理财型保险真的是骗局吗? 到底能不能买？
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本文转自微信公众号：富爸爸穷爸爸型，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的，应该是保障型保险，侧重在各种保障功能。那么，理财型保险到底能不能买？这几种理财型保险有什么特点，我们先逐一了解，，答案自然就会有的。万能险，它的最大特点在于，有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。目前国内市场上的万能险，保证最低收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。知道了保证利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算利率会有多少呢？目前，市场上万能险的实际结算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算利率很可能会比较低。不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计收益会越多，持有成本也会越低。综合看，万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格，就可以适当配置一些万能险。投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子基金组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。需要投资者有一定的专业基础，花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底收益。当然，如果赶上好的市场，操作得当，实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以您不难发现，保险产品更专注长期投资，不适合追求短期回报的投资者。综合看，投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。如果您是这样，也可以适当配置一些万能险。其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。所以，此处要重点总结一下:如果计划买保险，一定要明确自身的需求是什么？是保障，还是理财？还是两者均需要？理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你，如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场 【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:，请将#替换为@)。
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手机： 邮箱：地址：理财型保险值得做吗？有哪些优缺点？适用人群是哪些？
【的回答(12票)】:
首先，我觉得型面向的人需要有以下几个需求
1.有闲钱， 2.耐得住时间。
为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下（但是有送保障），但在我看来，不如拿钱存定期，拿定期收益买卡单。
同时也有万能型产品，目前万能型产品有十年期、五年期、六十周岁，收益率大部分在4%上下，有附送保障，这类产品我倒是觉得可以考虑，但期间较长，收益与定存差不多，中途退出有损失，真正需要闲钱配置一点就好了。
理财型保险大部分是终身型，无附加保障的，特别是银保类产品，比如存5年保终身，收益率也很低，无附加保障，也就是被保险人死了，就拿本金和收益出来而已，没有额外赔偿，说是收益有复利滚存，活越久拿越多，但其实算下来，后面多拿的钱无非是你前面少拿的钱而已。
但是，这类保险，有几个好处：
1.收益免税，也就是产品收益是免纳所有税收的。
2.避债，如果你有欠外债，保险产品的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。
3.免遗产税。如果你是个很有钱的人，那么你可以拿很多钱配置保险，等你死后，儿子继承这遗产，是不用交纳遗产税的。
所以，理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。
【张良的回答(4票)】:
补充：自从接受 的邀请后，电脑不抽筋了！一口气上知乎不费力~~~~~
谢谢@韦昌明的邀请，今日不知怎么得我的电脑一直无法上知乎，还请知晓的知友告知一声。
--------言归正传-----
手机码字不易，还请见谅！
保险诞生最初是为了规避风险，随着保险公司的壮大和人们的收入水平逐渐提高，保险的理财功能慢慢衍生出来。由最初的生存保险、死亡保险，到两全险，再到储蓄寿险、投资连接保险（香港101计划），再到最后的万能保险。保险的理财功能日益明显。
理财的收益主要由两部分决定:保险公司运营收益+保险公司的投资收益。保险公司运营收益是有死差益，费差益。每年要收多少钱（保费率）是经过系列复杂精算得到的，如果保险公司算错了:咦？之前计算的死亡率有些高呀！挣了！把钱分一部分给投保人。。咦？。。。。死亡率算低了！陪啦！怎么办？那分红就少一些！这就是死差益。非常差益同理。在此不多讲了。
投资收益是由保险公司那保费去投资换来的收益（利差益），投资范围越广，风险越是分散。投资年限越长，复利效果越是明显！
当然总是有例外!在一个神奇的国度里，政府为了“防止恶性竞争”，规定保险公司保单收益率！为了“防止投资失败”，规定保险公司的投资范围（本意虽好，但是是的保险公司的投资范围过于狭小，影响投资收益。）
如果各位知友真的想买理财保险还是去香港买吧。为了避免广告我就不多说了
吐槽完了，下面说说理财型保单有哪些
1.储蓄分红保单（可以用于养老，教育）风险小，收益低，投资期限长
2.投资连接保险。（友情提示:这个不保本！最风险很大！）风险大，收益高，投资期限长
最后的最后一旦投保还是非常不建议退保，那怕减额清缴，也不要退保。损失很大很大！
保险作为一个长期金融行为，一定要有切实的依据和充分的准备！万万不可操之过急！
本来想多说点，无奈手机没电了。
————————日补充————
理财型保险的相比其他理财行为，缺点是：不够灵活，不能应急（除非保单贷款、保费融资）。
优点：长期享受复利效果。
适用人群：1.储蓄寿险老少咸宜（最好不要超过40岁，40岁后保费率会非常高，不换算。一般65岁后保险公司直接拒保）
2.投资连接保险（香港的101计划）。这个没有年龄、性别、体质却别（一般不超过70岁）。死亡后给付投资账户总价值的101%
建议：将年收入的10——20%用于投资保险，不易过多
【sky的回答(3票)】:
这问题说来话长，目前看，大龙 说现状的蛮靠谱；
理财险值得做吗？眼光放远一点的话，理财险保险肯定是值得的发展的。
下面的东西比较宏观，但是我想说的，嫌唠叨可以跳过去，直接看最后几段。
1、保险的两个分支
不如先看一下现状：目前保险业在探索中逐步形成了消费保险和资管保险两大趋势。
消费保险是指那些对利率不敏感，金融属性不强，关系民生，对服务品质有很高要求的这类保险业务，本质是为消费者提供风险保障，例如健康险，意外险等；
资管保险又称为财富保险，是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务，这类业务对利率敏感性高，金融属性很强，其本质是保值增值，其中就包括了目前的很多理财性质的产品，如各类分红年金保险等。2、理财险蓬勃发展而全民保障不足的现状
保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了。”，其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是，国内的理财型保险产品(多为两全保险和年金保险)占据了90%多的寿险市场份额。
是不是所有老百姓都被保险公司忽悠了？其实，理财类保险有如此大的市场需求，说明大家对保险的财富管理功能还是认可的。06、07年的分红保险、万能保险、投连险这些新型理财类保险火爆异常，受益于A股等资本市场的牛市行情，投保者的收益也水涨船高，2008年春节后，中国人寿的分红险收益率超过了8%，当时的定存利率是多少？
而近几年随着资本市场的低迷，保险公司的投资领域放开脚步过慢，使得其理财险收益率逐年下降，甚至低于银行定存。而销售人员可能在销售理财险的时候，强调了前些年的靓丽业绩，对保户的风险告知不够，等到结算时，投保者的愤怒也是可想而知的。
这种局面也引起了行业对于保险的反思。国外发达国家是保障类产品发展成熟后，理财险才得到快速发展。而我国是在保障类产品发展不足的情况下，重点发展了理财型产品。2012年中国普通型寿险覆盖率只有10%左右，保费收入965亿元，只占寿险业务的8.2%。截至2012年底，普通型寿险有效保单1.31亿件，件均保费735元，件均保额5.3万元。
上面这几个数字可能大家没有直观的感受，下面是2008年汶川地震的理赔数据与邻国日本2011年地震的理赔数据对比：
截至日，我国保险行业共处理汶川地震有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。 2011年日本东北部地震和海啸赔付总额和赔案数量超过了日本以往任何一次地震， 赔案接近50万件，约合118.9亿美元。
3、保障的广义解读
人保寿险总裁李良温曾在一篇文章中表示“不少人认为保险保障就是意外保险、疾病保险、死亡保险，站在消费者的角度看这种界定显得太狭隘了，无疑将保险业的服务范围限定得太窄了。不是消费者买了意外险就不发生意外了，而是一旦发生意外可以从保险人那里拿到补偿的钱去医治意外伤害，同样购买疾病保险的目的也是一旦不幸发生疾病从保险人那里拿到补偿的钱去医治疾病。”他认为发展储蓄型、投资型等业务，也是为人们提供充分保障的客观需要。
所谓保障，从经济补偿的角度讲，可以简单的理解只要钱多保障就充分，保障不能强调产品形态，无论什么保障，也无论什么产品，保险提供的都是经济补偿，经济补偿的表现形式是钱，保障充分与否也是要靠钱的多少来衡量的，而不是以产品形态更不是交费方式，保险公司的保障核心也是以钱来表现的，不能将保障仅仅限制在死亡、残疾和重疾这些小框框中，而应从满足消费者需求的多样性、从与时俱进的广义概念上来理解保障。
事实上，目前保险市场上的大额寿险保单，即高端客户的寿险需求还是更侧重于资产保全和财富传承。反而，医疗保障、大病保障及养老保障并不是高端客户，特别是高净值客户最看重的。 其种原因，大家可以参考一下这个问题：
4、大资管时代，理财险的又一发展良机
所谓的大资管时代，是指2012年下半年之后，保监会逐步放开了保险资金投资管制，13项松绑保险资金的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化。
保险公司投资收益率低不是怨监管限制么？这时候保监会给足了自由，能否让投保者满意，就看各个公司自己的真本事了。而就在8月，保监会又放开了传统寿险的预定利率，算的上是保障、理财两手抓，两手都要硬。保监会此举，也算是将保险业置于整个金融体制改革的大棋中考虑。
发展多层次资本市场是我国资本市场改革的中长期发展目标，从行业来看，非银行金融板块，包括 券商、保险、信托等公司都将受益于这一改革趋势。金融改革在宏观层面适度改变“大银行”格局，发展多层次的金融市场结构，在微观层面亦会影响居民对所持金融资产的配置结构，储蓄不再是唯一选择。保险必将在长期存款业务上与银行展开竞争，保险公司的长期资产管理能力决定了保险业能否能在这场竞争中胜出。
过去，保险资金的长期资产主要配置在债券与银行存款上，难以获得合理可观的期限利差。而保险资管新政放开后，寿险资金的长期性和规模性特征，使得其可以对流动性不好、但有长期升值潜力和巨大潜在回报的战略性资产和权益性资产进行投资，进一步提高投资稳定性和盈利水平。
所以，可以预见不远的将来，保险资金的运用会更加灵活和有效。当然，市场化程度越深，优胜劣态，也越明显。”好“公司的理财型保险也势必畅销，投保的朋友，需要睁大眼睛好好挑选了。
第一个问题over。
理财型保险的缺点？相比非理财险，略贵；相对其他理财产品，收益波动性略低；优点？得看那种类型产品了，可参考这个问题：
适用人群？all！只是迫切程度和需求切入点不太一样罢了，所以，他也有可替代性，这个不多说了。
【大龙的回答(2票)】:
保险产品是一个家庭理财当中必须要配置的一款产品，也是首先要配置的一款产品。至于为什么要这样做，与这个问题的关系不大，我还是直接回答一下关于理财型保险产品的相关问题吧。
我们就这款产品不能够就值与不值来说明，因为这个问题是相对而言的，不过我相信对大多数家庭而言，理财型的保险我还是不推荐的。
具体的原因有以下几点：
其一，我们要先弄清，我们之所以要选择保险产品的初衷是什么，我个人觉得，买保险并不是给自己买的保障而是给我们最亲近的家人。我们发生的各种病痛或者危险并不会因为我们是否买了保险而减轻或者增加，只是因为在发生这些意外之后，我们不会给家人带来经济上的任何负担，买保险买的也就是这份保障，而不是希望通过保险产品帮助我们现有的财产进行保值增值。
当我们弄清了我们要选择保险的初衷的时候，也许还会很纠结。理财型的保险产品既能起到保障的作用，又能够让我们的资产实现保值增值，那我们为什么不选择这样的产品呢？原因很简单，如果你指望保险公司帮助你实现财富的升值的话，那你真的不如去选择把钱存在银行的定期，这样都要比放在保险公司产生的收益要多。另外，如果兼顾理财的保险产品的话，要不就是比纯消费型的保险产品少提供很多保障，要不就是同样的保额，理财型的要比纯消费型的多交很多保费。所以我个人觉得，相对而言，选择理财型的保险不如选择纯消费型的保险更划算，也更明智。
另外我也和很多保险公司的高管接触过，他们给我一致的意见都是选择纯消费型的保障类保险更值得。
当然了，我说的是相对而言，我觉得对于刚刚毕业的大学生或者花钱缺少节制的人而言，理财型保险产品也可以在短期内选择一下，既能够硬性的帮助你每个月存款，另外还能给暂时还年轻，没有能力购买保险产品的你提供一份保障，也算个办法吧。
【俞郑巢的回答(1票)】:
谢谢邀请。传统个人代理寿险渠道的理财保险通常存期较长，收益稳定，附带较低保障。而现在的理财保险也多在银行等渠道销售，总体而言，这一渠道的收益相对传统个人代理的收益稍高点，存期也短点。但无论哪种都会在保险期间内（一定要看保险合同所列明的保险期限，而不是销售人员所说的）都不具有资金的灵活性，中途取出不是按现金价值折现就是通过贷款等方式，都会遭受损失。所以如果题主有确定的一笔钱可以安排在一段时间内不动用，那么理财保险是可以买一点的，但如果只是追求收益，不如余额保靠谱。买保险还是要回归保险保障的本质，保险公司敢画饼给你，就说明你是不会占多大便宜的
【知乎用户的回答(1票)】:
理财型保险适合对于风险比较偏好、经济承受能力较强、有较多空闲资金的人。
优点：收益大 避税
缺点：风险大
投资连接型的风险最大，万能型的有最低保证收益但不会很高，分红型相对风险小一点，收益适中但若公司效益不好，分红保险很可能拿不到收益。
个人认为，如果风险承受力较强空闲资金较多，可以考虑理财型产品，但投保时一定要问清收益率、保障期、保险责任、除外责任、退保费用等问题。
【欧鹏的回答(1票)】:
谢谢邀请！
上面各位老师讲解的都非常透彻！非常敬佩各位，在下仅作些许个人之见的补充，尽量从普通人的角度来回答：
理财型保险值得做吗？有哪些优缺点？适用人群是哪些？
1、理财型保险值得做吗？
——对于富人，值得做；主要用途是避债避税，资产传承（传给下一代，避开遗产税）；
——对于中产，不值得；他们的资产还没大到需要避税的程度，而保险的理财功能又比较弱；
——对于小资，值得做；主要用途是强制储蓄，提前做好退休养老规划；
——对于经济困难者，不值得；要做的保险要集中在保障类，不能花钱在理财型的保险。
2、理财型保险的优缺点：
——传统分红型可保本，保证资金安全；
——养成强制储蓄的良好习惯；
——养成提早规划的良好习惯；（是的，这是个非常好的习惯，但不是每个人都有）
——收益与定期存款持平；
——避债功能，避税功能
——其实上述所有优点都有可能成为缺点，因为理财保险只适合某几类人；那么，其他类型的人群在看待理财保险时，就会觉得缺点重重。
3、适用人群：参见第一条。
【朱天保的回答(0票)】:
就我对目前市面上的理财型产品的了解，我倾向于选择纯消费类的保险产品，而把资金投入其他投资手段。
理财型产品其实很尴尬，保障往往不值一提，收益又比不上基金。
【张焘的回答(0票)】:
理财型保险要区分开所在的渠道，因为不同渠道的“理财型保险”其实差别是非常大的。
1、个人营销员售卖的理财保险
2、银行售卖的理财保险
3、电话销售的理财保险
4、淘宝为代表的网销理财保险
简单来说，1、2、3完全不推荐，想理财就去做真正理财的那些金融产品，比如基金、信托等等。想保障就买高杠杆的纯保障保险产品。
4推荐有条件：理财门槛很低（没多少钱）、不想成天想着（大部分这么说的是没有专业知识）、不是太急着取用（随时要用就去选余额宝或者类似产品），这种情况下可以考虑选择。
最后说一句：别把这东西当保险。这只是在现在低门槛理财产品稀缺情况下，而其他金融该机构又不能或不屑做低门槛理财产品的时候，保险公司钻的小空子而已，抓抓资金流。对我这样做保险的人，别跟我说这还是啥保险。
【崔健的回答(0票)】:
楼上各位都是从保险意义和作用上讲的。
我就从基层营销员为什么销售理财型产品说一说吧
一、能做大保费，不管是消费型的保障型产品，还是重疾险，现在的业务伙伴能做到30万保额（差不多一万多一点的标保）就很不错了，主要是销售技能跟不上去，在一个是客户的年收入层次也是限制。
二、客户原因，大部分客户是不喜欢消费型的，这是一个心理作用，所以一些代理人会用理财险+重疾险综合销售，以保证客户每年或每两年能拿一次收益。
三、保险公司重点推动理财险。因为理财险好讲解，所以好销售，保险公司为了迅速扩大市场占有率，会投重金方案支持业务员销售理财险，而且重点推动短期缴费。佣金高，有各种方案支持。
四、基层营销服务部要完成年度任务才有年终奖拿，苦逼基层员工很辛苦，哪个赚钱就推销哪个，这也是市场规律吧。
五、对于代理人，能快速达成百万标保，获得公司各种荣誉性奖励，比如年度保费王、高峰会会长、MDRT、IDA龙奖、保险行业协会的优秀代理人等等名誉性荣誉。
说的粗浅，其实在基层单位，就是以代理人能赚到钱、营业单位能完成年度任务，其他各种理由原因都是冠冕堂皇的。但——我们不会误导客户。
再补充：理财险我认为对于有钱人可以洗钱（说避税逼债太那啥了），对于有点闲钱的人可以用来做养老补充。养老金一定要做到：稳定性、持续性、收益性。
另：香港的理财险本人不是很喜欢，收益虽高一点点，但有汇率风险，你我毕竟还是在帝都生存的人啊。
【陌陌的回答(0票)】:
理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。
【陶然的回答(0票)】:
理财型产品会比银行的定期利率高一些，相对比其他的一些产品相对稳定，风险小一些。但我个人认为保险还是注重保障方面，基本的意外，疾病，大病这方面是必需的，
【Teastain的回答(0票)】:
定价利率已经放开，很快会有保险公司推出定价利率4%以上储蓄型产品，你买这个好了，期限只要够长，我就不信存款利率会一直维持高位……
btw，国内的分红型产品，据我所知，虽然定价利率在2.5%，但考虑到分红，基本回报率也都在4%以上，再加上国内畸形的保险市场中分红险占了“绝对大头”（80%以上），锁死的定价利率实际上根本没有成为低回报率的借口。保险公司会想着办法反馈一些利差、死差给客户的，反馈的越高，口碑就越好，产品就越好卖啊。
【匿名用户的回答(0票)】:
保险用于投资实在不划算。投资回报率太低。当然糊弄不懂的老头老太是另一回事了。那么针对有一定资金又对这个行业了解的中年人来说，最大的卖点无疑是避税和洗钱了。（至于怎么洗我就不透露那么多了，对这个行业有所了解的都应该清楚）
【小张的回答(0票)】:
感谢邀请，说说个人看法，不当之处请各位专业人士指正。
理论上来说：
很多保险尤其是多年期人寿保险占用资金会有相当长的一段时间，因此保险具备了一定的储蓄特性，这为“理财”提供了时间和空间。
但是保险的本质功能是分散风险、补偿损失。不同于普通理财产品（如存款、基金、国债等）在发生风险的时候保险要进行风险补偿或给付，而风险又是不确定的，通常无法预估，那么保险的资金运用就要从一开始留出风险准备金来，放着不动，这使得它的理财能力在起跑线上就弱化了。打个比方，同样是一万块钱进行投入，其他的理财产品是运用一万块钱的全部进行运作，保险资金就要打个折扣2～9折不等，留够了风险准备金再拿去运作，即便是经营能力与投资能力很强的保险公司，取得的收益也要打折扣。
实际当中：还是要从自身的需要去考虑购买什么样的保险，而非单纯地考虑理财型保险的收益高低。
收入较低和有投资理财专业能力的人可选择消费型保险进行购买——就是那种不发生事故不给钱的保险，保费通常很低，同样的保障，支出的保费是理财型保险的十分之一到百分之一，占用资金很少，省下来的钱去购买专门的理财产品或投入实业，或可取得更高收益。
另一方面，我国对于险企资金运用的监管进一步放开，保险资金可以进入到更多领域，再加上保险资金的可运用周期通常较长、属优质资金源，整个保险行业的投资收益能力走高也是必然。对于暂时没有能力选择更专业或高风险理财产品的人来说，可以考虑购买一些分红型、万能型甚至投资连结型保险。需要注意的是，分红型和万能型保险都会通过条款来约定保底收益率，不提前退保的情况下，不会蚀本，满期后一定有收益；而投资连结型保险账户是直接与保险公司资金运用关联，经营不善的情况下有蚀本的风险，反之收益更高。
有实业的人、进行经营活动的人首先应该考虑的是财产保险和责任保险，这样，一旦发生风险（如火灾、地震、生产或经营过程中发生导致员工或顾客人身风险的状况等），现金流有保证，而不用变现不动产或其他有时间限制的金融资产，造成不必要的损失
企业规模较大、员工数量较多的法人代表，可以考虑给员工办理福利型年金保险，这样不仅可以提升企业凝聚力，更可在税前列支、合理避税
值得一提的是，我国《保险法》规定，任何单位或个人不得干涉被保险人或受益人对保险金的请求权。人寿保险的身故保险金可指定一至多个受益人并安排受益顺序与受益份额。因此，对于担心资产分配可能产生争议的人来说，人寿保险几乎是唯一明智的选择。企业破产清算、银行债务追偿（不论企业债务、个人债务还是担保债务）等均不能对购买了人寿保险的资金发生效力。而恰当运用年金保险可以切实保护在离婚、再婚等家庭中的弱势一方的权益。身故保险金受益人的指定可很大程度上避免财产继承纠纷。
【长安客的回答(0票)】:
感谢邀请。
首先，理财型保险的概念让我困惑了许久。
为什么？因为在我有限的保险知识里面，保险产品的门类有一种是投资型保险，但却没有理财型保险这一概念。然而，理财型保险的字眼，却不时出现于媒体和人们的口耳相传。具体地定义是非常困难的，因为标准不同，有的人认为分红型年金险就是理财型保险，有的人却认为保障型保险也属于理财规划范畴，那么把保障型保险叫理财型保险就无可厚非了。从正面具体地定义很麻烦，又不过离开原提问者的本意太远，于是我在此处为理财型保险加一个注脚：“与保障型保险相比，更偏重理财功能的保险”这么一个总体上模糊但能让大家感受到所指的名称，希望得到大家的谅解。
这样一来，基本上可以逐渐看清我们所说理财型保险的轮廓：
一、保障功能相对较弱，大部分甚至没有，即在身故后只会退还保费；在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，近年来花样翻新，还有所谓关爱年金一说，其实就是在被保险人过生日期间返还一定的金额，如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。
二、交费年限多比较短，常见三年，五年，甚至趸交。
三、主打都是理财，收益，避税，躲债等等看似与传统的保险保障为主的观点不相干的功能，通常交费较高，一般均在数万元以上，高者有数十万，数百万，甚至更高。
优缺点存而不论，只说说购买时应注意的事项吧!
一、保障的主要特性是保障，即使购买理财型保险也应充分考虑这一点。
二、学习一些基本的理财和保险知识，比如如何计算理财型保险的收益(可以借助excel中的XIRR等各种函数)，货币的时间价值(通货膨胀)以及72法则。关于这一点，请参考相关资料。
三、慎重对待某些理财型保险的附加功能。
1、遗产税，在我国能否实行，未知。实行后理财型保险是否属于可以避税的范畴，未知。从国家开辟税源的本意来看，个人更倾向于理财型保险无避税功能的观点。
2、洗钱。全世界范围内用保险洗钱都是行不通的，这是痴人说梦。
3、躲债。非法躲债，包括以购买大额理财保险的做法是绝对行不通的。
【知乎用户的回答(0票)】:
不值得。相对高风险（不要奇怪）低收益。不想承受风险就去买国债。能承受风险就去买信托和靠谱证券公司高门槛小规模的集合理财，极其少数可能靠谱的封闭式基金。普通个人不要盲目开始炒股票。其他品种尤其是混合品种，收益的主要差别存在于业务员的口才。
至于搭配的保险，仔细去研究一下保险公司免责的部分。
【王英杰的回答(0票)】:
感谢邀请。
这个，待我查阅资料。
==日16:18:37==
看完了以上几个答案，我感觉我好像不用再回答了……
我还是继续查阅资料吧。
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