银行存管，斯塔权重相对重要性于信披而言，哪一个重要呢？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-08-26 05:21 标签： 相对重要性指数
P2P合规性观察：重风控轻信披银行存管成主流 - 财经频道 - 新财界
P2P合规性观察：重风控轻信披银行存管成主流
15:29:47&&来源：新财界
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随着《关于促进康健生长的指导意见》（下称《意见》）的出台和P2P羁系措施落地预期的邻近，与之相关的潜在互助性要求正在被更多平台所落实和知足。
《意见》划定，P2P等网络借贷平台被界定为个体与个体之间的直接借贷的“信息中介”机构，而平台方则不得提供征信服务或非法集资。此外，所有互联网金融类从业机构应选择类机构作为资金存管方。
据21世纪经济报道记者对今年来行业内成交额排名前十位的P2P平台举行统计后发现，大部门P2P平台已通过银行实现第三方资金存管。但大多数P2P仍在现实操作中存在含关联方担保的融资项目或本息保障企图等类似操作。
此外，险些所有平台的投资者在举行投资前，均无法与响应的乞贷方举行相识或相同。事实上，这一潜规则在P2P行业已习以为常，但在业内人士看来，类似摆设仍使平台自己成为了风险判断的主体，进而加大了其异化为实质上的“信用中介”的风险。
银行存管渐成主流
在《意见》的指导下，多数排名靠前的P2P平台已最先接纳银行举行第三方资金存管。
21世纪经济报道凭据网贷之家统计刊行，停止2015年8月尾，成交额排名前十名的平台包罗“陆金所、宜人贷、人人贷、有利网、你我贷、翼龙贷、开鑫贷、PPmoney、微贷网和向上金服”10家机构。
其中，上述10家P2P平台中，8家均与银行举行互助，其中的互助工具以(行情600016,)（600016.SH）、(行情600036,)（600036.SH）、广发银行等股份制银行居多。
据一位靠近羁系层人士透露，部门P2P在第三方机构存管对羁系的迎合，并非来自《意见》的下发，而是已对羁系思绪有所获悉和预判。
“实在今年上半年内部征求意见的时间，是否要求银行强制存管是有争议的。”一位靠近羁系层的P2P人士透露，“其时形成了一份草案，是要求强制存管的，但许多平台用的是第三方支付，但这个羁系意向明确后，许多P2P已在《意见》下发前就和银行在谈了。”
不外该要求对于规模较大的平台来说并谴责事，但容易对中小平台造成影响。
“现在P2P跑路已不是新闻了，小的平台有跑路的可能，以是许多银行不愿意为这类平台做资金存管，由于平台跑路，银行的信誉也会受到影响。”北京一家中型P2P平台卖力人坦言，“不外现在也有一些城商行为中小平台提供资金存管。”
但据该卖力人透露，部门银行在与P2P举行存管谈判时也提出相关要求，例如在其平台宣传时对其提供存管营业一事举行隐去或淡化，以此撇清风险袒露时可能面临的信誉受损。
“一些P2P在找存管行的时间，银行对这类营业比力生疏，思量也许多，有的会给平台提条件，好比不能对银行提供存管举行宣传或少宣传。”前述卖力人表现，“实在许多投资者对中介平台是不看的，以是有些和小银行互助的平台现在也只是为了应对羁系，而选择不自动披露存管行。”
值得一提的是，仍有部门P2P在坚持使用第三方支付平台举行资金托管，而未选择银行举行开展直接的第三方存管营业。
例如，前述10家P2P中的翼龙贷就仍然接纳第三方支付平台“国付宝”举行资金托管，PPmoney也表现其与“着名第三方支付”互助；但值得注重的是，包罗“国付宝”在内的第三方支付平台，也在对《意见》有关存管行的要求举行应对。
“国付宝”9月7日与(行情601998,)告竣互助，后者为“国付宝”商户资金提供存管服务。无独占偶，P2P托管领域中客户较多的汇付天下、富友支付和易宝支付日前也划分与、(行情601988,)（601988.SH）和中信银行（601998.SH）就资金存管开展互助。
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P2P要实现全面合规 除了银行存管外还需完善的信披制度
文章摘要：如果说，实现银行资金存管是P2P平台迈向合规的第一大步，那么完善的信息披露则是P2P平台迈向合规最坚实而又不可忽视的一大步。...
如果说，实现银行资金存管是P2P平台迈向合规的第一大步，那么完善的信息披露则是P2P平台迈向合规最坚实而又不可忽视的一大步。
银行资金存管制度针对的是人为或者道德等外在风险因素，而完善的披露制度则是直指金融产品内在风险（也就是项目本身的风险）。如果这两点P2P平台已经基本做到尽善尽美，那么可说是已高度、全面合规了。
为什么这样说呢？银行资金存管，是P2P网贷中介属性的本质要求，也是其一大保障措施。早在央行划出4条红线之时，就明确了P2P平台的中介性质，明确P2P平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。而在随后的互联网金融监管指导意见和P2P网贷监管细则征求意见稿当中，都一致明确了P2P网贷的中介定位，而毫无疑问银行资金存管就是确保平台中介属性最为有力的保障。
P2P网贷因为长期野蛮生长，近年来跑路、卷款、诈骗、提现困难等问题层出不穷，更有平台突破了法律底线，给投资者、给社会带来了极大的危害，而这些都跟道德风险息息相关。因此，实现银行资金存管、确保P2P平台中介属性，是P2P合规的基石。没有这个基石，P2P平台合规也就无从谈起。
然而，我们说金融本身就是做风险定价的，除了上述所说的道德风险以外，产品风险本身就是绕不开的话题。P2P网贷虽然被定位为中介属性，但是其金融的本质是不能改变的。
对于P2P债权产品本身，其风险管理要符合高度分散的策略之余，其债权本身的发行者所产生的风险是最直接也是最大的。在P2P模式当中，债权发行者也就是借款方——被银行忽视而占比很大的中小微企业以及有消费贷需求的个人。
如今在我国宏观经济下行压力依旧、经济转型升级刻不容缓、诸多中小微企业面临各种经营挑战之际，借款风险往往是难以预测的。即使是有着过硬风控体系的银行，近年来坏账率也在不断走高，业内甚至已经出现了“银行躺着赚钱的日子已经一去不复返”的声音。可见，P2P产品本身的风险就绝不可小觑。
站在P2P行业角来看，如果一时大意，就有可能引发系统性风险。此前，P2P行业出现一系列风险事件当中，就有一些是因为逾期、坏账导致平台倒闭关门，最终伤及大批投资者。笔者认为，其中根本原因就是监管长期缺席，导致行业信息不对称雪上加霜，平台的信息披露也就大多华而不实，或对重要信息避而不谈、滥竽充数。因此出现此类社会性事件也就在所难免。
然而，如今情况大为不同。监管决策层明显意识到了放任P2P发展的不良后果，会终将导致系统性风险，不仅伤害了投资人，最严重可怕的后果是让面向朝阳的P2P行业跌入万劫不复之地。不难发现，出于对整个行业发展的考量，建立完善的信披制度顺理成章成为了监管的重中之重。
站在平台的角度来看，无论是出于法律责任，还是平台担当考虑，充分的风险提示显然都是极有必要的。一方面，当然是出于监管的要求。如前所述，一系列的监管政策都极为重视信披制度的建设。而最近成立的中国互联网金融协会更是让行业信披制度有了实质性进展，在其领衔起草的《互联网金融信息披露规范（初稿）》当中，明确要求从业机构需对信披的真实性、完整性、及时性承担法律责任。另一方面，从责任担当来看，为了投资者利益着想，平台也需要不断完善自身的信息披露，从而充分揭示产品风险，让投资者根据自身风险承受能力来选择相对应的产品。
当然了，从投资者权益保护的角度来看，完善的信息披露也是不可或缺的。首先，在网贷监管细则意见征求稿当中就提出合规投资者的概念，也就是以实现投资者的分层管理，充分保护投资者。虽然目前而言建立合规投资者制度还为时尚早，不过笔者觉得，这是提高投资者教育极为有效的办法，也是可以充分保护投资者的绝佳途径。
我们知道，其实P2P的风控具体可分为风险识别、风险揭示、风险匹配三步走的。可以说，合格投资者也就是要建立在完善的信息披露（也就是充分的风险揭示）之上的。可见，出于充分保护投资者，完善的信息披露也是极为重要的一环。
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礼德财富荣任广州互联网金融协会副会长单位...|
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