允许保险资金用于商业贷款
　　本报讯　　记者 谢柳全国政协委员、合众人寿董事长戴皓建议，放宽政策、允许保险资金进入商业贷款领域。　　戴皓认为，保险资金用于商业贷款是必要的。当前，我国金融机构间资产分布不均衡，过度集中于，不利于金融体系的稳定和金融安全。从金融资产发挥的作用看，银行资金处于短期长用，保险资金是长期短用。保险资金在风险可控的情况下，以适当比例投资于中长期贷款，既解决金融机构期限结构失配的问题，也解决保险资金运用中的资产和负债久期不匹配的问题。
　　戴皓认为，保险资金用于商业贷款也是可行的，理由如下：一是国外有保险资金用于商业贷款的成功经验。美国、欧洲以及日本、韩国等国家，保险资金都可以直接贷款；二是有政策基础。尤其是“国十条”专门对保险资金运用提出了新的政策，这是在保险资金运用渠道方面的重大突破。在现有政策的基础上，再前进一步，就可以实施这个提案；三是保险资金监管水平和保险公司管理能力日趋成熟。近几年来，在中国保监会科学有效的监管和指导下，保险公司的资产管理能力日渐提高，风险控制能力逐渐完善，保险行业近几年的平均投资收益水平充分说明了这一点；四是保险资金结构的适合性。保险资金运行特点是：资金来源由合约决定，相当确定；可以精确地预计在未来年度中，必须向受益者支付的资金规模及时间，因而资产的流动性不十分重要；资产管理上着重于长期运用，这种特性正符合中长期投资的需要。
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股票/基金&一时急用钱却借不到钱怎么办？- 保单贷款可解你燃眉之急
近日，读者龚先生向本栏目发来邮件，称目前买房首付款尚缺20万元，听朋友说手头的保单也能解决资金的燃眉之急，但他并不清楚该如何进行保单贷款。为此，龚先生希望本栏目能给他出出主意。
的确，一张保单除了具备保障与投资功能外，还可以为投保人获得短期融资资金。但很多时候，绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。事实上，对于那些购买了保险的保单持有者来说，完全可以利用保单贷款满足资金应急之需，而且享有的保障也不会受到丝毫影响。本期，记者特别就保单贷款问题采访了相关理财专家。
不是所有保单都可申请贷款
提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？答案当然是否定的。聚川理财高级理财规划师，CFP国际金融理财师张珍介绍，通常情况下，那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
“简单概括，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值，但并非所有的保单都具有现金价值。”张珍在采访伊始首先指明了可以进行保单贷款的产品条件。那么，何为现金价值呢？她说：“现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值,是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累,扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是,对于短期的费用型保险,如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单便不具有现金价值。”
为便于理解，张珍以返本型保单和理财型保单举例。“这类保单多为长期保险计划，比如投保终身寿险，在投保多年后，当有生之年需要钱时，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为，只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。”
额度为现金价值的七至九成
此外，保单贷款的额度与期限各家保险公司也是不同的。据了解，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。
既然利率上看，保单贷款的优势并不是特别明显，那为何从理财的角度讲，还应首选保单贷款方式呢？对此，张珍表示说：“与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保，比银行以外的其他融资渠道较优惠。一般来说，利率比分期贷款利率要低，手续也比较简单，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。”
另据记者了解，目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程，譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款，同时后续还可进行自助还款，实现当日申请次个工作日到帐的快捷。
现金价值还可自动垫付保费
事实上，关于保险保单的现金价值除了上述的保单贷款的功能外，还有其他如自动垫付和减额交清的功能。详细讲，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时,为避免保单失效,投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费,直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变,但保障期间受现金价值制约,如现金价值越多,保障期间越长,反之亦然。对于只是暂时有经济问题,但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费,一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间,但仍想保留原来保障形式的消费者。
没钱续交保费可用保单贷款
但凡交过保费的市民都有这样的经历：在该交续期保费的时候，因为没有用到保险所以很纠结，心想这之前的钱白交了，下一年保费是交还是不交呢？
市民赵女士就曾遇到过类似纠结，当时恰巧在交续期保费时赶上手头紧张，于是就萌生出不交的想法，但又知道如果在交费期内不交费的话保单会停效，不但没有保险利益，之前交的钱也白交了。可如果办理退保，虽说可以回来点钱但肯定有资金损失。于是赵女士一度陷入交与不交的纠结。
“有的退保客户说，我是真的没钱交了，家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机的，只能被迫选择退保，拿回少得可怜的退保金。事实上，在此告诫投保人，有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然，有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话，那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1—3级伤残亦或身故，以后若干年的长期保费就可以免交了，这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键，可以规避交费风险。”但张珍所说的“没钱照样可以交续期保费的办法”并非指的是保费豁免功能而是指保单贷款，利用保单贷出款就可以续交保费了，不至于保单失效造成损失。
本文来源：今晚网-今晚经济周报
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&& &&& 贷款车该如何购买车险才不吃亏！
我们知道贷款买车需要支付很多费用，为了节省各项开支，很多朋友贷款买车却不想买车险，这样的想法可行吗？让我们一起来分享贷款买车朋友的经历和相关规定。&微信搜索：易理赔关注领etc一：交强险，国家强制购买，必须买，话不多说。二：商业险，可以选择购买种类和保险公司，但是不要随便交付押金。
很多朋友表示，4S店会要求你必须在店里买车险，否则很麻烦。那么，你到底买不买？在哪买？这个你得看合同。如果在贷款买车时签订的合同里没有写明在指定担保公司续保，就可以不在4S店里买商业险。但目前的情况是，担保公司为借款人指定保险公司投保已成为车贷行业的潜规则，在贷款的年限内，借款人不得转投其他保险公司，否则属于违约。如果违约的话，就不能退还借款人交的保证金。郭先生去年贷款买车时，4S店告诉他，车行规定贷款买车必须在指定的保险公司购买车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等商业险，另外还需交纳1500元的续保押金，第二年就能退还。今年快到续保时，郭先生打听到在别处购买车险能省1000多元，于是决定去别处投保，他到4S店去办理退续保押金的手续时，4S店却要求在指定的保险公司再购买一年商业险，才能拿到1500元续保押金。无奈，郭先生只得向工商部门投诉。经调查，工商人员指出，在目前的车险种类中，只有交强险是每位车主必须要买的，商业险可自愿选择购买。卖车搭售保险本身就是不合理的，在没有约定的情况下，收取“续保押金”是一种强制消费行为，侵犯了消费者的自主选择权，消费者有权拒绝。经调解，4S店给郭先生退了1500元押金。工商人员提醒消费者，在贷款购买汽车时，不要随意交押金。买车时，如商家代办保险、上牌、按揭贷款的，只能收取合理的服务费。如果按揭贷款不是由商家提供担保的，商家不能收取任何押金和费用。三：贷款买车如何办理车险贷款买车在投保车险时可选择的主要险种有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款售车信用保险或保证保险。前4项险种按保险公司规定一年一付，信用保险或保证保险按贷款期限，要一次性交清，保险手续也可由汽车经销商代办。所谓车贷险，就是给借款人提供贷款的银行或者汽车金融公司担心借款人到期还不了钱，就让借款人买保险，这期间如果发生意外，剩下的贷款就要保险公司帮你还。贷款购车，新手新车最有必要投保的4种车险1.车辆损失险。新车必保险种2.第三者责任险。最好保50万以上3.不计免赔险。必须买，否则有5%~20%的免赔金额，需要自己出钱4.全车盗抢险。新车是最吸引眼球的，也是属于易盗型的，而投保盗抢险能够防患于未然。如果你的车经常停在不固定的位置，那么建议投保盗抢险。 & & & & 一般来说贷款买车，贷款方会要求你买保险（或为你代办买保险），并且第一受益人是贷款方，也就是说假如发生事故，保险公司理赔时，理赔款先支付给贷款人，如果你按期归还贷款，贷款方再把赔款退给你。如果你欠贷款没还，贷款方会从赔款中扣下。贷款买车要求买车险，这样的规定其实是合理的，通过购买车险转移了风险，一旦发生意外将由保险公司赔付而不用客户为此买单，也降低了客户的风险。免费领etc、代办年检、领标，找小易就对了！汽车问题、上门理赔代办，交给小易就齐了！车生活从此自由自在
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