看收益、看后台都不靠谱，靠谱平台看什么？--百度百家
看收益、看后台都不靠谱，靠谱平台看什么？
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“高收益零风险”的投资秘籍根本不存在。理性选择P2P平台，其实要看的是平台的专业性和成长性。把握了互金行业发展的趋势，平台就不难选。
看收益、看后台都不靠谱，靠谱平台看什么？
投资P2P，如何选择平台一直都是让投资人最为纠结的问题。曾经某些平台超高的收益让不少人投资人热血沸腾，但最终却不幸踩雷；惨痛教训过后，吃一堑长一智的投资人总结出经验：找平台必须看背景，国资系、银行系是首选，可不幸的是，这条经验最终也没经受住考验。
投资有风险本是常识，P2P投资也一样，因此“高收益 零风险”的秘籍根本不存在。理性选择平台，其实要看的是平台的专业性和成长性。把握了互金行业发展的趋势，平台就不难选。
拼收益时代渐已远去
也许有投资人还记得，2013年4月上线的网赢天下，同年7月18日后，接连狂发天标，且借款金额高达千万元。之后，逾期兑现、网站打不开、暂停提现，2013年9月，网赢天下正式宣布停止服务。因涉案金额巨大，该事件曾轰动一时。而这个仅存续6个月便完成1.66亿元借贷的平台，靠的便是高达40%年化受益的诱饵。
网赢天下并非倒掉平台中最大的，但却是互金行业野蛮发展期以拼收益取胜相当典型的一个平台。
各家平台争相以高收益吸引投资人，一方面是因为年，本身处于一个资金利率相对较高的时期，这一点从银行利率的变化可以明显看出，因此P2P收益也会相对较高；但另一个原因就没有那么有客观了，就是类似网赢天下的平台，凭借超乎寻常的高额回报来引诱投资人上当，让整个行业的预期收益被迫拉高。
随着监管趋严，一批以超高收益为诱饵违规违法操作的平台相继爆雷，以及整个社会低利率时代的到来，拼收益时代随之结束。
根据融360和网贷之家公布的数据可以看出,2013年后，P2P收益率逐渐步入下行通道。
（数据来源： 融360）
（数据来源：网贷之家）
拼后台时代接近尾声
必须说，2015年底e租宝的轰然坍塌是一个标志性事件，与随后一系列较小平台的陆续倒下一起，进行了一轮非常惨痛但也非常有效的投资者教育。一时间，投资人忽然开始聚焦安全性，对平台背景给予极大关注。
行业发展随之进入拼后台、拼出身的时代。
在这当中，国资背景与银行背景最为引人注目，但可惜的是，“背景”这根稻草依然没能保证让投资人安稳赚钱。
国资系不靠谱——
日前，国资系平台壹文财富爆出清盘传言，让整个互金圈吃了一惊，虽然随后壹文财富方面否认清盘传言，但有记者质疑其“多款项目在记者观察的一段时间中，一直维持着0%的投资进度”，平台运营情况到底如何仍未明朗。
此前，在7月初，“国资”平台金联所超1亿暴雷的消息也曾被广泛关注，投资人再度受伤，国资系都不值得信赖还能信什么?
信银行系吗？银行系也不靠谱——
银行系平台的光环渐退更让人唏嘘，只用了一两年功夫，曾被寄予厚望的银行系就有近半平台惨淡收场。来自虎嗅网的数据显示，银行系17家网络借贷平台中，截至日，已经有8家停止运营。
（数据来源：虎嗅网）
随着背景最为雄厚的国资系与银行系平台的神话破灭，P2P行业拼后台的时代接近尾声。
拼专业时代缓缓而至
高额收益不靠谱，“可靠”背景也不靠谱，到底什么是靠谱的？
近期《经济日报》旗下《中国经济信息》与自媒体“山顶冻人”联合推出的两个榜单可以给我们一些启示。
这两个榜单从更细分的维度来对平台进行排名，例如新近发布的《互联网金融产品实力榜》就是从产品的维度进行细致的考量，而7月初发布的《P2P平台风控安全榜单》则是从逾期率、不良率的维度对平台安全性进行考量。
《P2P平台风控安全榜单》考量维度相对简单，但直指网络借贷的最核心、最关键数据——逾期率或者坏账率，这考验的是互金平台风控系统的实战能力，相当于是对核心竞争力的排名，属于硬实力的比拼。
由榜单可以看出，开鑫贷、搜易贷与人人贷排名前三，表现相对出色。但与这三家平台低逾期率或者低坏账率形成鲜明对比的是，仍有不少平台，包括拥有大批用户成交火爆的平台竟然在这方面没有任何信息披露。行业透明经营的进展仍然堪忧。
《互联网金融产品实力榜》从产品的维度对平台进行考量，除了代表着产品风险系数的逾期率或者坏账率仍然是最重要的维度之一，这个榜单更加注重了产品收益与安全性的平衡以及对用户体验的考量。
据了解，《实力榜》榜单以品类、交易、资讯及其他功能四大纬度，为每个平台综合打分，满分为30分。其中，产品交易指标主要考察平台在收益率、坏账率、逾期率等维度的表现；产品品类指标主要以产品种类和产品更新频率为两大参考维度；而资讯以及其他指标，则将是否提供详实的各行业投资资讯、社交互动分享、个性化功能设计、线上客服质量等作为参考指标。
也就是说，如今，投资人对于平台的考察已经进入更细致、更专业的层面。
技术创新成就专业
互联网金融并非传统金融的简单互联网化，而是把金融与互联网密切融合催生化学反应达成质变的产物，与传统金融差别巨大。
这是一个很简单并且被反复验证过的道理——
例如当电视升级为智能电视时，叱咤风云的不再是海尔、创维，而是乐视和小米；当商业升级为电商时，称雄一方的也不是华联、沃尔玛，而是淘宝和京东；当汽车升级为无人驾驶时，最引人注目的不是奔驰、宝马，而是特斯拉……
也就是说，在“互联网+”的方程式中，促成化学反应的关键点是技术，而非其他一切既有优势。互联网金融也不例外。
上述两个榜单交叉来看不难发现，拥有强技术创新能力、互联网基因优势明显的平台表现出了更强的专业性。
随着一系列不规范平台爆雷以及监管政策的收紧，与此前高歌猛进的发展速度略有不同，互金行业的发展开始慢下来，但不可否认的是，互金行业的发展也开始稳起来。
如果说这是行业最低迷的时代，不如说这是行业最充满希望的时代，如果要寻找这个行业未来的独角兽，不妨关注那些脱胎于互联网公司、创新力满格、技术力爆棚的平台。——与其他经过“互联网+”洗礼过的行业所展现出来的趋势一样，那类平台才是互金行业的希望所在。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场，禁止转载。
作者：木木灰
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　　手头有一笔闲钱，该如何投资？目前，银行一年期定期存款利率才3.3%，余额宝、理财通7日年化收益率也只有5%上下。然而，在一些网络理财平台上，理财计划预期年化收益率动辄10%以上，这靠谱吗？在近日于北京举办的2014中国互联网金融大会春季峰会上，记者就此提问业内人士。　　高收益从何而来？　　在一家名为玖富的个人微金融服务平台上，记者看到多款理财计划，预期年化收益从11.61%到14.2%不等，远高于一般银行理财和
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手头有一笔闲钱，该如何投资？目前，银行一年期定期存款利率才3.3%，余额宝、理财通7日年化收益率也只有5%上下。然而，在一些网络理财平台上，理财计划预期年化收益率动辄10%以上，这靠谱吗？近日，在北京举办的2014中国互联网金融大会春季峰会上，记者就此提问业内人士。 在一家名为玖富的个人微金融服务平台上，记者看到多款理财计划，预期年化收益率从11.61%到14.2%不等，远高于一般银行理财和货币基金产品，起投金额
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手头有一笔闲钱，该如何投资？目前，银行一年期定期存款利率才3.3%，余额宝、理财通7日年化收益率也只有5%上下。然而，在一些网络理财平台上，理财计划预期年化收益率动辄10%以上，这靠谱吗？近日，在北京举办的2014中国互联网金融大会春季峰会上，记者就此提问业内人士。
一问：高收益从何来？
在一家名为玖富的个人微金融服务平台上，记者看到多款理财计划，预期年化收益率从11.61%到14.2%不等，远高于一般银行理财和货币基金产品，起投金额低的千元即可起投。根据产品说明
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联网金融不会告诉你的10个秘密 理财你选谁
掀起了一股创新潮！然而在这股热潮的背后却是荆棘丛生，看清其隐藏在深处的那些秘密，不迷信、不轻信是每一位投资者应当秉承的态度，毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。
如果要评选2013年的关键词，非互联网金融莫属。在互联网巨头支付宝的带领下，一场新的金融革命铺天盖地席卷而来，其速度与力度足以让原金融界人士瞠目惊舌。
——支付宝在今年6月份携手天弘基金推出余额宝。数据显示，截至目前，余额宝开户用户超过1600万户，货币基金累计申购超过1300亿元，已经是中国最大公募基金和货币基金，短短4个月内占领了货币基金超过10%的份额。
——10月28日，百度金融首款理财产品“百发”上线，在4个多小时内，销售已超过10亿元，参与购买用户超过12万户，首批创始会员额度已满。
——据不完全统计，2011年，全国平台大概有50家，到今年9月末，这个数字已经超过了500家，预计今年底将达到800~1000 家；去年全年成交量约200亿元，而今年全年预计会超过1000亿元。与此同时，平安、招行等传统金融机构也开始上线P2P产品。
巨大的市场号召力让互联网找到了下一个商机，从门户网站、电商到平台纷纷涌入了这个叫作“互联网金融”的战场中。
无法否认，这是个伟大的时刻，也许将是被载入历史的一年。依托于互联网及移动互联网技术，金融脱媒终于逐渐实现，传统金融机构正向供应商的角色转变。
无法否认，互联网金融的惊人能量。前所未有的低门槛，超级的灵活性，将一大批理财的门外汉带入了这个市场，打造出巨大的增长潜力。
同样无法否认的是，在互联网金融中各种问题开始显现。
一是盲目的扩张，不管你有没有先天优势，不管你有没有客户积累，各种网站奋勇而起，做门户的、搞搜索的、卖电器的，纷纷加入到互联网金融的大军中，卖产品、做贷款，是的，跑了马圈了地再说。正是这样的原因，导致了互联网金融中产品单一雷同。余额宝成功了，70%的互联网产品中也带上了一个“宝” 字，每家大鳄都宣称自己在搭建平台，其实就是找家基金公司一起销售货币基金。在这个过程中，价格战成为了胜利的法宝——是活期存款收益的XX倍、无风险、 补贴收益……监管的缺位同样棘手。作为一个新生事物，央行、银监会、证监会、保监会，到底谁来监管互联网金融，现行的监管政策对互联网金融是否有效？
在每一场技术变革中，消费者都是受益者，互联网金融也不例外。然而，投资这桩事情又有些例外，它与投资者的资产、利益直接相关。在展望互联网金融美好愿景的同时，不迷信、不轻信是我们每一位投资者应当秉承的态度，毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。相信理财周刊此次揭晓的互联网金融的10个秘密，能够帮助投资者拨开眼前的迷雾。
1、创新之举有“包装”
在其运作上确实有不少亲民性，如灵活转换、低门槛等等，但其本质上只是把一些货币基金、理财基金进行再包装。其实，不少产品的创新只是噱头，投资者千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼。
“每天看一眼收益就挺开心的。”从事广告工作的朱女士对余额宝就有着这样的切身体会。虽然每天的收益都不会很多，但她也感觉是一种小幸福，“反正小钱闲着也是闲着，原本我就经常逛淘宝买东西，支付宝里有时也会存点钱。”确实，一笔闲钱买理财产品不太够，投在余额宝之类的互联网产品里既比定期方便、又比活期收益高。不少人都像朱女士一样认为，这样的理财产品创新确实不错，弥补了市场的一部分空缺。
这不，退休在家的许先生最近也开始关注互联网理财产品。他说：“以前总收到银行的广告短信，说是有5%、6%左右的理财产品，现在看看好像网上买的收益率更高。”但让许先生困扰的是，最近各家机构推出的理财产品花样越发繁多，作为普通投资者的他，对如何挑选互联网上的理财产品感觉很是头痛。“收益率一个个都公布得挺高，实在是让我挑花了眼，也不知道到底靠不靠谱？”
眼下，互联网金融正炙手可热。各式各样的理财产品不断出现，对于那些偏好低风险、低门槛的普通投资者来讲，余额宝、活期宝、易付宝以及“百发”等理财产品，一经推出无不成为关注的热点，“尝鲜”的也是大有人在。
但其实，作为互联网和金融的联姻产物，这些看似新鲜的理财产品，其本质大多是投资者熟悉的基金。电商平台借助理财产品为其客户做增值服务，如创新T+0、免费银行转账等，提高自家用户的使用体验，以此留住老用户、吸引新用户。而就金融产品本身而言，其数字化的属性也非常适合在互联网上发展。因而我们才会看到，无论是电商还是金融机构，都希望在时下获得更多的资源和先机。于是，不管是基金公司的直销渠道，还是基金销售的第三方支付机构，都在积极地推广各类相似的产品。据不完全统计，市场上现有的新型理财产品已有数十种之多。
而事实上，传统银行同样拥有很多类似的理财产品，只不过银行并未以更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触到这类理财产品，反而让其混在大量固定期限的理财产品中。
应该说，互联网理财产品的创新更多地体现在其销售渠道、、功能性等应用方面，而非产品本身。撇开这些外在的创新不提，其内在的收益和风险都与传统产品相差不多。举例来说，眼下较热门的几款互联网理财产品大多只是绑定几款基金，在货币基金中属中等水平。简单地选择未必能挑到收益最好的，只能说是一种低门槛易上手、碎片式的“懒人理财”。
同时，这类产品在推广时往往会将本金安全、收益与活期存款比较，但事实上其安全性仍比不上存款，收益率也会经常波动。因而，投资者究竟要选择哪个产品，还是要看自身的需求，收益也要关注挂钩基金的表现，千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼，以至于盲目作出投资选择。
2、低风险≠无风险
无风险、高收益——这几乎成为了互联网理财产品的“标准特质”，然而这种不规范的宣传方式不仅有违规之嫌，也容易对投资者形成误导。所以，投资者非常有必要了解其中的“真相”。
在“百度金融中心——理财”首款产品“百发”的预热环节，“百发”的宣传一石激起千层浪。在前期宣传中，“百发”被描述为一款高达8%的无风险产品。
事实上，略有投资常识的人立刻会产生疑问。
首先，“百发”是一款与华夏基金合作的货币基金产品，以货币基金的平均收益水平来看，达到8%的年化收益率实属于偶然的情况，要想在整个投资期内保持这一水平是非常难的事情。
其次，该产品被描述为“无风险”，那么，在同一市场中，如果无风险能够达到8%，难以想象出有风险产品的收益率会达到怎样的水平？!
从监管角度来看，“百发”合作的货币基金产品既无法归类于“无风险”产品，也无法允诺投资者某一个收益回报。与银行理财产品不一样，其有关预期收益率的提法违反了基金产品的相关监管要求。因此，“百发”虽然在短时间内迅速吸引了大量眼球，但这种违规的产品宣传方式立刻引起了证监会的关注。随后， “百发”迅速撤回了前期宣传，在产品正式首发中也没有出现“无风险”、“年化收益率8%”的宣传。
目前市场上推出的互联网理财产品数量不少，但是总体上类型还比较单一，主要集中在货币市场基金和基金上。
以风险属性来看，货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种，它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一方面，不容易给投资者造成本金的损失；另外一方面，可以为投资者带来一定的收益，但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。
对于投资者来说，既要对货币基金、理财基金的这种收益风险特点有所认知，也要意识到，产品的收益要取决于市场环境，并非毫无风险可言。无论在我国还是在发达国家，货币基金均曾出现过净值低于1的情况。当摊余成本法估算的货币基金价值与代表的影子价格偏离过大时，货币基金就面临一定的风险。
因此，“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。我们可以引入银行理财产品对低风险产品作出的三种划分——保本固定收益产品、保本收益浮动型产品和不保本收益浮动型产品，现在互联网平台上所推出的理财产品应属于“不保本、收益浮动型”产品。
互联网理财账户的安全，也是投资者需要密切注意的问题。在享受互联网理财的便利之余，安全问题同样不容忽视——网站是否具有充分的安全防卫措施？有没有足够的认证手段？投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作，不轻易将自己的密码告诉他人，采用复杂的认证手段，等等。
3、产品收益随行就市
收益高达活期存款的20倍！在不少互联网理财产品的宣传中，都可以看到类似的提法。但是，投资者很容易因此而忽视的是，这些理财产品的收益是随行就市的，收益率水平是会随着市场的变化而浮动的。
互联网理财产品的“火”点燃起不少投资新人的理财热情，小连就是其中的一员。尤其是“收益高达活期存款的XX倍”，让他觉得格外有吸引力。小连工作的时间不长，收入也不算高，有一点储蓄也都是呆在活期账户上，一是准备着交房租、还信用卡欠款；二是钱不多，够不上那些理财产品的门槛。
投资灵活、收益高、门槛低，这些理财之“宝”正好满足了小连的需求。他也用自己活期账户的2万元购买了一款互联网理财产品。观察账户的净值变化已成为了小连的一桩乐事。
不过，小连很快就发现，理财产品的收益并不一直像自己以为的那样高，同时收益也不稳定，有时高有时低。
互联网搭建起了新的理财平台，但投资者有必要厘清的是，自己所投资的产品究竟是什么，收益又是如何来确定的。
像很多互联网理财产品的实质是与货币市场基金进行了“链接”，包括支付宝的“余额宝”、天天基金网的“活期宝”、金融界的“盈利宝”、众禄的“现金宝”等等，投资者购买了这些产品，其实就是认购了某一只货币市场基金。如“余额宝”与天弘基金进行合作，投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金； “活期宝”采用了一对多的模式，投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品；客户存入“盈利宝”的资金相当于申购了鹏华货币基金；众禄的“现金宝”，其背后是海富通货币基金。因此，这些产品的收益率准确地来说，是指货币基金的7日年化收益率。如10月25日，“余额宝”的7日年化收益率为4.8110%，是活期存款利率(0.35%)的13.74倍。但是，7日年化收益率是一个浮动的值，每天公布的数据水平都不相同，与活期存款利率的所谓倍数关系并不是一成不变的。如在货币市场资金供应紧缺时，收益率水涨船高；反之，市场平均的收益率水平就会下降。此外，货币市场基金的收益率水平也与基金策略、久期等密切相关。
【点评】事实上，7日年化收益率并不是体现这些理财产品收益的最好指标。原因是，7日年化收益率所代表的是基金过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平，也不能完全代表当日的收益率水平。这是一个平均值，如果过去7天中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响也会很大。
投资者可以重点关注的是货币基金的“日万份基金单位收益”。这个指含义是：货币基金每天运作的收益平均摊到每1单位份额上，然后以1万份为标准计算净收益的结果。这也是投资者按日计息的计算基础。
4、补贴回报凑出高收益
在互联网平台上，一些产品能够提供“高出一筹”的收益率，原因在于其收益结构的特殊性——常规收益+补贴收益。这种方式，既吸引了投资者，又规避了监管。但对于补贴收益，只能使用特定的方式才可获得。
小胡是互联网理财达人，最擅长的是在各种理财平台上精挑细选。这段时间，他对互联网上销售的理财保险产品兴趣浓厚。小胡说，理财保险产品的优势不少，一是产品的选择多，像在淘宝的理财频道，就已经吸引了多家保险公司的入驻，产品也比较丰富；二是具有投资和保障两种功能，在投资期间还可提供一定的保障；第三点最为重要，那就是收益率显著地“高出一筹”。
像小胡所推荐的一款曾经热销的理财保险，投资期为一年，其预期收益率最高可以达到6.4%。
不过，如果我们认真研究这款收益率高出一筹的理财保险的话，就会发现其实际收益和大部分人所预期的有不小的差异。
作为一款万能险产品，保险公司给出的预期年化收益率最高为5.2%；在此基础上，投资者投资每1000元可以获赠1200集分宝。需要标注一下的是，集分宝是由支付宝提供的积分服务，具有现金价值，100个集分宝可抵扣1元钱。这就相当于每投资1000元获得的集分宝相当于12元的购买力，换算为收益率的话相当于1.2%的返还。因此，两项收益相累加，在实现预期年化收益率的前提下，这款投资期为一年的产品，其收益率能够达到6.4%。
总之，集分宝类似于每种积分。尽管积分回馈计入总收益并没有问题，但它与传统意义上的收益形式还是不一样的，投资者有必要进行区分和了解。
另外，对于理财保险需要补充一句的是，在产品销售时，万能险仅能够保障最低的收益率水平，大约为2.5%左右(年化)，其宣传的预期最高收益率只是一个“预期”的概念，结果出现偏差也属于正常情况。
互联网的特性，为理财产品提供了新的收益形式。除了集分宝外，像有的基金销售网站，在销售基金时按照原费率收取基金申购费和赎回费，再以虚拟货币的方式返还投资者，供投资者兑换话费或货币基金的份额。
在一些理财产品的发行中，发行商甚至不惜采用收益补贴或是资金杠杆的方式，使得收益率超出平均水平，以引起投资者关注。
在互联网理财风生水起的当下，各路豪杰拿出了十八般武艺，说到底为的就是抢占市场、扩大份额。从某种意义上说，变相提高的收益率就是一场价格肉搏战。但是，和消费品不一样的是，理财投资不仅要遵循市场的客观规律，也要受到更加严格的监管与控制。投资者需要认清的是：各种收益结构背后，到底能够为自己带来怎样的回报？一些超乎寻常的高收益，其可持续性如何？对那些明显越界的产品，则是少碰为妙。
5、不适合长期投资需求
互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，类型较为单一。对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品并不足够，投资者应有更多元化的考虑。
随着互联网理财产品的逐步升温，看着身边的不少“小伙伴”都把钱投进了各式各样的“宝” 里，何女士也有些心痒难耐。虽然对基金是什么还一窍不通，何女士还是一口气把自己的5万元闲钱都投进了一款互联网理财产品当中〈着每天账户里的资金收益在一点点地增长，何女士颇有些乐不可支地说：“没想到也有我可以轻松投资的理财产品，不愧是理财‘神器’!”以此为依据，何女士还打算今后一有闲钱就投到这款理财产品当中，“又方便又有效，以后投得多了赚得更多。”
像何女士这样的投资者其实并不在少数，但必须指出的是，这样的投资行为有着盲目跟风、方式单一的问题，并不可取。一方面，这样的投资者对于所购买的产品是什么、如何盈利、收益为何波动均不了解，首先就无法正确分辨其好坏、认识其风险；另一方面，把资金全部集中投向某一种理财产品，更是不能有效地防范投资风险，也难以获得理想的投资收益，是中的大忌。
可以看到的是，新兴的互联网产品确实带来了诸多新鲜感，但其目前的整体情况是产品类型较为单一，大多集中在短期理财和低风险品种当中。从产品周期来看，这一类理财产品无疑只能满足一部分人的部分理财需求，而对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品则并不足够。
再从风险的角度而言，对于每位投资者来说，其风险承受能力的客观评价是进行理财产品配置的基础。只有选择了与个人投资风格匹配的产品才能获得长久、稳定的理财收益。应该说，低风险的产品并不适合所有人，目前的互联网理财产品也很难“赚大钱”，于是势必无法满足较大、较长远的理财目标。
所以，建议投资者对长期闲置的资金有一个配置的理念，而不是全部购买短期的互联网理财产品。一些投资者因为一时新鲜、懒于花心思等原因，过分依赖这类所谓的互联网理财“神器”，长期来看是缺乏合理性的。
因此，投资者首先要对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划，然后再进行较为多样化的。选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、 高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭。在投资期限上，也应尽量有所错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。特别是对于风险承受能力和学习能力都较强的年轻人而言，“懒人理财”往往并非是最有效的投资手段，至少绝不是全部。投资者可以多了解和学习各类金融，把与经济周期结合起来，也不必过于保守。如此一来，才能真正发挥投资理财的作用，获得收益和风险之间的有效平衡。
6、P2P”保本”存风险
现在，P2P可是个非常热门的词汇，其保本保息的说法“看上去很美”，但高收益势必带来较高风险，投资者应明确认清这一点，并确保自身具有较高的风险承受能力。不然，还是少碰这样的产品为妙。
由于觉得没有什么好的投资产品，邹先生前几年在一个朋友的推荐下，决定尝试。和其他的尝试者一样，邹先生一开始只投了最低门槛的5万元，然而一个月后他就拿到了第一笔利息。在这样“看得见、摸得着”的回报鼓舞下，邹先生渐渐越投越多，8万元、10万元……但让他没想到的是，不到一年的时间，邹先生投标的P2P突然就崩溃了，宣布倒闭，邹先生前后投资的近15万元钱一下子血本无归。“这一下我可傻眼了，真是悔不当初啊！”邹先生十分懊恼地告诉记者。
“收益远远高于银行理财产品，门槛仅5万元，并且零风险。”无独有偶，章先生最近也时常收到类似的广告短信，向他推销各种P2P理财产品。但对此，章先生颇有些吃不准：“真的会有收益这么高又零风险的产品存在吗？”
目前，不少P2P公司都打着“保本”甚至“保息”的宣传口号，而投资者也因此仿佛对P2P十分信任，并放心地将钱投入了这些P2P网贷公司。
其实，P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，在平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。那么原本P2P仅作为撮合交易的平台，也就无法作出本金甚至利息保障的承诺。
但目前，国内诸多的P2P网络贷款公司都纷纷作出了类似的保本承诺。比如所谓的“”，是指从每笔借款中计提一定比例(一般为2%)作为。出现，则先用的资金垫付，再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付，等待新提取的准备金出现后再作垫付。据此，一些P2P网贷机构把获得的债券进行拆分组合，打包成“类固定收益”的产品，并将其销售给投资理财客户，通过赚取资金的利息差和手续费来运营。
业内人士指出，这样的模式就隐藏了不小的风险。一是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，大多就不会到P2P平台上来融资，15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，违约风险不可忽视。二是P2P平台经营风险，就像案例中邹先生的遭遇一样，由于P2P网贷发展迅速，鱼龙混杂，一旦该公司经营出现问题、倒闭，在缺乏监管的现状下投资者也很难追回损失。
可见，就像章先生所担忧的一样，任何一款投资理财产品都是有着相应风险的。对于P2P网贷这样尚处发展中、又提供较高收益的产品来说，随之而来的高风险更是无法避免。保本保息的说法往往只是“看上去很美”，投资者绝不能将其看作是低风险的固定收益类产品，反而应首先确保自身具有较高的风险承受能力。
如果要选择P2P网贷，投资者就要针对可能的风险做好相应的防范工作，对于P2P网贷公司的选择、考察都十分重要。之后，投资者还可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，也是约束并减少借款人违约的重要途径。
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