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原标题：“信用时代”征信难题如何破解　　我国公共征信体系发展迅速,但专业的私营征信公司发展迟缓。我国的个人征信业服务无论在产品设计、信息采集、加工分析以及个人信用报告的撰写、使用和市场培育,还是在政策制定等方面,都存在亟待改善的问题。 　　根据国际征信的经验和我国目前的实际情况,当务之急应加快制定保护个人隐私权的法律,同时要加强对个人征信机构日常征信活动的监管 　　□本报记者赵丽 　　在大多数中国人的印象中,6月是与考试相关的月份。 　　今年6月,也将有一场“考试”或许能够被载入全面深化改革的大事记中。因为,这场“考试”的内容将改变中国人的生活方式――良好的信用将行使与货币等同的“功能”。 　　“征信”记录个人过去的信用行为,由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,是依法采集、客观记录、依法对外提供信用信息服务的一种活动。 　　随着社会的进步、经济的发展,围绕银行构建的传统个人征信体系正在发生着裂变,而不断加入的具有互联网背景的征信机构也在改变着旧有征信体系的基因特性。 　　今年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,标志着我们距离“信用时代”又迈进了一大步。 　　6月,央行将对这首批8家个人征信试点机构做出最后的“期末考试”,并正式颁发牌照。 　　央行的这场“大考”,标志着我国征信机制开始进入全面建设阶段。值得关注的是,在日益蓬勃背后,我国个人征信市场仍然面对诸多亟待解决的问题――征信报告数据存矛盾、更新不及时、个人信息保护欠妥…… 　　互联网背景征信机构面临挑战 　　在中国,多数人对于“信用”概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己征信记录的深刻领悟,或许来自办理购房贷款――直到办理房贷到了最后一步程序,有人才发现自己有信用卡逾期还款记录,申请房贷因此受到影响。 　　中国人民银行征信中心建设运营的央行征信系统,自2006年1月正式运行。数据显示,截至2014年10月底,该系统分别为1963万户企业和其他组织及8.5亿自然人建立了信用档案,企业和个人征信系统的查询量分别达到8398万次和3.27亿次。 　　目前,我国个人征信信息产品的产生主要来自个人信用数据库中收录的个人相关信息,该数据库是由中国人民银行和各商业银行共同协作建立的,具体由该数据库下设的征信服务中心承担个人信用数据的日常运行和管理工作。个人信用报告的应用主要集中在个人信贷领域。 　　随着互联网金融以及其他创新金融业务的快速发展,个人征信体系的建设显得更为迫切。 　　然而,央行征信系统主要采集的是授信机构信贷信息,缺乏那些没有与银行有借贷关系的个人或企业信息,上述这些未被系统覆盖的群体如学生、个体工商户等难以获得信用服务。 　　另一方面,金融机构在为个人用户提供信用服务时,服务成本高企、数据缺乏,这些因素也使得很多“草根”用户很难从金融机构获得信用服务。众多非银行类金融机构,如小额贷款公司、典当公司、P2P平台等也无法接入央行征信系统。 　　北京大学中国信用研究中心主任章政还注意到,虽然政府大力倡导信用消费,但实际进程非常缓慢,原因之一就是消费领域失信问题频发、个人征信体系不够完善。由于个人信用体系的建设滞后,市场信息不对称问题严重,市场无法有效获取消费者除银行信贷以外的其他个人信用信息,个人信贷风险评估缺乏完整的资料。 　　“因此,银行设置了较高的消费信贷门槛,在一定程度上制约了消费信贷规模的扩大。目前,我国在住房、汽车、教育等领域的消费信贷需求旺盛,通过建立完善的个人信用体系,无疑可以有效改善消费结构,进一步优化经济活动的质量,拉动内需增长。”章政说。 　　日,清华大学中国与世界经济研究中心课题组发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》称,我国公共征信体系发展迅速,但专业的私营征信公司发展迟缓。 　　许多业内人士认为,征信机构在开展个人征信业务方面仍有许多难题待解。根据2013年央行下发的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》要求,征信机构开展征信业务需符合两个“第三方”的要求,即信息来源于第三方,加工信息服务于第三方。 　　“互联网企业背景的征信公司将面临很大的挑战。”据一位资深征信业人士透露,对于互联网企业来说,其征信来源于平台上的海量客户资源及其商业交易信息和数据。按照两个“第三方”要求,这些公司需要将花费了高额成本而分析出的结论提供给第三方,这样一来将面临两个挑战:第一个挑战是能否获得市场认可；第二个挑战是,开放客户信用信息是否会使自身陷入竞争中的不利地位。 　　征信服务尚存诸多问题 　　不可否认的是,随着我国个人征信制度的逐步完善,个人征信报告在其他领域的使用正逐步得到推广。除了在银行等信贷机构办理相关授信及贷款业务外,个人信用报告将在社会多个领域发挥重要作用。如征信报告已经用于信用交易、招聘求职、租房、商业赊购等。目前,相亲网站开始采用个人征信资料,通过信用数据筛选伴侣,防止骗婚。 　　不过,在业内人士看来,我国的个人征信业服务无论在产品设计、信息采集、加工分析以及个人信用报告的撰写、使用和市场培育,还是在政策制定等方面,都存在亟待改善的问题。 　　“以个人征信报告为例,就存在形式复杂、内容晦涩难懂、数据矛盾等诸多亟待解决的问题。”曾参与撰写《中国信用发展报告()》的章政坦言,由于我国征信行业发展的历史较短,市场尚未形成统一的个人信用报告的使用规范,导致目前各个征信机构发布的信用报告的形式和内容差异较大。另外,信用报告较多地使用了一些非专业人员难以理解的专业词语和特殊符号,令查询者难以全部理解,甚至分不清自己的信用好坏体现在何处。 　　在《中国信用发展报告()》中,章政提出,在我国目前的个人征信报告中,还存在一个“致命”的问题――报告中的数据常出现矛盾,真实信用情况难以判别。 　　据征信行业业内人士介绍,征信行业一个不成文的规定,即征信机构收到庞杂的个人数据信息后,不会对信息做任何修改,只是使用一些技术将信息分门别类地归于有关个人名下。 　　“这意味着,个人信用报告中的信息,既取决于个人是否及时准确地向银行报告自己的信息变动,也取决于商业银行等信息采集机构的记录是否准确及时,当然还取决于征信机构汇总和处理信息的能力,只有这三方面信息都及时准确,才能保证个人征信报告中的数据及时准确。”章政说,造成报告中数据错误的原因可能有两个,一是经由商业银行报送至征信数据库的数据本身存在错误；二是在数据报送过程中,商业银行征信数据的报送接口、程序与服务器数据库不完全兼容,导致数据出现传输错误。当发现数据存在矛盾或不符时,当事人可提出复议申请,要求征信机构核实更正数据信息,但这往往需要一定的更新时间。 　　不仅如此,个人征信系统信息更新周期过长,还造成个人征信报告中存在信息遗漏问题。“在信用报告使用过程中,有些对借款人资质评估起到关键作用的重要信息,如申请人户籍或居住地、学历等个人信息的遗漏,逾期金额、抵押品市值等贷款信息的披露不完整,可能会导致信用报告不能全面反映借款人的申请资质的情况。导致这种结果的原因,主要是征信机构报送的数据不完整、不及时、不准确。”章政说。 　　加快隐私立法加强征信监管 　　个人征信报告对被征信人的数据信息保护不够――在章政看来,这也是我国征信系统目前所存在的一大问题。 　　“目前,我国个人征信还没有完善的法规和条例作为参考,监管机制缺位,对个人征信报告的使用和管理没有具体规定。因此,无法保证信用信息的安全,个人隐私和商业机密不能得到有效保护。”章政在《中国信用发展报告()》介绍说,相比银行而言,一些中小中介机构并未对个人征信报告的保管作出相应规定,存在信息泄露问题。 　　据介绍,我国尚未出台专门的个人信息保护法,网络公司对大数据的攫取还处于丛林法则阶段。我国法律既没有对个人信息合理使用范围划清界限,也没有对大数据商业利用作出具体规定。 　　中国政法大学传播法研究中心研究员朱巍坦言:“民营机构进入征信领域确实是一件好事,然而,如果缺乏明确的法律保障,没有透明的公开公示制度,缺少第三方监管机制,好事也可能变坏事。毕竟,个人信息安全作为公民的核心权利,这才是征信机制建立的前提和基础。” 　　对此,在隐私保护层面,作为“考生”的芝麻信用相关人士称,公司在处理用户数据时会先进行“脱敏”处理,即将数据清洗、加工后再使用。在搜集用户数据前会先得到用户的授权,并且对于那些电话、地址等敏感信息,也绝对不会透露出去。此外,在数据存储中,也会对数据进行加密处理,并根据数据的重要程度采取不同的存储方式。 　　朱巍认为,央行对征信机构的授权范围应以个人信息安全为重,不能过分地“求快、求大”。同时,立法机关也应在征信社会全面建立前,及时出台个人信息保护法。 　　“根据国际征信的经验和我国目前的实际情况,当务之急应加快制定保护个人隐私权的法律,即隐私权法,明确个人信用信息从采集到使用各环节的规定。此外,还应制定诸如政府公开信用信息开放条例等基础法律,规范公共征信部门的征信数据使用和开放问题。”章政建议,同时要加强对个人征信机构日常征信活动的监管。如果没有相关法律的支持和保护,征信机构和查询使用者,要么容易侵犯个人隐私权,要么畏首畏尾,使征信工作无法全面开展。
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