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现在不是有无息贷款?
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更新时间: 05:21
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来源: 广西工学院招生办公室 发布: 艺术设计专业，设室内设计、环境艺术设计、动画设计、服装设计方向 1．室内设计方向 ●业务培养目标：培养具有艺术设计、教学、研究等方面的知识和能力,具备较强创新精神和创业能力，能在艺术设计、教育、研究、生产和管理单位从事室内设计、教学、管理等方面工作,有较强综合素质的艺术设计专门人才。 ●主要课程：艺术概论、设计概论、素描、色彩、构成、模型设计与制作、视觉传达设计、软件应用、室内设计原理、室内设计、展示设计、灯具设计等。 ●就业主要去向：可在学校、设计院、建筑公司、园林公司、装饰公司等教育、研究、设计、生产、科研单位和管理单位从事室内设计的相关研究、教学、生产管理等方面的工作。 2．环境艺术设计方向 ●业务培养目标：培养具有艺术设计、教学、
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　　这个时代，贷款的方式有很多，而无息贷款就是贷款方式的其中之一，那去银行无息贷款能贷到多少钱呢?而且银行无息贷款的种类比较多，各种贷款的条件也不一样。下面我们就来了解一下申请银行无息贷款的条件、额度吧!　　1、银行无息贷款条件　　1)身份及营业场所证明：　贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)，营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。　　2)身份及营业场所证明：贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。　　3)结算账户：贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。　　4)贷款担保：贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。　　2、银行无息贷款额度　　一般来说，银行小额贷款额度为1000元-20万元，但是不同银行对最高贷款额度的规定都不一样，比如平安银行小额贷款最高额度为五十万元;而邮储银行农户小额贷款最高额度为五万元，商户小额贷款最高额度为十万元;建行小额贷款最低额度为五千元。所以，具体情况应以贷款人选择的经办行规定为准。　　拓展阅读：　　?　　　　??
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刊物编辑部
农村低保“指标化”管理的影响、原因与对策——以贵州省农村低保制度为例
农村低保“指标化”管理的影响、原因与对策——以贵州省农村低保制度为例
农村最低生活保障制度（以下简称“农村低保制度”）的建立，为稳定、持久和有效解决农村人口贫困问题提供...
农村最低生活保障制度（以下简称&农村低保制度&）的建立，为稳定、持久和有效解决农村人口贫困问题提供了制度保障。但是，农村低保制度在实际运行的过程中仍然面临着一些问题亟待解决。2012年5月，笔者作为&社会建设与武陵山区（贵州）扶贫开发模式创新研究&课题组成员之一，深入到贵州省的道真、务川、印江和湄潭四县进项调研。在调研的过程中，发现农村低保在执行的过程中存在&指标化&管理的现象，它是指县、乡、村根据人口数逐级分配享受低保救助的户数、人数及救助资金的现象。通过查找文献发现，这种现象不仅发生在贵州省，在其他省市也存在(邹卫平，曾清海，2010)。农村低保指标化管理对低保制度的正常运作和农村社区发展产生了一些负面的影响，有必要引起有关部门的重视。本文以贵州农村低保为例，重点分析这种现象产生的原因，在此基础上提出了相应的对策建议。
一、贵州农村低保制度建立发展的过程
贫困人口多、贫困面大、贫困程度深是贵州省的特殊省情。农村低保制度在贵州实施后，对于改善贫困群众的生活发挥了很大的作用。截至目前，贵州省农村低保的建立大致经历了两个阶段。一是初创阶段（2007年&2009年）。2007年7月贵州省正式实施农村居民最低生活保障制度（简称农村低保）。
为此，省政府陆续出台了相关文件，主要有《省人民政府关于全面建立实施农村居民最低生活保障制度的意见》（黔府办发〔2007〕15号）、《省人民政府关于全面建立农村居民最低生活保障制度有关问题的通知》（黔府办发〔2007〕57号）。
二是发展完善阶段（2010年&至今）。2009年全省农村低保扩面提标工作会议之后，制定出台了《贵州省农村居民最低生活保障工作规程（试行）》，确立了按户施保，按标补差的基本操作原则。农村低保制度的建立，对传统的农村社会救助的原则产生了重要的影响，主要体现在三个方面：一是从对没有劳动能力的人进行救助，到对有劳动能力的人和没有劳动能力的人都进行救助；二是在新制度下， 政府、家庭、个人和直系亲属之间相互承担的责任在改变；三是在新制度下，具有以社会权利为基础的特征，即基层工作人员任意处置的权利缩小了，被保障对象可以根据自己的权利要求得到保障（尚晓援，2007）。
据贵州省民政事业统计年报分析，到2009年底，全省有农村低保对象324万人，累计发放农村低保资金46.5亿元。2012年底，全省共有农村低保对象513万人，全年共发放农村低保资金57.56亿元。
二、农村低保&指标化&管理的消极影响
农村低保制度实施后，从上面的数字统计中我们可以看到从总体上讲，低保对于保障、改善贫困群众的生活发挥了很大的作用。特别是在贵州省发生冰冻灾害和旱灾等特大灾害时，确实发挥了保障困难群众基本生活的作用。在肯定低保制度的积极作用的同时，通过实地调查，笔者发现随着救助对象、救助资金的增加和救助标准的提高，农村低保制度在基层运行中出现了偏差。从下述一位村支部书记的讲话中可以得到反映。
农村低保是一种救济式扶贫，落实难度大。给老百姓发钱，发出矛盾来了，发出想法来了，干部的压力很大。既然低保主要是解决生活问题的，救济式扶贫应当侧重于& 三无& 等生活确实有困难的人员。其他资金应当用到基础设施建设和人力资源资源培训等开发式扶贫项目上。农户都生活在一个社区里，户与户的差别不是很大。今年我们落实420户低保户，肯定有一部分村民得不到，得不到就会有意见。老百姓会认为，我们在拿钱养懒汉，有劳动能力的不劳动而得到救济和帮扶，而我们天天在劳动，得到的帮助很少，觉得不公平。现在的体制是给指标，户均不低于2.6-2.8人，我们村420户，1200多人。虽然是动态管理，但是低保总户数和总人数不能变动、调整。
这位村支书的话不仅是他个人的看法，也代表了其他基层干部的看法，集中地反映了当前农村低保工作中实行&指标化&管理带来的负面影响，根据调研资料，将其归结为以下几方面：第一，影响了社区团结与和谐。农村低保制度将有劳动能力和没有劳动能力的人都纳入救助范围，有的人享受到低保、有些人没有享受低保。没有享受到低保救助的必然觉得心里不平衡，一定程度上造成两个群体间的隔阂。甚至有些人因为享受不到低保待遇而成为上访户，这也影响了干群关系的和谐。
第二，救助资金的使用效率低下。由于地方政府制定的农村低保线很低，实际救助水平更低。从调研的几个县的情况来看，即使全额享受低保金，合计每月125元，每天4元多。此外，分给每个村的低保指标多、涉及的面广，低保资金像撒胡椒面一样，最低的救助标准为每月35元，每天1元多。所以，低保制度帮助困难群众脱贫的效果大打折扣。如果能够减少救助人数，提高救助标准，减贫效果可能会更加显著。
第三，低保制度的角色和功能错位。在调查过程中发现，基层干部往往把低保资格作为推动农村社区其他工作的工具和手段。为了让村民配合村干部开展工作，如配合发展相关产业项目，或是配合征地修路、甚至计生工作等，干部往往将低保资格作为奖励的手段。这与基层干部对低保政策的理解认识不到位有关，更主要的是他们有比较多的低保指标可以进行分配。
第四，增加了干部的工作负担。目前，农村低保工作每年都要进行两次核查。由于核查工作本身难度大，再加上低保人口面大，造成工作量很大。据某村干部反映，村委会所有人要足足干两个星期才能把核查工作做完。再加上低保指标到底给谁或不给谁有时难以决定，给村干部心理上也造成一定负担。在乡镇，由于工作量大、繁琐，很多人都不愿意做低保工作，民政助理员的流动性很大。
对于& 指标化& 管理这个问题，早在2009年贵州省农村低保工作会议中省长的讲话就提到过这个问题，讲话指出&采取分指标分钱的做法，农村低保制度只会越走越偏，矛盾将逐步显现出来&，要求各地&坚决不允许采取分钱、分指标的办法&。但是，这种现象却丝毫没有改变，其原因何在，是以下要讨论的问题。
三、农村低保&指标化&管理的原因
贵州省农村低保运行中出现的&指标化&管理现象，不仅是分指标问题，还有指标太多、涉及面太大的问题。造成这种局面既有特殊的政策背景因素，也有低保制度本身的原因。
（一）政策背景的影响
地方政府为了争取扶贫项目，多报贫困人口数量。2009年，中央政府出台了《关于做好农村最低生活保障制度和扶贫开发政策有效衔接试点工作的指导意见》，同年底贵州省农村低保扩面提标工作会议以后，贵州省开始了低保核查工作。在核查过程中，县乡的领导出于获得更多的扶贫资金和项目的考虑，放宽了标准，上报了比较多的低保对象。如访谈中某镇民政助理提到：& 刚开始实施农村低保时，我们镇只有700多农村低保对象。在2010年低保核查时，开始时符合条件的就报，结果报小了，县里要求报大。2010年核查过后，定下了基本数字，后来又要求减少，每年减少10。
我们也不情愿减少，毕竟还是给老百姓一笔收入。二季度我们减少了100多人，都是外出打工。现在指标多了，村民得了低保也不感谢村里，下了（退出）就要找村里。&
（二）低保制度本身的影响
2009年贵州省农村低保工作会议省长的讲话中提到，&分指标的做法使村与村之间不平衡，一些富裕村的指标太多而贫困村的指标太少，影响了&应保尽保&的目标的实现&。同时，指出&问题的关键是基础工作不扎实，特别是困难群众的收入没有搞清楚&。那么，是不是收入查清楚了，指标化管理的问题就解决了呢，收入到底能不能搞清楚？接下来，笔者从低保标准的制定、保障对象的认定和低保资金的筹集几个角度对目前的制度进行分析，尝试从中寻找答案。
1．农村低保线偏低，实际救助水平低
低保标准（低保线）是低保制度实施的关键要素之一，它是衡量谁能够享受低保以及享受多少的参照系。在贵州省刚开始实施农村低保制度时，全省采用统一的最低生活保障线每年700元，主要参照当时的国定贫困线668元。后来，省里放弃统一的农村低保线的做法，提出以县为单位制定低保线，实现&应保尽保&。
根据省里的有关规定，制定和调整农村低保保障标准，由县级人民政府民政部门会同财政、农委、扶贫、统计、价格等部门，在认真调查研究、统计分析和充分论证的基础上测算提出，报本级人民政府批准，并报上一级人民政府备案后公布执行。也可以由各市（州、地）人民政府（行署）统一制定和调整后公布执行。农村低保保障标准按照能够维持当地农村居民全年基本生活所必需的吃饭、穿衣、用水、用电等费用确定，并随着当地生活必需品价格变化和人民生活水平提高适时进行调整。可见，低保线的制定其基本出发点是能够满足基本需要、能够保障农村居民的基本生活，由县级部门进行制定和调整。
2009年以后，贵州省各县也都进行过测算，但是最后公布的低保线基本都是围绕国定贫困线上下波动。例如，2012年笔者调查的几个县农村低保标准都是1500元，与国定评困线一致。这样做法是不是符合实际，是否科学，笔者以印江县城乡低保线的制定为例进行简要分析。
印江县有关部门采用了菜篮子法（是一种比较科学和简单易行的方法）对城乡居民的最低生活费进行了测算。包括了食品和非食品两部分。非食品主要考虑了居住（水、电）、日杂开销（理发、洗漱用品）、衣着、交通、通讯、有线电视、教育、医疗几方面的成本。可见，从其出发点来看，已经不是仅仅考虑温饱问题，还考虑到了如何维持一个普通人的基本生活的成本，是比较科学合理的。其测算的结果与实际也比较贴近。我们可以看到，测算的结果是农村的生活成本要比城里高一些，主要是农村人干重体力活，食品支出比城里人要高。但是，我们看到实际公布出来的低保线，城市是按照实际测算的结果，农村却是测算结果的43%，不足城市标准的二分之一。其理由是，认为农村居民多有田土，大多食品是自产自食，故按25%计算食品支出，最后算出125元的标准。
这里主要的问题是，用菜篮子法计算最低生活费是从需求和消费角度出发的，并不考虑收入。而计算农村低保标准的时候却考虑收入，自然降低了标准，使得农村低保标准仅仅能够维持温饱，也造成了城乡低保标准的巨大差异。
从这个例子，我们可以从方法的角度看出，为什么农村低保标准低。当然，制定比较高的保障线，地方政府也会担心有太多的人会纳入，对地方政府财政形成过大的压力。但是，基本的原则还是要保障农民的基本生活，而不仅仅是保障温饱。我们也可以看出，低保标准完全由政府部门来制定，没有民众的参与，到底定多少完全由部门说了算，但是该标准是否合理、可行却无人监督评判。可见，在低保标准的制定过程中应该增加民众的参与。
2．按户施保，低保对象认定难低保对象的确认，也就是低保工作的瞄准机制问题，将收入核查和群众评议相结合是目前确定低保对象的基本做法。
（1）收入核查
收入核查被认为是做好农村低保工作的基础性工作，基层政府花了大量的时间做此项工作。为此，贵州省统计部门制定了详细的（包括139项内容）计算家庭收入的统计表格。但是，在农村将收入查清实属不易，主要面临的问题有：首先，收入计算的问题。一是农村家庭种、养殖收入核定难。通常, 核查人员执行的家庭收入计算方法多是指导性、常态的。农村家庭种、 养殖业的收入是假定一个正常劳动力劳作后所获得的收入，一个弱劳动能力者通常难以达到。而且，农民的收入还受到自然灾害和病虫害的影响，从时间上看难以预测未来的收入。二是农村家庭赡养费很难计算。在农村, 家庭赡养费问题极为复杂。如何计算赡养费，如何确认是否给付， 给付多少极为艰难。三是外出打工收入难以核查。
其次，核查单位的确定和家庭人口的核定问题。到底是以核心家庭还是以扩展型家庭为核算单位，以共同居住还是以户口簿记为单位，操作时标准不一。《操作规程》规定了家庭主要指家庭共同生活的家庭成员，但是如何确定在实际工作中也比较难操作。特别是老年人与子女同住一个屋檐下，但是户口分立、分灶吃饭，在贵州省农村比较普遍。这样，如何计算家庭人口各地标准不一。
此外，仅仅靠收入认定低保对象是不合理的，农村低保标准不能完全反映贫困农户的真实全貌。基于农村居民年人均纯收入的方法虽然揭示了农村贫困的重要层面, 但客观上说只是提供了有关贫困的不完整描述。因为农村中有些真正困难的家庭, 多是因家庭成员重病、重残、 劳动力缺乏和医疗费用支出较大等多种因素复合而成，若仅凭家庭收入核实低保对象，不尽合理。
此外，从资产的角度来看，还应考虑家庭财产问题。
（2）民主评议
为了克服单纯以收入审核低保资格标准的不足，《工作规程》还规定了民主评议的方法。民主评议也称民主评困是指在收入核查的基础上，通过召开农村低保民主评议小组会议，初步确定农村低保对象和保障待遇水平。民主评议有其自身的优势，评议代表们对生活的社区非常熟悉，很容易识别家庭条件差的家庭，操作比较简单，有些地方在低保对象的确定时也主要采取这种方法。但是，民主评议也有很大的局限性。在民主和法治程度不高的农村易于异化为按宗族、亲缘等关系获得低保资格，损害低保确认的公正性。另一方面，贫困家庭和社区其他人平时来往少，评议的时候很少有人替他们说话，所以也不太容易被评上。综上所述，目前的根据家庭收入和民主评困的方式并不能有效地识别贫困人群，因此，实现&应保尽保&也就很难。
3．较低的财政分担比例，基层政府将低保资金预算最大化
低保资金的筹集也是低保制度可持续发展的关键要素之一。笔者重点从资金预算的主要影响因素以及各级政府承担的财政责任两个角度进行分析。
贵州省所需低保资金预算的依据有三个关键因素，贫困线、贫困人口数量、贫困人口人均收入。以上数据均来自贵州省统计局、国家统计局贵州调查总队和省扶贫办联合进行的关于农村贫困监测中的数据。例如，2007年刚开始实施农村低保时，贵州省农村低保标准是700元（当时国家的贫困线是668元），全省贫困人口276.64万人，平均人均纯收入为506.62元，那么所需的低保资金大概是9亿元，就可以实现&应保尽保&。 到2009年，国定贫困线是1196元，贵州省的贫困人口为585.38万人，如要将这部分的收入提高至1196元，人均补差488.98元，共需补助金28.62亿元。所需低保资金在国家、省、市、县之间按比例进行分摊。国家按照全省的贫困人口进行拨款，省级人民政府再按照市、县的贫困人口安排资金。
例如，2009年遵义市农民收入在1196元以下的贫困人口是73.6万人（国家统计局贵州调查总队、贵州省统计局数字），省级按照73.6万人，年人均补差488.98元的70%予以补助。各县（区、市）按照省、市已经确定的低保金出资比例，足额落实到位。省、市、县三者低保金合一后作为县级低保发放的资金，视贫困人口的数量进行消化。
从有关政策文件来看，省、市、县预算时所依据的标准是国定贫困线， 贫困人口的数字来自统计局也是扶贫部门的数字。所以在低保核查时，基层政府要求尽量与扶贫部门的数字相衔接。这样就基本定下了贫困人口的基数。也就是说省、市、县在做低保资金预算时主要参照的是统计和扶贫部门的数字，是从上而下的； 而具体到各县，救助标准、救助的人数，是要根据各县的具体情况来定，应该是自下而上的。但实际情况是，在县级以下仍然采取分指标方法，而非由基层逐级上报实际需要救助的人。其中的影响因素之一是，下一年度的低保资金的预算是根据上年度低保的人数和平均补助标准来做的。在各县（市）自己承担比较小的财政比例的情况下，（ 遵义地区，省级承担70%；同仁地区省级承担90%；地市和县又按一定比例承担）县市还是愿意多报些低保人数，尽量与扶贫部门的数字接近，以便获得比较多的低保资金。从低保资金的使用上来看，低保资金又是专款专用，不能别用它途。前面已经分析过，农村低保标准比较低，而农村真正需要救助的贫困人口（主要是老弱病残）并不是那么多，如果仅救助实际最需要帮助的贫困人群，资金肯定消化不完，所以必须扩面。
综上所述，地方政府高估了贫困人口的数量，将低保资金预算最大化的驱动力，使得地方政府争取到比较多的低保资金。而低保资金又是专款专用，不能别用它途。而农村真正的需要救助的贫困人口（主要是老弱病残）比上报的贫困人口要少，加之实际获得救助的水平低，如果仅仅对这些重点对象进行救助的话，低保资金肯定消化不完，所以必须扩面。因此，采取指标化管理也是没有办法的办法。
四、完善农村低保制度的思考及建议
农村低保制度运行中出现的指标化管理现象，除了上述直接原因外，也与制度设计的操作原则有关。农村低保制度采取的是&按户施保，按标补差&的基本操作原则，实际就是以家计调查为基础的制度安排。而这样的制度安排是有条件的，研究表明，家计调查为基础的社会救助需要的三项技术条件：第一，对收入水平了解比较容易。如果存在大量的非正式经济和隐性就业，家计调查的社会救助方法就会失效；第二，国家或地区的政府机构有必要的行政能力来管理家计调查的安全网；第三，政府有经济能力弥补贫困线和实际收入之间的差额（尚晓援，2007）。我们可以看出，在农村地区是不符合这些条件的，特别是第一条。根据一些发达国家社会救助制度设计的经验，首先，利用类型划分的方式确定受助群体，再利用家计调查的方法确定在特定类型群体内的受助对象，可以简化选择受助的操作过程，将有限的救助资金用在最需要的人身上。我们可以借鉴这种将类型划分和家计调查相结合的方法，对目前的农村低保制度进行调整，对现有的救助项目进行整合。
（一）对贫困群众进行类别的划分，分别设立相应的津贴。根据贫困人口的特征，大致可以分为老年人、残疾人、重病患者及其照顾者、孤儿、单亲家庭、失业者等，同时设立相应的津贴。然后，在考虑这些困难群体所在的家庭情况，如成员构成、收入水平等，来确定其是否有资格享受救助以及享受的水平。有劳动能力者，要限定其接受救助的期限，以及对其接受救助增加附加条件，比如，参加社区公益劳动、参加技术培训等等。
（ 二）制定更加科学合理的最低生活标准。例如，能够根据困难群体的类型及家庭人口规模等因素，制定有差异化的最低生活保障标准。此外，在低保标准的制定过程中要引入公众参与机制，制定出能够让公众认可的低保标准，不能仅仅由政府部门决定。
（三）合理设定各级政府承担的社会救助资金的比例，降低基层政府救助资金预算最大化的动力。
（ 四）加强对现有救助制度的整合。目前，除了农村低保制度外， 还有一些以类型为基础的救助项目，如农村五保制度和孤儿救助制度。因此，要建立综合性的救助制度，将不同的救助制度进行整合，避免重复救助。
（五）做好与其他社保项目特别是农村养老保险制度的衔接。目前，实施农村养老保险的地区，老年人即使没有缴费，也可以领取每月55元的基础养老金，其性质类似老年津贴。如果能将这一标准适当提高，那么老年贫困群体将大大减少。
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