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上市公司背景银监会第三方联合存管 P2P不能宣传以银行做背书
发布时间： 13:51:58
&网贷平台拉着银行做背书的时代即将成为历史。多位业内人士证实，近日银监会已向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，不仅叫停了“第三方联合存管”等模式，同时还禁止了P2P平台以“银行存管”为噱头的增信行为。
　　在业界提供的“征求意见稿”中显示，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。并对在银行存管平台的要求做出明确规定，包括在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度等。
　 “监管部门希望通过存管解决大部分对网贷的监管问题，银行存管事实上成为隐性的牌照。”小平台风险大，又不能实际解决政府关心的消费领域新增贷款的问题，他们实际只是在做资金搬运工，会加大系统风险和风险传导，监管当然不能容忍通过所谓的联合存管、第三方的方式绕过监管，一定是要求与银行直联的存管方式。存管要求的严格会将绝大部分的风控、合规性不高的平台拒之门外，网贷的集中度大幅提高是大势所趋。
　　据不完全统计，截至今年7月份，已有30余家银行宣布与P2P平台签署存管业务。而真正与银行完成资金存管系统对接的平台仅不到50家，占网贷行业正常运营平台数量的2%左右。
　　不过，对于这50家平台而言，未来可能也不能以“银行存管”为由为平台背书。在此次“征求意见稿”中将银行免责范围加大，并规定存管银行不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人（网贷平台）故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。而在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。
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8月最新银行存款利率出炉，低利率下，抓紧理财！浏览次数： 次来源于：网贷看盘作者：管理员发布日期：
& & & ７月20日，机构发布的二季度各银行存款利率显示，相比一季度，二季度银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿二季度末部分银行在北上广的利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为2.1％，两者利率相差0.35％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为2100元，两者相差350元。
银行偏爱中短期定存
& & & &除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。
& & & &国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。按照6月份CPI1.9％的涨幅来看，相差1.6％。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。
& & & &统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。
瑞士时间：日下午4点，中国国家副主席李源潮在2016冬季达沃斯做了主旨演讲。李副主席提到：去年一年，我们中国的居民新增储蓄的存款就超过了4万亿人民币，2008年以来中国的居民储蓄累计增加了35万亿人民币，这是中国扩大消费和有效投资都有充分的条件。
& & & &在李主席这番讲话中提到了有效投资，在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资？央视给了我们最好的答案：
银行越存越穷
根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。
扩充多元化投资渠道为上策
& & & & 笔者认为，出现这种存款利率倒挂和期限溢价为零甚至为负的现象，至少有以下三方面原因：
其一，中国经济正面临“流动性陷阱”风险，利率水平整体下行使得居民持有不同期限存款的机会成本显著降低。
& & &“流动性陷阱”不仅表现在利率水平持续下降对刺激企业部门投资意愿的边际效果递减，还表现在随着利率中枢水平整体大幅下移，居民对存款期限溢价的敏感性显著下降，微幅的期限溢价对居民的存款决策影响甚微。
& & & &从日本经验来看，金融危机前，日本居民定期存款的期限溢价十分明显，随着日本零利率政策和今年以来负利率政策的实施，加上持续不断的量化宽松政策，日本经济掉入“流动性陷阱”，不但国内经济持续疲软、通货紧缩难解，而且2012年11月以来日本1、3、5年期居民存款的期限溢价完全消失，目前不同期限存款年利率均为0.02%。
& & & 因此，随着中国央行持续不断放松货币政策，扣除通胀因素之后的实际利率已经为负，投资者和市场分析人士已经在讨论中国名义利率为负的可能性。而随着市场利率水平的整体下行，将有越来越多的银行存款期限溢价消失或者为负。
& & & &其二，利率下行周期中，银行降低期限溢价是为了鼓励居民缩短存款期限，降低自身的长期负债成本。理论上讲，在利率上行周期中，银行会给出较高的存款期限溢价，提前锁定整体利率较低的长期存款。相反，在利率下行周期中，银行为了防止居民提前锁定长期收益，会降低存款期限溢价，通过“借短放长”，降低自身的负债端成本，提升存贷款利差的整体水平。目前，中国经济仍处于利率下行周期，银行降低负债端的期限溢价实属正常。
& & & &其三，为了维持稳定的利差，银行提高长期存款利率的意愿不强。在此，笔者以工商银行利差作为银行存贷款行业平均利差，对近期贷款投放规模较大的个人住房贷款利率与五年期存款利率进行比较。今年一季度末，银行存贷款利差与5年期存款利率之和，已达到5.04%，显著高于个人按揭贷款加权利率4.63%，今年二季度末个人按揭贷款加权利率进一步下行至4.55%。因此，为了维持长期存贷款业务的盈利水平，商业银行提高5年期长期存款利率的意愿并不强。
& & & 可以预见，在当前整体市场利率水平持续下行周期中，居民定期存款长短期利率倒挂现象还将持续。对于普通老百姓和投资者而言，扩充理财的多元化渠道迫在眉睫。如果实在没有其他投资渠道，或者只相信银行的安全性，那么在利率下行周期和国债收益率屡创新低的大趋势下，提前锁定5年期长期存款收益，不失为一种无奈和次优的选择。
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白金信用卡真有那么好？别傻了
今天司令想和大家聊的，对很多人来说，高大上的白金信用卡并非说的那么好。...
来源：网络
昨天司令接到了某中心的来电因为司令持有一张这家银行的信用卡金卡电话里声音怪好听的MM推荐司令把金卡升级为白金卡然后司令我拒绝了为什么呢这就是今天司令想和大家聊的对很多人来说高大上的白金信用卡并非说的那么好
学会免疫银行的糖衣炮弹
X先生我行现在针对少数优质客户有个信用卡升级的回馈活动您正好是我行的优质客户而且信用良好所以……
这是昨天司令接到的电话里银行妹纸的原话很多人听到上述描述一定会难以抑制内心的激动哎呀我信用良好我是优质客户还是优质客户中极少数的优质客户
呵呵如果你真的吃下了这些糖衣炮弹干了这几碗迷魂汤那说明你还是Too Young Too Simple司令可以很负责任的告诉你像这样的所谓优质客户的数量银行没万也有万
优质客户的标准有那么低吗每个月的信用卡账只要按时还个最低还款额就不会有信用瑕疵也就意味着信用良好什么才是优质客户至少有银行定期存款几百万至上千万不等至少长期购买数百万银行这才是银行眼中的真正的优质客户但这部分土豪是万万不会接到这样的电话滴因为人家都有自己V的专属客户经理
所以当你接到和司令一样类似的银行来电在听到那段开场白时你就该意识到银行又来推销什么产品或业务了所谓嘴甜好办事不能哄你开心下面的工作还怎么做就像在日常生活中有人赞美你那他是出于真心还是为了奉承甚至别有用心有些话听过算过认真你就输了
记住这三问就不会上当
回到升白金卡的故事学会免疫银行花言巧语只是第一步第二步就是千万要记得问个问题切记切记
一问额度多高
这是作为持卡人最关心的问题司令那张金卡的额度是万不算低了当被问及升了白金卡额度能升到多少银行妹纸的回答是不提额司令又要呵呵了都不给提额那敢情升了白金卡就是卡面变个样子咯那这样的升级有个毛线意义当然银行没那么傻额度是没升但权益丰富了啊至于白金卡的权益问题我们之后再说
既然聊到额度问题了容司令多唠叨几句信用卡额度太低刷个几次就爆了固然不爽；但额度太高也不是好事如果没有相应的收入和还款能力支撑那真的就是刷卡一时爽还款火葬场所以额度这玩意真的是够用就好刷信用卡这件事还是量力而为
二问年费多少
大家都知道大多数信用卡包括普卡和金卡的年费都可以减免一般一年内刷卡次数或者金额达到要求就OK但是请注意但是大多数白金以及更高端信用卡的年费是不能减免的少则几百多则几千的年费哪怕你一年刷了成百上千次一年刷了几十几百万还是会在固定的时间一次性扣除比如银行推荐司令升级的白金卡年费就要看似不多但也足够司令吃至少顿火锅斤小龙虾撸几百串烤串了
三问权益如何
不提额年费也不免这时候绝大多数人应该已经对升级白金卡意兴阑珊了银行会那么快放弃吗当然不会还有最后一招那就是用权益打动你
银行妹纸就不厌其烦的介绍一大堆权益给司令但几乎都是适合商务人士的权益诸如限次数的机场免费接送机场贵宾厅的无偿使用一定积分兑换机票等等
如果你真的是个经常全中国满世界飞的人那你可以考虑升级白金卡但如果你和司令一样一年也就国内玩个次几年才出国一趟的宅男那你就要考虑花那么多年费享受的权益是否真的适合你比如司令升级白金卡的年费足够司令打车到机场至少个来回了更何况还有地铁机场专线这些发达的公共交通工具
上面的个问题不仅适用于银行邀请你升级信用卡同样也适合申请信用卡的时候白金信用卡确实高大上但并非每个人都适用天下没有免费的午餐也没有白掉的馅饼银行不会做亏本买卖所以我们也要有自知之明做傻瓜的滋味可不好受
最后对于那些土豪和高净值人群即便银行给你的信用卡额度足够高年费你也不Care权益完全符合你的需求司令还是要提醒你警惕高端信用卡权益的取消很多高端卡的权益并不是永久的而是有时限的；银行也会取消部分权益而且有银行在取消权益时连个通知都没有当你大包小包提着行李想要走进机场贵宾厅却被谢绝入内；当你想要凭借信用卡优惠权益预订五星酒店自助餐却被告知活动已结束；那时候就只能在风中凌乱了类似的这样的新闻网上一搜便是司令在此就不赘述了希望司令的亲身经历能够对大家有所帮助如果各位有关于信用卡的奇葩经历也可以私信告诉司令和大家分享哦
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