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广州最严公积金新政：可贷额度与账户余额挂钩
来源：南方日报编辑：
摘要：广州市住房公积金管理委员会11日对《广州市住房公积金个人购房贷款实施办法》进行审议，新政明确公积金贷款仅限于首次使用者，同时将首付从两成变为三成，额度计算公式也更严。
广州市管理委员会11日对《广州市住房个人购房实施办法》进行审议，新政明确仅限于首次使用者，同时将首付从两成变为三成，额度计算公式也更严。
此次会议首度向部分媒体和市民代表开放，记者直击此次决策过程。广州住房公积金管理中心相关负责人详细解释做出这一&两难&选择背后的原因：公积金承担全市三成以上的房贷业务，另一方面公积金提取比例已超过警戒线，为了保证资金安全，如不暂停公积金二次贷款，则需要通过控制取款规模或降低个人贷款额度，而这两种方式对市民影响更大。
公积金贷款购房 超八成为首次置业
此次酝酿的广州新政中最受关注的莫过于&已使用过住房公积金贷款不予贷款&的条款。在此前征求意见时，有45.94%的反馈称反对限制公积金二次贷款。
11日一早，在广州市政府的会议室内，各家媒体早早架起了&长枪短炮&，将目光聚焦在此次首度开放的广州市住房公积金管理委员会会议。
会议的讨论在进入公积金贷款新政议题时进入白热化。主持会议的广州市常务副市长陈如桂逐一询问管委会委员们对这一新政的看法。
广州住房公积金管理中心主任夏卫兵表示，新政设置&不能贷两次公积金&等新规，主要目的是保证缴存职工能公平公正申请住房公积金贷款，住房公积金制度建立的初衷是为了保障中低收入职工的基本住房需求，已经使用过住房公积金贷款的人，显然已经完成了其基本住房需求，再要求二次贷款有失公允。
夏卫兵在会上透露，去年广州按揭购房人群中，有42%使用了公积金贷款；今年虽然放贷有所控制，但仍然承担了全市三成以上的房贷业务，压力很大。
另外，广州公积金的提取比例也已超过警戒线，达到全国最高提取比例。目前北京和上海的公积金提取比例约50%，但广州当年新增提取比例达到76%，个别月份甚至超过80%。
夏卫兵说，为了保证资金安全，假如不暂停公积金二次贷款，就需要通过控制取款规模或者是降低个人贷款额度来解决，但估计后两者方案对市民影响会更大。因此，在目前资金紧张情况下，先暂停二次贷款申请，&今后如果资金充裕了，在首套满足后仍有余额，再进行考虑&。
在会上，多数广州市住房公积金管理委员会委员对叫停二次公积金贷款等条款均表示赞同。
来自银行界的管委会委员说，在目前资金有限、要保证缴存人提取需求的情况下，限制公积金二次贷款是可以采取的手段。
&政策要保障缴存人的权利。&广州市市政集团有限公司杨粤黔言简意赅说。
管委会委员、来自广州市审计局的张敏笙则从公积金余额的角度说，要有风险意识。
&公积金贷款向首次置业者倾斜，才更能彰显公平性。&管委会委员、广州市人力资源和代表黄远飞考起了夏卫兵：&在广州使用公积金贷款购房的职工中，有多大比例是首次置业者。&
&85%的职工是首次置业者。&夏卫兵说。
黄远飞表示，在公积金贷款额度供不应求的情况下，应该在控制风险的前提下最大程度地满足刚需购房客的贷款需求，这样更符合民生需求。
在委员们相继表达了各自观点后，陈如桂几次询问有无委员要补充发言，然后才开始小结说，《广州市住房公积金个人购房贷款实施办法》原则上通过，但是还要修改后报市政府审定，然后正式实施。
调高存贷比 放宽贷款额度
&很多同事来问我，能不能找找后门，帮忙申请公积金贷款。其实你就是申请贷款进入系统了，排队就好。&一位管委会委员的话把现场的人们都逗乐了。
针对公积金额度频遭秒杀的状况，增加年度公积金额度被提上了议事日程。
在11日的广州市公积金管委会会议上，委员们对放宽今年贷款额度都表示赞同，但表示在预测年度贷款额度时要更加科学，视野要放得更宽。
黄远飞说，要对房地产走势进行预判，还要结合央行商贷政策的松紧程度等来制定年度额度，而不是仅依据每年公积金贷款缴存量和贷款量进行预测，这样可以避免被动应对，以免召开临时会议来再讨论额度的放宽。
在今年7月份广州市宣布将首度启用年度贷款额度限制时，表示今年按80%的存贷比确定年度贷款额度，比银行存贷比75%略高。但会议上将该比例调高到85%，委员们多认为该比例可行。
市总工会钟志强说，警戒线的确定要慎重以保持严肃性，不要每次遇到额度不够了再启动特殊处理，&这样是否安全会有所质疑&。
黄远飞表示，在目前公积金85%是首套房贷款情况下，只要风险能控制住，要尽量放大额度，保障缴存人利益。公积金存贷比高于商业银行是可行的，因为银行的存款和取款是随时都可能发生的，但公积金的存取则是有条件限制的，因此资金相对比较安全。
陈如桂说，委员们原则上都通过了今年增加额度的申请，在确保存贷比情况下要量力而为放宽贷款额度，明年的贷款额度预测要注意科学性。
对此，广州住房公积金管理中心主任夏卫兵称，将继续研究明年贷款额度的确定，先提出初定明年贷款额度140亿元，是因为11月份就要开始明年放宽工作的审批，需要有数据参考。
连续缴存6个月 才有资格贷款
在此次会议上，广州公积金新政还调整了对职工缴存年限的要求。
此前征求意见稿提出，广州本市户籍申请公积金需连续缴存公积金24个月以上（含24个月），非本市户籍的，申请公积金贷款已连续缴存住房公积金36个月以上（含36个月）。
修改后的条款规定，广州本市户籍申请贷款需连续正常缴纳公积金6个月，且累计缴存住房公积金24个月以上(含24个月)，非本市户籍，申请时已经连续正常缴纳公积金6个月，且累计缴存公积金36个月（含36个月）。
在此前对外征求意见中，部分职工提出，由于个人工作的变动而导致不连续缴存的情况比较普遍，职工特别是外地户籍职工需要连续正常缴存3年才能申请住房公积金贷款的要求过于严格。
广州住房公积金管理中心表示，住房公积金贷款的资金来源于所有职工缴存额，贷款不能回收或是延迟回收，都会导致职工的利益受损，因此提高了对职工的缴存年限的要求，目的是确保资金安全回笼，同时杜绝职工投机性缴存半年或一年就能贷款的现象，让缴存时间长、对住房公积金有贡献的职工能公平申请贷款，因此要求职工在申请贷款时连续正常缴存住房公积金达到一定的时限。
公积金可贷额度与账户余额挂钩
此前的管委会会议要求，将个人公积金额度的计算方式修改为&申请人和共同申请人住房公积金账户余额&10倍&。但是会后计算发现，按照这一计算方式，要求职工月缴存额为1500元及以上、月平均收入为7500元以上才能足额申请50万元住房公积金贷款，这与住房公积金制度支持中低收入职工通过住房公积金贷款解决住房问题的初衷不相符。
因此，广州住房公积金管理中心参考深圳等地的做法，提出新的计算方式&&&账户余额&8+月缴存额&到退休年龄月数&。
广州住房公积金管理中心表示，此举将可贷额度与职工缴存余额挂钩，鼓励职工多缴多贷，避免投机性的缴存行为。&目前仍有很大部分的缴存职工从未使用住房公积金贷款，我们鼓励这部分职工尽早使用住房公积金贷款解决住房问题。&
广州住房公积金管理中心相关负责人还进一步解释说，新公式既考虑缴存人现有的贡献度，又考虑年轻刚需群体未来收入的相对稳定性，更贴近实际情况。按调整后的公式测算，月缴存额约800元的职工缴存满3年能贷款50万元，比此前讨论稿月缴存额750元的标准提高了50元，影响的人群不多，目前缴存职工的平均缴存额为1000元，公式所要求的缴存额也在平均缴存额以下。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
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