可以说，这是最重要也是最关乎消费者切身利益的一点！改变名字的背后，其实发生了一个很可怕的故事：“利息”的计算基数就发生了极大的改变！具体说来：&&& 传统银行汽车贷款，按利率计算费用，计息基数为剩余本金，还款方式为逐月还款（等额或等本），也就是说，计息的基数是动态的，随着逐月归还，由于剩余本金会随着持续还款进行而逐月降低，因此产生的费用也将逐月降低！&&& 而信用卡车贷以及汽车金融公司车贷是按手续费计算费用的，这种情况下，手续费的计费基数是原始贷款本金，而不是当前剩余的贷款余额！也就是说，随着按月还款的进行，虽然贷款余额（即欠款额）在逐月减少，但银行还是会按照原先的贷款总额来计算手续费！这里是本篇文章的重点，如果没有看懂，请无限次重复，直到死机！&&& 基于上述利率与手续费的差异，我抛出一个问题：信用卡车贷4%每年的手续费，与银行传统车贷6%的年利率相比，哪个更便宜？我相信，经过仔细推敲之前，大部分车友一定会认为，这不显而易见嘛，信用卡4%每年的手续费，比银行6%的年利率要便宜多了！但是，事实果真如此吗？接下来，我仅就大家最关心的问题―利率，来谈谈传统的银行汽车贷款与信用卡汽车贷款之间，我们究竟应该如何选择。&一、基于费用总额的高低来选择&&& 以贷款10万元三年期为例，分别计算如下：&&& 银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例，如选择等额本息（即每月还款额一样），那么三年内所需要归还的本息合计为元（如采用等本还款，则还款总额将更少）。由于数学过程比较复杂，大家可以使用许多网站上都有的贷款计算器计算；&&& 信用卡汽车贷款：以建行三年期，年4%的手续费为例，那么，三年总共需要支付贷款总额12%的手续费，以贷款10万元为例，三年需要支付的总额为.12=112000元。这里，还没有考虑预付手续费部分孳生收益的影响，按可以原则而言，实际支出其实高于上述金融。由于汽车金融公司贷款与信用卡类似，费用计算不再另列。&&& 从结果上看，上浮20%利率后的银行车贷，三年费用总和为元，而号称4%低手续费的信用卡车贷，三年费用总和为112000元，后者大于前者！严格地说，4%年手续费的信用卡汽车贷款，其实要比基准利率上浮20%的银行贷款更坑爹，但由于差别不大，也可以认为信用卡或金融公司4%的手续费=银行7.4%的贷款利率&结论1：&&&如果只基于费用总额的高低来选择贷款方式，那么选择4%每年的信用卡汽车贷款，不如选择上浮20%的利率（目前大约为7.38%）的传统银行车贷。不考虑操作手续繁简程度等其他因素的情况下，实际差别不大，那么也就是说：&&& 如果信用卡中心或汽车金融公司的手续费高于4个点，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；如果未来央行能够降息（目前三年以下贷款基准利率为6.15%），那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；&&& 如果银行贷款部门给出的贷款利率上浮幅度不足20%，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款。&&& 如果汽车厂商有0利率0手续费促销政策，确保没有其他隐性费用的前提下，不妨选择汽车金融公司。&二、基于贷款操作便利性来选择&&& 银行传统车贷：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对较繁琐，放款速度慢！&&& 汽车金融公司：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对简单，放款速度快！&&& 银行信用卡贷款：是否抵押视申请人资信情况而定，不过目前的趋势是免抵押。如免抵押，则操作简单，且无全险要求和受第一益人限制，放款迅速，且车辆后续可自由交易。&结论2：&&& 就操作便利性而言，信用卡免抵押&信用卡抵押=于汽车金融公司抵押&银行传统车贷。但于此同时，就贷款人风险控制严格程度而言，信用卡无抵押贷款对于申请人的资信要求最高，汽车金融公司的要求最低，传统银行汽车贷款与信用卡有抵押贷款基本相同，相对居中。&三、招行13.05%与建行12%哪个更优惠&&& 招行车购易手续费收费标准：持卡客户三年期费用总额为本金的13.05%，手续费支持按月分摊支付，贷款10万元时（按贷款70%计算，车价位14.28万元），首付金额为4.28万元（30%），购车总支出为10万元（贷款额）+4.28万元（首付）+1.305万元（手续费）=15.585万元；&&& 建设银行三年期费用总额为12%，需要在首次还款时，一次性支付，贷款10万元时，首付总额为4.28万元+1.2万元=5.48万元，购车总支出为10万元+4.28万元+1.2万元=15.48万元，乍看之下，招行比建行要高出1000多元，但仔细分析之下，又有猫腻，可以两个假设角度分析：&&& 1）招行按月支付手续费，建行一次性提前支付手续费，相当于说，手续费支付上，两家银行存在时差，而实际上，这个时差上，钱也在生钱！这部分多支付的钱，如果在还款期内用来投资，以投资货币基金年收益率4.5%为例，收益计算方法参照零存整取的过程，还款期内可以产生800元左右的收益！与之前得出的建行便宜1000元为参照，抵消之后，两行价格水平非常接近！&&& 2）由于建行的首付金额较高，为5.48万元，如果同样有这么多现金，选择招行的情况下，可以全部作为本金，那么贷款总额只需要8.8万了，这种情况下，8.8万元产生的手续费为：1.1484万元，那么购车总支出为5.48万+8.8万+1.15万=15.43万！结果小于建行的15.48万元！&结论3：&&& 由于手续费支付方式的差异，招行13.05%的手续费费率，其实不比建行的12%高，某种程度上讲，甚至略占优势！&&&& 至此，推演过程结束。各位可以结合自身实际情况选择，在下抛砖引玉，欢迎广大车友跟帖讨论！&&&& 特别说明：&&& 1.以前在福克斯论坛发过类似的一片帖子，但阐述得不够清楚，这次完善后重发。&&& 2.我既不是建行的，也不是招行的！前面得出的结论可能对招行有利，但我没有任何为招行打广告的意思。&&& 3.限于本人知识水平，不当之处敬请批评指正！&& &4. 本帖为原创内容，转载请注明来自汽车之家菲翔论坛河图问天。
引用 河图问天
13:08:52 发表于 主楼 的内容：
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强帖自沙，精华后广告位招租，哈哈哈~
引用 河图问天
13:10:05 发表于 1楼 的内容：
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顶特一记，必将是精华
引用 test009
13:25:42 发表于 2楼 的内容：
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"银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例"应该为6.15%*1.2*3=22.14%
引用 Timefree-18 13:26:04 发表于 3楼 的内容：
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13:26:22 | 来自
引用 乘龙王大司机
13:26:22 发表于 4楼 的内容：
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13:28:02 | 来自
学习了，想贷款买车！纠结啊！其实坚持半年也能全款来
引用 翘毛suky
13:28:02 发表于 5楼 的内容：
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楼主这个帖真是太好了，刚好解决了我不少疑问，之前是一窍不通的，谢谢！
引用 八个馒头
13:28:16 发表于 6楼 的内容：
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13:30:28 | 来自
13:26:04 发表在 "银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例"应该为6.15%*1.2*3=22.14%我指的是年利率，后续计算时已考虑3年的时间因素，否则不会得出这个利息额的。感谢交流讨论！
引用 河图问天
13:30:28 发表于 7楼 的内容：
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引用 想入FF
13:32:11 发表于 8楼 的内容：
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13:26:04 发表在
"银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例"应该为6.15%*1.2*3=22.14%
利息每年都一样的，不像手续费要乘以贷款年数。
引用 八个馒头
13:37:26 发表于 9楼 的内容：
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其实，终值（所需要支付总的购车费用）一定的情况下，只要计算下不同的方式下，资金现值即可比较出优劣。手续费之所以坑，是因为购车者所支付的费用中，不仅包含未还金额产生的利息，还要还之前已还金额的利息。
引用 puww-18 13:39:20 发表于 10楼 的内容：
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13:30:28 发表在
我指的是年利率，后续计算时已考虑3年的时间因素，否则不会得出这个利息额的。感谢交流讨论！
向楼主请教：外地人，所需居住证、半年社保及流水都没有问题，但是银行的现金流水很少，所在公司是小公司，社保按最低的交，工资发的现金，平时钱都存女朋友卡上，但是她又没交社保！而且我们之前都是用工商的卡，没有建行或者招行的。请问这种情况贷款是不是比较难办？
引用 八个馒头
13:47:16 发表于 11楼 的内容：
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13:48:22 | 来自
引用 潘堪踩
13:48:22 发表于 12楼 的内容：
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13:47:16 发表在
向楼主请教：外地人，所需居住证、半年社保及流水都没有问题，但是银行的现金流水很少，所在公司是小公司，社保按最低的交，工资发的现金，平时钱都存女朋友卡上，但是她又没交社保！而且我们之前都是用工商的卡，没有建行或者招行的。请问这种情况贷款是不是比较难办？ 其实贷款审批时，一般不考察申请人的资产情况（即存款），关键在于信用记录（信用卡或贷款还款情况良好）。工行有无相关车贷我不了解，建议详询客服。此外，通常而言，汽车金融公司对于申请人的资质要求最低，建议酌情考虑～
引用 河图问天
13:57:33 发表于 13楼 的内容：
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13:57:33 发表在
其实贷款审批时，一般不考察申请人的资产情况（即存款），关键在于信用记录（信用卡或贷款还款情况良好）。工行有无相关车贷我不了解，建议详询客服。此外，通常而言，汽车金融公司对于申请人的资质要求最低，建议酌情考虑～
感谢回复！因为菲翔贷款目前只有建行信用卡贷款可选。我之前没办过任何信用卡，也没欠过钱，应该不存在信用问题。就担心现金流水太少银行担心我的还款能力办不下来啊。如果公司敲个章弄个收入证明，是不是好一点？
引用 八个馒头
14:02:01 发表于 14楼 的内容：
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14:05:18 | 来自
14:02:01 发表在
感谢回复！因为菲翔贷款目前只有建行信用卡贷款可选。我之前没办过任何信用卡，也没欠过钱，应该不存在信用问题。就担心现金流水太少银行担心我的还款能力办不下来啊。如果公司敲个章弄个收入证明，是不是好一点？收入证明应该会有利于贷款审批，具体要看广汽的审批情况，这里我无法确认。另外，我可以很负责任地告诉你，招行车购易业务也是支持菲翔的，只是在招行网站没列出来而已！
引用 河图问天
14:05:18 发表于 15楼 的内容：
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这个必须顶一下
引用 探索发现5
14:06:58 发表于 16楼 的内容：
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14:05:18 发表在
收入证明应该会有利于贷款审批，具体要看广汽的审批情况，这里我无法确认。另外，我可以很负责任地告诉你，招行车购易业务也是支持菲翔的，只是在招行网站没列出来而已！
好的，我基本明白了，周末去4S详细咨询一下。感谢你的耐心回复！祝你早日当行长
引用 八个馒头
14:08:45 发表于 17楼 的内容：
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14:44:14 | 来自
13:25:42 发表在 顶特一记，必将是精华感谢支持！手打3600多字啊，不给精华没天理，哈哈！
引用 河图问天
14:44:14 发表于 18楼 的内容：
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14:44:43 | 来自
13:26:22 发表在 关注。感谢支持！
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14:44:43 发表于 19楼 的内容：
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14:46:02 | 来自
13:28:16 发表在 楼主这个帖真是太好了，刚好解决了我不少疑问，之前是一窍不通的，谢谢！客气了，发帖的目的就在于此，能解决一部分人的困惑我很骄傲～～
引用 河图问天
14:46:02 发表于 20楼 的内容：
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信用卡密码到底该不该设？(2)
作者：佚名
时间：日 11:25 来源：鲁中晨报
记者拨打各家银行客服咨询后，发现不少银行都提供是否设置密码两种消费模式供持卡人选择。2月23日上午，记者到滨城区各银行营业网点进行了调查。银行工作人员表示，为了安全和方便，办理信用卡一定要设置密码。
随后，记者随即采访了几位市民消费者，市民消费者均表示，为了安全，信用卡肯定要设密码，而对于信用卡设密码和使用签名哪个更安全，市民纷纷表示签字不如密码安全。&密码有六位数，不知情者猜中的概率只有百万分之一。&一市民表示。
多重保护安全更有保障
使用信用卡，到底该不该设密码?对此，银行专业人士认为，无论是否设置密码，消费者都应有保护意识。尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。而使用无密码信用卡的持卡人，也应该进行多重防护，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。拿到新卡后，一定要在卡背面签上自己的名字,而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿。这样可以有效地规避风险。
不少银行卡都是可以提供密码和签名的双重服务的，不要怕麻烦，最好这两种同时选择。平时除了保护好信用卡不要丢失，不要泄露信用卡信息外，就依靠这两种方式来保护自己的信用卡安全了。虽然自己消费时可能需要的手续要多一道，但是相当于给自己的信用卡上了双重保险，让自己的信用卡更安全。
怎么安全使用信用卡
1.妥善管理自己的卡片,经常检查,发现遗失马上致电银行挂失卡片;
2.熟记银行的客服电话,以备不时之需;
3.不要用自己的生日或是身份证号做查询、取款密码;
4.不要轻易给别人展示自己的卡片;
5.仔细核对账单,有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对;
6.刷卡消费时尽量保证相关操作在自己面前完成,在餐馆也尽量前往收银台结账;
7.网上交易注意安全;
8.过期信用卡应及时销毁;
9.交易凭条不乱扔;
10.尽量使用信用卡交易手机短信提醒。
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