直销银行的过去、现在和将来
来源：21世纪网
互联网时代，新鲜天天有，今年特别多。
　　近两天，直销银行成了各大财媒争相转载的高频词儿。事情源于两大巨头的一次商业合作，民生银行(行情,问诊)将在阿里巴巴提供的电商平台上开展业务，通过互联网推销金融产品，并且直接和支付宝账户挂接。多数报道并没有详尽解释直销银行到底为何物，只提及无需实体网点，操作都在网上完成，云云。去查百度，同样也是含糊其词，总之就是手续简单、客户方便，完全网络化。咋一看去，所谓的直销银行不过还是网上银行而已。
　　实际上，直销银行的前身确实就是个人网银。银行是服务机构，赚的是“中介费”，消耗的是人力成本。早期的银行业务，人工记账、人工收钱、人工开票、人工核算，一切都是人力为之。几千万的大账处理和几毛钱的鸡毛蒜皮，从工作量来说几乎毫无分别。如此，数量繁多的个人业务，对银行来说就是相当不合算的成本包袱。所以，早期的零售服务也是相当“霸道”，储户用钱有时还备受白眼。在“银储关系”十分紧张的坏境下，网上银行被开发出来。现在，80%以上的个人业务都能在网络上完成，我们指尖轻动，就可以让几万大钞在账户间翻转流动，快速而便捷。且银行为此付出的只是服务器的维护成本，保证账户安全即可，可谓双赢。近十年，网上银行早已从服务平台变成了营销平台。各大商行均在网银中集成了理财功能，包括股票、黄金、房产等储户投资，都可以在网银中管理。每天打开个人电脑，就能看着自己的资产总额数据在不断的刷新，各种流水一目了然，这种服务的愉悦正是网银带给现代储户的高级享受。
　　直销银行也是网银的一种延伸，在网络上购买、打理银行新发行的金融产品，同样的原理和操作。然而，如果您就此认为直销银行等同于网银，那也大错特错。直销银行在过去网银的基础上，加入了新的渠道和新的管理模式，可谓旧瓶装新酒。这就是为什么民生要与阿里巴巴合作。阿里巴巴拥有广阔的客户渠道，它旗下的淘宝、天猫等电商平台有众多忠实的粉丝。这些经常泡在淘宝里的用户有两种，一是商户，手头有大量的周转现金；二是买家，有极强的消费需求。这些人都是推销银行金融产品的绝佳对象。而淘宝等平台的存在，让这种理财投资更像是一次网购消费，轻松简单，更容易被客户接受。直销银行的管理模式也与传统网银不同。民生阿里的计划特别提出，直销银行会与支付宝挂接。这意味着直销银行的管理单位很可能是支付宝账户，而不是传统的银行账户。也就是说，只要您有支付宝，不管您是否在民生银行开过户，都可以通过支付宝购买民生的产品。利用支付宝，以售卖金融产品的方式，民生就可以把其它银行客户揽入自己的名下。而对于阿里巴巴，引入民生，支付宝就拥有了售卖银行产品的功能，将来甚至可以通过支付宝账号进行网银理财，阿里已经向着“开银行”的目标迈出了一大步。所以直销银行的重点在于直销，而不是银行，它把银行产品直接卖给广大的电商客户，绕过了繁琐的银行账号管理模式，本身已与传统银行概念相去甚远。
　　当然，直销银行不仅仅如此。利率市场化，看似与我们的日常生活不相干，但未来必然通过直销银行等形式深刻的影响每一位投资者。既然P2P网上信贷模式可以在短期内风起云涌，直销银行同样可以为个人信贷提供更有力、更安全的投资平台。P2P是标准的市场化模式，“杨白劳”和“黄世仁”将项目明码标价，放在网上竞拍参与。出得起高利率者自然更容易获取资金。为投资者和借贷者牵线搭桥，媾和个人信贷供求，这一点直销银行同样可以做到。淘宝商户需要大量的现金周转，而支付宝账户拥有大量的闲置资金，民生银行从中撮合，何乐而不为呢？较之P2P，直销银行既拥有民生这个上市商行的信誉担保，又拥有支付宝庞大的商户信用记录，这些得天独厚的优势是P2P网站不能比拟的。需求、资金、信用、担保都有了，且所有手续都通过“直销模式”简单完成，成本低廉，未来民生阿里的个人信贷服务似乎只欠东风。
　　这个东风自然是政策的首肯。网上信贷，直销模式，这些创新的金融形形式，貌似当前政府还没有做出明确的管理规定。不过，同业存单的试行、小微贷的提倡和鼓励，利率市场化的脚步似乎越来越快了。由此，个人信贷的进一步放开似乎也只是时间问题。民生无疑是看到了这一点，大胆的推行直销，就像当年最先押宝小微贷一样。第一个吃螃蟹的，尽管要承担巨大的风险，而一旦成功又能获得巨大的收益和无比的荣耀。而在金融改革不断前行、金融创新如网络词汇层出不穷的今天，勇敢的迈出一步或许真能成为领航者和时代的英雄呢！
【作者：】
（责任编辑：赵路）
24小时热闻点击排行榜太可怕了，未来80%商品将以直销方式销售！现在你不做直销，将来一定被直消!
2015年7月，中/国的国/门已经向世界经济打开，无论是外国产品、服务、管理还是其专业化的市场营销体系---直销都将蜂拥而至...不管你接受与否，无论你是否喜欢，不管你是爱还是恨...这一切都已经不重要了，因为你个人的喜好阻挡不了历史的发展潮流.
　　这时候的中国市场已经没有了“走/私”和“传/销”，有的只是W.T.O以后的全球经济一体化的团队发展和新的商业模式。这时候的你怎么面对?
　　改革开放的初期兴起了个体户，个体户是靠个人单打独斗，获得了有限的财富，可是经历了30年，在目前，再靠个人能力已经做不了什么大事了，未来是资源整合时代，是团队合作时代，任何人要实现自己的梦想都不是靠个人能完成的，所谓个体户将会在未来五年慢慢减少直到消/失，被替代的将会是直销行业，将来会出现更多更大更优秀的团队合作和团队运营公司!
　　“鞋合不合适，穿了才知道”!任何一双新鞋刚穿时都是很不舒服的，所以很多人不敢去尝试!直销是经济发展的一大变革，不管你接不接受，认不认同，谁都没办法阻挡它快速发展。
　谈销色变的年代已经过去了!
你还在害怕直销吗？
　　30家银行推出自己的直销银行，加快直销银行布局。
　　这次，中国工/商/银行也开始直销了!还有谁能抗拒直销的发展呢?还有谁敢说直销就是传销呢
你今天还在排斥直销的话
那就真的就 OUT 了
我现在什么都不做
每天与全国各地正在从事和考察直销事业的朋友交流直销发展趋势与成功收获
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直销银行未来出路在于聚焦长尾客户群
&&日10:21&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)近日，随着工行直销银行&融e行&的推出，目前国内的直销银行数量已经超过20家。然而，国内的直销银行却遇到了一些尴尬的问题。　　从体制上，没有独立执行，甚至事业部制都没有；从运营模式上，与物理网点的关系不清晰，要么存在竞争，要么把物理网点的客户转化，运营上没有体现出OnLine的特点；从产品上，与物理网点没什么区别，并没有体现出简单、标准化和年轻的特点。　　当前直销银行：网上银行翻版没有独立运营　　直销银行在国内迅速崛起，其背后折射的是商业银行为应对互联网金融的挑战而主动求变。但问题是，银行对直销银行没有明确定位，直销银行不像直销，且在定位上未明确直销银行到底是服务提供商还是渠道提供商。　　以基金营销为例，银行对直销银行的销售策略不确定。相较于银行网点零售，电子银行部和直销银行部销售基金都强调线上更方便的体验，用户转移购买渠道，但在实际收益上，降低了银行作为传统代销机构的代销收益。这正是造成银行内部各部门之间竞争的关键所在。　　尽管同样采用线上模式经营零售业务，直销银行本质上应区别于传统电子银行。在目标客户定位上，电子银行面向不同层次的客户提供多样化服务，实现线下服务线上化；而直销银行定位于大众客户中的特殊群体，提供有限的标准化产品。　　在组织架构上，电子银行是零售银行条线的渠道部门，而直销银行通常以独立事业部的形式存在，甚至将会成为独立的法人机构。　　对于组织架构，从经验来看，直销银行应是独立运作的银行，ING Derect、Ubank都是独立法人的直销银行，与原来的传统银行机构是隔离的。　　而在实际操作层面，国内直销银行绝大多数隶属于电子银行部门，但也有例外，如包商银行小马Bank就是独立运营。　　当前国内的直销银行基本上还是网上银行的翻版，只是比网银做得体验更好一些、炫一些。但整个的运营模式、体制、产品，包括营销的模式、品牌运营的模式，基本上与传统银行没有明显差别。　　事实上，银行内部也对直销银行的&独立&有着强烈诉求。目前直销银行隶属于电子银行部，只要监管允许，将独立成子公司运营。　　未来直销银行：聚焦年轻长尾客户群　　除了组织体系独立运作，直销银行在运营模式也应该独立，几乎与物理网点不发生关系，纯粹的网上运作。　　在产品特点上，直销银行产品应该比传统银行少很多，简单化、标准化、有吸引力、好玩，客户群以年轻时尚的个人客户为主。　　但是，目前国内的直销银行在产品和客户群定位上很少有做&减法&的魄力，更多的是获客渠道及作为物理渠道的补充和延伸。　　直销银行在精准营销、纯线上运营、产品性价比高和体验好、快速应对客户等方面满足了&数字一代&对金融产品的精致需求。　　平安银行的橙子银行，代表了数字时代新型银行模式，算得上是国内为数不多的具有鲜明定位的直销银行样本。　　平安银行的橙子银行定位于年轻人的银行，在年龄上定位于25岁到45岁的年轻群体，更重要的是心态上、价值观和生活方式的年轻，习惯于数字化的模式。&简单、好玩、赚钱&是平安银行橙子银行的关键词。显示，目前橙子银行已经有在线客户70万，25岁到45岁的客户，占到总客户的74%。　　根据&二八法则&，未来传统银行服务20%的客户是大中型企业和高净值客户，需求复杂，靠机器、系统和模型处理不了，通过付出人力成本做更好；而直销银行服务80%的长尾客户。　　这正是银行业务转变的关键难点。因为目前视角和观念还停留在银行流程的电子化和线上化，没有真正完成转变。例如对的应用，直销银行整个互联网化的东西和生活化的场景与的应用、采集、增值、经营都是离不开的，但是这块银行的观念目前没有完善起来。　　与此同时，、银行定位于发展互联网银行。其实互联网银行与直销银行只是概念的差异，本质上是相同的。在没有物理网点情况下，银行开户的&面签&要求，将是制约互联网银行拓展业务的关键。　　2015年1月，央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》已进入试点阶段。可见，监管是一个逐渐放开的过程，直销银行开户将是第一个关口。如果远程开户的监管放开了，直销银行将会出现爆发的征兆。（来源：金融创新）
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　　刚被南京邮电大学录取的山东临沂女孩徐玉玉接到一个171开头的陌生电话，称有笔2600元的助学金要发给她。按照该电话指示，她把业已准备好的9900元学费汇给对方，之后方知受骗。8月21日，到派出所报案后，她在回家...
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中国电子商务研究中心 版权所有直销银行打响“吸金”争夺战 未来成败关键在创新
　　核心提示　　所谓直销银行，是银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等获取银行产品和服务。业务主要包括存款、理财、汇款、贷款等，其中挂钩货币基金的余额理财产品几乎成了各家直销银行的“标配”。　　目前大多数直销银行的业务范围离实体银行还相去甚远，仅突出了理财的功能。直销银行可能还仅仅处在尝试阶段，未来购买这种金融产品会像网上购物一样，但成败的关键还在于“创新”二字。　　日前，徽商银行直销银行“徽常有财”正式上线运营，直销银行队伍再添一军。作为对抗互联网金融产品的银行业务新兵，直销银行在过去的一年里遍地开花，获得爆发式增长。不过，随着直销银行受到越来越多的关注，产品线较为单一等问题也愈发凸显出来。　　可绑定其他银行借记卡　　前不久，一向关注理财投资的市民李女士在同事的推荐下，开始使用民生银行(600016,股吧)的直销银行业务。“网点的理财产品都是5万元起购，可民生直销银行的如意宝是1分钱起投，和余额宝相似，很方便。”　　所谓直销银行，是银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等获取银行产品和服务。去年2月28日，民生银行率先上线其直销银行―民生银行直销银行。　　“我们直销银行的产品当中，用户最多的就是如意宝，一款货币基金类产品，”民生直销银行工作人员表示，“当然，无论办什么产品，都需要先注册，开通一个电子账户，绑定任意银行的一张借记卡，就可以把钱转进来。除了网站外，也可以用民生直销银行手机APP操作。”该工作人员介绍，直销银行电子账户目前没有年费等各种费用，资金转出也只能转到绑定的卡上，较为安全。　　她表示，直销银行眼下是民生银行的一个完全独立的部门，所有业务都无法在柜台办理。　　而平安银行橙子银行的网站上，却注明为“直通银行”，该行一位工作人员解释，“直通银行和直销银行差不多，只是说法不同而已。有的城市没有平安网点，我们就推荐橙子银行。”　　银行纷纷跑马圈地　　去年，绝对是直销银行发力的一年。截至目前，至少有包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行、包商银行在内的近20家银行上线直销银行，业务主要包括存款、理财、汇款、贷款等，其中挂钩货币基金的余额理财产品几乎成了各家直销银行的“标配”。　　在金融互联网化的大背景下，各家银行抓紧跑马圈地。数据显示，民生直销银行上线仅仅半年，直销银行客户数量就突破100万大关，同时资产保有量达到180亿元。截至去年11月末，兴业银行直销银行累计拓展客户超50万户，资产超500亿元。而定位为“年轻人的银行”的橙子银行，截至去年10月底，也已拥有20余万客户，其中25岁―45岁年龄段的客户占到总数的74%。　　天津财经大学教授吴彦龙表示，整体看来，直销银行确实是一种业务的创新，不用设立网点，成本优势明显。另外，可以跨行绑定银行卡，使得股份制银行、城商行能够有效“吸金”。　　未来关键在创新 [上一页] 第 [1]
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